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一、問題的提出

成都某律師事務所律師于先生于2004年1月18日在成都建行沙灣分理處開立了活期存款賬戶，并辦理了一張建行借記卡。然而后來他發(fā)現(xiàn)銀行從2005年起，每年收其10元“年費”，至2007年3月份已經扣了30元。3月14日，其以成都建行沙灣分理處的行為違反《商業(yè)銀行法》為由將其告上法庭。該案一經受理便引起了廣泛關注。2010年7月林先生因跨行取款手續(xù)費引發(fā)與工行銀行北京西直門支行、中國建設銀行北京西直門支行、中國農業(yè)銀行北京分行的訴訟。以上列舉的案例也只是冰山一角，銀行亂收費現(xiàn)象在生活中時有發(fā)生，只因涉及數(shù)額小，人們一般很少訴之于法院。2003年出臺的《暫行辦法》并沒有遏制銀行的亂收費勢頭，據(jù)銀行業(yè)協(xié)會2011年公布的數(shù)據(jù)，銀行業(yè)各類服務項目共計1076項，其中收費項目850項。而武漢大學進行的一項銀行卡收費課題研究發(fā)現(xiàn)，當前我國銀行收費項目大約有3000項。商業(yè)銀行作為一個盈利性機構，其提供服務并收取一定報酬是合理的，然而商業(yè)銀行在設定服務收費項目、收費標準、調整服務價格等時，往往未事先告知消費者，也未征求其意見，導致金融消費者在不知情的狀況下被強行收取或多收取費用，金融消費者的知情權、自主選擇權、公平交易權均無法得到有效的保障。目前國家發(fā)改委、中國人民銀行及銀監(jiān)會也出臺了一系列的政策性規(guī)范來遏制銀行亂收費現(xiàn)象，然而作用并不明顯。面對銀行亂收費現(xiàn)象日趨嚴重的形勢，我國應當盡快完善相關法律規(guī)定，以維護金融消費者的合法權益，促進金融業(yè)的健康發(fā)展。

二、我國當前商業(yè)銀行服務定價的立法現(xiàn)狀

（一）相關法律的規(guī)定

1．我國《商業(yè)銀行法》第50條規(guī)定：“商業(yè)銀行辦理業(yè)務，提供服務，按照規(guī)定收取手續(xù)費。收費項目和標準由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構、中國人民銀行根據(jù)職責分工，分別會同國務院價格主管部門制定。”根據(jù)該條規(guī)定，商業(yè)銀行對其服務享有收費權，然而對于設定收費項目及收費標準，商業(yè)銀行并不具有法定的主體資格。

2．根據(jù)《價格法》第2條的規(guī)定，發(fā)生在中國境內的價格行為，適用于本法。商業(yè)銀行的服務定價行為也是發(fā)生在中國境內的價格行為，當然適用《價格法》的相關規(guī)定。該法中明確規(guī)定了服務價格實行市場調節(jié)價、政府定價或政府指導價，政府定價或政府指導價的定價權限及考慮的相關因素。另外，其規(guī)定了市場調節(jié)價的制定、信息披露制度及相關的處罰措施?！秲r格法》對于服務定價具有較為系統(tǒng)的規(guī)定，是我國商業(yè)銀行服務定價必須遵守的基本法律。

3．商業(yè)銀行制定或調整服務定價時，具有向消費者就相關信息進行披露的義務?！吨腥A人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第46條明確規(guī)定了銀行未履行信息披露義務所應承擔的法律責任。

4消費者與經營者之間是平等的契約關系，銀行向金融消費者提供服務時，應當遵循自愿、平等、公平、誠實信用的原則，這是《合同法》和《消費者權益保護法》明確規(guī)定的。另外，《消費者權益保護法》規(guī)定了消費者在接受服務時所享有的知情權、自主選擇權、公平交易權，規(guī)定了消費者與經營者發(fā)生糾紛時的解決途徑及當經營者違反服務內容和費用的有關約定時的懲罰措施。對于上述條文的規(guī)定，商業(yè)銀行進行服務定價收費行為時必須遵守。

（二）相關法規(guī)規(guī)定

《價格違法行為行政處罰規(guī)定》明確規(guī)定了經營者不執(zhí)行政府定價、政府指導價及違法明碼標價規(guī)定的相關懲罰措施，對于規(guī)范商業(yè)銀行的收費行為具有重大的指導作用。

（三）相關規(guī)章規(guī)定

《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》是規(guī)范商業(yè)銀行服務定價的專門規(guī)章。《暫行辦法》規(guī)定了商業(yè)銀行服務定價實行政府指導價和市場調節(jié)價，并規(guī)定了定價的主體、定價的原則、定價的權限劃分、信息披露制度、定價生效條件、監(jiān)管制度及懲罰措施，商業(yè)銀行服務定價框架基本形成。

（四）其它規(guī)范性法律文件

《關于銀行金融機構免除部分服務收費的通知》、《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行結算業(yè)務收費的通知》等關于銀行收費的規(guī)范性文件，對于規(guī)范商業(yè)銀行服務收費行為也具有一定的作用。

三、我國商業(yè)銀行服務定價立法中存在的問題

（一）法律和規(guī)章之間存在沖突

1．對于商業(yè)銀行是否享有定價權的問題上存在沖突

根據(jù)我國《商業(yè)銀行法》第50條規(guī)定，商業(yè)銀行服務收費項目和收費標準由國務院銀行監(jiān)督管理機構、中國人民銀行根據(jù)職責分工，分別會同國務院價格主管部門制定，商業(yè)銀行并不具有定價資格?！稌盒修k法》規(guī)定商業(yè)銀行實行政府指導價和市場調節(jié)價，商業(yè)銀行制定調節(jié)服務價格，應當至少提前15個工作日向銀行業(yè)監(jiān)督管理機構報告，至少提前10個工作日在相關場所予以公告。根據(jù)《暫行辦法》的規(guī)定，商業(yè)銀行享有制定市場調節(jié)價的權利。因此，兩者在定價權歸屬上存在沖突。另外，《暫行辦法》與《行政許可法》存在沖突?！稌盒修k法》是由國家發(fā)改委和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會聯(lián)合制定的，其應當屬于部門規(guī)章，而根據(jù)《行政許可法》的14、15、17條的規(guī)定，部門規(guī)章不能設定行政許可，超越權限設定的行政許可，應當根據(jù)本法83條的規(guī)定停止使用。

2．定價主體存在沖突

法律、規(guī)章等規(guī)定的不一致導致了定價權主體的混亂。根據(jù)《商業(yè)銀行法》第50條規(guī)定，服務價格應當由國務院銀行監(jiān)督管理機構、中國人民銀行分別會同國務院價格主管部門制定。而《暫行辦法》中規(guī)定政府指導價由國家發(fā)改委和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理機構，市場調節(jié)價由商業(yè)銀行制定。

（二）政府指導價范圍過窄，商業(yè)銀行自主定價權過大

《暫行辦法》第12條規(guī)定，除實行政府指導價的服務項目之外，其他均實行市場調節(jié)價。政府指導價范圍僅限于8類人民幣基本結算類業(yè)務和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、國家發(fā)改委根據(jù)個人、企事業(yè)的影響程度以及市場競爭狀況確定的商業(yè)銀行服務收費項目?！稌盒修k法》實施以來，商業(yè)銀行收費項目不斷增多，收費標準不一，服務價格不斷上漲，金融消費者在不知情的情況下往往“被收費”?！稌盒修k法》的頒布并沒有遏制銀行的亂收費勢頭，由于商業(yè)銀行自主定價權過大，銀行服務收費更加混亂，損害了金融消費者的合法權益。

（三）信息披露制度不健全

《價格法》第13條規(guī)定，經營者提供服務，應明碼標價，注明服務的項目、收費標準的有關情況?！稌盒修k法》商業(yè)銀行制定服務價格，應當至少于執(zhí)行前10個工作日在有關營業(yè)場所公告。商業(yè)銀行實行市場調節(jié)價的服務項目和服務價格，由中國銀行業(yè)協(xié)會通過適當?shù)姆绞焦?，接受社會的監(jiān)督。從上述的條文中我們可以看出，我國相關法律對于商業(yè)銀行服務定價的信息披露制度規(guī)定得很粗糙，對于服務價格的制定程序、信息公示必備內容、公示方式等均沒有明確規(guī)定。由于信息披露制度的不健全，商業(yè)銀行為了謀求自身利益，以虛假或者容易引人誤解的價格手段欺騙消費者，造成對消費者利益損害的情況時有發(fā)生。

（四）當前法律環(huán)境之下，監(jiān)管力度太小

根據(jù)《暫行辦法》第14條的規(guī)定，我國商業(yè)銀行制定服務價格采取報備制。目前，我國銀行業(yè)仍然是相對壟斷的行業(yè)，并沒有有達到充分競爭的狀態(tài)，因此商業(yè)銀行制定的服務價格當然并非市場作用的結果，價格的形成也非必然合理，此時實行報備制只可能造成商業(yè)銀行的自主定價權的濫用，無法達到有效的監(jiān)督目的。

四、相關建議

（一）修改相關法律條文的規(guī)定，解決法律和規(guī)章之間存在的沖突

對于商業(yè)銀行是否享有定價權，筆者認為，商業(yè)銀行應當享有一定的定價權，但是不應過大。我國銀行業(yè)仍處于一種相對壟斷的狀態(tài)，對于商業(yè)銀行的定價應當偏重政府定價或政府指導價。盡管如此，我國銀行業(yè)仍然存在一定的市場競爭，因此賦予商業(yè)銀行制定市場調節(jié)價的權力是必要的，隨著我國金融市場的不斷開放，競爭的日益充分，可以將市場調節(jié)價的定價范圍加以擴大。目前三部門聯(lián)合了《商業(yè)銀行服務價格管理辦法（征求意見稿）》，規(guī)定“除實行政府指導價、政府定價的商業(yè)銀行服務價格以外，商業(yè)銀行服務價格實行市場調節(jié)價”，政府定價、政府指導價的制定權歸屬于國務院價格主管部門、國務院銀行業(yè)督管理機構、中國人民銀行，商業(yè)銀行制定市場調節(jié)價。盡管對于定價權歸屬及定價主體的法律沖突問題，《管理辦法（征求意見稿）》亦沒有解決，但是相對于《暫行辦法》而言，其與《商業(yè)銀行法》更加契合。因此筆者認為應當對《商業(yè)銀行法》第50條予以修改，給予商業(yè)銀行一定的自主定價權，盡快出臺《管理辦法》，這樣便解決了《商業(yè)銀行法》、《暫行辦法》、《行政許可法》之間的沖突。

（二）擴大政府定價、政府指導價的范圍，對商業(yè)銀行的定價權予以限制

《暫行辦法》實施以來，銀行服務收費項目不斷增多，明碼標價及向有關機關部門報告，為銀行“高收費”“濫收費”提供了合法性依據(jù)。隨著銀行濫收費現(xiàn)象的日益嚴重，有人提出強化價格管制并非好方法，引入完善的市場競爭機制才是關鍵。然而建立完善的市場競爭機制并非朝夕就可以完成，目前我國銀行業(yè)所處的相對壟斷的狀態(tài)，亦非短時間就可以改變，解決當前的困境，筆者認為強化價格管制才是恰當?shù)?，因此應當擴大政府指導價的范圍，將小額賬戶管理費、密碼掛失費、銀行卡(折)年費、打印對賬單費、信用賬戶短信通知費等與人民生活密切的相關的基本銀行服務納入其中?！豆芾磙k法（征求意見稿）》不但沒有解決《暫行辦法》政府指導價范圍較小的問題，政府定價、政府指導價的范圍反而進一步縮小。筆者認為，應當對此加以完善，擴大政定價、政府指導價的范圍，明確規(guī)定列入政府指定價、政府指導價的服務項目的標準及其細分項目，以避免適用上的混亂。

（三）完善信息披露制度

商業(yè)銀行對于服務價格的制定程序、制定標準及其調整等信息均未向消費者進行充分的披露，消費者的合法權益無法得到有效保障，這是銀行服務收費屢遭質疑的重要原因，完善的信息披露制度至關重要。《暫行辦法》中對于商業(yè)銀行的信息披露制度規(guī)定得較為粗糙，而《管理辦法（征求意見稿）》對于明碼標價制度進行了細致的規(guī)定，并規(guī)定相關部門制定和調整政府定價、政府調節(jié)價時應當征求消費者的意見，這一點是值得肯定的。然而由于當前情況下，商業(yè)銀行定價權很大，商業(yè)銀行自主定價時也應當征求消費者的意見，這樣才能促使商業(yè)銀行制定出更加合理的價格。因此《征求意見稿》應當盡快就此方面加以完善，以更好的保護消費者的合法權益。

（四）實行審批制，加強對商業(yè)銀行服務定價的監(jiān)管力度

《暫行辦法》中對于商業(yè)銀行自主定價實行報備制，向有關機關報告、明碼標價使銀行收費合法化，我國銀行業(yè)仍處于相對壟斷狀態(tài)，無法在充分的市場競爭下制定出合理的服務價格。另外，與銀行相比，消費者始終處于劣勢地位，其無法充分了解與定價相關的信息。因此應當實行審批制，這樣更有利于有關部門對于商業(yè)銀行自主定價行為實施監(jiān)管，促使商業(yè)銀行制定出更加合理、另消費者滿意的價格。目前的《征求意見稿》中對商業(yè)銀行自主定價仍實行報備制，筆者認為我國相關部門應當對其進行修改，審批制在當前的環(huán)境中更為合適。