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作者簡(jiǎn)歷：吳衛(wèi)光，男，大學(xué)學(xué)歷，經(jīng)濟(jì)師，現(xiàn)任職于中國(guó)工商銀行海南省樂(lè)東支行副行長(zhǎng)，從事基層銀行個(gè)人金融、公司金融、銀行信貸、資金營(yíng)運(yùn)實(shí)踐與管理工作十八年，長(zhǎng)期來(lái)工作業(yè)績(jī)突出，先后十四次被評(píng)為先進(jìn)工作者，其中1998-1999年連續(xù)兩年被工作海南省分行評(píng)為"優(yōu)秀兼職教師"，1999-2001年度連續(xù)三次被工行海南省分行評(píng)為先進(jìn)工作者，2000年度被工作海南省分行授予"海南省工行首屆十大杰出青年"光榮稱(chēng)號(hào)，2001被工行海南省分行評(píng)為"優(yōu)秀教育管理干部"等。

關(guān)鍵詞：個(gè)人金融；商業(yè)銀行；現(xiàn)實(shí)選擇

論文：

目前世界各國(guó)商業(yè)銀行都面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。金融市場(chǎng)高度發(fā)達(dá)；非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷延伸；通訊技術(shù)和電子計(jì)算機(jī)廣泛應(yīng)用使商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢(shì)逐漸消失，過(guò)去的壟斷地位已成為歷史。具體表現(xiàn)在：（1）資本市場(chǎng)繁榮，實(shí)現(xiàn)社會(huì)融資渠道的多元化，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)優(yōu)良的大企業(yè)越來(lái)越多地走向市場(chǎng)，商業(yè)銀行的間接融資作為傳統(tǒng)的金融媒介作用的逐漸減弱，以往依賴(lài)存貸利差收入的狀況必將發(fā)生改變；（2）證券公司、保險(xiǎn)公司、共同基金和金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)通過(guò)拓展業(yè)務(wù)，不斷推出創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，搶占市場(chǎng)分割客戶(hù)資源。以美國(guó)為例，銀行體系持有的資產(chǎn)占其全國(guó)金融資產(chǎn)總額的比重從50年代的75%下降到1998年的25%；（3）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用，在很大程度上改變了社會(huì)的經(jīng)濟(jì)和生活方式，傳統(tǒng)的銀行資金清算和遍布各地的營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)等原有的優(yōu)勢(shì)受到巨大沖擊。據(jù)專(zhuān)家預(yù)測(cè)，未來(lái)15年，在歐美將有95%左右的家庭會(huì)在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)上辦理以往需要到銀行去辦理的業(yè)務(wù)。比爾·蓋茨曾宣布：未來(lái)10年，微軟將用自己的應(yīng)用軟件系統(tǒng)取代銀行的清算系統(tǒng)承擔(dān)起全球的資金清算業(yè)務(wù)。有業(yè)內(nèi)人士悲觀預(yù)言：21世紀(jì)，銀行業(yè)成為金融業(yè)中的夕陽(yáng)產(chǎn)業(yè)。

現(xiàn)在，我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革已向縱深發(fā)展，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的框架已初步形成，各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)日趨與國(guó)際接軌，金融業(yè)也逐漸融入到世界金融體系中，隨著經(jīng)濟(jì)金融一體化進(jìn)程的加快，我國(guó)銀行業(yè)切實(shí)感到了由此所帶來(lái)的壓力。資本市場(chǎng)規(guī)模迅速壯大，使信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)了明顯的萎縮。據(jù)《黑龍江日?qǐng)?bào)》報(bào)道，從銀行貸款、資本市場(chǎng)直接融資、招商引資三個(gè)籌資渠道看，銀行貸款所占比重逐年下降，1996年銀行貸款占79%，到1999年已降至27%。

面對(duì)這種變化，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，許多比較優(yōu)質(zhì)的銀行紛紛調(diào)整策略，把目光盯上了個(gè)人金融領(lǐng)域，千方百計(jì)地為個(gè)人客戶(hù)提供新的服務(wù)，使零售業(yè)務(wù)成為最重要的業(yè)務(wù)利潤(rùn)來(lái)源，一般占到了利潤(rùn)總額的40%-70%左右。在歐洲，個(gè)人消費(fèi)貸款的凈收益率甚至超過(guò)傳統(tǒng)工商貸款。目前，我國(guó)正式加入WTO，經(jīng)濟(jì)處在快速發(fā)展階段，個(gè)人金融業(yè)務(wù)具有良好的發(fā)展前景，必將成為各商業(yè)銀行在新經(jīng)濟(jì)下拓展空間，擴(kuò)大利潤(rùn)來(lái)源的現(xiàn)實(shí)選擇。

（1）社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建立，使我國(guó)原有的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻變化，國(guó)有經(jīng)濟(jì)隨著國(guó)有企業(yè)有進(jìn)有退，有所為有所不為的戰(zhàn)略調(diào)整，實(shí)行了多元化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)改造。黨的十五大對(duì)所有制問(wèn)題的重大突破，又給非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的理論支持和體制保障，個(gè)體和私營(yíng)經(jīng)濟(jì)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革二十多年來(lái)發(fā)展最為迅速的經(jīng)濟(jì)力量，在整個(gè)國(guó)家的國(guó)民經(jīng)濟(jì)中已占居越來(lái)越重要的地位。一項(xiàng)研究表明，中國(guó)經(jīng)濟(jì)70%以上的產(chǎn)值來(lái)自非國(guó)有企業(yè)，按GDP角度來(lái)統(tǒng)計(jì)，有60%以上來(lái)自非國(guó)有經(jīng)濟(jì)就個(gè)人儲(chǔ)蓄和對(duì)公儲(chǔ)蓄而言，目前我國(guó)的全社會(huì)金融產(chǎn)品中，個(gè)人份額顯著增加并已改變了以往存量的對(duì)比格局，由九十年初期的4：6，變成現(xiàn)在的6：4。以上統(tǒng)計(jì)充分說(shuō)明，個(gè)人已經(jīng)成為最重要的社會(huì)金融主體之一。

（2）金融證券化的蓬勃發(fā)展，使銀行信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)表現(xiàn)出明顯的衰退趨勢(shì)。一方面，企業(yè)通過(guò)直接融資渠道籌措資金，大大地降低了對(duì)銀行的依賴(lài)程度，銀行原有的公司優(yōu)質(zhì)客戶(hù)資源減少，另一方面，許多經(jīng)營(yíng)效益大佳，資信不帳普遍上升。公司批發(fā)信貸在銀行信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)中漸漸失去了以往的主導(dǎo)優(yōu)勢(shì)，銀行經(jīng)營(yíng)的主要收入來(lái)源也隨之發(fā)生根本的改變。商業(yè)銀行要適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化，拓展生存空間的出路在于業(yè)務(wù)創(chuàng)新。個(gè)人金融業(yè)務(wù)是當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)程度最低，創(chuàng)新空間最廣，發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮囊粔K領(lǐng)域。

（3）2001年11月10日，我國(guó)加入世界貿(mào)易組織的議案經(jīng)過(guò)了15年艱難談判，張于在卡塔爾首都多哈舉行世界貿(mào)易組織第四次部長(zhǎng)級(jí)會(huì)議上獲得通過(guò)。加入世界貿(mào)易組織對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)、政治、文化、社會(huì)生活等方面無(wú)疑將產(chǎn)生意義深遠(yuǎn)的積極影響，但由此而帶來(lái)的挑戰(zhàn)和沖擊也幾乎是整個(gè)社會(huì)都要面對(duì)的難題。不同的行業(yè)或不同的產(chǎn)品受到的影響程度不盡相同的，就銀行業(yè)來(lái)講，受影響較大的顯然是批發(fā)業(yè)務(wù)。這是因?yàn)榈谝弧?入世"后，國(guó)有商業(yè)銀行原有的某些優(yōu)良企業(yè)因受?chē)?guó)際市場(chǎng)變化的影響失去優(yōu)勢(shì)，可能會(huì)陷入經(jīng)營(yíng)危機(jī)，如電訊、電腦、汽車(chē)等行業(yè)均受到這種沖擊；第二、在未來(lái)，經(jīng)國(guó)際市場(chǎng)的"洗禮"，我國(guó)原有產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)劣態(tài)勢(shì)必然會(huì)發(fā)生變化，有些優(yōu)勢(shì)行業(yè)因?yàn)槭フ叩谋Ｗo(hù)而變成劣勢(shì)行為又因?yàn)槿∠?壁壘"而顯現(xiàn)優(yōu)勢(shì)。趁此，外資銀行利用選進(jìn)的管理技術(shù)和經(jīng)營(yíng)理念，大舉進(jìn)入朝陽(yáng)行為，搶占國(guó)內(nèi)有限公司客戶(hù)資源；第三、外資銀行具有操作規(guī)范、手段先進(jìn)以及跨國(guó)網(wǎng)絡(luò)和資金雄厚的明顯優(yōu)勢(shì)，自然是國(guó)內(nèi)一些外貿(mào)企業(yè)、跨集團(tuán)和合資企業(yè)的首選目標(biāo)。他們不僅競(jìng)爭(zhēng)信貸市場(chǎng)，在一些優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域，如國(guó)際結(jié)算、信用簽證、信息咨詢(xún)，結(jié)售匯等業(yè)務(wù)也將擴(kuò)大份額，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行這部份業(yè)務(wù)的流失幾乎是不可避免。相反較之公司業(yè)務(wù)，個(gè)人金融業(yè)務(wù)卻存在著許多方面的優(yōu)勢(shì)：首先是網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行，特別是四大國(guó)有商業(yè)銀行，幾乎遍布全國(guó)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)，在服務(wù)無(wú)大差別的情況，能最好地滿(mǎn)足客戶(hù)的趨近偏好，這是外資銀行無(wú)可媲比的；其次是地優(yōu)勢(shì)，國(guó)內(nèi)銀行每在一地作為本地金融企業(yè)，在長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)交往中和廣大客戶(hù)建立了一定的感情，加上文化同緣，語(yǔ)言同系，與外資銀行相比更有親近感；再次是考慮到成本的因素，外資銀行不會(huì)一進(jìn)來(lái)就會(huì)面爭(zhēng)奪個(gè)人金融市場(chǎng)，而只則重于從一些附加值相對(duì)較高，依靠網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支撐的業(yè)務(wù)入手，如信用卡等；最后是根據(jù)我國(guó)"入世"承諾的條件，外資銀行競(jìng)爭(zhēng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)還需在5年之后，這適好給我國(guó)商業(yè)銀行留有寶貴的發(fā)展時(shí)間。