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一、發(fā)展汽車金融行業(yè)的必要性

我國大力發(fā)展汽車金融行業(yè)，不僅可以推動汽車行業(yè)的發(fā)展，也能推動經濟的持續(xù)發(fā)展，還能提升我國民族汽車工業(yè)的市場競爭力。

1.推動汽車行業(yè)發(fā)展如表1所示，根據2007年的數據顯示，全球主要發(fā)達國家消費貸款比例都超過了50%，其中西班牙比例最高達到了80%的比例，就連位處發(fā)展中國家的印度都達到了65%。隨著時間的推移，美國的汽車貸款比例已經上漲到了80%左右，而我國汽車消費貸款比例僅為10%左右，遠比不上日本7年前的水準?？梢?，現階段國人購買汽車的時，選擇貸款消費的比例仍較低，這就壓制了大量潛在消費者的購車需求。如果在汽車金融的大力推動下，國內汽車消費貸款比例可以提升40個百分點，那么由此帶來的汽車銷量也就無法估量了。

2.推動國內經濟發(fā)展汽車金融行業(yè)的快速增加，還會帶動汽車相關產業(yè)的發(fā)展，增加就業(yè)機會。如果發(fā)展得當，汽車行業(yè)在汽車金融的推動下快速提升，還將引發(fā)汽車上、下游產業(yè)（鋼鐵行業(yè)、橡膠行業(yè)、汽車銷售業(yè)等）的持續(xù)增長，使得整條汽車產業(yè)鏈散發(fā)出勃勃生機。在產業(yè)環(huán)境不斷優(yōu)化的同時，行業(yè)的發(fā)展必定會帶來大量的就業(yè)機會，例如：汽車修理行業(yè)、汽車銷售行業(yè)等隸屬于第三產業(yè)，都是勞動密集型的行業(yè)，能吸收大量的就業(yè)人口。汽車金融行業(yè)既能帶動汽車相關產業(yè)的發(fā)展，又能解決部分就業(yè)問題，對于推動國內經濟的發(fā)展有著十分重要的意義。

3.出于產業(yè)競爭需要在國內，積極建設汽車金

融公司的企業(yè)都是國外的知名品牌，例如：豐田、大眾等。它們的汽車本身在技術層面已優(yōu)于國產汽車，再加上這些外資品牌能夠提供優(yōu)惠的金融服務，這就增加其品牌的綜合競爭能力。不僅如此，汽車金融本身就有其豐厚的利潤，增強外資的盈利能力，對于國產汽車工業(yè)的生存和發(fā)展是十分不利的。所以，我國大力推進汽車金融行業(yè)的發(fā)展，從某種程度上能夠改變外資在國內汽車金融領域的產業(yè)格局，對國產汽車提升產業(yè)競爭力有著積極的作用。

二、目前汽車金融行業(yè)發(fā)展現狀

現階段，汽車金融行業(yè)的發(fā)展勢頭還是不錯的，但也遭遇到一些問題，具體分析如下：

1.汽車金融行業(yè)發(fā)展?jié)摿Ψ治銮拔囊咽?，汽車金融行業(yè)具體涉及到汽車經銷商融資和汽車消費信貸，但目前整個汽車金融市場以汽車消費信貸市場為主，所以本文只對汽車消費信貸市場潛力進行分析。根據中國人民銀行的統(tǒng)計，2001年我國汽車的消費信貸余額已達到436億元，截止2008年汽車消費信貸余額有1583億元，截止至2013年底汽車消費信貸余額已經突破3500億元了，現階段汽車金融市場已經初具規(guī)模。汽車金融市場的發(fā)展要依附于汽車的最終消費，而近幾年我國的汽車市場規(guī)模逐漸擴大，早已越過年銷售1500萬輛汽車的大關。如表3.1所示，2008年至2012年期間，我國新注冊民用汽車數量從每年763.2萬輛增加到1772.5萬輛，雖然同比增速有所放緩，但是新注冊汽車的整體規(guī)模還是在不斷擴大的，并一直保持汽車銷量“世界第一”的頭銜。隨著汽車銷售規(guī)模的增加，我國汽車金融市場容量也在不增長當中，除去汽車銷售增加因素，只要提升汽車消費信貸比例，就可以使市場規(guī)模成倍的增加。根據民生銀行和德勤的估算（2013），我國汽車消費信貸余額到了2015年能達到6000億元的規(guī)模，可見其市場潛力。

2.汽車金融行業(yè)發(fā)展問題分析汽車金融行業(yè)具有較大的市場潛力，但在發(fā)展中也遇到了不少問題，總的來看有以下四點：

（1）征信體系不健全社會征信體系的不健全，已經影響到了汽車金融行業(yè)的發(fā)展，特別是對個人汽車消費信貸方面造成了重大的影響。由于缺乏健全的信用評估體系，我國個人汽車消費信貸的“呆壞賬”已經超過了1000億元，這些“呆壞賬”絕大多數都來自于四大國有銀行。這就迫使這些商業(yè)銀行在操作個人汽車消費信貸的時，要求更加嚴格、條件更加苛刻，使得汽車金融的發(fā)展受到了限制。

（2）經營業(yè)務單一根據《汽車金融公司管理辦法》規(guī)定，汽車金融公司可從事“購車貸款業(yè)務”、“經銷商采購貸款和營運設備貸款”等八類業(yè)務。前文已述，目前汽車金融行業(yè)的業(yè)務主要集中在汽車消費信貸業(yè)務上，經營業(yè)務的單一也導致經營風險的放大。但客戶本身還擁有汽車置換、租賃等其他的金融服務需求，對于汽車金融行業(yè)而言還是有市場前景的。但受到資金規(guī)模、人才數量和政策制約等限制，現在汽車金融行業(yè)無法為客戶提供相應的業(yè)務組合，以滿足客戶消費訴求，使得這些汽車金融公司經營業(yè)務單一、盈利渠道單一。

（3）銷售網絡受限《汽車金融公司管理辦法》還規(guī)定：汽車金融公司如要開設分支機構，必須得到銀監(jiān)會的批準。這就增加了汽車金融公司開設分支機構的成本，對于網點的布局和功能設置需要做更長時間的規(guī)劃，極有可能錯失發(fā)展的良機。不僅如此，如果銀監(jiān)會不允許開設相應的分支機構，這限制了汽車金融公司構建、發(fā)展自身的銷售網絡的發(fā)展目標，使其金融服務產品不能推廣到目標市場中去。最后，在限制汽車金融公司擴張的同時，也遏制了整個汽車金融行業(yè)的發(fā)展。

（4）缺乏復合型人才根據《汽車金融公司管理辦法》的規(guī)定，銀監(jiān)會對汽車金融公司中任職的高級管理人員實行了嚴格的核準制，但對中下層人員的工作要求并未作嚴格限制。就目前的國情來看，汽車金融行業(yè)的綜合性人才還是十分缺乏的，該行業(yè)的從業(yè)人員主要來自于外企、商業(yè)銀行和汽車企業(yè)。汽車金融行業(yè)在我國還處于初級階段，缺乏優(yōu)秀的從業(yè)人員勢必會影響該行業(yè)的健康發(fā)展。

三、我國汽車金融行業(yè)發(fā)展對策

綜上可知，汽車金融行業(yè)擁有良好的發(fā)展前景，只要妥善解決發(fā)展中的相關問題，就能使汽車金融行業(yè)快速、健康地發(fā)展。

1.建立健全征信體系社會征信體系的不健全已經影響到了汽車金融行業(yè)的健康發(fā)展，所以建議加快建設個人征信系統(tǒng)，為汽車金融行業(yè)的發(fā)展營造“誠信社會”的氛圍。其中，個人征信系統(tǒng)應包含個人的各類信用信息，以及相應的評估體系。這樣，汽車金融公司就可以運用科學的評估方法，對客戶的信用風險進行評估，降低個人信用風險。

2.適當減少政策限制隨著國內汽車和金融市場的開放，以及國內外汽車金融環(huán)境的變化，銀監(jiān)會應該逐步放松對汽車金融行業(yè)的管制，通過修改相關的法律法規(guī)，增加汽車金融公司的融資渠道，放松對汽車信貸利率的管制，減少經營業(yè)務的約束，提升我國汽車金融行業(yè)的專業(yè)性和規(guī)范性。在使汽車金融行業(yè)突破政策制約的同時，讓汽車金融公司調整發(fā)展業(yè)務思路，根據客戶的需求不斷進行產品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新，最終推動我國汽車行業(yè)的健康發(fā)展。

3.加強網絡渠道建設現階段，互聯網和移動互聯網的應用，已經影響到社會、人們生活的方方面面。各大汽車金融公司完全可以依托現有的信息技術，大力推動汽車金融的電子商務化，使得各類汽車金融服務網絡化、信息化。這樣，汽車金融公司就可以通過網絡，完成相關業(yè)務的審核，突破現有的地域限制，增加銷售渠道和網絡。

4.培養(yǎng)汽車金融人才要解決人才短缺問題，主要通過兩種方式：引入、培養(yǎng)。短期內，為了解決汽車金融行業(yè)的生存問題，可以從國外或者外企中引入有相關工作經驗的人才，以解燃眉之急。從長遠來看，汽車金融公司還需要與各大高校聯合，或者與外國汽車金融公司合作，長期培養(yǎng)一批既能懂得金融業(yè)務又了解汽車知識的高端復合型人才，為汽車金融行業(yè)發(fā)展提供人才保障。

作者：王斌單位：浙江萬銀汽車集團有限公司