探究電子商務(wù)支付下的電子銀行系統(tǒng)
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電子商務(wù)支付服務(wù)組織的多元發(fā)展是電子商務(wù)長(zhǎng)期發(fā)展的產(chǎn)物，也是電子商務(wù)業(yè)發(fā)展的必然要求。電子商務(wù)支付服務(wù)組織是對(duì)傳統(tǒng)支付服務(wù)組織的補(bǔ)充，且由于其起源于市場(chǎng)需求，較之傳統(tǒng)組織更具活力。我國(guó)一方面要促進(jìn)支付服務(wù)組織的多元發(fā)展，另一方面要強(qiáng)化制度規(guī)范。近年來(lái)，隨著支付服務(wù)的市場(chǎng)化及專業(yè)化，支付服務(wù)市場(chǎng)上出現(xiàn)了一些新興支付服務(wù)組織，在促進(jìn)我國(guó)支付服務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性與多元性的同時(shí)，必然也增加了整個(gè)電子商務(wù)支付服務(wù)體系的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，我國(guó)對(duì)電子商務(wù)支付服務(wù)組織這類非銀行支付組織的監(jiān)管還存在法律空白，應(yīng)盡快出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，以引導(dǎo)新興支付服務(wù)組織健康發(fā)展。
2基于電子商務(wù)支付體系的電子銀行風(fēng)險(xiǎn)分析
金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)類型一般劃分為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)五類。本文基于電子商務(wù)支付體系的固有特性對(duì)電子銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)整，重點(diǎn)分析其信用風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。
2.1信用風(fēng)險(xiǎn)
信用風(fēng)險(xiǎn)是指交易對(duì)手未能履行約定契約中的義務(wù)而造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)，即受信人不能履行還本付息的責(zé)任而使授信人的預(yù)期收益與實(shí)際收益發(fā)生偏離的可能性。電子銀行系統(tǒng)的開展最初是為了實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)之間的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，但其現(xiàn)已變?yōu)殂y行為擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入，規(guī)避金融管制的渠道，這無(wú)疑增加了信用風(fēng)險(xiǎn)。
2.2法律風(fēng)險(xiǎn)
目前電子銀行系統(tǒng)的法律法規(guī)多而雜，對(duì)其金融管制基本處于“各自為政”的狀態(tài)，管制存在諸多盲點(diǎn)，一定程度上加重了法律風(fēng)險(xiǎn)。電子銀行是對(duì)銀行現(xiàn)有資產(chǎn)的虛擬化，缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)約束，法律風(fēng)險(xiǎn)突出。
2.3市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)
電子銀行系統(tǒng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要指利率風(fēng)險(xiǎn)。利率的波動(dòng)直接導(dǎo)致其資產(chǎn)價(jià)格的變化，影響銀行的安全性、流動(dòng)性和效益性。對(duì)于投資者，利率風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)是在投資存續(xù)期內(nèi)，收益率并未隨市場(chǎng)利率的上升做出相應(yīng)的調(diào)整，投資者失去了將資金配置于儲(chǔ)蓄存款所帶來(lái)的收益提高的機(jī)會(huì)。
2.4政策性風(fēng)險(xiǎn)
與信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)一樣，政策性風(fēng)險(xiǎn)也具普遍性。電子銀行系統(tǒng)是銀行為擺脫國(guó)家政策的限制，增加利潤(rùn)的一種手段，其發(fā)展規(guī)模迅速，市場(chǎng)需求迫切。諸多貸款受到國(guó)家限制的行業(yè)“借道”電子銀行，繞開實(shí)體規(guī)模限制，可能引發(fā)政策性風(fēng)險(xiǎn)。
3電子銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范策略分析
3.1電子銀行的技術(shù)安全措施
1）保障平臺(tái)安全。平臺(tái)安全泛指操作系統(tǒng)與通用基礎(chǔ)服務(wù)安全。保障平臺(tái)安全一方面要對(duì)操作系統(tǒng)漏洞進(jìn)行檢測(cè)和修復(fù)，一般包括Windwos系統(tǒng)、Unix系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)協(xié)議、網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的檢測(cè)與修復(fù)；另一方面進(jìn)行交換機(jī)、防火墻、路由器、通用基礎(chǔ)應(yīng)用程序以及數(shù)據(jù)庫(kù)、各種系統(tǒng)守護(hù)進(jìn)程、網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品部署的漏洞檢測(cè)和修復(fù)。
2）確保數(shù)據(jù)安全。提供數(shù)據(jù)訪問(wèn)控制、載體安全保護(hù)、檢查和監(jiān)控，保證數(shù)據(jù)可用性與完整性，做好數(shù)據(jù)存儲(chǔ)與備份，以防止數(shù)據(jù)的丟失、崩潰或被非法訪問(wèn)，并保證客戶身份認(rèn)證的安全以及交易信息的保密性、完整性、可控性、可審查性。
3）保障運(yùn)行安全。運(yùn)行安全可保障系統(tǒng)的穩(wěn)定，這要求將電子銀行系統(tǒng)的安全系數(shù)控制在限定范圍內(nèi)。此外，要保障電子銀行系統(tǒng)安全運(yùn)行，還須建立應(yīng)急處置機(jī)制，并注意定期進(jìn)行系統(tǒng)升級(jí)，跟蹤修復(fù)最新安全漏洞，尤其是通過(guò)建立電子銀行備份系統(tǒng)，實(shí)時(shí)對(duì)應(yīng)用數(shù)據(jù)進(jìn)行備份，隨時(shí)預(yù)防遺失現(xiàn)象，從而保證客戶電子銀行交易數(shù)據(jù)的完整與安全。
3.2外部資源的管理
目前，越來(lái)越多的外部技術(shù)廠商參與到電子銀行系統(tǒng)化的業(yè)務(wù)中來(lái),或是提供一次性的機(jī)器設(shè)備，或是提供長(zhǎng)期技術(shù)支持。外部廠商的參與使電子銀行成本得以減少、技術(shù)得以提高,但并不能降低其所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。因而，電子銀行系統(tǒng)應(yīng)該采取相關(guān)措施，對(duì)外部資源進(jìn)行有效管理，對(duì)外部廠商的運(yùn)作及財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行定期檢查與監(jiān)控，并通過(guò)合同明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。同時(shí)，還要建立其他可替代的備選資源，以免某一技術(shù)廠商出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)導(dǎo)致電子銀行系統(tǒng)運(yùn)行的停滯。此外，相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)也需保持對(duì)此類技術(shù)廠商的監(jiān)督管制。
3.3進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估
風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估作為一種非常有效的預(yù)防性措施，其具有的前瞻性使得電子銀行系統(tǒng)安全服務(wù)能對(duì)難以預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)做到未雨綢繆、防患未然。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以保護(hù)客戶信息系統(tǒng)安全為目的，對(duì)信息系統(tǒng)的各個(gè)層面，包括網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)、管理、應(yīng)用等方面的安全性加以量化，從而進(jìn)行客觀評(píng)價(jià)與判斷。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的最終結(jié)果表現(xiàn)為具體數(shù)值，易于理解，可以幫助客戶認(rèn)清當(dāng)前安全問(wèn)題，并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，增加電子銀行系統(tǒng)的安全級(jí)別。
4結(jié)語(yǔ)
金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)在全球金融電子化、信息化的今天日趨激烈。作為信息時(shí)代的產(chǎn)物，電子銀行系統(tǒng)建設(shè)作為銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的新成果顯得尤為重要。電子銀行已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)，并對(duì)世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生強(qiáng)大的推動(dòng)作用。但同時(shí)也應(yīng)認(rèn)識(shí)到凡是均存在兩面性，電子銀行系統(tǒng)就像一把雙刃劍，在給人們生活帶來(lái)便捷的時(shí)候也產(chǎn)生了各種風(fēng)險(xiǎn)，需要銀行業(yè)的各類機(jī)構(gòu)采取有效風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施，揚(yáng)長(zhǎng)避短，將電子銀行系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)發(fā)揚(yáng)下去。
作者：顏霖單位：河海大學(xué)商學(xué)院投資研究所
