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一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在和面臨的風險分析

縱觀村鎮(zhèn)銀行近7年來的發(fā)展過程，對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展所存在和面臨的風險進行分析，主要是可以從其信用風險、流動性風險、操作性風險和其他特殊風險來入手。

1.村鎮(zhèn)銀行的信用風險。從總體上來看，我國銀行業(yè)的風險監(jiān)管機制不健全，農(nóng)村地區(qū)借貸人的貸款償還不及時，銀行客戶多為從事農(nóng)業(yè)活動的農(nóng)戶和中小微企業(yè)，這些特征使得村鎮(zhèn)銀行的信用風險問題較為嚴峻。具體來看，村鎮(zhèn)銀行信用風險較為嚴峻的影響因素有幾個方面：一是村鎮(zhèn)銀行政策導向的因素。村鎮(zhèn)銀行的本質(zhì)特性，決定了銀行放款的客戶主要是農(nóng)戶或中小微企業(yè)，其流動資金無法與大型企業(yè)進行比較。同時，銀行需承擔自負盈虧，也就決定了銀行的運營須以盈利為目標，而銀行為了謀求更多的客戶則可能出現(xiàn)信用不良的客戶。二是客戶誠信的因素。村鎮(zhèn)銀行的客戶大多難從大中型銀行取得貸款，因此缺乏信用觀念，加上社會征信系統(tǒng)的不健全，則使客戶信用難以受到約束。三是客戶缺乏有效的抵押品。村鎮(zhèn)銀行的客戶，其抵押品主要為土地使用權(quán)、房屋和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用具等其他，而小微企業(yè)的機器設(shè)備為了節(jié)約成本未索取發(fā)票，或從二手市場購買沒有發(fā)票，這些抵押產(chǎn)品均難以被估價，且難以被金融機構(gòu)認同，這就使得依靠信用成為銀行放貸的主要形式。

2.村鎮(zhèn)銀行的流動性風險。第一，信貸資金來源不足。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)等農(nóng)村地區(qū)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，需要同郵政儲蓄銀行等其他商業(yè)性銀行金融機構(gòu)進行競爭，由于這些金融機構(gòu)設(shè)立早，發(fā)展時間長，大部分客戶傾向于向他們進行存款，這就對村鎮(zhèn)銀行開展存款吸收工作沒有明顯的優(yōu)勢，從而造成銀行的信貸資金來源僅依靠政策性支持，難以獲得較大發(fā)展空間。第二，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的季節(jié)性決定了銀行流動性資金也存在季節(jié)性。春季是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的繁忙季節(jié)，大部分客戶都需要從銀行提取資金或向銀行進行借貸，這就使得銀行在該季節(jié)出現(xiàn)流動性資金不足的問題。

3.村鎮(zhèn)銀行的操作風險。村鎮(zhèn)銀行的操作風險發(fā)生主要是由業(yè)務(wù)流程不健全、內(nèi)控機制不完善和工作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)及能力不足所引起的。村鎮(zhèn)銀行發(fā)生操作風險主要表現(xiàn)在兩個方面：一是由于村鎮(zhèn)銀行處于探索發(fā)展階段，沒有一批具有村鎮(zhèn)銀行工作的相關(guān)經(jīng)驗，大部分業(yè)務(wù)員都是來自于傳統(tǒng)四大國有商業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行等其他金融機構(gòu)，對村鎮(zhèn)銀行的特殊性認識不到位，在操作管理意識上也就會存在放松，從而導致管理上的偏差與失誤。二是村鎮(zhèn)銀行的信用評級依靠的是其他部門所提供的信用評估，比如依靠房貸信用進行評估，這難免使得村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)人員因自身業(yè)務(wù)能力和素質(zhì)差異導致操作性風險的發(fā)生。

4.村鎮(zhèn)銀行的其他特殊風險。村鎮(zhèn)銀行之所以存在和面臨其他特殊風險，是由該銀行的市場是面向“三農(nóng)”問題決定的，難免會受到弱質(zhì)性的牽連。第一，客戶特質(zhì)性風險。村鎮(zhèn)銀行的客戶特質(zhì)性風險，是指銀行客戶所從事的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動存在季節(jié)性和分散性特質(zhì)，從而使得銀行存款規(guī)模小、放款需求大，貸款成本高于工商企業(yè)，在相同利率水平條件下，村鎮(zhèn)銀行要面臨更高的經(jīng)營風險。第二，信息不對稱。村鎮(zhèn)銀行所擁有的客戶信息遠無法全面反映客戶的真實情況，比如不可抗力事件的發(fā)生，是銀行第一位的不可知信息。

二、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的策略

村鎮(zhèn)銀行要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就需要加強風險管理，做好風險防范和規(guī)避工作。本文認為可以從信用風險管理、流動性風險管理和操作風險管理等其他方面展開。

1.強化信用風險管理，確保銀行資產(chǎn)質(zhì)量。村鎮(zhèn)銀行的特質(zhì)所決定，其所投放的貸款均為小額信貸。首先，應(yīng)建立健全與自身發(fā)展相適應(yīng)的組織架構(gòu)和人員崗位，并完善各崗位的職責和要求；其次，應(yīng)建立與當?shù)亟?jīng)濟所適應(yīng)的具有獨立性和實用性的授信管理體系，開展授信盡職評價。探索和制訂不同行業(yè)不同客戶群體的授信調(diào)查、授信審查、授信審批、授信后管理的標準化流程，明確各環(huán)節(jié)的內(nèi)容、責任主體及職責，建立授信后盡職評價細則，落實風險管理責任，完善內(nèi)控機制。再次，定期開展貸款風險排查，建立風險預(yù)警機制。

2.做好流動性風險管理，保證銀行流動性。對村鎮(zhèn)銀行而言，最重要的流動性風險管控目標是加強資金頭寸管理；其次是合理制訂流動性風險管理過渡期規(guī)劃，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)抓住政策規(guī)定的“開業(yè)五年內(nèi)逐步達到75%”有利因素，在量力可行的范圍內(nèi)，先保規(guī)模再攻存款，先保吃飯再圖市場影響力；第三是風險管理部門負責和加強對流動性指標的識別、分析、監(jiān)測和控制，建立應(yīng)急預(yù)案和定期實施流動性風險壓力測試，當流動性指標未能達標或出現(xiàn)劇烈波動時應(yīng)提出預(yù)警，并實施應(yīng)急預(yù)案積極防范流動性風險。

3.注重操作風險管理，提高風險管控意識。巴林銀行倒閉案例表明操作風險也能使一個銀行破產(chǎn)倒閉。村鎮(zhèn)銀行要積極開展檢查，認真排查、梳理風險點和風險源，并深入分析各個風險點形成的原因，系統(tǒng)地提出相應(yīng)的彌補措施和糾正建議。要按照“流程設(shè)置→風險點排查→管控措施→流程完善”路徑，不斷完善制度、完善操作規(guī)程。同時建立重要崗位包括客戶經(jīng)理定期交流制度，對在同一崗位工作三年以上的都要實行崗位交流（輪崗）。

4.完善法人治理，提升董事會風險管控能力。村鎮(zhèn)銀行完善法人治理，提升董事會風險管控能力，可以從以下幾個方面進行探索完善：一是健全董事會運作架構(gòu)。董事會應(yīng)下設(shè)風險管理委員會、關(guān)聯(lián)交易控制委員會、審計委員會，并明確各專門委員會的議事規(guī)則和決策程序及人員組成。二是要明確董事會與經(jīng)營管理層的職責與職權(quán)。三是經(jīng)營管理層實行相互監(jiān)督。

三、結(jié)語

村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)定、良好、可持續(xù)發(fā)展，關(guān)系到能否取得新農(nóng)村建設(shè)的優(yōu)異成果，關(guān)系到“三農(nóng)”問題的有效解決。而村鎮(zhèn)銀行要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就需要處理發(fā)展過程所存在和面臨的風險問題。只有加強風險管理，村鎮(zhèn)銀行才能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

作者：鞏偉單位：重慶市沙坪壩融興村鎮(zhèn)銀行