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一、學(xué)習(xí)指導(dǎo)

（一）知識(shí)網(wǎng)絡(luò)

（二）課程標(biāo)準(zhǔn)要求

根據(jù)課程標(biāo)準(zhǔn)要求，本框要求掌握的主要內(nèi)容有：識(shí)記經(jīng)濟(jì)往來(lái)結(jié)算中常用的信用工具；外匯和匯率的含義。理解信用工具的用途和使用；人民幣外匯牌價(jià)。運(yùn)用初步掌握的信用工具的知識(shí)，聯(lián)系實(shí)際，談?wù)勑庞霉ぞ咴诂F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活的作用。通過(guò)演繹信用卡、支票等信用工具的使用，解釋幾種常見(jiàn)的信用工具的用途，感受現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中學(xué)會(huì)正確使用信用工具的好處和便利，增強(qiáng)在日常生活中積累相關(guān)知識(shí)和能力的意識(shí)。

（三）學(xué)法指導(dǎo)

（1）展示介紹法。有條件的同學(xué)，可以向大家展示、介紹信用卡辦理的程序和使用中的注意事項(xiàng)，這一方面可以調(diào)動(dòng)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣和主動(dòng)性，另一方面也可以加深對(duì)相關(guān)信用卡知識(shí)的理解。

（2）運(yùn)用比較、概括等方法。通過(guò)這種方法，可以弄清信用卡、支票以及外幣與外匯的相同點(diǎn)和不同點(diǎn)，準(zhǔn)確掌握知識(shí)。

（3）理論聯(lián)系實(shí)際。有條件的同學(xué)，可以親自上銀行辦張銀行卡，并初步運(yùn)用銀行卡消費(fèi)、理財(cái)，在實(shí)踐中深化對(duì)所學(xué)知識(shí)的理解，同時(shí)也可以提高自身的社會(huì)實(shí)踐能力。

二、知識(shí)點(diǎn)撥

（一）信用工具

學(xué)習(xí)貨幣的產(chǎn)生、本質(zhì)和職能等基礎(chǔ)知識(shí)，更主要的是要在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中運(yùn)用，因此，了解和掌握信用卡、支票等信用工具的知識(shí)既是理論的落腳點(diǎn)，也是現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活的需要。隨著科技和現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使用信用工具在現(xiàn)實(shí)生活中越來(lái)越普遍，掌握理解有關(guān)信用工具這一知識(shí)，將有助于今后順利參與經(jīng)濟(jì)生活。這部分教材編寫(xiě)的邏輯順序是：現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)往來(lái)結(jié)算常用的信用工具有信用卡、支票等──銀行信用卡是銀行對(duì)資信良好的客戶發(fā)行的信用憑證──支票是活期存款的支付憑證，包括轉(zhuǎn)賬支票和現(xiàn)金支票兩種。

要準(zhǔn)確理解信用工具這一知識(shí)，需要掌握以下內(nèi)容。

1.信用卡

（1）信用卡的含義。信用卡是具有消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、信用貸款等部分或全部功能的電子支付卡。其中，銀行信用卡是商業(yè)銀行對(duì)資信狀況良好的客戶發(fā)行的一種信用憑證。

（2）信用卡的功能和優(yōu)勢(shì)。信用卡的使用可以集存款、取款、消費(fèi)、查詢(xún)、理財(cái)為一體，能減少現(xiàn)金的使用，簡(jiǎn)化收款手續(xù)，節(jié)省交易費(fèi)用，方便購(gòu)物消費(fèi)，增強(qiáng)消費(fèi)安全，給持卡人帶來(lái)極大的便利。

2.支票

（1）支票的含義。支票是活期存款的支付憑證，是出票人委托銀行等金融機(jī)構(gòu)見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付一定金額給收款人或者持票人的票據(jù)。

（2）在我國(guó)，支票主要分為轉(zhuǎn)賬支票和現(xiàn)金支票兩種。轉(zhuǎn)賬支票是付款單位開(kāi)出轉(zhuǎn)賬支票后，收款單位憑借此票到銀行把這筆錢(qián)轉(zhuǎn)入自己的賬戶；現(xiàn)金支票由付款單位開(kāi)出，收款人憑票到銀行支取現(xiàn)金。支票一般用于同城結(jié)算。

例題：下列有關(guān)信用工具的說(shuō)法，正確的是（）

①信用卡、支票、外匯是經(jīng)濟(jì)往來(lái)結(jié)算中經(jīng)常使用的信用工具②信用卡是活期存款的支付憑證③支票一般用于同城結(jié)算④支票不能夠被直接用于購(gòu)物消費(fèi)

A.①②B.③④C.②③D.①④

解析：本題主要考查對(duì)信用工具的理解和比較能力。如果準(zhǔn)確理解了每種信用工具的特點(diǎn)，就不難選出正確答案。外匯是以外幣表示的用于國(guó)際間結(jié)算的支付工具，不屬于信用工具，排除①選項(xiàng)；活期存款的支付憑證是支票，這樣也就排除了②選項(xiàng)。正確答案為B。

（二）外匯

隨著我國(guó)對(duì)外開(kāi)放水平的提高，人們的國(guó)際交往越來(lái)越密切。同外國(guó)人做生意，出國(guó)旅游、購(gòu)物等，都需要使用外匯。尤其是在經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)日益增強(qiáng)的今天，了解和掌握外匯的相關(guān)知識(shí)，有利于我們?nèi)谌胧澜缃?jīng)濟(jì)大潮，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化的需要。

要準(zhǔn)確理解外匯這一知識(shí)，需要掌握以下內(nèi)容。

1.外匯

（1）外匯的含義。外匯是指以外幣表示的用于國(guó)際間結(jié)算的支付工具。1996年2月，國(guó)務(wù)院公布的《中華人民共和國(guó)外匯管理?xiàng)l例》第一章第三條規(guī)定：“本條例所稱(chēng)外匯，是指下列以外幣表示的可以用作國(guó)際清償?shù)闹Ц妒侄魏唾Y產(chǎn)：外國(guó)貨幣，包括紙幣、鑄幣；外幣支付憑證，包括票據(jù)、銀行存款憑證、郵政儲(chǔ)蓄憑證等；外幣有價(jià)證券，包括政府公債、國(guó)庫(kù)券、公司債券、股票、息票等；特別提款權(quán)（SDR）；歐洲貨幣單位（歐元現(xiàn)已取代歐洲貨幣單位）；其他外匯資產(chǎn)?！?/p>

（2）外匯的特征。一是以外國(guó)貨幣表示，二是可自由兌換。

（3）外幣與外匯。外幣與外匯是兩個(gè)既相互聯(lián)系、又有區(qū)別的范疇。首先，外匯包括外幣，但外匯不等于就是外幣，外匯中還包括其他內(nèi)容。其次，外匯包括外幣，但外幣并非都是外匯。通常情況下，只有可以自由兌換的外幣才是外匯。

（4）匯率的含義。匯率又稱(chēng)匯價(jià)，是兩種貨幣之間的兌換比率。

（5）保持人民幣幣值穩(wěn)定，即對(duì)內(nèi)保持物價(jià)總水平穩(wěn)定，對(duì)外保持實(shí)際有效匯率穩(wěn)定。保持人民幣幣值穩(wěn)定，對(duì)實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大就業(yè)、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和國(guó)際收支平衡，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速健康發(fā)展，具有重要意義。

（6）匯率變化對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響

對(duì)貨幣升值的具體分析。貨幣升值后，出口商品價(jià)格隨之提高，進(jìn)口商品價(jià)格相應(yīng)降低，這會(huì)導(dǎo)致出口減少，進(jìn)口增加，對(duì)國(guó)際收支產(chǎn)生不利影響。貨幣升值，使一國(guó)的對(duì)外貿(mào)易環(huán)境惡化，造成國(guó)內(nèi)生產(chǎn)下降，失業(yè)增加，國(guó)內(nèi)矛盾加劇。本國(guó)貨幣的升值，使這個(gè)國(guó)家的外匯儲(chǔ)備或從外國(guó)調(diào)回的資金，折成本國(guó)的貨幣計(jì)算，也相應(yīng)減少。

對(duì)貨幣貶值的具體分析。貨幣貶值后，有利于本國(guó)的出口，減少進(jìn)口；有利于吸引外國(guó)游客，擴(kuò)大旅游業(yè)發(fā)展，有利于本國(guó)企業(yè)“走出去”。主要工業(yè)國(guó)的貨幣貶值，會(huì)影響其他國(guó)家的貿(mào)易收支，由此可能引起貿(mào)易戰(zhàn)和匯率戰(zhàn)。主要工業(yè)國(guó)的匯率變化，還會(huì)引起國(guó)際金融領(lǐng)域的動(dòng)蕩。

例題：中國(guó)人民銀行宣布：自2005年7月21日起，人民幣對(duì)美元升值2％，即1美元兌換8.11元人民幣。至2008年6月25日，1美元可兌換6.86元人民幣。下列對(duì)匯率的認(rèn)識(shí)，正確的是（）

A.匯率是用外幣表示的用于國(guó)際間結(jié)算的支付手段

B.匯率又稱(chēng)匯價(jià)，是兩種貨幣之間的兌換比率

C.匯率是指本國(guó)貨幣在國(guó)際市場(chǎng)的購(gòu)買(mǎi)力

D.外匯匯率是一成不變的

解析：本題主要考查對(duì)外匯和匯率的理解。A選項(xiàng)混淆了匯率和外匯的含義，用外幣表示的用于國(guó)際間結(jié)算的支付手段是外匯；外匯匯率根據(jù)市場(chǎng)等因素的影響是不斷變化的，因此，D選項(xiàng)錯(cuò)誤；本國(guó)貨幣在國(guó)際市場(chǎng)的購(gòu)買(mǎi)力是影響匯率的因素之一，C選項(xiàng)錯(cuò)誤。正確答案為B。

三、學(xué)習(xí)自評(píng)

（一）單項(xiàng)選擇題

1.銀行對(duì)資信狀況良好的客戶發(fā)行的信用憑證是（）

A.匯票B.支票C.信用卡D.存折

2.隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國(guó)已經(jīng)成為全球信用卡發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮氖袌?chǎng)。信用卡的迅速發(fā)展表明（）

A.信用卡是銀行發(fā)給有穩(wěn)定收入的個(gè)人、以便利其購(gòu)物的信用憑證

B.使用信用卡已日漸成為現(xiàn)代社會(huì)流行的一種支付手段

C.使用信用卡可以集存款、取款、消費(fèi)于一體

D.持卡人可以到那些和銀行簽有合約的商店、飯店等消費(fèi)場(chǎng)所購(gòu)物、就餐

3.現(xiàn)代生活中，使用信用卡的優(yōu)點(diǎn)有（）

①簡(jiǎn)化收款手續(xù)②節(jié)省交易費(fèi)用③任何人都可以申請(qǐng)④方便購(gòu)物消費(fèi)

A.①②③B.②③④C.①②④D.①③④

4.下列關(guān)于外匯的說(shuō)法，正確的是（）

A.外匯能夠在我國(guó)直接消費(fèi)B.外幣就是外匯

C.外匯可用來(lái)償還對(duì)外債務(wù)D.外匯就是外幣

5.2005年7月21日，人民幣匯率中間價(jià)為8.12人民幣元/1美元；2008年6月25日，人民幣匯率中間價(jià)為6.86人民幣元/1美元。這表明（）

A.外匯匯率下降，人民幣升值B.外匯匯率下降,人民幣貶值

C.外匯匯率升高，人民幣升值D.外匯匯率升高,人民幣貶值

6.我國(guó)改革人民幣匯率形成機(jī)制后，人民幣對(duì)美元有所升值。在其他條件不變的情況下，人民幣升值會(huì)使（）

A.出口商品的獲益增加B.同樣數(shù)量人民幣可兌換的美元更少

C.來(lái)華購(gòu)物的外國(guó)游客增多D.同樣數(shù)量人民幣能進(jìn)口的商品更多

（二）非選擇題

1.截至2007年12月末，我國(guó)外匯儲(chǔ)備余額為1.53萬(wàn)億美元。請(qǐng)簡(jiǎn)述外匯的含義及外匯儲(chǔ)備的作用。

2.有人認(rèn)為，外匯就是外幣。請(qǐng)簡(jiǎn)要評(píng)述這一觀點(diǎn)。

四、能力拓展

1.截至2007年底，我國(guó)銀行卡發(fā)卡總量為15億張，較上年同期增長(zhǎng)32.6%。2007年，銀行卡消費(fèi)額占同期社會(huì)商品零售總

額的比重達(dá)21.9%，比2006年提高4.9個(gè)百分點(diǎn)。銀行卡給持卡人帶來(lái)了諸多便利，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

請(qǐng)回答：（1）簡(jiǎn)述銀行卡及其種類(lèi)、功能和優(yōu)點(diǎn)。

(2)結(jié)合實(shí)際，談?wù)勩y行卡的申請(qǐng)程序和注意事項(xiàng)。

2.在人民幣匯率問(wèn)題上,三位同學(xué)展開(kāi)了如下辯論:

第一位同學(xué)笑著說(shuō)：“如果現(xiàn)在人民幣升值，咱口袋里的人民幣就值錢(qián)了，出國(guó)也神氣多了?！?/p>

第二位同學(xué)反對(duì):“如果現(xiàn)在升值，恐怕你還沒(méi)出國(guó)，就失業(yè)了。”

第三位同學(xué)總結(jié)：“如果人民幣匯率穩(wěn)定，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，咱口袋里的人民幣還會(huì)多起來(lái)，出國(guó)時(shí)還能神氣起來(lái)。”

運(yùn)用所學(xué)知識(shí)，談?wù)勀銓?duì)上述問(wèn)題的看法。

五、相關(guān)信息

（一）信用

信用（Credit）是與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和貨幣流通緊密聯(lián)系的經(jīng)濟(jì)范疇，它是商品生產(chǎn)、貨幣流通、市場(chǎng)貿(mào)易發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。信用關(guān)系是在商品交換和貨幣流通的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，反映了商品生產(chǎn)者之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，因而也為商品經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所共有。

一般而言，“信用”一詞包含三層含義：其一，信用作為一種基本道德準(zhǔn)則，是指人們?cè)谌粘＝煌袘?yīng)當(dāng)誠(chéng)實(shí)無(wú)欺、遵守諾言的行為準(zhǔn)則?！盁o(wú)信不立”是我國(guó)傳統(tǒng)道德的核心，一個(gè)人失去信用就意味著與之交往的相對(duì)人將面臨不可預(yù)測(cè)的道德風(fēng)險(xiǎn)。其二，信用作為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的基本要求，是指一種建立在授信人對(duì)受信人償付承諾的信任的基礎(chǔ)上，使后者無(wú)須付現(xiàn)金即可獲取商品、服務(wù)或貨幣的能力。由于現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的大部分交易都是以信用為中介進(jìn)行的交易，因此，信用是現(xiàn)代市場(chǎng)交易的一個(gè)必須具備的要素。其三，信用作為一種法律制度，即依法可以實(shí)現(xiàn)的利益期待，當(dāng)事人違反誠(chéng)信義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

在現(xiàn)實(shí)生活中，合同債權(quán)、擔(dān)保、保險(xiǎn)、票據(jù)等均以信用為基礎(chǔ)，同時(shí)，誠(chéng)信也是民商事活動(dòng)的基本原則。從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)角度看，信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的生命和靈魂，西方人將誠(chéng)信看作是“最好的競(jìng)爭(zhēng)手段”。從這個(gè)意義上講，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)，誠(chéng)信為本是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本準(zhǔn)則。

（二）我國(guó)的浮動(dòng)匯率制度

2005年7月21日，中國(guó)人民銀行公告稱(chēng)，為建立和完善我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的基礎(chǔ)性作用，建立健全以市場(chǎng)供求為基礎(chǔ)的、有管理的浮動(dòng)匯率制度。自2005年7月21日起，我國(guó)開(kāi)始實(shí)行以市場(chǎng)供求為基礎(chǔ)、參考一籃子貨幣進(jìn)行調(diào)節(jié)、有管理的浮動(dòng)匯率制度。人民幣匯率不再盯住單一美元，注重形成更富彈性的人民幣匯率機(jī)制。中國(guó)人民銀行將根據(jù)市場(chǎng)發(fā)育狀況和經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，適時(shí)調(diào)整匯率浮動(dòng)區(qū)間。同時(shí)，中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)根據(jù)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，以市場(chǎng)供求為基礎(chǔ)，參考一籃子貨幣匯率變動(dòng)，對(duì)人民幣匯率進(jìn)行管理和調(diào)節(jié)，維護(hù)人民幣匯率的正常浮動(dòng)，保持人民幣匯率在合理、均衡水平上的基本穩(wěn)定，促進(jìn)國(guó)際收支基本平衡，維護(hù)宏觀經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。第二課多變的價(jià)格

答案

第二框信用工具和外匯

【學(xué)習(xí)自評(píng)】

（一）單項(xiàng)選擇題

1.C2.B3.C4.C5.A6.D

（二）非選擇題

1.外匯是指以外幣表示的用于國(guó)際間結(jié)算的支付工具。外匯儲(chǔ)備是一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)實(shí)力的重要組成部分，可用于平衡國(guó)際收支、穩(wěn)定匯率、償還對(duì)外債務(wù)等，增強(qiáng)抵御國(guó)際經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

2.外幣與外匯是兩個(gè)既相聯(lián)系、又有區(qū)別的范疇。首先，外匯包括外幣，但外匯不等于就是外幣。外匯中還包括其他內(nèi)容，外匯的主要內(nèi)容是外幣支付憑證。其次，外匯包括外幣，但外幣并非都是外匯。通常情況下，只有可以自由兌換的外幣才是外匯，因?yàn)橥鈪R的實(shí)質(zhì)是國(guó)際支付手段，如果某種貨幣不能自由兌換，它就不能成為國(guó)際支付手段。

【能力拓展】

1.（1）①銀行卡是指由商業(yè)銀行向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)、信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。銀行卡包括信用卡和借記卡。信用卡是銀行簽發(fā)給那些資信狀況良好的人士，用于在指定的商家購(gòu)物和消費(fèi)，或在指定銀行機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金的特制卡片，是一種特殊的信用憑證。借記卡是指先存款后消費(fèi)（或取現(xiàn)）、沒(méi)有透支功能的信用卡。借記卡按功能不同分為轉(zhuǎn)賬卡（含儲(chǔ)蓄卡）、專(zhuān)用卡、儲(chǔ)值卡。②信用卡集存取款、消費(fèi)、結(jié)算、查詢(xún)?yōu)橐惑w。③使用信用卡能減少現(xiàn)金的使用，簡(jiǎn)化收款手續(xù)，節(jié)省交易費(fèi)用，方便購(gòu)物消費(fèi)，增強(qiáng)消費(fèi)安全，給持卡人帶來(lái)極大的方便。

（2）略

2.（1）匯率是一個(gè)國(guó)家進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的重要桿杠。一個(gè)國(guó)家的匯率制度和政策，應(yīng)當(dāng)根據(jù)本國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況和國(guó)際收支狀況通盤(pán)考慮，慎重決策。

（2）匯率變化好比一柄“雙刃劍”，對(duì)經(jīng)濟(jì)、金融的影響有利有弊。人民幣升值意味著人民幣地位的提高，中國(guó)老百姓手中的人民幣更加值錢(qián)。但人民幣升值在一定程序上會(huì)抑制出口增長(zhǎng)，造成出口企業(yè)的生產(chǎn)萎縮，加大就業(yè)壓力。

(3)保持人民幣匯率基本穩(wěn)定，對(duì)實(shí)現(xiàn)人民生活安定、國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速健康發(fā)展，對(duì)世界金融的穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，具有重要意義。