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編者按：本論文主要從信貸退出的內(nèi)涵與實(shí)質(zhì)；信貸退出的影響因素分析；我國(guó)銀行信貸退出應(yīng)采取的對(duì)策等進(jìn)行講述，包括了以資產(chǎn)組合理論和風(fēng)險(xiǎn)管理理論為基礎(chǔ)的信貸主動(dòng)退出因素分析、以銀行競(jìng)爭(zhēng)力和客戶戰(zhàn)略為核心的信貸被動(dòng)退出因素分析、信貸退出“鎖定”因素分析等，具體資料請(qǐng)見(jiàn)：

隨著我國(guó)銀行業(yè)的對(duì)外開(kāi)放和金融市場(chǎng)的發(fā)展，銀行業(yè)正醞釀著一場(chǎng)深刻的變革，出現(xiàn)了一些新的發(fā)展?fàn)顩r。如：對(duì)外、對(duì)內(nèi)開(kāi)放的金融環(huán)境使國(guó)有銀行面對(duì)客戶的流失和市場(chǎng)占有率的下降；銀行不良資產(chǎn)的處置越來(lái)越多地借助于資本市場(chǎng)；居民資產(chǎn)組合意識(shí)的提高誘發(fā)了“提前還貸”和儲(chǔ)蓄存款下降的現(xiàn)象；在激烈的競(jìng)爭(zhēng)下商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新出現(xiàn)了與證券、保險(xiǎn)融合的趨勢(shì)；銀行資產(chǎn)證券化也已提到議事日程上等。所有這些現(xiàn)象都與信貸退出有關(guān)。因此，要理解和研究商業(yè)銀行面對(duì)的新問(wèn)題，必須建立與以往的信貸管理不同的、以信貸退出為理論的分析框架。

一、信貸退出的內(nèi)涵與實(shí)質(zhì)

信貸退出包括主動(dòng)退出和被動(dòng)退出，信貸主動(dòng)退出包含有三個(gè)層次：銀行根據(jù)信貸合約的規(guī)定，按時(shí)回收貸款，不再貸款給客戶；運(yùn)用信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別機(jī)制發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，及時(shí)采取退出行動(dòng)，避免信貸損失；充分利用金融市場(chǎng)的平臺(tái)，發(fā)揮商業(yè)銀行自身的人力資本與專(zhuān)業(yè)化優(yōu)勢(shì)，靈活地根據(jù)市場(chǎng)變化在信貸產(chǎn)品的基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)衍生金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)服務(wù)價(jià)值或資金價(jià)值的最大化。第一個(gè)層次是現(xiàn)有信貸管理通常做法，而第三層次突破了銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)范圍，有利于最大限度地盤(pán)活信貸資產(chǎn)，發(fā)揮銀行全方位的服務(wù)功能。信貸被動(dòng)退出是指企業(yè)和居民在金融環(huán)境變化以后，金融需求發(fā)生了改變，選擇其它的銀行或非銀行的金融產(chǎn)品。信貸的被動(dòng)退出可以歸結(jié)為兩大原因：一是銀行業(yè)自身競(jìng)爭(zhēng)力出現(xiàn)問(wèn)題，如客戶戰(zhàn)略不能滿足客戶的要求；二是銀行產(chǎn)品與其它金融產(chǎn)品相比不具有比較優(yōu)勢(shì)，客戶從其它選擇下可以降低機(jī)會(huì)成本。

無(wú)論是主動(dòng)退出還是被動(dòng)退出，從本質(zhì)上看，信貸退出是要解決銀行信貸資產(chǎn)的流動(dòng)性問(wèn)題，是對(duì)信貸合約的期限修正和風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的補(bǔ)充。現(xiàn)代科技的進(jìn)步，尤其是計(jì)算機(jī)通信技術(shù)的發(fā)展，使金融交易成本越來(lái)越小，資產(chǎn)流動(dòng)性越來(lái)越高，銀行只有通過(guò)建立退出機(jī)制才能適應(yīng)這種發(fā)展趨勢(shì)。信貸退出的問(wèn)題是銀行流動(dòng)性問(wèn)題的直接反映，在一定程度上是由信貸產(chǎn)品自身的缺陷造成的。銀行貸款的特點(diǎn)是：高度專(zhuān)業(yè)化和信息不透明。高度專(zhuān)業(yè)化決定其高成本，信息不透明決定了不可觀察的轉(zhuǎn)讓難度，最終決定了一個(gè)統(tǒng)一的信貸市場(chǎng)很難形成。正因如此，在參與成本日漸降低的現(xiàn)代金融體系中，只有通過(guò)完善信貸退出機(jī)制，增加信貸資產(chǎn)的事后流動(dòng)性，促進(jìn)銀行投資的多元化，才能保證銀行的生命力。

從歷史上看，信貸管理思想大體上是按照銀行取得流動(dòng)性的方向演進(jìn)的。最早出現(xiàn)的是亞當(dāng)·斯密提出來(lái)的“真實(shí)票據(jù)論”，其社會(huì)背景是金融產(chǎn)品稀缺，流動(dòng)性不足，銀行發(fā)放的貸款是短期的“自?xún)斝浴辟J款，而且必須以商業(yè)票據(jù)(真實(shí)票據(jù))作為貸款的擔(dān)保依據(jù)。以后出現(xiàn)了“可轉(zhuǎn)換理論”，以凱恩斯理論為依據(jù)，在國(guó)家財(cái)政主義盛行的條件下，出現(xiàn)了大量的債券特別是短期國(guó)債，不僅提供了金融產(chǎn)品的流動(dòng)性，也提供了貸款的替代品，銀行可以通過(guò)債券的交易來(lái)取得資產(chǎn)的流動(dòng)性，銀行信貸業(yè)務(wù)也相應(yīng)地從只從事短期貸款擴(kuò)大到債券與長(zhǎng)期投資。“預(yù)期收入理論”是信貸管理思想演進(jìn)的第三個(gè)階段，以弗里德曼和莫迪利安尼提出的“持久性收入理論”和“生命周期假說(shuō)”為基礎(chǔ)，把銀行信貸產(chǎn)品的回收納入一個(gè)生命周期過(guò)程，為銀行開(kāi)展消費(fèi)信貸與不動(dòng)產(chǎn)投資提供了理論上的支持，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。在這之后，商業(yè)銀行的資產(chǎn)管理理論由于信貸資產(chǎn)流動(dòng)性的限制而止步不前，流動(dòng)性的取得向負(fù)債方向發(fā)掘，這樣信貸管理逐步轉(zhuǎn)向資產(chǎn)負(fù)債比例管理，出現(xiàn)了資產(chǎn)與負(fù)債相匹配的以期限原則為核心的流動(dòng)性管理思想。而信貸退出是信貸管理思想的又一個(gè)階段。它是以Merton(1995年)提出的“金融功能觀”為基礎(chǔ)，是在金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)，參與成本與交易成本下降的前提下，促使銀行充分利用金融市場(chǎng)的產(chǎn)品和創(chuàng)新，發(fā)揮混業(yè)專(zhuān)長(zhǎng)化和人力資本優(yōu)勢(shì)，主動(dòng)進(jìn)行信貸退出從而比較有效地解決了信貸資產(chǎn)流動(dòng)性問(wèn)題。

二、信貸退出的影響因素分析

影響銀行信貸退出的主要因素有：作為金融競(jìng)爭(zhēng)主體與參與主體的銀行與金融市場(chǎng)；作為信貸客戶的企業(yè)與消費(fèi)者；作為進(jìn)行宏觀調(diào)控掌握價(jià)格信號(hào)與信貸政策導(dǎo)向的政府與中央銀行。

銀行與金融市場(chǎng)主要是通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)的方式產(chǎn)生作用的，競(jìng)爭(zhēng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)，優(yōu)勝劣汰的退出機(jī)制是競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果。企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力和市場(chǎng)地位，是銀行信用評(píng)級(jí)的主要依據(jù)，其融資能力也會(huì)從其資本結(jié)構(gòu)中加以反映，表現(xiàn)為從資本市場(chǎng)融資對(duì)銀行信貸的替代。另外，企業(yè)抵押資產(chǎn)的質(zhì)量和價(jià)格也是影響信貸的主要因素，特別是作為生產(chǎn)資料和抵押品的地產(chǎn)價(jià)格的變化，往往是形成風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致信貸退出的原因。對(duì)于提供銀行資金來(lái)源的居民來(lái)說(shuō)，其收入與消費(fèi)水平，以及其投資渠道也是影響銀行業(yè)務(wù)的重要因素，居民財(cái)富的積累，能促進(jìn)金融體系的分化，產(chǎn)生更多的金融需求，促進(jìn)銀行與金融市場(chǎng)的發(fā)展，起到了對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的催化作用，并間接影響企業(yè)融資的成本與形式。最后，政府與中央銀行的行政干預(yù)和宏觀調(diào)控也形成對(duì)銀行業(yè)務(wù)的指導(dǎo)和制約，特別是在銀行走向市場(chǎng)化之后，中央銀行的貨幣供給量和利率的變化，都會(huì)導(dǎo)致銀行信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整，為此，商業(yè)銀行必須對(duì)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和中央銀行的貨幣政策進(jìn)行預(yù)期，以保持一致性。

(一)以資產(chǎn)組合理論和風(fēng)險(xiǎn)管理理論為基礎(chǔ)的信貸主動(dòng)退出因素分析

在以市場(chǎng)套利和風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的信貸原則下，有關(guān)信貸的主動(dòng)退出研究成為商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要一環(huán)，使商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理更加完整，由重視進(jìn)入到重視過(guò)程管理、存量管理，最后到退出管理，信貸風(fēng)險(xiǎn)有了完整的化解思路和方法。為了適應(yīng)這種變化，銀行內(nèi)部的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制在銀行的管理中扮演了越來(lái)越重要的角色，促使許多大銀行不斷建立新的制度以提高貸款的質(zhì)量、加強(qiáng)貸款組合的監(jiān)控和信貸定價(jià)與利潤(rùn)的分析。

隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，銀行日益注重資產(chǎn)結(jié)構(gòu)多元化，在風(fēng)險(xiǎn)與收益間找到一個(gè)平衡點(diǎn)。事實(shí)上能夠把收益與風(fēng)險(xiǎn)納入統(tǒng)一的研究框架的是資產(chǎn)組合理論、市場(chǎng)套利理論等。它們都講究把銀行的資金投放多元化和組合運(yùn)用，強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)收益和風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)一。正是據(jù)于這種理論。在銀行監(jiān)管逐步放松的條件下，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)正在從單一的信貸產(chǎn)品擴(kuò)張到整個(gè)貨幣與資本市場(chǎng)，任何新興的金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)都無(wú)法動(dòng)搖其以雄厚的實(shí)力所支撐的市場(chǎng)地位，這不僅在于銀行業(yè)歷史上形成的“先入為主”的金融優(yōu)勢(shì)，更是因?yàn)檫m應(yīng)變化進(jìn)行金融創(chuàng)新的“學(xué)習(xí)效應(yīng)”，這是銀行業(yè)能保持其生命力的原因所在，其結(jié)果是，銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)不斷萎縮，新的金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。

銀行投資機(jī)會(huì)成本的提高，在一定程度上也促進(jìn)了銀行對(duì)信貸存量效率與效益的關(guān)心，從而強(qiáng)化了對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)要求。

金融市場(chǎng)發(fā)展和投資的多元化本身，有利于在技術(shù)上使信貸業(yè)務(wù)的管理也能有更多的依據(jù)，在面對(duì)金融市場(chǎng)利率、匯率和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可以靈活調(diào)整信貸期限與規(guī)模達(dá)到避險(xiǎn)的目的，或者通過(guò)其它投資來(lái)“對(duì)沖”風(fēng)險(xiǎn)。

金融市場(chǎng)的變化使銀行對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)面、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)和微觀經(jīng)濟(jì)的變化更為敏銳，銀行應(yīng)用生命周期理論、行業(yè)景氣分析和財(cái)務(wù)診斷的技術(shù)更為成熟，從而有利于銀行對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行判別，從高風(fēng)險(xiǎn)的客戶中退出。

社會(huì)誠(chéng)信體系的建立和個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度的完善，有利于銀行根據(jù)居民的預(yù)期收入和信貸記錄判定其還款風(fēng)險(xiǎn)，在適當(dāng)?shù)臅r(shí)期選擇退出。

銀行的風(fēng)險(xiǎn)退出還來(lái)自于國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策與宏觀調(diào)控。作為國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和宏觀調(diào)控的傳導(dǎo)主體，商業(yè)銀行的信貸退出是規(guī)避政策性風(fēng)險(xiǎn)的反映。

(二)以銀行競(jìng)爭(zhēng)力和客戶戰(zhàn)略為核心的信貸被動(dòng)退出因素分析

信貸被動(dòng)退出主要是從客戶流失的角度來(lái)分析的，是銀行自身競(jìng)爭(zhēng)力的動(dòng)態(tài)體現(xiàn)。最常見(jiàn)的形式有：(1)上世紀(jì)七八十年代之后，資本市場(chǎng)的迅速發(fā)展，出現(xiàn)的所謂大企業(yè)的“脫媒現(xiàn)象”，究其本質(zhì)是一種企業(yè)由銀行信貸的退出，是銀行業(yè)和資本市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果。(2)“提前還貸”現(xiàn)象，消費(fèi)貸款在沒(méi)有到期的情況下，出于利率、收入和投資成本的考慮，消費(fèi)者提前結(jié)束與銀行的還款合約，體現(xiàn)了消費(fèi)者的需求偏好和理財(cái)意識(shí)的提高。(3)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致市場(chǎng)占有率的下降，在某一局部表現(xiàn)為企業(yè)與消費(fèi)者的改換門(mén)庭的被動(dòng)退出。(4)信貸的被動(dòng)退出也可能來(lái)自于政府與中央銀行的主動(dòng)強(qiáng)制干預(yù)，如江蘇“鐵本”事件，由于違反了國(guó)家宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)政策，而被政府強(qiáng)制退出，相應(yīng)的銀行也受到了損失。

從另一個(gè)角度看，消費(fèi)者的收入水平和消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化對(duì)銀行的客戶關(guān)系也存在間接的影響。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)的被動(dòng)退出，往往對(duì)于企業(yè)和居民則是一種主動(dòng)的行為。因此，它要求動(dòng)態(tài)的跟蹤與反映客戶的需求變化，防止客戶的流失。在面對(duì)金融市場(chǎng)和銀行業(yè)內(nèi)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，銀行原有的市場(chǎng)份額必然受到?jīng)_擊。只是在國(guó)外成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，銀行市場(chǎng)格局的形成與相對(duì)穩(wěn)態(tài)已經(jīng)是經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果。而在我國(guó)當(dāng)前形勢(shì)下，銀行信貸的被動(dòng)退出與金融市場(chǎng)的發(fā)展，特別是股票市場(chǎng)和債券市場(chǎng)的完善，以及銀行業(yè)內(nèi)的開(kāi)放的速度與深度有著密切的關(guān)系。因此，信貸的被動(dòng)退出集中和深刻地反映了銀行的競(jìng)爭(zhēng)力和金融創(chuàng)新能力。同時(shí)，也反映了在宏觀經(jīng)濟(jì)變化時(shí)候，利率、匯率、消費(fèi)價(jià)格等市場(chǎng)價(jià)格信號(hào)的變動(dòng)對(duì)銀行客戶群體的沖擊。

(三)信貸退出“鎖定”因素分析

所謂信貸退出“鎖定”，是指商業(yè)銀行在進(jìn)行信貸退出時(shí)遇到了困難，影響了信貸退出的實(shí)現(xiàn)。主要有兩個(gè)原因：一是因?yàn)槌霈F(xiàn)了事后壟斷問(wèn)題，類(lèi)似于“ToBigtoFail”的“敲竹杠”行為，主要包括以下幾種形式：(1)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致對(duì)借款人的事后“鎖定”，使銀行自身失去退出的動(dòng)力。在激烈的競(jìng)爭(zhēng)下，銀行業(yè)一方面在業(yè)內(nèi)通過(guò)適度限制競(jìng)爭(zhēng)來(lái)降低維系關(guān)系型借貸成本，增加關(guān)系型借貸的收益；另一方面為了應(yīng)付資本市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)特別是對(duì)距離型客戶的爭(zhēng)奪，將更加注重于關(guān)系型借貸的維持(BootandThakor,2000年)。其結(jié)果，銀行業(yè)為了維持其信貸的占有率，而對(duì)客戶“鎖定”，形成信貸的軟約束。(2)借款人的資產(chǎn)專(zhuān)用性過(guò)高形成的事后“敲竹杠”行為，使銀行信貸退出成本過(guò)高而放棄。據(jù)有關(guān)學(xué)者研究發(fā)現(xiàn)，能在銀行中融資并生存下來(lái)的客戶有兩種，一類(lèi)是效率高的企業(yè)，另一類(lèi)是債務(wù)規(guī)模大的企業(yè)，資產(chǎn)專(zhuān)用性較高的債務(wù)可以起到事后“敲竹杠”的作用，阻礙銀行的退出。(3)銀行缺乏“可置信的威脅”手段。如由于《個(gè)人破產(chǎn)法》的缺失使得銀行在催款時(shí)缺少有力手段保證，另外對(duì)國(guó)有企業(yè)在面對(duì)大量的政治和社會(huì)成本時(shí)，信貸退出也往往受到限制。(4)信貸合同在期限上受到經(jīng)濟(jì)波動(dòng)周期的“鎖定”，信貸周期滯后于經(jīng)濟(jì)周期導(dǎo)致信貸期限結(jié)構(gòu)的不合理。發(fā)達(dá)國(guó)家的信貸周期是領(lǐng)先于經(jīng)濟(jì)周期的，而我國(guó)由于政府干預(yù)，信貸平均期限較長(zhǎng)，存在嚴(yán)重的滯后，這在一定程度上說(shuō)明，信貸退出存在期限上的“鎖定”機(jī)制。

除此之外，退出渠道不暢也是信貸退出難于有效實(shí)施的原因之一，金融創(chuàng)新不足，資產(chǎn)證券化行為無(wú)法實(shí)現(xiàn)；資產(chǎn)嚴(yán)重縮水后的銀行“套牢”，抵押擔(dān)保無(wú)法變現(xiàn)。出于社會(huì)成本與政治成本的考慮，使銀行信貸退出無(wú)法實(shí)施，主要是由于政府考慮的稅收目標(biāo)、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)目標(biāo)和就業(yè)目標(biāo)與銀行利潤(rùn)最大化的目標(biāo)發(fā)生沖突導(dǎo)致的。

從我國(guó)當(dāng)前狀況看，信貸退出“鎖定”是困擾信貸退出的核心問(wèn)題。從信貸主動(dòng)退出看，無(wú)論是從《貸款五級(jí)分類(lèi)》中分析得出，還是從其它偶然不確定性事件導(dǎo)致的信貸風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果，信貸退出決策都要考慮實(shí)施的可行性，而這是風(fēng)險(xiǎn)決策體系所不能顧及的。而從信貸被動(dòng)退出看，客戶的流失正是目前我國(guó)銀行缺乏競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn)。

三、我國(guó)銀行信貸退出應(yīng)采取的對(duì)策

在我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)行信貸退出顯得十分迫切，這是因?yàn)椋?1)經(jīng)過(guò)轉(zhuǎn)軌期的發(fā)展，我國(guó)信貸資產(chǎn)中，中長(zhǎng)期資產(chǎn)占有較高的比重，一旦以“強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄”為模式的融資途徑在資產(chǎn)多元化下出現(xiàn)了問(wèn)題，商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)進(jìn)發(fā)出來(lái)；(2)金融全球化和自由化的影響，促進(jìn)了銀行與保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)的融合，銀行資產(chǎn)的存貸比必然會(huì)隨著資產(chǎn)多元化而下降，我國(guó)當(dāng)前的存貸比大約在70%以上，而發(fā)達(dá)國(guó)家僅有50%左右，資產(chǎn)組合的調(diào)整和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新要求從銀行信貸資產(chǎn)中退出較大的空間；(3)我國(guó)國(guó)有銀行的客戶主要是國(guó)有企業(yè)，不論是由于產(chǎn)權(quán)情結(jié)還是競(jìng)爭(zhēng)的需要，銀行與企業(yè)之間容易形成關(guān)系型貸款造成的“軟約束”，使商業(yè)銀行的市場(chǎng)化進(jìn)程受到阻礙；(4)從信貸技術(shù)的角度看，現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展重新詮注了信貸退出的意義，對(duì)原有的信貸依據(jù)標(biāo)準(zhǔn)信貸合約的作法進(jìn)行修正和改進(jìn)，以狀態(tài)合約取而代之，增加銀行適應(yīng)現(xiàn)代金融市場(chǎng)不確定性的能力。為此，商業(yè)銀行必須樹(shù)立新的以信貸退出為主的管理理念，積極進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。

首先，商業(yè)銀行的信貸管理要加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的分析。一是提高對(duì)國(guó)家的宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)政策的敏感性和反應(yīng)力，通過(guò)資產(chǎn)組合的靈活調(diào)整，降低信貸的風(fēng)險(xiǎn)。二是要把政府作為借款人納入一般的資產(chǎn)、負(fù)債結(jié)構(gòu)的分析，在經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的政府主導(dǎo)經(jīng)濟(jì)發(fā)展之后，政府信用在某些地區(qū)也受到了很大的破壞，尤其在一些基層單位，債臺(tái)高筑，存在較大風(fēng)險(xiǎn)。三是政府干預(yù)和保護(hù)是信貸退出“鎖定”的重要影響因素。銀行要注重與政府之間的談判，找到一條“雙贏”的渠道，解決信貸退出的難題。

其次，銀行之間要制定差別戰(zhàn)略，開(kāi)展特色服務(wù)以避免同一地域、同一種業(yè)務(wù)的過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)。已有的研究表明，銀行之間的過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，會(huì)弱化銀行與企業(yè)之間的治理關(guān)系，使銀行與客戶之間的關(guān)系被競(jìng)爭(zhēng)壓力“鎖定”，銀行以信貸退出為策略行為的威脅變得不可信，“用腳投票”的退出機(jī)制無(wú)法得到執(zhí)行，從而減輕借款人的還款壓力，放大借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)。這就要求銀行與銀行之間要加強(qiáng)合作，鼓勵(lì)以兼并、重組的形式來(lái)保持適度的競(jìng)爭(zhēng)。

第三、信貸退出要有相應(yīng)的制度保證。信貸退出是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，它的一個(gè)前提是各信貸市場(chǎng)的參與者都是能自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)主體，必須有相應(yīng)的制度規(guī)范來(lái)保證。對(duì)于銀行而言，要理順信貸市場(chǎng)與資本市場(chǎng)的關(guān)系，從制度上確定混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融模式，保證銀行信貸退出的渠道通暢。對(duì)于普遍居民而言，要加強(qiáng)信用體系的建設(shè)，同時(shí)要制定相關(guān)的法律如《個(gè)人破產(chǎn)法》，從而對(duì)銀行利益和個(gè)人利益進(jìn)行合理的保護(hù)，減少由于法律不健全而產(chǎn)生的賴(lài)賬行為。要通過(guò)法律、法規(guī)對(duì)政府信用進(jìn)行約束，以避免產(chǎn)生信貸的“軟約束”現(xiàn)象，把某些領(lǐng)導(dǎo)意志和個(gè)人行為轉(zhuǎn)化為金融風(fēng)險(xiǎn)。

第四、在當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行的信貸退出重心應(yīng)放在解決信貸退出“鎖定”問(wèn)題上。主要原因在于我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有不良信貸資產(chǎn)規(guī)模較大，而且由于種種原因阻礙了銀行的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，使銀行面臨著較嚴(yán)重的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此要積極構(gòu)建信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，采取各種有效手段解決退出中的難點(diǎn)和阻力以更好地實(shí)現(xiàn)信貸資產(chǎn)存量的調(diào)整。