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一、區(qū)域銀行業(yè)金融風險的成因分析

（一）外部因素

1.經(jīng)濟泡沫及經(jīng)濟效益低下

金融風險生成的宏觀經(jīng)濟基礎是經(jīng)濟效益低下及經(jīng)濟增長中的泡沫。我國銀行累積的大量不良貸款還不能說與幾年前我國經(jīng)濟增長中的泡沫不無關系。經(jīng)濟效益的低，會帶來銀行業(yè)的信用風險。在我國，經(jīng)濟效益低下比較突出的表現(xiàn)就是國有企業(yè)虧損的問題。

2.企業(yè)產(chǎn)權制度不明晰

在中國，盡管經(jīng)濟體制改革成績值得驕傲，但國有企業(yè)的產(chǎn)權制度一直沒有明晰。由于缺乏明晰的產(chǎn)權界定，發(fā)放給企業(yè)的自主權經(jīng)營實際上往往脫離了所有者的控制，經(jīng)濟當事人往往容易在責權利關系不明，產(chǎn)權關系界定不清的狀態(tài)下產(chǎn)生“外部性”的經(jīng)濟行為，有意識地進行侵權獲利。對國有企業(yè)來講，“外部性”經(jīng)濟行為表現(xiàn)為其資產(chǎn)、負債都是軟約束，企業(yè)可以逃避融資風險責任而轉(zhuǎn)嫁給銀行，從而導致銀行信貸資產(chǎn)的安全無法保障。

3.政府和企業(yè)職能錯位及觀念僵化

銀行屬于傳統(tǒng)體制下的政府行政機關，而企業(yè)是政府行政機關的附屬品，銀行與企業(yè)在表現(xiàn)形式上體現(xiàn)著資金的供求關系，實質(zhì)上隱含著一種行政關系，這種關系的維系依靠的是政府的計劃，而不是市場經(jīng)濟規(guī)律。在這種體制構架下，政府不但直接進行對國有企業(yè)的經(jīng)營活動的干預，而且直接或間接地進行對銀行的經(jīng)營活動的干預。由于政府與企業(yè)職能的錯位、觀念的僵化，導致銀行的經(jīng)營活動由市場決定難于按照信貸資金運動規(guī)律，從而使得銀行的資金配置效率低下、結構劣化，進而將本應由企業(yè)承擔的風險直接轉(zhuǎn)嫁于銀行承擔了。

（二）內(nèi)部因素

1.銀行業(yè)因信息不對稱

致使銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化實際中由于不對稱信息的存在，致使區(qū)域銀行本身無法充分有效地篩選和監(jiān)督其貸款的合理運用，從而極其容易導致資產(chǎn)質(zhì)量惡化。與此同時，部分區(qū)域銀行還存在著與實體經(jīng)濟不相適應的、類似于“典當文化”的信貸風控文化。事實上，這種風控文化是把對借款人的風險識別交給了保證人，這也就意味著銀行在很大程度上是放棄了自身對風險的識別權和掌控權，進而導致信貸人員在對借款人生產(chǎn)經(jīng)營中產(chǎn)生的風險不再積極有效地進行鑒別，在這種情況下，銀行對風險的整體識別、計量評估和規(guī)避防控能力也將退化、削弱，造成銀行的核心競爭力下降。

2.金融體制不健全

使金融風險有了賴以寄生的肌體盡管近年來，我國對經(jīng)濟體制改革已經(jīng)取得了成效卓著，但仍然有諸多不健全的地方，其主要表現(xiàn)在：央行監(jiān)管不力、銀行的產(chǎn)權制度不明晰、商業(yè)銀行內(nèi)控機制不健全、金融市場不發(fā)達等，它們都是金融風險賴以產(chǎn)生的溫床。建立完善的的金融體制是擁有完善經(jīng)濟體制的核心，同時加快區(qū)域銀行商業(yè)化進程，優(yōu)化資本市場結構，從而做到積極打擊和防范金融風險。

3.金融法律不健全助長了金融風險的滋生

在中國，金融法律不健全不僅表現(xiàn)在中央銀行的監(jiān)管法律不健全上，而且存在于規(guī)范金融機構經(jīng)營活動和懲治金融犯罪等方面，例如，現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》缺乏具體的操作細則；沒有規(guī)范與約束非銀行性機構的法律；金融領域執(zhí)示不嚴等等。金融法律不健全會使一些金融公司利用法律漏洞打擦邊球。

二、區(qū)域銀行業(yè)金融風險的有效防范對策

（一）健全監(jiān)管體系，強化市場約束的監(jiān)管效力

首先，應該建立完善的銀行信息披露制度，確保對公眾傳達及時、有效、完整的信息，同時對于未能做到信息披露的區(qū)域銀行加以懲治。其次，應建立完善的銀行內(nèi)控制度，為使公司的治理結構完善，自我約束能力增強，區(qū)域銀行就應加快股份制改革，與國際接軌，依據(jù)國際標準建立起完善的內(nèi)控制度。再次，應該使社會中介機構監(jiān)管的效能得以提升，進而使這些機構能高效的進行監(jiān)督管理。

（二）建立我國金融機構市場退出機制

在嚴格的市場退出政策下，要求區(qū)域銀行要能承受破產(chǎn)的壓力，要使得那些資不抵債、經(jīng)營不善的區(qū)域銀行有序的退出市場，因此，應該制定相應的政策法律法規(guī)，引導各金融機構根據(jù)自身的實力及競爭優(yōu)勢積極開展兼并、收購，促使各金融機構加速實現(xiàn)經(jīng)營特色化及規(guī)模效益，用以優(yōu)化金融業(yè)的資源配置，使得對外資金融機構沖擊的抵御能力得到提升。

（三）利用金融衍生工具防范

金融風險金融衍生工具是20世紀才出現(xiàn)的回避風險管理的創(chuàng)新性理財產(chǎn)品，被稱之為20世紀最重要的金融創(chuàng)新工具之一。利用信用衍生工具對于銀行業(yè)處理、轉(zhuǎn)移信貸風險是非常必要的選擇，這也將使未來的經(jīng)濟發(fā)展趨勢必然之路。

（四）促進我國專業(yè)評估機構的建立

作為獨立的中介機構，專業(yè)評估機構其職能主要是針對評級對象發(fā)生違約的可能性給予公正的、客觀的評價。銀行可以將量化管理中的一大部分專業(yè)統(tǒng)計和評估的工作分擔出來，這一點對于研究力量較為薄弱的中小區(qū)域銀行更有意義。另外，專業(yè)評估機構是從一個相對獨立的角度對企業(yè)進行評級，這是銀行確定企業(yè)信用等級的一個重要參考標準，其與銀行自身的基于貸款信用的評級可以相互修正、相互補充。

（五）完善區(qū)域銀行業(yè)金融風險內(nèi)部控制體系

區(qū)域銀行可以實行垂直審計制度，也就是在總行設立內(nèi)審委員會，分支機構內(nèi)部審計部門由總行內(nèi)審委員會直接負責，各級分支機構稽核人員實行派駐制度，從組織上確保內(nèi)審工作的獨立性和超然地位。目前，必須樹立內(nèi)部審計的權威性，應主要從嚴厲的處罰和責任追究制度的建立入手，如若一旦發(fā)現(xiàn)問題，即立刻進行嚴肅處理，同時要做到賞罰分明。并且要對內(nèi)部審計工作的規(guī)范進行制定和完善，充實內(nèi)部審計的力量，保證內(nèi)審隊伍中人員的素質(zhì)和力量。要以一種規(guī)范化的制度促進內(nèi)部審計工作的完善，進一步促近我國區(qū)域銀行的內(nèi)控體系的完善。

作者：那書博 單位：哈爾濱銀行總行