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信貸審查審批意見(jiàn)和建議范文第1篇

支持體現(xiàn)在直接融資,銀行貸款,創(chuàng)投基金等各個(gè)方面,其中,解決中小企業(yè)資金問(wèn)題的一個(gè)有效途徑就是商業(yè)銀行的信貸。但目前面臨的問(wèn)題是,大部分中小企業(yè)的規(guī)模比較小,信用度不高,無(wú)法提供充分的抵押擔(dān)保物,很多銀行不愿意給他們貸款,不愿意承擔(dān)大風(fēng)險(xiǎn),于是,就存在中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題。為了改變這種局面,中小企業(yè)自身應(yīng)該不斷壯大,同時(shí),商業(yè)銀行也應(yīng)該建立起制度完善并且合理的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。

1 商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)的原因分析

1.1中小企業(yè)自身的原因

在我國(guó),中小企業(yè)起步較晚,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng),相比于一些國(guó)營(yíng)單位,銀行的貸款投放風(fēng)險(xiǎn)更大。(1)中小企業(yè)缺乏完善的管理機(jī)制。我國(guó)中小企業(yè)的顯著特點(diǎn)是規(guī)模小,種類(lèi)多,情況復(fù)雜,大部分管理水平低下。業(yè)主的教育水平不高,只注重技術(shù)上的效用,常常忽視高效管理,導(dǎo)致中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)增加。(2)中小企業(yè)的產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。較小的規(guī)模和作坊式的生產(chǎn)使得中小企業(yè)的產(chǎn)品附加值極低。為了盡量降低成本,很多中小企業(yè)不愿意加強(qiáng)對(duì)人才的培養(yǎng),不及時(shí)更新生產(chǎn)線,造成同類(lèi)產(chǎn)品扎堆,質(zhì)量相差無(wú)幾,無(wú)法站住市場(chǎng)主導(dǎo)地位,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力更無(wú)從談起,從而導(dǎo)致較差的抗風(fēng)險(xiǎn)能力,與之相應(yīng)的銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)增加。(3)中小企業(yè)缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)制度。目前,很多中小企業(yè)內(nèi)部財(cái)產(chǎn)信息不透明,管理人員的財(cái)務(wù)管理能力較差,銷(xiāo)售收入走個(gè)人賬戶;為了偷稅漏稅,或者是應(yīng)對(duì)銀行的融資,他們經(jīng)常做幾套賬務(wù),使得真實(shí)數(shù)據(jù)遭到破壞,銀行也得不到真實(shí)的賬目信息,對(duì)信貸進(jìn)行評(píng)估就會(huì)存在很大偏差,直接導(dǎo)致銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

1.2商業(yè)銀行方面的原因

從商業(yè)銀行方面來(lái)看,中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)原因體現(xiàn)在以下兩點(diǎn):(1)針對(duì)中小企業(yè),商業(yè)銀行沒(méi)有建立一套完善的信貸評(píng)級(jí)系統(tǒng)。由于商業(yè)銀行在客戶信用評(píng)級(jí)制度的建立上發(fā)展較晚,是從近幾年才逐漸有所進(jìn)步的,在一些管理相對(duì)較為先進(jìn)的商業(yè)銀行中,逐漸加大了對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范以及控制,也開(kāi)始采用銀行內(nèi)部信用評(píng)級(jí)制度,有效的識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型,并且做到了有針對(duì)性的預(yù)防。

(2)高風(fēng)險(xiǎn)和低收益的現(xiàn)狀造成商業(yè)銀行不愿意給中小企業(yè)貸款。商業(yè)銀行最為關(guān)心的問(wèn)題是風(fēng)險(xiǎn)和收益,他們總是希望能在較小的風(fēng)險(xiǎn)情況下獲得較大的收益。但是,當(dāng)前的中小企業(yè)信息不對(duì)稱,抗風(fēng)險(xiǎn)能力差,風(fēng)險(xiǎn)控制策略不完善,風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)技術(shù)不夠先進(jìn)。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),給它們貸款,風(fēng)險(xiǎn)防控上需要投入大量的人力、物力及技術(shù)手段,屬于高風(fēng)險(xiǎn)的投資,但是也無(wú)法收獲到高收益,存在風(fēng)險(xiǎn)和收益的不匹配,大大降低了商業(yè)銀行貸款給中小企業(yè)的積極性。

1.3外部環(huán)境的影響

不成熟的信用制度以及低質(zhì)量的中介服務(wù)造成了商業(yè)銀行與中小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱。由于中小企業(yè)忽視信息的真實(shí)和完整,企業(yè)信用體系很難建立,

同時(shí),其交易賬戶多變,有的甚至沒(méi)有財(cái)務(wù)報(bào)表,都嚴(yán)重的阻礙了信息的收集。商業(yè)銀行給中小企業(yè)提供貸款,需要其提供擔(dān)保,但是目前很多的擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理差,承受風(fēng)險(xiǎn)的能力也很弱,沒(méi)有健全的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制[1]。

2 商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的流程化管理 2.1 主要內(nèi)容 商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制流程化管理主要包括以下

5個(gè)方面的內(nèi)容:

(1)合理設(shè)計(jì)商業(yè)銀行的組織框架,不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理的文化建設(shè)。在商業(yè)銀行內(nèi)部,專業(yè)設(shè)立中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)部門(mén),并且對(duì)這些部門(mén)進(jìn)行職責(zé)的明確,與該業(yè)務(wù)相關(guān)的人員應(yīng)該具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)防范理念和扎實(shí)的信貸業(yè)務(wù)素質(zhì)。

(2)按照監(jiān)管的相關(guān)要求,中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)實(shí)行審貸分離的原則。將信貸業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)分?jǐn)偨o不同的崗位,包括:調(diào)查環(huán)節(jié),審查審批環(huán)節(jié),貸后管理環(huán)節(jié)等等,這樣一來(lái),各個(gè)崗位之間就能形成相互制衡的機(jī)制。

(3)嚴(yán)格把關(guān)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的審查審批工作。對(duì)該項(xiàng)工作的規(guī)范體現(xiàn)在:接收中小企業(yè)的資料后,進(jìn)行嚴(yán)格的貸款審查,保證各項(xiàng)資料的規(guī)范性和合規(guī)性,送審內(nèi)容必須真實(shí)有效,之后應(yīng)該進(jìn)行審查報(bào)告的擬寫(xiě)工作,做到整套工作的標(biāo)準(zhǔn)化和流程化。

(4)中小企業(yè)完成貸款手續(xù)后,商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)貸后的管理工作進(jìn)行規(guī)范。將管理責(zé)任落實(shí)到人,對(duì)于重大的經(jīng)營(yíng)事項(xiàng),應(yīng)該設(shè)計(jì)相應(yīng)的報(bào)告制度,做到責(zé)任明晰,專人管理。

(5)建立完善的責(zé)任人制度。對(duì)于中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù),建立調(diào)查主責(zé)任人制度,負(fù)責(zé)在中小企業(yè)貸款前,進(jìn)行真實(shí)性的調(diào)查;審查主責(zé)任人制度可以負(fù)責(zé)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)合法;第一責(zé)任人制度能夠負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的管理和債權(quán)保全以及本息的收回。

2.2信貸管理的流程機(jī)構(gòu)設(shè)置及其主要崗位職責(zé)

(1)流程機(jī)構(gòu)崗位設(shè)置

信貸管理的流程機(jī)構(gòu)包括兩大部分:商業(yè)銀行總行和分支機(jī)構(gòu)。前者主要是與風(fēng)險(xiǎn)條線相關(guān)的部門(mén),比如:授信審批部門(mén)、合規(guī)部門(mén)、風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)等;后者主要是分行和基層支行。按照角色分工的不同,可以將信貸管理的人員分為:審查人和審查負(fù)責(zé)人;調(diào)查人和調(diào)查負(fù)責(zé)人;審批人和最高審批人以及放款審查人等。

(2)信貸管理流程的主要崗位職責(zé)

1)調(diào)查人的主要職責(zé):當(dāng)他們接收到中小企業(yè)的貸款申請(qǐng)業(yè)務(wù)后,立即收集客戶各方面的相關(guān)信息,并負(fù)責(zé)調(diào)查信息的真實(shí)可靠性;根據(jù)相關(guān)信貸投向方針政策和具體授信業(yè)務(wù)的規(guī)程要求,進(jìn)行貸款前的調(diào)查,包括:申請(qǐng)人和擔(dān)保人經(jīng)營(yíng)企業(yè)的合法性,抵押物的情況等,在調(diào)查報(bào)告中真實(shí)客觀的反映出風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn);根據(jù)相關(guān)規(guī)定,對(duì)中小企業(yè)的信貸進(jìn)行評(píng)級(jí),測(cè)算其授信額度;放款之前,要再次核實(shí)授信的 前提條件,將擔(dān)保手續(xù)辦理完全,并跟蹤檢查客戶的情況,及時(shí)地發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn);管理各類(lèi)的信貸業(yè)務(wù),做好相關(guān)的分類(lèi)工作。

2)審查人的主要職責(zé):主要負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的審查工作,針對(duì)具體的客戶,提出合理的評(píng)級(jí)授信方案,有效的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制,并且能獨(dú)立的發(fā)表審查意見(jiàn);實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)本部門(mén)的業(yè)務(wù)活動(dòng),能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)其中可能的風(fēng)險(xiǎn),并提出相應(yīng)的改進(jìn)措施。

3)審批人的主要職責(zé):能夠遵循客觀公正的原則,在規(guī)定的權(quán)限內(nèi),遵循定量與定性分析想結(jié)合的原則承擔(dān)審批和業(yè)務(wù)上報(bào)的責(zé)任。

4)放款審查人的主要職責(zé):審核各類(lèi)信貸業(yè)務(wù)放款,對(duì)手續(xù)的完整和合法進(jìn)行審查;具有放款的權(quán)利,并且也能夠及時(shí)凍結(jié)和解凍質(zhì)押存款;對(duì)與信貸相關(guān)的文件進(jìn)行編號(hào)和統(tǒng)一管理

[2] 。 3 加強(qiáng)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的建議 3.1 樹(shù)立適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理理念

全面的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是非常重要的,他們應(yīng)該努力加強(qiáng)相關(guān)管理人員的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力,將現(xiàn)代商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理理念滲透到工作中,始終將風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受的范圍內(nèi),以此為基礎(chǔ),擴(kuò)大盈利能力。

3.2構(gòu)建“分工明確、團(tuán)隊(duì)作業(yè)、權(quán)責(zé)結(jié)合”的機(jī)構(gòu)管理模式

根據(jù)各個(gè)區(qū)域的特點(diǎn),進(jìn)行有針對(duì)性的營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)的建立。當(dāng)下,一些監(jiān)管部門(mén)建議商業(yè)銀行建立相應(yīng)的中小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu),有部分商業(yè)銀行也設(shè)立了貸款業(yè)務(wù)部。在此基礎(chǔ)上,商業(yè)銀行也可以設(shè)立客戶經(jīng)理營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì),吸納溝通營(yíng)銷(xiāo)能力強(qiáng)以及對(duì)信貸產(chǎn)品較為熟悉的客戶經(jīng)理,并按比例配備產(chǎn)品經(jīng)理或風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理。要明確風(fēng)險(xiǎn)管理者的工作任務(wù),實(shí)現(xiàn)新客戶的開(kāi)發(fā)和團(tuán)隊(duì)式的作業(yè),這樣也有利于形成分工明確和權(quán)責(zé)結(jié)合的管理模式。

由于中小企業(yè)的特殊性,對(duì)其的審查和審批程序不應(yīng)該沿用大型企業(yè)的模式,處理小企業(yè)的貸款,效率是非常重要的,因?yàn)閷?duì)一些小企業(yè)來(lái)說(shuō),很多的市場(chǎng)盈利機(jī)會(huì)都是瞬間即逝的,如果錯(cuò)過(guò)了,再去融資也是沒(méi)有意義的。在商業(yè)銀行中,設(shè)立單獨(dú)的中小企業(yè)貸款審批部門(mén),實(shí)現(xiàn)信用的評(píng)級(jí)和信貸的審批。同時(shí),為了提高信貸人員的積極性,可以將貸款的審批權(quán)力下放;建立中小企業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén),負(fù)責(zé)中小企業(yè)市場(chǎng)的調(diào)研和產(chǎn)品開(kāi)發(fā),為更多的客戶群提供有針對(duì)性的融資支持。

為了加強(qiáng)商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo),在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上還應(yīng)該注意創(chuàng)新,根據(jù)實(shí)際的市場(chǎng)需求,積極完善金融產(chǎn)品,對(duì)中小企業(yè)的產(chǎn)品一般具有以下特點(diǎn):產(chǎn)品應(yīng)該在客戶的承受范圍之內(nèi),同等條件下客戶能夠獲得更多的附加值;加強(qiáng)與客戶的關(guān)系,應(yīng)該根據(jù)企業(yè)的特點(diǎn),設(shè)計(jì)出一些捆綁產(chǎn)品[3]。

3.3設(shè)計(jì)全過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)體系的建立,能夠?qū)⑿刨J業(yè)務(wù)中的各項(xiàng)責(zé)任細(xì)化到每一個(gè)崗位,并且針對(duì)每一個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié),都有較為具體的管理辦法,這樣能夠極大的調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行內(nèi)部員工的主動(dòng)性。

全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)體系強(qiáng)調(diào)貸前的調(diào)查,分為現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查兩種,為了防止企業(yè)的假會(huì)計(jì)資料,信貸人員不僅要對(duì)賬務(wù)進(jìn)行真實(shí)性的核實(shí),也應(yīng)該從其他途徑獲取相關(guān)信息,實(shí)地與相關(guān)人員交流,了解企業(yè)供應(yīng)商和商的情況,對(duì)消費(fèi)人群和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手也應(yīng)該有所了解,盡量獲得真實(shí)的信息。審查人員根據(jù)項(xiàng)目情況也提前介入貸前檢查,與一線客戶經(jīng)理一起設(shè)計(jì)符合客戶需求的授信方案及操作流程,使風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移,寓風(fēng)險(xiǎn)管理于服務(wù)之中。

事后的問(wèn)題貸款也應(yīng)該及時(shí)處理,制定相應(yīng)的貸款責(zé)任追究制度。在實(shí)際操作中,應(yīng)該堅(jiān)決抵制問(wèn)題貸款,一經(jīng)發(fā)現(xiàn),采用相關(guān)的法律及時(shí)處理。對(duì)于企業(yè)不能按期還款的情況,信貸經(jīng)理應(yīng)該與借款人保持緊密的聯(lián)系,堅(jiān)持本金安全第一的原則,對(duì)債務(wù)進(jìn)行重組,努力幫助企業(yè)渡過(guò)暫時(shí)的難關(guān);同時(shí)也應(yīng)該加強(qiáng)考核制度和責(zé)任追究制度,這是事后監(jiān)督的重要手段,設(shè)計(jì)較為合理的考核機(jī)制對(duì)于中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制是非常有必要的,將責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)的收益聯(lián)系起來(lái),

保障中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)的可持續(xù)發(fā)展。

4 結(jié)束語(yǔ)

在我國(guó),中小企業(yè)占據(jù)著越來(lái)越重要的地位,為了能夠更好的發(fā)展中小企業(yè),應(yīng)該盡快解決其信貸融資的問(wèn)題。本文對(duì)此做了相關(guān)研究,希望能夠給相關(guān)人員以參考,盡早實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。

參考文獻(xiàn):

[1]段斌、王中華,股份制商業(yè)銀行中小企業(yè)信貨風(fēng)險(xiǎn)管理的研究[J],現(xiàn)代管理科學(xué),2008.8

信貸審查審批意見(jiàn)和建議范文第2篇

一、明確投向，突出重點(diǎn)，加大信貸支持力度

1、發(fā)揮金融業(yè)在全民創(chuàng)業(yè)中的重要作用。一是成立支持全民創(chuàng)業(yè)金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組及具體辦事機(jī)構(gòu)，盡快出臺(tái)《吉安縣金融支持全民創(chuàng)業(yè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，積極引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)制定并落實(shí)支持全民創(chuàng)業(yè)的具體措施。二是人行要靈活運(yùn)用支農(nóng)再貸款、再貸款和再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力和解決金融機(jī)構(gòu)臨時(shí)周轉(zhuǎn)性困難，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)的信貸投放力度。三是積極建議上級(jí)行出臺(tái)《吉安縣全民創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實(shí)施辦法》，提供創(chuàng)業(yè)初期貸款及利率優(yōu)惠、利息財(cái)政補(bǔ)貼等的優(yōu)惠政策，為信貸支持全民創(chuàng)業(yè)奠定基礎(chǔ)。

2．扶持民營(yíng)企業(yè)加快發(fā)展。各金融機(jī)構(gòu)要重點(diǎn)加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)的信貸扶持力度，要為民營(yíng)企業(yè)參與國(guó)有、集體企業(yè)的改制、改造、改組提供資金支持，支持其向“精”、“?！?、“特”的方向發(fā)展，支持其向規(guī)?；?、規(guī)范化、集約化方向發(fā)展。要不斷擴(kuò)大民營(yíng)企業(yè)在銀企合作中的比重，積極營(yíng)造金融機(jī)構(gòu)與民營(yíng)企業(yè)溝通的平臺(tái)，通過(guò)召開(kāi)銀企聯(lián)席會(huì)、銀企座談會(huì)、信貸信息會(huì)、民營(yíng)企業(yè)信貸服務(wù)產(chǎn)品展示會(huì)等形式，多渠道、多方位增進(jìn)金融和民營(yíng)企業(yè)的溝通。

3．支持機(jī)關(guān)干部帶頭創(chuàng)業(yè)。對(duì)于機(jī)關(guān)干部離崗創(chuàng)業(yè)的，在符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品適銷(xiāo)對(duì)路、符合貸款條件下優(yōu)先支持，各金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與勞動(dòng)、財(cái)政部門(mén)配合，擴(kuò)大再就業(yè)貸款總量，幫助解決創(chuàng)業(yè)中的困難，激發(fā)群眾創(chuàng)業(yè)的熱情和潛能，提高自主創(chuàng)業(yè)能力。根據(jù)需求逐步擴(kuò)大商用房按揭貸款總量，支持城鎮(zhèn)居民開(kāi)展商貿(mào)服務(wù)。要穩(wěn)步發(fā)放汽車(chē)貸款，支持居民開(kāi)展汽車(chē)營(yíng)運(yùn)。

4．加大農(nóng)戶信貸投入。農(nóng)村信用社要根據(jù)農(nóng)戶的實(shí)際需求合理提高對(duì)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)的小額信用貸款額度和期限，對(duì)種養(yǎng)大戶可提高到10萬(wàn)元，要進(jìn)一步加大對(duì)特色農(nóng)業(yè)、品牌農(nóng)業(yè)和龍頭企業(yè)的信貸投入，并鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)莊經(jīng)濟(jì)，對(duì)從事名、優(yōu)、特、新等高附加值農(nóng)產(chǎn)品種養(yǎng)的規(guī)模經(jīng)營(yíng)戶、營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)紀(jì)人，特別是“公司＋農(nóng)戶”、“公司＋基地＋農(nóng)戶”的加工、流通龍頭企業(yè)要給予信貸傾斜，發(fā)揮致富帶頭人和涉農(nóng)龍頭的帶動(dòng)作用。

5．支持創(chuàng)業(yè)者做大做強(qiáng)工業(yè)企業(yè)。積極運(yùn)用信貸手段支持食品、化工、建材等支柱行業(yè)，推動(dòng)工業(yè)超常規(guī)、跨越式發(fā)展。加大技術(shù)改造信貸投入，對(duì)國(guó)債貼息項(xiàng)目、火炬計(jì)劃、星火計(jì)劃項(xiàng)目等重點(diǎn)技改項(xiàng)目和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的配套資金需求重點(diǎn)給予支持，促進(jìn)高新技術(shù)推廣和先進(jìn)適用技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造，提升縣工業(yè)經(jīng)濟(jì)的整體素質(zhì)和核心競(jìng)爭(zhēng)力。

二、激活機(jī)制，降低門(mén)檻，切實(shí)改進(jìn)信貸服務(wù)。

1．建立企業(yè)檔案和授信制度，完善貸款營(yíng)銷(xiāo)激勵(lì)機(jī)制。一是各金融機(jī)構(gòu)要克服對(duì)民營(yíng)企業(yè)的慎貸心理，在規(guī)范信貸管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，建立責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一、激勵(lì)與約束對(duì)等的考核機(jī)制。二是各金融機(jī)構(gòu)要積極向上申請(qǐng)對(duì)全民創(chuàng)業(yè)貸款的信貸審批權(quán)限，擴(kuò)大對(duì)民營(yíng)企業(yè)的授信額度，根據(jù)不同的信用等級(jí)確定不同貸款方式，對(duì)于信用等級(jí)好的民營(yíng)企業(yè)和守個(gè)體私營(yíng)業(yè)主，可采用信用貸款形式，并給予利率和貸款數(shù)額上的優(yōu)惠。三是金融機(jī)構(gòu)要引導(dǎo)和幫助民營(yíng)企業(yè)完善和規(guī)范內(nèi)部管理機(jī)制，提高財(cái)務(wù)管理水平，促其在內(nèi)部管理和財(cái)務(wù)制度方面符合放貸條件。

2．放寬貸款審批權(quán)限，降低信貸門(mén)檻。一要改善民營(yíng)企業(yè)貸款的準(zhǔn)入條件，簡(jiǎn)化信貸審批環(huán)節(jié)，開(kāi)辟信貸審批“綠色通道”，縮短信貸審查審批時(shí)間。對(duì)存單質(zhì)押貸款,可以授權(quán)通過(guò)柜面直接審批發(fā)放。二要適度放寬貸款擔(dān)保、抵押條件，創(chuàng)新適合全民創(chuàng)業(yè)的信貸新品種和信貸服務(wù)新方式，努力探索和實(shí)踐貨權(quán)、貨物質(zhì)押貸款，國(guó)債、提單、倉(cāng)單、保險(xiǎn)單等質(zhì)押貸款，民營(yíng)企業(yè)主個(gè)人財(cái)產(chǎn)抵押貸款，積極推行企業(yè)聯(lián)保貸款，專利權(quán)質(zhì)押貸款，賬戶托管貸款，攤位證保證貸款，綜合授信貸款等，對(duì)信用等級(jí)達(dá)到AAA級(jí)的民營(yíng)企業(yè)適當(dāng)發(fā)放信用貸款，靈活滿足民營(yíng)企業(yè)信貸需求。三是各金融機(jī)構(gòu)要配合縣委、縣政府加快建立中小企業(yè)擔(dān)保公司，逐步解決民營(yíng)企業(yè)貸款擔(dān)保難的問(wèn)題。

三、發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，整合資源，打通金融服務(wù)“綠色通道”。

1．提供支付結(jié)算服務(wù)咨詢，加快創(chuàng)業(yè)資金到賬速度。一是各金融機(jī)構(gòu)要設(shè)立支付結(jié)算業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)柜臺(tái)，公布服務(wù)電話，配置兼職咨詢、服務(wù)人員，為我縣創(chuàng)業(yè)實(shí)體、引資項(xiàng)目、民營(yíng)企業(yè)等辦理支付清算業(yè)務(wù)提供咨詢和服務(wù)。二要增加票據(jù)交換場(chǎng)次，增加同城票據(jù)交換場(chǎng)數(shù)，加快基本戶核準(zhǔn)速度，加快票據(jù)處理速度，確保引進(jìn)外資和創(chuàng)業(yè)資金及時(shí)到位。

2、整合現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)資源，改善服務(wù)流程。一要從為全民創(chuàng)業(yè)提供便捷服務(wù)的角度出發(fā)，優(yōu)化機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局。要進(jìn)一步推廣ATM自動(dòng)取款機(jī)、自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行、夜市銀行等便民服務(wù)，在工業(yè)園區(qū)和商業(yè)中心區(qū)建立信貸超市，為更多的創(chuàng)業(yè)者提供融資便利。二要進(jìn)一步簡(jiǎn)化服務(wù)手續(xù)，提高服務(wù)效率。做到急事急辦，特事特辦，必要時(shí)對(duì)重大急辦事項(xiàng)要上門(mén)服務(wù)，保證各項(xiàng)工作事項(xiàng)在最短時(shí)間內(nèi)，以最快速度辦結(jié)。

3、改進(jìn)工作作風(fēng)。各金融機(jī)構(gòu)要推行“三公開(kāi)一承諾”及“四制”服務(wù)，即公開(kāi)辦事制度、公開(kāi)辦事程序、公開(kāi)監(jiān)督措施、承諾服務(wù)時(shí)限，實(shí)行首問(wèn)負(fù)責(zé)制、限時(shí)辦結(jié)制、責(zé)任糾查制和一票否決制，提升服務(wù)水平。

四、宣傳引導(dǎo)，典型示范，加強(qiáng)社會(huì)信用建設(shè)

1、廣泛開(kāi)展信用宣傳。各金融機(jī)構(gòu)要通過(guò)廣播、電視、報(bào)紙等新聞媒體以及散發(fā)宣傳資料方式加大信用宣傳力度，引導(dǎo)社會(huì)各界樹(shù)立現(xiàn)代金融觀念和守信意識(shí)，培育“守信受益，違信受損”的良好信用環(huán)境。

信貸審查審批意見(jiàn)和建議范文第3篇

農(nóng)村信用社推進(jìn)以縣級(jí)聯(lián)社為統(tǒng)一法人的經(jīng)營(yíng)管理體制，成為全社會(huì)普遍關(guān)注和討論的焦點(diǎn)問(wèn)題。當(dāng)今，農(nóng)村信用社改革不論是推行股份商業(yè)化經(jīng)營(yíng)體制，或是推行了以縣聯(lián)社為一級(jí)法人的經(jīng)營(yíng)體制，信貸管理依然是農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理工作的重中之重。如何加強(qiáng)信貸管理，提高信貸資金的周轉(zhuǎn)速度、使用質(zhì)量和使用效率，最大限度降低信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)度。為此，本文擬就農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行的現(xiàn)狀、問(wèn)題、成因分析與解決對(duì)策，略作探討。

(一)目前農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行的現(xiàn)狀

1、信貸管理運(yùn)行體制。目前農(nóng)村信用社在信貸管理運(yùn)行推行的是集體管理決策、分級(jí)授信授權(quán)體制，從省級(jí)聯(lián)社到基層信用社都相應(yīng)成立了信貸管理審查（咨詢）、審批委員會(huì)（信用社設(shè)立審貸小組），各委員會(huì)下面還專業(yè)設(shè)置有信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，并輔助監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督和理事長(zhǎng)的否決作用。從程式上看，信用社為貸前調(diào)查崗，縣聯(lián)社信貸管理與風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)為貸中審查、評(píng)估崗，委員會(huì)（包括省、市兩級(jí)咨詢委員會(huì)）則為貸款的最終審批崗。這種采取民主化集約管理、程式化審查審批的模式，對(duì)于超過(guò)授信授權(quán)的貸款的確取到了規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)、防止“一長(zhǎng)獨(dú)大”、控制操作風(fēng)險(xiǎn)的效用。

2、信貸管理運(yùn)行規(guī)則。農(nóng)村信用社一直推行的是“自主經(jīng)營(yíng)，自我約束，自我發(fā)展，自負(fù)盈虧”的經(jīng)營(yíng)原則，是靠資金組織——資金運(yùn)用——資金管理——資金利潤(rùn)的經(jīng)營(yíng)規(guī)則來(lái)生存和發(fā)展。準(zhǔn)確的說(shuō)，負(fù)債經(jīng)營(yíng)決定信貸資產(chǎn)擴(kuò)張的規(guī)模和擴(kuò)張的數(shù)量，資金運(yùn)用決定信貸資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)速度和周轉(zhuǎn)質(zhì)量，信貸管理決定信貸資金的安全和質(zhì)量，資金利潤(rùn)則是信貸管理運(yùn)行的唯一目的——效益性和贏利性。明顯可以看出，農(nóng)村信用社信貸管理在整個(gè)信貸資金管理運(yùn)行中起著舉足輕重的作用，管理好了信用社信貸資金，也就管好了一盤(pán)棋和走活了一盤(pán)棋。

3、信貸管理評(píng)級(jí)授信流程。信用社對(duì)借款人發(fā)放貸款，首先得予以評(píng)級(jí)，其次再給授信，并套用“信息采集信用等級(jí)測(cè)算與認(rèn)定授信額度測(cè)算與認(rèn)定”設(shè)定的格式，這是對(duì)原來(lái)只憑一份申請(qǐng)書(shū)、一頁(yè)調(diào)查表、一張借據(jù)合同就決定貸款的是否發(fā)放，無(wú)疑是很大的進(jìn)步。因?yàn)樵u(píng)級(jí)堅(jiān)持了客觀、公正的原則，是用定量分析和定性分析來(lái)綜合評(píng)價(jià)客戶的信用等級(jí)的。而授信則是以評(píng)級(jí)為依據(jù)和基礎(chǔ)，來(lái)確定借款人在某一期限內(nèi)申請(qǐng)貸款、信用卡透支等用信的最高額度。信用社對(duì)借款人評(píng)級(jí)授信實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，適時(shí)調(diào)整借款人的信用等級(jí)和授信額度。

4、信貸管理運(yùn)行的責(zé)任追究制。信貸管理責(zé)任追究制，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是對(duì)責(zé)任人的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)貸前調(diào)查崗不盡職調(diào)查的第一責(zé)任人進(jìn)行追責(zé)；二是對(duì)審查失職的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)聯(lián)社信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)人員的追責(zé)；三是對(duì)集體決策失誤的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)審貸委員會(huì)成員及聯(lián)社理事長(zhǎng)的追責(zé)。從追責(zé)的程度上看，有“五三二開(kāi)”的作法，也有“七二一開(kāi)”的做法，即調(diào)查機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)50%或70%的責(zé)任，審查機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)30%或20%責(zé)任，審批機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)20%或10%的責(zé)任。全方位、多層次、立體型的推行責(zé)任追究，既體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)同控、責(zé)任共擔(dān)的原則，也強(qiáng)化了農(nóng)村信用社信貸的運(yùn)行管理。

（二）農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行中存在的問(wèn)題及成因分析

有了上述相對(duì)較好的信貸管理與運(yùn)行現(xiàn)狀，按理說(shuō)農(nóng)村信用社在信貸領(lǐng)域就不應(yīng)該存在大的問(wèn)題，但事實(shí)上即或是規(guī)章制度再健全、操作流程再規(guī)范、體制運(yùn)行再合理、處罰機(jī)制再有力，也不可避免地隱埋著以下問(wèn)題，并不可遏制地一而再、再而三地發(fā)生著。其具體表現(xiàn)在于：

1、壘大戶貸款越壘越大。在農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行中，最頭痛的問(wèn)題之一就是壘大戶貸款。這些壘大戶貸款，主要是借款人在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，因擴(kuò)大再生產(chǎn)的需要或流動(dòng)資金的緊張，在沒(méi)有償還原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多為被動(dòng)牽制的行為。再就是在長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)中，信用社為保全債務(wù)，通過(guò)利轉(zhuǎn)本長(zhǎng)期積累形成的。由原來(lái)的幾萬(wàn)元翻到十幾萬(wàn)元，原來(lái)的十幾萬(wàn)元翻到幾十萬(wàn)元，甚至上百萬(wàn)元，導(dǎo)致客戶在償還債務(wù)的主觀意識(shí)上悲觀消極。主要表現(xiàn)在三點(diǎn)：一沒(méi)償還債務(wù)信心；二沒(méi)償還債務(wù)承受能力；三也失去了信用。從而造成信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量日趨惡化，看活卻不活，看似正常卻不正常。比如，某縣級(jí)聯(lián)社原只發(fā)放給某水泥廠幾百萬(wàn)元貸款，現(xiàn)在因利轉(zhuǎn)本已達(dá)到了二千多萬(wàn)元，形成了重大風(fēng)險(xiǎn)。

2、冒名、借名貸款觸目驚心。一方面，由于信用社在前些年的粗放管理經(jīng)營(yíng)，一些別有用心的借款人鉆信用社信貸管理的漏洞和政策的空子，利用假身份證、假戶口簿冒名貸款；另一方面，就是少數(shù)信用社的信貸員人為為借款人造假冒名、借名貸款，從中謀取個(gè)人私利和好處。這兩方面的貸款不僅過(guò)去有，現(xiàn)在也依然存在著，且潛藏有很大的案件隱患。如近期某市銀監(jiān)部門(mén)針對(duì)農(nóng)村信用社正開(kāi)展有聲勢(shì)、大規(guī)模的 假、冒名貸款專項(xiàng)治理活動(dòng)，就可見(jiàn)其存在的嚴(yán)峻性和嚴(yán)重性。除此，更有甚者采取吸收存款、發(fā)放貸款不入賬的辦法，違規(guī)經(jīng)營(yíng)，非法某利，無(wú)論內(nèi)在的還是外在的都給信用社經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了巨大破壞性和生存危機(jī)。

3、化整為零貸款難以遏制。這類(lèi)情況在各地農(nóng)村信用社均普遍存在著，也是誘發(fā)案件高發(fā)的原因之一。其具體表現(xiàn)就是一些信貸員或某些審貸機(jī)關(guān)，為了掩蓋超權(quán)貸款行為，把超過(guò)授權(quán)的大額貸款通過(guò)多筆多頭、化整拆散的形式發(fā)放出去，有意違反信貸管理的約束。比如某縣基層信用社主任利用只有一萬(wàn)元的貸款權(quán)利，短時(shí)期內(nèi)就給某客戶發(fā)放了三百多毛筆達(dá)三百多萬(wàn)元的違章貸款，并造成重大損失（已立案查處，當(dāng)事人被判刑）。再如某聯(lián)社信貸部門(mén)在授權(quán)范圍內(nèi)發(fā)放化整為零的貸款也屢見(jiàn)不鮮，且大多行為是出于關(guān)系與自身利益因素而為，上行下效，導(dǎo)致了信貸管理的混亂和不少案件的誘發(fā)。

4、行政干預(yù)貸款難收回。農(nóng)村信用社生在農(nóng)村、長(zhǎng)在農(nóng)村，作為一級(jí)地方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，很大的程度上都無(wú)法回避與行政部門(mén)打交道和受其制約。這種特殊的背景也將長(zhǎng)期地保存下去，且難以更改。基于此，行政干預(yù)農(nóng)村信用社貸款的行為也就不可避免地存在著，也將會(huì)是一個(gè)永遠(yuǎn)解決不了的癥結(jié)。比如某縣在清并農(nóng)村基金會(huì)時(shí)，為了緩解兌付存款所帶來(lái)的壓力，以某部門(mén)的名義向信用社貸款三百萬(wàn)元，至今除還少數(shù)本息外，已結(jié)欠本息達(dá)五百多萬(wàn)元，成為歷史問(wèn)題。又如某縣直管的城市建設(shè)投資公司自上世紀(jì)九十年代起就向信用社借貸累計(jì)達(dá)四百多萬(wàn)元，并欠息二百多萬(wàn)元，均形成了嚴(yán)重的不良。另外，行政干預(yù)信用社投資城建、企改、工業(yè)項(xiàng)目的貸款也不在少數(shù)，且有相當(dāng)一部分已形成了不良，引起了很大的負(fù)面反響。

5、貸款運(yùn)行的不對(duì)稱。主要表現(xiàn)在：貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項(xiàng)目評(píng)估質(zhì)量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評(píng)估、財(cái)務(wù)分析知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，以致貸款時(shí)發(fā)放了調(diào)查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款；貸款的審批階段，未嚴(yán)格把關(guān)貸款審批條件，貸款集中程度過(guò)高，過(guò)分集中于某一借款人、某一行業(yè)、某一種類(lèi)貸款，致使貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，貸款金額超過(guò)借款人的還款能力而無(wú)力償還；貸款發(fā)放階段，由于監(jiān)督不力，存在“重放輕收輕管”的現(xiàn)象，貸款發(fā)放出去后根本沒(méi)有按照信貸事后操作規(guī)程去執(zhí)行等等。

6、信貸人員素質(zhì)的失準(zhǔn)。由于多種因素的制約，當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限，部分人員素質(zhì)不高，難以進(jìn)行貸款的科學(xué)決策和有效管理，違規(guī)放貸時(shí)有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象；在風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)方面，有的信貸人員缺乏科學(xué)的理論知識(shí)，憑主觀經(jīng)驗(yàn)的成分較重，用經(jīng)驗(yàn)代替制度。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對(duì)滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”，工作主動(dòng)性差，缺乏開(kāi)拓創(chuàng)新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大了貸款管理的難度。

（三）對(duì)策與建議

1、建立信貸資產(chǎn)運(yùn)行長(zhǎng)效管理和監(jiān)管機(jī)制。

其一，信貸資產(chǎn)運(yùn)行真正意義上的“零風(fēng)險(xiǎn)”是不存在的，但從管理角度出發(fā)，降低最大風(fēng)險(xiǎn)度，是人人都能做到的。因此，管好信貸資產(chǎn)要從源頭抓起，堅(jiān)持“人是第一要素”的信貸管理經(jīng)營(yíng)理念，只有管好人才能從根本上管好信貸資產(chǎn)，因?yàn)槿耸俏镔|(zhì)創(chuàng)造發(fā)展的第一生產(chǎn)力，是唯一管好信貸資產(chǎn)基礎(chǔ)的基礎(chǔ)，是信貸管理實(shí)施長(zhǎng)效管理的最好保障。其二，從前面的分析我們已經(jīng)看到，信用社在信貸資產(chǎn)管理上，也重視了管理，操作與審批程序也有效大改進(jìn)。但最大的的問(wèn)題是，對(duì)放出后的貸款缺乏有效的監(jiān)督管理。因此，要借信貸上線改革的東風(fēng)，全面加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，經(jīng)常及時(shí)跟蹤放出貸款的事后檢查，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭，立即發(fā)出預(yù)警信號(hào)，抓好風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)督防范，努力控制貸款的“不作為”風(fēng)險(xiǎn)。

2、嚴(yán)把“四關(guān)”，提高新增貸款的質(zhì)量。

一是實(shí)行四崗制（即調(diào)查崗、審查崗、審批崗、檢查崗），把好審、貸、查三權(quán)分離關(guān)。要改粗放經(jīng)營(yíng)為集約經(jīng)營(yíng)，在操作規(guī)程上必須借鑒商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身實(shí)際，凡新發(fā)放的貸款，不論金額大小均不得單人操作。通過(guò)審、貸、查環(huán)節(jié)方能發(fā)放，形成相互制約，相互監(jiān)督的有效機(jī)制，違者追究直接責(zé)任和領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。二是實(shí)行貸款權(quán)限區(qū)別控制，把好貸款風(fēng)險(xiǎn)關(guān)。即改變一概以金額大小確定貸款審批權(quán)限的做法，而是要根據(jù)各信用社信貸營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境、信貸資產(chǎn)質(zhì)量、信貸管理水平，以及經(jīng)營(yíng)管理能力，區(qū)別對(duì)待，科學(xué)授權(quán)授信。三是實(shí)行抵押物現(xiàn)場(chǎng)鑒定，把好抵押物足額、變現(xiàn)關(guān)。應(yīng)對(duì)貸款抵押物實(shí)行縣聯(lián)社鑒定制，其做法是：由縣聯(lián)社成立鑒定小組，負(fù)責(zé)對(duì)貸款的抵押物進(jìn)行合法性、合規(guī)性，及市場(chǎng)實(shí)際價(jià)值現(xiàn)場(chǎng)鑒定。并根據(jù)抵押物所在地理位置、商業(yè)價(jià)值建筑物構(gòu)造等不同情況，對(duì)抵押值與貸款額之間的比例實(shí)行區(qū)域差別，做出鑒定意見(jiàn)，確定貸款的最高限額。四是實(shí)行法律顧問(wèn)制，把好貸款手續(xù)合法關(guān)。應(yīng)在縣聯(lián)社一級(jí)設(shè)置專門(mén)的法律咨詢機(jī)構(gòu)，配備既懂法律，又懂金融業(yè)務(wù)的骨干為法律顧問(wèn)。并行文明確：縣聯(lián)社大額貸款必須經(jīng)過(guò)法律顧問(wèn)簽署意見(jiàn)，方能研究決定是否發(fā)放貸款。

3、改進(jìn)信貸管理方法，建立和完善信貸管理體制。

一是按照“預(yù)防為主”的思想，構(gòu)筑信貸風(fēng)險(xiǎn)防范多道“防火墻”。要建立全員參與，全體相關(guān)人員監(jiān)督的內(nèi)控機(jī)制，使信貸業(yè)務(wù)的上下部門(mén)或上下崗位的接口得到有效控制，確認(rèn)并掌握業(yè)務(wù)部門(mén)或流程中的風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，以便能夠迅速進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、衡量、防范、處置。二是實(shí)行信息化管理，建立完整、真實(shí)、靈敏的信息數(shù)據(jù)與統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng)，提高信貸決策的科學(xué)性。在受理每筆貸款前，先在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)或本行業(yè)聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)中進(jìn)行查詢，防止多頭貸款和壘大戶貸款，對(duì)有不良貸款記錄的實(shí)行信貸制裁。三是建立糾正和預(yù)防、控制程序，確保信貸管理的持續(xù)改進(jìn)。建立內(nèi)部質(zhì)量保證體系和經(jīng)常性的稽核審查制度，采取具體的糾正、預(yù)防措施，以不斷評(píng)價(jià)、發(fā)現(xiàn)、改進(jìn)信貸流程，推進(jìn)信貸管理走上良性循環(huán)的軌道，顯得尤為必要。

4、以人為本，加強(qiáng)對(duì)信貸人員的管理和提高其素質(zhì)。

一是要合理核定信貸崗位，充實(shí)調(diào)整信貸人員，使信貸人員數(shù)量達(dá)到員工總?cè)藬?shù)的30%。要優(yōu)先選拔年輕的、文化層次較高的，思想作風(fēng)優(yōu)良、與農(nóng)民感情深厚的人員，把他們充實(shí)到信貸崗位鍛煉。成績(jī)突出的，要優(yōu)先提拔，提高信貸人員的群體活力。二是強(qiáng)化員工培訓(xùn)，提高信貸隊(duì)伍的整體素質(zhì)。通過(guò)建立規(guī)范的培訓(xùn)管理程序，保持信貸人員教育、培訓(xùn)、技能、經(jīng)驗(yàn)、職務(wù)鍛煉、知識(shí)更新等工作的持續(xù)開(kāi)展。重點(diǎn)對(duì)信貸人員進(jìn)行敬業(yè)愛(ài)崗教育和責(zé)任心的培養(yǎng)，積極培育其市場(chǎng)意識(shí)、營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)、分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力。三是建立貸款責(zé)任追究制，切實(shí)加大對(duì)違規(guī)違紀(jì)放貸行為的查處力度。繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行貸款發(fā)放的終身責(zé)任追究制。進(jìn)一步完善貸款“四包”（即包放、包管、包收、包效益）內(nèi)容，并加強(qiáng)經(jīng)常性的檢查。同時(shí)，對(duì)信用社員工實(shí)行考試、考評(píng)、考核“三考”制度，定編定崗定責(zé)定任務(wù)，真正做到能者上、平者讓、庸者下、差者退，調(diào)動(dòng)干部職工敬業(yè)愛(ài)崗爭(zhēng)上游、盡職盡責(zé)創(chuàng)一流的工作積極性，建立起有效的競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)機(jī)制。

信貸審查審批意見(jiàn)和建議范文第4篇

1.1保證客戶和業(yè)務(wù)資料的完整性、充分保障銀行權(quán)益。

1.2實(shí)現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，杜絕越權(quán)違規(guī)行為。

1.3提高行業(yè)、客戶、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的分析和預(yù)警能力。

1.4實(shí)現(xiàn)電子化審批流程，提高信用業(yè)務(wù)辦理效率。

1.5充分利用系統(tǒng)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)量化管理。

2.當(dāng)前信貸管理系統(tǒng)存在的問(wèn)題

2.1信貸經(jīng)濟(jì)僅作為信息登記系統(tǒng)，管理功能亟待加強(qiáng)。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)的建設(shè)目標(biāo)之一就是通過(guò)系統(tǒng)運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)相關(guān)制度的硬約束，控制操作風(fēng)險(xiǎn)。但目前不少銀行信貸管理系統(tǒng)主要還是作為一種信息登記系統(tǒng)，沒(méi)有把銀行各項(xiàng)信用業(yè)務(wù)都整合在同一系統(tǒng)中，系統(tǒng)的管理功能和風(fēng)險(xiǎn)控制功能亟待加強(qiáng)。這也導(dǎo)致各行在制定業(yè)務(wù)操作與管理制度時(shí)沒(méi)有充分考慮在系統(tǒng)中實(shí)現(xiàn)電子化手段約束的要求，有的存在一些非確定性描述和主觀判斷推測(cè)，難以在系統(tǒng)中實(shí)現(xiàn)，這是系統(tǒng)建設(shè)過(guò)程中面臨的主要困難之一。

2.2從業(yè)務(wù)系統(tǒng)準(zhǔn)確獲取的數(shù)據(jù)與信用業(yè)務(wù)人員錄入數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性均有待加強(qiáng)。信貸管理系統(tǒng)的許多信息都要從銀行相關(guān)賬務(wù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)(如會(huì)計(jì)系統(tǒng))獲取。由于目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的電子化建設(shè)起步較早。業(yè)務(wù)系統(tǒng)在建設(shè)過(guò)程中往往沒(méi)有考慮管理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)需要以及如何保證這些數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和完整性，導(dǎo)致管理系統(tǒng)很難從業(yè)務(wù)系統(tǒng)獲取準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)。同時(shí)信用業(yè)務(wù)人員辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中錄入的有關(guān)客戶信息準(zhǔn)確性也不夠，存在錯(cuò)錄、漏錄、隨意錄的情況。

2.3系統(tǒng)用戶廣泛，開(kāi)發(fā)、培訓(xùn)、推廣和管理難度較高銀行信貸管理系統(tǒng)的用戶包括總分支行的各級(jí)負(fù)責(zé)人信貸業(yè)務(wù)管理人員、審查審批人員、客戶經(jīng)理、貸后檢查人員、放款中心人員、統(tǒng)計(jì)分析人員等等，覆蓋了全行1／左右的員工。不同崗位的用戶涉及的系統(tǒng)功能、操作方法不一樣，使系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、培訓(xùn)、推廣和日常運(yùn)行管理存在著一定復(fù)雜性和難度。

2.4基層人員對(duì)系統(tǒng)使用還不夠重視。銀行各級(jí)管理部門(mén)一直都在強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)管理，要求提高對(duì)規(guī)范使用管理系統(tǒng)的重視程度，但由于業(yè)務(wù)辦理及管理主要還是以手工方式進(jìn)行，同時(shí)考核機(jī)制不合理，片面追求當(dāng)期業(yè)績(jī)，具體的管理工作不落實(shí)，導(dǎo)致基層行的負(fù)責(zé)人和業(yè)務(wù)人員往往將系統(tǒng)操作視為一項(xiàng)額外任務(wù)，被動(dòng)使用系統(tǒng)，造成部分信息錄入不準(zhǔn)確、不完整、不及時(shí)，使系統(tǒng)能發(fā)揮的作用大打折扣。

3.加強(qiáng)信貸管理系統(tǒng)建設(shè)的建議

3.1采取“整體規(guī)劃、分期實(shí)施”的原則循序漸進(jìn)地開(kāi)展系統(tǒng)建設(shè)工作。各商業(yè)銀行在開(kāi)始進(jìn)行信貸管理系統(tǒng)建設(shè)時(shí)，就必須由業(yè)務(wù)部門(mén)和科技部門(mén)對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行整體規(guī)劃，明確系統(tǒng)的總體目標(biāo)以及各階段的實(shí)現(xiàn)內(nèi)容及數(shù)據(jù)的分布情況，按照積累數(shù)據(jù)、規(guī)范管理、模型分析為系統(tǒng)建設(shè)分布規(guī)劃原則，分期實(shí)施。一是盡快著手積累數(shù)據(jù)，以早日達(dá)到模型分析的數(shù)據(jù)量要求。二是盡早實(shí)現(xiàn)已經(jīng)比較明確的需求，為相應(yīng)的管理措施提供技術(shù)支持手段。三是不斷總結(jié)系統(tǒng)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，保證規(guī)劃目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

3.2將信貸管理信息系統(tǒng)建設(shè)成真正的“管理信息系統(tǒng)”。一是整合各類(lèi)信用業(yè)務(wù)(包括公司、同業(yè)、個(gè)人、資金業(yè)務(wù)等方面)的操作與管理、控制，改變目前各家銀行信貸表現(xiàn)系統(tǒng)只反映公司信用業(yè)務(wù)的情況，使系統(tǒng)能全面反映銀行信貸業(yè)務(wù)的全貌。二是強(qiáng)化信貸管理系統(tǒng)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制功能，完善其原有的信息登記功能，在制定業(yè)務(wù)操作與管理制度時(shí)充分考慮在系統(tǒng)中實(shí)現(xiàn)電子化約束手段的要求，提高管理和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。三是提高系統(tǒng)數(shù)據(jù)的深度挖掘能力，客觀、綜合地反映業(yè)務(wù)狀況，揭示業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)，為管理決策提供更好的服務(wù)。還要按照新巴塞爾協(xié)議要求，為開(kāi)發(fā)內(nèi)部評(píng)級(jí)提供足夠和準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)，使銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、管理方法與國(guó)際接軌。

3.3增強(qiáng)行內(nèi)各相關(guān)系統(tǒng)之間的協(xié)調(diào)，提高數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性。目前國(guó)內(nèi)銀行尚未建立起比較完整和全面的整體銀行信息管理系統(tǒng)，出于業(yè)務(wù)上的需要，大多是建立多個(gè)比較獨(dú)立的、關(guān)聯(lián)性不是很強(qiáng)的賬務(wù)系統(tǒng)和業(yè)務(wù)處理、管理系統(tǒng)，造成業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)重復(fù)、分散、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。信貸管理系統(tǒng)建設(shè)的重要目標(biāo)之一就是收集與信用風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的客戶和業(yè)務(wù)等各方面詳細(xì)信息，因此在系統(tǒng)的建設(shè)過(guò)程中，要注意分析與信貸管理系統(tǒng)相關(guān)的其他業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)情況，盡快統(tǒng)一各系統(tǒng)間的數(shù)據(jù)定義和標(biāo)準(zhǔn)，明確數(shù)據(jù)分布、傳輸和校驗(yàn)方法，并及時(shí)對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行改進(jìn)。同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)錄入信息準(zhǔn)確性的強(qiáng)制要求，適時(shí)進(jìn)行檢查糾正，保證系統(tǒng)信息與實(shí)際一致。

3.4根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，采用滾動(dòng)開(kāi)發(fā)模式，滿足管理要求。信貸管理系統(tǒng)的建設(shè)要充分考慮到銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新速度的加快，管理創(chuàng)新不斷推出的業(yè)務(wù)要求。負(fù)責(zé)系統(tǒng)建設(shè)的業(yè)務(wù)部門(mén)和科技部門(mén)人員應(yīng)與使用系統(tǒng)的一線業(yè)務(wù)人員和管理人員進(jìn)行充分交流，不僅了解對(duì)系統(tǒng)使用的改進(jìn)意見(jiàn)，還應(yīng)主動(dòng)根據(jù)業(yè)務(wù)與管理的新需要，提出系統(tǒng)開(kāi)發(fā)新需求、進(jìn)行分析論證后及時(shí)改進(jìn)，使系統(tǒng)更加合理、易用和嚴(yán)密。因此在需求敏感性和開(kāi)發(fā)效率上，對(duì)負(fù)責(zé)系統(tǒng)建設(shè)的業(yè)務(wù)部門(mén)和科技部門(mén)人員提出了更高的要求，同時(shí)對(duì)開(kāi)發(fā)模式也提出新要求———采取滾動(dòng)開(kāi)發(fā)的模式，使系統(tǒng)建設(shè)形成良性發(fā)展。

信貸審查審批意見(jiàn)和建議范文第5篇

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行管理 個(gè)人貸款 業(yè)務(wù)流程 作業(yè)模式

中圖分類(lèi)號(hào):F830.49 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B文章編號(hào):1006-1770(2010)07-047-03

目前,在我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人貸款的應(yīng)用中,影像技術(shù)常常被用于文檔管理環(huán)節(jié),即在業(yè)務(wù)處理結(jié)束后,將大量的紙張文檔進(jìn)行掃描等處理后變?yōu)橛跋襁M(jìn)行存儲(chǔ),以便日后查詢。影像技術(shù)如果僅僅用于對(duì)文檔資料的存儲(chǔ)和查詢,不能與業(yè)務(wù)處理流程很好地銜接,將難以完全發(fā)揮影像技術(shù)在數(shù)字化信息采集和傳遞中的作用,使我們?cè)谌粘I(yè)務(wù)處理中,仍舊需要大量的紙質(zhì)資料傳遞,業(yè)務(wù)處理效率難以提高,業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也不易控制。

如果將影像處理技術(shù)和工作流管理技術(shù)(以下簡(jiǎn)稱“影像和工作流”)運(yùn)用到個(gè)人貸款系統(tǒng),在業(yè)務(wù)受理的開(kāi)始階段就將原始憑證轉(zhuǎn)化為影像文件,通過(guò)影像與數(shù)字化信息在各崗位間的傳遞來(lái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的處理流程。不僅可以使每個(gè)業(yè)務(wù)處理人員都能看到影像化的原始憑證,進(jìn)行準(zhǔn)確的業(yè)務(wù)處理,避免手工輸入的錯(cuò)誤,而且可以很好地實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的集中處理,可以提高業(yè)務(wù)處理的效率,將業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度。這種方案在國(guó)外銀行已經(jīng)有不少成功的先例。

一、國(guó)外銀行在影像工作流上的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)

對(duì)批量化特點(diǎn)明顯的零售銀行信貸業(yè)務(wù),國(guó)外先進(jìn)銀行大多采用完全基于影像工作流技術(shù)支撐的個(gè)貸流程,以提高貸款生成的效率,并通過(guò)系統(tǒng)將操作風(fēng)險(xiǎn)降至最低。具體操作過(guò)程如下:

(一)支行進(jìn)行受理錄入:

1.檢索系統(tǒng)中是否有客戶歷史信息并核對(duì)準(zhǔn)確性

2.如為新客戶則在系統(tǒng)內(nèi)錄入客戶信息,完成后由客戶確認(rèn)信息真實(shí)完整

3.掃描關(guān)鍵文檔:工資證明、銀行對(duì)賬單等

4.核對(duì)掃描準(zhǔn)確性

(二)支行進(jìn)行第一次評(píng)分調(diào)用

1.評(píng)分模型自動(dòng)信用評(píng)分

2.根據(jù)評(píng)分結(jié)果決定下一步流程

3.打印有條件通過(guò)意向書(shū)

4.轉(zhuǎn)入抵押評(píng)估流程

(三)評(píng)估公司進(jìn)行抵押評(píng)估

1.評(píng)估公司在線收到評(píng)估需求

2.抵押品評(píng)估,填寫(xiě)在線評(píng)估結(jié)果表

3.在線提交評(píng)估結(jié)果至審批人處,系統(tǒng)更新抵押品評(píng)估結(jié)果

4.掃描新增文件

(四)個(gè)貸中心進(jìn)行第二次評(píng)分調(diào)用

1.評(píng)分模型第二次評(píng)分

2.評(píng)分結(jié)果和電子抵押評(píng)估結(jié)果一起被提交至審批人處

(五)個(gè)貸中心審批人審批貸款

1.審批人人工審批

2.查閱影像文件作為系統(tǒng)要素補(bǔ)充

3.在線錄入審批結(jié)果,為放款和文檔管理做出操作指引

4.自動(dòng)生成預(yù)約客戶簽約信

(六)個(gè)貸中心進(jìn)行簽約放款

1.檢查審批人意見(jiàn)

2.檢查文件接收狀態(tài)

3.開(kāi)立賬戶,錄入額度等貸款信息,進(jìn)行放款

4.將貸款信息傳至后續(xù)崗位進(jìn)行合規(guī)審查

5.掃描新增文件

(七)個(gè)貸中心進(jìn)行貸后管理

1.對(duì)賬戶進(jìn)行監(jiān)控

2.違約賬戶進(jìn)行催收

3.貸后服務(wù)

4.掃描新增文件

國(guó)外銀行領(lǐng)先實(shí)踐中文檔流與電子流從流程一開(kāi)始就進(jìn)行分離,成為獨(dú)立的兩個(gè)流程,隨著貸款生成的步驟同步進(jìn)行。歸納其主要特點(diǎn)如下:

1.支行受理調(diào)查掃描結(jié)束后文檔就被傳送至文檔管理部門(mén),與電子流分離。

2.紙質(zhì)文件被傳送以后,影像文件流就開(kāi)始在系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行傳輸,替代紙質(zhì)文件在各環(huán)節(jié)提供支持。

3.從抵押評(píng)估開(kāi)始,個(gè)貸流程中產(chǎn)生的文檔分別移交到文檔管理部門(mén)進(jìn)行統(tǒng)一的管理。

4.對(duì)個(gè)貸中心后續(xù)流程步驟中產(chǎn)生的新文檔,采用分次掃描的方式,大部分的文件在文檔管理處進(jìn)行掃描,減少業(yè)務(wù)操作人員的掃描工作量。

5.文檔流轉(zhuǎn)至文檔管理部門(mén)后,由文檔管理部門(mén)進(jìn)行文檔的保管,包括保存、借調(diào)、歸還和掃描等,同時(shí)也負(fù)責(zé)對(duì)缺失文件的跟蹤以及對(duì)到期文件的跟蹤。

二、影像工作流對(duì)銀行個(gè)貸流程的影響

影像工作流對(duì)銀行個(gè)貸流程的影響主要體現(xiàn)在受理錄入、審批、簽約放款、文檔管理和貸后管理幾個(gè)環(huán)節(jié)。我們對(duì)每個(gè)環(huán)節(jié)由此產(chǎn)生的優(yōu)缺點(diǎn)進(jìn)行了分析。

在上面的案例中,文檔流與電子流從流程一開(kāi)始就進(jìn)行分離的運(yùn)作模式有利于提高個(gè)貸信息采集的準(zhǔn)確性和完備性,提高業(yè)務(wù)受理效率,延伸了業(yè)務(wù)受理的范圍,便于檔案資料的傳輸和保管,在一定程度上控制了操作風(fēng)險(xiǎn)?？梢哉f(shuō),將影像工作流技術(shù)應(yīng)用到個(gè)貸業(yè)務(wù)流程中去,會(huì)形成一種全新的、有效的業(yè)務(wù)處理與內(nèi)控模式。在投入較大成本進(jìn)行系統(tǒng)硬件建設(shè)的同時(shí),還需要建立標(biāo)準(zhǔn)化的個(gè)貸業(yè)務(wù)操作流程,改變現(xiàn)有的操作習(xí)慣和作業(yè)模式以符合更高的管理標(biāo)準(zhǔn)。

三、實(shí)施影像工作流需要注意的問(wèn)題

1.影像工作流技術(shù)的應(yīng)用既要實(shí)現(xiàn)未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo),又要結(jié)合考慮現(xiàn)有的產(chǎn)品成熟度、區(qū)域管理差異等因素,避免出現(xiàn)“短板”因素,導(dǎo)致資源的浪費(fèi)和目標(biāo)實(shí)施的延誤。

2.影像工作流技術(shù)的運(yùn)用,可以在一定程度上實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理的集中化,解決業(yè)務(wù)受理分散與業(yè)務(wù)處理集中的矛盾,為改變現(xiàn)有單一的作業(yè)模式,實(shí)現(xiàn)專業(yè)化分工操作提供了技術(shù)上的支持。

3.充分考慮各種技術(shù)的運(yùn)用,如:分布式的存儲(chǔ)可以減少影像文件的傳輸要求,降低對(duì)網(wǎng)絡(luò)的壓力,影像和工作流技術(shù)可以與瀏覽器技術(shù)結(jié)合,更方便地實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理,但必須充分考慮安全技術(shù)的運(yùn)用。

四、個(gè)貸業(yè)務(wù)流程應(yīng)用影像工作流的具體建議

商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合產(chǎn)品成熟度、區(qū)域管理差異、資源配置等因素采取分產(chǎn)品、分區(qū)域、分環(huán)節(jié)的分步推廣實(shí)施應(yīng)用影像工作流程,逐步提高審批集中度,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范,提高流程效率。具體建議如下:

(一)關(guān)注產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化與成熟度

影像工作流應(yīng)用的相關(guān)環(huán)節(jié)與產(chǎn)品的成熟度及業(yè)務(wù)的批量、標(biāo)準(zhǔn)化有關(guān),不同的產(chǎn)品對(duì)影像掃描上傳、傳輸受理的要求有所不同。但整體而言,影像工作流技術(shù)對(duì)受理產(chǎn)品和處理流程的標(biāo)準(zhǔn)化程度要求較高。以國(guó)際結(jié)算中比較常采用的“單證系統(tǒng)”影像流項(xiàng)目為例,國(guó)際結(jié)算單據(jù)種類(lèi)比較單一(主要有匯票、發(fā)票、裝箱單、保單、提單、產(chǎn)地證等)且要素規(guī)范,在制單和審單環(huán)節(jié)有國(guó)際通用的慣例遵循,主要審核“單證一致、單單一致”,并且有標(biāo)準(zhǔn)的報(bào)文格式和傳輸系統(tǒng)支持運(yùn)行。這些因素都保證了影像工作流技術(shù)的順利實(shí)施。

所以,需要建立產(chǎn)品制度和管理規(guī)范,以便根據(jù)不同的產(chǎn)品匹配對(duì)應(yīng)的影像掃描文檔要求。借鑒行業(yè)內(nèi)的領(lǐng)先實(shí)踐,建議對(duì)于業(yè)務(wù)批量大、成熟度高的產(chǎn)品(如一手住房貸款),配合流程的標(biāo)準(zhǔn)化和SOP作業(yè)指導(dǎo)書(shū)的制定,優(yōu)先推廣影像流。

(二)關(guān)注區(qū)域管理性差異

考慮到各地機(jī)構(gòu)設(shè)置的管理層級(jí)不同以及區(qū)域管理的需求差異,影像工作流的實(shí)施具有一定的區(qū)域性特點(diǎn)。在不同的區(qū)域采用不同業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的影像工作流,進(jìn)而逐步完善,最終實(shí)施個(gè)貸業(yè)務(wù)全流程的影像工作流。

1.對(duì)包括異地的所有機(jī)構(gòu),在文檔管理環(huán)節(jié)要求對(duì)所有文檔及業(yè)務(wù)資料進(jìn)行掃描,影像保管、查閱。這個(gè)環(huán)節(jié)對(duì)影像工作流的時(shí)效性要求不高,相對(duì)比較容易管理。

2.對(duì)所有異地和具備條件的本地機(jī)構(gòu),在審貸環(huán)節(jié)要對(duì)關(guān)鍵性的文件資料掃描、影像上傳供審查(批)參考,這主要解決了審貸人員信息不對(duì)稱的問(wèn)題,有利于控制審貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.對(duì)具備條件的機(jī)構(gòu),在初始的信息采集、錄入環(huán)節(jié)就采用全流程的影像工作流技術(shù)。當(dāng)然,這對(duì)整個(gè)個(gè)貸產(chǎn)品和流程的標(biāo)準(zhǔn)化程度以及硬件系統(tǒng)的配置提出了較高的標(biāo)準(zhǔn)。

(三)關(guān)注作業(yè)模式的變革

未來(lái),零售業(yè)務(wù)組織架構(gòu)的模式將是前臺(tái)分散營(yíng)銷(xiāo)和中、后臺(tái)的集中處理的“倒三角”的模式?？焖侔l(fā)展的現(xiàn)代科學(xué)技術(shù),為影像資料實(shí)時(shí)傳輸提供了技術(shù)保障,這不但大大提高了業(yè)務(wù)受理效率,還廣泛地拓寬了營(yíng)銷(xiāo)渠道的“縱深”和“幅度”。

前臺(tái)的營(yíng)銷(xiāo)機(jī)構(gòu)承擔(dān)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)、受理和客戶維護(hù)工作,中后臺(tái)將專門(mén)設(shè)立個(gè)貸業(yè)務(wù)處理中心,集中處理所有前臺(tái)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)作業(yè),既可以體現(xiàn)專業(yè)化的分工,達(dá)到作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一,又可以減少重復(fù)崗位的設(shè)置,避免崗位負(fù)荷不均勻的情況產(chǎn)生。

根據(jù)銀行管理模式的需求以及信息化進(jìn)展程度,通常影像工作流的應(yīng)用主要有三種模式。即本地作業(yè)模式、集中作業(yè)模式和外包作業(yè)模式。外包作業(yè)模式考慮了專業(yè)化分工和規(guī)模效益的因素。在集中作業(yè)模式的基礎(chǔ)上,將流程中價(jià)值最低,重復(fù)性較大的工作通過(guò)“外包”處理,從而實(shí)現(xiàn)流程的整體成本最小化。這里所講的外包作業(yè)模式同時(shí)也包括通過(guò)內(nèi)部協(xié)議“外包”給銀行內(nèi)其它部門(mén),如可以將簡(jiǎn)單重復(fù)的信息錄入外包給“作業(yè)中心”集中處理;可以將催收貸款、提前還款等功能外包給“客服中心”運(yùn)作。外包作業(yè)模式,需要充分考慮內(nèi)部作業(yè)中心與業(yè)務(wù)外包部門(mén)在業(yè)務(wù)處理標(biāo)準(zhǔn)上的統(tǒng)一以及業(yè)務(wù)流程的聯(lián)接安全問(wèn)題,以最終建立高效、安全的運(yùn)行機(jī)制。

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