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網(wǎng)上支付的優(yōu)勢(shì)范文第1篇

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付、第三方支付、銀行網(wǎng)上支付、銀聯(lián)網(wǎng)上支付

1網(wǎng)上支付

IResearch艾瑞咨詢即將推出的《2009－2010年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告》統(tǒng)計(jì)指出，2009年，中國網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)5766億元人民幣，相比2008年的2743億元增長(zhǎng)110.2%。網(wǎng)上支付交易額連續(xù)五年增速超100%。由此可知我國的網(wǎng)上支付市場(chǎng)前景十分廣闊。

網(wǎng)上支付作為電子支付主要形式，是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，實(shí)現(xiàn)從買方到金融機(jī)構(gòu)再到賣方之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算以及查詢系統(tǒng)等過程。

相對(duì)于電子支付的其它形式，網(wǎng)上支付具有的優(yōu)勢(shì)有：①打破了時(shí)空的限制，能在不同國家，不同時(shí)間和不同人完成資金結(jié)算；②支付成本低，手續(xù)簡(jiǎn)便。資金結(jié)算通過賬戶到賬戶的數(shù)字轉(zhuǎn)移，完成結(jié)算功能。②周期短。網(wǎng)上支付通過互聯(lián)網(wǎng)大大節(jié)省了時(shí)間；④信譽(yù)度高。提供網(wǎng)上支付的機(jī)構(gòu)擁有良好的社會(huì)地位和信譽(yù)作為資金結(jié)算的保證：5..滿足不同客戶的各種個(gè)性化需求。

1.1網(wǎng)上支付的分類根據(jù)提供網(wǎng)上支付的機(jī)構(gòu)不同，網(wǎng)上支付分為銀行網(wǎng)上支付、銀聯(lián)網(wǎng)上支付、第三方支付。

1.1.1銀行網(wǎng)上支付網(wǎng)上銀行是指銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理銀行中的資金。網(wǎng)上銀行就是Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。目前，我國大多數(shù)銀行大力推廣網(wǎng)上銀行，并將網(wǎng)上支付作為網(wǎng)上銀行的新亮點(diǎn)。這將對(duì)第三方支付產(chǎn)生一定的沖擊。

具體支付流程：在交易中，買賣雙方確定交易與發(fā)貨方式后，買方通過銀行直接把貨款打到賣方賬戶上，賣方直接到銀行提款。

銀行網(wǎng)上支付的優(yōu)勢(shì)是：由于銀行是專門從事金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，所以資金優(yōu)勢(shì)明顯，技術(shù)實(shí)力強(qiáng)，且由于其長(zhǎng)期從事金融服務(wù)，社會(huì)地位高，客戶對(duì)其信譽(yù)比較看好，客戶認(rèn)可率較高。

銀行網(wǎng)上支付的不足主要體現(xiàn)在，處理交易糾紛能力較弱，一旦交易不能正常進(jìn)行，可能會(huì)損害客戶或銀行利益。另一方面的不足之處體現(xiàn)在網(wǎng)上支付的條件上。銀行網(wǎng)上支付的前提條件是支付雙方必須持同一銀行發(fā)行的銀行卡。跨行和異地支付將產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)，且須好幾個(gè)工作日才能完成跨行轉(zhuǎn)賬，有的甚至不能實(shí)現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬。

1.1.2銀聯(lián)網(wǎng)上支付中國銀聯(lián)是經(jīng)國務(wù)院同意，中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的中國銀行卡聯(lián)合組織，由八十多家國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立的股份制金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。銀聯(lián)是2002年成立的，是一個(gè)歷史較短的機(jī)構(gòu)，但近年來也涉足網(wǎng)上支付。銀聯(lián)的網(wǎng)上支付包括境內(nèi)和境外的網(wǎng)上支付。境內(nèi)支付服務(wù)依托銀聯(lián)強(qiáng)大的跨行轉(zhuǎn)接結(jié)算網(wǎng)絡(luò)克服了商業(yè)銀行間跨行轉(zhuǎn)賬的不足。境外網(wǎng)上支付借助銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)安全支付系統(tǒng)，在境外購物網(wǎng)站以銀聯(lián)卡購買正宗海外產(chǎn)品銀聯(lián)網(wǎng)上支付與國內(nèi)商業(yè)銀行的流程相似，都是先確定交易和發(fā)貨方式，買方通過銀行直接把貨款打到賣方賬戶上。

銀聯(lián)網(wǎng)上支付的優(yōu)勢(shì)在于解決了國內(nèi)商業(yè)銀行間的跨行問題，開拓了境外網(wǎng)上支付市場(chǎng)。同時(shí)也具備了商業(yè)銀行的不足，處理交易糾紛的能力弱，一旦發(fā)生交易糾紛，交易雙方的合法利益不能保證。在境外支付市場(chǎng)，也存在境外網(wǎng)上商戶少的缺點(diǎn)。

1.1.3第三方支付目前，對(duì)于第三方支付的概念還沒有非常準(zhǔn)確的定義，但普遍認(rèn)為，第三方支付就是和國內(nèi)外各大銀行簽約，并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的能提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口和通道服務(wù)的，且能實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移和網(wǎng)上支付結(jié)算的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)。

具體支付流程是：在交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家發(fā)貨；買方檢驗(yàn)貨物后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

v第三方支付的優(yōu)勢(shì)：①打破了銀行卡的壁壘，將各銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)進(jìn)行統(tǒng)一整合，這樣就解決了商業(yè)銀行間跨行和異地的問題，既節(jié)省了交易費(fèi)用，又縮短了交易周期；②第三方機(jī)構(gòu)在交易雙方之間起緩沖作用，一旦發(fā)生交易糾紛，能對(duì)交易雙方取雙向保護(hù)策略，確保交易雙方合法利益的最大維護(hù)。③第三方支付的手續(xù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。

第三方支付既有優(yōu)勢(shì)，也存在不足。①第三方支付機(jī)構(gòu)的生存能力相對(duì)較弱，體現(xiàn)在自身盈利能力較弱，影響其可持續(xù)發(fā)展。②第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)銀行的依賴性較強(qiáng)，但近年來國內(nèi)銀行大力推進(jìn)其網(wǎng)上支付，這將對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的生存構(gòu)成威脅。

1.2三者的聯(lián)系與區(qū)別

2網(wǎng)上支付的應(yīng)用領(lǐng)域

我國的網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模較大，不足之處也較明顯。我們引進(jìn)了國外的支付手段，但也要根據(jù)國情，結(jié)合實(shí)際合理規(guī)劃網(wǎng)上支付市場(chǎng)。我國的電子商務(wù)模式主要有B2B、B2C、C2C、C2G、B2G等，在這里我們主要討論B2B、B2C、C2C模式。

銀行網(wǎng)上支付適用于B2B領(lǐng)域，這是因?yàn)殂y行轉(zhuǎn)賬時(shí)間短，有利于企業(yè)的資金流動(dòng)。在時(shí)間就是金錢的商業(yè)社會(huì)中這是很有必要的。但B2B領(lǐng)域中也存在誠信問題。B2C領(lǐng)域既可選擇銀行的網(wǎng)上支付，也可以選擇第三方支付，這要視情況而定。目前，國外的電子商務(wù)支付手段多是第三方支付。但在我國，第三方支付比較適用于C2C領(lǐng)域，這是因?yàn)榻灰纂p方既希望能提供信用擔(dān)保，且擔(dān)保手續(xù)較簡(jiǎn)便，同時(shí)又渴望發(fā)生交易糾紛后，自己的合法利益能得到最大限度的維護(hù)，這種需求比較符合第三方支付，同時(shí)C2C的交易金額較小，對(duì)于銀行來說C2C就是雞肋。因此，大多數(shù)購物網(wǎng)站都選擇第三方支付。例如玉溪市餐飲業(yè)信息平臺(tái)，就比較適合用使用第三方支付，原因有：1.該網(wǎng)站是面對(duì)玉溪市的餐館和普通市民，地域性較強(qiáng)。2.對(duì)于該網(wǎng)站所開展的業(yè)務(wù)，信用擔(dān)保比較重要，這就要求網(wǎng)站有較高的信譽(yù)，而選用成功的第三方支付平臺(tái)就能解決網(wǎng)站的信譽(yù)問題。3.進(jìn)行網(wǎng)上訂餐的用戶具本上都有過網(wǎng)上購物經(jīng)驗(yàn)，這樣就可以利用其第三方支付的賬號(hào)，不用再注冊(cè)賬號(hào)。目前，結(jié)合第三方支付的市場(chǎng)我們選擇支付寶作為玉溪市餐飲業(yè)信息平臺(tái)的支付方式。

網(wǎng)上支付的優(yōu)勢(shì)范文第2篇

巨大的在線支付市場(chǎng)，特別是龐大的用戶資源正在吸引眾多企業(yè)加入。2005年4月，由多家投資公司投資、留學(xué)生創(chuàng)辦的YeePay新產(chǎn)品，云網(wǎng)也正式推廣自己的支付平臺(tái)。7月PayPal 公司與上海網(wǎng)付易信息技術(shù)有限公司聯(lián)合推出PayPal ，并與銀聯(lián)電子支付服務(wù)有限公司（ChinaPay)建立戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，成為網(wǎng)易和TOM成為首批合作伙伴。

第一坎：政策風(fēng)險(xiǎn)

2005年與網(wǎng)上支付相關(guān)的各項(xiàng)法律法規(guī)頻頻見諸報(bào)端?！吨腥A人民共和國電子簽名法》、《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》等法律已經(jīng)開始實(shí)施，而《電子支付指引》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》等法律的征求意見稿也已經(jīng)出臺(tái)，距離正式頒布為時(shí)不遠(yuǎn)。網(wǎng)上支付平臺(tái)的管理權(quán)和是否實(shí)行牌照準(zhǔn)入制成為各界關(guān)注的焦點(diǎn)。

網(wǎng)上支付作為近幾年發(fā)展起來的新興產(chǎn)業(yè)，相關(guān)政策的出臺(tái)明顯落后于市場(chǎng)的發(fā)展。而由于沒有針對(duì)性的政策指導(dǎo)，政策成為企業(yè)進(jìn)入的最大風(fēng)險(xiǎn)，也影響了投資基金的進(jìn)入。特別對(duì)于國內(nèi)本土企業(yè)而言，沒有資金支持，靠企業(yè)原始積累和投資回報(bào)很難快速發(fā)展。目前國家出臺(tái)的相關(guān)政策在注冊(cè)資本、保證金和風(fēng)險(xiǎn)管理等多個(gè)方面提出要求，并計(jì)劃采取發(fā)放牌照的方式來保證市場(chǎng)良性發(fā)展和避免過度競(jìng)爭(zhēng)。

在網(wǎng)上支付的部分領(lǐng)域，相關(guān)政策還處于空白階段。部分企業(yè)游走于政策的邊緣來獲取某種機(jī)會(huì)收益。例如一些支付工具，買家先把錢壓在第三方那里，買家拿到貨滿意后再由第三方轉(zhuǎn)到賣家。這樣的方式固然能保證買家和賣家的利益。但其行為在政策上還是模糊點(diǎn)。而未來的政策對(duì)其行為的界定將決定這些工具的命運(yùn)。

第二坎：安全陰影

2005年6月17日美國萬事達(dá)信用卡國際公司宣布，某信用卡第三方服務(wù)商的系統(tǒng)被黑客侵入，造成包括萬事達(dá)、Visa、American Express和Discover在內(nèi)各種信用卡高達(dá)4000多萬用戶的數(shù)據(jù)資料被竊，其中萬事達(dá)信用卡用戶高達(dá)1390萬，Visa信用卡的客戶則高達(dá)2200萬。IT技術(shù)最發(fā)達(dá)，防范系統(tǒng)最完善的美國，發(fā)生的信用卡和用戶數(shù)據(jù)被盜竊事件，給全球電子商務(wù)和網(wǎng)上支付市場(chǎng)蒙上了一層陰影。

安全問題已經(jīng)成為用戶不選擇網(wǎng)上支付的首要原因。根據(jù)iResearch的調(diào)查顯示，61.2%的用戶將交易不安全列為第一原因。

網(wǎng)上支付作為一種新興的支付方式在一開始即受到各方的普遍關(guān)注，特別是對(duì)于普通用戶。萬事達(dá)卡泄密事件對(duì)他們產(chǎn)生的影響是深刻的。而其他支付方式的安全問題則由于較為常見，不易引起用戶和媒體的關(guān)注，不會(huì)產(chǎn)生較大影響。其實(shí)網(wǎng)上支付的安全問題大多數(shù)情況下并不是由于技術(shù)的缺陷，而是由于用戶不規(guī)范使用引起的。而用戶的規(guī)范操作、媒體的客觀報(bào)道和正確引導(dǎo)必將很大程度上消除用戶的安全顧慮和增加交易行為。

第三坎：信用瓶頸

“一手交錢，一手交貨”的傳統(tǒng)交易方式正在成為便捷的網(wǎng)上支付進(jìn)行推廣的最大瓶頸。這是因?yàn)閲鴥?nèi)電子商務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展還不成熟，獨(dú)立的第三方信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)還不健全，社會(huì)無法承擔(dān)由于失信而引發(fā)的損失。

“先付款，后發(fā)貨”作為電子商務(wù)交易的既定模式，“貨到付款”的模式由于物流成本的居高不下而正在被摒棄，但又摒棄不掉。雖然很多企業(yè)都提供多種約束機(jī)制以期達(dá)到用戶心理的最低防線，但仍有很多人敬而遠(yuǎn)之。信用缺失和人與人之間的不信任，使得具備“信用擔(dān)?！钡木W(wǎng)上支付成為解決的方式之一?！靶庞脫?dān)?！睂⒕W(wǎng)上支付平臺(tái)演變成了資金流的中間環(huán)節(jié)。買家先把款打給支付平臺(tái)，等確認(rèn)收到所購商品并無問題時(shí)，通知支付平臺(tái)把款項(xiàng)打給賣家。為了方便買家后續(xù)購買，該平臺(tái)還提供預(yù)存一些費(fèi)用的功能。

“信用擔(dān)?！钡某霈F(xiàn)是現(xiàn)階段特定歷史條件下的產(chǎn)物。該方式中由于支付平臺(tái)并不是金融機(jī)構(gòu)，其占用買家資金的行為還無法得到相關(guān)機(jī)構(gòu)的認(rèn)可。而且該方式延緩了資金流和信息流的及時(shí)交互，使得網(wǎng)上支付的優(yōu)勢(shì)無法充分體現(xiàn)。參考發(fā)達(dá)國家的習(xí)慣做法，第三方信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)的建立和運(yùn)作是解決該問題的優(yōu)先選擇。

第四坎：營(yíng)銷趨同

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是作為一種“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”，誰擁有的客戶多，誰將在成本上具有優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)上支付市場(chǎng)也是如此。為了獲得這種優(yōu)勢(shì)，要求網(wǎng)上支付平臺(tái)集聚龐大的客戶基礎(chǔ)。而初期的尋找或者爭(zhēng)奪用戶便顯得十分關(guān)鍵。在此，低價(jià)格是常用的手段之一。比如第三方支付平臺(tái)要向銀行交納1.5%的手續(xù)費(fèi),但為了拉攏客戶，只向商戶收取0.9%甚至更低的手續(xù)費(fèi)。也就是100塊的交易額，第三方支付平臺(tái)要向銀行交1.5元，但只向商戶收0.9元，之間的0.6元虧損企業(yè)只能自己承擔(dān)。企業(yè)這樣做的目的是為了培育市場(chǎng)，搶奪客戶資源。而且目前每月的交易量有限，虧損部分企業(yè)還可以承擔(dān)。低價(jià)策略作為一種最簡(jiǎn)單和最有效的方法正在被很多企業(yè)所采用，而一再降價(jià)的背后則有引發(fā)市場(chǎng)崩盤的可能。

如上所述，各家支付平臺(tái)營(yíng)銷策略的同質(zhì)化現(xiàn)象已經(jīng)非常明顯，而走多元化道路則是必然選擇。首先企業(yè)在提供網(wǎng)上支付服務(wù)的同時(shí)，還可以提供電話支付、手機(jī)支付和虛擬支付等其他方式，擴(kuò)大用戶基礎(chǔ)，滿足個(gè)性化需求。其次由于銀行在網(wǎng)上支付鏈條中的特殊地位，保持與其的密切聯(lián)系和緊密合作也是不可缺少的。最后就是要針對(duì)不同用戶推出合適的促銷方法和賠付承諾。

隨著網(wǎng)絡(luò)的日益普及，尤其是電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上支付的重要性日益凸顯，并成為整個(gè)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的核心環(huán)節(jié)。從現(xiàn)階段網(wǎng)上支付的發(fā)展現(xiàn)狀分析，在成功了解決了政策、安全、信用和營(yíng)銷的問題之后，網(wǎng)上支付必將重現(xiàn)曙光，迎來難得的發(fā)展機(jī)遇期。

相關(guān)鏈接

什么是網(wǎng)上支付

網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式。廣義地講，網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換，而實(shí)現(xiàn)從買者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等過程，由此為電子商務(wù)服務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。

網(wǎng)上支付的優(yōu)勢(shì)范文第3篇

郵儲(chǔ)銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行上線半年多以來，發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，截至2010年12月8日，個(gè)人網(wǎng)銀注冊(cè)客戶數(shù)超過700萬戶，交易筆數(shù)達(dá)到8000萬筆，交易金額161.5億元，作為交易的渠道優(yōu)勢(shì)已經(jīng)初步顯現(xiàn)。

近期，郵儲(chǔ)銀行人士表示，2011年是個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展很重要的一年。郵儲(chǔ)銀行致力于發(fā)展和優(yōu)化個(gè)人網(wǎng)銀，在繼續(xù)推動(dòng)已有業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，要不斷豐富個(gè)人網(wǎng)銀服務(wù)產(chǎn)品，充分發(fā)揮個(gè)人網(wǎng)銀隨時(shí)隨處、便捷舒心的服務(wù)優(yōu)勢(shì)，力爭(zhēng)將個(gè)人網(wǎng)銀建設(shè)成為集交易、營(yíng)銷和服務(wù)于一體的綜合性業(yè)務(wù)平臺(tái)，為客戶帶來更加方便、快捷和實(shí)惠的服務(wù)。

首先，不斷豐富個(gè)人網(wǎng)上銀行產(chǎn)品種類。目前，郵儲(chǔ)銀行個(gè)人網(wǎng)銀已經(jīng)實(shí)現(xiàn)賬戶查詢、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬匯款、跨行轉(zhuǎn)賬、密碼匯款、基金業(yè)務(wù)、國債業(yè)務(wù)、人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)、外幣業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)上繳費(fèi)業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)等多項(xiàng)功能，2011年將陸續(xù)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上電子結(jié)售匯、網(wǎng)上黃金買賣、第三方存管等業(yè)務(wù)功能，進(jìn)一步豐富個(gè)人網(wǎng)銀產(chǎn)品。

另一方面，郵儲(chǔ)銀行將大力發(fā)展網(wǎng)上支付商戶，為網(wǎng)銀客戶提供更加全面便捷的服務(wù)。據(jù)悉，郵儲(chǔ)銀行已經(jīng)開通了支付寶、黃金假日旅行網(wǎng)、郵樂購物網(wǎng)和寶易互通支付平臺(tái)網(wǎng)上支付功能，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展。目前，網(wǎng)上支付交易筆數(shù)超過13萬筆，累計(jì)交易金額近3000萬元人民幣。今年年底前，預(yù)計(jì)還將陸續(xù)在凡客誠品、財(cái)付通、中國電信號(hào)碼百事通、銀聯(lián)支付、互聯(lián)成品、銀泰購物網(wǎng)、喜樂遞等多家商戶網(wǎng)站開通網(wǎng)上支付功能。

其次，郵儲(chǔ)銀行將更加重視個(gè)人網(wǎng)銀的宣傳推廣工作，樹立品牌形象。郵儲(chǔ)銀行將組織豐富多彩的活動(dòng)，積極為新老客戶帶來實(shí)惠。

郵儲(chǔ)銀行將為個(gè)人網(wǎng)銀客戶提供資費(fèi)優(yōu)惠。目前郵儲(chǔ)銀行已對(duì)網(wǎng)銀渠道近150只基金的申購交易手續(xù)費(fèi)實(shí)行最低4折的優(yōu)惠；從2010年12月1日到2011年2月底，網(wǎng)上匯款業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)5折優(yōu)惠，圣誕節(jié)、元旦、春節(jié)、情人節(jié)、元宵節(jié)當(dāng)天免費(fèi)。2011年，郵儲(chǔ)銀行還將把優(yōu)惠活動(dòng)推廣到網(wǎng)銀行內(nèi)異地轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬等更多業(yè)務(wù)。

此外，郵儲(chǔ)銀行還會(huì)積極利用節(jié)日契機(jī)進(jìn)行主題營(yíng)銷，與全國知名網(wǎng)上支付商戶聯(lián)合營(yíng)銷活動(dòng)，最大程度上給網(wǎng)銀客戶帶來優(yōu)惠。

網(wǎng)上支付的優(yōu)勢(shì)范文第4篇

[關(guān)鍵詞]第三方支付企業(yè)；銀行；電子支付

[中圖分類號(hào)]F252

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

[文章編號(hào)]1005－6432(2011)19－0068－02

1　第三方支付企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

中國電子商務(wù)的快速發(fā)展已經(jīng)使電子支付有巨大的需求和市場(chǎng)空間，使得第三方支付服務(wù)模式應(yīng)運(yùn)而生。電子支付中的網(wǎng)上支付包括了網(wǎng)上銀行支付和第三方支付。在網(wǎng)上支付中，最核心的實(shí)現(xiàn)方式是通過第三方支付來實(shí)現(xiàn)。

第三方支付是指獨(dú)立于電子商務(wù)和銀行，為商務(wù)和消費(fèi)者(在交易過程中，消費(fèi)者可能是其他商務(wù))提供支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)。第三方支付服務(wù)商通過與銀行、運(yùn)營(yíng)商、認(rèn)證機(jī)構(gòu)等合作，以銀行的支付結(jié)算為基礎(chǔ)，向企業(yè)及個(gè)人客戶提供個(gè)性化的支付清算服務(wù)和營(yíng)銷增值服務(wù)。從艾瑞市場(chǎng)咨詢公司的最新的2009－2010年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：2009年網(wǎng)上支付行業(yè)增速趨緩，同比增長(zhǎng)94.4％，市場(chǎng)交易規(guī)模為5012億元。雖然增速放緩，但第三方支付仍是整個(gè)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)最終增長(zhǎng)最快的行業(yè)之一。一方面，網(wǎng)上支付安全性和易用性的提高，使得第三方支付受到越來越多的網(wǎng)民青睞，已有用戶的使用黏性進(jìn)一步提高；另一方面，網(wǎng)上支付平臺(tái)積極而踏實(shí)的深耕和拓展應(yīng)用行業(yè)，使得網(wǎng)上支付的應(yīng)用領(lǐng)域延伸至日常生活的各個(gè)方面，因此提高了交易規(guī)模。

國內(nèi)最早的第三方支付之一是首信易支付。目前在中國互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域至少活躍著數(shù)十家網(wǎng)絡(luò)支付公司，且有數(shù)量可觀的外資金融機(jī)構(gòu)處于觀望中。電子商務(wù)領(lǐng)域已出現(xiàn)一些第三方支付知名品牌，如首信易支付、銀聯(lián)電子支付、易寶支付、淘寶的“支付寶”支付、財(cái)付通支付、快錢支付等。就國內(nèi)主要的第三方支付運(yùn)營(yíng)商來看，各類型的第三方支付企業(yè)，其背景和運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)都不相同。

(1)綜合型的企業(yè)。如支付寶、財(cái)付通，它們背靠強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)資源，有自身的電子商務(wù)平臺(tái)互相支持。擁有龐大的用戶群，且支付平臺(tái)多元化，應(yīng)用行業(yè)也較多。

(2)資源型的企業(yè)。如銀聯(lián)，其母公司為銀聯(lián)，有獨(dú)特的銀行背景和資源優(yōu)勢(shì)，在大額支付領(lǐng)域擴(kuò)展較早，含有典型的國企運(yùn)作風(fēng)格。

(3)創(chuàng)新型的企業(yè)。如快錢、易寶支付，它們依靠風(fēng)險(xiǎn)投資崛起，善于發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)，創(chuàng)造新型產(chǎn)品和鮮活概念，在市場(chǎng)中表現(xiàn)活躍，應(yīng)用行業(yè)較多，但不夠深入。

(4)此外，還有一些成立時(shí)間較早但缺乏創(chuàng)新的企業(yè)、新興具有潛力但風(fēng)險(xiǎn)較大的企業(yè)、一些外資的電子支付企業(yè)和另外一些小規(guī)模的支付企業(yè)。

但目前，第三方支付的現(xiàn)狀并不令人滿意。行業(yè)整體目前正處于快速上升時(shí)期，但魚龍混雜，行業(yè)創(chuàng)新意識(shí)差，同質(zhì)化嚴(yán)重，經(jīng)常低水平惡性競(jìng)爭(zhēng)，風(fēng)險(xiǎn)管理水平也亟待提高。在我國尚缺乏完善的誠信控制機(jī)制的前提下，需要適度的政府監(jiān)管，并借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以促進(jìn)市場(chǎng)發(fā)展為目的來規(guī)范支付市場(chǎng)。

2　第三方支付企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)以及與銀行的關(guān)系

根據(jù)艾瑞調(diào)查分析，在整理國家統(tǒng)計(jì)局的《國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》時(shí)發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)上支付交易額占社會(huì)消費(fèi)品零售額總額的比例逐年提升。2009年網(wǎng)上支付交易額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比例為4.0％，比2008年上升了1.6個(gè)百分點(diǎn)。由此可以看出，網(wǎng)上支付在人民生活中的滲透率提高，越來越多的消費(fèi)品通過網(wǎng)絡(luò)渠道進(jìn)行交易支付。網(wǎng)上支付占消費(fèi)品零售總額比例上升，發(fā)展?jié)摿薮?，成為第三方支付企業(yè)產(chǎn)生的市場(chǎng)契機(jī)。第三方網(wǎng)上支付出現(xiàn)之前，主要是由銀行提供網(wǎng)上支付結(jié)算服務(wù)，而銀行出于服務(wù)能力和成本的考慮，通常只面向大規(guī)模的企業(yè)，故中小企業(yè)和個(gè)人用戶的需求難以得到滿足，由此第三方支付應(yīng)運(yùn)而生，通過更有針對(duì)性的平臺(tái)和產(chǎn)品服務(wù)于中小企業(yè)和個(gè)人用戶集合而成的長(zhǎng)尾市場(chǎng)。

第三方支付企業(yè)相對(duì)于提供傳統(tǒng)支付方式的金融機(jī)構(gòu)，在電子商務(wù)進(jìn)行的過程中有著很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

(1)支付問題作為制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸，第三方支付在商家與顧客之間建立了一個(gè)安全、有效、便捷、低成本的資金劃撥方式，保證了交易過程中資金流和物流的正常雙向流動(dòng)，有效緩解了電子商務(wù)發(fā)展的支付壓力。

(2)傳統(tǒng)的支付方式只具備資金的傳遞功能，交易以款到發(fā)貨或貨到付款的方式進(jìn)行，存在著非常大的信用風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付作為信用中介，增加了網(wǎng)上交易的可信度。第三方支付平臺(tái)可以對(duì)交易雙方的交易進(jìn)行具體的記錄，從而防止交易雙方對(duì)交易行為可能的抵賴，同時(shí)也能為在后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛提供相應(yīng)的證據(jù)。

(3)第三方支付，節(jié)約交易成本，縮短交易周期，提高電子商務(wù)的效率。傳統(tǒng)的支付方式如銀行匯款、郵政匯款等，需要辦理煩瑣的匯款業(yè)務(wù)，浪費(fèi)時(shí)間并且耗費(fèi)精力。而第三方支付只要通過互聯(lián)網(wǎng)就可以完成支付的整個(gè)行為，大大縮減了交易周期，節(jié)約了時(shí)間和辦公成本。

(4)第三方支付平臺(tái)與銀行的交易接口直接對(duì)接，支持多家銀行的多卡支付，采用國際先進(jìn)的加密模式，在銀行、消費(fèi)者和商家之間傳輸和存儲(chǔ)信息資料。同時(shí)，還根據(jù)不同用戶的需要對(duì)界面、功能進(jìn)行調(diào)整，加上個(gè)性化和人性化的特征，從而對(duì)網(wǎng)上交易、網(wǎng)絡(luò)支付等技術(shù)的進(jìn)步起到了巨大的推動(dòng)作用。

第三方支付應(yīng)向更多有潛力的行業(yè)擴(kuò)展，以創(chuàng)新的合作模式和支付方式。行業(yè)深挖是競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)的根本策略，因此第三方支付產(chǎn)業(yè)需要進(jìn)行行業(yè)縱深挖掘。如支付寶與日本tenso(物流)合作，為其提供結(jié)算支持；財(cái)付通推出企業(yè)大額支付系統(tǒng)，解決企業(yè)間清結(jié)算問題。同時(shí)，第三方支付企業(yè)還應(yīng)致力于滿足用戶多樣支付需求，網(wǎng)上支付平臺(tái)應(yīng)在各應(yīng)用領(lǐng)域積極拓展。這樣不僅可以擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，增加預(yù)期收益，而且有望得到用戶的廣泛支持。同時(shí)隨著支付行業(yè)不斷走進(jìn)生活，手機(jī)支付也正在展示著蓬勃的生機(jī)。然而，要想完成交易支付，則離不開與銀行的深入合作。而第三方支付企業(yè)與銀行之間既是合作關(guān)系，又是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。當(dāng)?shù)谌街Ц镀髽I(yè)發(fā)展到一定規(guī)模，市場(chǎng)成熟、利潤(rùn)空間比較穩(wěn)定以后，它就會(huì)大力發(fā)展除微支付以外的中等和大額支付領(lǐng)域。而對(duì)于銀行來說，這將是一個(gè)巨大的威脅。銀行在看到第三方支付企業(yè)的巨大利潤(rùn)以后，也會(huì)想品嘗這個(gè)“蛋糕”，力圖在穩(wěn)住中等和大額領(lǐng)域的情況下，獨(dú)立開拓第三方支付領(lǐng)域，比如現(xiàn)在網(wǎng)上銀行的崛起。但是，隨著電子商務(wù)在我國的逐步完善，相信銀行與第三方網(wǎng)上支付的競(jìng)爭(zhēng)是短暫的，合作是長(zhǎng)久趨勢(shì)。銀行與第三方支付同是支付鏈條中不可或缺的關(guān)鍵相關(guān)方。只有雙方分工明確，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，才能實(shí)現(xiàn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的良性運(yùn)作。

在第三方支付企業(yè)和銀行的博弈中，雙方都應(yīng)該盡力保持自己的競(jìng)爭(zhēng)力，通過加強(qiáng)自身的建設(shè)來獲得更大的發(fā)展。對(duì)于第三方支付企業(yè)來說，必須努力打造自己的核心能力，把握2號(hào)令的時(shí)機(jī)，以法律的形式確認(rèn)自己的地位。同時(shí)，應(yīng)該繼續(xù)加強(qiáng)用戶的信任度，并且朝多領(lǐng)域延伸和發(fā)展。而對(duì)于銀行來說，可以根據(jù)自己的實(shí)際情況有選擇地開展第三方業(yè)務(wù)，使自己逐步在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中獲得較大的發(fā)展。銀行和第三方支付企業(yè)只有保持和提升各自的優(yōu)勢(shì)，才能避免被彼此替代。

網(wǎng)上支付的優(yōu)勢(shì)范文第5篇

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；跨行清算支付系統(tǒng)；發(fā)展；探討

中圖分類號(hào)：F49 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：16723198（2013）18017202

為了迎合電子銀行交易的發(fā)展，中國銀行業(yè)系統(tǒng)需要進(jìn)行一種精煉，各家銀行支付業(yè)務(wù)的進(jìn)行依賴于人民銀行網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)及各參與商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，從而進(jìn)行跨行清算業(yè)務(wù)。網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)是人行支付清算系統(tǒng)的重要組成部分，是中國人民銀行繼大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)后，組織建設(shè)的又一人民幣跨行支付系統(tǒng)。通過將各商業(yè)銀行系統(tǒng)連接起來實(shí)現(xiàn)逐筆發(fā)送、實(shí)時(shí)軋差的跨行清算業(yè)務(wù)，主要包括跨行借記、跨行貸記、授權(quán)協(xié)議簽約及跨行賬戶信息查詢等功能?？蛻艨梢宰?cè)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行并通過網(wǎng)銀系統(tǒng)提交業(yè)務(wù)指令，實(shí)時(shí)獲得業(yè)務(wù)處理結(jié)果，真正實(shí)現(xiàn)足不出戶即可辦理多項(xiàng)跨行業(yè)務(wù)。

2010年8月30日，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)正式投入運(yùn)行，共有14家商業(yè)銀行通過驗(yàn)收，對(duì)客戶開放。上線之初，由于人們擔(dān)心系統(tǒng)不夠穩(wěn)定中國人民銀行《2012年全年支付體系運(yùn)行總體情況》中數(shù)據(jù)顯示，目前網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好。截至2012年末，全國共有120家機(jī)構(gòu)接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)。2012全年網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)共處理支付業(yè)務(wù)2.66億筆，金額3.56萬億元；日均處理業(yè)務(wù)79.11萬筆，金額106.04億元?！?013年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》中數(shù)據(jù)顯示，2013年第一季度，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)1.17億筆，金額1.61萬億元，同比分別增長(zhǎng)201.17%和200.05%，分別占支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)筆數(shù)和金額的2.24%和0.22%；日均處理支付業(yè)務(wù)134.46萬筆，金額184.66億元，日均量較12年均有明顯增長(zhǎng)。

這個(gè)系統(tǒng)的建成是我國金融領(lǐng)域電子化、信息化進(jìn)程的又一重要里程碑。該系統(tǒng)是跨行支付業(yè)務(wù)的一項(xiàng)創(chuàng)新成果，代表了我國跨行清算業(yè)務(wù)的又一發(fā)展，對(duì)客戶而言主要存在如下優(yōu)勢(shì)：

第一，高效。網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)7*24小時(shí)運(yùn)行，為客戶提供了一個(gè)高效的支付平臺(tái)，在這一方面相較于之前早已投入運(yùn)行的大小額支付系統(tǒng)有明顯進(jìn)步優(yōu)勢(shì)。大額支付系統(tǒng)可實(shí)時(shí)處理業(yè)務(wù)但只在工作日運(yùn)行，雙休日及國家法定假日等時(shí)間需要停運(yùn)；小額支付系統(tǒng)需要批量處理，交易有延時(shí)，無法實(shí)時(shí)處理業(yè)務(wù)。而對(duì)于網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，個(gè)人客戶可以在有支付需求時(shí)隨時(shí)通過所使用的商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行提交交易指令，并實(shí)時(shí)獲得指令處理結(jié)果，不必苦惱去網(wǎng)點(diǎn)不方便、交易處理延時(shí)大、交易流程繁雜等問題，交易效率高，交易成本低，同時(shí)也對(duì)提高客戶交易活躍度、穩(wěn)定及提高客戶資源保有率有一定作用。

第二，便利。網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)提供了一種新型的賬戶管理及支付方式，使客戶可以實(shí)現(xiàn)集中管理名下多個(gè)賬戶，拓展了傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行的功能。傳統(tǒng)方式下，一個(gè)擁有多家銀行賬戶的客戶，在管理名下賬戶時(shí)需要分別登錄各家銀行的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，也就是需要在電腦上安裝各家銀行的客戶端、控件等，并管理不同銀行的登錄、支付密碼及安全認(rèn)證介質(zhì)，實(shí)行起來相當(dāng)煩瑣和不便。而在這種創(chuàng)新方式下，只要所使用的銀行已加入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，客戶即可選擇一家習(xí)慣使用的“管家”銀行，并通過與其他各銀行簽訂授權(quán)支付及管理協(xié)議，即刻實(shí)現(xiàn)在“管家”銀行上管理所有銀行賬戶，一般包括賬戶余額查詢、賬戶明細(xì)查詢、跨行轉(zhuǎn)賬等常用交易，能夠滿足客戶賬戶管理的日常需求。

第三，創(chuàng)新功能。部分銀行提供通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)提供的跨行清算功能，推出了資金歸集業(yè)務(wù)，并進(jìn)行大范圍推廣和營(yíng)銷。簽訂了授權(quán)協(xié)議的客戶，可設(shè)定一定的條件，將其他銀行卡或賬戶中的資金自動(dòng)轉(zhuǎn)入“管家”銀行賬戶中，為客戶實(shí)現(xiàn)資金自動(dòng)歸集功能，省去一一管理的麻煩。這同時(shí)也為銀行攬儲(chǔ)提供了新的渠道。

在網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)改變客戶傳統(tǒng)的賬戶管理及交易方式的同時(shí)，它也存在很多不容忽視的問題，不能正確解決可能會(huì)影響該功能的進(jìn)一步推廣及普及：

第一，對(duì)客戶而言，辦理該業(yè)務(wù)的流程相對(duì)較為復(fù)雜，手續(xù)煩瑣，也有一定門檻。由于是新功能新產(chǎn)品，加之推廣力度不夠，很多人并不知道都有哪些功能、哪些功能適合自己，即使知道功能也不知如何申請(qǐng)、如何使用等等問題，沒有一個(gè)規(guī)范的渠道獲取這些問題的答案。除此之外，雖然后臺(tái)要實(shí)現(xiàn)的本質(zhì)功能一樣，但各商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)對(duì)申請(qǐng)交易的條件、步驟要求、功能設(shè)置、菜單名稱等不盡相同，給客戶的操作帶來了很大困擾，需要通過各銀行的功能簡(jiǎn)介或須知等內(nèi)容分別學(xué)習(xí)和查閱。這些問題首先限制了該功能的推廣效果，其次給客戶帶來的體驗(yàn)較差，不容易被客戶接受，造成潛在客戶流失。

第二，由于通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)進(jìn)行的跨行支付交易依賴于業(yè)務(wù)發(fā)起行系統(tǒng)、業(yè)務(wù)接收行系統(tǒng)、人行系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)原因等多方環(huán)境的正常與否，相對(duì)來說環(huán)境發(fā)生問題的概率較大且不易排查，一定程度上給客戶交易帶來了困擾?？赡芸蛻艏庇谑褂闷溥M(jìn)行轉(zhuǎn)賬等支付交易，但種種原因沒有實(shí)時(shí)到賬且問題原因無法快速明確等因素，造成部分客戶放棄該渠道，轉(zhuǎn)而投向其他傳統(tǒng)交易方式。

第三，人行交易限額固定。當(dāng)前網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)要求處理支付業(yè)務(wù)的單筆交易金額上限不超過5萬元，各參與行均需遵守。這一硬性規(guī)定在一定程度上降低了交易風(fēng)險(xiǎn)，且能夠滿足部分客戶的小額支付需求。但對(duì)于有大額支付需求的客戶來說就無法使用這種方式了，只能轉(zhuǎn)而使用其他傳統(tǒng)方式，否則只能多筆支付，承擔(dān)多筆交易手續(xù)費(fèi)，實(shí)在不便。

第四，商業(yè)銀行協(xié)議限額標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。在簽訂授權(quán)支付協(xié)議時(shí)，各商業(yè)銀行規(guī)定的單筆交易限額、日累計(jì)交易限額、日累計(jì)交易筆數(shù)等限額標(biāo)準(zhǔn)差別較大?？紤]到風(fēng)險(xiǎn)因素、攬儲(chǔ)策略等原因，部分銀行為客戶提供的限額較低，無法滿足需求；而部分銀行則另有考慮，為客戶設(shè)定的限制較松，可進(jìn)行大金額多筆支付。這些限額的設(shè)定均由各商業(yè)銀行根據(jù)內(nèi)部策略自行制定，并隨著市場(chǎng)需求、營(yíng)銷策略等需求的變化而不斷調(diào)整，客戶處于被動(dòng)接受的位置，只能遵守。

第五，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。當(dāng)前通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)提交跨行支付指令，一般由業(yè)務(wù)發(fā)起行收取交易手續(xù)費(fèi)，各行可根據(jù)自身情況自行制定手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致不同銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，甚至相差很大。當(dāng)然這對(duì)商業(yè)銀行而言也許是一件好事，可以根據(jù)市場(chǎng)策略制定符合自身發(fā)展需要的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，但對(duì)客戶而言，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)相差很大確實(shí)難以接受?？蛻粜枰ㄙM(fèi)時(shí)間了解各行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及與傳統(tǒng)方式相比孰優(yōu)孰劣，再從中選擇合適的銀行及交易方式。

第六，交易安全性。正如本文開頭提到的新聞標(biāo)題，近日，系統(tǒng)安全問題成為社會(huì)各界關(guān)注的焦點(diǎn)。網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)提供的跨行賬戶管理及支付功能逐漸成為犯罪分子惡意利用的一個(gè)“工具”，短時(shí)間內(nèi)連續(xù)出現(xiàn)多起客戶被騙案例。這些案例多是由于客戶在不知情的情況下使用騙子提供的網(wǎng)上鏈接進(jìn)行授權(quán)交易。這些案例在一定程度上與交易者對(duì)該功能不是足夠了解有關(guān)系，因?yàn)橛行┿y行的簽約手續(xù)及交易流程較為簡(jiǎn)便，客戶不清楚每步操作代表的業(yè)務(wù)含義及可能帶來的后果等，從而在不知情的情況下被誘導(dǎo)。在各家銀行網(wǎng)銀的實(shí)際體驗(yàn)得知，大部分銀行在簽約、支付等交易頁面的顯著位置對(duì)客戶進(jìn)行安全提示，而部分銀行則沒有相關(guān)提示信息或提示不夠醒目，對(duì)客戶的警示性不強(qiáng)。

第七，由于資金歸集等類似功能的存在，為銀行提供了一個(gè)新的吸引資金的方式。提供這一功能的歸集方對(duì)該功能進(jìn)行大肆宣傳與營(yíng)銷，而被歸集方必然不愿意推廣該業(yè)務(wù)，以免資金流出。這一業(yè)務(wù)的普及也在一定程度上弱化大銀行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。因此，由于涉及各參與商業(yè)銀行間的利益劃分及優(yōu)勢(shì)地位的弱化，推廣和普及必然會(huì)遭到一定程度的阻礙，遇到兩難境地。

現(xiàn)今，網(wǎng)上銀行已成為非常普遍的支付手段，它也必將成為未來金融管理方式的發(fā)展趨勢(shì)。我們不應(yīng)該忽視優(yōu)勢(shì)，消極對(duì)待問題，從而止步不前；要全面分析當(dāng)前發(fā)展態(tài)勢(shì)，積極應(yīng)對(duì)各類問題，為依賴網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的這一新業(yè)務(wù)開辟新的機(jī)會(huì)。

第一，隨著未來金融領(lǐng)域的進(jìn)一步發(fā)展，會(huì)有更多客戶加大交易需求，交易額也將不斷提高。國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，用戶消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成，銀行業(yè)自身業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和信息科技的日新月異都推動(dòng)著我國網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展。此外，十二五期間，若國際金融環(huán)境沒有顯著惡化，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)不出現(xiàn)重大動(dòng)蕩，網(wǎng)上銀行將依然保持一個(gè)平穩(wěn)的發(fā)展速度，預(yù)計(jì)2014年左右網(wǎng)銀交易規(guī)模有可能在現(xiàn)有水平上翻一番。因此建議更多的銀行加入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，盡量使更多客戶享受到此服務(wù)、享受到同等的服務(wù)，同時(shí)有利于當(dāng)前公共問題的應(yīng)對(duì)和解決。

第二，各銀行及金融機(jī)構(gòu)應(yīng)重視不斷出現(xiàn)的安全問題，一一進(jìn)行深刻剖析，一方面大力發(fā)展相關(guān)安全技術(shù)，提高自身系統(tǒng)的交易安全性。尤其是授權(quán)操作，需要各方重點(diǎn)關(guān)注，以防犯罪分子利用這一“工具”進(jìn)行違法交易。另一方面，要建立規(guī)范渠道使客戶清晰明確各類操作的含義和可能造成的后果，如通過交易頁面顯著位置的安全提示信息、短信提醒等方式，提示客戶要從自身角度提高安全防范意識(shí)，重視網(wǎng)上銀行操作的安全性，不輕易聽從、相信陌生人誤導(dǎo)而進(jìn)行授權(quán)等操作。

第三，由于近來接連出現(xiàn)的安全問題等因素，部分銀行紛紛調(diào)整額度。對(duì)于額度不統(tǒng)一的問題，銀行應(yīng)注意在提升功能效用的同時(shí)，重視其帶來的安全問題，要合理平衡二者之間的矛盾，力爭(zhēng)找到最優(yōu)解，更加有效地保障資金使用的安全性。對(duì)于收費(fèi)差異問題，一方面銀行考慮到目前人民銀行并不對(duì)商業(yè)銀行收取費(fèi)用，但存在將來收費(fèi)的可能，也不敢輕易免費(fèi)。這一方面還需要人民銀行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)或給予一定限制，各商業(yè)銀行遵循規(guī)定制定各自的限額、收費(fèi)等標(biāo)準(zhǔn)，使客戶享受到同質(zhì)的服務(wù)。除此之外，各行對(duì)于該業(yè)務(wù)的辦理流程、菜單名稱、功能設(shè)置等也應(yīng)在遵循一定標(biāo)準(zhǔn)的前提下進(jìn)行個(gè)性化發(fā)展。