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商業(yè)銀行的發(fā)展前景范文第1篇

摘 要 當前形勢下，短時期內(nèi)外資銀行進入中國后很難在存、貸款等傳統(tǒng)的表內(nèi)業(yè)務上取得競爭優(yōu)勢，但由于表外業(yè)務對于商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營所產(chǎn)生的積極影響，大力發(fā)展表外業(yè)務將會成為外資銀行首選的切入點，必將對今后我國商業(yè)銀行的生存和發(fā)展構成嚴峻的挑戰(zhàn)。本文從課題研究的相關背景入手，然后詳細的闡述了商業(yè)銀行表外業(yè)務內(nèi)容及其確認，接著分析了我國商業(yè)銀行表外業(yè)務發(fā)展的空間，最后重點的研究了我國商業(yè)銀行發(fā)展表外業(yè)務的原則與措施。

關鍵詞 商業(yè)銀行 表外業(yè)務 發(fā)展

一、引言

隨著外資銀行在我國金融市場經(jīng)營的擴大，表外業(yè)務將成為我國商業(yè)銀行和外國商業(yè)銀行比拼的新戰(zhàn)場。表外業(yè)務是八十年代以來西方國家商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的重點，目前成為其獲利的主要途徑，開展表外業(yè)務不但可以為商業(yè)銀行帶來豐厚收益，還可以提高商業(yè)銀行的社會化服務水平，大力發(fā)展表外業(yè)務是商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇。20世紀80年代后，以表外業(yè)務創(chuàng)新為代表的金融業(yè)務創(chuàng)新活動尤為突出。隨著我國金融業(yè)開放程度的加深，受世界范圍內(nèi)的金融創(chuàng)新和金融全球化的影響，我國商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新也出現(xiàn)了新的，而表外業(yè)務方面的創(chuàng)新尤其突出，近幾年，我國商業(yè)銀行不斷推出新的表外業(yè)務品種，表外業(yè)務創(chuàng)新研究成為我國銀行界的熱點課題。

二、商業(yè)銀行表外業(yè)務內(nèi)容及其確認

（一）表外業(yè)務的內(nèi)容

表外業(yè)務是指確定的交易雙方在未來某個時間對某項金融商品所擁有的權利和義務的合同，在交易成立時，它即形成某個企業(yè)的一項金融資產(chǎn)，并同時形成另一個企業(yè)的一項金融負債。按照 2000年10月中國人民銀行的《商業(yè)銀行表外業(yè)務風險管理指引》的解釋，表外業(yè)務被定義為：“商業(yè)銀行所從事的，按照現(xiàn)行的會計準則不計入資產(chǎn)負債表內(nèi)，不形成現(xiàn)實資產(chǎn)負債，但能改變損益的業(yè)務。具體包括擔保類、承諾類和金融衍生交易三種類型的業(yè)務?！睋ｎ悩I(yè)務是指商業(yè)銀行接受客戶的委托對第三方承擔責任的業(yè)務，包括擔保（保函）、備用信用證、跟單信用證、承兌等；承諾類業(yè)務是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事先約定的條件向客戶提供約定的信用業(yè)務，包括貸款承諾等；金融衍生交易類業(yè)務是指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身頭寸管理等需要而進行的貨幣和利率的遠期、掉期、期權等衍生交易業(yè)務。

（二）表外業(yè)務的計量

表外業(yè)務給傳統(tǒng)報表提出挑戰(zhàn)。表外業(yè)務的歷史成本，如果按簽約時間考慮，采用其初始凈投資難以反映其價值和風險情況，如果按交易時間來考慮，由于其交易在未來發(fā)生、而且可能是一個過程，難以找到一個合適的對象來代表歷史成本。另外，表外業(yè)務的價格波動很大，歷史成本難以追蹤其市場價值變動情況。在表外業(yè)務這個具體項目上，歷史成本的可靠性和相關性都受到嚴重的影響，用歷史成本來計量表外業(yè)務受到了嚴重的挑戰(zhàn)。

在此情況下，公允價值作為歷史成本的替代者，用來計量表外工具。公允價值計量是采用市場價格來追蹤表外業(yè)務的價值波動，能更好地反映表外業(yè)務的價值和整個企業(yè)的價值，相關的信息對投資者等報表使用者的決策更有價值。

但公允價值如何確定？從定義上講，公允價值是指熟悉情況并自愿的雙方，在公平交易的基礎上進行資產(chǎn)交換或者債務結算的金額。然而，實證研究表明：有關表外業(yè)務的公允價值能否增加財務報表的相關性，目前并沒有定論。采用公允價值計量表外業(yè)務可能存在著：公允價值也許無法可靠地予以計量；所謂的公允價值可能不公允，采用市場價值為基礎的公允價值無法反映某些表外業(yè)務在風險組合中的價值，另外一些表外業(yè)務與企業(yè)的信用情況等相關，其價值要根據(jù)持有者的具體情況進行確定。報表中公允價值再計量的信息，由于報表公布時間和報告期之間的時間差，可能對報表外部使用者的有用性造成影響，從而影響其相關性。報表編制者由于披露成本、經(jīng)理報酬計劃和其他信息等對企業(yè)有潛在影響的原因，可能對報表進行某種程度的操縱（公允價值計量的可操縱性在市場發(fā)育程度和監(jiān)管程度有限的情況下要大于歷史成本計量，報表編制者可以通過合約簽定時間、計量方法的選取來進行公允價值信息操縱），從而對信息的可靠性造成影響。由于以公允價值進行計量的金融工具、表外業(yè)務在報表中的比例有限，公允價值和歷史成本信息共存可能破壞報表總體的相關性等信息質(zhì)量特征（原因是歷史成本體系下報表整體的相關性是通過歷史成本的一致和全面采用來實現(xiàn)的，在這個體系下將部分項目以公允價值來計量，可能會影響報表整體的相關性）。由此說明，以公允價值計量表外業(yè)務雖然可能局部地增加某些表外業(yè)務的相關性，但也存在著明顯的問題和缺陷。針對這些問題和缺陷，可以考慮將表外業(yè)務的計量采用如下方法：對于金融工具和表外業(yè)務占相當比例的銀行和其他金融機構，可以對金融工具和表外業(yè)務采用公允價值進行計量；對于一般企業(yè)，對其金融工具和表外業(yè)務先考慮公允價值信息采用附表附注披露的解決方案；研究考慮其他資產(chǎn)、負債等報表項目采用公允價值披露的可能性，在某些行業(yè)、某些范圍內(nèi)逐步引入公允價值計量，待相關市場進一步發(fā)展完善和可行的公允價值項目在報表中的比例增大到一定程度時，全面引入公允價值進行計量，將報表體系轉(zhuǎn)換為公允價值體系。

商業(yè)銀行的發(fā)展前景范文第2篇

關鍵詞：商業(yè)銀行；跨境人民幣結算；國際結算

一、引言

隨著跨境人民幣結算如火如荼的發(fā)展，商業(yè)銀行在參與過程中不僅擴大了經(jīng)營范圍，增加了業(yè)務收入，同時也發(fā)展了客戶資源。我國商業(yè)銀行在國際化進程中，可以作為跨境人民幣結算的主要參與者和推動者，不僅為國內(nèi)外客戶提供便捷、高效的人民幣結算服務，還為其發(fā)展帶來了新的機遇與挑戰(zhàn)。本文將從三個方面淺析商業(yè)銀行對跨境人民幣結算發(fā)展的推動。

二、我國商業(yè)銀行推動跨境人民幣結算發(fā)展的現(xiàn)狀及問題

1.我國商業(yè)銀行海外機構現(xiàn)狀及問題

（1）服務對象局限。商業(yè)銀行海外機構服務對象多局限于國內(nèi)企業(yè)的海外分支機構，缺乏當?shù)氐目蛻?，且產(chǎn)品結構單一，業(yè)務收入主要來自于境內(nèi)分行提供的人民幣融資或利差業(yè)務。服務對象的局限性，將阻礙其為客戶提供優(yōu)質(zhì)的跨境人民幣結算服務。

（2）國際化人才缺乏。商業(yè)銀行海外機構在國際化專業(yè)人才方面與大型跨國銀行存在差距，其主要負責人和大部分員工都是來自國內(nèi)分行，對國際及當?shù)亟鹑谡吆捅O(jiān)管法規(guī)缺乏了解，必然會影響到其推動跨境人民幣結算的發(fā)展。

2.我國商業(yè)銀行與其行關系現(xiàn)狀及問題

目前，我國商業(yè)銀行的行在數(shù)量上有較快的增長，范圍也覆蓋到中國主要貿(mào)易往來國銀行，業(yè)務種類也日益齊全，但其結算業(yè)務存在著以下問題：

（1）行人民幣賬戶數(shù)量較少。目前我國商業(yè)銀行雖與眾多外資銀行建立了關系，但開立人民幣清算賬戶的行卻為數(shù)不多，無法真正推動人民幣行清算模式的發(fā)展。以工行為例，截至2013年11月，共為外資行開立跨境人民幣清算賬戶325個，在其1771個行中僅占比18.35%。

（2）行人民幣賬戶交易數(shù)量不足。行雖開立了跨境人民幣清算賬戶，但其認為人民幣賬戶的資金依然存放在中國境內(nèi)，如果要將資金劃轉(zhuǎn)給其客戶還需要進行跨境劃轉(zhuǎn)，操作上存在著時效性和清算費用的問題，因此交易數(shù)量不足。

3.我國商業(yè)銀行人民幣產(chǎn)品的現(xiàn)狀及問題

目前我國商業(yè)銀行跨境人民幣產(chǎn)品的種類主要涉及到貨物貿(mào)易、服務貿(mào)易等跨境經(jīng)營活動領域，包括向企業(yè)提供跨境人民幣結算服務和向境外金融機構提供人民幣清算、賬戶管理、同業(yè)拆借等服務。但現(xiàn)有跨境人民幣結算產(chǎn)品種類較少，商業(yè)銀行在豐富產(chǎn)品種類時遇到了以下問題：

（1）外部監(jiān)管約束。商業(yè)銀行在進行產(chǎn)品創(chuàng)新時往往受到外部監(jiān)管部門的政策約束，跨境人民幣結算在推出初期監(jiān)管和約束較多，產(chǎn)品創(chuàng)新的腳步也因此有一定程度的減慢。

（2）內(nèi)部缺乏創(chuàng)新主動性。目前商業(yè)銀行內(nèi)部缺少鼓勵政策，都在被動的進行產(chǎn)品創(chuàng)新，若某家銀行研發(fā)了新產(chǎn)品，陸續(xù)會有其他銀行進行產(chǎn)品模仿，導致商業(yè)銀行缺乏創(chuàng)新主動性，產(chǎn)品創(chuàng)新停滯不前。

三、我國商業(yè)銀行推動跨境人民幣結算發(fā)展的對策研究

1.海外機構發(fā)展對策

（1）提高本地化發(fā)展能力。海外分支機構在維護境內(nèi)企業(yè)海外機構關系的同時，應重點拓展當?shù)乜蛻?，著手于本地市場的開發(fā)。海外分支機構應調(diào)查不同行業(yè)的客戶交易習慣和業(yè)務需求，制定市場營銷的突破口，因地制宜、積極開拓當?shù)貎?yōu)質(zhì)客戶，為當?shù)乜蛻籼峁┤嗣駧努F(xiàn)金管理、銀團貸款、債券投資、衍生品交易、國際結算、電子銀行等跨境人民幣服務，豐富和完善綜合化服務水平體系。

（2）培養(yǎng)國際化人才。海外分支機構在員工隊伍建設時，應建設一支具有豐富國際金融政策法規(guī)知識和國際業(yè)務產(chǎn)品開發(fā)能力的專業(yè)化團隊。在境內(nèi)招聘業(yè)務水平較高、管理經(jīng)驗豐富的人員，加以培訓外語、國際金融運行規(guī)則、現(xiàn)代金融運行規(guī)律，派往海外工作，建立中方的海外機構管理團隊。同時在所在國引進一批當?shù)亟鹑谌瞬牛岣吆Ｍ夥种C構的經(jīng)營管理水平。

2.行發(fā)展對策

（1）積極營銷歐美銀行跨境人民幣賬戶。商業(yè)銀行應當高度重視，并將發(fā)展歐美地區(qū)跨境人民幣賬戶作為中間業(yè)務的支柱增長點。目前我國企業(yè)在同歐美客戶進行貿(mào)易時主要使用美元和歐元作為結算幣種，導致歐美銀行缺乏在我國銀行開立跨境人民幣賬戶的積極性，但是隨著人民幣不斷升值和我國政府給予跨境人民幣結算不斷的政策開放，相信跨境人民幣結算會在歐美大規(guī)模發(fā)展，商業(yè)銀行應抓住先機，給予外資銀行一定開戶優(yōu)惠條件，例如開戶一段時間內(nèi)免收賬戶管理費等，大力發(fā)展歐美銀行開立跨境人民幣賬戶。

（2）鼓勵行增加交易數(shù)量。針對行雖然開立跨境人民幣賬戶，但是不愿意通過此賬戶進行跨境人民幣交易的現(xiàn)象，商業(yè)銀行可以在政策允許范圍內(nèi)，鼓勵行增加交易數(shù)量。如當交易數(shù)量達到一定筆數(shù)時，給予行手續(xù)費減免或優(yōu)惠，或承諾行一定外幣結算量來達到互贏互利的局面。同時，也可設立專門服務機構為行的跨境人民幣賬戶資金轉(zhuǎn)移提供迅速、高效的服務。

3.鼓勵人民幣金融產(chǎn)品創(chuàng)新

商業(yè)銀行的發(fā)展前景范文第3篇

摘要：商業(yè)銀行的管理目標之一是實現(xiàn)利潤最大化，而提升服務質(zhì)量是其實現(xiàn)利潤的載體，提升服務質(zhì)量是為了通過滿足關鍵顧客的需求建立銀行與顧客的信任感，形成客戶網(wǎng)絡。由于員工擔任與顧客互動的主要角色，因此員工滿意度直接決定了顧客滿意度。本文通過對天津武清村鎮(zhèn)銀行股份有限公司員工滿意度影響因素的調(diào)研，通過實證分析員工滿意度的影響因素，提供具體有效的建議。

關鍵詞：商業(yè)銀行；員工滿意；影響因素

1.研究背景

隨著我國金融系統(tǒng)的全面開放，外資和民間資本可以自由流入銀行業(yè)，商業(yè)銀行事成競爭日益激烈，傳統(tǒng)的利潤增長點對商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展效果甚微，因此，商業(yè)銀行開始思考如何通過提升服務價值實現(xiàn)利潤的可持續(xù)增長。服務價值提升的一個顯著表征就是使顧客滿意。而顧客滿意度來源于對員工服務質(zhì)量的整體評價，員工的滿意度又決定了對顧客的服務質(zhì)量。綜上所述，商業(yè)銀行提高顧客滿意度，首先要從內(nèi)部員工入手，以內(nèi)部員工的利益為核心，努力提高員工滿意度。本文以天津武清村鎮(zhèn)銀行為例，對其員工滿意度影響因素進行分析。2013年4月天津武清村鎮(zhèn)銀行股份有限公司在天津工商局注冊掛牌成立，由于員工的社會需求、成就需求以及心理需求在一定程度上無法得到滿足，造成了商業(yè)銀行普遍存在的問題，員工工作效率明顯偏低、滿意度低。基于這樣的背景，本文通過對天津武清村鎮(zhèn)銀行股份有限公司員工滿意度影響因素的調(diào)研進行研究是非常有必要的。

2.研究假設

員工滿意度指員工對工作、氛圍的整體感知，它直接反映了員工自身的各種需求被滿足的程度。通過對國內(nèi)外關于員工滿意度影響因素的研究成果進行搜集整理，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：薪酬與福利、工作環(huán)境、個人發(fā)展、晉升機會等方面。可以發(fā)現(xiàn)目前的研究具有一定的局限性，主要集中在本企業(yè)內(nèi)部，缺少橫向比較，也就是沒有在行業(yè)內(nèi)形成標準的體系。其次沒有利用系統(tǒng)的分析方法對某一個影響因素進行研究。所以，綜合學者對員工滿意度影響因素的研究成果，可以從以下幾個方面提出假設：

2.1工作環(huán)境，反映與員工工作相關的各種客觀條件。

2.2個人成長，反映個人培訓、成長的可能性和晉升通道。

2.3薪酬與福利，反映薪酬的數(shù)量、福利是否完善、領導對員工的關心等。

2.4發(fā)展前景，反映員工自身的發(fā)展前景和職業(yè)生涯規(guī)劃。

3.研究方法

在天津武清村鎮(zhèn)銀行股份有限公司進行調(diào)研，主要采用訪談法和問卷調(diào)查的方法，利用SPSS16.0軟件對所收集的各項數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析，分析研究銀行員工滿意度的主要影響因素。

3.1樣本分析

3.1.1性別因素

目前在天津武清村鎮(zhèn)銀行股份有限公司中員工的基本情況是女性員工的數(shù)量占有優(yōu)勢。通過在銀行內(nèi)部隨機發(fā)放問卷，調(diào)查結果顯示，男性的比例為48%，女性為52%。該銀行的男女比例基本符合行業(yè)要求。

3.1.2年齡狀況

對員工年齡進行調(diào)查，結果顯示25歲以下的員工占34%，26到30歲的員工占30%。31到40歲的員工占34%，總體上各個年齡階段的員工分布相對比較均勻，目前我國商業(yè)銀行業(yè)普通員工的平均年齡在30歲左右，該行員工的年齡狀況基本上符合行業(yè)要求。

3.1.3學歷因素

對該行員工的教育背景進行調(diào)查，從結果可以發(fā)現(xiàn)，具備大專以下學歷的員工比例為9%，大專學歷的員工比例為18%，本科學歷的員工比例為70%，研究生以上的員工比例為3%?？梢钥闯鲈撔袉T工的學歷主要為本科學歷，在員工中70%的比重，從這些方面可以看出目前天津武清村鎮(zhèn)銀行股份有限公司學歷水平符合業(yè)內(nèi)要求，大部分員工具備較高的學歷水平，其中滿意度呈現(xiàn)較強的多元化趨勢。

3.1.4工作年限

通過問卷調(diào)查，可以看出該行員工的工作年限在5年以下的比例為40%，5到10年的員工比例為34%，10年以上的員工比例為26%。

3.1.5崗位因素

調(diào)查對象中柜員員工所占比例為60%，客戶經(jīng)理所占比例為20%，從事技術開發(fā)的員工所占比例為6%，中層管理者得比例為14%?？梢园l(fā)現(xiàn)其中從事技術類得員工所占的比重偏低。

3.2信度檢驗

本文采用Cronbach Alpha系數(shù)檢驗調(diào)查問卷的信度，CronbachAlpha系數(shù)愈高即問卷的信度愈高。對本問卷的數(shù)據(jù)進行信度檢驗，結果顯示，員工滿意度影響因素的Cronbach Alpha系數(shù)為0.83，員工滿意度的Cronbach Alpha系數(shù)為0.91，所以本問卷具有比較高的可信度。

3.3效度檢驗

對問卷效度的檢驗一般采用皮爾遜相關系數(shù)。員工滿意度影響因素的皮爾遜相關系數(shù)為0.68，員工滿意度的皮爾遜相關系數(shù)為0.61，系數(shù)均在都在0.6以上，數(shù)據(jù)結果表明問卷具有良好的效度。

3.4因子分析

對調(diào)查問卷做描述統(tǒng)計分析。問卷總共設計30道問題，對30個變量做因子分析，利用主成分分析法將30個變量提取4個公共因子，分別命名為工作本身、個人成長、薪酬福利、發(fā)展前景。反映樣本總體對每個變量的解釋情況，4個公共因子的解釋貢獻率達到78%，認為4個公共因子可以很好地反映原始變量的信息。

3.5回歸分析

以4個公共因子為自變量，以員工滿意度為因變量建立多元回歸模型，回歸結果顯示，工作本身、個人成長、薪酬福利、發(fā)展前景分別對員工滿意度具有顯著的影響。

4.結論

通過對銀行員工的內(nèi)部訪談及內(nèi)部的問卷調(diào)查，實證研究的結果表明，員工滿意度的影響因素主要表現(xiàn)在工作環(huán)境、個人成長、薪酬與福利、發(fā)展前景等方面。從樣本基本統(tǒng)計結果可以看出性別、年齡、學歷、工作年限對員工滿意度都存在顯著的差異，和男性員工相比女性員工工作滿意度低，和年長的員工相比新進員工工作滿意度低，和本科學歷的員工相比高學歷員工工作滿意度低，和老員工相比剛入職員工的工作滿意度低。

通過因子分析，將員工滿意度的影響因素提取為四個公共因子，解釋了原有變量78%的信息。通過回歸分析，可以得出員工在工作環(huán)境、個人成長、薪酬與福利、發(fā)展前景各個因素具有顯著的負相關。由此可以看出不僅工作條件、環(huán)境對員工工作滿意度有一定的影響，還和內(nèi)部員工的生活環(huán)境有一定的關系。

因此，在對員工管理工作中要從以下方面入手。首先要關注內(nèi)部員工的工作環(huán)境與工作條件，其次要進一步關注內(nèi)部員工的生活學習環(huán)境與條件?？傊?，多種因素可能對員工工作滿意度產(chǎn)生不同程度的影響，商業(yè)銀行在對員工的內(nèi)部管理中應該同時關注員工滿意度的多種影響因素，滿足員工不同層次水平的需求。（作者單位：西安建筑科技大學管理學院）

參考文獻：

商業(yè)銀行的發(fā)展前景范文第4篇

關鍵詞：新常態(tài) 民營銀行 發(fā)展前景

民營銀行是金融市場中不可或缺的組成部分，其擁有獨特的經(jīng)營模式和產(chǎn)權格局，因而其具有高效率、體制靈活、專業(yè)性能強等各種各樣的優(yōu)點。我國現(xiàn)有的金融體制要想保持長期健康發(fā)展需要有民營銀行作為重要補充。新常態(tài)下，如果建立了民營金融機構，那么肯定會讓金融市場的競爭更加激烈，金融服務功能會更加提質(zhì)增效，同時也將促使國有金融企業(yè)發(fā)生重大變革。所以應積極為民營銀行營造一個公平、透明、陽光的的發(fā)展環(huán)境，一個良好的環(huán)境必不可少。

一、新常態(tài)下民營銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）激烈的市場競爭

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)正在逐步向金融滲透，民營銀行的現(xiàn)狀不容樂觀，各銀行之間的競爭十分激烈。比如2014年7月份，3家民營銀行（天津金城銀行、溫州民商銀行和前海微眾銀行）在銀監(jiān)會的批準下正式成立。其中著名的互聯(lián)網(wǎng)公司騰訊集團是前海微眾銀行其中的一個股東，騰訊集團有一個很大的優(yōu)勢那就是擁有最大的數(shù)據(jù)支持，可以對信用質(zhì)量、客戶的行為等等各種問題及時做出正確的深度分析，這也是騰訊能迅速進入金融領域的原因?，F(xiàn)在中小企業(yè)的融資問題正在得到逐步緩解，因為有國家政策的支持，在不久以后中小企業(yè)貸款領域?qū)臃睒s，未來這里也將會成銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司（阿里巴巴、騰訊等）互相競爭的一片新天地。

（二）民營銀行高成本的運營模式

目前，國有銀行的運營成本比較低，而民營銀行的運營成本卻很高。民營銀行從誕生到發(fā)展期間，因為處于不利形勢，所以發(fā)展緩慢，運作起來非常艱難，原因就是民營銀行的創(chuàng)辦風險較高，再加上隨之而來的信譽擔保問題，這就使得運營成本比其他股份制銀行和國有銀行高很多，如果不想倒閉破產(chǎn)，就只能付出高額的費用。不僅如此，再加上國有銀行的壟斷局面，其分支機構多，營業(yè)網(wǎng)點遍布全國，當儲戶異地取款時，國有銀行雖有較高的手續(xù)費用，但與民營銀行分支機構甚少相比，儲戶最終還會選擇方便快捷的國有大銀行。這樣壟斷的局面給新生民營銀行的生存和發(fā)展帶來極大的挑戰(zhàn)。

（三）金融監(jiān)管制度有待完善

目前，《存款保險條例》已于2015年3月31日公布并在5月1日起施行，這種機制可以抵抗利率市場變化過程中存在的風險，使銀行倒閉的概率大大降低;同時我國還沒有成熟規(guī)范的銀行退出機制，這會使系統(tǒng)性風險的概率變得很低，甚至不會出現(xiàn);銀行利率的市場化程度比較低，金融市場調(diào)控效率低，不能準確、及時的反映出資金供求信息和其他方面的情況，這就使得各個金融機構的資金流動不穩(wěn)定。我國的銀行傳統(tǒng)存貸款業(yè)務占比較高，創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展相對緩慢，其中一個重要原因就是缺乏科學、健全的金融監(jiān)管制度來進行有效地正向激勵和反向約束，往往陷入“一放就亂、一打就死”的怪圈，制度的不完善嚴重制約著銀行業(yè)更好更快的發(fā)展，也決定著民營銀行未來的命運。

二、新常態(tài)下民營銀行的發(fā)展前景

（一）新常態(tài)下民營銀行的發(fā)展機遇

現(xiàn)如今，內(nèi)源性融資是很多民營企業(yè)的主要融資方式，這就說明現(xiàn)在的融資制度設計還不完善，不符合現(xiàn)階段民營經(jīng)濟發(fā)展需要的資金要求，這就為民營銀行的發(fā)展創(chuàng)建了一個很好的發(fā)展空間。（2）國有商業(yè)銀行的發(fā)展存在種種隱患，同時也為民營銀行創(chuàng)造了一個很好的發(fā)展機遇。國有商業(yè)銀行目前的發(fā)展體制存在的以下三點隱患：一是銀行以前的領導者的某一次經(jīng)營決策中存在很多的政治因素;二是國有銀行的壟斷地位導致國有銀行產(chǎn)權結構的單一和不合理，一般工作人員和領導者之間普遍出現(xiàn)“搭便車”的現(xiàn)象，很少及時關注資產(chǎn)的增值：三是運行過程墨守成規(guī)，不能及時隨著市場的變化靈活運行，因而時常導致信息的不對稱，還有一些重大決策的失誤。浙江民營銀行正是抓住國有商業(yè)銀行的這種弊端，從而迅速發(fā)展，前景廣闊。

（二）新常態(tài)下民營銀行的前景分析

隨著黨的“十”的順利召開，“加快發(fā)展民營金融機構”的這一方針第一次在十中提出。由此可以想象，民營銀行的大力發(fā)展基于我國當前銀行業(yè)良好發(fā)展的基礎，同時也是目前我國推進金融體制改革的重要環(huán)節(jié)之一。目前世界上的許多國家，雖然國有銀行在其中一直占著舉足輕重的地位，但是民營銀行這幾年發(fā)展勢頭良好，已經(jīng)逐漸成為世界銀行業(yè)發(fā)展的潮流。當今我國銀行業(yè)領域之中，民營銀行所占比例還是不大，國有商業(yè)銀行依然占據(jù)霸主的地位。從宏觀層面上看，希望它能攻破國有控股商業(yè)銀行的霸主地位，逐漸改變我國的金融格局和體系，使其主體多元化、競爭公平化，使宏觀融資效率逐年提高，努力解決目前我國經(jīng)濟金融結構形態(tài)下的隱患。從微觀層面上看，希望能降低金融服務的門檻，特別是降低限制民營企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和小微企業(yè)的融資渠道，對實體經(jīng)濟應全面激活，只有這樣融資服務能力才能逐步增強。

三、結束語

歸根結底，新常態(tài)下民營銀行的設立和發(fā)展極具挑戰(zhàn)，這是一個很復雜的系統(tǒng)金融改革工程，其發(fā)展空間巨大，金融改革的前景良好，同時我們也要努力戰(zhàn)勝挫折，做好迎接各種困難的長期準備，這就要求各個層面人士的共同協(xié)作，即頂層的制度設計，領導者的正確領導以及法律體系的全力保障。

參考文獻：

商業(yè)銀行的發(fā)展前景范文第5篇

【關鍵詞】商業(yè)銀行；碳金融；開展

一、我國碳金融市場的發(fā)展現(xiàn)狀

按照《京都議定書》的要求，作為世界上發(fā)展中國家之一的中國，在2012年以前不用承擔節(jié)能減排的義務。也就是說在我國減少的溫室氣體量，都可以根據(jù)《京都議定書》的內(nèi)容，將溫室氣體排放量轉(zhuǎn)變?yōu)閷挠袃r商品，再向發(fā)達國家進行銷售。因此，我國目前已經(jīng)成為了世界上最具有潛力的碳減排市場和最大的清潔發(fā)展機制項目（Clean Development Mechanism，CDM）的供應商。根據(jù)測算，到2012年末，我國通過CDM項目減排額的轉(zhuǎn)讓收益就可以達到數(shù)十億美元。CDM節(jié)能減排項目在我國有著十分廣闊的發(fā)展空間，并蘊藏著巨大的商業(yè)機會。在發(fā)達國家里，溫室氣體的減排成本在100美元/噸碳以上，而在我國，減排的成本可降低到20美元/噸碳。這種巨大的減排成本差價，使許多發(fā)達國家的相關企業(yè)積極進入我國選擇合適的項目進行合作。根據(jù)公開數(shù)據(jù)，在CDM一級市場的賣方市場上，中國占據(jù)了絕對的比重。如圖1所示，從2005年到2010年，中國在聯(lián)合國清潔發(fā)展機制執(zhí)行委員會成功注冊的CDM項目逐年增加。在2005―2008年期間，中國占所有簽約CDM交易額的66%；而在2008年中，中國的市場份額占到了84%，遠遠超過了其他發(fā)展中國家。截至2010年9月8日，全球注冊CDM項目總數(shù)2363個，其中來自中國的為938個，占39.7%，注冊項目年度減排量已經(jīng)達到了19002萬噸，占到全球經(jīng)核準的碳排放量（Certified Emission Reductions，CER）的58.9%。項目預期減排量占全球項目預期減排量的60.8%（詳見表1）。

二、我國國內(nèi)商業(yè)銀行碳金融業(yè)務的開展情況

國際大型金融機構對我國的碳金融市場發(fā)展表示青睞，并且積極開發(fā)我國的碳金融業(yè)務。2004年摩根士丹利率先進入了我國的碳排放權交易項目，并且在2006年承諾將在5年內(nèi)投資30億美元，用來擴大二氧化碳排放額度業(yè)務。目前，摩根士丹利已經(jīng)擁有我國8個大型的減排項目。而當前我國最大的碳交易項目，遼陽石化公司的氧化二氮減排項目，則被美國高盛集團和加拿大的納德資產(chǎn)管理公司獲得，目前高盛集團在我國已經(jīng)擁有了黑龍江建龍富余煤氣發(fā)電等9個發(fā)電項目。

面對如此廣闊的市場前景，我國國內(nèi)的商業(yè)銀行積極準備和應對，不斷進行自身業(yè)務上的完善，并且持續(xù)開展和創(chuàng)新碳金融交易業(yè)務。興業(yè)銀行是我國國內(nèi)第一個試水碳金融的銀行，2006年8月份，興業(yè)銀行與世界金融公司聯(lián)合一起，根據(jù)我國在減排技術運用和低碳經(jīng)濟融資的需求，在我國國內(nèi)推出第一個節(jié)能減排項目，研發(fā)出了綠色貸款業(yè)務。到2010年末，興業(yè)銀行在北京、上海、遼寧、山西、黑龍江、福建、廣東等省市開通了節(jié)能減排項目的綠色貸款業(yè)務，累計發(fā)放貸款79筆，共投放貸款達17多億人民幣，可實現(xiàn)年節(jié)約標準煤189.35萬噸，年可減少二氧化碳排放量562.3萬噸。

國內(nèi)其他商業(yè)銀行也紛紛試水碳金融業(yè)務，成為國內(nèi)商業(yè)銀行新的業(yè)務增長點。2007年7月份，上海浦發(fā)銀行第一筆中國CDM項目財務顧問獲得成功，浦發(fā)銀行以財務顧問方式給陜西省的裝機容量7萬千瓦的水電項目帶來了每年約170萬歐元的碳銷售收入；2007年8月份，深圳發(fā)展銀行推出了聚財寶飛越計劃2007年6月號（二氧化碳掛鉤型）人民幣理財產(chǎn)品，期限為12個月，到期的年化收益率為7.35%；2008年8月份，中油資產(chǎn)管理公司與天津產(chǎn)權交易中心、芝加哥氣候交易所共同出資建立了天津碳排放權交易所，其中中油資產(chǎn)管理公司出資比例為53%，該交易所是我國國內(nèi)第一家綜合性碳排放權交易機構；2009年8月份，天平車險以27.76萬人民的價格購買得到2008年奧運期間北京綠色出行活動產(chǎn)生的8026噸碳減排指標，成為我國國內(nèi)第一家通過購買自愿碳減排量實現(xiàn)碳中和的國內(nèi)企業(yè)。

國家開發(fā)銀行依托貸款客戶開展碳排放權交易業(yè)務，積極開發(fā)包括風電、生物質(zhì)發(fā)電等在內(nèi)的碳排放權交易項目，努力為客戶提供從項目融資到減排額二級市場交易的全流程金融服務，并于2009年11月率先完成國內(nèi)商業(yè)銀行第一筆碳排放交易咨詢服務，累計促成383.3萬噸CO2交易當量。

三、我國國內(nèi)商業(yè)銀行開展碳金融業(yè)務的意義

（一）有利于我國國內(nèi)商業(yè)銀行拓展業(yè)務渠道，增加銀行的中間業(yè)務收入

碳金融業(yè)務給我國國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)務的開拓與發(fā)展帶來了前所未有的發(fā)展機會，低碳經(jīng)濟背景下的新興產(chǎn)業(yè)在這股力量的推動下不斷發(fā)展壯大，在循環(huán)能源利用等方面的投資機會也不斷增加。碳金融業(yè)務作為商業(yè)銀行的一項中間業(yè)務，銀行開展此類業(yè)務，必將會得到直接和間接（包括與碳金融業(yè)務相關的儲蓄業(yè)務、信貸業(yè)務、銀行理財?shù)龋┑你y行中間業(yè)務收益，從而促進國內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展。

（二）有利于我國國內(nèi)商業(yè)銀行加強風險管理控制，加快信貸結構轉(zhuǎn)型

當前，我國的信貸方向主要集中在房地產(chǎn)等實體經(jīng)濟上，呈現(xiàn)出信貸投放過于集中，信貸高杠桿率過大的問題，存在著巨大的信貸風險，一旦政策有所轉(zhuǎn)變，資金鏈斷裂，將會帶銀行帶來巨大的風險隱患。而碳金融業(yè)務和相關的融資信貸業(yè)務是以《京都議定書》為根據(jù)，國內(nèi)商業(yè)銀行做的是一種“只賺不賠的買賣”，只要國內(nèi)有交易，到國外肯定要有人購買，而對國內(nèi)商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)卻沒有大的威脅，因此，積極開辦碳金融業(yè)務將進一步有效控制國內(nèi)商業(yè)銀行的風險管理，有助于信貸結構轉(zhuǎn)型，提高資產(chǎn)使用效率。

（三）有助于商業(yè)銀行加強與國際銀行業(yè)的合作，對商業(yè)銀行的品牌建設有很大幫助

與發(fā)達國家的商業(yè)銀行相比，碳金融業(yè)務還是我國國內(nèi)商業(yè)銀行的一個弱項，開展相關業(yè)務在我國國內(nèi)商業(yè)銀行還會受到不少因素的制約，而國外銀行業(yè)碳金融業(yè)務發(fā)展較為發(fā)達。因此，加強與國外其他銀行的合作與聯(lián)系，將成為我國國內(nèi)的商業(yè)銀行開展碳金融業(yè)務的有效途徑和抓手，對增強碳金融產(chǎn)品的內(nèi)外品牌建設都有很大的幫助。

四、國內(nèi)商業(yè)銀行開展碳金融業(yè)務的思考與路徑

當前我國國內(nèi)的商業(yè)銀行經(jīng)濟實力雄厚，控制風險能力不斷增強，特別是國有五大商業(yè)銀行，相繼成為了世界五百強企業(yè)的排頭兵。因此，面對碳金融市場的良好發(fā)展前景和巨大的發(fā)展?jié)摿?，國?nèi)商業(yè)銀行也應該對此充分重視、蓄勢待發(fā)、積極參與、加快研發(fā)，從而牢牢把握碳金融業(yè)務這塊“大蛋糕”。

（一）建立碳金融管理部門，規(guī)劃商業(yè)銀行碳金融業(yè)務的發(fā)展

國內(nèi)商業(yè)銀行在開展碳金融業(yè)務之前，首先要建立起商業(yè)銀行內(nèi)部的碳金融管理部門，主要從事碳金融業(yè)務的研發(fā)與推廣，開發(fā)相關的碳金融業(yè)務產(chǎn)品。一是要以CDM咨詢收入為主，將其作為進入碳金融業(yè)務的突破口，從而進一步加快CDM項目業(yè)務的開展；二是充分利用商業(yè)銀行的網(wǎng)點優(yōu)勢和客源優(yōu)勢，為客戶制定適合其發(fā)展的CDM項目，并作為重點目標客戶進行培養(yǎng)；三是積極調(diào)動相關人員開展CDM項目設計、立項、注冊、檢查、CER簽發(fā)等工作。

（二）創(chuàng)建“CER外幣收入綠色賬戶”

根據(jù)國家相關部門要求，構建或待構建CDM項目必須在國內(nèi)的商業(yè)銀行建立一個外幣基本賬戶，用于CDM項目的資驗與外匯結售匯使用，商業(yè)銀行應該抓住這個機會，將這個外幣賬戶創(chuàng)建成一個CER外幣收入的“綠色賬戶”，對客戶實行“一站式”服務，從而用來提高相關業(yè)務的數(shù)量，賺取更多的業(yè)務收入。

（三）積極展開國際合作，參與國內(nèi)外碳市場建設

國內(nèi)商業(yè)銀行應開展更多的國際合作，如積極參與世界氣候環(huán)境大會確定的基金項目，積極參與國內(nèi)碳交易市場的構建和相關基金的策劃和管理工作，要從基金的顧問與管理業(yè)務入手，迅速擴展業(yè)務范圍。

（四）創(chuàng)新碳金融交易業(yè)務產(chǎn)品

目前，碳交易市場從全球來看依然處于發(fā)展初期。碳交易市場的流動能力不高，碳金融交易的業(yè)務產(chǎn)品不多且質(zhì)量不高。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)應該大力創(chuàng)新國內(nèi)外碳金融交易的業(yè)務產(chǎn)品，提高產(chǎn)品的盈利水平和能力，從而進一步加快國內(nèi)碳交易市場與國際碳交易市場一體化進程。

（五）為CDM項目開發(fā)提供信用增級服務

CDM交易類似于金融衍生工具里的遠期交易，具有較大的不確定性和風險性，人們對其發(fā)展前景仍然心存疑慮。在這樣的背景下，作為一個服務機構，商業(yè)銀行積極參與，為項目提供信用增級服務，為CER提供擔保，將會進一步促進碳金融交易市場的穩(wěn)定發(fā)展。

五、結語

對于國內(nèi)商業(yè)銀行而言，碳金融業(yè)務的發(fā)展具備十分遠大的市場前景和拓展空間，不過目前各商業(yè)銀行開展的碳金融業(yè)務僅僅處于初級階段，尚不太成熟。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行應該進一步提升發(fā)展碳金融業(yè)務重要性的認識，發(fā)揮自身優(yōu)勢，抓住機遇，克服不足，在開展碳金融業(yè)務中充分重視業(yè)務的創(chuàng)新和風險的識別、防范與控制，積極研究國外相關的先進經(jīng)驗，取其精華，轉(zhuǎn)化到自身的業(yè)務操作上來，更好更科學地做好碳金融業(yè)務的發(fā)展工作。

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