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網(wǎng)絡(luò)金融的概念范文第1篇

上海自貿(mào)區(qū)概念股是改革創(chuàng)新的大旗。隨著金融和物流領(lǐng)域一系列配套政策率先推出的預(yù)期，以及9月27日正式掛牌儀式的揭幕，上海自貿(mào)區(qū)概念股本勢依舊，復(fù)牌后連續(xù)6個一字漲停板的外高橋無疑成為上海自貿(mào)區(qū)概念股的真正王者；物流領(lǐng)域的大龍頭上港集團統(tǒng)領(lǐng)以華貿(mào)物流、長江投資為代表的物流雙子星繼續(xù)強勢上漲；具有自貿(mào)區(qū)和土地整理雙重題材的申達股份、上實發(fā)展也成為本周的黑馬明星。縱觀本周表現(xiàn)，以上海物貿(mào)為代表的七大龍頭股自上周喜摘5連扳，本周二沖高回落后大多進入短線強勢整理階段，筆者認為上海自貿(mào)區(qū)概念股上漲行情遠未結(jié)束，故建議投資者在下周初逢低繼續(xù)建倉龍頭品種和挖掘新的潛力黑馬。

概念股成功接力改革旗幟，土地流轉(zhuǎn)和林權(quán)改革雙星閃耀。據(jù)媒體報道，隨著十八屆三中全會的召開，新一代領(lǐng)導(dǎo)集體將會對土地制度改革、林權(quán)改革、城鎮(zhèn)化發(fā)展做出進一步政策引導(dǎo)，一系列政策紅利必將出臺，擁有土地資源的企業(yè)將迎來新一輪資產(chǎn)重估。本周市場，在輝隆股份、永安林業(yè)龍頭股票的帶動下，海南橡膠、羅牛山等土地流轉(zhuǎn)概念股、福建金森、 豐林集團為代表的林權(quán)改革概念股強勢上攻，吹響了概念股進攻的號角，中線上漲可期。

大并購大重組浪潮風(fēng)起云涌，信息消費產(chǎn)業(yè)最時髦。天舟文化收購神奇時代網(wǎng)絡(luò)有限公司股權(quán)，成功進軍傳媒、網(wǎng)絡(luò)游戲雙棲產(chǎn)業(yè)；中視傳媒成功收購金英馬影視文化股份有限公司100%的股權(quán)，做大傳媒霸主地位走出堅實一步；新南洋收購昂立科技100%股權(quán)締造網(wǎng)絡(luò)教育新王國；索芙特增發(fā)后實現(xiàn)經(jīng)營“印象劉三姐”的桂林廣維公司實現(xiàn)借殼上市介入旅游產(chǎn)業(yè)等，大并購大重組股票復(fù)牌后連續(xù)一字漲停板成為市場最靚麗的風(fēng)景。

網(wǎng)絡(luò)游戲為主導(dǎo)的大文化概念股延續(xù)強勢，大文化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)大牛市漸入佳境。政策力推文化體制改革，QFII大舉建倉新興產(chǎn)業(yè)成長股，大傳媒、網(wǎng)絡(luò)游戲概念股備受主力機構(gòu)青睞，以天舟文化、中視傳媒、華誼兄弟、百視通、驊威股份為代表的大傳媒概念股、以北緯通信、拓維信息、中青寶為代表的游戲平臺概念股，榮登周漲幅龍虎榜。

網(wǎng)絡(luò)金融的概念范文第2篇

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融 現(xiàn)狀 趨勢

一、引言

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)的普及，不少互聯(lián)網(wǎng)公司、電子商務(wù)公司、網(wǎng)絡(luò)運營商等非傳統(tǒng)金融機構(gòu)不斷跨界探索金融服務(wù)，形成一股不可忽視的金融創(chuàng)新力量。同時，傳統(tǒng)銀行業(yè)以及其他金融機構(gòu)順應(yīng)時代的變化趨勢，努力推動傳統(tǒng)金融服務(wù)的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、移動化，打造立體化、多元化服務(wù)體系，以滿足日益增長的金融需求。兩者相得益彰，推動了我國網(wǎng)絡(luò)金融的跨越

性發(fā)展。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的界定

所謂網(wǎng)絡(luò)金融，又稱電子金融（E-finance），是指基于金融電子化建設(shè)成果在國際因特網(wǎng)上實現(xiàn)的金融活動，包括網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融交易、網(wǎng)絡(luò)金融市場和網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等方面。從狹義上講是指在國際因特網(wǎng)（Internet）上開展的金融業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險等金融服務(wù)及相關(guān)內(nèi)容；從廣義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融就是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動的總稱，包括金融安全、金融監(jiān)管等諸多方面。它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動，是存在于電子空間中的金融活動，其存在形態(tài)是虛擬化的、運行方式是網(wǎng)絡(luò)化的。它是信息技術(shù)特別是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)飛速發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，是適應(yīng)電子商務(wù)（E-commerce）發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時代的金融運行模式。

三、我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

大量的互聯(lián)網(wǎng)公司結(jié)合原有的互聯(lián)網(wǎng)思維來改造新傳統(tǒng)的金融服務(wù)以及金融產(chǎn)品，如果從主體政策、發(fā)展形勢方面來分析我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，很難完整的對現(xiàn)狀進行全面的描述，本文將從現(xiàn)如今各主要網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的角度分析，具體如下：

（一）網(wǎng)絡(luò)支付模式----第三方支付

1996年，全球第一家第三方支付公司在美國誕生，隨后美國的第三方支付業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，形成了以Pay Pal為代表的一大批第三方支付公司，如： Amazon Payments、Yahoo Pay Direct 等。在我國網(wǎng)絡(luò)支付的典型模式是互聯(lián)網(wǎng)支付按照主要經(jīng)營領(lǐng)域以及是否存在物理介質(zhì)來劃分，大體可以將國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付分為以銀聯(lián)商務(wù)、支付寶、財付通、快錢等為代表的線上支付模式，以及以拉卡拉、盒子支付等為代表的線上、線下結(jié)合支付模式。前者完全利用第三方機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)客戶端進行操作，后者則由第三方機構(gòu)提供一定的物理介質(zhì)，如手機刷卡器等。與此同時，隨著智能手機的迅速普及，互聯(lián)網(wǎng)支付迅速拓展至移動支付領(lǐng)域，并積極布局線下銀行卡收單、預(yù)付卡發(fā)行與受理等其他支付服務(wù)市場，互聯(lián)網(wǎng)支付的深度和廣度進一步擴大。

據(jù)統(tǒng)計2011年5月至2014年12月31日，央行發(fā)放了五批次共張第三方支付牌照。經(jīng)過幾年的發(fā)展，第三方支付行業(yè)格局己基本劃定。來自wind咨詢的數(shù)據(jù)顯示，2012年以來，隨著市場監(jiān)管的規(guī)范和市場細分的深入，互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模增長逐步趨于穩(wěn)定。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯 示，2012中國第三方支付市場交額為36598億元，同比增長76%；2013年達到53729億元，同比增長46.8%。在此背景下，第三方支付己然成為中國多層次金融服務(wù)體系的重要組成部分。

根據(jù)易觀智庫2014年第3季度非金融支付機構(gòu)綜合支付交易份額占比統(tǒng)計，銀聯(lián)商務(wù)、支付寶和財付通分別以38.27%，31.72和6.81%的占比位居前三。

（二）網(wǎng)絡(luò)融資模式

（1）P2P借貸。P2P概念起源于網(wǎng)絡(luò)點對點下載服務(wù)，但隨著技術(shù)的發(fā)展，金融服務(wù)行業(yè)的進步，P2P又被人們賦予了新概念----person to person。是利用快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為網(wǎng)絡(luò)兩端的放貸人和借款人之間搭建一個平等溝通的橋梁。全球最早的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是2005年3月在英國運營的Zopa網(wǎng)站。2008年傳入我國，2010年以后逐漸成形，并有部分企業(yè)開始拓展P2P網(wǎng)貸市場。

（2）眾籌模式。5年前，眾籌概念在國外開始流行。眾籌得本質(zhì)就是通過大量的人出資很少量的錢，然后大量的小額資金匯聚在一起而形成數(shù)量可觀的資金，利用資金去完成某件事，由發(fā)起人、平臺、用戶三部分構(gòu)成。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展給與了眾籌模式高速發(fā)展的空間，發(fā)起人或者團隊，利用網(wǎng)絡(luò)平臺創(chuàng)意以及產(chǎn)品設(shè)計方案，然后有用戶決定是否要支持該項目，支持者需要支付一定的資金，而支付過程全部利用網(wǎng)絡(luò)金融模式完成，其中最著名的是京東眾籌。

2014被業(yè)界稱為眾籌元年”，國內(nèi)眾籌募資總額在1.88億元，共有1423起眾籌項目，參與人數(shù)超過10.9萬人。從數(shù)據(jù)可以看出，眾籌行業(yè)發(fā)展的市場潛力巨大，未來將會成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個方向并且眾籌這種零散化的網(wǎng)絡(luò)金融交易方式，讓用戶能夠花費最少的錢得到最大的收益，因此可以說眾籌模式的火爆使得網(wǎng)絡(luò)金融的概念進一步深入人心。

四、我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展趨勢分析

（一）普及境外電子商務(wù)服務(wù)

伴隨著跨境電子商務(wù)的快速發(fā)展，普通消費者和外貿(mào)企業(yè)對于跨境支付的需求越來越旺盛，跨境支付業(yè)務(wù)有望成為行業(yè)競爭的新藍海。目前，支付寶、財付通、快錢、易寶支付、易支付等機構(gòu)已經(jīng)涉足跨境支付領(lǐng)域。近期央行已批準兩家外資機構(gòu)進入中國第三方支付市場，雖然目前業(yè)務(wù)范圍僅限于預(yù)付卡業(yè)務(wù)，但可以預(yù)計，隨著中國金融市場的進一步開放，外資機構(gòu)在中國開展互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)是必然趨勢，跨境支付將得到極大發(fā)展。2012 年移動支付標準逐漸走向統(tǒng)一，移動支付通過不斷創(chuàng)新，主動引導(dǎo)、迅速融入主流消費趨勢，為超常規(guī)發(fā)展打下了雄厚的技術(shù)基礎(chǔ)。易觀智庫預(yù)計，2015 年中國移動支付市場交易規(guī)模將達到7123億元。

（二）多元化發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)

網(wǎng)絡(luò)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)形成的革命性的沖擊，代表著一個新的金融時代的到來。由于信息技術(shù)的應(yīng)用，很多傳統(tǒng)金融業(yè)中并不存在的業(yè)務(wù)顯露出了冰山一角，而通過技術(shù)應(yīng)用探索和挖掘這些潛在的業(yè)務(wù)可以說是目前業(yè)務(wù)創(chuàng)新的一個趨勢。最初的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)只是應(yīng)用了網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間模擬傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的流程，如網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險等。但在短短十幾年的發(fā)展過程中，網(wǎng)絡(luò)金融不僅將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)遷移到網(wǎng)上進行，而且通過對不同渠道、產(chǎn)品和服務(wù)之間的組合匹配，產(chǎn)生了許多新的金融產(chǎn)品和服務(wù)形態(tài)。

（三）網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)專業(yè)化

網(wǎng)絡(luò)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)形成的革命性的沖擊，代表著一個新的金融時代的到來。由于信息技術(shù)的應(yīng)用，很多傳統(tǒng)金融業(yè)中并不存在的業(yè)務(wù)顯露出了冰山一角，而通過技術(shù)應(yīng)用探索和挖掘這些潛在的業(yè)務(wù)可以說是目前業(yè)務(wù)創(chuàng)新的一個趨勢。最初的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)只是應(yīng)用了網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間模擬傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的流程，如網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險等。但在短短十幾年的發(fā)展過程中，網(wǎng)絡(luò)金融不僅將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)遷移到網(wǎng)上進行，而且通過對不同渠道、產(chǎn)品和服務(wù)之間的組合匹配，產(chǎn)生了許多新的金融產(chǎn)品和服務(wù)形態(tài)。

（四）完善網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管環(huán)境

目前，中國網(wǎng)絡(luò)融資還沒有明確的監(jiān)管機構(gòu)和行業(yè)規(guī)則，P2P、眾籌融資等平臺良莠不齊，風(fēng)險事件時有發(fā)生。2013 年以來，政府關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間融資規(guī)范發(fā)展的各項政策規(guī)定，為網(wǎng)絡(luò)融資規(guī)范化、陽光化發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境。政府對網(wǎng)絡(luò)融資的規(guī)范，以及網(wǎng)絡(luò)融資的巨大市場潛力必將吸引更多的主體參與其中。一方面，諸如騰訊、阿里巴巴等擁有龐大客戶基礎(chǔ)、具備風(fēng)險控制能力網(wǎng)絡(luò)運營商的機構(gòu)而言，其在大幅降低信息不對稱程度和交易成本方面的優(yōu)勢必將徹底顛覆行業(yè)現(xiàn)有發(fā)展態(tài)勢。另一方面，對于商業(yè)銀行而言，面對網(wǎng)絡(luò)融資的沖擊，必然會積極運用在資金來源、客戶資源、風(fēng)險管理、數(shù)據(jù)處理及運用、市場信譽等方面的優(yōu)勢，對現(xiàn)有發(fā)展模式、業(yè)務(wù)流程進行革新。

五、總結(jié)

綜上所述，我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展形勢整體良好，但在線上、線下信息的交流以及服務(wù)融合方面仍然存在部分問題，需要各傳統(tǒng)行業(yè)與新興互聯(lián)網(wǎng)公司互相交流，取長補短，尋求雙贏的發(fā)展路線。促進金融行業(yè)進一步快去發(fā)展，跟隨發(fā)展趨勢，完成線下金融機構(gòu)向線上網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)的過度與轉(zhuǎn)變。

參考文獻：

[1]孔繁強.新經(jīng)濟形式下網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及未來發(fā)展趨勢[J].中國市場，2010，（22）.

[2]錢進.我國網(wǎng)絡(luò)金融現(xiàn)狀分析及發(fā)展趨勢探討[J].現(xiàn)代營銷，2015，（3）.

網(wǎng)絡(luò)金融的概念范文第3篇

    是一項系統(tǒng)工程,涉及硬件、軟件、防火墻、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控、身份認證、通信加密、災(zāi)難恢復(fù)、安全掃描等多個安全要素。而網(wǎng)絡(luò)金融安全問題關(guān)乎我國的經(jīng)濟安全甚至國家安全。因此,必須站在更高的層面審視網(wǎng)絡(luò)金融安全問題。

    一、網(wǎng)絡(luò)金融概念特點

    (一)概念

    網(wǎng)絡(luò)金融,又稱電子金融(e-finance),是一種通過個人電腦、通信終端或其他智能設(shè)備,借助國際互聯(lián)網(wǎng)和通信技術(shù)無境域限制的聯(lián)結(jié)客戶與金融機構(gòu),以實現(xiàn)及時獲取經(jīng)濟金融信息、享受網(wǎng)上金融服務(wù)、開展網(wǎng)上金融交易的金融活動。網(wǎng)絡(luò)金融包括在線銀行、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上期貨、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上結(jié)算等金融業(yè)務(wù)。

    網(wǎng)絡(luò)金融安全,是指金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的硬件、軟件及其系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)受到保護,不受偶然的或者惡意的原因而遭到破壞、更改、泄露,系統(tǒng)連續(xù)可靠正常地運行,網(wǎng)絡(luò)服務(wù)暢通快捷。網(wǎng)絡(luò)金融安全包括系統(tǒng)安全和信息安全兩個部分,系統(tǒng)安全主要指網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的硬件、操作系統(tǒng)以及應(yīng)用軟件的安全,信息安全主要指各種信息的存儲、傳輸和訪問的安全。

    (二)特點

    世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)自1995年10月18日開業(yè)以來,國際金融界掀起了一股網(wǎng)絡(luò)銀行浪潮。這一金融創(chuàng)新正徹底顛覆了金融業(yè)和金融市場的業(yè)態(tài),銀行由實體化向虛擬化發(fā)展,金融服務(wù)的時空界限不再明顯。與傳統(tǒng)金融相比,網(wǎng)絡(luò)金融具有以下一些特點:

    1、虛擬化。網(wǎng)絡(luò)金融市場是一個信息市場,同時也是一個虛擬化的市場。網(wǎng)絡(luò)金融虛擬化主要表現(xiàn)在金融實務(wù)虛擬化、服務(wù)機構(gòu)虛擬化、交易過程虛擬化和交易貨幣虛擬化。

    2、無界性。網(wǎng)絡(luò)金融的無界性主要是指金融活動無時空局限,打破傳統(tǒng)的金融服務(wù)時間、境域、空間、方式等限制。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營企業(yè)只要開通網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù),世界各地的上網(wǎng)用戶皆可能在任一時間、任一地點、以任一方式成為其客戶,并以商家愿意接受的任一電子貨幣支付,交易地域模糊性給計量造成困難。

    3、低成本。虛擬形態(tài)的網(wǎng)絡(luò)銀行交易成本遠小于物理形態(tài)的金融機構(gòu)經(jīng)營成本,而且服務(wù)效率得到提高、服務(wù)質(zhì)量沒有降低。這是網(wǎng)絡(luò)金融得以出現(xiàn)并迅速發(fā)展的最主要原因。

    4、加密性。傳統(tǒng)金融下交易過程依賴于物理設(shè)置和現(xiàn)場辦公,而網(wǎng)絡(luò)金融下交易過程采取技術(shù)上加密算法或認證系統(tǒng)的變更或認證來實現(xiàn)。

    5、信用性。電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展,使得一些電子商務(wù)公司等非金融機構(gòu)涉足短期電子商業(yè)信貸、中介支付、投資理財顧問等金融或準金融業(yè)務(wù),而金融交易信息傳輸保存的安全性、客戶個人信息、交易信息和財務(wù)信息的保護日益受到公眾的關(guān)注。無疑,人的信用價值以及游戲規(guī)則的固化是網(wǎng)絡(luò)金融快速發(fā)展基石。

    二、網(wǎng)絡(luò)金融安全現(xiàn)狀

    網(wǎng)絡(luò)金融安全伴隨著網(wǎng)上交易的整個過程。主要有兩個方面:一是來自金融機構(gòu)內(nèi)部,網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)自身的安全以及自身的管理水平和內(nèi)控能力。如由于軟硬件配置不匹配、系統(tǒng)設(shè)計不合理、運行不穩(wěn)定等形成的安全隱患;二是來自于金融機構(gòu)外部,取決于選擇的開發(fā)商、供應(yīng)商、咨詢或評估公司的水平,以及其他各種外來因素如黑客攻擊、自然災(zāi)害侵襲等所造成的安全問題。

    有關(guān)調(diào)查表明,目前國內(nèi)80%的網(wǎng)站都存在安全隱患,其中有20%網(wǎng)站的安全問題還十分嚴重。安全問題已日益成為困擾網(wǎng)上金融交易的最大問題,影響我國網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融活動中的安全隱患,主要表現(xiàn)在:

    1、金融裝備落后。我國金融電子設(shè)備的核心技術(shù)大部分都是從國外進口的,國產(chǎn)化率低、創(chuàng)新自主知識產(chǎn)權(quán)少,在金融電子化過程中,整個金融系統(tǒng)內(nèi)的操作平臺,以及電子支付系統(tǒng)等核心技術(shù),都對國外技術(shù)的依賴性越來越大,由于平臺軟件源代碼末公開,導(dǎo)致我國金融安全的基礎(chǔ)相當薄弱。因計算機硬件故障造成系統(tǒng)停機、磁盤列陣破壞等事件,成為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的安全隱患。

    2、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)漏洞?；ヂ?lián)網(wǎng)本身固有的技術(shù)體制存在缺陷?；谶h程通信的便利,互聯(lián)網(wǎng)并未考慮安全性問題,因而基于信任主機之間的通信而設(shè)計的TCP/IP協(xié)議缺乏安全機制,建立在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)存在安全漏洞,防毒軟件功能不強,造成網(wǎng)絡(luò)運行不穩(wěn)定,被病毒入侵、被黑客攻擊,輕者數(shù)據(jù)毀壞丟失,重者燒毀硬件。目前全球的黑  客攻擊事件,40%是針對金融系統(tǒng)的,我國則高達60%以上。 3、交易系統(tǒng)缺陷。按照我國有關(guān)規(guī)定,金融機構(gòu)的網(wǎng)上業(yè)務(wù)要達到三級安全標準,但目前大多數(shù)金融機構(gòu)的安全狀況都未達到這一要求,其自行開發(fā)、應(yīng)用的網(wǎng)上交易系統(tǒng)大多未經(jīng)過權(quán)威部門的檢測認證,存在安全控制技術(shù)落后、安全防范措施不到位、抗攻擊能力不強、響應(yīng)滯后、訪

    問授權(quán)混亂、客戶地址及郵箱等資源保護不力等情況。出現(xiàn)系統(tǒng)虛假信息泛濫;賬戶密碼被黑客破譯,數(shù)據(jù)資料、交易指令被篡改,資金被盜取,股票、債券、基金等金融資產(chǎn)被盜賣;信息傳遞的私密性、真實性、完整性、不可否認性缺乏保障等等現(xiàn)象。

    4、交易監(jiān)管滯后。由于網(wǎng)絡(luò)金融交易的不透明、虛擬性、開放性,增大了交易者之間身份確認、交易真實性驗證、信用評價方面的信息不對稱,決定了網(wǎng)上支付和結(jié)算系統(tǒng)全球化,提高了信用風(fēng)險程度。目前,我國網(wǎng)絡(luò)金融運作監(jiān)管經(jīng)驗不足、手段不全、技術(shù)落后、分業(yè)網(wǎng)上監(jiān)管職責(zé)界定不清、內(nèi)控制度不健全、網(wǎng)上業(yè)務(wù)定期內(nèi)部審計流于形式,出現(xiàn)了網(wǎng)上業(yè)務(wù)運作中密碼控制不嚴、軟件控制功能薄弱、授權(quán)機制執(zhí)行不力等問題。

    5、協(xié)同機制缺乏。各銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)各自為政,各行間信息隔絕,缺乏溝通協(xié)作。有的商業(yè)銀行將其銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)拓撲結(jié)構(gòu)、建設(shè)實施方案等作為絕密材料被保存,行業(yè)間數(shù)據(jù)資源共享是一道屏障,造成資源資金浪費,延誤了整個金融業(yè)的發(fā)展。   6、應(yīng)急預(yù)案缺失。除上述種種因素外,金融機構(gòu)未對停電、暴力犯罪等人為因素以及地震等自然災(zāi)害等突發(fā)性不確定事件的發(fā)生制定切實可行的應(yīng)急預(yù)案,在一定程度上影響著網(wǎng)絡(luò)金融的運行安全。

    三、網(wǎng)絡(luò)金融安全對策

    1、加快立法進程。我國網(wǎng)絡(luò)金融立法滯后,網(wǎng)絡(luò)金融安全立法更是一片空白。由于網(wǎng)絡(luò)金融安全關(guān)乎我國的經(jīng)濟安全甚至國家安全,因此,網(wǎng)絡(luò)金融安全立法進程刻不容緩,國家應(yīng)高度重視,擬成立網(wǎng)絡(luò)金融安全管理機構(gòu),研究制定金融安全政策和標準,規(guī)范、指導(dǎo)和約束網(wǎng)絡(luò)金融的安全發(fā)展,應(yīng)充分借鑒英美的成功經(jīng)驗,參照英美頒布實施的《電子通信法案》、《數(shù)字簽名法》等法律,在制定出適合我國國情的電子簽名法后,加快電子證書法、加密法等網(wǎng)絡(luò)金融安全法律法規(guī)的出臺,打造網(wǎng)絡(luò)金融規(guī)范化、法制化環(huán)境,明確商家、消費者、第三方支付系統(tǒng)的權(quán)利、義務(wù),規(guī)范市場參與者的資格、行為、責(zé)任,打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪,保護金融機構(gòu)及交易當事人的合法權(quán)益,保障網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)健康、規(guī)范、有序地發(fā)展。

    2、強化技術(shù)防范。網(wǎng)絡(luò)金融安全防范中,技術(shù)防范是關(guān)鍵。金融企業(yè)應(yīng)制定全面周密的軟硬件裝備升級換代方案,即時引進和應(yīng)用符合國家安全標準具有較高安全系數(shù)的金融電子化軟件平臺和金融電子設(shè)備核心技術(shù),保證計算機應(yīng)用軟件的不斷升級,維護網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)健康運行。要配備性能良好的內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)防火墻、病毒防御與殺毒軟件,定期升級,嚴格網(wǎng)絡(luò)登錄口(下轉(zhuǎn)第235頁)(上接第233頁)令管理等。要采用數(shù)字證書等較高級別的網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù),設(shè)置交易中的客戶身份認證和交易密碼。此外,要進一步加大投入,網(wǎng)絡(luò)信息安全產(chǎn)品,研發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、語音鑒別系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、智能卡識別系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等,提高金融裝備國產(chǎn)化水平,夯實金融安全基礎(chǔ)。

    3、加緊人才培養(yǎng)。網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)要培養(yǎng)一批既掌握計算機枝術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通信技術(shù),又掌握金融實務(wù)和管理知識的復(fù)合型高級技術(shù)人才和管理人才。從國家層面講,要積極培養(yǎng)政治過硬、技術(shù)全面、業(yè)務(wù)精湛、作風(fēng)扎實的金融執(zhí)法隊伍,提高金融執(zhí)法人員素質(zhì),嚴厲懲治金融犯罪和違法、違規(guī)活動。從企業(yè)層面講,要通過不間斷的全員培訓(xùn)培養(yǎng)教育,讓全體從業(yè)人員全面了解網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全缺陷,充分認識潛在的網(wǎng)絡(luò)安全隱患危害性,掌握必要的軟件系統(tǒng)安全技術(shù)、數(shù)據(jù)信息安全技術(shù)、病毒防治技術(shù)等。要通過改善硬件設(shè)施和辦公條件,提高從業(yè)人員素質(zhì),提高員工業(yè)務(wù)水平,盡可能減少操作失誤帶來的麻煩,保證網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的經(jīng)濟穩(wěn)定運行和持續(xù)發(fā)展。

    4、加強內(nèi)部控制。網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)要參照相關(guān)的法規(guī)條例,制定各項安全管理制度,包括業(yè)務(wù)操作規(guī)程、計算機網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)庫、病毒防治、密鑰等安全管理制度。要加強人員變動管理,及時注銷、移交和變更原有的密鑰等信息資料。要建立數(shù)據(jù)備份中心,實現(xiàn)數(shù)據(jù)可追溯性。

    5、加強預(yù)警監(jiān)控。掌控網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險重在預(yù)警評估與防范。網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu),要建立網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險預(yù)警機制,專人監(jiān)控業(yè)務(wù)運行,加工處理數(shù)據(jù),研究數(shù)據(jù)指標,制定網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險應(yīng)急處理預(yù)案,發(fā)現(xiàn)指標逼近預(yù)警線,果斷采取風(fēng)險防范措施以應(yīng)對。

    6、加強監(jiān)管合作。面對網(wǎng)絡(luò)金融市場高度國際化,大部分金融交易依賴于電子網(wǎng)絡(luò),網(wǎng)絡(luò)銀行資金日趨龐大和資金流動速度加快,但由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展存在先天性缺陷——技術(shù)漏洞,使得網(wǎng)絡(luò)安全成為制約網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的最大障礙。我國金融管理機構(gòu)有必要適時同外國金融監(jiān)管當局開展廣泛的國際合作,溝通信息,打擊犯罪,規(guī)范業(yè)務(wù)合作的程序,交換網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管措施,創(chuàng)造網(wǎng)絡(luò)金融活動的準則。

    參考文獻

    [1]趙艷.網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的難點及對策探究[J].學(xué)理論,2011(1).

網(wǎng)絡(luò)金融的概念范文第4篇

關(guān)鍵詞：供應(yīng)鏈金融；反向保理；運行模式；發(fā)展

中圖分類號：F25

文獻標識碼：A

文章編號：1672-3198（2015）10-0047-03

2008年金融危機爆發(fā)以來，各國政府都采取相關(guān)措施應(yīng)對危機，學(xué)術(shù)界也利用這次危機在理論研究上進行思考，使得供應(yīng)鏈金融這個領(lǐng)域得到廣泛關(guān)注和深入研究。企業(yè)對現(xiàn)金流量需求的波動性增加了金融產(chǎn)品的需求，供應(yīng)鏈金融就是在這樣背景下產(chǎn)生的。企業(yè)需要資金用于投資，同時也要留存資金以抵抗風(fēng)險。供應(yīng)鏈金融的運作模式恰恰可以解決企業(yè)資金短缺的困境，但是目前企業(yè)還很少熟悉和了解供應(yīng)鏈金融的結(jié)構(gòu)框架和運作方式，沒有看到供應(yīng)鏈金融在解決資金限制中發(fā)揮的作用，因此，了解供應(yīng)鏈金融的框架并將其應(yīng)用于企業(yè)資金配置中具有重要意義。

供應(yīng)鏈金融相關(guān)研究已得到廣泛關(guān)注，國內(nèi)外文獻已有很多從供應(yīng)鏈金融的發(fā)展模式、風(fēng)險管理、融資渠道等方面展開探討。國內(nèi)文獻主要集中在促進擴大中小企業(yè)融資渠道、風(fēng)險防范等方面展開，針對供應(yīng)鏈金融的結(jié)構(gòu)和模式研究有限。胡躍飛等從供應(yīng)鏈金融發(fā)展的實體經(jīng)濟的角度，討論供應(yīng)鏈財務(wù)管理到供應(yīng)鏈金融的演變過程，并從學(xué)理上對供應(yīng)鏈金融進行界定。徐學(xué)鋒等從供應(yīng)鏈金融概念的界定和理論基礎(chǔ)闡述出發(fā)，分析我國供應(yīng)鏈金融存在的業(yè)務(wù)模式、技術(shù)實施和組織制度的問題，提出從技術(shù)創(chuàng)新、組織創(chuàng)新和制度創(chuàng)新上解決我國供應(yīng)鏈金融發(fā)展問題。馮靜生介紹了供應(yīng)鏈金融的產(chǎn)生和發(fā)展，通過我國的實際情況分析供應(yīng)鏈金融的優(yōu)勢和風(fēng)險，研究供應(yīng)鏈金融的運作規(guī)律，并對改善我國供應(yīng)鏈金融發(fā)展環(huán)境給出建議。張Z等從物流金融與供應(yīng)鏈金融的融資方式的概念、運作主體、運作模式等分別進行論述，指出了兩者的區(qū)別及在融資活動中可能產(chǎn)生的問題，提出對策解決運作主體收益最大化問題。刁葉光等研究了供應(yīng)鏈金融下的反向保理業(yè)務(wù)，并將該模式與采購訂單融資和存貨融資相結(jié)合，并對國內(nèi)商業(yè)銀行的反向保理業(yè)務(wù)進行分析并給出建議。張玉馨介紹了反向保理業(yè)務(wù)的模式和供應(yīng)鏈金融的概念與發(fā)展，結(jié)合我國中小企業(yè)融資難的特點，分析了反向保理在我國發(fā)展的潛力。國外文獻也從一些角度對供應(yīng)鏈金融問題進行研究，Pfohl等研究了供應(yīng)鏈中的財務(wù)流，優(yōu)化財務(wù)流能夠減少供應(yīng)鏈的資本成本，并提出了供應(yīng)鏈金融的數(shù)學(xué)模型和分析框架。Gomm根據(jù)供應(yīng)鏈和物流的財務(wù)問題提出分析框架，指出供應(yīng)鏈財務(wù)管理更有利于供應(yīng)鏈管理，能夠改進資本成本率。Wuttke等建立關(guān)于供應(yīng)鏈金融的知識，分析公司如何采用供應(yīng)鏈金融來發(fā)展企業(yè)，并指出供應(yīng)商在這個過程中的作用，最后利用六家歐洲企業(yè)的實例說明供應(yīng)鏈金融的優(yōu)勢。

供應(yīng)鏈金融的研究能夠減少企業(yè)的資金成本，增加企業(yè)的融資手段，有利于企業(yè)資金的安排和配置。現(xiàn)有資金優(yōu)化和融資已成為企業(yè)面對的主要問題，如何使企業(yè)資本運營更有效率，供應(yīng)鏈金融可能會產(chǎn)生比較好的效果。因此，理解供應(yīng)鏈金融的基本概念和運作流程，同時分析供應(yīng)鏈金融的主要形式的運作情況，將有利于企業(yè)發(fā)展。

1 供應(yīng)鏈金融主要業(yè)務(wù)的運作模式

供應(yīng)鏈金融在企業(yè)中具體的運作模式主要表現(xiàn)為反向保理模式，方向保理業(yè)務(wù)主要指金融機構(gòu)或相關(guān)企業(yè)針對有信譽企業(yè)，提供給有信譽企業(yè)供應(yīng)鏈的上下游企業(yè)更多有利的貸款選擇，通過貨物抵押、應(yīng)收賬款抵押等方式。反向保理業(yè)務(wù)能夠以更靈活的形式為企業(yè)提供資金支持，同時根據(jù)主要核心企業(yè)的信譽程度實施風(fēng)險控制，能夠獲得有效的收益，實現(xiàn)金融機構(gòu)和企業(yè)之間的多贏。圖1顯示了反向保理業(yè)務(wù)的運作模式。

在很多企業(yè)都采用了反向保理業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)能夠減少擔(dān)保交易的風(fēng)險，同時降低了擔(dān)保交易的成本。原來的供應(yīng)鏈管理中，只強調(diào)供應(yīng)鏈上企業(yè)之間的合作和溝通，但是，由于資金的限制和過度依靠核心企業(yè)，上下游的中小企業(yè)往往得不到很好的保障，在應(yīng)收貨款和應(yīng)付貨款的問題上要消耗很大的溝通成本，增加了供應(yīng)鏈管理的難度。反向保理業(yè)務(wù)能夠有效避免這種風(fēng)險，通過金融機構(gòu)共同承擔(dān)這種風(fēng)險，減少了溝通成本，使供應(yīng)鏈的運行更加順暢。供應(yīng)鏈金融的運行為企業(yè)創(chuàng)造更有利的條件，增加企業(yè)之間的關(guān)聯(lián)度，將功能整合為一體，在供應(yīng)鏈中創(chuàng)造出更大的價值和提高風(fēng)險管理水平。

2 供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展

很多學(xué)者嘗試為供應(yīng)鏈金融下定義，雖然定義的細節(jié)中有些不同，但是大體的含義是一致的，研究主要包括在如何協(xié)調(diào)供應(yīng)鏈內(nèi)部金融合作、如何創(chuàng)造利益相關(guān)者的價值等，實質(zhì)為供應(yīng)鏈各相關(guān)成員之間的資金調(diào)節(jié)。供應(yīng)鏈金融特別適合于核心企業(yè)為大型制造業(yè)企業(yè)，企業(yè)在采購設(shè)備或關(guān)鍵部件時，可以將信譽授權(quán)給供應(yīng)商，當確保產(chǎn)品滿意后支付貨款，減少很大的風(fēng)險。供應(yīng)鏈金融這種授權(quán)信譽的運作模式主要受財務(wù)調(diào)節(jié)的控制、價格歧視、降低交易成本和質(zhì)量保證等需求的推動。供應(yīng)鏈金融模式在實踐中也得到很多應(yīng)用，從最原始的物流金融開始發(fā)展到更多的模式，主要發(fā)展狀況分為以下三種情況：

2.1 企業(yè)間金融合作的進一步融合

現(xiàn)在大多數(shù)企業(yè)之間的交易已公開賬戶的形式展開，這種方式增加了企業(yè)間的透明度。傳統(tǒng)的交易主要體現(xiàn)在先付款后發(fā)貨，或是先付一部分款再發(fā)貨，這種交易模式加大了對資金的占用，要有很充足的流動資金才可以保證企業(yè)的順利運行。供應(yīng)鏈企業(yè)之間雖然要比一般的企業(yè)交易關(guān)系更牢固，但是這種交易模式也需要占用很多資金。而供應(yīng)鏈金融形式的引入，使得更多的利益相關(guān)者參與到供應(yīng)鏈中，開展更廣泛的金融合作，無形中加大了供應(yīng)鏈資金的數(shù)量，提供更多的交易機會，減少供應(yīng)鏈的交易風(fēng)險。

2.2 利用供應(yīng)鏈金融調(diào)節(jié)加強風(fēng)險管理

供應(yīng)鏈金融也能夠增加風(fēng)險管理能力，交易信譽能可以作為一種機制分擔(dān)供應(yīng)鏈中的風(fēng)險。通過一些企業(yè)的實際表明，反向保理業(yè)務(wù)和核心企業(yè)的資金援助能夠減少供應(yīng)鏈的干擾和波動，加強風(fēng)險的控制能力，提高客戶需求滿意的能力。同時，供應(yīng)鏈金融的調(diào)節(jié)還能夠降低交易成本，引入金融機構(gòu)的資金支持可以減少關(guān)于交易支付方式的討論，避免供應(yīng)鏈的企業(yè)之間關(guān)于交易付款方式的協(xié)商和溝通，這樣無形中減少了企業(yè)之間的交易成本，保證了供應(yīng)鏈的穩(wěn)定性。

2.3 供應(yīng)鏈金融調(diào)節(jié)的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)

供應(yīng)鏈金融在供應(yīng)鏈中能夠產(chǎn)生多種資金配置的方式，建立在雙方的信譽基礎(chǔ)上。通過供應(yīng)鏈將更多的企業(yè)聯(lián)系到一起，形成資金配置的網(wǎng)絡(luò)。網(wǎng)絡(luò)的產(chǎn)生可以提供更多的企業(yè)之間的聯(lián)系，通過資金支持和金融支持產(chǎn)生更多的資金流，保證企業(yè)網(wǎng)的有效運行，減少網(wǎng)絡(luò)中的風(fēng)險，提高供應(yīng)網(wǎng)絡(luò)的效率。在盤活更多企業(yè)的同時，也能保證金融機構(gòu)創(chuàng)造更多的交易和保理方式，更好的服務(wù)于企業(yè)。

3 供應(yīng)鏈金融實施的效果

一般很多依靠供應(yīng)鏈的企業(yè)都具有龐大而復(fù)雜的供應(yīng)網(wǎng)絡(luò)，需要與很多企業(yè)發(fā)生財務(wù)往來，這就為供應(yīng)鏈金融提供了應(yīng)用的基礎(chǔ)。每個企業(yè)都在思考如何利用供應(yīng)鏈金融來實現(xiàn)供應(yīng)鏈資金的充裕和保證，都想將企業(yè)的戰(zhàn)略和執(zhí)行策略順利完成。企業(yè)利用供應(yīng)鏈金融能夠獲得很多優(yōu)勢，在財務(wù)協(xié)調(diào)方面：為企業(yè)間的資金調(diào)節(jié)提供戰(zhàn)略向?qū)?、減少資金的運作成本、提供企業(yè)的財務(wù)信譽評估等。在風(fēng)險管理方面，通過支付期的延展降低資金運行成本、減少產(chǎn)品的價格、標準的支付期降低交易成本等。在供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)方面，增加供應(yīng)鏈中資金的流動性、擴大供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)的效用、提高網(wǎng)絡(luò)間企業(yè)的合作性。

不同企業(yè)針對供應(yīng)鏈金融的運用也有不同的理解，對于反向保理業(yè)務(wù)，有些企業(yè)主要利用反向保理提高占用資金的流轉(zhuǎn)速度、降低采購成本，通過標準化的資金支付期限的延長來減少財務(wù)成本。而另一些企業(yè)主要集中在面對顧客需求波動時，提高供應(yīng)商的供應(yīng)能力，在需求波動條件下的供應(yīng)商能力能夠影響未來收益、利潤和市場份額。反向保理提高供應(yīng)商的流動性，降低短期財務(wù)成本，減少運行時的財務(wù)障礙等。改善供應(yīng)鏈的績效情況，以顧客需求變動為核心的供應(yīng)鏈管理方式。

企業(yè)不同的戰(zhàn)略目標也能影響供應(yīng)鏈金融實施的狀況和財務(wù)調(diào)節(jié)的作用，以風(fēng)險管控為主的企業(yè)和以擴大業(yè)務(wù)量為主的企業(yè)在具體的供應(yīng)鏈金融實施會有差異。供應(yīng)鏈金融成為供應(yīng)鏈企業(yè)間協(xié)商的一種策略方法，能夠評估企業(yè)的供應(yīng)資金成本和資金運作時的成本，資金支付期限和支付比例的不同，會導(dǎo)致多種合作方式產(chǎn)生，能夠為企業(yè)間的溝通與合作帶來更靈活的方式。有些企業(yè)以收益最大化為目標，要求更低的資金運作和持有成本，實現(xiàn)更大的交易比例。另一些企業(yè)針對不同的供應(yīng)商實施相同的標準，不區(qū)分具體的資金支付期限和資金支付比例，實現(xiàn)全供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)的合作緊密化。

總之，供應(yīng)鏈金融在企業(yè)中的實施會有不同效果，根據(jù)企業(yè)的不同目標會產(chǎn)生不同的供應(yīng)鏈金融的具體實施方式，但是，不同的實施方式都有助于企業(yè)供應(yīng)鏈的合理化，有助于企業(yè)增加更大的資金流動性以實現(xiàn)更大的交易范圍。企業(yè)在利用供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)時，要確定與供應(yīng)鏈之外的金融機構(gòu)和融資平臺建立良好的合作關(guān)系，要增加企業(yè)財務(wù)和業(yè)務(wù)運作時的透明性，將更多的相關(guān)機構(gòu)吸引到供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)中，擴大資金的獲取渠道，加快資金的周轉(zhuǎn)速度，以更低的資金運作成本實現(xiàn)更大的效益。

4 結(jié)論

供應(yīng)鏈金融的概念和運作模式還在不斷的發(fā)展中，這種融資形式能夠改變供應(yīng)鏈的運作方式，提高供應(yīng)鏈的資金供給，為供應(yīng)鏈帶來競爭力。供應(yīng)鏈金融不但提高了供應(yīng)鏈中企業(yè)的競爭力，減少供應(yīng)鏈的波動性和干擾性，保持供應(yīng)鏈有效的運行。但是，在如何構(gòu)建供應(yīng)鏈金融的統(tǒng)一模式，有利指導(dǎo)企業(yè)以顧客化為導(dǎo)向的供應(yīng)鏈最大收益，還有待于進一步研究供應(yīng)鏈金融。通過對供應(yīng)鏈金融概念的認識，運作模式、發(fā)展狀況和實踐的效果，能夠供應(yīng)鏈金融的基本框架，說明供應(yīng)鏈金融在企業(yè)供應(yīng)鏈交易中應(yīng)用的潛力和優(yōu)勢，為企業(yè)及其供應(yīng)鏈的合理運行提供基礎(chǔ)。

參考文獻

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網(wǎng)絡(luò)金融的概念范文第5篇

關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)時代;金融安全;現(xiàn)狀;對策中圖分類號:F49;F830.2文獻標識碼:A文章編號:1001-0300(2000)01-0050-04

在傳統(tǒng)條件下,金融是指貨幣的制造、流通和回籠,貸款的發(fā)放和收回,存款的存入和提取,匯兌的往來等經(jīng)濟活動。在那種條件下,金融活動的監(jiān)管易于操作,金融安全的表現(xiàn)比較直觀,并且通過審計跟蹤等手段,也能很好地實現(xiàn)金融安全。隨著知識經(jīng)濟時代的來臨,網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn),使得整個世界成為“地球村”。與此同時,傳統(tǒng)的金融概念也發(fā)生了深刻變化,以電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)銀行、電子商務(wù)為特征的新的金融營運體系的出現(xiàn),給我們?nèi)绾未_保網(wǎng)絡(luò)時代國家的金融安全提出了新的課題。

20世紀90年代機構(gòu)性和區(qū)域性金融危機頻繁爆發(fā)和金融一體化趨勢有重大關(guān)系。金融一體化是世界經(jīng)濟一體化的必然要求,國際貿(mào)易發(fā)展和生產(chǎn)一體化要求便利的跨國界服務(wù),如資金融通和全球化資本自由流動;通訊技術(shù),特別是計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,期權(quán)、期指等金融衍生工具和層出不窮的金融創(chuàng)新為資本的自由流動創(chuàng)造了技術(shù)條件。由于現(xiàn)有的國際金融體系缺乏對跨國界資本流動的有效約束和監(jiān)督,特別是對金融科學(xué)管理工具和銀行表外業(yè)務(wù)的管理,投機金融機構(gòu)很容易利用保證金交易,集中大量資本蓄意攻擊某個薄弱環(huán)節(jié),從中攫取巨大利益。

一、網(wǎng)絡(luò)時代的金融活動的基本特征

網(wǎng)絡(luò)時代的金融電子化,能充分利用先進的現(xiàn)代化技術(shù)與設(shè)備,提高金融活動的效率。新技術(shù)與金融業(yè)務(wù)相結(jié)合可以大大降低融資成本,據(jù)美國有關(guān)部門測算:同樣一筆交易通過銀行柜臺交易成本為1.02美元,通過電話交易成本為54美分,文傳成本為26美分,而通過互聯(lián)網(wǎng)只需13美分?？梢?網(wǎng)絡(luò)在金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用可以提高金融機構(gòu)的競爭能力,總起來說其主要特征有:

1.虛擬性

網(wǎng)絡(luò)時代的金融機構(gòu)通常表現(xiàn)為沒有建筑物,沒有地址而只有網(wǎng)址,營業(yè)廳就是首頁畫面,所有交易都通過因特網(wǎng)進行,沒有現(xiàn)實的紙幣乃至金屬貨幣,一切金融往來都是以數(shù)字化在網(wǎng)絡(luò)上得以進行,這能在很大程度上降低金融機構(gòu)的運作成本,同時也使地理位置的重要性降低,提高金融服務(wù)的速度與質(zhì)量。

2.直接性

網(wǎng)絡(luò)使得客戶與金融機構(gòu)的相互作用更為直接,它解除了傳統(tǒng)條件下雙方活動的時間、空間制約。另外,網(wǎng)絡(luò)為資本的國際流動創(chuàng)造了前所未有的條件,儲蓄和投資會劃撥變得更有效。需要大量投資的窮國已不再受制于缺乏資本,存款已不限于本國市場,而能在世界各地尋求投資機會。“由于投資者能把自己的有價證券更廣泛地分散到各地,風(fēng)險也隨之多樣化,使得化解金融風(fēng)險的難度更大”。[1]

3.電子化

國際金融體系由全球各地的數(shù)十萬部電腦顯示器組成,它是第一個國際電子市場。電子貨幣是建立在計算機空間而不是地理空間上的全球性經(jīng)濟的一種表現(xiàn)形態(tài)。電子貨幣造成的管理方面的根本問題源自電子市場與政治地理之間的脫節(jié)。例如,控制貨幣供應(yīng)量這個概念本身就假定地理能夠提供確定市場范圍的有關(guān)手段,它假定經(jīng)濟邊界是有效的;貨幣的跨邊界流動是可以監(jiān)視和控制的;一個固定的地理區(qū)域內(nèi)的貨幣總量是重要的。在數(shù)字化的世界經(jīng)濟中,所有這些假定都變得越來越成問題了。

4、風(fēng)險性

電子貨幣和數(shù)字市場的日益重要性給中央政府對經(jīng)濟和經(jīng)濟活動參與者的控制帶來了難題。它們還會使國家市場和民族國家周圍的邊界變得越來越容易滲透。由于電子貨幣發(fā)行者的多元化(既有中央銀行又有民間組織)使得對參與網(wǎng)絡(luò)交易的行為具備潛在的更大的風(fēng)險,必然使我們面臨諸如在電子貨幣發(fā)行者破產(chǎn)、系統(tǒng)失靈或智能卡遺失的情況下如何保護客戶的權(quán)益問題。另外,在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟中,舞弊和犯罪活動將變得更加隱蔽。

二、當前我國金融機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)化程度和存在的問題

隨著我國信息產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展,以及我國金融市場的逐步開放,加上經(jīng)濟全球化和我國對外開放的基本國策決定了我國的金融業(yè)也必將融入到世界經(jīng)濟中來。當前我國的證券交易基本實現(xiàn)了全國聯(lián)網(wǎng),網(wǎng)上炒股日益發(fā)展,工商銀行等金融機構(gòu)也都建立了各地的局域網(wǎng),其中中國銀行已建立了以總行數(shù)據(jù)處理中心為核心輻射海內(nèi)外的全轄網(wǎng)絡(luò)化應(yīng)用體系。這些新生事物給我國金融業(yè)的發(fā)展注入了新的活力,它不僅方便了客戶,而且可以大大降低金融營運成本。但是,網(wǎng)絡(luò)化的金融體系如其他一切事物一樣是“方便往往與安全針鋒相對”,雖然我國目前還沒有開放金融市場,但僅在當前的低級網(wǎng)絡(luò)化進程中我們還是遇到了不少關(guān)系到金融安全的問題。比如,非法入侵金融機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),攻擊金融組織的數(shù)據(jù)庫,通過網(wǎng)絡(luò)盜取他人股票、金錢的行為也開始出現(xiàn),利用職權(quán)之便,改動網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)為己謀利。凡此種種行為都給金融監(jiān)管提出了更大的挑戰(zhàn),使得國家的金融安全受到很大威脅。從整個世界金融體系來說,我國所用的計算機硬件設(shè)備主要依靠從美國IBM等公司進口,由于美國對其他國家實行技術(shù)上的歧視性政策,而我國目前自己的加密技術(shù)和密鑰管理技術(shù)及數(shù)字簽名技術(shù)相對落后于金融電子化發(fā)展的需要,加之不斷有報道指出從國外進口的軟件技術(shù)都有明顯的秘密通道,所有這些都成為網(wǎng)絡(luò)時代金融安全的隱患。

三、面對網(wǎng)絡(luò)時代為確保我國金融安全應(yīng)采取的對策

隨著金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化程度的提高乃至我國金融交流的國際化,金融安全問題必然成為國家經(jīng)濟安全中的最重要的內(nèi)容?？梢韵胂?在未來網(wǎng)絡(luò)時代,任何人可以在網(wǎng)上自在漫游、查詢、申請貸款,在實際交易中就有可能引來網(wǎng)絡(luò)入侵者。不管是盜領(lǐng)還是更改電子資金資料,對于信用重于一切的銀行都是極大的風(fēng)險,而對于國家都是巨大的損失。

任何經(jīng)濟安全問題都能找到應(yīng)對辦法,但對現(xiàn)代金融市場的運轉(zhuǎn)方式、運作技巧等,我國金融業(yè)還不太熟悉甚至不理解。亞洲金融危機充分顯示了發(fā)達國家金融機構(gòu)在這方面的實力。應(yīng)當說,這方面的較量是冷戰(zhàn)后國家力量、國家意志博弈的重要體現(xiàn),是發(fā)展中國家、新興工業(yè)國家與發(fā)達國家在后者最具有優(yōu)勢的領(lǐng)域進行的較量,這種較量將持續(xù)相當長時間,直至與發(fā)展中國家、新興工業(yè)國家真正進入發(fā)達國家行列相始終。因此,現(xiàn)代高級金融人才的培養(yǎng)與經(jīng)驗的獲得,對維護我國金融體系的安全,具有極為重要的意義。在基本做好人才和知識的準備之前,要把握好金融市場對外開放的步伐,據(jù)國際貨幣基金組織報告,目前全球游資已達7萬多億美元,每天流動量達1萬億美元、每天金融交易中與實物經(jīng)濟有關(guān)的僅為2%,[2]在虛擬經(jīng)濟已大大脫離實物經(jīng)濟發(fā)展需要而存在的今天,我們應(yīng)當在開放金融市場時保持清醒的頭腦,有對可能導(dǎo)致“泡沫經(jīng)濟”的金融商品、金融機構(gòu)、金融經(jīng)營方式說“不”的勇氣和決心,在此基礎(chǔ)上,應(yīng)重點做好以下幾方面的工作。

1.強化國家金融安全的意識

在未來網(wǎng)絡(luò)時代,在我們與國外的金融交往過程中,由于種種原因我國與發(fā)達國家在這個領(lǐng)域的差距勢必長期存在,這就要求我們必須時刻注意捍衛(wèi)國家的金融安全。網(wǎng)絡(luò)化在一定程度上沖淡了國家的概念,但是我們必須看到:東、西方在意識形態(tài)方面的差異不會因網(wǎng)絡(luò)化而消失,恰恰相反,網(wǎng)絡(luò)在一定程度上為其推行新經(jīng)濟政策提供更為便利的條件,我們在目前不利的情況下,既要充分利用網(wǎng)絡(luò)化給我們提供的機遇,又要高度警惕它對我們不利的一面。

2.確保金融機構(gòu)信息體系的安全

據(jù)美國能源部和航天局估計,目前世界上已有120多個國家具備了發(fā)動信息戰(zhàn)的能力,還有成千上萬的電腦“黑客”可能對信息系統(tǒng)進行攻擊。“1994年美國國防部特意組織一批‘黑客’對國防部的計算機系統(tǒng)攻擊,結(jié)果在被‘黑客’攻擊的8900臺計算機中竟然有88%被‘黑客’掌握了控制權(quán)”[3]與美國相比,我國的信息系統(tǒng)顯得脆弱得多。因此,在推進金融網(wǎng)絡(luò)化的進程中,必須把確保我國金融系統(tǒng)的信息體系的安全尤其要放在十分重要的地位,特別要增強計算機系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備安全防御能力。具體地講,必須建立完善的防護設(shè)備,這其中包括客戶端的亂碼處理技術(shù)、防火墻。以及保護交易中樞不被入侵的可信賴作業(yè)系統(tǒng),使得從用戶的電腦端開始,資料傳送就受到層層保護。對所有金融數(shù)據(jù)進行加密傳輸,使用戶經(jīng)過多級認證以提高網(wǎng)絡(luò)的安全性

金融系統(tǒng)計算機設(shè)備要把防電腦病毒放在極其重要的地位,建立嚴格的業(yè)務(wù)操作規(guī)程,尤其是要加強對金融部門工作人員的職業(yè)道德教育,杜絕利用金融部門計算機系統(tǒng)進行與業(yè)務(wù)無關(guān)諸如玩電子游戲、修改相關(guān)數(shù)據(jù)等活動。定期徹底清除金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全隱患。在這個問題上更要強調(diào)開發(fā)研制我國自己的電子技術(shù)產(chǎn)品,在硬件設(shè)備上迅速縮小與發(fā)達國家之間的差距,在金融網(wǎng)絡(luò)化進程中掌握主動權(quán)。

3.提高攝取金融市場運行信息的準確度

在完善網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的基礎(chǔ)上,盡量提高對金融市場運行信息的數(shù)量和質(zhì)量的掌握,從而更準確地化解金融活動的風(fēng)險,平滑金融振蕩,以實現(xiàn)減少金融波動的目的。因為,網(wǎng)絡(luò)信息往往魚龍混雜,良莠不齊,虛假信息經(jīng)常充斥其間。因此,必須加強對這些網(wǎng)絡(luò)原始資料的判別整理,以盡可能地掌握更多、更準的信息,具體措施就是建立嚴格的網(wǎng)絡(luò)金融的認證體系,擴大宣傳力度,使廣大社會成員知道哪些網(wǎng)上銀行符合網(wǎng)上金融經(jīng)營的標準,從而保證網(wǎng)絡(luò)金融活動的健康、有序進行。

4.建立電子資金轉(zhuǎn)移的相關(guān)法律