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一、導(dǎo)致農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因

通過上述分析，我們對(duì)農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的特征有了清晰認(rèn)識(shí)，之所以其表現(xiàn)出這些特征，存在諸多方面的因素。具體來說，主要包括如下幾點(diǎn)。

1.風(fēng)險(xiǎn)管理體制不健全

信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防具有很強(qiáng)的系統(tǒng)性，為此就需要健全的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制來進(jìn)行支持，貸款是農(nóng)村信用社主要的業(yè)務(wù)，若是沒有長效機(jī)制，難以有效地控制不良貸款的數(shù)量。此外，農(nóng)村信用社信貸評(píng)價(jià)系統(tǒng)也過于粗放，導(dǎo)致信貸行為風(fēng)險(xiǎn)性增加。當(dāng)前貸款細(xì)致程度不足，諸多項(xiàng)目、標(biāo)準(zhǔn)尚不是十分明確，這樣就難以保證貸款分類的科學(xué)性，從而增強(qiáng)了農(nóng)村信用社信貸的風(fēng)險(xiǎn)。2.人才資源穩(wěn)定性不足金融行業(yè)人才不僅需要具備扎實(shí)的專業(yè)基本功，還需要較強(qiáng)的綜合素質(zhì)。目前，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間的人才競爭日益激烈，高水平人才一向是金融市場爭奪的焦點(diǎn)對(duì)象。在這樣的情況下，很多農(nóng)村信用社信貸工作者跳槽，這樣不僅導(dǎo)致農(nóng)村信用社人才鏈的斷裂，同時(shí)難以延續(xù)客戶信任，降低了信貸工作的效率和質(zhì)量，增強(qiáng)了信用社的信貸成本。之所以出現(xiàn)這樣的狀況，主要是因?yàn)檗r(nóng)村信用社政策性強(qiáng)，業(yè)務(wù)品種單一，其他商業(yè)銀行的市場份額搶占較為嚴(yán)重，為此，農(nóng)村信用社應(yīng)該著力改革，提升自身的市場競爭力，吸引更多的高水平銀行人才。

3.企業(yè)經(jīng)營管理陷困境

農(nóng)村信用社是農(nóng)村個(gè)人和企業(yè)主要的信貸來源，很多企業(yè)的建設(shè)、成長和發(fā)展都和信用社有著千絲萬縷的聯(lián)系。而大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)都屬于中小型企業(yè)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，資金、規(guī)模、人才、管理等方面也存在很多的問題。一旦企業(yè)由于市場波動(dòng)而陷入困境，企業(yè)無法按時(shí)償還貸款，造成大量債務(wù)的積累，很容易造成資金鏈斷裂，從而導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

4.信貸信用機(jī)制不完善

鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)體戶為了獲得信用社的信貸支持，所提供的償還能力證明中往往存在大量虛假信息，而我國當(dāng)前的信貸信用機(jī)制不完善，難以對(duì)這些信息進(jìn)行逐個(gè)排查，難以詳實(shí)地了解相關(guān)企業(yè)、個(gè)人的真實(shí)經(jīng)營狀況，從而出現(xiàn)信息不對(duì)稱現(xiàn)象。信用社若是以這些虛假的信息作為信貸決策條件，往往會(huì)使信貸行為存在很大風(fēng)險(xiǎn)。

5.政府政策性干預(yù)過多

市場經(jīng)濟(jì)制度逐漸完善，然而在農(nóng)村信用社的實(shí)際運(yùn)營當(dāng)中，各級(jí)政府為了更好地進(jìn)行宏觀調(diào)控、微觀調(diào)節(jié)，采用行政手段干預(yù)經(jīng)營的情況時(shí)有發(fā)生。這樣就影響了農(nóng)村信用社的正常信貸標(biāo)準(zhǔn)、行為、取向，給信貸償還埋下了巨大的隱患。從當(dāng)前農(nóng)村信用社的發(fā)展來看，其承擔(dān)了過多的公共職能，諸如平衡收支、維持社會(huì)穩(wěn)定等，甚至有的時(shí)候還需要為政府錯(cuò)誤經(jīng)濟(jì)決策買單，造成了農(nóng)村信用社經(jīng)營的被動(dòng)局面。地方官員為了“形象功能”、“政績”工程，往往違背市場規(guī)律對(duì)信用社的行為進(jìn)行干預(yù)，做出錯(cuò)誤的政策指引，難以優(yōu)化配置信用社的信貸資金，使信用社在市場競爭中處于不利的位置，降低了其經(jīng)營的積極性和主動(dòng)性。

6.浮動(dòng)利率風(fēng)險(xiǎn)性較高

目前，利率市場化趨勢已經(jīng)形成，這是適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的客觀結(jié)果。高利率帶來高收益，風(fēng)險(xiǎn)激勵(lì)效應(yīng)是顯而易見的，借款人越是偏好風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村信用社就會(huì)將其納為自己的客戶。而這里我們需要看到的是，這些借款人經(jīng)營、投資的項(xiàng)目本身風(fēng)險(xiǎn)性就很高，一旦經(jīng)營、投資不善，違約可能性很高。

二、防范農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸資源很大程度上依賴農(nóng)村信用社，然而目前農(nóng)村信用社信貸違約風(fēng)險(xiǎn)較高、流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重、風(fēng)險(xiǎn)過于集中。之所以出現(xiàn)這樣的狀況，原因是多方面的，通過上述的分析，我們對(duì)導(dǎo)致農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因有了深入地認(rèn)識(shí)。為此，就需要提出防范農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。具體來說，主要可以從如下幾個(gè)方面著手。

1.加強(qiáng)信貸人員培訓(xùn)

人才是農(nóng)村信用社發(fā)展的重要的資源，要提高信用社業(yè)務(wù)的質(zhì)量和服務(wù)的水平，就需要加強(qiáng)對(duì)信貸人員的培訓(xùn)?；鶎有刨J人員面臨的大多是實(shí)際的操作內(nèi)容，為此需要將理論融入具體的實(shí)踐進(jìn)行培訓(xùn)。諸如可以規(guī)范調(diào)查報(bào)告的寫法，并申明調(diào)查報(bào)告的意義；評(píng)定企業(yè)信用等級(jí)的方法，并著力提升信貸人員的工作效度，諸如此類。除此之外，為了調(diào)動(dòng)信貸人員的工作積極性，對(duì)其進(jìn)行有效的激勵(lì)，需要將培訓(xùn)和激勵(lì)制度相結(jié)合，適時(shí)舉行技能競賽，對(duì)勝出者予以獎(jiǎng)勵(lì)，這樣就能營造一個(gè)良好的競爭氛圍，全面提升信貸人員的綜合素質(zhì)。

2.完善擔(dān)保抵押手續(xù)

擔(dān)保貸款管理制度是農(nóng)村信用社一項(xiàng)十分重要的制度，其對(duì)轉(zhuǎn)移化解信貸風(fēng)險(xiǎn)有著重要的意義。信貸人員應(yīng)該按照規(guī)定審核手續(xù)辦理，確保擔(dān)保抵押合法化，保證信用社的資產(chǎn)安全。具體來說，可以采取如下措施。其一，完善管理制度，對(duì)以往信用社擔(dān)保貸款存在的問題要及時(shí)解決，做好基礎(chǔ)調(diào)查、分析、評(píng)估等工作，避免信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。信用社應(yīng)該結(jié)合自身實(shí)際情況，對(duì)擔(dān)保貸款管理辦法進(jìn)行創(chuàng)新，健全貸款擔(dān)保登記簿，加強(qiáng)對(duì)表外科目的核算，這樣才能確保擔(dān)保貸款的質(zhì)量；規(guī)范貸款審批發(fā)放程序，結(jié)合信用社的實(shí)際情況，完善信用社的權(quán)力制約機(jī)制，確保擔(dān)保貸款損失賠償制度。其二，提升執(zhí)行和操作能力，信貸人員應(yīng)該按規(guī)定進(jìn)行審核，全面審查擔(dān)保主體合法性、擔(dān)保抵押質(zhì)押手續(xù)、抵押物價(jià)值等內(nèi)容，此外，還需要加強(qiáng)存單管理、存單質(zhì)押核定，且對(duì)催收手續(xù)、通知止付等進(jìn)行完善。

3.加強(qiáng)金融監(jiān)管力度

金融監(jiān)管是防范農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，為此，監(jiān)管部門應(yīng)該堅(jiān)持公平、效率、依法、公正原則對(duì)信用社進(jìn)行監(jiān)管。為此，縣級(jí)監(jiān)管部門需要轉(zhuǎn)變自身的監(jiān)管理念，除了要對(duì)信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)行過程進(jìn)行規(guī)范和約束，確保穩(wěn)定的金融秩序，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，還需要鼓勵(lì)信用社進(jìn)行金融創(chuàng)新，提高自身的信貸服務(wù)質(zhì)量和水平。這樣才能在促進(jìn)信用社穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度。監(jiān)管一方面要依賴于外界，另一方面還需要靠自身的內(nèi)部控制制度，農(nóng)村信用社應(yīng)該探索更加有效的監(jiān)管制度，將委派會(huì)計(jì)制、部門監(jiān)督問責(zé)制、稽查特派員制等有機(jī)結(jié)合在一起，并使其保持相對(duì)獨(dú)立性，這樣既相互制約，也相互統(tǒng)一，便于及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸管理的紕漏，及時(shí)找出相應(yīng)的解決對(duì)策。

4.完善個(gè)人征信體系

農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要一個(gè)表現(xiàn)就是違約風(fēng)險(xiǎn)，這主要是因?yàn)檎餍朋w系不健全。為此，信用社在征信評(píng)定工作中，應(yīng)該加強(qiáng)和基層的聯(lián)系，評(píng)選出那些信用較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村、戶，并備注在冊(cè)。在貸款投放上，對(duì)這些評(píng)選出來的個(gè)人應(yīng)該予以差異化的信貸政策，不但要簡化貸款手續(xù)、優(yōu)先貸款和服務(wù)，還需要在利率上、額度上給予更大的優(yōu)惠。利率上實(shí)施差異化政策；簡化貸款手續(xù)，小額貸款只需要“兩證一章”；優(yōu)先安排聯(lián)保貸款。

5.落實(shí)貸款營銷工作

為了更好地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)規(guī)?；⒓s化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，在進(jìn)行放貸的時(shí)候需要分析諸多內(nèi)容，不但包括企業(yè)班子結(jié)構(gòu)、激勵(lì)制度，還包括企業(yè)內(nèi)部信息、人力資源配置等。在對(duì)如上信息進(jìn)行把握的基礎(chǔ)上，根據(jù)企業(yè)的技術(shù)水平、市場導(dǎo)向、產(chǎn)業(yè)政策等方面加以綜合考慮，將鄉(xiāng)鎮(zhèn)龍頭企業(yè)作為信用社信貸營銷的重點(diǎn)。為了更好地確保信用社營銷的質(zhì)量，要杜絕以不正當(dāng)辦法“壘大戶”的現(xiàn)象。只有這樣，才能有效地克制貸款風(fēng)險(xiǎn)集中的問題，信用社主管和監(jiān)管部門在檢查、處罰上要加大力度。

6.執(zhí)行信貸業(yè)務(wù)問責(zé)制

完善的動(dòng)態(tài)管理制度對(duì)信用社的運(yùn)行管理至關(guān)重要，為了更好地做好信貸管理工作，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)信用社班子的考評(píng)、問責(zé)。貸款考評(píng)制度的完善是預(yù)防信貸風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要的環(huán)節(jié)，只有建立決策失誤追究制度，落實(shí)信貸崗位責(zé)任，加強(qiáng)責(zé)任審計(jì)、離任審計(jì)工作，才能及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款流程存在的問題。信貸風(fēng)險(xiǎn)存在滯后性，責(zé)任難以有效地明確，為此一般在離任審計(jì)后再進(jìn)行一次審計(jì)。若存在違法違規(guī)信貸行為，應(yīng)該對(duì)直接責(zé)任人責(zé)任予以追究，對(duì)相關(guān)主管進(jìn)行問責(zé)；若是在信貸業(yè)務(wù)的執(zhí)行中存在刑事行為的，需要將相關(guān)責(zé)任人交與司法機(jī)關(guān)，并提交相關(guān)證據(jù)，協(xié)助司法機(jī)關(guān)、公安機(jī)關(guān)盡快破案。

7.打擊逃廢債務(wù)行為

為了更好地明確貸款的質(zhì)量、貸款的價(jià)值與風(fēng)險(xiǎn)，信用社應(yīng)該根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，將貸款進(jìn)行分類，更加全面、真實(shí)地反應(yīng)貸款的實(shí)際情況。其中尤其應(yīng)該注意的是展期、收舊貸新、借新還舊等貸款，要以明確的規(guī)章制度和操作流程來進(jìn)行操作，對(duì)于那些缺乏償還貸款能力、生產(chǎn)經(jīng)營混亂、擔(dān)保抵押不足的企業(yè)不得予以貸款。除了以上措施，信用社還需要加強(qiáng)和當(dāng)?shù)卣块T的協(xié)調(diào)和溝通，依靠行政手段、法律手段將不良貸款問題解決。一些公司雖然難以在規(guī)定期限內(nèi)歸還貸款，但是能夠正常支付利息，且擔(dān)保抵押措施完善企業(yè)維持正常運(yùn)轉(zhuǎn)的，應(yīng)該在信用社擔(dān)保抵押手續(xù)允許的情況下，為其辦理借新還舊、收舊貸新等形式的貸款，這樣就能對(duì)信用社的債權(quán)予以維護(hù)。

作者：王波單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國西部經(jīng)濟(jì)研究中心