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1、我國(guó)居民消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀分析

國(guó)內(nèi)居民的消費(fèi)信貸從上個(gè)世紀(jì)八十年代起步，自中國(guó)建設(shè)銀行在1985年發(fā)放首筆個(gè)人住房貸款以來，居民消費(fèi)信貸已經(jīng)經(jīng)歷了三十年的發(fā)展，現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)居民消費(fèi)信貸的發(fā)生的形式已經(jīng)從最初的居民住房消費(fèi)信貸發(fā)展到了各種各式的消費(fèi)信貸。其具備的特點(diǎn)主要表現(xiàn)在如下三個(gè)方面:

1．1增長(zhǎng)速度較快

但是在不同的地區(qū)表現(xiàn)出較大的不平衡性我國(guó)居民的消費(fèi)信貸從2004年到2014年保持了較好的穩(wěn)步性的增長(zhǎng)，截止到2014年末，國(guó)內(nèi)的居民消費(fèi)信貸的總額已經(jīng)從2004年的2．1億元發(fā)展到2014年的12．4億元，在這十年期間其發(fā)展了近10倍，表現(xiàn)出較快的發(fā)展速度，但是國(guó)內(nèi)居民的消費(fèi)信貸主要集中于我國(guó)的東部地區(qū)，其中在2014年廣東省一個(gè)省的居民消費(fèi)信貸的總額為西藏地區(qū)居民消費(fèi)信貸總額的近200倍，這種發(fā)展的方式不能使國(guó)內(nèi)居民消費(fèi)信貸產(chǎn)生出較好的規(guī)模效應(yīng)，進(jìn)而影響到國(guó)內(nèi)居民消費(fèi)信貸的整體發(fā)展的速度。

1．2消費(fèi)信貸的整體結(jié)構(gòu)

表現(xiàn)出較大的集中性現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)居民的消費(fèi)信貸主要集中在:教育助學(xué)、汽車消費(fèi)、個(gè)人住房消費(fèi)等幾個(gè)較為有限的方面，同時(shí)，這為數(shù)不多的消費(fèi)方面中，個(gè)人住房消費(fèi)占到整個(gè)居民消費(fèi)信貸的百分之七十五之上，表現(xiàn)出過于的集中性，這在很大程度上不能夠滿足國(guó)內(nèi)居民消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在不同層次方面的需求，影響了國(guó)內(nèi)居民消費(fèi)信貸的發(fā)展。

2、影響國(guó)內(nèi)居民消費(fèi)信貸的因素分析影響

國(guó)內(nèi)居民消費(fèi)信貸的因素較多，但是其中較為關(guān)鍵性的因素在于以下幾個(gè)方面:

2．1居民收入居民收入是影響

居民消費(fèi)信貸的根本性的因素，因?yàn)槿娴谋ＷC消費(fèi)信貸正常開展的決定性要素為居民具備較為持久的收入，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，企業(yè)破產(chǎn)、裁員現(xiàn)象也會(huì)發(fā)生，再加上住房制度、醫(yī)療制度、教育制度等改革尚不完善，在這種預(yù)期收入不保證，預(yù)期支出增加的局面下，消費(fèi)信貸不能如預(yù)期一樣顯著發(fā)展。

2．2文化因素居民的消費(fèi)信貸

從其本質(zhì)方面來講，其是一種透支消費(fèi)的行為，但是我國(guó)傳統(tǒng)的文化比較講究量入為出，這在很大程度上影響到居民在進(jìn)行消費(fèi)時(shí)往往傾銷與消費(fèi)與之現(xiàn)階段擁有的固定財(cái)產(chǎn)較為平衡的商品，尤其是對(duì)一些年齡稍大的人群，居民的消費(fèi)信貸需要一個(gè)較為長(zhǎng)期的調(diào)整過程。

2．3環(huán)境因素這里所指的環(huán)境因素主要為國(guó)內(nèi)居民的個(gè)人信用制度

現(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)個(gè)人信用制度還不夠完善，缺乏以個(gè)人信用記錄為主體的道德信用管理制度和以個(gè)人資產(chǎn)為主體的資產(chǎn)信用評(píng)價(jià)體系，這在很大程度上影響到我國(guó)居民消費(fèi)信貸的發(fā)展，再加上現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)在消費(fèi)信貸方面法律法規(guī)體系仍不夠完善，這些綜合性的環(huán)境因素直接影響到我國(guó)居民信貸的發(fā)展。

3、發(fā)展國(guó)內(nèi)居民消費(fèi)信貸的策略分析

3．1構(gòu)建出完善的居民信用評(píng)估體制

構(gòu)建出完善的居民信用評(píng)估體制，是提升國(guó)內(nèi)消費(fèi)信貸水平的關(guān)鍵。在具體的實(shí)行過程中，可以首先由職工所在的單位內(nèi)部的人事部門利用單位內(nèi)部人員的檔案對(duì)企業(yè)內(nèi)部的員工進(jìn)行全面的信用分析，同時(shí)也必須做出一定的擔(dān)保。同時(shí)銀行部門提供手續(xù)費(fèi)給提供擔(dān)保的同級(jí)財(cái)政部門建立信用擔(dān)保損失準(zhǔn)備。此外，也可以成立相關(guān)的銀行信用保障制度，在這個(gè)過程中需要央行來制定出相關(guān)的政策進(jìn)行具體的引導(dǎo)。

3．2逐步的完善國(guó)內(nèi)居民消費(fèi)信貸管理制度

逐步的完善國(guó)內(nèi)居民消費(fèi)信貸管理制度對(duì)于提升我國(guó)居民消費(fèi)信貸有著非常重要的作用。在具體的實(shí)行過程中首先可以在現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)較為成熟的貸款通則、擔(dān)保法等相關(guān)的法律內(nèi)部加入一定的居民消費(fèi)信貸管理規(guī)定，從法律的層面上進(jìn)行居民消費(fèi)信貸的保障。同時(shí)，在這個(gè)過程中不同的地區(qū)，可以根據(jù)本地區(qū)居民消費(fèi)信貸的特點(diǎn)，在國(guó)家法律的前提之下，制定出符合本地區(qū)發(fā)展的居民消費(fèi)信貸管理規(guī)定，以更好的促進(jìn)本地區(qū)內(nèi)部的居民消費(fèi)信貸的發(fā)展。

4、結(jié)束語(yǔ)

除了上述兩中方法提升我國(guó)居民的消費(fèi)信貸水平之外，相關(guān)的政府單位采取切實(shí)有效的措施提升我國(guó)居民的收入，不斷的從多個(gè)層面上促進(jìn)居民的消費(fèi)，逐步的轉(zhuǎn)變居民傳統(tǒng)的消費(fèi)理念對(duì)于提升我國(guó)居民的消費(fèi)信貸也有著非常重要的作用。

作者：許明興 單位：西昌學(xué)院