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一、保險業(yè)應(yīng)用大數(shù)據(jù)的可行性分析

（一）保險業(yè)應(yīng)用數(shù)據(jù)的傳統(tǒng)

對于傳統(tǒng)型數(shù)據(jù)的應(yīng)用，保險業(yè)有著悠久的歷史。人們在長期的生活實踐中總結(jié)發(fā)現(xiàn)，在隨機現(xiàn)象的大量重復(fù)中往往會出現(xiàn)幾乎必然的規(guī)律，這種規(guī)律即大數(shù)法則或大數(shù)定律。概率論中的大數(shù)法則就是保險人計算保險費率的基礎(chǔ)，只有在承保大量風(fēng)險單位的情況下，大數(shù)法則才能顯示其作用。根據(jù)大數(shù)定律的另一個特點，風(fēng)險單位的數(shù)量越多，風(fēng)險的預(yù)期損失就越接近實際損失。保險人正是憑借這種方法比較精確地預(yù)測風(fēng)險，合理厘定保險費率。長期的數(shù)據(jù)分析傳統(tǒng)不僅為保險業(yè)積累了許多數(shù)理分析人才，同時也養(yǎng)成了保險業(yè)數(shù)據(jù)分析的傳統(tǒng)和習(xí)慣。這些都為保險業(yè)應(yīng)用大數(shù)據(jù)墊定了良好的基礎(chǔ)。

（二）保險業(yè)應(yīng)用大數(shù)據(jù)的硬件條件

數(shù)據(jù)具有大量、高速、多樣、價值的特點，這說明大數(shù)據(jù)中的數(shù)據(jù)具有即時性而不是一成不變的，數(shù)據(jù)量龐大而復(fù)雜，對處理分析能力有很高的要求。保險業(yè)雖然有很豐富的對傳統(tǒng)數(shù)據(jù)的數(shù)理分析經(jīng)驗，可是對超大型數(shù)據(jù)的分析必須依賴專業(yè)的存儲技術(shù)和計算技術(shù)。保險公司需要先租賃互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)專業(yè)的數(shù)據(jù)存儲設(shè)備，運用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的云計算分析能力對數(shù)據(jù)進行計算，尋求想要的信息。

（三）保險業(yè)應(yīng)用大數(shù)據(jù)的軟件條件

近年來，許多有過傳統(tǒng)數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)的人，開始關(guān)注大數(shù)據(jù)的分析，一種新的職業(yè)也隨之誕生，即“數(shù)據(jù)科學(xué)家”。與傳統(tǒng)科學(xué)家不同，數(shù)據(jù)科學(xué)家還需要有互聯(lián)網(wǎng)思維、懂軟件程序和統(tǒng)計學(xué)。大數(shù)據(jù)技術(shù)僅僅為我們提供參考數(shù)據(jù)，它是一種信息資源，是一種幫助人們理解世界的工具，但是它不解釋信息，對數(shù)據(jù)的分析解讀仍然需要專業(yè)人才來進行。由于保險公司的經(jīng)營方式、經(jīng)營基礎(chǔ)、經(jīng)營環(huán)境和經(jīng)營對象等方面與其他企業(yè)存在明顯差異，保險公司應(yīng)該成立自己的數(shù)據(jù)分析部門，培養(yǎng)了解自己行業(yè)的專業(yè)數(shù)據(jù)分析人才。

二、大數(shù)據(jù)在保險業(yè)中的應(yīng)用——以眾安財險為例

（一）眾安財產(chǎn)保險公司背景

眾安財產(chǎn)保險公司（下文簡稱“眾安”），是我國首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，是保險業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)合作的一種大膽嘗試。眾安保險是由平安、阿里巴巴、騰訊等國內(nèi)知名企業(yè)發(fā)起，保監(jiān)會批準(zhǔn)成立的網(wǎng)絡(luò)保險公司，公司的注冊資本金10億元人民幣。眾安作為一家互聯(lián)網(wǎng)在線財產(chǎn)保險公司，完全顛覆了我國現(xiàn)有的保險營銷理賠模式，不設(shè)任何的地域性分支機構(gòu)，而是完全通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)銷售和理賠。這一轉(zhuǎn)變是對保險業(yè)運營模式的大膽嘗試。

（二）大數(shù)據(jù)在眾安財產(chǎn)保險公司的應(yīng)用

1.大數(shù)據(jù)在業(yè)務(wù)費率制定中的應(yīng)用。

傳統(tǒng)的費率厘定是通過分析這一類人的風(fēng)險發(fā)生概率，再根據(jù)風(fēng)險發(fā)生的概率厘定這一類人的保險費。獲得的數(shù)據(jù)量越大，在數(shù)據(jù)中獲得的有效信息也就越多。眾安在擁有龐大的有效數(shù)據(jù)和云計算能力的前提下，有能力將費率的厘定更加具體化，由一類人細(xì)化到幾十個人甚至一個人。隨著風(fēng)險的復(fù)雜化，平均費率已經(jīng)不能準(zhǔn)確反映每個成員的風(fēng)險發(fā)生概率，一些細(xì)微的個人生活習(xí)慣往往就會增加發(fā)生風(fēng)險的概率，支付寶、淘寶、微信等APP已經(jīng)成為每個人生活的一部分，對這些功能性APP的數(shù)據(jù)進行整理分析，可以細(xì)化人群，分析使用者的生活習(xí)慣，通過對客戶生活習(xí)慣的分析，一方面可以細(xì)化同類人群，另一方面可以更準(zhǔn)確地評估人群將會面對的風(fēng)險。

2.大數(shù)據(jù)在客戶服務(wù)中的應(yīng)用。

客戶關(guān)系的維護，除了即時快速解決客戶的問題之外，還需要根據(jù)客戶的不同投其所好，提高客戶消費的滿意度，從而提高客戶的忠誠度。眾安財險的龐大數(shù)據(jù)量中，記錄了許多客戶的日常生活數(shù)據(jù)，大到瀏覽、交易記錄，小到登錄社交網(wǎng)絡(luò)的時間，就像現(xiàn)在許多APP或者門戶網(wǎng)站所推出的根據(jù)瀏覽的記錄對你進行你可能喜歡商品的推薦。眾安通過對客戶在淘寶、支付寶、微信等多家公司的各種信息數(shù)據(jù)的收集分析，有能力分析出一個客戶的個人喜好、經(jīng)濟水平、生活習(xí)慣和生活規(guī)律。在客戶需要服務(wù)的時候及時為客戶解決問題，甚至在可能發(fā)生問題前對客戶進行提醒，避免損失的發(fā)生。對龐大的客戶群體施行這一行為是傳統(tǒng)保險業(yè)客戶服務(wù)部門無力為之的。眾安良好的數(shù)據(jù)分析能力，合作伙伴的強大數(shù)據(jù)收集能力，都能有效提高眾安的預(yù)測能力，并為眾安帶來質(zhì)的變化。

3.大數(shù)據(jù)在業(yè)務(wù)開拓中的應(yīng)用。

眾安通過大數(shù)據(jù)分析，獲取客戶需求、心理等方面的信息，獲取潛在的目標(biāo)客戶，進行有針對性的行銷策略，力求達到事半功倍的效果。良好的市場細(xì)分可以合理分配公司的營銷資源，避免不必要的資源浪費，在尋求經(jīng)濟收益增長的前提下控制成本。優(yōu)質(zhì)的數(shù)據(jù)加上強大的數(shù)據(jù)分析能力，使得眾安在對客戶的了解和對市場的預(yù)測方面有著其他傳統(tǒng)公司無法比擬的能力。

（三）實例分析總結(jié)

綜上所述，大數(shù)據(jù)的運用是時代所趨，傳統(tǒng)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的合作也并非遙不可及。只需要找到一個良好的合作模式便可以達到共贏的效果。在服務(wù)經(jīng)濟的今天，客戶的重要性毋庸置疑。僅僅運用大數(shù)據(jù)的預(yù)測能力就可以使公司在這個不斷變化的市場中知己知彼，尋求穩(wěn)定的發(fā)展。

作者：劉士恒 許靜 單位：沈陽工程學(xué)院技術(shù)經(jīng)濟系