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本文作者：萬(wàn)娜作者單位：河北大學(xué)

我國(guó)商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)

汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是指商業(yè)銀行發(fā)放貸款后貸款人由于各種原因無(wú)法按時(shí)足額歸還貸款數(shù)額，導(dǎo)致銀行貸款呆賬、壞賬的產(chǎn)生，降低銀行的自有資本，從而對(duì)銀行其他業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響?？v觀我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展歷程，我國(guó)商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾種類型。

（一）受信者自身的風(fēng)險(xiǎn)。由于信息的不完全性，商業(yè)銀行不能完全掌握受信者的全部信息，這就使受信者可能在申請(qǐng)貸款時(shí)提供虛假或者不完全信息，騙取銀行的貸款?；蛘咴跉w還時(shí)不按時(shí)履行約定，造成違約的情況。當(dāng)消費(fèi)者申請(qǐng)貸款成功后，由于經(jīng)濟(jì)社會(huì)中各種因素的影響，使消費(fèi)者的預(yù)期收入的不到保證，造成不能按時(shí)還款的風(fēng)險(xiǎn)。在面對(duì)這種情況的時(shí)候，銀行就會(huì)面臨放出去的款項(xiàng)收不回來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，從而變成銀行本身的呆壞賬。

（二）商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是各種風(fēng)險(xiǎn)中最能夠避免的一種風(fēng)險(xiǎn)。即便如此，由于操作風(fēng)險(xiǎn)給銀行帶來(lái)的損失也是不容忽視的。操作風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在具體的操作過(guò)程中由于自身環(huán)境的破壞，各種操作程序的失靈從而使這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化成其他非操作風(fēng)險(xiǎn)。

（三）商業(yè)銀行面臨的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。主要是我國(guó)關(guān)于汽車消費(fèi)信貸這一領(lǐng)域的相關(guān)法律法規(guī)的不健全，以及在一些政策方面存在漏洞。正是由于這樣的情況的存在，才使得一些人在開展汽車消費(fèi)信貸的過(guò)程中無(wú)法做到有法可循，并且在違約情況發(fā)生的時(shí)候銀行、個(gè)人以及有關(guān)各方彼此推卸責(zé)任，造成法律判決難以得出，執(zhí)行起來(lái)困難重重。

（四）保險(xiǎn)公司方面帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。汽車在我國(guó)屬于家庭耐用品，許多家庭和個(gè)人都為自己的愛(ài)車進(jìn)行投保。由于保險(xiǎn)公司利用信息的不對(duì)稱性，設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)條款模糊不清，在責(zé)任發(fā)生時(shí)往往減少自己應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任甚至免除責(zé)任。另外由于保險(xiǎn)銷售人員的素質(zhì)低下，專業(yè)技能不過(guò)硬，往往是為了完成自己的銷售業(yè)績(jī)從而騙取借款人購(gòu)買保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)條款往往是無(wú)效的。最后地方保險(xiǎn)公司支付能力有限，在賠償情況發(fā)生的時(shí)候沒(méi)有能力有效支付，或者拖延支付，這就容易造成銀行的不良貸款損失。

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的策略

西方發(fā)達(dá)國(guó)家在汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的成果遠(yuǎn)超我國(guó)。不僅信貸規(guī)模高達(dá)70%并且違約率也控制在非常低的水平。為了使汽車行業(yè)也成為我國(guó)的支柱產(chǎn)業(yè)之一，加強(qiáng)對(duì)汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理至關(guān)重要。基于此，以下提出了一些防范汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的策略。

（一）加快個(gè)人征信體系的建設(shè)，對(duì)借款者的信用情況做到全面審查。汽車消費(fèi)信貸相比住房貸款而言數(shù)額比較小，并且汽車作為家庭動(dòng)產(chǎn)的一種，一旦違約銀行跟蹤審查起來(lái)比較麻煩。正是由于這樣的信息不對(duì)稱和消費(fèi)者逆向選擇問(wèn)題，健全消費(fèi)者信用記錄，全面反映消費(fèi)信用情況，做到貸前審慎分析，貸中密切觀察，貸后全面記錄，這樣有效的保證了商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的減少。

（二）商業(yè)銀行加強(qiáng)汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理。商業(yè)銀行是發(fā)放汽車消費(fèi)信貸的主要機(jī)構(gòu)，應(yīng)該把風(fēng)險(xiǎn)管理作為頭等大事。要不斷加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理部門的制度建設(shè)，真正的把風(fēng)險(xiǎn)管理落到實(shí)處。為顧客提供全方位、多層次的服務(wù)，培養(yǎng)客戶的忠誠(chéng)度，這樣才能降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。另外還應(yīng)該和其他信貸服務(wù)商保持聯(lián)系，例如汽車金融公司，保險(xiǎn)公司等，著樣才能做到風(fēng)險(xiǎn)的有效轉(zhuǎn)移，銀行本身不至于面臨太大的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）政府部門在信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理中應(yīng)該發(fā)揮關(guān)鍵作用。信貸違約情況的發(fā)生和個(gè)人、銀行、其他金融以及市場(chǎng)的變動(dòng)密切相關(guān)，但是政府在其中的作用也是不容小覷。政府通過(guò)建立健全有關(guān)消費(fèi)信貸法律，建立覆蓋全社會(huì)的個(gè)人信用網(wǎng)絡(luò)，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，完善和披露違約現(xiàn)象。嚴(yán)厲打擊違規(guī)操作現(xiàn)象，從而創(chuàng)造一個(gè)健康良好的信貸環(huán)境。