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一、我國商業(yè)銀行信貸風險的成因

（一）經(jīng)營管理水平低下。我國盡管已經(jīng)對金融體制進行了根本性的改革，不僅逐步提高了銀行的管理意識，進一步加強銀行的管理能力，同時也切實提高了銀行的經(jīng)營管理水平，在實踐中取得了一定的實效。然而，就銀行內(nèi)部信貸管理而言形勢仍十分嚴峻，主要存在著三個方面的問題：一是定位不準確使得風險不能得以妥善的控制，在實際經(jīng)營過程中未對信貸風險進行全面的判別。同時，在貸款過程中忽視后期的管理；二是缺乏成熟、一體化的風險預警系統(tǒng)，使得風險無法被第一時間發(fā)現(xiàn)。同時，由于政策的缺失使得風險被發(fā)現(xiàn)后也未必能第一時間糾正過來；三是缺乏行之有效的風險分析工具。目前所使用的風險分析工具無法與時俱進的滿足當前信貸管理的需求。同時，銀行內(nèi)部的效率低下以及缺乏成熟的監(jiān)測機制也是信貸管理出現(xiàn)問題的重要因素。然而，盡管我國商業(yè)銀行早已開展了股份制改革，但由于新制度建立的時間較短使得尚未打牢基礎(chǔ)，因此許多商業(yè)銀行的內(nèi)部管理存在以組織結(jié)構(gòu)混亂為代表的諸多問題。而這些問題最終使得信貸無法得到有力的審查以及全面的控制。

（二）信貸人員專業(yè)素質(zhì)有待加強。從選人用人上來看，一些商業(yè)銀行在進行信貸人員的選聘時，追求的更多的是量而非質(zhì)，這就使得所招聘的從事信貸的工作人員綜合素質(zhì)偏低，沒有樹立信貸風險意識，最終導致基層信貸工作的開展停滯不前；同時，從管理與培訓的角度來看，商業(yè)銀行往往并不重視對信貸人員進行業(yè)務有關(guān)的培訓，使得原本綜合素質(zhì)偏低的工作人員更無法適應經(jīng)濟社會發(fā)展的需求。不僅如此，我國商業(yè)銀行普遍忽視創(chuàng)建對信貸人員進行獎勵與晉升的機制，使得行業(yè)中的一些資深人士為了自身的發(fā)展與利益，跳槽頻繁。這也導致銀行無法全面、持續(xù)的掌握客戶信息。

（三）信貸過于集中。信貸過于集中是導致商業(yè)銀行瀕臨破產(chǎn)的重要因素之一。就拿2008年的金融危機來說，包括一些銀行在內(nèi)的金融機構(gòu)承受不了巨大的沖擊，瀕臨倒閉。究其原因可以發(fā)現(xiàn)，信貸過分集中便是主因之一。假設銀行信貸過分集中，從一定程度上造成了銀行的極端風險上升，特別是在金融危機的特殊情況下，容易造成不可估量的損失。就目前我國現(xiàn)狀來說，由于信貸資源的單一，使得商業(yè)銀行將過多貸款集中發(fā)放于一些利好的行業(yè)。不僅如此，為了吸引大型企業(yè)的注意力，使其將存款存入本銀行，商業(yè)銀行也只能將貸款集中到這些企業(yè)的身上，勢必產(chǎn)生信貸過分集中的情形。

（四）政府干預的風險。盡管我國商業(yè)銀行不受政府管理與掌控，然而，這并不代表銀行與政府毫不相關(guān)。我國商業(yè)銀行從一定程度上受到政府的干預和影響，信貸業(yè)務便是其中的代表。一方面，地方政府工作中主推的建設項目通常也是商業(yè)銀行的主要融資項目，具體由哪家銀行操辦取決于政府，因此，銀行常常需要依靠政府。在實際操作中，政府的要求常常會左右銀行是否進行貸款，甚至使其降低貸款的門檻；當貸款方發(fā)生經(jīng)營問題時，便沒有能力還清銀行貸款，此時，政府通常希望銀行不予追究，最終使得貸款“打水漂”。另一方面，我國尚未建立成熟的企業(yè)破產(chǎn)救濟機制，而機制的缺乏使得銀行遇到貸款企業(yè)破產(chǎn)之類的問題時無法將風險平攤，從一定程度上增加了銀行資金損失的風險。

（五）相關(guān)法律法規(guī)的缺失。當前，我國銀行監(jiān)管的立法尚不完善，與金融發(fā)展的實際需求無法匹配，難以實現(xiàn)有效的銀行監(jiān)管。目前，現(xiàn)行的法律法規(guī)多達4000余部，但仍主要依賴以《商業(yè)銀行法》為代表的少數(shù)幾部法律。這些法律建立的相對較早，且內(nèi)容較為單一，無法適應目前經(jīng)濟社會的發(fā)展需求。同時，這些法律法規(guī)也為形成一個較為系統(tǒng)、完整的體制，無法完我國商業(yè)銀行信貸風險的防控探究成對金融體系的實際監(jiān)管。

二、商業(yè)銀行信貸風險防控措施

（一）建立健全銀行信貸的綜合授信系統(tǒng)。要對商業(yè)銀行信貸風險進行行之有效的防范，從根本上來說便是要確保信貸資金的安全。假設能夠建立并健全有效的授信系統(tǒng)，便能夠成功掌控貸款的質(zhì)量。綜合授信指的是商業(yè)銀行基于全面評估信貸相對方的財務情況以及信用狀況，確定銀行所愿承擔的風險量，該風險量便是最高綜合授信額度，同時對信貸相對方開展集中控制的制度。就綜合授信來說，具有簡單、有效的特征，基于既定的額度，可以從一定程度上確保信貸的安全性，將信貸控制在銀行可控的范圍之內(nèi)。該辦法已經(jīng)享譽其他國家的金融機構(gòu)，他們利用最多的是最小值核定法，銀行依照貸款人所申請的授信業(yè)務余額對其真正的資金需求與還款能力等進行分析，并基于有關(guān)法律、規(guī)定等指標獲取最小值，該最小值便是企業(yè)被核準的授信額度。最小值核定法是一種能夠為國內(nèi)金融機構(gòu)所采用的好方法。

（二）建立并完善銀行內(nèi)部的監(jiān)控體制。一方面，為確保信貸資金的安全性，應當專設對風險資產(chǎn)進行管理的專業(yè)機構(gòu)，從而確保信貸的質(zhì)量。管理機構(gòu)不但能夠?qū)π刨J資金開展時時跟蹤與管理，對于信貸資金，也能夠進行行之有效的劃分，同時，對于一些存有問題的項目與單位，還能夠第一時間進行預警；對于明確發(fā)現(xiàn)問題的貸款，可及時追討。同時，要將貸款的追回責任落實到人，例如以停薪等方式處分問題貸款的負責人，力求貸款能夠最大程度追回。另一方面，要將貸款的審查與發(fā)放的部門分開，兩者相互協(xié)作、相互制約，又各司其職。審查部門做好貸款相對人相關(guān)信息的收集工作，了解其經(jīng)濟狀況以及還貸能力、行業(yè)發(fā)展狀況等諸多因素。而貸款部門則根據(jù)流程進行貸款的發(fā)放，并掌握好貸款發(fā)放的額度。兩部門分開能夠防止貸款權(quán)利過于集中，切實規(guī)避審批中所存在的風險。

（三）完善相關(guān)法律法規(guī)。要將著眼點放在我國銀行監(jiān)管的實際工作中，同時運用國外先進的經(jīng)驗和管理辦法。我國銀行業(yè)要想得到長足的發(fā)展，就必須深入研究國外銀行業(yè)監(jiān)管領(lǐng)域在立法上成功的經(jīng)驗，并站在世界的高度用前瞻性的眼光看問題。在此基礎(chǔ)上，還要將我國當前銀行發(fā)展的現(xiàn)狀與監(jiān)管情況有機結(jié)合起來，取其精華去其糟粕，打造出具有中國特色的，符合我國銀行業(yè)發(fā)展特征的法律實踐體系。一是要補足短板，完善不足，建立健全我國銀行業(yè)內(nèi)部控制法律制度。比如可以以銀行信貸業(yè)務的性質(zhì)與功能為基礎(chǔ)，打造出授權(quán)分責的法律法規(guī)，同時，還要規(guī)范各類審批程序，制定相應的規(guī)章制度，使得貸款的審批與發(fā)放有制度相支撐；又如可以根據(jù)規(guī)范化監(jiān)督制約等原則，建立其行之有效的會計控制制度；再如建立并健全資本金等制度，并基于這些制度的建立實現(xiàn)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提升，結(jié)構(gòu)的優(yōu)化等，使內(nèi)部控制制度在銀行中發(fā)揮出積極的推動作用；還有以計算機等高新技術(shù)為保障而打造的金融計算機系統(tǒng)風險控制制度等等。二是要吸取教訓，善于總結(jié)，并進一步建立健全我國銀行業(yè)的相關(guān)法律政策。

（四）加強銀行公司治理結(jié)構(gòu)的建設。首先，應當拓展國際資本引入的途徑，并發(fā)掘資本引進的深度，調(diào)整好商業(yè)銀行調(diào)整結(jié)構(gòu)。就當前我國商業(yè)銀行資本結(jié)構(gòu)來看，國有企業(yè)常常是銀行的大股東，處主導地位。這些企業(yè)由于自身的設計缺陷使得其在入股商業(yè)銀行后，從一定程度上限制了銀行治理結(jié)構(gòu)朝著好的方向發(fā)展。所以，拓寬國際資本引入渠道，能夠推動銀行治理結(jié)構(gòu)朝著良性方向改革，能夠有效對信貸風險進行防控。其次，應當設立單獨的、能夠直接與高層對接的銀行內(nèi)部監(jiān)控與評估部門，并打造出相應的信貸報告線路。該部門能夠時時對銀行運營管理開展卓有成效的監(jiān)督，并就所發(fā)現(xiàn)的問題的情況直接向高層匯報。該部門還能夠定期向董事會等高層匯報審計情況與信貸情況。由于及時獲取了這些情況與信息，使得董事會等銀行高層管理能夠第一時間發(fā)現(xiàn)并糾正信貸中所遇到的問題，并能夠采取一定的措施使得信貸款項被及時追回，從而將風險降到最低。最后，商業(yè)銀行應當將“經(jīng)營風險”納入企業(yè)的文化建設中，打造出相應的信貸文化。同時，必須健全與完全內(nèi)部的規(guī)章制度，以制度為依托，切實讓規(guī)章制度發(fā)揮效能。

（五）實行積極的貸款定價策略。在信貸管理中，假設銀行要取得最佳的經(jīng)濟利益，就必須要對貸款進行合理、正確的定價。根據(jù)國外一些國家的先進經(jīng)驗可以得知，貸款定價具有非常重要的作用，因此為各大銀行所重視。然而，我國商業(yè)銀行常常運用固定利率政策，貸款利率遵循統(tǒng)一的標準，因此無論是對大型企業(yè)還是小客戶，不管企業(yè)的風險指數(shù)為多少，都采用同樣的利率，這種固定利率政策使得銀行無法實現(xiàn)資源的最優(yōu)化配置，也使得資金無法獲取最高的收益。對于一些風險與收益都非常高的貸款項目，基于固定的利率政策，讓銀行無法從中獲取更多利潤，致使銀行積極性不高；而一些信譽不達標的企業(yè)同樣也能獲取這樣利率的信貸，讓銀行風險進一步上升。特別是近些年，國際金融一體化的格局初步形成，利率市場化對我國而言不再遙不可及，我國商業(yè)銀行在逐漸掌握定價的主動權(quán)。

三、總結(jié)

商業(yè)銀行應當順應時展要求，將定價工作重視起來，從貸款的伊始就有效的防范信貸的風險。同時，基于當前國際金融管制的放開，企業(yè)可以通過各種渠道進行融資，這從一定程度上導致銀行存貸款業(yè)務的競爭更加激烈，因此，對于貸款進行合理的定價也是銀行爭取業(yè)務的一個重要方面。

作者：袁源單位：興業(yè)銀行馬江作業(yè)中心