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商業(yè)銀行法范文第1篇

馬蔚華的建議主要針對《商業(yè)銀行法》第四十三條，包括將現(xiàn)條款修改為如下：“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)可經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)許可從事財富管理信托業(yè)務(wù)：經(jīng)相關(guān)金融監(jiān)督管理機構(gòu)的審批同意，商業(yè)銀行可以投資參股或控股信托公司、證券公司、保險公司以及其他非銀行金融機構(gòu)?！?/p>

某銀行理財分析師表示，這是中國銀行業(yè)多年的愿望，如果商業(yè)銀行從事財富管理信托業(yè)務(wù)，未來商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的主體地位也會有所提升。

點評：銀行轉(zhuǎn)為投行？

潘石屹缺錢了

“由于策略轉(zhuǎn)變，造成手上現(xiàn)金減少”，因此潘石屹“低價”拋售了上海兩處商業(yè)地產(chǎn)項目。這筆總成交額為52.30億元的交易，與之前120億元的預(yù)期收益相比，折價56.42%。此時，距潘石屹宣布SOHO中國轉(zhuǎn)型成功剛好半年。

自2012年8月宣布轉(zhuǎn)型以來，SOHO中國的“變道”征程并不順利。放棄散售模式盡管方向正確，但缺乏實際商用物業(yè)運營經(jīng)驗與能力的SOHO中國，執(zhí)行層面有心無力，致使其資金鏈承受重壓，不得不斷臂求生。

被市場認為在商業(yè)地產(chǎn)細分領(lǐng)域深耕的典型，SOHO中國上海項目的接盤方金融街，自今年年初以來，正加快其全國布局的速度。

點評：缺錢的SOHO中國風光不再，可房價依然堅挺。

李嘉誠“造雞蛋”

由李嘉誠“好友”周凱旋管理、擅長投資科技及互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的風司維港投資，近日連同雅虎創(chuàng)辦人楊致遠等投資者，完成了對美國一家高科技食品公司Hampton Creek的B輪投資。該公司目前的主要項目是從植物中提取蛋白質(zhì)制造“人造蛋黃醬”，未來更進一步打算推出真正不含雞蛋成分的人造雞蛋。

該公司已經(jīng)推出的第一個產(chǎn)品是名叫“Just Mayo“的蛋黃醬，它是完全使用從植物中提取的成分制造的雞蛋產(chǎn)品，不但口味與普通蛋黃醬無異，而且售價也差不多。該公司還表示，Just Mayo在生產(chǎn)成本、保存時間、營養(yǎng)成分和環(huán)保方面都優(yōu)于真正的蛋黃醬。

點評：有消息稱，該產(chǎn)品在美國遭遇到一定阻力，美國雞蛋委員會發(fā)表聲明，稱雞蛋絕不可能被取代。那么中國呢？

蘋果與汽車廠商推CarPlay

蘋果日前宣布，將與法拉利、奔馳及沃爾沃等合作，在車內(nèi)推出CarPlay服務(wù)，iPhone用戶可以用更直觀、安全的方式來接打電話、使用地圖、聽音樂與查看信息。而寶馬、福特、通用、本田、現(xiàn)代、捷豹路虎、起亞、三菱、日產(chǎn)、標致雪鐵龍、斯巴魯、鈴木和豐田等公司也將隨后推出CarPlay。

商業(yè)銀行法范文第2篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 法律風險

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9082 （2013）11-0041-01

近年來，隨著金融市場的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的風險來源日趨復(fù)雜，除傳統(tǒng)的信用風險和市場風險外，法律風險在商業(yè)銀行的風險組合中的地位不斷上升，對其風險總量的影響也越來越大。目前我國商業(yè)銀行還缺乏全面、系統(tǒng)的認識和防范。本文擬就上述問題進行探討，提出了商業(yè)銀行法律風險管理的若干措施及建議。

一、商業(yè)銀行法律風險的概念

1.法律風險的內(nèi)涵

我國銀監(jiān)會則在《商業(yè)銀行操作風險管理指引》的附錄中這樣定義法律風險為：（1）商業(yè)銀行簽訂的合同因違反法律或行政法規(guī)可能被依法撤銷或者確認無效的；（2）商業(yè)銀行因違約、侵權(quán)或者其他事由被提訟或者申請仲裁，依法可能承擔賠償責任的；（3）商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動違反法律或者行政法規(guī)，依法可能承擔行政責任或者刑事責任的。

2.法律風險的特征

把握法律風險特征是構(gòu)建高效的風險監(jiān)管框架和風險管理體系的前提，對于商業(yè)銀行內(nèi)部各風險管理部門職責的合理劃分以及監(jiān)管方法和風險管理技術(shù)的正確選用也具有重要意義?？偨Y(jié)起來法律風險的特征有三點：（一）法律風險是一種特殊類型的操作風險。（二）法律風險的分布非常廣泛。（三）法律風險是一種需要計提資本的風險。

二、商業(yè)銀行法律風險控制存在的問題

和西方發(fā)達國家商業(yè)銀行相比，由于文化傳統(tǒng)、政治經(jīng)濟等原因，我國商業(yè)銀行走上商業(yè)化道路時間短、市場化程度低等因素，導(dǎo)致法律風險管理工作顯得有些薄弱。

（一）法律風險管理文化尚未形成。法律風險管理文化，是一種融合了法律文化、現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營思想、風險管理理念、風險管理行為、風險控制標準和風險管理環(huán)境的文化影響力。它決定了銀行經(jīng)營管理中的法律風險管理觀念和行為模式，在商業(yè)銀行經(jīng)營管理中占據(jù)十分重要的地位。但是，由于一系列的原因，無論是監(jiān)管機構(gòu)，或是商業(yè)銀行自身對法律風險的防范都不夠重視。

（二）法律風險管理組織機構(gòu)還不健全。在我國，商業(yè)銀行大部分都下設(shè)風險管理委員會，并設(shè)立了風險總監(jiān)職位，專職管理銀行風險，但其主要管理的是信貸中的市場風險、信用風險和操作風險，沒有將法律風險作為一種獨立的風險事項來管理，沒有形成真正意義上的法律風險管理體系。即使像四大國有商業(yè)銀行通過股份制改造，已按照中國人民銀行頒布實施的《股份制商業(yè)銀行公司治理指引》的要求建立了股東會、董事會、監(jiān)事會、高級管理層和各專業(yè)委員會，但也未建立以董事會及其高級經(jīng)理直接領(lǐng)導(dǎo)的，以獨立法律風險管理部門為中心，與各個經(jīng)營部門緊密聯(lián)系的法律風險內(nèi)部管理系統(tǒng)、運作機制、組織制度。

（三）法律風險管理人員嚴重缺乏。銀行業(yè)有一群具有較高水平的法律人員，但其僅限于銀行法律事務(wù)，對其他有關(guān)知識特別是風險管理知識了解尚不夠深人，也缺乏社會律師擁有的社會影響力。而大多數(shù)的外聘律師不懂銀行的經(jīng)營、管理，提供的法律意見常常不適應(yīng)銀行的實際需要，并不能真正全面參與銀行的法律風險管理。另外由于銀行法律人員和社會律師的待遇差距懸殊，導(dǎo)致銀行優(yōu)秀的法律人才嚴重流失，法律人才匾乏進一步加劇。

（四）法律風險管理的手段、方法嚴重滯后。與西方銀行業(yè)采用先進的風險管理手段和方法相比，我國銀行業(yè)的法律風險管理仍停留在傳統(tǒng)的建章立制的管理上，重視法律風險的定性分析，定量分析明顯不足，沒有建立VAR，、 敏感性分析、壓力測度等法律萬險管理方法。此外，還存在缺乏法律風險推理信息，缺乏深度數(shù)理分析，沒有建立相應(yīng)的法律風險管理模型問題。

三、加強商業(yè)銀行法律風險管理的思考

我國商業(yè)銀行應(yīng)積極借鑒外國商業(yè)銀行成熟的法律風險管理經(jīng)驗和先進的法律風險監(jiān)管理念，根據(jù)自身經(jīng)營特點和法律環(huán)境，逐步建立起法律風險管理體系，并不斷積累經(jīng)驗，培育自身的風險敏感度，從而有效防范和控制商業(yè)銀行的法律風險并提高自身的整體風險管理水平。

（一）樹立先進的法律風險管理文化。世界各國的商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，基本上都把"自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風險、自我約束"等作為經(jīng)營活動的基本原則。

（二）加大法律風險管理知識培訓。通過培訓，可以增強銀行從業(yè)人員的法律風險防范意識，注重加強對全體人員的法律知識培訓，尤其是銀行高管人員的培訓，提高其法律風險預(yù)防與控制意識。

（三）開發(fā)法律風險管理的技術(shù)和方法。積極借鑒發(fā)達國家商業(yè)銀行管理法律風險的先進技術(shù)和方法，從積累法律風險損失數(shù)據(jù)人手，盡早建立全面的、敏感性強的法律風險指標體系，并為逐步采用更加復(fù)雜的方法管理法律風險做充分的準備。

（四）建立獨立的法律風險管理部門。要有效地推進監(jiān)控法律風險管理制度體系的建立，提高監(jiān)控制度的有效性及執(zhí)行力，必須具備一個擁有一定獨立性和權(quán)限的法律部門。

參考文獻

[1] FSA， The Interin Prudential Sourcebooks for Insurers and Friendly Societies and the Lloyd’s Sourcebook： Guidance on Systems and Controls[R]， London： FSA， 2002. 22.

[2] OCC， OTS， Board， FDIC & SEC： Interagency Statement on Sound Practices Concerning Complex Structured Finance Activities[R]， Federal Register， 2004， （69）：28985.

[3] 張煒.商業(yè)銀行法律風險防控體系優(yōu)化建設(shè)對策研究[J].金融論壇， 2008， （2）

商業(yè)銀行法范文第3篇

一、我國商業(yè)銀行中間立法的現(xiàn)狀

1、相關(guān)立法較多，但針對性立法較少

有關(guān)中間業(yè)務(wù)的立法除了我們熟悉的針對中間業(yè)務(wù)的專門性立法——2001年制定的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》（以下簡稱“規(guī)定”）之外，尚有法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章等多部法律法規(guī)涉及此間題。例如，《合同法》中有關(guān)于融資租賃的規(guī)定，中國人民銀行頒布的《支付結(jié)算辦法》、《國內(nèi)信用證結(jié)算辦法》等規(guī)章。

2、針對傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的立法較多，對新型中間業(yè)務(wù)的規(guī)范立法較少

由于我國對金融安全的高度重視，以及傳統(tǒng)行政管理力量的強大，關(guān)于傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)方面的規(guī)章制定得較多。突出表現(xiàn)為支付結(jié)算類規(guī)章繁多。而我國新型中間業(yè)務(wù)開展的時間較晚，種類也較少，因此，相關(guān)的立法也就較少。

3、眾多法律規(guī)范之間缺少協(xié)調(diào)，相當一部分規(guī)范較為陳舊

把中間業(yè)務(wù)作為一個整體法律調(diào)整對象來看，對其調(diào)整的規(guī)范分屬法律、行政法規(guī)和部門規(guī)章等不同層級的法律淵源和民商法、金融法等不同的法律部門。其中的級別沖突、理念沖突以至具體規(guī)范的沖突比比皆是。同時，很大一部分規(guī)范性文件出臺的年代久遠，也未作及時修改，面對飛速發(fā)展的金融創(chuàng)新，已然力不從心。

4、禁止性規(guī)范較多，對金融創(chuàng)新的制約太大

中間業(yè)務(wù)的法律規(guī)章（已經(jīng)頒布的）大多存在規(guī)范制定過于嚴格，制約過于嚴厲的特征。頒布的中間業(yè)務(wù)規(guī)章名為法律規(guī)章，精神實質(zhì)是行政管理的具體化、明確化和形式法制化。在中國向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌，金融改革逐步深化的過程中，這樣的指導(dǎo)或許是必要的，但從長久計，這種狀況應(yīng)該改變。

5、中間業(yè)務(wù)立法的國際化程度不高

我國的中間業(yè)務(wù)立法，大多是滿足于國內(nèi)金融監(jiān)管的需要，與國際接軌的程度較低。針對中間業(yè)務(wù)的國際慣例發(fā)展很快，眾多的慣例相繼形成，并為多數(shù)國家所接受。例如，UCP500，ISP98等等。這些慣例業(yè)已成為銀行從事國際業(yè)務(wù)的指南。而目前國內(nèi)立法中，只有《國內(nèi)信用證結(jié)算辦法》是參照UCP500的要求進行的對應(yīng)立法。

6、相關(guān)的準立法——司法解釋的滯后

中國成文法的法律傳統(tǒng)決定了司法解釋在法律適用上的重要地位。綜觀我國民商事領(lǐng)域的執(zhí)法環(huán)境，有關(guān)的司法解釋數(shù)不勝數(shù)，推陳出新的速度也很快。但在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的司法解釋卻屈指可數(shù)，且僅有的司法解釋也只是針對業(yè)務(wù)中某一方面的具體問題說明，而不是全面的法律適用的規(guī)定。例如，針對信用證方面的司法解釋，目前只有《最高人民法院關(guān)于人民法院能否對信用證開證保證金采取凍結(jié)和扣劃措施問題的規(guī)定》。

二、造成目前立法現(xiàn)狀的原因分析

造成目前中間業(yè)務(wù)立法現(xiàn)狀的原因可以從兩個方面來分析。一是金融實踐——中間業(yè)務(wù)本身的現(xiàn)狀。二是金融立法的指導(dǎo)思想。

中國商業(yè)銀行目前開展的中間業(yè)務(wù)大多還是傳統(tǒng)的類型——中介服務(wù)類，其科技附加值不高，金融風險性不大。因此，立法者對此立法規(guī)范的愿望并不強烈。這就是中國目前中間業(yè)務(wù)立法較少的原因，當然，由于立法較少，相應(yīng)的司法解釋也就不可能多。因為，法院不可以越俎代庖，對沒有立法的“法律法規(guī)”進行司法解釋。

由于金融運行的規(guī)律性強，金融立法的技術(shù)要求高，專家立法就成為必然的要求。但是，專家立法的缺陷也是不言而喻的。由專家制定的法律法規(guī)往往就是對相應(yīng)的調(diào)整對象的重現(xiàn)和敘述，缺乏法律所應(yīng)有用語的準確性和邏輯的嚴密性。當專家立法和行政力量相融合后，順理成章地造就了我國中間業(yè)務(wù)法律法規(guī)的“行政辦事指南”的面孔。

中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌、金融改革仍在繼續(xù)的現(xiàn)狀也是造成目前中間業(yè)務(wù)立法數(shù)量少、規(guī)范力度大，與國際接軌差的原因。隨著中國改革進程的加速，這一狀況必將得到改變。十屆人大通過了國務(wù)院的機構(gòu)改革方案，新成立了“中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會”（簡稱“銀監(jiān)會”）。銀監(jiān)會的成立必將對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管提出新的要求，進行相應(yīng)的立法。

三、中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)立法中應(yīng)該關(guān)注的幾個問題

1、明確立法思想

在中國的金融立法進程中，存在明顯的階段性沖刺立法和立法重點不勻的現(xiàn)象。在80年代初期的金融改革中，中國新金融體制的建立主要依靠的是行政力量。在95年以后的一段時間，中國金融立法突飛猛進，制定了中國人民銀行法、商業(yè)銀行法等一大批金融基本法律。在2001年前后，應(yīng)對入世要求，中國又針對外資金融方面進行了相應(yīng)的立法和修法?？赡苷怯捎诮鹑诹⒎ǖ摹按笫隆碧啵虚g業(yè)務(wù)的立法很難有暇顧及。于2001年6月21日以“暫行規(guī)定”面目示人的第一部較為全面規(guī)范商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的規(guī)章姍姍來遲。在銀行的競爭轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)的競爭的時候，有關(guān)中間業(yè)務(wù)的金融立法步伐著實應(yīng)該加快了。

2、注意與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之間的協(xié)調(diào)性

中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)并列為銀行的三大業(yè)務(wù)。但是中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的法律區(qū)分并不能割斷他們之間的事實上的聯(lián)系。從形式上看，中間業(yè)務(wù)列于資產(chǎn)負債表外，而資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)列于表內(nèi)。但是，多數(shù)中間業(yè)務(wù)，尤其是作為金融創(chuàng)新產(chǎn)物的新鮮的中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有著本質(zhì)的聯(lián)系，或是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的延伸，或與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)合。因此，將他們在立法上完全分開是不可取的。

注意與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)還應(yīng)該注意立法形式上的協(xié)調(diào)。對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的特別關(guān)注是我國的特點，相關(guān)的立法較多，且級別較高。例如，負債類業(yè)務(wù)中有《儲蓄管理條例》，資產(chǎn)類業(yè)務(wù)中有《借款合同條例》、《貸款通則》等。同為金融業(yè)務(wù)種類，但法律上的關(guān)注程度迥然不同。在今后的立法中，應(yīng)該注意平衡協(xié)調(diào)。

3、注意與國際慣例的接軌

當今世界已是一個經(jīng)濟全球化的時代，一國的金融體系已經(jīng)成為國際金融體系的組成部分。因此，立法當局的立法活動必須著眼于世界，在充分考慮國際慣例的前提下，制定出維護本國經(jīng)濟利益，保障國內(nèi)金融體系穩(wěn)定的金融法律法規(guī)。目前，中間業(yè)務(wù)類的國際立法和國際慣例主要有：國際信用證統(tǒng)一慣例（UCP500）、國際托收統(tǒng)一規(guī)則等。有些慣例正在形成之中，我們應(yīng)該密切關(guān)注其發(fā)展動向，及時合理地吸收到國內(nèi)立法中來，不要犯立法一旦完成就落后了的錯誤。

4、注意監(jiān)管的尺度，處理好監(jiān)管和服務(wù)的關(guān)系

從中間業(yè)務(wù)的性質(zhì)來看，其屬于金融業(yè)務(wù)的范疇。在法律上看來，本屬于私法自治的領(lǐng)域，公法的干預(yù)應(yīng)該盡可能的少。但由于金融業(yè)的特殊性，公法的干預(yù)在各國都是普遍的現(xiàn)象。但在全球金融管制放松的趨勢下，我國的中間業(yè)務(wù)立法應(yīng)該把握好干預(yù)的度，尋求金融監(jiān)管和服務(wù)金融、促進金融業(yè)發(fā)展，提升我國金融競爭力之間的平衡。

中間業(yè)務(wù)立法的基調(diào)應(yīng)定為金融業(yè)務(wù)監(jiān)管法，但監(jiān)管應(yīng)該是宏觀上的監(jiān)管、程序上的監(jiān)管，具體的業(yè)務(wù)監(jiān)管應(yīng)交給銀行業(yè)協(xié)會或銀行自身，以行業(yè)規(guī)范或銀行內(nèi)部自控制度的方式進行。當然，在這一過程中，法律可賦予監(jiān)管當局一定的指導(dǎo)職能、監(jiān)管當局也可以以行政指導(dǎo)的方式協(xié)助銀行完善相關(guān)的制度。一定要樹立這樣一個指導(dǎo)思想，監(jiān)管是為了規(guī)范，規(guī)范是為了發(fā)展。如果監(jiān)管的結(jié)果是束縛了銀行時發(fā)展，那這樣的立法是失敗的。

5、注意立法的體系化，協(xié)調(diào)法律法規(guī)之間的關(guān)系

立法的散亂會導(dǎo)致法律之間的沖突加劇和法律適用上的困難。在金融法律立法之初，很多情況是應(yīng)急立法和專項立法，立法中的偏頗在所難免。但是，在社會關(guān)系發(fā)育成熟之后的立法，應(yīng)該注意立法的體系化和協(xié)調(diào)性。在十屆人大通過國務(wù)院機構(gòu)改革方案，成立銀監(jiān)會之后，相應(yīng)的金融法律肯定要作修改。

與中間業(yè)務(wù)有關(guān)的法律規(guī)定包括以下幾個方面。一是新的中央銀行的監(jiān)管職能定位。二是銀監(jiān)會的監(jiān)管職能定位。三是涉及到與其他非銀行金融機構(gòu)之間的交叉性中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管協(xié)調(diào)。四是中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管程序問題。其中，第三個方面的問題是最突出的。原來由中國人民銀行統(tǒng)一行使對金融機構(gòu)的監(jiān)管職能，跨銀行的中間業(yè)務(wù)至少是有部門監(jiān)管的。在銀監(jiān)會成立后，“規(guī)定”中規(guī)定的中間業(yè)務(wù)的審批、監(jiān)管職能是否交由銀監(jiān)會行使呢？因此，由機構(gòu)改革和金融深化所引發(fā)的中間業(yè)務(wù)的立法和修法已是箭在弦上。

以上幾個方面只是必須關(guān)注的焦點，但不是全部。概而言之，立法指導(dǎo)思想、觀念的轉(zhuǎn)變是前提，同時在具體立法過程中要注意四個方面的協(xié)調(diào)：中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)，國內(nèi)立法與國際慣例的協(xié)調(diào)，業(yè)務(wù)監(jiān)管與服務(wù)創(chuàng)新的協(xié)調(diào)和金融立法內(nèi)部體系的協(xié)調(diào)。只有這樣，才能保證立法的質(zhì)量。

四、對中間業(yè)務(wù)立法的具體建議

中間業(yè)務(wù)的立法已經(jīng)迫在眉睫，但此時的中間業(yè)務(wù)的立法已不同于“規(guī)定”出臺時的情形，對相關(guān)立法也提出了更高的要求，對中間業(yè)務(wù)立法具有重大影響的因素有：央行的職能進一步明確，銀監(jiān)會承擔起銀行業(yè)的監(jiān)管任務(wù)。商業(yè)銀行的改革進一步深化，中間業(yè)務(wù)成為銀行競爭的首要方面，銀行一方面呼吁監(jiān)管的松綁，為金融創(chuàng)新、提高競爭力創(chuàng)造條件，另一方面，為了規(guī)范競爭，杜絕惡性競爭，中間業(yè)務(wù)立法的規(guī)制又不可或缺。銀行業(yè)國際化的趨勢進一步加強，混業(yè)經(jīng)營成為大勢所趨。如何在中間業(yè)務(wù)的競爭上取得優(yōu)勢，同時又控制住由此帶來的風險，也對相應(yīng)的立法提出了挑戰(zhàn)。面對這些具體的問題，中間業(yè)務(wù)的立法惟有做到系統(tǒng)性整體立法，方能自如應(yīng)對。在此，筆者以系統(tǒng)的眼光簡單地勾畫一下中間業(yè)務(wù)法律的框架，以期對我國的中間業(yè)務(wù)立法有所裨益。

1、央行法與商行法的統(tǒng)領(lǐng)

95年制定的中國人民銀行法規(guī)定了央行的兩大職責：制定和實施貨幣政策以及對金融業(yè)實施監(jiān)督管理（第二條），按照規(guī)定監(jiān)督管理金融市場和有關(guān)金融監(jiān)督管理和業(yè)務(wù)的命令和規(guī)章等是央行的職責（第五條）。央行法第五章具體規(guī)定了央行的金融監(jiān)督管理職能，明確中國人民銀行依法對金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理，維護金融業(yè)的合法、穩(wěn)健運行（第三十七條）。從目前情況看，央行對金融業(yè)的全面監(jiān)管職能無法替代，從混業(yè)經(jīng)營的長遠趨勢看，協(xié)調(diào)銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會的綜合性監(jiān)管機構(gòu)仍非中央銀行莫屬，但央行的職責調(diào)整后應(yīng)以實施貨幣政策為主，對金融業(yè)的監(jiān)管只作合法性監(jiān)管，不作具體的事務(wù)性監(jiān)管，監(jiān)管應(yīng)與貨幣政策的實施相協(xié)調(diào)，或者應(yīng)為貨幣政策服務(wù)，應(yīng)該更加突出央行的宏觀調(diào)控職能。因此，對央行法的修改可以如下方式進行：第二條的規(guī)定不變，第四條第三款按照規(guī)定審批、監(jiān)督管理金融機構(gòu)及第五章對銀行類機構(gòu)的具體監(jiān)管的規(guī)定條文移至商行法。其他牽涉到的具體業(yè)務(wù)監(jiān)管的條款也作相應(yīng)的處理，分別調(diào)整至商行法、證券法等。

修改后的商業(yè)銀行法應(yīng)作為金融機構(gòu)法和銀行監(jiān)管法的地位而存在，改變目前商業(yè)銀行法只具有金融機構(gòu)法的性質(zhì)。為此，必須在商行法中加入一章——銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)，對其具體的監(jiān)督管理職責作全面的規(guī)定。對商行法第三條應(yīng)作修改，引入中間業(yè)務(wù)的概念，商行法第六章的監(jiān)督管理應(yīng)調(diào)整后，并入銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)一章。商行法第四章貸款和其他業(yè)務(wù)的基本規(guī)則，應(yīng)作適當?shù)恼{(diào)整，按資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的順序排列。并且應(yīng)名副其實，只規(guī)定開展相當業(yè)務(wù)的基本規(guī)則，具體規(guī)則和要求應(yīng)留待相關(guān)的規(guī)章或銀行內(nèi)部制度去規(guī)范。同時，應(yīng)特別注意補上中間業(yè)務(wù)開辦的具體規(guī)則。

2、重視核心法規(guī)的制定

央行法、商行法只是作為監(jiān)管法的統(tǒng)領(lǐng)而起作用，作為全面實施監(jiān)管的法規(guī)應(yīng)該是二級監(jiān)管法規(guī)，這才是監(jiān)管法的核心。根據(jù)前面的討論，我們知道，我們制定中間業(yè)務(wù)類法規(guī)，本質(zhì)上是中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法。在銀監(jiān)會成立后，可以由銀監(jiān)會著手制定，報國務(wù)院審批通過，以條例的形式，提高其立法級別。在可能的情況下，亦可以制定資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理條例、負債業(yè)務(wù)管理條例，對銀行的傳統(tǒng)資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)以及資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新作出規(guī)范和監(jiān)督。

“規(guī)定”已經(jīng)充分體現(xiàn)了作為一個監(jiān)管性規(guī)章的性質(zhì)，具有很多的可取之處。一是對中間業(yè)務(wù)的開辦程序的規(guī)定。這部分規(guī)定較為具體，操作性強，既為銀行開辦中間業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了法律保障，也對此作出了規(guī)范，從源頭上防止惡性競爭的出現(xiàn)。不足之處是對監(jiān)管機關(guān)的義務(wù)規(guī)定不具體，沒有相應(yīng)的罰則條款，以督促監(jiān)管機關(guān)及時履行義務(wù)。二是根據(jù)中間業(yè)務(wù)的不同性質(zhì)，分類監(jiān)管，以最大限度地防范風險。規(guī)定具體規(guī)定了適用審批制和備案制的不同業(yè)務(wù)類型，同時要求各銀行對這兩類不同性質(zhì)的業(yè)務(wù)分別監(jiān)管。三是在監(jiān)管上明確了監(jiān)管機關(guān)的監(jiān)管和銀行的內(nèi)部監(jiān)管——內(nèi)控機制相結(jié)合的雙層監(jiān)管機制。再輔之以嚴格的財務(wù)、審計制度，對中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管可謂到位了。

“規(guī)定”中不足的地方也有，此處略舉一二，以期對修法能有所幫助?！耙?guī)定”未明確該規(guī)定與相關(guān)中間業(yè)務(wù)類法律規(guī)章的銜接，只是在第十二條中簡單規(guī)定，對中國人民銀行已經(jīng)的專門業(yè)務(wù)管理辦法的中間業(yè)務(wù)品種，若辦法已規(guī)定了相應(yīng)的審批或備案制度，按專門業(yè)務(wù)管理辦法執(zhí)行。而對很多類型的中間業(yè)務(wù)是按照國際通行慣例來做的現(xiàn)狀，如何做好“規(guī)定”與慣例的銜接呢？這顯然已經(jīng)不是由《民法通則》的“可以適用國際慣例”的規(guī)定來簡單解決的。另外，關(guān)于中間業(yè)務(wù)的收費問題，在“規(guī)定”中做了規(guī)定，可能推出具體的中間業(yè)務(wù)收費管理辦法，這其實是監(jiān)管中的一個誤區(qū)。金融產(chǎn)品的定價應(yīng)該逐步市場化，監(jiān)管尺度應(yīng)是以成本約束的原則遏制惡性競爭，促進金融服務(wù)提供者合理運用價格競爭手段，提高整個市場效率。在我國已經(jīng)逐步推行人民幣利率市場化的情況下，還對中間業(yè)務(wù)統(tǒng)一定價，實行一刀切的價格管制，是一種逆市場化方向而為的倒退。在銀行競爭空間日趨壓縮的情況下，中間業(yè)務(wù)的服務(wù)水平和價格戰(zhàn)略已成為銀行競爭的為數(shù)不多的武器，應(yīng)該還給銀行自由使用。

3、配套的中間業(yè)務(wù)規(guī)章應(yīng)逐步健全

中間業(yè)務(wù)管理條例作為中間業(yè)務(wù)監(jiān)管的母法，所解決的只是確定中間業(yè)務(wù)監(jiān)管的原則、基本規(guī)則和一些各類中間業(yè)務(wù)所必須遵循的共性問題。各類中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管要留待有關(guān)具體的規(guī)章來解決。對一些勞動密集型的中間業(yè)務(wù)無須專門的法規(guī)調(diào)整，但是對技術(shù)附加型、金融創(chuàng)新型的中間業(yè)務(wù)應(yīng)加強立法規(guī)范。

目前，具體中間業(yè)務(wù)的立法只有《國內(nèi)信用證結(jié)算辦法》等為數(shù)極少的幾部。而目前已經(jīng)廣泛開展的許多類型的中間業(yè)務(wù)在中國的法律法規(guī)都是空白，亟須立法。例如，備用信用證方面，《國內(nèi)信用證結(jié)算辦法》只規(guī)定了結(jié)算用跟單信用證，而目前我國備用信用證的業(yè)務(wù)量已經(jīng)很大，積聚的風險也很驚人。如不及時規(guī)范，后果將十分嚴重。對金融衍生業(yè)務(wù)的規(guī)范也幾乎是空白，而這類業(yè)務(wù)的開展將會在對銀行帶來巨大利潤的同時帶來巨大的風險。因此，也是亟須立法規(guī)范的一個方面。

4、其他相關(guān)立法的配合和協(xié)調(diào)

除了以上銀行法系統(tǒng)內(nèi)的中間業(yè)務(wù)規(guī)范的協(xié)調(diào)之外，還應(yīng)該注意中間業(yè)務(wù)法與外部法律法規(guī)的協(xié)調(diào)。立法是一個系統(tǒng)性工程，往往牽一發(fā)而動全身。需要考慮的問題，需要關(guān)注的方面，需要作調(diào)整修訂的法律法規(guī)真是太多了，本文無法詳盡闡述，只此列舉一二。例如，銀行會計制度中是否可以加列一個“中間業(yè)務(wù)”的會計科目。

商業(yè)銀行法范文第4篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；投資銀行；發(fā)展對策

我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)開辦時間不長，與國外先進商業(yè)銀行相比存在諸多劣勢，自身發(fā)展還存在問題，因此需要更進一步發(fā)展。

一、我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國的投資銀行發(fā)展較晚，第一家證券公司是1987年在深圳成立的深圳經(jīng)濟特區(qū)證券公司。從我國實踐來看，投資銀行業(yè)務(wù)最初是由商業(yè)銀行來輔助完成的。上世紀80年代中后期，隨著我國開放證券流通市場，原有商業(yè)銀行的證券業(yè)務(wù)逐漸被分離出來，各地區(qū)先后成立了一大批證券公司，形成了以證券公司為主的證券市場中介機構(gòu)體系。在隨后的十余年里，證券公司逐漸成為我國投資銀行業(yè)務(wù)的主體。但是，除了專業(yè)的證券公司以外，還有一大批業(yè)務(wù)范圍較為寬泛的信托投資公司、金融投資公司、產(chǎn)權(quán)交易與經(jīng)紀機構(gòu)、資產(chǎn)管理公司、財務(wù)咨詢公司等在從事投資銀行的其他業(yè)務(wù)。

我國的投資銀行可以分為三種類型：第一種是全國性的，第二種是地區(qū)性的，第三種是民營性的。全國性的投資銀行又分為兩類：其一是以銀行系統(tǒng)為背景的證券公司，其二是以國務(wù)院直屬或國務(wù)院各部委為背景的信托投資公司。地區(qū)性的投資銀行主要是省市兩級的專業(yè)證券公司和信托公司。以上兩種類型的投資銀行依托國家在證券業(yè)務(wù)方面的特許經(jīng)營權(quán)在我國投資銀行業(yè)中占據(jù)了主體地位。民營性的投資銀行主要是一些投資管理公司、財務(wù)顧問公司和資產(chǎn)管理公司等，它們絕大多數(shù)是從過去為客戶提供管理咨詢和投資顧問業(yè)務(wù)發(fā)展起來的，有一定的資本實力，在企業(yè)并購、項目融資和金融創(chuàng)新方面具有很強的靈活性，正逐漸成為我國投資銀行領(lǐng)域的一支中堅力量。

二、目前我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)存在的問題

（一）業(yè)務(wù)功能不全

國際投行的主營業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行中都沒有開展起來，商業(yè)銀行缺少核心業(yè)務(wù)，影響優(yōu)勢的發(fā)揮，還不能算真正意義上開展投行業(yè)務(wù)。

（二）經(jīng)營品種簡單

我國商業(yè)銀行從事的部分投行業(yè)務(wù)，大致分為咨詢顧問類、重組并購類、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓與資產(chǎn)證券化、直接融資類四大類。盡管如此，投行業(yè)務(wù)開展的程度仍不深、業(yè)務(wù)范圍仍不廣，能從事兼并收購顧問業(yè)務(wù)、金融工程以及研究與發(fā)展類業(yè)務(wù)的屈指可數(shù)。

（三）對企業(yè)走出去支持不夠

境內(nèi)企業(yè)在海外上市的承銷業(yè)務(wù)大都交與合資公司或外資公司，我國的投資銀行還普遍缺乏聲譽，尤其是缺乏國際聲譽，國內(nèi)商業(yè)銀行尚不能為企業(yè)走出國門、參與國際化競爭、海外兼并收購形成有力的支持。從西方發(fā)達國家看，現(xiàn)資銀行業(yè)的發(fā)展是以其大量經(jīng)營企業(yè)并購業(yè)務(wù)為標志的，另外在資產(chǎn)管理和金融工程方面也都有優(yōu)異的表現(xiàn)。

此外，我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新能力、市場競爭能力、在國際金融市場的參與程度等方面都不及國際大型投資銀行。

三、導(dǎo)致我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)存在問題的原因

我國商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)的缺陷和問題是由多種原因造成的，主要有三個方面原因。

（一）分業(yè)經(jīng)營格局的制約

這是最重要的原因。隨著我國《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險法》陸續(xù)頒布，形成了分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的格局，這在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型初期有它的合理性和必要性。2001年國家推出了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》等法律法規(guī)，為商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)提供了政策空間。盡管商業(yè)銀行開展了常年財務(wù)顧問、銀團貸款、結(jié)構(gòu)化融資、重組并購、短期融資券、資產(chǎn)證券化等一些證券公司未能開展或者未形成優(yōu)勢的投行業(yè)務(wù)，但證券的承銷、經(jīng)紀與交易等需要經(jīng)營牌照的業(yè)務(wù)仍未能開展，對商業(yè)銀行的全面服務(wù)功能形成制約，造成商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)不能形成完整的業(yè)務(wù)價值鏈和全面的業(yè)務(wù)體系，很多投行業(yè)務(wù)只是投行業(yè)務(wù)整體價值鏈上的某幾個環(huán)節(jié)，要開展具有完整價值鏈的投行業(yè)務(wù)還需要國家政策和法律的進一步調(diào)整。

商業(yè)銀行法范文第5篇

目前我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存款、貸款市場已大部分瓜分完畢，很難找到新的利潤增長點，在這種情況下，表外業(yè)務(wù)作為一種新的業(yè)務(wù)，涉及客戶、同業(yè)等方方面面，而且提供手續(xù)費，咨詢費等收入來源，從而使表外業(yè)務(wù)的開發(fā)與拓展將成為各家銀行在激烈競爭中生存發(fā)展的新武器。

一、我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

目前我國銀行資產(chǎn)負債表外業(yè)務(wù)主要是傳統(tǒng)的擔保和承兌業(yè)務(wù)，開展比較多的表外業(yè)務(wù)有：（一）信用保函。信用保函是一種不可撤消的銀行擔保行為，銀行要承擔經(jīng)濟責任和經(jīng)濟風險，包括進口訂貨保函、投標保函。（二）銀行保函。銀行保函是銀行承擔債務(wù)人對債權(quán)人的償債、違約或履約失敗的義務(wù)的書面承諾，按性質(zhì)可分為從屬性保函和獨立性保函。（三）承兌業(yè)務(wù)。（四）備用信用證業(yè)務(wù)。

從表外業(yè)務(wù)占總收入比重來看：中國農(nóng)業(yè)銀行為3%，中國工商銀行為5%，中國建設(shè)銀行為8%，中國銀行最高且僅為17%.全國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)收入在總收入中所占比例不到8%.在西方發(fā)達國家，一般最低已達到銀行業(yè)務(wù)收入的25%以上，大銀行甚至超過50%.如瑞士銀行表外業(yè)務(wù)盈利占其總利潤的60%-70%；英國巴克萊銀行表外業(yè)務(wù)的盈利可抵補其業(yè)務(wù)總支出的70%以上；在90年代中期亞太地區(qū)銀行的利潤中，表外業(yè)務(wù)收入達到25%以上，有的甚至達到45%以上。

與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)仍處于起步階段，發(fā)展速度較慢，業(yè)務(wù)種類單一，主要以一些傳統(tǒng)的中介業(yè)務(wù)為主，許多業(yè)務(wù)領(lǐng)域在相當程度上還是一片空白，表外業(yè)務(wù)的種類、規(guī)模與我國銀行現(xiàn)有的經(jīng)營水平極不相稱。且存在許多問題：

首先，表外業(yè)務(wù)發(fā)展速度緩慢，具體表現(xiàn)在，品種單一、范圍狹小、檔次不高。我國表外業(yè)務(wù)的品種僅局限于一些為客戶提供中介服務(wù)的傳統(tǒng)表外業(yè)務(wù)上，在各類擔保貸款和投資承諾、外匯買賣等新興表外業(yè)務(wù)上發(fā)展緩慢，同時缺乏金融創(chuàng)新，即使有一些，也難以普及并深入發(fā)展下去。其他如擔保、包銷承諾等業(yè)務(wù)也都還是品種少、規(guī)范小、缺乏深度和廣度。

其次，對于表外業(yè)務(wù)的規(guī)定只散見于一些法律法規(guī)之中，并未形成法律體系，且有些規(guī)定不符合國際慣例。如我國目前使用的《金融企業(yè)會計制度》對表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)的區(qū)別和核算不符合國際慣例。該制度指出“或有資產(chǎn)、或有負債，應(yīng)在表外科目核算”。但又規(guī)定對業(yè)務(wù)上使用的重要憑證或未啟用的有價證券，金融企業(yè)也應(yīng)在表外科目進行登記。而美國公認會計準則和英國會計原則推薦書規(guī)定；表外科目的核算對象即為或有資產(chǎn)或有負債表外業(yè)務(wù)。

再次，表外業(yè)務(wù)的收益較差，表外業(yè)務(wù)是以收取手續(xù)費為主要目的的服務(wù)性業(yè)務(wù)，但由于目前我國商業(yè)銀行對表外業(yè)務(wù)未能給予充分的重視，認為不是主業(yè)，致使表外業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行為了拉攏客戶而提供的一種無償。例如，收款，工資、信息咨詢等。

二、我國銀行表外業(yè)務(wù)滯后的原因分析

我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展滯后緣于我國金融市場不健全和經(jīng)濟不發(fā)達，銀行缺乏創(chuàng)新的動力。主要原因有以下幾方面：

（一）市場經(jīng)濟尚不成熟

目前，我國經(jīng)濟尚處于轉(zhuǎn)軌時期，我國商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行還不是真正的自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風險的經(jīng)濟主體。一是目前仍采取國有獨資的產(chǎn)權(quán)形式，二是整個銀行體系雖然相繼出現(xiàn)了股份制商業(yè)銀行與外資銀行，但國有銀行占主導(dǎo)地位的局面尚未打破，所以缺乏一種參與競爭的動力，缺乏擴張和創(chuàng)新的動力。

（二）對商業(yè)銀行管理的限制

在經(jīng)歷了銀行開辦信托投資公司、證券機構(gòu)而引起諸多問題之后，《中華人民共和國商業(yè)銀行法》作出了分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的規(guī)定，明確商業(yè)銀行在國內(nèi)不得從事信托投資業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)。進行分業(yè)規(guī)定的初衷是為了促進金融業(yè)的穩(wěn)定和健康發(fā)展，但卻在客觀上限制了我國商業(yè)銀行一部分表外業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的法規(guī)不完善

目前我國對商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)沒有專門的法律、法規(guī)對其進行規(guī)范，這使得商業(yè)銀行在開展表外業(yè)務(wù)時因缺乏法律上的支持而無所適從，其所開展的業(yè)務(wù)有可能遭到監(jiān)管當局的禁止，因此限制了表外業(yè)務(wù)的規(guī)范開展。

（四）商業(yè)銀行風險意識淡薄

表外業(yè)務(wù)的兩大動力是規(guī)避資本充足的限制和國際管理。我國商業(yè)銀行長期沒有資本充足要求，目前雖有這樣的要求，但由于體制原因，國有銀行在落實這項監(jiān)管要求往往不夠嚴格，加上我國還沒有完全按照《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定的風險資產(chǎn)計算方法來衡量銀行的資本充足率，因此銀行受到來自資本充足方面的監(jiān)管壓力并不大，銀行不必像外資銀行那樣盡力去開展表外業(yè)務(wù)。此外，我國人民幣尚未完全實現(xiàn)自由兌換，人民銀行對利率、資本市場的管理遠沒有展開，客戶對防范匯率風險和利率需求不明顯，銀行自然對提供風險管理類表外業(yè)務(wù)持消極態(tài)度。

三、發(fā)展我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的對策

盡管我國銀行的表外業(yè)務(wù)規(guī)模小，種類少，但是這項業(yè)務(wù)將隨我國金融市場的發(fā)展而發(fā)展壯大。特別是加入WTO后，我國金融市場的對外開放，使擁有世界上人口最多及最大消費市場的中國成為國際大銀行的戰(zhàn)略必爭之地。目前，在我國的外資銀行及外資銀行的代辦處已經(jīng)超過400家，外資銀行進入中國后，以其發(fā)達的表外業(yè)務(wù)與我國落后的表外業(yè)務(wù)競爭，我國銀行很可能喪失在這一領(lǐng)域的份額，從而在整體競爭中處于非常被動的地位。因此，商業(yè)銀行必須建立起自己的表外業(yè)務(wù)體系，實現(xiàn)各類業(yè)務(wù)零的突破，擁有一定量的客戶，搶占市場，實現(xiàn)銀行經(jīng)營多元化以構(gòu)建新的利潤增長渠道。借鑒西方國家發(fā)展表外業(yè)務(wù)的經(jīng)驗，我國可采取以下對策：

（一）加快金融法規(guī)建設(shè)

應(yīng)盡快制定有關(guān)表外業(yè)務(wù)的法規(guī)和規(guī)章。立法原則既要考慮當前金融分業(yè)管理的需要，也要考慮到銀行綜合經(jīng)營發(fā)展的趨勢。立法應(yīng)逐步放松對經(jīng)營業(yè)務(wù)的限制，鼓勵銀行開發(fā)新的經(jīng)營業(yè)務(wù)品種，引入現(xiàn)代交易方式，在條件成熟時應(yīng)按照先保險再信托證券，先后自營的順序，允許銀行逐步拓寬經(jīng)營業(yè)務(wù)領(lǐng)域，為商業(yè)銀行開展表外業(yè)務(wù)提供一個寬松的法律政策空間。

（二）加強對表外業(yè)務(wù)的風險防范和金融監(jiān)管

表外業(yè)務(wù)一般都隱含著一定的風險，有些表外業(yè)務(wù)和衍生金融工具交易隱含風險極大，一旦隱含風險轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實風險，很可能給銀行造成巨大損失，并有可能導(dǎo)致銀行破產(chǎn)甚至引發(fā)金融危機。我國中央銀行應(yīng)該借鑒國際經(jīng)驗，結(jié)合我國實際情況，重視分析銀行業(yè)務(wù)表外化的發(fā)展趨勢，規(guī)劃我國表外業(yè)務(wù)的種類及發(fā)展進程?？梢钥紤]將表外業(yè)務(wù)換算成同等性質(zhì)的表內(nèi)業(yè)務(wù)，計算資本充足率，把表外業(yè)務(wù)納入資產(chǎn)負債風險管理和比率管理，防范表外業(yè)務(wù)風險的擴張。商業(yè)銀行內(nèi)部應(yīng)該建立風險內(nèi)控機制，建立對表外業(yè)務(wù)的風險評估和預(yù)測制度，對每筆或有資產(chǎn)（負債）及所涉及的不同交易對象、部門、行業(yè)、地區(qū)和國家在開展表外業(yè)務(wù)之前都應(yīng)測定風險指標，對表外業(yè)務(wù)發(fā)生的風險及時跟蹤監(jiān)測，根據(jù)業(yè)務(wù)風險的大小采取相應(yīng)的措施，轉(zhuǎn)移或化解風險。

（三）加強科技投入，加大人才儲備力度

美國銀行拓展表外業(yè)務(wù)是以其雄厚的人才隊伍和先進的技術(shù)設(shè)施為后盾的。銀行每年招募普通職員的67%以及管理人員的80%來自大學，銀行75%的高級管理人員具有碩士以上學歷。同時銀行投入巨資，開發(fā)先進的電子通信技術(shù)，建設(shè)計算機網(wǎng)絡(luò)，更新管理手段和業(yè)務(wù)處理方式。我國銀行與美國銀行相比在人才和技術(shù)方面存在很大差距，要改變這種狀況，一方面必須多渠道引進各方面的高級人才，多種方式培訓在職員工，造就和儲備一批適應(yīng)新型業(yè)務(wù)發(fā)展的復(fù)合型人才，形成商業(yè)銀行的人才優(yōu)勢，從而促進業(yè)務(wù)發(fā)展。另一方面要注意科技開發(fā)，加快計算機網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，加強表外業(yè)務(wù)的理論研究，加大人力物力投入，不斷設(shè)計開發(fā)和推廣金融新產(chǎn)品，提高服務(wù)水平，完善服務(wù)功能，盡快實現(xiàn)銀行通信、服務(wù)和管理現(xiàn)代化。

（四）積極開拓表外業(yè)務(wù)新品種

我國商業(yè)銀行可以考慮對一些表外業(yè)務(wù)進行大膽嘗試，如貸款承諾、備用信用證和貸款出售。首先，我國商業(yè)銀行完全可以選擇業(yè)務(wù)關(guān)系穩(wěn)定、資信良好的企業(yè)推行各種形式的貸款承諾。同時，備用信用證的使用也可超越當前涉及的國際貿(mào)易領(lǐng)域，大力推廣至國內(nèi)客戶。此外，利用貸款出售來擴大對非國有經(jīng)濟的融資也不失為一種大膽的思路。目前非國有經(jīng)濟發(fā)展迅速，如果能夠出售針對非國有經(jīng)濟的貸款，既可便利非國有經(jīng)濟主體，又可以使銀行不占用對國有企業(yè)的貸款指標，而同時得到一定收入，從而使各方均得利益。