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一、農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因

1.1信貸風(fēng)險(xiǎn)的外部成因

1.1.1歷史因素。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，企業(yè)內(nèi)部存在各種問(wèn)題，如：產(chǎn)權(quán)劃分不清、內(nèi)控制度不完善等，使農(nóng)村信用社與借款人之間的關(guān)系變得模糊，也有一些貸款人將生產(chǎn)操作中產(chǎn)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全的農(nóng)村信用社，形成潛在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)或?qū)е聜鶛?quán)被懸空。

1.1.2政策與社會(huì)因素。農(nóng)村信用社在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，受到地方政府和其他各級(jí)部門的干預(yù)，形成難以化解的債務(wù)。中國(guó)的個(gè)人和企業(yè)法人的信用體系不完善，對(duì)貸款人或企業(yè)的誠(chéng)信重視程度不夠，某些私營(yíng)企業(yè)及集體企業(yè)，一旦出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)危機(jī)，便不再償還所貸貸款，采取各種手段甚至以不惜違法來(lái)逃避債務(wù)。

1.1.3服務(wù)對(duì)象。其服務(wù)對(duì)象主要是縣鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶，由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在與城市企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)，造成了信貸資產(chǎn)的長(zhǎng)期積壓甚至流失；一般農(nóng)戶抵押能力有限，沒有有效的貸款擔(dān)保，農(nóng)信社對(duì)農(nóng)戶的貸款很容易變成逾期或呆滯，增加信用社的運(yùn)作難度。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中較容易受到自然條件的影響，農(nóng)戶貸款的安全性受自然因素影響程度大。貸款一般都發(fā)放給相對(duì)同質(zhì)的客戶，他們違約風(fēng)險(xiǎn)具有高度相關(guān)性，信貸業(yè)務(wù)的高度集中使得農(nóng)信社的信貸資產(chǎn)無(wú)法有效地分散。

1.2農(nóng)信社信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部成因

1.2.1從業(yè)人員不專業(yè)?；鶎有庞蒙绲墓芾砣藛T管理意識(shí)淡薄，不認(rèn)真監(jiān)督信貸人員的行為，以致有章不循、制度形同虛設(shè)，給信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解帶來(lái)困難。

1.2.2內(nèi)部配置不合理。信貸人員配置不合理，他們要兼顧農(nóng)信社中各項(xiàng)工作，人均管理貸款項(xiàng)目多，以致貸款前不能深入調(diào)查、準(zhǔn)備評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，貸款后不能做到及時(shí)跟蹤復(fù)查，導(dǎo)致貸款“三查”制度流于形式。

1.2.3內(nèi)部機(jī)制不健全。農(nóng)信社貸款缺乏一套嚴(yán)密科學(xué)的管理體系，內(nèi)部控制制度的設(shè)立方面存在缺陷和不相匹配等問(wèn)題，有些內(nèi)控制度在部門間不能協(xié)調(diào)執(zhí)行，存在著割裂甚至是抵觸現(xiàn)象。審貸分離制度也基本流于形式，在貸款投向、投放量上缺少科學(xué)的決策依據(jù)，隨意性大。

二、防范對(duì)策

2.1加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系建設(shè)

加強(qiáng)內(nèi)控體系建設(shè)，確保信貸業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)能規(guī)范地操作以及信貸業(yè)務(wù)部門間能相互協(xié)調(diào)地運(yùn)作。一是要完善信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系的組織架構(gòu)。二要規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作流程。三是健全信貸管理信息系統(tǒng)。

2.2建立科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)氖跈?quán)授信體系

通過(guò)科學(xué)評(píng)價(jià)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，合理確定和動(dòng)態(tài)調(diào)整行業(yè)授信比例和限額，實(shí)施有效的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)于防范農(nóng)信社信貸風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)信貸資源合理配置和提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量具有重要作用。主要從以下三方面著手：一是堅(jiān)持行業(yè)授信管理的原則。二是嚴(yán)格執(zhí)行行業(yè)評(píng)價(jià)指標(biāo)。三是分類實(shí)施行業(yè)授信管理策略。

2.3優(yōu)化農(nóng)信社信貸結(jié)構(gòu)

信貸結(jié)構(gòu)的實(shí)質(zhì)表現(xiàn)形式為信貸資產(chǎn)總量中各種性質(zhì)貸款的多層次有序組合，對(duì)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整要滿足風(fēng)險(xiǎn)防范與控制基礎(chǔ)上的收益最大化，合理配置信貸資產(chǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，能夠很好地控制潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)，可以從以下幾方面著手。

2.3.1堅(jiān)持信貸結(jié)構(gòu)持續(xù)調(diào)整原則。要做到優(yōu)化農(nóng)信社信貸結(jié)構(gòu)，合理配置信貸資產(chǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，就要堅(jiān)持信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的三個(gè)基本原則：一是“安全性、效益性、流動(dòng)性”有機(jī)統(tǒng)一原則。二是宏觀上信貸資金投放以信貸資金總量供求平衡為前提，以增加收益降低風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)，在微觀上以自我約束為保證，發(fā)放貸款既不擴(kuò)大范圍也不增加負(fù)荷，最大限度地滿足貸款企業(yè)的合理資金需求。三是國(guó)家政策導(dǎo)向原則，按照國(guó)家對(duì)金融業(yè)發(fā)展“有保有控，區(qū)別對(duì)待”的原則，加強(qiáng)對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品發(fā)展趨勢(shì)的研究和掌握，準(zhǔn)確及時(shí)分析經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)態(tài)，積極主動(dòng)地調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)和貸款品種，積極優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，確保貸款向高收益低風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)邁進(jìn)。

2.3.2實(shí)施差別化管理戰(zhàn)略。面對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)性威脅，準(zhǔn)確定位農(nóng)村市場(chǎng)是其生存發(fā)展的基礎(chǔ)市場(chǎng)，分析與其他金融機(jī)構(gòu)的差異，實(shí)施差別化經(jīng)營(yíng)策略，積極選擇適合其自身特點(diǎn)并體現(xiàn)自身優(yōu)勢(shì)的差異化服務(wù)，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，展現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，繼續(xù)保持在農(nóng)村市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)地位。加大清收不良貸款的力度。不良貸款一直是阻礙農(nóng)村信用社發(fā)展的因素，大部分不良貸款是歷史因素沉淀的結(jié)果，清收不良貸款要從以認(rèn)清清收不良貸款重要性，依靠行政手段大力清收不良貸款，靈活運(yùn)用政策，農(nóng)村信用社要認(rèn)真學(xué)好上級(jí)有關(guān)政策，對(duì)損失的貸款要及時(shí)上報(bào)有關(guān)部門并得以批復(fù)，加大不良貸款的核銷力度，減輕農(nóng)村信用社的包袱。

2.4完善貸款擔(dān)保制度，降低貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)現(xiàn)行的擔(dān)保制度仍存在一定的缺陷，導(dǎo)致貸款償還無(wú)法有效進(jìn)行，形成農(nóng)信社的信貸風(fēng)險(xiǎn)，可以分別從建立和健全信貸擔(dān)保的制度環(huán)境、探索構(gòu)建貸款擔(dān)保體系、加大政府對(duì)農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)的力度等方面著手。

2.5加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的文化建設(shè)

文化是企事業(yè)單位的精神支柱，良好的文化氛圍還可對(duì)企業(yè)的發(fā)展有積極的導(dǎo)向作用，農(nóng)信社的文化建設(shè)可以從下面三個(gè)方面著手。一是正確認(rèn)識(shí)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，把風(fēng)險(xiǎn)管理作為經(jīng)營(yíng)管理的重心，提高農(nóng)信社整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力。二是建立信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的文化氛圍，將信貸風(fēng)險(xiǎn)防范貫穿到企業(yè)中去，要推動(dòng)企業(yè)文化的落實(shí)，農(nóng)信社要為這種文化的長(zhǎng)期發(fā)展提供良好的環(huán)境。三是建立有效的激勵(lì)機(jī)制，調(diào)動(dòng)員工的積極性和創(chuàng)造性。激勵(lì)機(jī)制可分為物質(zhì)激勵(lì)、行政激勵(lì)和精神激勵(lì)三種方式。物質(zhì)激勵(lì)可以將工資薪酬與功效掛鉤，按績(jī)效考核的工資制度；行政激勵(lì)則可以全面實(shí)行競(jìng)爭(zhēng)上崗，強(qiáng)化信貸隊(duì)伍建設(shè)，將高素質(zhì)、專業(yè)能力強(qiáng)、有責(zé)任心的員工充實(shí)到信貸隊(duì)伍；精神激勵(lì)主要是是對(duì)員工價(jià)值觀實(shí)現(xiàn)的一種肯定。結(jié)合三種激勵(lì)方式，對(duì)農(nóng)信社信貸人員進(jìn)行有效地激勵(lì)，激發(fā)信貸人員開拓進(jìn)取，營(yíng)造良好的企業(yè)文化環(huán)境。

三、總結(jié)

綜上所述，解決農(nóng)信社信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題有相當(dāng)多的工作需要完成，還有很長(zhǎng)一段路要走。農(nóng)村信用社作為我國(guó)農(nóng)村金融的主力軍，為了達(dá)到服務(wù)三農(nóng)的目的，政府部門需要建立良好的市場(chǎng)金融體制、完善金融法律體系、加大對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的投入。

作者：陶慧梅單位：湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)