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摘要:隨著我國網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融借助電子商務(wù)的高速發(fā)展，成為了一種新興的金融力量。網(wǎng)絡(luò)金融的產(chǎn)生，給傳統(tǒng)金融主體帶來了沖擊。商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融中的重要組成部分，在網(wǎng)絡(luò)金融背影下，只有通過不斷創(chuàng)新才能夠更好地適應(yīng)社會發(fā)展需求?；诖耍槍W(wǎng)絡(luò)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展機(jī)遇及對策的分析具有十分重要的意義。

關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)金融商業(yè)銀行發(fā)展機(jī)遇及對策

當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融體系對商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)形成巨大沖擊。尤其當(dāng)?shù)谌街Ц兜某霈F(xiàn)，對傳統(tǒng)金融行業(yè)的資金支付業(yè)務(wù)形成了挑戰(zhàn)。隨著電子商務(wù)的不斷發(fā)展，加快了第三方支付的發(fā)展進(jìn)程，對于商業(yè)銀行所獨(dú)占的資金支付業(yè)務(wù)形成了威脅。而且其發(fā)展會隨著移動技術(shù)的發(fā)展而不斷深化，而且一些網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸延伸到了商業(yè)銀的核心業(yè)務(wù)層面。因此，在網(wǎng)絡(luò)金融背景下，商業(yè)銀行必須要加大改革力度，通過不斷創(chuàng)新將所面臨的挑戰(zhàn)轉(zhuǎn)化成為發(fā)展機(jī)遇。

一、網(wǎng)絡(luò)金融對商業(yè)銀行的影響分析

隨著網(wǎng)絡(luò)金融體系的不斷發(fā)展，其金融對商業(yè)銀行的影響主要表現(xiàn)在以下幾個方面：第一,由于第三方支付的出現(xiàn)，其支付所產(chǎn)生的延遲性會在一定程度上造成資金沉淀。而且這部分資金對于商業(yè)銀行而言，形成了存款分流的問題產(chǎn)生。比如：我們最熟悉的支付寶，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示支付每天所產(chǎn)生的資金沉淀已經(jīng)達(dá)到了數(shù)百億之多。而且隨著網(wǎng)絡(luò)購物以及人們購物習(xí)慣的變化，第三方支付已經(jīng)呈現(xiàn)出了繼續(xù)擴(kuò)張的勢太，到時第三方支付平臺所產(chǎn)生的資金沉淀數(shù)目將會越來越大。第二,近年來網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的出現(xiàn)給社會閑散資金提供了新的投資方向。通過網(wǎng)絡(luò)信貸平臺，許多個人以及一些小微企業(yè)能夠利用其平臺來進(jìn)行投資。而且通過網(wǎng)絡(luò)平臺來操作呈現(xiàn)出了一定的便捷性。這樣的一種發(fā)展趨勢，對于商業(yè)銀行的儲蓄業(yè)務(wù)以及相關(guān)的理財產(chǎn)品形成了巨大的影響。第三,在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境中，當(dāng)前所出現(xiàn)的一些網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，其收益相對比定期存款利率要高，而且這些金融產(chǎn)品大多都是屬于現(xiàn)金理財產(chǎn)品，在進(jìn)行支取時表現(xiàn)出了相對簡便的特征。比如：僅2015年余額寶的規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了6207億元，對于商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)形成了一定的分流。由于以上幾個方面的影響，網(wǎng)絡(luò)金融對于商業(yè)銀行的沖擊非常大。比如：以貸款業(yè)務(wù)來進(jìn)行分析。網(wǎng)絡(luò)金融所開展的信貸業(yè)務(wù)，能夠利用網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行信息收入以及相關(guān)數(shù)據(jù)處理。而且在進(jìn)行信貸申請時，通過網(wǎng)絡(luò)就可以進(jìn)行信用審核，為客戶提供了更加快捷的服務(wù)。同時由于通過網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)，能夠降低成本的同時提升工作效率，成為了許多客戶的選擇。雖然當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融所提供的融資規(guī)模相對較小。但隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，其信貸業(yè)務(wù)一定會不斷擴(kuò)大規(guī)模，從而對商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)形成非常大的沖擊。第四,網(wǎng)絡(luò)金融體系通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供許多的理財產(chǎn)品。雖然在余額寶還沒有出現(xiàn)之前，網(wǎng)絡(luò)金融對于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響并不明顯。但是在其出來之后，其平臺借助積累的大量用戶以及在電子商務(wù)的帶動作用下，給商銀銀行的中間業(yè)務(wù)形成了巨大的威脅。第五,第三方支付的出現(xiàn)，給商業(yè)銀行的銀行卡結(jié)算與收付等業(yè)務(wù)也形成了沖擊。

二、商業(yè)銀行應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)金融沖擊的對策分析

(一)以客戶為本提升服務(wù)質(zhì)量

通過對網(wǎng)絡(luò)金融高速發(fā)展進(jìn)行分析后發(fā)展，其金融體系能夠得到快速發(fā)展，最主要的原因之一是就能夠最大化地滿足客戶需求。對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，由于受到諸多因素的制約，其金融體系發(fā)展過程中對于客戶需求的了解并不充足。因此，為了能夠應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)金融所帶來的沖擊，商業(yè)銀行需要及時地調(diào)整服務(wù)理念，堅持以客戶為本的服務(wù)理念，認(rèn)真收信相關(guān)客戶的需求，有效提升客戶對商業(yè)銀行的滿足度。同時還需要通過客戶需求管理來為其提供高品質(zhì)的服務(wù)。

(二)通過數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化提高風(fēng)險控制能力

對于網(wǎng)絡(luò)金融體系而言，其發(fā)展的最大優(yōu)勢在于具有數(shù)據(jù)收集以及信息處理能力。商業(yè)銀行針對數(shù)據(jù)信息的利用還沒有形成一套完善的模式，對于客戶的交易數(shù)據(jù)也沒有進(jìn)行合理化分析，無法將這些數(shù)據(jù)信息轉(zhuǎn)化成為有效的風(fēng)險控制能力。因此，基于大數(shù)據(jù)環(huán)境下，商業(yè)銀行應(yīng)該加大數(shù)據(jù)分析以及信息利用的力度，讓商業(yè)銀行海量的數(shù)據(jù)存量信息成為對客戶進(jìn)行精細(xì)化管理的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

(三)通過創(chuàng)新拓展發(fā)展新渠道

商業(yè)銀行所開展的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)，無法適應(yīng)當(dāng)前高速發(fā)展的市場，從而無法對人們的需求進(jìn)行滿足。商業(yè)銀行需要通過不斷創(chuàng)新來開發(fā)出更多金融產(chǎn)品，而且要結(jié)合當(dāng)前人們不同的需求以及不同層次來針對性開展業(yè)務(wù)。只有這樣才能夠有效提升商業(yè)銀行工作效率以及服務(wù)品質(zhì)。

(四)加強(qiáng)與網(wǎng)絡(luò)金融體系的合作

雖然網(wǎng)絡(luò)金融給商業(yè)銀行形成了巨大威脅，但是其金融體系也給商業(yè)銀行帶來了合作機(jī)會。商業(yè)銀行應(yīng)該摒棄陳舊觀念，加強(qiáng)與網(wǎng)絡(luò)金融體系的合作，制定出合理化、規(guī)范化的合作戰(zhàn)略。能夠與網(wǎng)絡(luò)金融形成相互的優(yōu)勢互補(bǔ)。商業(yè)銀行也應(yīng)該通過創(chuàng)新促進(jìn)其相關(guān)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，借助自身所具有的優(yōu)勢，為商業(yè)銀行構(gòu)建起一個新生態(tài)金融體系，有效促進(jìn)了商業(yè)銀行高速、穩(wěn)定的發(fā)展。

三、結(jié)束語

總而言之，網(wǎng)絡(luò)金融為其客戶提供多元化的服務(wù)模式，為現(xiàn)代人提供了便捷的生活方式。在這樣的一種發(fā)展趨勢下，商業(yè)銀行為了能夠應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)金融所帶來的沖擊，必須要充分利用好網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展所帶來的機(jī)遇，加強(qiáng)與其金融體系的合作，為客戶提供更多個性化服務(wù)，最大化地滿足客戶需求，從而實(shí)現(xiàn)雙方共贏的格局。

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[2]李瓊,蔡謙.互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行的競爭環(huán)境分析[J].征信,2015,(07)

作者：萬夫一 單位：青島天龍中學(xué)