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汽車(chē)消費(fèi)維權(quán)范文第1篇

1．1擴(kuò)大消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模據(jù)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)2013年的汽車(chē)產(chǎn)量為2211．68萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)14．76％。汽車(chē)市場(chǎng)如此龐大的產(chǎn)量也提醒著我們廣大消費(fèi)者，將汽車(chē)由少數(shù)人買(mǎi)得起的高端消費(fèi)品變成廣大人民群眾都能買(mǎi)得起的普通消費(fèi)品并不是夢(mèng)想。汽車(chē)消費(fèi)信貸的出現(xiàn)正好可以解決遠(yuǎn)期購(gòu)買(mǎi)和近期消費(fèi)的矛盾，汽車(chē)銷(xiāo)量的增加也可帶動(dòng)汽車(chē)相關(guān)服務(wù)業(yè)的發(fā)展，進(jìn)而擴(kuò)大汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)的規(guī)模。

1．2增強(qiáng)汽車(chē)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)雖然發(fā)展迅速，卻沒(méi)有幾個(gè)真正能夠在國(guó)際市場(chǎng)上站得住腳的大企業(yè)，中國(guó)想要發(fā)展為汽車(chē)強(qiáng)國(guó)，就要真正的與世界汽車(chē)的發(fā)展接軌，發(fā)展為大型汽車(chē)集團(tuán)才能增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。世界知名的大汽車(chē)企業(yè)大眾汽車(chē)設(shè)立了專(zhuān)為汽車(chē)消費(fèi)融資的信貸公司，其公司不僅有規(guī)模龐大的優(yōu)勢(shì)，消費(fèi)信貸服務(wù)也是該汽車(chē)集團(tuán)的重要發(fā)展手段。中國(guó)汽車(chē)想要更好的發(fā)展，汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)的推廣勢(shì)在必行。

1．3促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展我國(guó)為減緩2008年國(guó)際金融危機(jī)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的沖擊，多次提出要擴(kuò)大內(nèi)需來(lái)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。2009年國(guó)務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)的意見(jiàn)》等政策，明確指出要加強(qiáng)建設(shè)汽車(chē)金融服務(wù)制度體系，促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)平穩(wěn)快速的發(fā)展。近年來(lái)，在國(guó)家相關(guān)政策的扶持下，汽車(chē)服務(wù)業(yè)發(fā)展迅速，而汽車(chē)消費(fèi)信貸作為提高居民購(gòu)買(mǎi)力的一種有效手段，既能擴(kuò)大內(nèi)需，也促進(jìn)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2國(guó)內(nèi)外汽車(chē)消費(fèi)信貸的對(duì)比分析

2．1國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸分析

2．1．1國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)展最開(kāi)始的國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展于二十世紀(jì)初期，1919年美國(guó)通用公司成立了第一家汽車(chē)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)，緊接著在1949年德國(guó)大眾公司也成立自家的信貸銀行，即如今的金融服務(wù)公司，1959年福特公司也成立了信貸公司，為全球幾千萬(wàn)客戶(hù)提供金融服務(wù)，與40多個(gè)國(guó)家的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商建立貿(mào)易合作關(guān)系。一個(gè)多世紀(jì)的發(fā)展使國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸的體制更加完善，貸款購(gòu)車(chē)也成為了國(guó)際購(gòu)車(chē)最普遍的方式。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全球有70％的私人用車(chē)是通過(guò)貸款的方式購(gòu)買(mǎi)，在美國(guó)、德國(guó)貸款購(gòu)車(chē)的比例就高達(dá)80％、70％，連經(jīng)濟(jì)條件比較落后的印度也有60％的貸款購(gòu)車(chē)比例。汽車(chē)消費(fèi)信貸使金融服務(wù)市場(chǎng)更加開(kāi)闊，是汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的強(qiáng)力催化劑。

2．1．2國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸的成功原因分析

（1）超前消費(fèi)觀。超前消費(fèi)也可以說(shuō)成“花明天的錢(qián)圓今天的夢(mèng)”，在國(guó)外，超前消費(fèi)是一種時(shí)尚消費(fèi)方式，是社會(huì)生活的樂(lè)觀體現(xiàn)。美國(guó)民眾就是很好的超前消費(fèi)代表。美國(guó)在1999年的消費(fèi)信貸為15330億美元，占其總GDP的16．19％，到2006年，消費(fèi)信貸總額為24050億美元，占其總GDP的21．2％，消費(fèi)信貸的年增長(zhǎng)率以每年4％的速度在增長(zhǎng)。國(guó)民超前消費(fèi)觀的廣泛推崇不僅刺激了消費(fèi)，而且加快了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的步伐。美國(guó)是目前世界上消費(fèi)信貸最為發(fā)達(dá)的國(guó)家，80％的貸款購(gòu)車(chē)率給美國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)強(qiáng)有力的支持。

（2）豐富的消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)和服務(wù)內(nèi)容。在國(guó)外，汽車(chē)消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)主要有汽車(chē)金融公司、銀行、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、信貸聯(lián)盟、信托公司等。其中商業(yè)銀行成為汽車(chē)消費(fèi)信貸的主要供應(yīng)商，而汽車(chē)金融公司是提供汽車(chē)消費(fèi)信貸的主體。汽車(chē)金融服務(wù)中除了基本的信貸服務(wù)之外，還包括融資租賃、購(gòu)車(chē)儲(chǔ)蓄等其他業(yè)務(wù)，為消費(fèi)者提供更多的選擇。在面對(duì)不同消費(fèi)人群，通用汽車(chē)金融服務(wù)公司還推出專(zhuān)門(mén)針對(duì)學(xué)生購(gòu)車(chē)的信貸品種，來(lái)吸引年輕消費(fèi)人群，以此來(lái)提高群眾對(duì)該品牌的忠誠(chéng)度。

（3）健全的個(gè)人信用制度。在信貸制度十分完善的德、美、法等國(guó)家，貸款購(gòu)車(chē)十分方便快捷，原因是信貸機(jī)構(gòu)可以直接在電腦系統(tǒng)中了解到貸款購(gòu)車(chē)者的個(gè)人資信檔案，以此來(lái)判斷是否具備貸款購(gòu)車(chē)的條件。其檔案中包括：個(gè)人身份證明、收入來(lái)源及個(gè)人信用度評(píng)估等內(nèi)容。在美國(guó)，還有專(zhuān)門(mén)為個(gè)人信用信息服務(wù)的社會(huì)機(jī)構(gòu)，專(zhuān)門(mén)收集整理個(gè)人信息狀況。

（4）完善的法律體系。英國(guó)、日本等國(guó)家都具備十分完善的法律制度，如日本制定的《分期付款銷(xiāo)售法》就立意為消費(fèi)者服務(wù)，對(duì)貸款購(gòu)車(chē)具有很好的指導(dǎo)作用。英國(guó)的《消費(fèi)信貸法》對(duì)企業(yè)和個(gè)人都具有威懾力，提高了消費(fèi)者的信用意識(shí)，也使企業(yè)在商業(yè)運(yùn)行中有更好的發(fā)展。完善的法律制度保障了消費(fèi)信貸的高度發(fā)展進(jìn)程。

2．2國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)信貸分析

2．2．1國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)展1998年央行出臺(tái)《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法》使得汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)逐漸發(fā)展起來(lái)。從1998年至今，我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸經(jīng)歷三個(gè)階段，分別是：1998年至2003年的高速發(fā)展階段，2004年至2006年的萎縮調(diào)整階段，2007年至今的競(jìng)爭(zhēng)擴(kuò)張階段。經(jīng)過(guò)十幾年的不斷調(diào)整和創(chuàng)新，中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸取得了很大的成就。但是汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)的滲透率還不夠高，銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)五大行在2013年第一季度的消費(fèi)貸款余額為65537億元，個(gè)人住房貸款余額為58310億元，占據(jù)絕大部分份額；而汽車(chē)消費(fèi)貸款余額為472億元，所占份額較少。

2．2．2制約我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展的因素分析前面已經(jīng)分析過(guò)我國(guó)發(fā)展汽車(chē)消費(fèi)信貸的重要性，其未來(lái)發(fā)展方向和創(chuàng)新改革與汽車(chē)市場(chǎng)、汽車(chē)企業(yè)乃至國(guó)民經(jīng)濟(jì)都是息息相關(guān)的。但由于我國(guó)還處于初步發(fā)展階段，還有許多制約因素影響著其發(fā)展進(jìn)程。

（1）傳統(tǒng)思想觀念的束縛。中國(guó)百姓習(xí)慣遠(yuǎn)期消費(fèi)，將預(yù)期想要購(gòu)買(mǎi)商品的資金準(zhǔn)備齊全才會(huì)去購(gòu)買(mǎi)該商品。傳統(tǒng)的全額付款方式購(gòu)物會(huì)使消費(fèi)者在潛意識(shí)里認(rèn)為汽車(chē)是高檔消費(fèi)品可以不作為購(gòu)買(mǎi)目標(biāo)，傳統(tǒng)觀念的束縛阻礙了新消費(fèi)觀的通行。

（2）個(gè)人信用制度不完善。在我國(guó)并沒(méi)有像國(guó)外的“社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)碼”可查閱個(gè)人信用相關(guān)信息，也沒(méi)有個(gè)人征信檔案記錄可以被汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商所了解，個(gè)人財(cái)務(wù)信息、職業(yè)信息等都屬于不透明的隱私內(nèi)容，信用信息的不流通阻礙了業(yè)務(wù)的辦理。在國(guó)內(nèi)申請(qǐng)汽車(chē)消費(fèi)貸款要確保購(gòu)車(chē)者的信用是否合格，還會(huì)選擇找擔(dān)保人，這樣涉及第三方的制度顯得十分繁瑣。而個(gè)人擔(dān)保主要以房產(chǎn)為擔(dān)保前提，但是在房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估等各項(xiàng)手續(xù)的操辦中，不僅耗時(shí)長(zhǎng)而且花銷(xiāo)大，加大了消費(fèi)信貸的難度。

（3）潛在消費(fèi)市場(chǎng)未挖掘。大部分消費(fèi)信貸客戶(hù)都集中在上海等一線大城市，而消費(fèi)水平正在逐步提升的二三線中小型城市的消費(fèi)市場(chǎng)尚未被挖掘開(kāi)發(fā)。上海的上汽通用汽車(chē)金融有限公司在2012年的個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)就占該公司金融業(yè)務(wù)的七成比例。而相比之下，二線城市的武漢在調(diào)查居民申請(qǐng)汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)意愿時(shí)，僅有32％的居民愿意選擇信貸方式購(gòu)車(chē)。武漢作為東風(fēng)汽車(chē)公司的發(fā)展基地，其汽車(chē)銷(xiāo)量逐年遞增，面對(duì)如此廣闊的汽車(chē)銷(xiāo)售市場(chǎng)，汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也應(yīng)當(dāng)在此大力展開(kāi)，其消費(fèi)市場(chǎng)有待挖掘。

（4）法律法規(guī)不完備。我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸開(kāi)展不過(guò)十幾年，仍處于初級(jí)發(fā)展階段，國(guó)家在法律法規(guī)的方面沒(méi)有制定關(guān)于消費(fèi)者和汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的直接維權(quán)法和制約法，使雙方在交易過(guò)程中無(wú)章可循，導(dǎo)致許多不必要的糾紛。在1998年出臺(tái)的《汽車(chē)消費(fèi)信貸管理辦法》早已經(jīng)不適應(yīng)當(dāng)今汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展，而新的管理?xiàng)l例還未出臺(tái)，監(jiān)管不到位、執(zhí)法不夠嚴(yán)的局面導(dǎo)致許多拖欠還款等問(wèn)題，也使各金融機(jī)構(gòu)提高申請(qǐng)貸款購(gòu)車(chē)的各項(xiàng)條件，使得汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展受到極大的阻礙。

3我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸的未來(lái)發(fā)展對(duì)策

汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在國(guó)外已經(jīng)有一百多年的歷史，對(duì)于將此業(yè)務(wù)開(kāi)展才十幾年的我國(guó)可以借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，再結(jié)合我國(guó)國(guó)情和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的未來(lái)發(fā)展方向，不斷完善和改進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)的進(jìn)一步開(kāi)展，才能起到推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用。

3．1改變消費(fèi)觀思想決定意識(shí)，意識(shí)決定行動(dòng)。只要當(dāng)思想觀念發(fā)生改變才能使人們自主地去參與到生活消費(fèi)享受中來(lái)。人們有意識(shí)的去享受高水平的生活，就要改變消費(fèi)觀，使超前消費(fèi)超前享受不再只是空想。

3．1．1依靠金融機(jī)構(gòu)和媒體通過(guò)報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)、電視等方式對(duì)消費(fèi)信貸進(jìn)行知識(shí)普及讓人們對(duì)消費(fèi)信貸的知識(shí)有所了解，并通過(guò)調(diào)查采訪的方式詢(xún)問(wèn)百姓有哪些困惑并統(tǒng)一收集建議，將問(wèn)題解答后以同種方式反饋給民眾。

3．1．2針對(duì)不同的消費(fèi)人群采取不同的業(yè)務(wù)推廣思想中年群眾的理財(cái)意識(shí)多為儲(chǔ)蓄首選，可以通過(guò)宣傳合理理財(cái)方式間接地向群眾推廣將儲(chǔ)蓄購(gòu)車(chē)的經(jīng)費(fèi)進(jìn)行其他投資，轉(zhuǎn)而選擇信貸購(gòu)車(chē)方式。年輕一代是汽車(chē)需求較旺盛的群體，能很快接受超前消費(fèi)的思想，是汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的主力軍。

3．1．3社會(huì)有保障才能促進(jìn)消費(fèi)要使百姓能夠放心大膽的選擇自己有所需求的消費(fèi)，前提是社會(huì)制度要有保障，在醫(yī)療保險(xiǎn)和社會(huì)福利以及教育工作上有所改進(jìn)和安撫，增強(qiáng)消費(fèi)者的信心，在減少后顧之憂后才能刺激消費(fèi)，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

3．2完善個(gè)人信用制度開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)除了查證購(gòu)車(chē)者的資產(chǎn)價(jià)值之外，就是評(píng)估其個(gè)人信用記錄。在我國(guó)個(gè)人信用的評(píng)估具有不確定性，阻礙了業(yè)務(wù)交易的進(jìn)行。

3．2．1建立個(gè)人信息統(tǒng)計(jì)組織鑒于國(guó)外的個(gè)人資信檔案的儲(chǔ)備和全國(guó)信息查閱系統(tǒng)的建立，我國(guó)也可成立相關(guān)部門(mén)或中介信息機(jī)構(gòu)來(lái)專(zhuān)門(mén)收集客戶(hù)信用資料作為個(gè)人信用度的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。同行業(yè)間信息集中度較高，有專(zhuān)門(mén)組織進(jìn)行信息處理，而有信息調(diào)用需求就可以直接向該組織申請(qǐng)查閱。

3．2．2加強(qiáng)信息源之間的合作個(gè)人征信來(lái)源很多，必須要確保信息的可靠性，才能讓個(gè)人信用度真實(shí)化。保險(xiǎn)公司、銀行、證券公司、在職公司等各個(gè)組織要積極配合，讓個(gè)人投資、個(gè)人收入狀況、個(gè)人貸款記錄等被集中地收集在一起形成統(tǒng)一的評(píng)斷依據(jù)。

3．2．3加大失信懲治力度對(duì)于申請(qǐng)貸款者的失信行為要記錄到個(gè)人信用檔案中，對(duì)其信用度重新估計(jì)，并視其情況輕重度確定該購(gòu)車(chē)者之后的業(yè)務(wù)辦理；對(duì)于信息來(lái)源機(jī)構(gòu)上報(bào)錯(cuò)誤信息也要有所警示，要及時(shí)核對(duì)該組織提供的其他信息是否可靠。

3．3健全法律法規(guī)法律是公民維權(quán)的保障，隨著消費(fèi)者維權(quán)的意識(shí)的增強(qiáng)，因信貸業(yè)務(wù)引起的糾紛不在少數(shù)，但是關(guān)于信貸方面法律的欠缺導(dǎo)致交易雙方都有很大損失。

3．3．1制定維護(hù)借款方的法律借鑒美國(guó)的《公平信貸報(bào)告法》、《信貸機(jī)會(huì)平等法》等維護(hù)合理公平信貸環(huán)境的法律，我國(guó)也可以制定類(lèi)似的法律維護(hù)貸款者的合法權(quán)益，在保證貸款者享受平等權(quán)利的前提下，進(jìn)行合法信貸。

汽車(chē)消費(fèi)維權(quán)范文第2篇

說(shuō)“洋”車(chē)用戶(hù)有“上帝”感，當(dāng)然是同國(guó)產(chǎn)車(chē)用戶(hù)比較而言的?？陀^地講，國(guó)內(nèi)廠家的汽車(chē)質(zhì)量實(shí)在不敢恭維，往往開(kāi)了幾個(gè)月，便故障頻頻，修了幾次也不見(jiàn)好后，想提出退車(chē)或換車(chē)，那簡(jiǎn)直是說(shuō)夢(mèng)話，廠家會(huì)理直氣壯地告訴你：只?！靶蕖?，而不包“換”，更不包“退”。任憑你在修理廠、廠家、商家之間跑斷了腿，拖得散了筋骨也不會(huì)得到絲毫同情和半點(diǎn)說(shuō)法。一些論“死”理的消費(fèi)者，一紙?jiān)V狀想討個(gè)說(shuō)法，可縱觀這幾年汽車(chē)官司的處理結(jié)果，往往都是消費(fèi)者敗訴。即使有的訴訟得到所謂的解決，但廠家態(tài)度之差，處理過(guò)程之長(zhǎng)，所耗人力物力之大，讓你切實(shí)感受到打汽車(chē)質(zhì)量官司苦不堪言。究其原因，根本在于國(guó)內(nèi)汽車(chē)用戶(hù)找不到一條可以保護(hù)自己合法權(quán)益的法律法規(guī)條文。

而“洋”車(chē)用戶(hù)則不同：第一，花相對(duì)少的錢(qián)買(mǎi)質(zhì)量好的車(chē)，有滿(mǎn)足感；第二，“洋”車(chē)有質(zhì)量問(wèn)題，廠家還可“召回”，免費(fèi)檢修有安全感；第三，即便出了事故，也有人受理，后顧之憂少。3月1日，中央電視臺(tái)《新聞30分》已報(bào)道湖北劉先生因三菱車(chē)事故而得到12萬(wàn)元的“慰問(wèn)金”(當(dāng)然，受害者的損失可能遠(yuǎn)不止這些)。

同是汽車(chē)消費(fèi)者，買(mǎi)國(guó)產(chǎn)車(chē)和買(mǎi)“洋”車(chē)得到的待遇就不一樣。面對(duì)這般差異，國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)者自然有話要說(shuō)：一是難道國(guó)產(chǎn)車(chē)用戶(hù)的“命”就賤嗎?汽車(chē)承載的是消費(fèi)者的生命，它是一種對(duì)安全性、可靠性極高的消費(fèi)品，當(dāng)汽車(chē)第一次出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，消費(fèi)者就已經(jīng)冒著生命危險(xiǎn)了。無(wú)論國(guó)產(chǎn)車(chē)用戶(hù)還是“洋”車(chē)用戶(hù)都是平等的，“洋”車(chē)能夠保證購(gòu)車(chē)者的生命安全，而國(guó)產(chǎn)車(chē)卻無(wú)視用車(chē)者的生命安全，消費(fèi)者的生命誰(shuí)來(lái)保障?難道中國(guó)人的車(chē)比人家低一等的同時(shí)，其用戶(hù)的“命”也比人家低一等嗎?二是國(guó)產(chǎn)車(chē)消費(fèi)者的“錢(qián)”賤嗎?時(shí)至今日，國(guó)內(nèi)其他商品早已享受“三包”，而花錢(qián)十幾萬(wàn)乃至幾十萬(wàn)元的汽車(chē)消費(fèi)者卻享受不了，這公平嗎?難道國(guó)產(chǎn)車(chē)消費(fèi)者的錢(qián)就不值錢(qián)?三是國(guó)內(nèi)汽車(chē)廠家憑什么比“洋”車(chē)廠家脾氣“?！?。我們花世界上最貴的價(jià)錢(qián)，購(gòu)買(mǎi)質(zhì)量并不如人意的車(chē)，享受的卻是“不足為外人道”的保障。我們的汽車(chē)廠技不如人，車(chē)不如人，但脾氣卻“超”人，就像被家長(zhǎng)慣壞的孩子，你提一點(diǎn)不算嚴(yán)格的“三包”要求，他卻不理睬，如果強(qiáng)令他“沒(méi)事找事”，主動(dòng)往回“召”成千上萬(wàn)的汽車(chē)，自己罰自己“重做作業(yè)”，那么，我們廠家非得跟你“拼命”。

汽車(chē)消費(fèi)維權(quán)范文第3篇

產(chǎn)銷(xiāo)量第一并不代表質(zhì)量第一。在一躍成為全球汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量第一的同時(shí)，中國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)有關(guān)質(zhì)量問(wèn)題的投訴亦不斷增多。

2010年中國(guó)汽車(chē)業(yè)創(chuàng)下了兩個(gè)新高：一是產(chǎn)銷(xiāo)量超1800萬(wàn)輛，連續(xù)兩年成為全球第一；二是消費(fèi)者對(duì)汽車(chē)投訴增多，也創(chuàng)下了歷史新高。

據(jù)中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人介紹，2010年投訴量同比上升幅度最大的商品就是汽車(chē)，全國(guó)消協(xié)組織共受理汽車(chē)投訴20405件，同比增長(zhǎng)51.1％，創(chuàng)歷史新高。在汽車(chē)投訴中，因?yàn)槠?chē)質(zhì)量問(wèn)題產(chǎn)生的投訴占5成，而且頻頻出現(xiàn)汽車(chē)召回事件。

事實(shí)上，相關(guān)規(guī)定對(duì)消費(fèi)者的權(quán)益做了清晰的界定。比如《產(chǎn)品質(zhì)量法》，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》都規(guī)定了對(duì)于某些商品連續(xù)出現(xiàn)問(wèn)題的情況下，應(yīng)該遵循三包規(guī)定，但是為何一直遲遲沒(méi)有落實(shí)到汽車(chē)行業(yè)中?為何從家電到各類(lèi)生活用品，再到摩托車(chē)都具有產(chǎn)品三包規(guī)定而唯獨(dú)汽車(chē)行業(yè)缺失?這成為了橫亙?cè)谙M(fèi)者心中的一道坎。

規(guī)則復(fù)雜各自為政修車(chē)維權(quán)難于青天

顯然，“博弈”是汽車(chē)“三包”一個(gè)最重要的關(guān)鍵詞。媒體對(duì)汽車(chē)售后市場(chǎng)方面的報(bào)道使用頻率最高的一個(gè)詞匯就是“博弈”：政府部門(mén)與汽車(chē)廠商的博弈，消費(fèi)者與4S店的博弈，汽車(chē)廠商與經(jīng)銷(xiāo)商之間的博弈，甚至是汽車(chē)廠商之間的博弈。在國(guó)家質(zhì)檢總局的一紙汽車(chē)“三包”意見(jiàn)稿政策出臺(tái)之后，這場(chǎng)混亂的博弈之戰(zhàn)愈演愈烈。

中國(guó)已經(jīng)成為全球最大的汽車(chē)消費(fèi)國(guó)，但汽車(chē)消費(fèi)者權(quán)益保障措施卻并不給力。消費(fèi)者購(gòu)車(chē)后遇到質(zhì)量問(wèn)題，經(jīng)銷(xiāo)商和廠商的解決方法多是“只修不換”，其理由就是汽車(chē)沒(méi)有“三包”規(guī)定，導(dǎo)致消費(fèi)者維權(quán)舉步維艱，汽車(chē)投訴逐年上升。

“修的次數(shù)太多了，自從買(mǎi)了這輛車(chē)之后，他們那的經(jīng)理被我‘熬’走了三個(gè)，4S店都快成我的娘家了!他們現(xiàn)在還在給我修。”家住北京南三環(huán)的索先生，在北三環(huán)一家4S店購(gòu)車(chē)。自從2008年5月買(mǎi)了一輛小排量進(jìn)口車(chē)之后，他就頻繁奔走于公司家和4S店之間，幾年下來(lái)，僅為了修理空調(diào)，去4S店少說(shuō)也有十幾趟了。

據(jù)索先生介紹，他這輛車(chē)的質(zhì)保期已經(jīng)被商家延長(zhǎng)到了2013年。買(mǎi)車(chē)代步本是一件高興事，可是現(xiàn)在看來(lái)，索先生被這輛進(jìn)口車(chē)折騰得夠嗆。也想過(guò)要和商家交涉換車(chē)或者退車(chē)，可是說(shuō)換就換在索先生和4S店看來(lái)都不現(xiàn)實(shí)。

三年多來(lái)，索先生一直不敢把車(chē)開(kāi)到其他修理廠修理，就是擔(dān)心到其他地方修車(chē)，4S店不再擔(dān)保修車(chē)。買(mǎi)了這輛車(chē)之后，他經(jīng)常往返于4S店與公司之間，油費(fèi)少說(shuō)也花了幾千塊，可是面對(duì)這些他只能自掏腰包。即使這樣一輛多災(zāi)多難的車(chē)，他居然硬是湊合著開(kāi)了3年。

索先生一邊撩開(kāi)車(chē)內(nèi)的腳墊一邊對(duì)記者說(shuō)：“里面還有一些霉斑，汽車(chē)下面的防護(hù)層漆面幾乎已經(jīng)脫落，都是讓水泡的?！笨粗炀毜膭?dòng)作，可想而知索先生已經(jīng)對(duì)自己這輛汽車(chē)的詬病清二楚。

和索先生有相同遭遇的車(chē)主不在少數(shù)，從外地來(lái)京打工的小馬自從2010年12月買(mǎi)了一輛合資品牌的三廂轎車(chē)后，煩心事就一直沒(méi)有消停過(guò)。據(jù)小馬介紹，這輛車(chē)購(gòu)買(mǎi)一段時(shí)間之后，發(fā)現(xiàn)油門(mén)踏板出現(xiàn)嚴(yán)重抖動(dòng)的情況，坐在后排的人甚至?xí)杏X(jué)車(chē)身抖動(dòng)。

小馬無(wú)奈地表示，“抖得我腿都麻了!可是直到現(xiàn)在4S店的銷(xiāo)售人員一直在推脫、敷衍。我只想討一個(gè)說(shuō)法，他們這種態(tài)度和處理方法我接受不了?！币粋€(gè)為車(chē)維權(quán)了3年多，一個(gè)則是現(xiàn)在幾乎不用車(chē)了，當(dāng)然比他們“更受傷”的還大有人在。

在維權(quán)不行之后，很多消費(fèi)者奇招百出。有一怒之下砸毀車(chē)輛的，有牽著幾頭毛驢拉著汽車(chē)游街示眾的，更嚴(yán)重的情況，2009年北京大興區(qū)一位車(chē)主在京石高速公路上剎車(chē)失靈，導(dǎo)致車(chē)輛側(cè)翻釀成慘劇。

無(wú)論是砸車(chē)、游街示眾，甚至是血的教訓(xùn)，讓人無(wú)奈的是，當(dāng)車(chē)輛出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，消費(fèi)者不但找不到索賠的標(biāo)準(zhǔn)，想要退車(chē)，也是索賠無(wú)門(mén)。索賠維權(quán)有多難?以上的實(shí)例可見(jiàn)一般。如果汽車(chē)市場(chǎng)繼續(xù)如此發(fā)展，那么只能導(dǎo)致市場(chǎng)的惡性循環(huán)和不斷萎縮。

在記者走訪的諸多經(jīng)銷(xiāo)商之中，可以發(fā)現(xiàn)經(jīng)銷(xiāo)商其實(shí)對(duì)修車(chē)并不反感，難點(diǎn)在于退車(chē)。從汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的角度來(lái)看，經(jīng)銷(xiāo)商處于市場(chǎng)的弱勢(shì)地位：如果廠商愿意退車(chē)，經(jīng)銷(xiāo)商也認(rèn)為無(wú)可厚非，但是復(fù)雜的手續(xù)和產(chǎn)生費(fèi)用應(yīng)該由誰(shuí)來(lái)負(fù)擔(dān)了廠商當(dāng)然勉為其難。

規(guī)范汽車(chē)銷(xiāo)售市場(chǎng)質(zhì)保的法律法規(guī)六年“難產(chǎn)”，如今，終于讓消費(fèi)者看到了一些苗頭。

消費(fèi)者消費(fèi)能力的提升使得汽車(chē)產(chǎn)業(yè)越來(lái)越成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要支柱，經(jīng)歷過(guò)“井噴式”的發(fā)展過(guò)后遺留了很多“疑難雜癥”，那時(shí)候國(guó)家政策主要體現(xiàn)在規(guī)范整個(gè)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)，并沒(méi)有細(xì)致到消費(fèi)者具體的消費(fèi)潛力。

著名消費(fèi)維權(quán)律師邱寶昌指出，這次的汽車(chē)“三包”可以說(shuō)是姍姍來(lái)遲。汽車(chē)糾紛往往很難解決，但它作為商品就應(yīng)該受到產(chǎn)品質(zhì)量法的約束，“三包”規(guī)定須盡快出臺(tái)。

千呼萬(wàn)喚始出來(lái)《意見(jiàn)稿》猶抱琵琶半遮面

“等了6年多了，(汽車(chē)三包政策)終于露面了!”一邊摩挲著自己的下巴，一邊打趣地和記者調(diào)侃，“我那時(shí)候本想汽車(chē)三包一天不解決，就一天不刮胡子。那時(shí)候要一直留下去，現(xiàn)在胡子也要比頭發(fā)長(zhǎng)了?！蹦称?chē)雜志的資深主編一句玩笑話不知觸動(dòng)了多少人最敏感的神經(jīng)。

汽車(chē)市場(chǎng)中消費(fèi)者維權(quán)的最大阻力來(lái)自哪里?實(shí)際上還是由于相關(guān)的法規(guī)政策不夠完善，執(zhí)行力度不夠大。中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)化研究院院長(zhǎng)王忠敏對(duì)此就表示過(guò)自己的憂慮。

“在加快發(fā)展服務(wù)業(yè)、使其盡快成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的當(dāng)前形勢(shì)下。作為服務(wù)業(yè)的一個(gè)重要門(mén)類(lèi)和分支的汽車(chē)售后服務(wù)行業(yè)卻沒(méi)有一套用以規(guī)范行業(yè)發(fā)展的完善標(biāo)準(zhǔn)體系，這與國(guó)家高度重視服務(wù)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化工作的現(xiàn)狀有著很大的反差?！?/p>

因此，盡快填補(bǔ)這一服務(wù)領(lǐng)域標(biāo)準(zhǔn)化的空白，是帶動(dòng)并促進(jìn)整個(gè)服務(wù)業(yè)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。事實(shí)上，早在2004年12月30日，國(guó)家質(zhì)檢總局就曾將當(dāng)時(shí)起草的《家用汽車(chē)產(chǎn)品修理、更換。退貨責(zé)任規(guī)定(草案)》對(duì)外征集意見(jiàn)，但是此后再無(wú)下文。

就在業(yè)界都以為沉寂了6年多仍處于“難產(chǎn)”期的汽車(chē)“三包”可能無(wú)果而終時(shí)，似乎又出現(xiàn)了一絲轉(zhuǎn)機(jī)。9月底，記者在國(guó)家質(zhì)檢總局官方網(wǎng)站上發(fā)現(xiàn)，《家用汽車(chē)汽車(chē)產(chǎn)品修理，更換、退貨責(zé)任規(guī)定(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)稿》)進(jìn)行了，并擬于10月下旬舉行聽(tīng)證會(huì)。

《意見(jiàn)稿》在三包責(zé)任細(xì)則中指出，家用汽車(chē)整車(chē)三包有效期應(yīng)不低于2年或4萬(wàn)公里，主要總成和系統(tǒng)，如發(fā)動(dòng)機(jī)，車(chē)身、轉(zhuǎn)向系統(tǒng)等質(zhì)保期應(yīng)不低于3年或6萬(wàn)公里，以先達(dá)到者為準(zhǔn)。其中，此次《意見(jiàn)稿》最大的亮點(diǎn)就要數(shù)汽車(chē)出現(xiàn)問(wèn)題可以退貨――即在規(guī)定的時(shí)限內(nèi)出現(xiàn)嚴(yán)重的質(zhì)量問(wèn)題，可以退貨。

此次《意見(jiàn)稿》有一定針對(duì)性和可操作性，能夠化解一些矛盾，一些變化也反映了消費(fèi)者和經(jīng)銷(xiāo)商之間的博弈。其中，在修理超過(guò)多長(zhǎng)時(shí)間提供備用車(chē)上，以前規(guī)定超過(guò)2日，現(xiàn)在改為超過(guò)5日。邱寶昌建議，還應(yīng)

延用以前的規(guī)定，因?yàn)樾蘩頃r(shí)間過(guò)長(zhǎng)，不僅耽誤消費(fèi)者使用，也說(shuō)明該問(wèn)題可能很?chē)?yán)重。

《意見(jiàn)稿》甫一出臺(tái)，一時(shí)間惹來(lái)了不少消費(fèi)者的關(guān)注和擔(dān)心。一位網(wǎng)名叫做“幸運(yùn)胖瘋子”的網(wǎng)友在微博上就表示，“這個(gè)規(guī)定還是沒(méi)有明確，嚴(yán)重的質(zhì)量問(wèn)題是什么問(wèn)題，怎么判定嚴(yán)重不嚴(yán)重?消費(fèi)者可選擇退貨，有沒(méi)有規(guī)定經(jīng)銷(xiāo)商必須接受退貨呢?修理兩次怎么算?我送去了，4S店不給修那怎么辦?”

這連珠炮似的發(fā)問(wèn)確實(shí)道出了不少消費(fèi)者的心聲，他的觀點(diǎn)頗具代表性。一位剛剛購(gòu)車(chē)的消費(fèi)者孫先生也表示質(zhì)疑，“政策出來(lái)之后誰(shuí)來(lái)認(rèn)定?認(rèn)定之后，經(jīng)銷(xiāo)商或廠商會(huì)買(mǎi)賬嗎?”

著名汽車(chē)評(píng)論員李光昱分析，最終鑒定不太可能由國(guó)家的相關(guān)主管機(jī)構(gòu)來(lái)做，更可能會(huì)有第三方鑒定機(jī)構(gòu)介入。問(wèn)題隨之而來(lái)，如果設(shè)立第三方鑒定機(jī)構(gòu)，那么成員構(gòu)成也往往會(huì)來(lái)自汽車(chē)廠商和一些具有汽車(chē)專(zhuān)業(yè)背景的人。不容置疑，這些人員與汽車(chē)廠商有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，那么這種聯(lián)系會(huì)不會(huì)影響鑒定的公正性?

顯然，網(wǎng)友和孫先生的擔(dān)心是擺在消費(fèi)者面前一個(gè)大大的問(wèn)號(hào)。所以，誰(shuí)來(lái)評(píng)估鑒定，成了蒙在《意見(jiàn)稿》之后的一道面紗。

有業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為，《意見(jiàn)稿》的指導(dǎo)性較強(qiáng)，但一些具體的規(guī)定還需要細(xì)化。北京市汽車(chē)修理公司總工程師魏俊強(qiáng)表示：“關(guān)于《意見(jiàn)稿》指的嚴(yán)重程度問(wèn)題并沒(méi)有指清楚，比如發(fā)動(dòng)機(jī)活塞損壞是否包含在其中7何為核心部件?何為重大問(wèn)題?解釋權(quán)屬于誰(shuí)?我們還不清楚?！?/p>

其實(shí)，所謂的汽車(chē)“三包”，除了汽車(chē)修理和更換之外，退貨是最引人關(guān)注的問(wèn)題?？紤]到汽車(chē)產(chǎn)品構(gòu)造復(fù)雜，有些問(wèn)題很難界定是由于消費(fèi)者使用不當(dāng)還是產(chǎn)品本身質(zhì)量問(wèn)題產(chǎn)生的，所以這涉及汽車(chē)廠商、經(jīng)銷(xiāo)商和廣大車(chē)主的權(quán)、責(zé)，利等多方面復(fù)雜因素。

幾年前曾參與討論的業(yè)內(nèi)人士透露，當(dāng)年的汽車(chē)“三包”未出臺(tái)，主要是由于汽車(chē)廠商的阻力較大，認(rèn)為汽車(chē)“三包”規(guī)定會(huì)傷害剛起步的汽車(chē)工業(yè)發(fā)展。

此次《意見(jiàn)稿》的細(xì)則規(guī)定，“因嚴(yán)重安全性能故障累計(jì)進(jìn)行了2次修理仍未排除或又出現(xiàn)新的故障的，消費(fèi)者可選擇退貨，更換或修理，“而和6年前一樣，意見(jiàn)稿仍規(guī)定”整車(chē)三包有效期應(yīng)不低于2年或者40000公里”，而現(xiàn)在的汽車(chē)保修承諾，早已超過(guò)2年或4萬(wàn)公里，有的已經(jīng)達(dá)到“5年或15萬(wàn)公里”的超長(zhǎng)時(shí)限。

如此看來(lái)，這個(gè)遲來(lái)的“三包”《意見(jiàn)稿》還不能讓人滿(mǎn)意。雖然意見(jiàn)稿比6年前更加具體，更具操作性，但這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)并不“與時(shí)俱進(jìn)”，甚至有些落后。

另外，《意見(jiàn)稿》還指出，如果在“三包”有效期內(nèi)，消費(fèi)者未按要求正確使用，維護(hù)，修理造成損壞，自行改裝、調(diào)整、拆卸的，銷(xiāo)售商、制造商，修理商能證明不是由于產(chǎn)品質(zhì)量原因造成的，不承擔(dān)“三包”責(zé)任，但應(yīng)提供合理的收費(fèi)修理。

汽車(chē)消費(fèi)維權(quán)范文第4篇

我國(guó)加入世界貿(mào)易組織后，國(guó)家相應(yīng)降低了汽車(chē)的相關(guān)稅費(fèi)，因而使汽車(chē)消費(fèi)貸款繼個(gè)人住房貸款之后，逐漸成為商業(yè)銀行成長(zhǎng)性強(qiáng)、發(fā)展空間廣闊的優(yōu)質(zhì)信貸品種。而保險(xiǎn)公司為汽車(chē)消費(fèi)貸款提供保證保險(xiǎn)，又在一定程度上給商業(yè)銀行開(kāi)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)吃了一顆“定心丸”。汽車(chē)消費(fèi)貸款對(duì)刺激消費(fèi)需求的增長(zhǎng)和促進(jìn)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展，起到了積極的作用。但由于汽車(chē)消費(fèi)貸款屬于剛剛發(fā)展起來(lái)的新型信貸品種，有關(guān)法律法規(guī)的不完善，保險(xiǎn)業(yè)的粗放經(jīng)營(yíng)，行業(yè)之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)，以及社會(huì)環(huán)境、個(gè)人信用等因素的影響，汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)日益凸現(xiàn)。在江西這樣一個(gè)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在各行起步都比較晚，但發(fā)展比較快。所以為做到防范風(fēng)險(xiǎn)有力，化解及時(shí)，且使汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)迅速、穩(wěn)健地發(fā)展，我們有必要對(duì)現(xiàn)行汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)中存在的問(wèn)題作一剖析。

一、汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題

以江西某一銀行為例，該行系江西某國(guó)有商業(yè)銀行第一個(gè)開(kāi)辦汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的支行，該行對(duì)開(kāi)辦這一業(yè)務(wù)品種經(jīng)歷了試辦――迅速發(fā)展――出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)――緩慢發(fā)展(萎縮)的過(guò)程。據(jù)了解，該行從1999年底開(kāi)始正式辦理了第一批汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)，無(wú)論是從制度和合同訂立上，還是人員的選配、宣傳廣告的投入上，該行都非常重視，由于該項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小、經(jīng)濟(jì)效益好、有市場(chǎng)需求、有政策支持，如貸款不受規(guī)模限制等原因，該項(xiàng)業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展；并且因?yàn)榻魇沁\(yùn)輸大省，是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，所以該行反映借款人所購(gòu)車(chē)型80％為貨車(chē)，轎車(chē)較少，且所買(mǎi)轎車(chē)多為經(jīng)濟(jì)型，到銀行按揭貸款買(mǎi)車(chē)的更少。為進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，該行在對(duì)汽車(chē)消費(fèi)貸款采取保證保險(xiǎn)形式的同時(shí)，也采取了以房屋抵押等形式辦理汽車(chē)消費(fèi)貸款。對(duì)于總行規(guī)定的六種方式中第三方 (自然人)保證貸款、經(jīng)銷(xiāo)商保證貸款、房車(chē)組合貸款和信用貸款等其他四種形式，由于市場(chǎng)小、風(fēng)險(xiǎn)難控制及實(shí)際操作困難等原因而基本無(wú)法開(kāi)展。雖然該行在具體的業(yè)務(wù)操作中非常謹(jǐn)慎，但還是出現(xiàn)了一些風(fēng)險(xiǎn)，主要是保證保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。該行截至五月底，尚有汽車(chē)消費(fèi)貸款余額7000多萬(wàn)元，其中有近1000萬(wàn)元出現(xiàn)了不能按時(shí)還款的情況，據(jù)分析，除借款人信用觀念因素外，有一個(gè)很重要的原因就是保險(xiǎn)人對(duì)投保人(借款人)規(guī)定的保險(xiǎn)期限短(為1－2年)從而導(dǎo)致借款期限短，借款人還款壓力大，造成不能及時(shí)還款。又由于保險(xiǎn)公司對(duì)出現(xiàn)了保險(xiǎn)事故的汽車(chē)消費(fèi)貸款不及時(shí)予以理賠，且對(duì)其他險(xiǎn)種的理賠手續(xù)煩瑣速度慢、未將銀行作為受益人致使貸款有時(shí)難以收回。目前，該行汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)與往年相比出現(xiàn)了一定程度的萎縮，原本以為這是一種低風(fēng)險(xiǎn)品種，其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)卻一點(diǎn)也不低，這些問(wèn)題在其他三大國(guó)有商業(yè)銀行中也同樣存在，已經(jīng)引起了有關(guān)行、司方面的高度重視。具體分析，其問(wèn)題主要表現(xiàn)在以下方面：

(一)汽車(chē)消費(fèi)貸款的經(jīng)營(yíng)缺乏基本的信用體系基礎(chǔ)，“不敢貸、不敢?！爆F(xiàn)象使保證保險(xiǎn)在汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中難以得到較好的推廣運(yùn)用，這種情況在該業(yè)務(wù)開(kāi)辦之初或經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)表現(xiàn)得尤為明顯。

在現(xiàn)階段，我國(guó)的信用評(píng)價(jià)制度尚未形成，公民信用體系尚未建立。一是個(gè)人信用沒(méi)有充分的信息和證據(jù)。大多數(shù)能夠證明個(gè)人信用的文件分散在公安、街道、單位、銀行等各部門(mén)，個(gè)人或家庭并沒(méi)有資產(chǎn)負(fù)債證明，信用證據(jù)不健全，難以對(duì)個(gè)人信用狀況進(jìn)行客觀、全面的評(píng)估。二是個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，我國(guó)現(xiàn)階段居民收入尚未完全貨幣化，對(duì)個(gè)人財(cái)富的計(jì)算無(wú)法做到真實(shí)、準(zhǔn)確、透明。另外，我國(guó)各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，企業(yè)盈利水平和人均收入懸殊，制定統(tǒng)一的信用標(biāo)準(zhǔn)有較大的困難。三是我國(guó)目前還缺少專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用記錄進(jìn)行收集和提供咨詢(xún)。各金融機(jī)構(gòu)、商家、保險(xiǎn)公司缺少相關(guān)的信用記錄。四是我國(guó)個(gè)人總體信用等級(jí)不高。由于沒(méi)有建立信用等級(jí)監(jiān)督和對(duì)失信者進(jìn)行懲罰的機(jī)制，部分消費(fèi)者缺乏信用觀念。

(二)在業(yè)務(wù)操作中，將保證保險(xiǎn)誤認(rèn)為是擔(dān)保業(yè)務(wù)。特別是總行統(tǒng)一制訂的制式合同文本中，將保證保險(xiǎn)與保證、抵押、質(zhì)押作為并列選項(xiàng)寫(xiě)在合同文本中，更加劇了這種誤解。

很多人認(rèn)為保證保險(xiǎn)是擔(dān)保業(yè)務(wù)的一種，其實(shí)，保證保險(xiǎn)不是保證擔(dān)保。雖然兩者都與保證有關(guān)，存在著相似之處，但本質(zhì)上兩者之間卻有著很大的區(qū)別。一是合同的內(nèi)容不同：保證擔(dān)保是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的一種法定擔(dān)保形式。保證合同作為保證擔(dān)保的法律形式，是以保證人承擔(dān)保證責(zé)任作為合同的核心內(nèi)容。保證保險(xiǎn)作為一種保險(xiǎn)手段，是以轉(zhuǎn)嫁被保險(xiǎn)人即債權(quán)人所面臨的投保人即債務(wù)人不能履行債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)為目的的一種保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)合同是以經(jīng)營(yíng)信用風(fēng)險(xiǎn)為合同的主要內(nèi)容。二是合同的主體不同：涉及保證合同的法律主體是債權(quán)人、債務(wù)人和保證人。而保證保險(xiǎn)合同的主體包括投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人。其中，投保人和被保險(xiǎn)人也就是汽車(chē)消費(fèi)貸款中的債務(wù)人和債權(quán)人。保證人履行保證責(zé)任無(wú)需對(duì)價(jià)條件；而保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)責(zé)任是以收取保險(xiǎn)費(fèi)為前提，表現(xiàn)為雙方有償?shù)臋?quán)利義務(wù)關(guān)系。三是合同的性質(zhì)不同：保證合同作為借款合同即主合同的附屬合同，與主合同之間存在著主從關(guān)系。保證合同是以主合同的存在為前提，它本身不能獨(dú)立存在。而保證保險(xiǎn)合同與主合同之間不具有主從關(guān)系，兩者處于并存關(guān)系。保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立便產(chǎn)生獨(dú)立的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。保證合同表現(xiàn)為單務(wù)無(wú)償合同，而保證保險(xiǎn)合同則屬于雙務(wù)有償合同。四是保證的范圍不同：保證擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損失賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。當(dāng)事人對(duì)保證擔(dān)保的范圍未做約定或約定不明確時(shí)，保證人應(yīng)當(dāng)對(duì)全部債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。而在保證保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人履行保證保險(xiǎn)責(zé)任僅限于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額限度內(nèi)的貸款本金和利息，對(duì)于違約金、逾期利息，罰息等等均不屬于賠償范圍。五是保證的程度不同：根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，當(dāng)債權(quán)人向保證人請(qǐng)求履行保證責(zé)任時(shí)，保證人在主合同糾紛經(jīng)審判或仲裁并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，保證人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。而保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任取決于合同約定的保險(xiǎn)事故即投保人未能按期履行約定的還款責(zé)任事實(shí)是否發(fā)生。其次，除了法律或保證合同另有約定外，保證人一般沒(méi)有實(shí)體法上的免責(zé)事由。而保險(xiǎn)人在履行賠償義務(wù)時(shí)，對(duì)合同約定的免責(zé)事項(xiàng)如戰(zhàn)爭(zhēng)、行政或執(zhí)法行為以及被保險(xiǎn)人未對(duì)投保人作資信調(diào)查等情況均可免除保險(xiǎn)責(zé)任。六是適用的法律不同：作為一種法定的擔(dān)保形式，處理保證擔(dān)保法律關(guān)系應(yīng)適用《擔(dān)保法》的規(guī)定。保證保險(xiǎn)作為一種保險(xiǎn)形式，其法律性質(zhì)區(qū)別于保證擔(dān)保，不屬擔(dān)保的范疇。相應(yīng)地，處理保證保險(xiǎn)合同糾紛的法律依據(jù)應(yīng)當(dāng)是《保險(xiǎn)法》而不是《擔(dān)保法》。因此，除了合同雙方在條款中事先約定外，保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)要求銀行必須先處置抵押物后才能行使索賠權(quán)。當(dāng)然，目前《保險(xiǎn)法》對(duì)保證保險(xiǎn)的規(guī)定尚是一片空白，盡快完善保險(xiǎn)法是當(dāng)務(wù)之急。

在實(shí)踐中，如出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)需訴訟維權(quán)時(shí)，當(dāng)事行也面臨著一個(gè)困難的選擇：應(yīng)該以借貸糾紛還是以保險(xiǎn)糾紛作為案由?應(yīng)以誰(shuí)為被告?現(xiàn)在各行一般的做法是以借貸糾紛，把借款人 (投保人)作為被告，保險(xiǎn)人作為第三人，這樣訴訟的結(jié)果，保險(xiǎn)人一般會(huì)以案由不對(duì)其不是保證人而是保險(xiǎn)人主張免責(zé)。當(dāng)事行以保險(xiǎn)糾紛為案由，以被保險(xiǎn)人(受益人)身份向保險(xiǎn)人主張權(quán)利，則只能主要向保險(xiǎn)人提訟，獲得保險(xiǎn)人的清償后，當(dāng)事行要把有關(guān)貸款人的權(quán)利讓與給保險(xiǎn)人，這種做法對(duì)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中“誰(shuí)借款誰(shuí)還錢(qián)”有不一致的地方，特別是保險(xiǎn)人一旦免責(zé)的時(shí)候，當(dāng)事行還只能依據(jù)借貸合同向借款人主張權(quán)利。這樣一來(lái)，由于法院立案和審理程序的逐步規(guī)范，在一定程度上增加了訴訟風(fēng)險(xiǎn)和訴訟成本(如案由不正確，有可能要重新或被法院駁回)。

(三)業(yè)務(wù)操作中的雙保險(xiǎn)誤區(qū)，將保證保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司的連帶責(zé)任保證進(jìn)行“捆綁”，即有些行在辦理汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)中，銀行不但要求保險(xiǎn)公司提供保證保險(xiǎn)，而且還要求保險(xiǎn)公司對(duì)借款人還款提供連帶保證責(zé)任。

其實(shí)，這不是雙保險(xiǎn)，如果保險(xiǎn)公司在保證保險(xiǎn)中免責(zé)后，從法律上講再追究保險(xiǎn)公司的連帶保證責(zé)任是有障礙的。因?yàn)槲覈?guó)《保險(xiǎn)法》第105條明確規(guī)定：保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用，限于在銀行存款、買(mǎi)賣(mài)政府債券、金融債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司的資金是不能運(yùn)用于擔(dān)保業(yè)務(wù)的。雖然形勢(shì)的發(fā)展使保險(xiǎn)資金的運(yùn)用范圍逐漸擴(kuò)大，但由于我國(guó)現(xiàn)階段仍采取分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，將擔(dān)保業(yè)務(wù)列入保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)范圍，目前還為時(shí)尚早。雖然從外表上看，保證保險(xiǎn)似乎具有保證擔(dān)保的效力，但在實(shí)踐中如果按照《擔(dān)保法》的規(guī)定適用于保證保險(xiǎn)，則會(huì)與法律規(guī)定產(chǎn)生沖突。根據(jù)《擔(dān)保法司法解釋》第17條規(guī)定：“企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)法人書(shū)面授權(quán)提供擔(dān)保的，保證合同無(wú)效?！北１O(jiān)會(huì)及各保險(xiǎn)公司總公司對(duì)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)對(duì)外擔(dān)保也作出了禁止性規(guī)定。而目前辦理的汽車(chē)消費(fèi)貸款中，保險(xiǎn)公司大都在擔(dān)保人處簽字蓋章，但都沒(méi)有法人的書(shū)面授權(quán)，如訴諸法律，必然被宣告無(wú)效，而當(dāng)擔(dān)保合同被確認(rèn)為無(wú)效時(shí)，債權(quán)人有過(guò)錯(cuò)的，擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超過(guò)債務(wù)人不能清償部分的二分之一。因此要是銀行把保證保險(xiǎn)和保證擔(dān)保“捆綁”在一起，如果保險(xiǎn)公司在保證保險(xiǎn)中免責(zé)，而保證擔(dān)保又被法院確認(rèn)為無(wú)效，銀行的損失將是巨大的，這種“雙保險(xiǎn)”到頭來(lái)是一個(gè)都不保險(xiǎn)。

(四)汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)涉及的法律關(guān)系復(fù)雜，控制風(fēng)險(xiǎn)有一定的難度。

以“直客式”個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款為例，對(duì)用履約保證保險(xiǎn)方式申請(qǐng)銀行貸款的，涉及到以下法律關(guān)系：一是購(gòu)車(chē)人與汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的車(chē)輛買(mǎi)賣(mài)關(guān)系；二是購(gòu)車(chē)人(借款人)與銀行的借貸關(guān)系；三是借款人、銀行和保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)關(guān)系，且包含投保人(借款人)與保險(xiǎn)人(保險(xiǎn)公司)的關(guān)系、投保人與被保險(xiǎn)人(銀行)的關(guān)系、保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系；四是因保險(xiǎn)公司一般會(huì)要求借款人提供抵押，所以還存在抵押人(借款人)和抵押權(quán)人(保險(xiǎn)公司)的關(guān)系；五是如汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商在銀行開(kāi)立了結(jié)算賬戶(hù)，根據(jù)我行制訂《汽車(chē)消費(fèi)借款合同》的規(guī)定，借款人所借款項(xiàng)以支付購(gòu)車(chē)款的名義一次性劃入汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的結(jié)算賬戶(hù)，因此又有了銀行根據(jù)借款人的授權(quán)而與汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商建立的支付關(guān)系。而上述任何一種法律關(guān)系發(fā)生糾紛，都對(duì)借款人歸還銀行貸款產(chǎn)生不利影響。

(五)保險(xiǎn)公司在汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)中的免責(zé)、免賠條款過(guò)多，保證保險(xiǎn)難以保證銀行貸款安全。

保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款一般有以下三種類(lèi)型：一是相關(guān)法律規(guī)定的免責(zé)條款，如根據(jù)我國(guó)民法原理和《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)于下列事由致被保險(xiǎn)人損失的不承擔(dān)賠償責(zé)任： (1)戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、恐怖事件、地震等不可抗力因素；(2)當(dāng)事人采取欺詐、串通等惡意手段訂立借款合同的；(3)投保人與被保險(xiǎn)人對(duì)原貸款合同及附件進(jìn)行修改，而事先未征得保險(xiǎn)人書(shū)面同意的；(4)貸款人違反國(guó)家金融法規(guī)有關(guān)規(guī)定未對(duì)借款人進(jìn)行資信調(diào)查或未按規(guī)定程序進(jìn)行貸款審批的。二是各保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際情況自行制訂的免責(zé)條款，并把它作為保證保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，要求各方遵守。如《中國(guó)人民保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車(chē)輛消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)條款》中，就規(guī)定如有消費(fèi)貸款合同被依法認(rèn)定無(wú)效、投保人未向保險(xiǎn)人對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失險(xiǎn)(第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、自燃險(xiǎn))等四個(gè)險(xiǎn)種進(jìn)行連續(xù)投保且被保險(xiǎn)人沒(méi)保人投保上述四個(gè)險(xiǎn)種等情況的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。又如太平洋保險(xiǎn)公司分期付款購(gòu)車(chē)履約保證保險(xiǎn)條款第7條規(guī)定：因所購(gòu)汽車(chē)的質(zhì)量缺陷或因主合同糾紛而引起的爭(zhēng)議；因投保人違法犯罪導(dǎo)致其用作反擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)被依法罰沒(méi)、查扣而喪失反擔(dān)保效力的，保險(xiǎn)人均不承擔(dān)責(zé)任。三是業(yè)務(wù)實(shí)際操作過(guò)程中，保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)和銀行的分支機(jī)構(gòu)在簽訂合作協(xié)議時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)要求將一些額外的免責(zé)免賠條款寫(xiě)入?yún)f(xié)議中，如有的保險(xiǎn)公司會(huì)在協(xié)議中明確汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)中銀行如沒(méi)有及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案或沒(méi)有提供借款人全部、連續(xù)的還款紀(jì)錄的，那么保險(xiǎn)公司就免責(zé)。

上述種種，稍不留神，保險(xiǎn)公司就免責(zé)了。因此，實(shí)際中要保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任是非常困難的。保險(xiǎn)公司在承諾履行保險(xiǎn)義務(wù)時(shí)附加太多的權(quán)利或免責(zé)條款，有“搭售”之嫌，以致于當(dāng)貸款人(被保險(xiǎn)人)貸款不能及時(shí)收回出現(xiàn)保險(xiǎn)事故時(shí)，卻往往因某個(gè)“搭售”條款未達(dá)到反而覺(jué)得“理虧”了，不能或不敢保險(xiǎn)人，保證保險(xiǎn)貸款成了事實(shí)上的信用貸款。而保險(xiǎn)公司也是一肚子苦水，據(jù)保險(xiǎn)公司反映，該項(xiàng)保險(xiǎn)的賠付率是其他險(xiǎn)種的四倍，若不免責(zé)，都要賠付，保險(xiǎn)公司辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)也沒(méi)多大的積極性。

(六)保險(xiǎn)公司不但要求借款人對(duì)多個(gè)險(xiǎn)種進(jìn)行連續(xù)投保，而且要求借款人提供抵押擔(dān)保，這加重了借款人負(fù)擔(dān)，不利于汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展，也缺乏相應(yīng)的法律依據(jù)。

一是在汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)中，借款人要交保證保險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)等險(xiǎn)種的保險(xiǎn)費(fèi)，且不得中斷，投保人因購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)向銀行申請(qǐng)汽車(chē)消費(fèi)貸款，是消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的起因，而汽車(chē)是負(fù)債形成的財(cái)產(chǎn)，在投保人沒(méi)有還清銀行貸款前，汽車(chē)的物質(zhì)損失會(huì)加重投保人的還款壓力，影響貸款合同的正常履約，進(jìn)而影響到保險(xiǎn)事故的發(fā)生，涉及保險(xiǎn)人的利益。所以保險(xiǎn)人為降低車(chē)輛發(fā)生物質(zhì)損失的風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)制投保人在保險(xiǎn)人處投保車(chē)輛保險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)是可以理解的，但是具體的保險(xiǎn)險(xiǎn)種不應(yīng)由保險(xiǎn)人硬性規(guī)定，應(yīng)給予投保人結(jié)合車(chē)輛狀況選擇投保險(xiǎn)種的權(quán)利，以防止變相的強(qiáng)迫、搭售交易。據(jù)反映，保險(xiǎn)公司上述硬性規(guī)定已為其帶來(lái)了巨大的利益，有人計(jì)算過(guò)，發(fā)放1000萬(wàn)元的汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)貸款，可為保險(xiǎn)公司帶來(lái)約100萬(wàn)元的各項(xiàng)收益，約為銀行在此項(xiàng)業(yè)務(wù)中收益的兩倍，可以說(shuō)開(kāi)辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)最大的贏家是保險(xiǎn)公司。如果一項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展或合同的履行無(wú)法體現(xiàn)雙方或多方利益共贏的效果，那么這種合作就有失公允，就應(yīng)予以修正。有些行也就此問(wèn)題與保險(xiǎn)公司進(jìn)行過(guò)協(xié)商，但保險(xiǎn)公司出于自身利益考慮大都不愿修正有關(guān)合同或規(guī)定，不愿放棄既得利益，長(zhǎng)此以往，勢(shì)必阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展。二是上述保險(xiǎn)費(fèi)用再加上銀行貸款利息、抵押登記費(fèi)，借款人貸款買(mǎi)車(chē)的費(fèi)用就相當(dāng)高，對(duì)借款人貸款買(mǎi)車(chē)的積極性肯定會(huì)有影響。這樣算的話，借款人通過(guò)買(mǎi)保證保險(xiǎn)后再向保險(xiǎn)公司提供抵押財(cái)產(chǎn)，倒不如直接向銀行提供財(cái)產(chǎn)抵押的方式申請(qǐng)汽車(chē)貸款。三是抵押擔(dān)保合同是從合同，其擔(dān)保的對(duì)象(主債權(quán))是保險(xiǎn)人在借款人不能向銀行歸還貸款本息時(shí)代借款人歸還的部分，這種對(duì)象具有不確定性，即以借款人不還和保險(xiǎn)人已代為歸還為前提，但是根據(jù)現(xiàn)有法律，是否可以為一個(gè)可能存在或可能不存在的主債權(quán)作擔(dān)保尚沒(méi)有明確規(guī)定。四是投保人投保時(shí)，已經(jīng)向保險(xiǎn)公司交納了保險(xiǎn)費(fèi)，雖然汽車(chē)貸款保證保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)品種相比風(fēng)險(xiǎn)較大，但以此為依據(jù)要求投保人在交保險(xiǎn)費(fèi)后繼續(xù)提供擔(dān)保缺乏相應(yīng)法律依據(jù)。在汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，有人認(rèn)為：如有保險(xiǎn)公司免賠的事由出現(xiàn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)將反擔(dān)保權(quán)轉(zhuǎn)移給被保險(xiǎn)人(即銀行)。這一方面應(yīng)考慮這種反擔(dān)保是否成立，另一方面是涉及到擔(dān)保能不能轉(zhuǎn)移的問(wèn)題。其實(shí)，上述兩方面的問(wèn)題在法律上都存在爭(zhēng)議，盡量不要在實(shí)踐中進(jìn)行約定。

二、有關(guān)改正建議

(一)建立個(gè)人信用制度，為汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的全面開(kāi)展減少顧慮和風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)尚未建立個(gè)人信用制度，導(dǎo)致個(gè)人信用狀況很難掌握，而汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要得到全面開(kāi)展，個(gè)人信用是關(guān)鍵，因?yàn)椋喝绻杩钊诉€款及時(shí)，信用好，那么保險(xiǎn)公司和銀行的風(fēng)險(xiǎn)都小，銀行敢貸，保險(xiǎn)公司敢保，這樣就會(huì)在汽車(chē)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中形成一個(gè)良性循環(huán)，全面促進(jìn)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

目前，由于部分購(gòu)車(chē)人不及時(shí)還款，信用不夠好，致使保險(xiǎn)公司事故頻頻發(fā)生，賠償率居高不下，有的已開(kāi)辦保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司暫停了此項(xiàng)業(yè)務(wù)，還有的保險(xiǎn)公司就因此產(chǎn)生的事故以免責(zé)為由拒不賠償，導(dǎo)致銀行利益受損，因此抓緊建立和完善個(gè)人信用等級(jí)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和制度顯得非常緊迫。金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司在對(duì)借款人共同進(jìn)行資格審查時(shí)，可以從借款人的基本情況、借款人的品格評(píng)價(jià)、借款人所擁有的資產(chǎn)情況、借款人的收入穩(wěn)定程度及參加各種社會(huì)保障等方面進(jìn)行分析和評(píng)估，并應(yīng)依風(fēng)險(xiǎn)大小設(shè)置不同分值及權(quán)重，科學(xué)測(cè)定其信用程度。

(二)必須明確保證保險(xiǎn)與擔(dān)保的差異和“雙保險(xiǎn)”的誤區(qū)。一是在汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中，要么采取保證保險(xiǎn)的形式，要么采取擔(dān)保(如抵押、質(zhì)押、保證等)的形式，且在設(shè)計(jì)合同文本時(shí)就要進(jìn)行區(qū)分，要將保證保險(xiǎn)從擔(dān)保合同選項(xiàng)中單列出來(lái)，不能將保證保險(xiǎn)視為借款合同的從合同。要完善保證保險(xiǎn)有關(guān)條款，不應(yīng)在借款人投保了保證保險(xiǎn)后仍要求借款人或保險(xiǎn)人提供擔(dān)保。二是如果存在其它貸款擔(dān)保形式，不要在保證保險(xiǎn)合同中約定“被保險(xiǎn)人先行處分貸款合同的抵(質(zhì))押物或向擔(dān)保人追償?shù)譁p欠款后不足部分由保險(xiǎn)人賠償”，因?yàn)楸ＷC保險(xiǎn)條款中要求被保險(xiǎn)人先行處分抵(質(zhì))押物的條款沒(méi)有法律的依據(jù)和理論的支持。同樣，要求被保險(xiǎn)人先向保證擔(dān)保人追償也沒(méi)有法律根據(jù)。顯然，如果保險(xiǎn)人僅就先行處分抵(質(zhì))押物或向保證擔(dān)保人追償后抵減欠款后不足的部分(如果還有不足的部分的話)賠償，在實(shí)際上減輕或免除了自己的賠償責(zé)任，而這種責(zé)任的減免是毫無(wú)道理可言的。在實(shí)踐中，被保險(xiǎn)人應(yīng)與保險(xiǎn)人就擔(dān)保和保險(xiǎn)的實(shí)現(xiàn)順序問(wèn)題做出特別約定：被保險(xiǎn)人同時(shí)享有擔(dān)保物權(quán)和向保險(xiǎn)人索賠的權(quán)利時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)選擇實(shí)施何種權(quán)利。

(三)要減少保證保險(xiǎn)中保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款，最大限度地維護(hù)銀行及借款人(投保人)的合法權(quán)益。免責(zé)條款是保證保險(xiǎn)合同的重要條款，對(duì)于法律有明確規(guī)定的免責(zé)條款，應(yīng)無(wú)條件地服從；對(duì)于各個(gè)保險(xiǎn)公司自行制定的免責(zé)條款(即可以協(xié)商的免責(zé)條款)及保險(xiǎn)公司制訂的一些近乎苛刻的操作要求，應(yīng)慎重對(duì)待，建議總行和各個(gè)保險(xiǎn)公司的總公司通過(guò)談判協(xié)商，確定具體投保人、保險(xiǎn)人的免責(zé)條款，以盡可能體現(xiàn)權(quán)利義務(wù)對(duì)等。一旦確定后，銀行及保險(xiǎn)公司的各分支機(jī)構(gòu)不得隨意增加或減少免責(zé)條款。如果保險(xiǎn)公司一味強(qiáng)調(diào)免責(zé)條款，不考慮投保人(借款人)和被保險(xiǎn)人(銀行)的利益，建議暫停汽車(chē)消費(fèi)貸款的保證保險(xiǎn)，而以物的擔(dān)保的形式發(fā)放汽車(chē)消費(fèi)貸款。

(四)加強(qiáng)與汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、保險(xiǎn)公司的合作。在汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)中，要避免以下誤區(qū)：一是銀行不能一味強(qiáng)調(diào)自身的利益，將保險(xiǎn)與銀行的共擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)變?yōu)橥耆杀ｋU(xiǎn)公司承擔(dān)，將自身從風(fēng)險(xiǎn)中完全分離出來(lái)，使汽車(chē)消費(fèi)信貸變成了零風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。二是保險(xiǎn)公司也不要過(guò)分強(qiáng)調(diào)保證的安全系數(shù)，不要過(guò)分強(qiáng)調(diào)自身的經(jīng)濟(jì)利益，要站在全社會(huì)的整體利益來(lái)做保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在銷(xiāo)售相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)候要充分尊重投保人(借款人)的意思表示，不能要求投保人在購(gòu)買(mǎi)保證保險(xiǎn)的同時(shí)再提供擔(dān)保或強(qiáng)行購(gòu)買(mǎi)其他保險(xiǎn)。如投保人自愿購(gòu)買(mǎi)其他險(xiǎn)種(也應(yīng)以銀行為受益人)，則保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)出現(xiàn)保險(xiǎn)事故的時(shí)候，應(yīng)該相應(yīng)簡(jiǎn)化理賠程序，縮短理賠時(shí)間。保險(xiǎn)公司還要考慮到借款人(投保人)的還款壓力，適當(dāng)延長(zhǎng)保證保險(xiǎn)的期限(保監(jiān)會(huì)規(guī)定為1―5年，而實(shí)際操作為1―2年)。三是汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商在擴(kuò)大了汽車(chē)銷(xiāo)售量的同時(shí)，因其擁有客戶(hù)資源而向銀行和保險(xiǎn)公司索要高額手續(xù)費(fèi)，這無(wú)疑不符合經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的權(quán)利與義務(wù)對(duì)等原則，使保險(xiǎn)公司與銀行、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商處于不平等的地位。所以，銀行、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商和保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)合作，正確處理相互利益關(guān)系，本著各盡其責(zé)、共同發(fā)展的宗旨，共同培育和促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)的持續(xù)和穩(wěn)定發(fā)展。

汽車(chē)消費(fèi)維權(quán)范文第5篇

數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)保有量達(dá)2.64億輛，其中汽車(chē)1.54億輛。來(lái)自中汽協(xié)的銷(xiāo)量數(shù)據(jù)：2014年中國(guó)汽車(chē)銷(xiāo)量達(dá)2349萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)6.9%，連續(xù)六年排名全球第一。

隨著汽車(chē)保有量的逐步提升，汽車(chē)產(chǎn)品質(zhì)量不斷被關(guān)注的同時(shí)，消費(fèi)者對(duì)汽車(chē)質(zhì)量的投訴數(shù)量也呈逐步上升的趨勢(shì)。中國(guó)汽車(chē)質(zhì)量網(wǎng)最新數(shù)據(jù)顯示，僅2015年2月，就已有2430宗車(chē)主投訴信息，雖然相比1月份投訴量環(huán)比下降25.3%，但同比2014年2月則增長(zhǎng)近五成，創(chuàng)下2月份單月投訴量新高。

據(jù)了解，2014年，中國(guó)市場(chǎng)消費(fèi)者投訴總量已經(jīng)突破2.82萬(wàn)宗，其中涉及131個(gè)汽車(chē)品牌，比上年增加約26.40%。

邱寶昌指出，汽車(chē)行業(yè)消費(fèi)者投訴的重點(diǎn)主要是產(chǎn)品質(zhì)量以及售后服務(wù)問(wèn)題。

縱觀2014年至今年2月的投訴車(chē)型，在國(guó)內(nèi)汽車(chē)SUV、豪華型車(chē)、中大型車(chē)、中型車(chē)、國(guó)內(nèi)小型車(chē)及MPV投訴排行榜中，僅產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題的投訴就占2014年度國(guó)內(nèi)汽車(chē)品牌投訴的8成以上。其中，市場(chǎng)保有量較大的暢銷(xiāo)車(chē)型是車(chē)主投訴的熱門(mén)對(duì)象。售后服務(wù)方面，主要是保險(xiǎn)、代辦以及虛假宣傳等服務(wù)等。

自主品牌投訴量下降

《汽車(chē)觀察》記者盤(pán)點(diǎn)了2010年至2014年消費(fèi)者對(duì)汽車(chē)產(chǎn)品質(zhì)量的投訴情況，自2010年以來(lái)，消費(fèi)者投訴數(shù)量呈每年遞增趨勢(shì)，其中，2010年，消費(fèi)者對(duì)汽車(chē)產(chǎn)品質(zhì)量的投訴僅2106宗，而到2011年投訴量激增247.96%，2012年更是比2011年增長(zhǎng)近兩倍，到2013年，中國(guó)汽車(chē)質(zhì)量網(wǎng)投訴平臺(tái)收到車(chē)主對(duì)汽車(chē)產(chǎn)品的投訴達(dá)到2.23萬(wàn)宗，投訴量較2012年增加92%，該數(shù)量甚至超過(guò)2010-2012年投訴量之和，達(dá)到高點(diǎn)，消費(fèi)者對(duì)汽車(chē)產(chǎn)品質(zhì)量或相關(guān)服務(wù)的不滿(mǎn)呈現(xiàn)加速增長(zhǎng)狀態(tài)。

去年，自主品牌經(jīng)歷銷(xiāo)量低谷，“十二連降”波及大部分自主品牌車(chē)企，然而，在被投訴的眾多汽車(chē)品牌中，一直飽受質(zhì)量問(wèn)題質(zhì)疑的自主品牌，卻表現(xiàn)突出。根據(jù)最新的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年自主品牌的投訴量占比僅為31.93%，同比前一年下降了近10個(gè)百分點(diǎn)。而合資品牌2014年的投訴量則占到63.24%，同比增長(zhǎng)近8個(gè)百分點(diǎn)。

另外，自主品牌2014年的投訴完成率為84.51%，而合資品牌的投訴完成率為68.88%。投訴率不斷降低，投訴完成率不斷提高有利于自主品牌汽車(chē)形象的不斷完善。

能不召回就不召回

與消費(fèi)者投訴率不斷增加相對(duì)應(yīng)的是逐年增長(zhǎng)的召回大潮。

打開(kāi)“中國(guó)汽車(chē)召回網(wǎng)”的國(guó)內(nèi)召回信息，今年1-3月份，已經(jīng)陸續(xù)有阿斯頓馬丁、東風(fēng)雪鐵龍、保時(shí)捷、雪弗蘭、梅賽德斯-奔馳、吉利等十余家車(chē)企召回旗下多款車(chē)型汽車(chē)。涉及數(shù)量42.66萬(wàn)輛。

來(lái)自中國(guó)汽車(chē)召回網(wǎng)的數(shù)據(jù)顯示，2014年，我國(guó)共召回汽車(chē)總數(shù)達(dá)506.86萬(wàn)余輛，召回信息達(dá)149次，平均每?jī)商炀湍苡幸淮握倩匦畔⒈还肌Ｆ渲?，?guó)內(nèi)品牌召回66次，共計(jì)召回407.31萬(wàn)輛，占召回總數(shù)的80.36%；國(guó)外品牌召回83次，召回99.55萬(wàn)輛，占召回總數(shù)的19.64%。

汽車(chē)業(yè)資深專(zhuān)家陳光祖在接受本刊記者采訪時(shí)表示，汽車(chē)企業(yè)的召回行動(dòng)并不新鮮，總數(shù)不超過(guò)產(chǎn)量20%的召回?cái)?shù)量都屬于正常，企業(yè)召回應(yīng)該是主動(dòng)地本著對(duì)消費(fèi)者負(fù)責(zé)的態(tài)度進(jìn)行。

然而，一位不愿具名的汽車(chē)行業(yè)分析師告訴本報(bào)記者，對(duì)于一般企業(yè)來(lái)說(shuō)，召回都是迫于輿論壓力，“企業(yè)是能不召回就不召回”。

召回，屢見(jiàn)不鮮。迫于輿論壓力被迫召回缺陷車(chē)輛更是常事?；仡?014年的一系列召回，汽車(chē)召回正在走向常態(tài)化，然而，用邱寶昌主任的話來(lái)說(shuō)，“召回實(shí)際上是一場(chǎng)消費(fèi)者與廠商的博弈”。

盤(pán)點(diǎn)歷年召回事件，車(chē)企態(tài)度各有不同。記者梳理了近五年車(chē)企召回事件，發(fā)現(xiàn)幾乎每年都會(huì)存在迫于輿論壓力被迫召回的現(xiàn)象存在。

去年，因汽車(chē)產(chǎn)品質(zhì)量存在缺陷而召回事件中，輿論反響最大的非一汽大眾速騰“縱臂斷裂事件”莫屬。從全國(guó)多地速騰車(chē)主自發(fā)組織維權(quán)，到國(guó)家質(zhì)檢總局宣布介入調(diào)查，并多次約談一汽大眾汽車(chē)有限公司，展開(kāi)大量調(diào)查回訪，再到最終大眾汽車(chē)宣布在中國(guó)召回超過(guò)56萬(wàn)輛新速騰汽車(chē)，消費(fèi)者經(jīng)歷漫長(zhǎng)等待，這種被動(dòng)的召回也實(shí)在來(lái)之不易，一汽大眾可以稱(chēng)之為被動(dòng)召回的“典范”。

然而，事情并沒(méi)有因?yàn)檎倩囟Y(jié)束。大眾給出的“在后軸縱臂上安裝金屬襯板，以便縱臂發(fā)生斷裂后，發(fā)出警示性噪音提醒車(chē)主，并且維持車(chē)輛能夠開(kāi)到最近的維修點(diǎn)進(jìn)行維修”的“打補(bǔ)丁”方案，與公眾所期待的根本性解決安全隱患的本意大相徑庭。

此類(lèi)問(wèn)題屢見(jiàn)不鮮，2013年，長(zhǎng)安福特翼虎發(fā)生斷軸，消費(fèi)者大鬧車(chē)展進(jìn)行維權(quán)。從最初否認(rèn)產(chǎn)品質(zhì)量缺陷到最終于2013年12月27日宣布召回決定，稱(chēng)“本次召回范圍內(nèi)的車(chē)輛，部分批次的前轉(zhuǎn)向節(jié)生產(chǎn)材料未能符合福特對(duì)該材料在全球執(zhí)行的材料強(qiáng)度標(biāo)準(zhǔn)。如果受到相當(dāng)強(qiáng)度的撞擊，前轉(zhuǎn)向節(jié)可能發(fā)生斷裂，存在安全隱患。長(zhǎng)安福特將為召回范圍內(nèi)的車(chē)輛免費(fèi)更換左右前轉(zhuǎn)向節(jié)總成，以消除隱患”。

對(duì)此，邱寶昌解釋到，“企業(yè)召回存在一定的成本”，選擇個(gè)案賠償還是批量召回經(jīng)濟(jì)利益是企業(yè)考慮的一大重點(diǎn)?！捌髽I(yè)在明知有缺陷卻不召回，可能在經(jīng)濟(jì)角度存在一個(gè)比較，例如，這種風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率是多少，如果賠償涉及的金額是多少，是否涉及打官司等，如果召回在經(jīng)濟(jì)角度講需要賠償更多，在這種情況下，企業(yè)肯定希望個(gè)案解決，而非批次召回?！?/p>

汽車(chē)行業(yè)資深評(píng)論員張志勇在接受媒體采訪時(shí)表示，中國(guó)目前汽車(chē)召回處于一個(gè)不太成熟的階段。美國(guó)、歐盟、日本這些發(fā)達(dá)市場(chǎng)國(guó)家在召回產(chǎn)品數(shù)量上幾乎和當(dāng)年的產(chǎn)銷(xiāo)規(guī)模是相同的。但在中國(guó)，召回的數(shù)量只有產(chǎn)銷(xiāo)規(guī)模十分之一左右。

其原因有三個(gè)方面。首先，中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)者的投訴意識(shí)比較差。對(duì)于汽車(chē)缺陷問(wèn)題，廠商與消費(fèi)者之間的溝通也并不完善。而在中國(guó)，對(duì)于召回也存在一個(gè)誤區(qū)――大家把汽車(chē)召回看作是一種恥辱。而對(duì)于企業(yè)而言，召回應(yīng)該是市場(chǎng)中的一個(gè)必然現(xiàn)象。

此外，中國(guó)涉及汽車(chē)質(zhì)量管理的有關(guān)部門(mén)的信息之間，沒(méi)有建立起無(wú)縫隙的溝通。在這種情況下，相關(guān)部門(mén)之間的多頭管理，其實(shí)造成了在召回問(wèn)題上的反映不靈敏，信息了解得不及時(shí)，雖然投訴很多，但召回的比例與效率比較低。一旦公眾的公共安全被企業(yè)經(jīng)濟(jì)利益所取代，被動(dòng)召回是否能徹底消除產(chǎn)品缺陷存在便要另作討論了。

作為年銷(xiāo)量突破千萬(wàn)兩，汽車(chē)保有量超過(guò)億萬(wàn)的中國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)，雖然已經(jīng)在全球的車(chē)企發(fā)展中成為不可或缺的中堅(jiān)力量，被眾多車(chē)企視為展示實(shí)力的“競(jìng)技場(chǎng)”，甚至是許多車(chē)企的全球最大的單一市場(chǎng)，然而，車(chē)企在迅速占領(lǐng)市場(chǎng)，攫取高額利潤(rùn)的同時(shí)卻選擇性地遺忘了需要擔(dān)負(fù)的責(zé)任。

仍需建立第三方鑒定機(jī)構(gòu)

2014年3月15日起，新修訂的《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)新消法）正式實(shí)施，新消法規(guī)定，消費(fèi)者享受七日“后悔權(quán)”、禁止經(jīng)銷(xiāo)商泄露消費(fèi)者信息、六個(gè)月內(nèi)維權(quán)糾紛舉證責(zé)任倒置、懲罰性賠償從“退一賠一”提至“退一賠三”、消協(xié)可提起公益訴訟實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者抱團(tuán)取暖、銷(xiāo)售假冒產(chǎn)品要進(jìn)入企業(yè)信用檔案、違法廣告代言人負(fù)連帶責(zé)任等一系列權(quán)益。

在新消法出臺(tái)前，車(chē)輛出現(xiàn)故障時(shí)，就必須由訴求人（也就是車(chē)主）來(lái)舉證說(shuō)明這一故障是因產(chǎn)品質(zhì)量所引起。而由于車(chē)主普遍缺乏汽車(chē)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，雙方的信息渠道也完全不對(duì)稱(chēng)，以及檢測(cè)費(fèi)用的高昂成本，這些因素直接導(dǎo)致了很多故障的無(wú)法認(rèn)定，進(jìn)而造成維權(quán)困局。

以長(zhǎng)安福特?cái)噍S門(mén)為例，斷軸案發(fā)生之后，受害車(chē)主自費(fèi)通過(guò)第三方對(duì)翼虎車(chē)型事故車(chē)的轉(zhuǎn)向節(jié)進(jìn)行鑒定，而鑒定結(jié)果并未被長(zhǎng)安福特所認(rèn)可，即便如此，找到一家肯接受個(gè)人鑒定的機(jī)構(gòu)都是非常不易的。

然而，新消法第23條第3款作出規(guī)定，經(jīng)營(yíng)者提供的機(jī)動(dòng)車(chē)、計(jì)算機(jī)、電視機(jī)、電冰箱、空調(diào)器、洗衣機(jī)等耐用商品或者裝飾裝修等服務(wù)，消費(fèi)者自接受商品或者服務(wù)之日起六個(gè)月內(nèi)發(fā)現(xiàn)瑕疵，發(fā)生爭(zhēng)議的，由經(jīng)營(yíng)者承擔(dān)有關(guān)瑕疵的舉證責(zé)任。

“誰(shuí)主張，誰(shuí)舉證”是我國(guó)《民事訴訟法》規(guī)定的一般證據(jù)規(guī)則。消費(fèi)者要證明某個(gè)商品是否存在瑕疵就必須拿出證據(jù)來(lái)，但因?yàn)椴徽莆障嚓P(guān)技術(shù)等信息，消費(fèi)者舉證往往很困難。此次新消法將消費(fèi)者“拿證據(jù)維權(quán)”轉(zhuǎn)換為經(jīng)營(yíng)者“自證清白”，實(shí)行舉證責(zé)任倒置，解決了消費(fèi)者舉證難問(wèn)題。