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最近關(guān)于商業(yè)銀行收費(fèi)熱議較多，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)組織會(huì)員銀行進(jìn)行了近一年的專門調(diào)研和集中梳理，對(duì)各家銀行稱謂不同而實(shí)質(zhì)內(nèi)容一樣的產(chǎn)品和項(xiàng)目進(jìn)行合并同類項(xiàng)后，中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)項(xiàng)目共計(jì)1076項(xiàng)，其中226項(xiàng)免費(fèi)，占比21%；收費(fèi)項(xiàng)目850項(xiàng)，占比79%①。很多人認(rèn)為銀行收費(fèi)項(xiàng)目多、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)高、收費(fèi)程序不合規(guī)，部分客戶對(duì)此表示強(qiáng)烈不滿。

一、以金融消費(fèi)者的視角看銀行收費(fèi)

很多金融消費(fèi)者認(rèn)為，許多收費(fèi)項(xiàng)目是銀行一廂情愿收取的，金融消費(fèi)者并沒有物有所值的感覺。究其原因，并不是對(duì)收費(fèi)本身有意見，而是遷怒于收費(fèi)的程序、銀行的成本管理、開戶結(jié)算的方便程度、服務(wù)質(zhì)量等方面。

1．對(duì)收費(fèi)的程序持有異議。有人認(rèn)為銀行向小額存款客戶收費(fèi)和收取銀行卡費(fèi)用違反了《合同法》，原來的免費(fèi)業(yè)務(wù)改為收費(fèi)業(yè)務(wù)，等于銀行單方面修改了合同的內(nèi)容，此做法應(yīng)該是無效的。即使要修改合同也應(yīng)和每一個(gè)客戶就是否收費(fèi)、如何收費(fèi)及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等問題進(jìn)行協(xié)商，而不是銀行一方?jīng)Q定，這在程序上是不合適的。

2．銀行的服務(wù)成本不透明。我國(guó)商業(yè)銀行普遍采用成本利潤(rùn)定價(jià)法，也就是價(jià)格覆蓋了所有的成本開支和一定比例的利潤(rùn)率，這是典型的只追求自己的利潤(rùn)，而不考慮客戶的接受能力和心理的一種定價(jià)方法。這種定價(jià)方法不需要考慮銷路和競(jìng)爭(zhēng)，只要自己的產(chǎn)品是客戶所必須購(gòu)買和使用的，就不需要考慮客戶是否會(huì)購(gòu)買。這種定價(jià)辦法也不需要考慮成本開支的合理性，因?yàn)橹灰虚_支，就可以轉(zhuǎn)嫁給購(gòu)買者。甚至不但不需要考慮開支的合理性，可能還要將他們不合理的成本，如錯(cuò)誤的信貸決策、不當(dāng)?shù)耐顿Y、高管人員過高的薪酬、操作風(fēng)險(xiǎn)損失等都要納入成本的范疇，轉(zhuǎn)嫁給購(gòu)買者。這樣不透明的成本管理，自然會(huì)引起客戶的猜忌。

3．不合理的開戶結(jié)算體系增加了客戶的負(fù)擔(dān)。銀行客戶之所以對(duì)收費(fèi)如此反感，除了免費(fèi)使用銀行資源的歷史慣性外，現(xiàn)實(shí)中過于煩瑣和不方便的結(jié)算也是重要的原因。一般工薪階層的工資由銀行，但他們無法決定由哪家銀行，而他們的支出又分別在其他不同的銀行，他們也無法決定每項(xiàng)費(fèi)用到哪一家銀行去交納。如果在每家銀行開戶并辦理代扣，則可能每個(gè)賬戶的余額均達(dá)不到銀行賬戶收費(fèi)的免收點(diǎn)。如果用現(xiàn)金交費(fèi)，不但不能享受銀行結(jié)算迅速發(fā)展所帶來的便捷，還要耗費(fèi)大量的時(shí)間去提取現(xiàn)金，并要去另外幾家銀行排隊(duì)。

4.收費(fèi)與服務(wù)質(zhì)量不匹配。有人認(rèn)為，銀行的收費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目越來越多，然而在商界通行的明碼標(biāo)價(jià)慣例卻少有銀行遵守。不少銀行網(wǎng)點(diǎn)收費(fèi)指引不明確，一些網(wǎng)點(diǎn)雖然張貼了服務(wù)價(jià)格，但是只列出結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，而客戶最關(guān)心的服務(wù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)、銀行卡業(yè)務(wù)收費(fèi)、個(gè)人存款業(yè)務(wù)收費(fèi)等并未列出。在大多數(shù)自助銀行里，也很難找到ATM機(jī)跨行取款收費(fèi)的信息。

二、從銀行的視角看銀行收費(fèi)

目前，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)已從以存貸款為主逐漸轉(zhuǎn)向?yàn)橐灾虚g業(yè)務(wù)或者服務(wù)性的業(yè)務(wù)為主，銀行正逐漸由存貸中心變成一個(gè)結(jié)算中心。由于個(gè)人金融服務(wù)具有對(duì)象多、交易頻繁、業(yè)務(wù)量大的特點(diǎn)，因此它對(duì)銀行的服務(wù)人員、設(shè)備也提出了更高的新要求?，F(xiàn)代化網(wǎng)上銀行、電話銀行和自助銀行等電子化服務(wù)的實(shí)施需要大量資金的投入，用于人員培訓(xùn)、設(shè)備更新等。在這種情況下，銀行主要是提供服務(wù)，而這些服務(wù)都是要收費(fèi)的，而且客觀上也為居民提供了更加便捷的結(jié)算服務(wù)。

1．拓展了銀行服務(wù)功能。改革開放后，尤其是20世紀(jì)90年代后，銀行投資了很多銀行卡、自助設(shè)備，使得貨幣電子化；開發(fā)了通存通兌和柜面通業(yè)務(wù)，極大地方便了資金的跨行劃轉(zhuǎn)；還開發(fā)了網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、電視銀行等等。這一系列投入都是以能夠獲得回報(bào)為前提的，都需要在使用這些設(shè)備或產(chǎn)品時(shí)通過收費(fèi)獲得投資回報(bào)。

2．方便了銀行客戶。銀行投資眾多設(shè)備和軟件系統(tǒng)后，居民可以就近或足不出戶就能辦好自己的業(yè)務(wù)。基本上可以說，除了新開戶、用存折存取現(xiàn)金等少數(shù)業(yè)務(wù)需要到銀行外，其他都可以利用自助設(shè)備等銀行工具完成，極大地方便了廣大居民。

3．增加了銀行客戶的收益。一是節(jié)約了到銀行辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間；二是電子貨幣使得資金匯劃瞬間即到，減少了資金在途成本，增加了資金收益和交易收益；三是節(jié)省了交通成本和其它成本。

4．個(gè)人銀行服務(wù)有多種選擇。從賬戶查詢、小額存款、銀行卡等個(gè)人業(yè)務(wù)來看，百姓可以選擇的空間很大。例如有的銀行對(duì)小額存款和銀行卡收費(fèi)，有的銀行則不收；查詢銀行卡余額有電話查詢、網(wǎng)上銀行查詢、自助終端查詢、發(fā)卡行ATM查詢、跨行查詢等多種渠道，這些服務(wù)有的是免費(fèi)的，有的是低收費(fèi)的。銀行提供的多種服務(wù)渠道為消費(fèi)者提供了多項(xiàng)選擇，銀行沒有強(qiáng)迫客戶必須跨行查詢或選擇收費(fèi)服務(wù)。

5．有回報(bào)是持續(xù)服務(wù)的前提。銀行為了實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，投入大量設(shè)備、資金和人才，以向客戶提供全方位、快捷、方便的服務(wù)，銀行也應(yīng)為這些投入收回成本，否則其服務(wù)就不能持續(xù)下去。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)主席劉明康曾指出，要滿足百姓新的金融需求，銀行就必須創(chuàng)新服務(wù)方式、交易工具、服務(wù)渠道等，中間業(yè)務(wù)的研發(fā)、維護(hù)需要大量人力、資金、設(shè)備，有的需要設(shè)計(jì)開發(fā)專門的網(wǎng)絡(luò)和軟件。如果這些大量中間業(yè)務(wù)不收費(fèi)，銀行巨大的成本投入就沒有多少回報(bào)。銀行服務(wù)收費(fèi)是大勢(shì)所趨，但收費(fèi)方式、盈利模式不應(yīng)“一刀切”。金融服務(wù)產(chǎn)品價(jià)格既要由市場(chǎng)供需決定，體現(xiàn)資源節(jié)約和物有所值原則，也要充分考慮目前百姓的承受能力[1]。

三、對(duì)銀行收費(fèi)的冷靜思考

1.銀行是否應(yīng)收費(fèi)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本規(guī)律是等價(jià)交換,這也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)賴以生存和持續(xù)發(fā)展的根本。我國(guó)20世紀(jì)70年代開始的經(jīng)濟(jì)體制改革目標(biāo)就是建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。經(jīng)過三十多年的改革開放，世界上大多數(shù)國(guó)家已承認(rèn)我國(guó)為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家。作為這一市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中向消費(fèi)者提供金融服務(wù)的市場(chǎng)主體，商業(yè)銀行自然也要遵循等價(jià)交換這一基本規(guī)律。商業(yè)銀行向消費(fèi)者提供跨行查詢、銀行卡等服務(wù)，客戶為此支付等價(jià)貨幣，這一交易行為無可厚非。

2.制定合適的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。有人認(rèn)為，銀行的收費(fèi)與服務(wù)成本不相稱，獲取了超額利潤(rùn)。比如打印對(duì)賬單，有的銀行收費(fèi)數(shù)十元，而一張紙的成本不到1元錢，收費(fèi)大大超過成本。部分監(jiān)管部門也認(rèn)為銀行的成本核算較為復(fù)雜?，F(xiàn)以打印對(duì)賬單業(yè)務(wù)為例，提出一種成本測(cè)算辦法，以供參考。假設(shè)銀行一個(gè)柜臺(tái)專門辦理打印對(duì)賬單業(yè)務(wù)，這個(gè)柜臺(tái)的成本主要包括：分?jǐn)偟姆孔饧把b潢費(fèi)用、水電、安保費(fèi)用、操作人員的工資及福利、操作設(shè)備折舊攤銷、稅收及其他管理成本，這樣可以測(cè)算出該柜臺(tái)一年的成本，從而細(xì)化到每筆打印對(duì)賬單業(yè)務(wù)的成本。根據(jù)成本加成法合理確定每筆業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，既要讓客戶明白交費(fèi)、放心交費(fèi)，也避免銀行收取超額費(fèi)用，并可改變客戶不合理的成本觀。

3.按貢獻(xiàn)度差別收費(fèi)。銀行在收費(fèi)時(shí)應(yīng)考慮存款貢獻(xiàn)度方面的因素。比如跨行查詢、取款、匯款，以及很大程度上是因?yàn)殂y行需要吸收存款，并減輕自己增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的成本而發(fā)行的銀行卡（客觀上也為持卡人帶來一定的方便），銀行已經(jīng)從運(yùn)用存款中獲得一定的收益，這時(shí)就不必按完全成本法來收取跨行查詢、取款、匯款費(fèi)用，可按持卡人給銀行帶來的貢獻(xiàn)收費(fèi)，體現(xiàn)發(fā)卡行和持卡人共同承擔(dān)成本的原則。銀行可以根據(jù)持卡人的日均存款額來確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，存款越多則收費(fèi)越低，直至免費(fèi)。對(duì)低保戶等特殊群體一定金額以下的跨行取款、匯款免費(fèi)。同時(shí)，應(yīng)給予所有持卡人每年一定數(shù)額的免費(fèi)跨行查詢次數(shù)。

4.銀行應(yīng)向客戶提供免費(fèi)和低收費(fèi)的服務(wù)渠道。一是要解決客戶合理的開戶結(jié)算需求，給每個(gè)居民一次免費(fèi)開戶待遇，此賬戶為個(gè)人結(jié)算賬戶，對(duì)該賬戶以外的個(gè)人小額存款賬戶予以收費(fèi)。居民的收入、各項(xiàng)公用事業(yè)費(fèi)支出、各代扣款項(xiàng)、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品、購(gòu)買基金、進(jìn)行股票投資均可通過該賬戶辦理。二是要?jiǎng)訂T居民對(duì)自己的賬戶進(jìn)行整理，避免小額賬戶費(fèi)；儲(chǔ)蓄卡和信用卡最好選擇同一家銀行，以免還款時(shí)承擔(dān)跨行還款所產(chǎn)生的費(fèi)用。三是要明確基于基本業(yè)務(wù)的附帶業(yè)務(wù)免費(fèi)，如銀行要向持卡人定期提供對(duì)賬單并出具一份流水賬清單，定期向個(gè)人貸款出具當(dāng)期還本付息清單，持卡人每年可以免費(fèi)跨行查詢、取款、轉(zhuǎn)賬一定次數(shù)，免費(fèi)密碼掛失、重置等。

四、進(jìn)一步健全商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)的監(jiān)管政策

1．對(duì)收費(fèi)項(xiàng)目進(jìn)行監(jiān)管。如果要把銀行為社會(huì)公眾提供的服務(wù)進(jìn)行分類，可分為基本服務(wù)、合同內(nèi)服務(wù)或是超值服務(wù)，還可分為是必須的服務(wù)還是自選服務(wù)。對(duì)社會(huì)公眾的基本服務(wù)應(yīng)該是免費(fèi)的；對(duì)合同內(nèi)的服務(wù)收費(fèi)應(yīng)事先告知，并取得客戶的認(rèn)可；對(duì)超值服務(wù)和自選服務(wù)，要事先公示收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，由客戶自由選擇。

2．收費(fèi)前的全面告知。要求銀行在收費(fèi)前運(yùn)用多種途徑，如電視、報(bào)刊、短信等方式告知自己經(jīng)營(yíng)地域內(nèi)的居民，并告知客戶收費(fèi)的規(guī)則和規(guī)避收費(fèi)的辦法、技巧，使客戶對(duì)銀行收費(fèi)多一份理解，多一點(diǎn)心理承受力，并多一份理財(cái)技巧。

3．規(guī)定服務(wù)內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)。要求銀行在收費(fèi)之前廣泛告知的基礎(chǔ)上，把收費(fèi)服務(wù)的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)公示在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，利于公開透明監(jiān)督。可以讓銀行和客戶都能夠重新選擇，銀行通過收費(fèi)選擇客戶，客戶也可以根據(jù)自己的承受能力和銀行的服務(wù)狀況選擇銀行。

4．明確監(jiān)管責(zé)任。目前對(duì)銀行收費(fèi)的監(jiān)管是由中國(guó)人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、物價(jià)主管部門等部門負(fù)責(zé)，應(yīng)明確專門的監(jiān)管部門，明確相關(guān)部門的工作職責(zé)。鑒于目前銀行收費(fèi)分為政府定價(jià)部分和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)部分，對(duì)政府定價(jià)部分，建議由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)收費(fèi)項(xiàng)目的成本審定，銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)收費(fèi)項(xiàng)目的準(zhǔn)入，物價(jià)部門負(fù)責(zé)核定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。銀行收費(fèi)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求，是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的必然要求，也為百姓的金融業(yè)務(wù)增加了更多的選擇。銀行在出臺(tái)收費(fèi)項(xiàng)目前，應(yīng)審視自己的成本水平和降低收費(fèi)的空間。更多地友情操作，考慮客戶的心理承受能力，以更加透明的操作方式讓客戶更好地享受銀行服務(wù)。