前言：本站為你精心整理了涉農(nóng)信貸風(fēng)險分擔(dān)機制探討范文，希望能為你的創(chuàng)作提供參考價值，我們的客服老師可以幫助你提供個性化的參考范文，歡迎咨詢。

摘要：涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)受客觀條件的制約始終暴露在較高的信用風(fēng)險之下，解決辦法之一是引入保險業(yè)務(wù)和擔(dān)保業(yè)務(wù)對其進(jìn)行分擔(dān)。保險業(yè)務(wù)的介入可以形成“保險-再保險”和“為貸款抵押物投?！币约啊百J款保證保險”三種模式；擔(dān)保業(yè)務(wù)的介入可以形成“協(xié)作保險擔(dān)?！蹦Ｊ健Ｔ诹己玫耐獠凯h(huán)境配合下，每一種業(yè)務(wù)模式都可以實現(xiàn)對信貸風(fēng)險的有效分散和控制。

關(guān)鍵詞：涉農(nóng)信貸；風(fēng)險分擔(dān)；保險；擔(dān)保

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動極易受到自然條件變化和市場價格波動等因素的影響，涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)始終暴露在較高的信用風(fēng)險之下，涉農(nóng)信貸機構(gòu)的正常發(fā)展和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的融資需求都因此受到諸多負(fù)面影響。本文從機構(gòu)合作的角度，探討保險業(yè)務(wù)和擔(dān)保業(yè)務(wù)在涉農(nóng)信貸風(fēng)險分擔(dān)機制中的積極作用，并分析具體的業(yè)務(wù)流程。

一、涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險合作機制

保險作為一種風(fēng)險管理的方法，是社會經(jīng)濟(jì)保障制度的重要組成部分，是社會生產(chǎn)和生活的穩(wěn)定器。在涉農(nóng)金融風(fēng)險分擔(dān)體系的優(yōu)化過程中，保險制度以及保險與其他制度的充分合作是非常必要的。2009年中央一號文件明確指出“探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀保互動機制”。其后，中國銀監(jiān)會和中國保監(jiān)會在2010年聯(lián)合《關(guān)于加強涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險合作的意見》，明確了涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險合作的基本原則、合作內(nèi)容及監(jiān)管要求，代表正式將保險保障機制引入農(nóng)村信貸市場。此處的合作是指涉農(nóng)保險機構(gòu)與涉農(nóng)信貸機構(gòu)之間以保險產(chǎn)品和信貸產(chǎn)品相互滲透為核心，同時為實現(xiàn)風(fēng)險共擔(dān)、利益共享而實現(xiàn)的長效合作機制。設(shè)計這種機制的目的是最大程度提高農(nóng)戶貸款可獲得性，擴大信貸供給，同時通過信貸機構(gòu)與保險機構(gòu)的充分合作，將客觀原因?qū)е碌男刨J風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險市場，最終實現(xiàn)有效控制信貸風(fēng)險的目的。具體的合作機制可以設(shè)計為以下幾種。

(一)引入保險和再保險

自然災(zāi)害等客觀因素是農(nóng)戶收益缺乏穩(wěn)定性的關(guān)鍵誘因，加之農(nóng)戶缺乏合格的擔(dān)保品，保持謹(jǐn)慎態(tài)度的信貸機構(gòu)只能發(fā)放小額信用貸款。即便如此，涉農(nóng)信貸機構(gòu)依然暴露在較高的風(fēng)險之下。為了避免形成惡性循環(huán)，可以在涉農(nóng)信貸發(fā)放的過程中，引入保險和再保險業(yè)務(wù)，為各方參與主體提供一定的保障。具體而言，農(nóng)戶在為其經(jīng)營項目申請貸款時，信貸機構(gòu)可以通過利率優(yōu)惠等措施引導(dǎo)農(nóng)戶積極購買相關(guān)農(nóng)業(yè)保險，一方面為其后可能發(fā)生的損失提供保障同時提升了農(nóng)戶信用等級，另一方面也降低了信貸機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險。但無論是農(nóng)戶購買保險，還是信貸機構(gòu)提供優(yōu)惠利率，都會增加參與主體的經(jīng)營成本，因而地方政府必須通過提供補貼給予政策支持。同時需要考慮的是，雖然自然災(zāi)害是小概率事件，但是一旦發(fā)生則會造成嚴(yán)重?fù)p失，普通保險機構(gòu)無法承擔(dān)超額保險賠付，因而還需要政府為其購買再保險，將風(fēng)險繼續(xù)向多個保險公司轉(zhuǎn)移，最終將可能產(chǎn)生的巨大損失消耗于保險市場。

(二)為貸款抵押物投保

部分信貸機構(gòu)出于風(fēng)險防范的目的要求申請貸款的農(nóng)戶提供抵押品，如房屋、農(nóng)機具等。但由于抵押期間抵押物仍處于被使用的狀態(tài)，難免因為意外事故而導(dǎo)致抵押物價值受損，進(jìn)而增大信貸機構(gòu)的風(fēng)險暴露。為了轉(zhuǎn)移此類風(fēng)險，信貸機構(gòu)可以對普通的抵押貸款進(jìn)行補充和深化，要求農(nóng)戶為其抵押物品購買財產(chǎn)保險，并協(xié)定信貸機構(gòu)為第一受益人。與此同時，信貸機構(gòu)自身向保險機構(gòu)購買貸款風(fēng)險保險，以保證信貸資產(chǎn)的安全。這種合作模式涉及一個信貸合同和兩個保險合同。一方面，農(nóng)戶與信貸機構(gòu)通過信貸合同發(fā)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系，信貸機構(gòu)根據(jù)農(nóng)戶為其抵押財產(chǎn)購買保險的情況調(diào)整其信用等級和授信額度，并適當(dāng)給予利率優(yōu)惠；另一方面，農(nóng)戶與保險機構(gòu)通過財產(chǎn)保險合同發(fā)生關(guān)系，信貸機構(gòu)與保險機構(gòu)通過信貸風(fēng)險保險合同發(fā)生關(guān)系，保險機構(gòu)為抵押品和貸款本息進(jìn)行承保并轉(zhuǎn)移其風(fēng)險，同時向農(nóng)戶和信貸機構(gòu)收取保費。當(dāng)?shù)盅浩钒l(fā)生價值受損或農(nóng)戶無法償付貸款時，由保險公司向信貸機構(gòu)進(jìn)行賠償。

(三)引入貸款保證保險

雖然提供抵押品可以適當(dāng)控制信用風(fēng)險，但信貸機構(gòu)無法回避的是眾多農(nóng)戶缺乏合格抵押物的事實。因此，可以考慮在涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)中引入貸款保證保險并輔以再保險業(yè)務(wù)，以此實現(xiàn)風(fēng)險的分擔(dān)，并滿足農(nóng)戶融資需求以及確保涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)性。在這種合作方式下，農(nóng)戶在向信貸機構(gòu)申請貸款時，同時購買以貸款本息為標(biāo)的的保險，以此獲得保險公司為其提供的擔(dān)保，進(jìn)而增加其信用等級并獲得優(yōu)惠利率。值得注意的是，農(nóng)戶群體中的道德風(fēng)險和逆向選擇現(xiàn)象可能會給保險機構(gòu)帶來不利的影響，因此承保合同僅對由一系列客觀因素導(dǎo)致的違約行為進(jìn)行代為清償。在這一過程中，農(nóng)戶購買貸款保證保險會使其成本增加，保險機構(gòu)參與這種新型業(yè)務(wù)的積極性也需要鼓勵，因而需要政府提供適當(dāng)補貼給予支持。貸款到期時，如果農(nóng)戶因規(guī)定范圍內(nèi)的客觀原因而無法還貸，則由保險機構(gòu)代為償還，如果導(dǎo)致違約的事項在規(guī)定范圍之外，則仍需借款方自己承擔(dān)償還義務(wù)。

二、引入擔(dān)保業(yè)務(wù)的合作機制

融資性擔(dān)保行業(yè)的出現(xiàn)為分散和降低涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險提供了良好的選擇，但同時也存在一些不容忽視的問題。在一般的擔(dān)保業(yè)務(wù)鏈中，擔(dān)保公司處于業(yè)務(wù)流程的最末端，貸款發(fā)生損失后，擔(dān)保公司需按信貸機構(gòu)要求給予代償。這樣的業(yè)務(wù)設(shè)計導(dǎo)致信貸風(fēng)險集中承接于擔(dān)保公司，而擔(dān)保公司除借助反擔(dān)保措施分散自身風(fēng)險外沒有更多選擇。鑒于這種風(fēng)險積聚的情況，可以借鑒日本將保險引入擔(dān)保業(yè)務(wù)的方法，即在擔(dān)保公司為信貸申請者提供融資擔(dān)保的同時，擔(dān)保公司為其擔(dān)保行為向保險公司投保。當(dāng)貸款申請者無法按時償還貸款本息時，先由擔(dān)保公司代為償還，之后再由保險公司對其償還額度的一定百分比給予賠償，剩余部分仍由擔(dān)保公司自行承擔(dān)，以此實現(xiàn)對信貸風(fēng)險的分擔(dān)。這種協(xié)作保險擔(dān)保模式具體指在政府有關(guān)部門的引導(dǎo)下，建立一個以信貸機構(gòu)、保險機構(gòu)和擔(dān)保機構(gòu)為主體，各方全面參與合作、風(fēng)險共擔(dān)、共贏共損的保險與擔(dān)保交叉模式。該模式具有以下三個特點：一是以涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)為主要對象。由于涉農(nóng)信貸的安全性和盈利性極易受到自然條件變化和市場價格波動的影響，單純的擔(dān)保業(yè)務(wù)無法滿足對其充分進(jìn)行風(fēng)險分散的要求，引入保險后的交叉模式恰好符合涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)對風(fēng)險處置的需求。二是需要保險機構(gòu)和擔(dān)保機構(gòu)的積極參與。無論是單純的保險，還是單純的擔(dān)保，對涉農(nóng)信貸風(fēng)險的處置能力都是有限的，因而雙方的積極參與是該交叉模式成功運作的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，其中保險機構(gòu)發(fā)揮的作用更為重要一些，因為保險機構(gòu)的介入分擔(dān)了大部分原本積聚于擔(dān)保機構(gòu)內(nèi)部的風(fēng)險，對整個合作模式的運作起到了協(xié)調(diào)的作用。三是該模式的本質(zhì)在于風(fēng)險分擔(dān)和風(fēng)險控制。風(fēng)險的分擔(dān)和控制是擔(dān)保和保險業(yè)務(wù)的內(nèi)在屬性和本質(zhì)要求。所謂分擔(dān)，是對風(fēng)險的部分轉(zhuǎn)移，而非全部轉(zhuǎn)移。該模式的設(shè)計目的就是將信貸風(fēng)險在信貸機構(gòu)、擔(dān)保機構(gòu)、保險機構(gòu)三者之間進(jìn)行合理有效的分散，且通過保險公司的介入增加對信貸機構(gòu)、信貸申請農(nóng)戶的監(jiān)督力度，避免違規(guī)行為和不道德行為的發(fā)生，體現(xiàn)該業(yè)務(wù)模式對信貸風(fēng)險的控制作用。協(xié)作保險擔(dān)保模式實際上是“為擔(dān)保擔(dān)?！保从蓳?dān)保機構(gòu)向保險公司以自己的擔(dān)保業(yè)務(wù)為標(biāo)的購買保險并繳納保費，該保費應(yīng)為擔(dān)保費的一部分。當(dāng)信貸申請人無法償還貸款時，擔(dān)保機構(gòu)須按事先簽訂的擔(dān)保合同代為償還。但由于擔(dān)保保險的存在，擔(dān)保機構(gòu)的一部分損失可以由保險公司承擔(dān)。各方承擔(dān)損失的比例與保費和擔(dān)保費的比例、擔(dān)保業(yè)務(wù)性質(zhì)以及擔(dān)保業(yè)務(wù)金額大小有關(guān)，具體應(yīng)由擔(dān)保機構(gòu)和保險機構(gòu)相互協(xié)商。這種對擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行保險的合作模式，可以視為對擔(dān)保業(yè)務(wù)的升華，為有效管理涉農(nóng)金融風(fēng)險提供了選擇。

三、合作機制對外部環(huán)境的要求

任何一種合作模式的有效運作，都需要良好外部環(huán)境的配合。在營造信用環(huán)境方面，由于農(nóng)戶投保行為提升了其原有的信用等級，因而需要建立針對投保農(nóng)戶的信用評級制度，并根據(jù)農(nóng)戶基本信息、投保信息等建立信用評價指標(biāo)體系。同時，考慮到信息不對稱所導(dǎo)致的違約風(fēng)險，還應(yīng)適當(dāng)利用民間信用改善投保農(nóng)戶的征信體系，提高現(xiàn)有信息征集制度的效率。在營造監(jiān)督環(huán)境方面，為了提高監(jiān)管效率，需要建立監(jiān)管機構(gòu)間的協(xié)調(diào)機制，減少監(jiān)管重疊和監(jiān)管真空的問題，并針對信貸和保險合作型產(chǎn)品特征創(chuàng)新監(jiān)管辦法，建立高效的風(fēng)險預(yù)警機制。在營造法律環(huán)境方面，需要完善保險產(chǎn)品與信貸產(chǎn)品對接的相關(guān)法律體系，并明確保險與信貸合作模式下借貸關(guān)系的法律條例，明確協(xié)作保險擔(dān)保制度的業(yè)務(wù)本質(zhì)、業(yè)務(wù)范圍、行為規(guī)范及對其從業(yè)人員的要求，同時為了防止金融機構(gòu)間的不正當(dāng)競爭也為了保護(hù)農(nóng)戶的合法權(quán)益，還需規(guī)范產(chǎn)品的宣傳法規(guī)。

參考文獻(xiàn)：

[1]郭登輝.協(xié)作保險擔(dān)保制度研究[J].吉林金融研究,2012(11):15-21.

[2]王重潤,趙敏.構(gòu)建保險與擔(dān)保聯(lián)動機制[J].金融與經(jīng)濟(jì),2009(10):63-265.

[3]于明霞.吉林省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題探析[J].長春金融高等專科學(xué)校學(xué)報,2015(2):46-39.

作者:王寧 單位:長春金融高等?？茖W(xué)校