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一、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

信息技術(shù)的不斷進(jìn)步、發(fā)展，使我國(guó)的電子銀行業(yè)務(wù)品種越來(lái)越豐富，便捷性也不斷提高。但也引發(fā)了更多形式的新的安全威脅手段。商業(yè)銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)改造時(shí)的信息技術(shù)并不完全成熟和完善，可能存在安全隱患，保護(hù)程序不能完全隔離病毒或其他安全隱患，信息程序可能被其他不法分子破解，從而影響計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的運(yùn)行。由于技術(shù)漏洞的存在，導(dǎo)致計(jì)算機(jī)中病毒、電腦黑客入侵等，造成系統(tǒng)癱瘓或客戶(hù)信息被盜等情況。如何確保交易安全，保護(hù)個(gè)人的信息，就成為銀行發(fā)展迫切需要解決的問(wèn)題。

二、操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)，主要為客戶(hù)操作風(fēng)險(xiǎn)。表現(xiàn)為部分客戶(hù)在對(duì)電子銀行不了解情況下，在銀行舉辦促銷(xiāo)或其他優(yōu)惠活動(dòng)時(shí)，為了一時(shí)的小惠開(kāi)通了電子銀行，但由于其對(duì)網(wǎng)銀風(fēng)險(xiǎn)的無(wú)知，對(duì)U盾或動(dòng)態(tài)口令沒(méi)有妥善保管，從而給不法分子以可乘之機(jī)。有的客戶(hù)雖然了解了部分電子銀行知識(shí)，但卻沒(méi)有按要求進(jìn)行正規(guī)操作，在操作時(shí)誤入釣魚(yú)網(wǎng)站，造成資金損失?，F(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)詐騙、電信詐騙五花八門(mén)，有的客戶(hù)對(duì)此疏于了解和防范，警惕心差，甚至出現(xiàn)自己操作直接將錢(qián)匯往詐騙分子的案件。

三、內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)快速崛起，金融電子化進(jìn)程日益加快，但我國(guó)商業(yè)銀行的內(nèi)控建設(shè)卻有些滯后，在內(nèi)控制度建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)管理、工作流程等方面的規(guī)章制度還不完善，部分制度流于形式，沒(méi)有真正落實(shí)。個(gè)別前臺(tái)柜員在為客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中，為一己私利，利用客戶(hù)對(duì)網(wǎng)上銀行的不了解，向客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)銀后，替客戶(hù)保管證書(shū)或U盾等，甚至出現(xiàn)銀行內(nèi)部員工盜取客戶(hù)資金的案件。其他人員也可能利用銀行內(nèi)控規(guī)章不完善的漏洞，伺機(jī)違規(guī)操作甚至違法犯罪，給電子銀行的安全運(yùn)行與快速發(fā)展帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)。電子銀行涉及多個(gè)部門(mén)，如果銀行的戰(zhàn)略和部署不到位，內(nèi)控措施較弱，會(huì)給電子銀行的發(fā)展帶來(lái)巨大隱患。

四、法律風(fēng)險(xiǎn)

各家銀行都在大力拓展電子銀行市場(chǎng)，電子銀行業(yè)務(wù)得到了飛速發(fā)展。但我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)卻還不完善，對(duì)于在電子銀行業(yè)務(wù)中發(fā)生的糾紛、案例如何處理，如何界定責(zé)任等沒(méi)有明確的規(guī)定。電子銀行傳遞信息采用的是電子化方式，它模糊了國(guó)家之間的自然疆界。相對(duì)傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)，電子銀行在交易規(guī)則、交易合同的有效性、交易雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)要求及權(quán)益保護(hù)等方面更加復(fù)雜，更加難以進(jìn)行界定。電子銀行的特性向傳統(tǒng)的法律法規(guī)提出了更高挑戰(zhàn)。

五、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)主要是指因電子銀行安全、產(chǎn)品或服務(wù)等問(wèn)題造成銀行信譽(yù)受損的風(fēng)險(xiǎn)。部分客戶(hù)可能由于一時(shí)氣憤，做出不當(dāng)行為或一些不當(dāng)言論。在網(wǎng)絡(luò)爆炸的今天，借助微信、微博等網(wǎng)絡(luò)媒體，不當(dāng)言論有可能會(huì)被網(wǎng)絡(luò)、媒體放大幾十倍、幾百倍，從而使銀行出現(xiàn)負(fù)面消息、信譽(yù)受損，公眾影響力下降等，嚴(yán)重影響銀行的信譽(yù)和口碑，使銀行面臨信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中面臨的幾大風(fēng)險(xiǎn)，如何制定切實(shí)可行的有效措施加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范和控制是當(dāng)務(wù)之急。個(gè)人認(rèn)為主要從以下幾方面著手：

1.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)，建立完善的電子銀行風(fēng)險(xiǎn)防范體系，提高電子銀行安全保障。電子銀行業(yè)務(wù)能否健康快速發(fā)展，很大程度上取決于電子銀行的安全保障是否到位。安全保障工作應(yīng)從以下幾方面著手：第一，通過(guò)高科技手段提高電子銀行系統(tǒng)的操作安全。如及時(shí)更新升級(jí)防病毒軟件、提高計(jì)算機(jī)的抗病毒能力和防御系統(tǒng)等。第二，建立科學(xué)有效的后臺(tái)評(píng)估機(jī)制，不斷完善電子銀行系統(tǒng)，改進(jìn)相關(guān)缺陷。銀行應(yīng)建立科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)脑u(píng)估機(jī)制，定期對(duì)網(wǎng)絡(luò)資源、電子銀行交易量和技術(shù)支持等方面進(jìn)行重點(diǎn)評(píng)估與分析，對(duì)系統(tǒng)可能存在的漏洞與缺陷迅速組織相關(guān)人員進(jìn)行改進(jìn)和提升，不斷提高、完善電子銀行安全保障體系。第三，建立電子銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警系統(tǒng)。通過(guò)此系統(tǒng)監(jiān)控客戶(hù)的所有交易，對(duì)客戶(hù)的異常交易、異地交易等及時(shí)預(yù)警并立即與客戶(hù)進(jìn)行核實(shí)，最大程度避免客戶(hù)資金遭受損失。

2.加大電子銀行安全使用宣傳力度，提高公眾電子銀行安全意識(shí)。一是加強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)提示。銀行在進(jìn)行電子銀行營(yíng)銷(xiāo)推廣活動(dòng)同時(shí)，要將網(wǎng)銀操作可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)告知客戶(hù)，并對(duì)如何安全使用網(wǎng)銀、正確使用電子支付、妥善保管安全工具等進(jìn)行詳細(xì)告知，對(duì)于一些可能遇到的網(wǎng)絡(luò)、電信詐騙等向客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。銀行還可通過(guò)媒體、網(wǎng)站宣傳、短信提示等方式向客戶(hù)宣傳電子銀行相關(guān)知識(shí)，提高客戶(hù)的電子銀行應(yīng)用及操作處理能力，要求客戶(hù)妥善保管賬號(hào)、密碼及安全工具，不輕信網(wǎng)上中獎(jiǎng)、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物等各種形式的詐騙，避免客戶(hù)因操作失誤引發(fā)資金風(fēng)險(xiǎn)。二是在公眾場(chǎng)合宣傳如何正確使用電子銀行。銀行要在市區(qū)廣場(chǎng)、小區(qū)、商業(yè)街、校園等公共區(qū)域內(nèi)大規(guī)模開(kāi)展電子銀行安全教育活動(dòng)，引導(dǎo)人們正確使用網(wǎng)上銀行：從銀行官方網(wǎng)站登陸電子銀行、安全使用ATM機(jī)、妥善保管信用卡、警惕短信詐騙、網(wǎng)絡(luò)詐騙等高科技犯罪。提高公眾對(duì)電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范和自我保護(hù)意識(shí)。

3.規(guī)范銀行操作規(guī)程，建立銀行內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。首先，要有健全的內(nèi)部管理制度規(guī)范電子銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)行。銀行要制訂電子銀行管理制度和辦法，建立完整、規(guī)范的操作規(guī)程。前臺(tái)柜員要嚴(yán)格按操作規(guī)程進(jìn)行操作，合規(guī)開(kāi)展電子銀行營(yíng)銷(xiāo)，審查客戶(hù)相關(guān)資料，為客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)，向客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示等，把好風(fēng)險(xiǎn)防控第一關(guān)。其次，要制定嚴(yán)格的監(jiān)督、考核機(jī)制，構(gòu)建業(yè)務(wù)流程與權(quán)限的制約體系。授權(quán)人員要嚴(yán)格審核相關(guān)交易，監(jiān)督柜員進(jìn)行合規(guī)操作。在日常業(yè)務(wù)中，要注意觀察客戶(hù)是否有異常表現(xiàn)，從而對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行再次核實(shí)。賬務(wù)人員在翻看傳票時(shí)，要查看資料是否齊全，開(kāi)戶(hù)是否準(zhǔn)確，對(duì)于相關(guān)業(yè)務(wù)交易進(jìn)行再次審核。銀行還需不定期對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查，查看柜員是否合規(guī)操作、相關(guān)登記、手續(xù)是否完備等。從而在銀行內(nèi)部建立起一整套完善的銀行操作風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，切實(shí)防范電子銀行可能面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。再次，銀行要將電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)納入銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的總體框架。電子銀行面臨多重風(fēng)險(xiǎn)，只有將電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)納入銀行風(fēng)險(xiǎn)管理總體框架，才能強(qiáng)化電子銀行業(yè)務(wù)面臨的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)的有效管理，明確具體風(fēng)險(xiǎn)防范措施與管理職能，有效識(shí)別與控制各種風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)銀行間信息交流，形成風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、聯(lián)動(dòng)防范的機(jī)制，切實(shí)提高電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

4.加快法制建設(shè)，構(gòu)建電子銀行法律保障體系。我國(guó)應(yīng)根據(jù)電子銀行相關(guān)特點(diǎn)，加快電子銀行法律進(jìn)程，構(gòu)建完善的電子銀行法律保障體系，為電子銀行快速發(fā)展提供法律支持。司法部門(mén)應(yīng)加大網(wǎng)絡(luò)詐騙、電信詐騙等網(wǎng)絡(luò)犯罪破獲、查處力度，查處釣魚(yú)網(wǎng)站、盜號(hào)、竊密軟件等不法商家，提高高科技犯罪的偵破能力，從而不斷改善電子銀行的外部環(huán)境，為電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展保駕護(hù)航。銀行應(yīng)積極落實(shí)反洗錢(qián)相關(guān)工作，對(duì)通過(guò)電子銀行渠道發(fā)生的可疑交易、大額交易進(jìn)行監(jiān)控，及時(shí)上報(bào)相關(guān)數(shù)據(jù)。從多方面加快我國(guó)電子銀行法律進(jìn)程，為電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供后備保障。

作者：張琪單位：中國(guó)銀行衡水分行風(fēng)險(xiǎn)管理部