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金融理財的含義范文第1篇

Abstract:Commercial Banks, Personal Financial Services in China has entered the high-speed development period, but the domestic commercial banks to provide personal financial business and market demand has a large gap. This article from the Commercial Bank Personal Financial Services of the meaning of the introduction of commercial banks in China are analyzed in the presence of Personal Financial Services, and the existence of problems on the development proposals.

關鍵詞：商業(yè)銀行 個人理財業(yè)務 發(fā)展探索

Key words: Commercial banks，Personal Financial Services，Explore the development of

【中圖分類號】F83 【文獻標識碼】A 【文章編號】1004-7069(2009)-05-0072-01

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的含義

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務是商業(yè)銀行根據客戶所確定的階段性的生活與投資目標，按照客戶的實物性資產、現金收支狀況，圍繞客戶的收入、消費、投資、風險承受能力、心理偏好等情況，形成一套以個人資產效益最大化為原則的、人生不同階段的(如青年期、中年期、退休期)個人財務安排，并在財務安排過程中相應提供更有針對性的綜合化的差異性理財產品和服務，幫助客戶合理而科學地將資產投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，在專家建議下調整資產配置與投資，并及時了解自己的資產賬戶及相關信息，以達到個人資產收益最大化。個人理財服務，從銀行的角度而言，實質上是綜合銀行的所有金融資源，通過設計不同的金融產品組合，以滿足不同客戶的風險偏好，達到客戶的收益預期，實現人生的未來規(guī)劃。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題

（一）業(yè)務發(fā)展概念化，缺乏實質性

國內許多商業(yè)銀行在開拓個人理財業(yè)務時，雖然都提出了“貴賓理財”、“貼身理財”的業(yè)務發(fā)展理念，雖然一些“金融超市”、“個人理財中心”、“理財工作室”聲稱可以提供儲蓄、保險、基金、國債、住房信貸等“一站式”服務，提供量身訂做投資組合方案，但實際上主要停留在概念的推廣和形象的宣傳，一些銀行推出的專業(yè)理財咨詢服務及投資組合建議也僅僅停留在淺層次。

（二）產品品種同質化嚴重，缺乏創(chuàng)新點

近年來，各家銀行都紛紛推出個人理財品牌，如建行的“樂當家”、工行的“理財金賬戶”、農行的“金鑰匙”、交通銀行的“圓夢寶”、招商銀行的“金葵花”、中信銀行的“理財寶”、民生銀行的“錢生錢”、廣東發(fā)展銀行的“真情理財”等品牌。

（三）服務技術含量低，缺乏競爭力

國內商業(yè)銀行的理財服務水平技術含量相對較低，在對客戶細分策略、數據積累、專業(yè)理財知識、量體裁衣的產品設計等方面的人性化服務不夠，對客戶的研究也不夠充分，缺乏競爭力。

（四）理財人員業(yè)務素質弱，缺乏綜合性

在專業(yè)技能方面，缺乏高素質的復合型人材。基層一線人員普遍缺少理財專業(yè)知識，在銷售新理財產品時又缺乏對這些人員的宣傳培訓，造成一線人員在宣傳營銷時只能簡單根據宣傳材料照本宣科，根本談不上銷售理財產品所需要的為客戶測算具體的收益水平及分析可能存在的風險等。因此，目前各家商業(yè)銀行的理財水平還局限在某些業(yè)務的表面操作上，真正能提供專家理財服務的并不多。這樣就難免制約了銀行理財業(yè)務的開拓與發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展建議

（一）加強個人理財業(yè)務品牌建設

品牌是服務質量和信譽的象征，作為金融業(yè)發(fā)展和競爭的新趨勢，品牌競爭已越來越為廣大的金融機構所重視。尤其在個人理財業(yè)務服務領域，由于目前國內各金融機構的個人理財業(yè)務都還處在初級階段，同質化的理財產品很難給客戶留下深刻的消費印象和好感，因此，在這一現狀下，銀行一旦能通過自身的服務創(chuàng)建屬于自己的理財品牌，無疑就確立起其他銀行在個人理財業(yè)務無可取代的競爭優(yōu)勢。因此，國內商業(yè)銀行應精心培育一批具有品牌效應的理財專家，提高自身在委托、咨詢等業(yè)務領域的競爭實力，并進而通過持續(xù)的包裝和營銷，逐步擴大自身的品牌知名度和影響力，以通過品牌效應提升自身理財業(yè)務的市場競爭力和收益水平。

（二）加強個人理財業(yè)務的客戶細分和產品創(chuàng)新

在比較目前國內主要的個人理財產品與國外個人理財產品格局差異的過程中，我們不難發(fā)現，目前國內個人理財產品的設計還主要停留在以自身傳統(tǒng)業(yè)務開展為基礎，以負債、融資、業(yè)務為核心產品的階段，這些都有別于國外商業(yè)銀行以個人客戶不同生命周期階段的理財需求為導向，進行理財產品設計和提供的業(yè)務運作模式。因此，國內商業(yè)銀行應盡快分析客戶需求，并以客戶需求為導向，對客戶進行必要的分層，在此基礎上做好不同客戶分層的產品設計和提供。具體而言，國內商業(yè)銀行應針對當前個人客戶結構，結合當前社會經濟狀況，在進一步實施客戶細分的前提下，以專業(yè)理財理論指導當前個人理財產品的創(chuàng)新設計和針對性提供。

（三）加快個人理財業(yè)務的專職人才的培育

縱觀美國、日本等國的個人理財業(yè)務發(fā)展歷程，我們都不難發(fā)現，其個人理財業(yè)務的發(fā)展歷程，也是其個人理財業(yè)務從業(yè)人員從不成熟到走向規(guī)范化執(zhí)業(yè)資質的一個過程。作為當代企業(yè)競爭的一個核心要素，人力資源要素在個人理財業(yè)務領域顯得尤為重要，目前國內商業(yè)銀行個人理財業(yè)務從業(yè)人員往往缺乏金融、債券、保險、基金等專業(yè)的金融產品知識，無法給客戶提供滿意的服務。因此，應該加強理財人員的培訓工作，建立專業(yè)理財隊伍，全面推進CFP資格認證制度，嘗試在各大高校設立個人理財專業(yè)的本科和碩士教育。

參考文獻：

[1] 呂斌、李國秋．個人理財―理論、規(guī)劃與實務．上海大學出版社

金融理財的含義范文第2篇

前些日子，螞蟻金服旗下的“螞蟻聚寶”正式，這個全新產品的功能包括余額寶、招財寶、基金、股票行情和自選股等，意圖打造專業(yè)化的理財平臺。其實阿里巴巴（以下簡稱“阿里”）做理財并不新鮮，不過，為何它在有了支付寶之后，還要推出螞蟻聚寶呢？

一直以來，《支付寶錢包》這個移動端APP又當爹來又當媽，不僅承擔了支付工具的功能，還是余額寶與招財寶之類理財業(yè)務的功能入口。正所謂術業(yè)有專攻，在大數據精準營銷日益普及的今天，雜貨鋪式的布局已經給客戶造成了很大困擾。所以，螞蟻金服就專門新建了一個“商城”，銀行、資產管理公司、保險公司與擔保公司就是進駐“商城”的“店家”，客戶能在這里選購金融理財相關產品―這個“商城”就是螞蟻聚寶。要買東西？我有淘寶和天貓。要付款？我有支付寶。要理財？我有螞蟻聚寶。螞蟻聚寶的出現，又進一步細分了產品線。

螞蟻聚寶能動理財的蛋糕？

有句話是這么說的，“你不理財，財不理你”。在余額寶的帶動之下，用閑散資金進行理財已經成為趨勢。但是，如何理財呢？銀行存款是一種方式；股票證券是一種方式；期貨基金又是一種方式……。對于絕大部分人來說，投資到股票證券已經算是頂級理財水平了。貨幣基金已經存在很久，但只是借助余額寶通過“現金管理”的概念，才帶動了整個貨幣基金市場的井噴式爆發(fā)。又有幾個余額寶客戶知道，其實投資的是貨幣基金呢？

根據統(tǒng)計數據，在中國大約有七成的居民除了銀行存款儲蓄之外，從未接觸過任何形式的理財。而螞蟻聚寶要做的就是把一般人不了解或者不敢嘗試的理財形式推向理財小白，目標是這七成居民。如果一個客戶想通過理財產品來賺錢，但是他不知道需要什么，也不知道應該如何去操作，沒問題，讓我來服務你。于是，余額寶成功了，它讓你知道有一種“活期儲蓄”收益比銀行高，還能每天看到收益，所以你也就成為了他們的客戶。相反，如果和客戶說貨幣基金，對方壓根兒就沒有概念；而且他們知道基金甚至可能會賠本，不知道會作何感想呢？

可以說，螞蟻聚寶很貼心地考慮了不同人群的理財需求：你是潘棵惶多錢？那就選擇余額寶，超低風險，省時省力。你是白領，風險承受適中？那就選擇招財寶，低風險，但是能比余額寶獲得更高的收益。你是土豪，賬戶里資金多，愿意承受高風險？那就選擇螞蟻聚寶，高風險就能收獲高收益。

要說螞蟻聚寶撬動理財的蛋糕，還有另外三個殺招。第一招是，螞蟻聚寶針對的就是客戶“賬號太多，操作繁瑣”的痛點，讓客戶可以通過一個賬號看清資產和走勢。第二招是，客戶的投資門檻也隨之降低，讓更多的人能夠無障礙的參與進來。第三招是改變了傳統(tǒng)基金贖回日多達3至4天的狀況。這些正是包括銀行在內的各種理財產品短期無法解決的問題，只要做得比對手好一點點就是成功―螞蟻聚寶用實際行動詮釋了這句話的含義。

二馬促進互聯網金融洗牌

傳統(tǒng)金融有一條“有錢才能賺錢”的基本法則，結合了互聯網變身成為互聯網金融之后，就被演化成為普惠金融。普惠的意思就是：不管你是誰，也不管你有多少錢，只要和他人集結在一起就能產生收益。微眾銀行拿的是直銷銀行牌照，支付和匯兌類業(yè)務受限于政策，所以它的本質還是賣理財產品；螞蟻聚寶更是一個大型的金融超市，主要出發(fā)點是金融銷售渠道。

無論是微眾銀行還是螞蟻聚寶，作為理財工具都有著門檻低和穩(wěn)健的雙重特性。即使對于一些風險較高的產品，也能借助不同的手段加以控制：微眾銀行通過風險評測來判斷；螞蟻聚寶則通過在阿里系各種平臺上的行為來為客戶精準“畫像”。

金融理財的含義范文第3篇

(一)服務門檻過高

中國仍舊處于發(fā)展階段,總的來說,高收入客戶所占比例相對較少,從目前擁有的品牌看,服務門檻比較高,滿足這一門檻的客戶不多,這就使得供需出現不等。如:建行的“樂當家”理財卡,要求在建設銀行存款要達到20萬到50萬元,或每年的消費額要達到要求的數額。

(二)客戶的認識不足

目前,由于國內金融市場的放開以及外資商業(yè)銀行的進入,各個銀行為了適應競爭的需求,相繼推出了“個人理財業(yè)務”,但是,大部分人群并不了解這項業(yè)務,不清楚它有什么樣的作用,在這方面有深刻認識或者自己參與進來的人更是少之又少。因為各大銀行推出的個人理財業(yè)務現階段的主要目標是一些高端各戶,那么成功的關鍵就是這部分人群能否深入了解銀行推出的個人理財規(guī)劃。盡管通過各種渠道,人們已經對個人理財規(guī)劃有所了解,但是真正懂其含義的卻相對較少。其次,個人理財服務本身是一項有償的金融服務,針對此項業(yè)務的收費問題,至今國家仍沒有給出統(tǒng)一的標準,因此造成了許多已經習慣享受免費金融服務的客戶難以接受。

(三)市場的成熟度不夠

個人理財業(yè)務對于現在的中國金融市場來說仍是一個新型的產品,仍存在著行業(yè)整體水平參差不齊,市場規(guī)范體系不健全,個別銀行或中介組織夸大宣傳等問題。個人理財業(yè)務在中國還有很長的路要走,還需進一步的規(guī)范。

(四)分業(yè)經營的限制

金融業(yè)分業(yè)經營制限制了個人理財業(yè)務發(fā)展,是一個無法逾越的制度障礙。《銀行法》、《保險法》確定了銀行、證券、保險為金融市場的三個細分市場,這三個市場各自為政,無法利用其他兩個市場的優(yōu)勢,即便有合作賺取的也只是承攬代銷業(yè)務的勞務費或手續(xù)費。但顧客的需求又總是不斷變化的,這就導致了目前的個人理財業(yè)務還停留在較低層面上的操作,并未真正意義上的實現跨企業(yè)、跨行業(yè)的高級組合型個人理財產品,還不能為客戶提供全方位的金融服務、滿足客戶全方位、一站式的理財需求。所以,隨著個人理財業(yè)務的發(fā)展,我們需要突破行業(yè)壁壘,有效組合各金融工具。

(五)服務限制

現有金融機構的服務方式受限于營業(yè)網點的建立,仍是一個很大的問題。主要依靠營業(yè)網點,既受地域限制又受時間限制,這就需要我們大力發(fā)展網絡技術,如:網上銀行、電話銀行等。但同時我們也需要積極的解決營業(yè)網點中排隊等待、服務質量差等問題,在網絡技術支持下的銀行我們又需考慮交易的安全性、隱秘性等問題。

二、具體應對策略

(一)產品開發(fā)策略

為了滿足個人理財業(yè)務的全方位發(fā)展,銀行必須和其他非金融機構開展合作交流,互相補充,開發(fā)出新型的符合客戶需求的理財產品組合;其次要緊密聯系海外銀行,利用海外行的外匯業(yè)務,開創(chuàng)特色外匯理財產品,推行全球化理財服務。同時,由于現今客戶對于理財的需求各式各樣,銀行機構必須利用各項資源,加快開發(fā)研制個人理財新產品。

(二)差異化策略

利用自身現有的優(yōu)勢,構建一個特有的、綜合化的、異于其他金融服務的理財服務。

(三)整合各項理財產品

將現有個人理財產品整合的目的主要是為客戶帶來便利,根據不同客戶群體,將各項整合之后的理財產品推出來。如在教育儲蓄與教育貸款的組合,旅游貸款與人身安全保險的組合等方面著力。

(四)促進產品創(chuàng)新

在新的資本市場要求下,開發(fā)新型理財品種,如開發(fā)外匯市場投資基金,開展黃金業(yè)務等。

(五)開展網上理財服務

充分發(fā)揮網上銀行的各項服務功能,利用其交易便利的優(yōu)點,和目標客戶建立互動式鏈接,開展自助式的理財平臺。

(六)跟進服務策略

開發(fā)出新的、好的理財產品,那么個人理財服務必須及時跟上,理財中心向目標客戶不僅僅是提供理財產品,同時也是對客戶的承諾,是一項有價服務,這種有價服務必須是多面的、立體化的。理財中心通過這項服務向客戶介紹各種理財產品的信息,讓客戶對每種理財產品都有所了解,這樣就不會出現客戶選錯的現象。只有服務跟進了,客戶滿意了,才會使得理財中心在客戶心中建立更高的地位,吸引更多的客戶。

(七)建立完善的組織體系

由于地域不同,經濟發(fā)展速度也不一樣,人們對于理財的認識差異性比較大,因此,理財中心應該根據各地的實際情況,規(guī)劃建立多層次的理財模式,不能僅僅局限于一種。

(八)實施差別價格服務策略

不同客戶對理財中心的貢獻度有很大不同,為了體現出這種差別,使得理財中心的服務更公平化,可以對不同客戶實施差別化的服務策略。比如,對那些優(yōu)質的客戶可以采用利率優(yōu)惠服務。也可以和其他機構聯合,為客戶提供增值服務或者是連帶服務。

(九)完善優(yōu)質客戶準入標準

VIP客戶向來都是銀行個人理財中心收益的保障,那么VIP客戶的準入標準是什么,將直接涉及到理財中心能否吸引更多的VIP客戶和為其提供更加優(yōu)質的服務。為了能夠使得VIP客戶享受更優(yōu)質的服務,必須嚴格制定VIP客戶準入細則,銀行可以將現有的客戶和潛在的客戶分門別類,制定不同的準入標準。具體包括:

1、現有客戶成為VIP客戶的標準

對現有客戶,應該嚴格控制VIP的數量,提高VIP的質量。這樣理財中心就可以集合多項資源為VIP客戶提供更好的服務。

2、潛在客戶成為VIP客戶的標準

對那些潛在的客戶來說,可以適當的放寬標準,盡可能的吸納其進入銀行理財中心。對其準入的標準,可以參考通行的做法,針對不同類型的客戶,設定幾個準入標準,即客戶資產實力準入標準;收入水平準入標準;企業(yè)白領身份準入標準;社會名流準入標準等。

隨著社會經濟的不斷發(fā)展,人們對金融產品的要求日益提高,我們只有在做好市場研究的基礎上為客戶量身定做理財產品,才能留住顧客,才能提高自身的競爭實力。

金融理財的含義范文第4篇

【關鍵詞】 理財產品 創(chuàng)新 產品創(chuàng)新 服務創(chuàng)新

引言

隨著收入的提高，理財成為人們把剩余資金進行合理配置的一個去向，理財產品成為投資者的重要投資品種，它拓寬了投資者的投資渠道。另一方面，隨著中國對外開放，尤其是銀行業(yè)對外開放程度的加深，越來越多外資銀行進入中國的銀行市場，外資銀行的進入程度越來越大，據《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2011年報》得知，2011年外資進入程度①已增長到2%。外資銀行給中資銀行造成的競爭壓力越來越大，銀行理財產品拓展了銀行的業(yè)務模式，也為銀行開辟了新的盈利渠道。從2004年我國商業(yè)銀行發(fā)行第一款銀行理財產品以來，我國的銀行理財市場迅速發(fā)展，越來越多的投資者將銀行理財產品作為重要的投資品種[1]。對于銀行而言，隨著金融“脫媒”現象的加劇，傳統(tǒng)資產負債業(yè)務的收益率持續(xù)下降，傳統(tǒng)盈利模式的優(yōu)勢逐漸喪失，迫使商業(yè)銀行尋找新的利潤來源，轉變盈利模式。理財業(yè)務由于資本消耗低、風險分散、盈利空間大，銀行理財業(yè)務逐步成為商業(yè)銀行優(yōu)化收入結構、增加利潤和可持續(xù)發(fā)展的關鍵途徑。而增強理財產品的創(chuàng)新則是提高商業(yè)銀行利潤和核心競爭力的重要手段之一。

理財通常包括風險分析和風險控制兩方面含義，銀行等金融中介是投資者與理財產品的紐帶，投資者進行風險交易和管理，大大降低了投資者的參與成本。縱觀近幾年我國商業(yè)銀行理財產品市場的發(fā)展形勢，雖然銀行理財產品市場發(fā)展迅速，但在快速發(fā)展的過程中暴露出我國商業(yè)銀行理財產品從開發(fā)到售后等環(huán)節(jié)存在的一些重要問題，比如理財產品種類較少、不豐富，產品與產品之間差異性較小、同質化問題較嚴重，跟外資銀行相比創(chuàng)新力度不夠，風險揭示不完整，理財服務不到位等問題。本文從理財產品本身創(chuàng)新和理財產品服務創(chuàng)新兩方面出發(fā)，研究如何進行理財產品的創(chuàng)新，這對商業(yè)銀行甚至監(jiān)管者而言都是急需深入研究和解決的問題，對理財產品市場的健康發(fā)展具有深遠的意義。

1. 文獻回顧

金融創(chuàng)新的定義在學術界目前有許多種，一直還沒有唯一的界定。最早的一種定義來自經濟學家熊彼特，他將金融創(chuàng)新界定為在金融領域內建立“新的生產函數”，從而實現金融領域各種要素，包括金融產品、交易方式、金融組織、金融市場的重新優(yōu)化組合和金融資源的重新配置，進而達到金融風險規(guī)避和經濟發(fā)展穩(wěn)健的目的[1]。熊皮特的定義主要強調要素的重新組合和資源的重新配置。理財產品是金融創(chuàng)新的一種。周麟（2006）[2]認為，銀行理財產品的創(chuàng)新是指運用新思維、新方式和新技術，進行理財產品或服務、交易方式、交易手段以及金融市場等方面的創(chuàng)造性活動，從而實現經營利潤最大化與經營風險最小化的一系列經濟行為和過程。金融創(chuàng)新按形式可分為金融理論創(chuàng)新、金融市場創(chuàng)新、金融業(yè)務創(chuàng)新、管理方式創(chuàng)新和服務手段創(chuàng)新；按功能可分為風險轉移創(chuàng)新、增強流動性創(chuàng)新、信用創(chuàng)造創(chuàng)新和股權創(chuàng)造創(chuàng)新。

另外，學者們研究了銀行進行理財產品創(chuàng)新的動因，發(fā)現主要有降低成本、追求利潤，以及重視理財產品創(chuàng)新等方面原因。Greenbaum和Haywood（1973）[4]認為社會財富的增長直接導致人們對新的金融產品和服務的需求，金融機構只有通過金融創(chuàng)新活動才能滿足市場的新需求，進而才能參與分享社會財富增長帶來的好處，實現利潤的持續(xù)增長。Niehans（1983）[5]認為利用新技術降低交易成本是金融創(chuàng)新的主要原因。王現增（2005）認為銀行要注重產品的創(chuàng)新，全面增強經營能力[6]。魏敏和田蕾（2006）[7]通過實證分析，提出商業(yè)銀行應提供差異化的產品、不同層次的服務水平和建立不同層次的客戶關系。江華峰，姜志敏和李玉娥（2006）[8]通過調查問卷的形式進行研究，也提出商業(yè)銀行應提供差異化的理財服務。凌江懷（2004）[9]指出理財產品的創(chuàng)新重點是適應資本市場的發(fā)展。

2. 理財產品創(chuàng)新研究

2003年，各家商業(yè)銀行基本都具備了理財中心，是理財產品問世的一個開端；2004年是試水階段，各銀行進軍理財市場的嘗試；2005年是理財產品真正發(fā)展壯大的一年，從那年開始，理財市場上的產品變得豐富多彩、琳瑯滿目。目前，有很多理財產品出現在理財市場，如中行的“匯市通”、“債市通”、“日積月累”，工行的“工銀財富”、“靈通快線”，農行的“本利豐”、“匯利豐”、“安心快線”，建行的“利得盈”、“匯得盈”，交行的“得利寶”，招行的“金葵花”等多種理財品牌。我國銀行理財產品雖然起步較晚，但發(fā)展快、力量強，其主導地位已不可替代。但部分銀行推出的產品實質上大同小異，互相效仿，產品同質化嚴重，產品整體技術含量較低，營銷的目標市場和目標客戶也基本一致，不能根據客戶的需求有差別、有選擇地進行產品設計和客戶服務。

制約理財產品發(fā)展的有外部因素，比如分業(yè)經營的金融政策、人們理財意識薄弱、理財知識欠缺等外部因素；也有內部因素，比如缺乏優(yōu)質的理財服務團隊和營銷團隊、理財產品創(chuàng)新不足等內部因素。針對目前我國制約銀行理財產品發(fā)展的因素，本文從理財產品本身的創(chuàng)新和理財服務的創(chuàng)新兩方面出發(fā)，開展對理財產品創(chuàng)新的研究。

一是理財產品的創(chuàng)新。現有理財產品設計上更多的是把現有的業(yè)務進行重新整合，較少針對客戶需求來進行真正意義上的個性化設計，各家銀行推出的理財產品逐漸趨同，僅在期限、收益率上略有差異。怎樣實現真正意義上的創(chuàng)新設計呢？一方面，商業(yè)銀行要加強持續(xù)創(chuàng)新能力的建設。由于金融產品復制能力很強，真正考驗銀行創(chuàng)新能力往往是其創(chuàng)新產品推出的頻率。只有高頻率、高效率地推出有創(chuàng)新的理財產品，才能真正吸引住客戶。如果能做到第一個高頻率地推出一系列有吸引力的理財產品，即使某些款產品進入市場后很快被競爭者模仿了，他會因為快速推出新產品而吸引到更多的客戶。另一方面，要做到高頻率推出新的理財產品，銀行應加強產品創(chuàng)新的開發(fā)設計能力，銀行內部應該加強人才隊伍的建設，培養(yǎng)一批技術過硬、創(chuàng)新能力強的開發(fā)人員，還要培養(yǎng)一批對市場需求高度敏感的市場人員，提高對市場的敏感度。將市場人員的市場洞察力融入到理財產品中，開發(fā)出投資者喜好的、迎合市場的理財產品，從而使創(chuàng)新產品能真正反映市場的需求。

理財產品開發(fā)出來后，推向市場時，要注意信息披露的完整和方式，避免使用過于籠統(tǒng)、概括的語言，盡量避免使用復雜條款、過于專業(yè)化的術語，使披露的信息簡潔、簡單、通俗易懂、完整，加強投資者對理財產品的理解，同樣這將有助于提高投資者的理財意識和理財知識，也是完善理財市場的一部分。

二是理財服務的創(chuàng)新。加大銀行理財人員的業(yè)務培訓，引導消費者樹立正確的理財意識。

理財產品本身的吸引力對于投資者而言很重要，同樣優(yōu)秀的服務不僅會吸引投資者，更能留住投資者。目前，很多銀行網點的理財人員是一線營銷人員，他們面臨考核指標的壓力，面臨激烈的競爭，面對客戶，首先想到的是推銷對自己利益最大的產品，而并非一定是投資者真正需要或者適合投資者的產品，從而損害投資者的利益。另外，部分理財人員缺乏足夠的專業(yè)知識，不能正確解讀與投資相關的經濟指標，不能或者較難獨立為投資者制定個性化理財規(guī)劃和遴選恰當的理財產品，難以適應日益專業(yè)化、復雜化理財市場發(fā)展的需要。銀行應加大理財人員的培養(yǎng)，一方面加大人才的引進，另一方面對營銷隊伍定期進行業(yè)務培訓及考核，提高業(yè)務水平。另外，在新產品推向市場前，銀行應組織專項培訓，對新產品進行突擊，使營銷人員熟悉產品的各種信息，尤其是資金投向、風險大小、收益大小等重要要素。最后，培養(yǎng)營銷人員的服務意識，提高其服務水平。

隨著科技的發(fā)展，網絡的普及，網上銀行發(fā)展迅速，除了銀行網點銷售理財產品外，通過網站銷售理財產品已成為銀行的重要營銷手段。由于在銀行官方網站購買，沒有營銷人員的參與，網站的信息是投資者加強對產品了解的唯一來源。首先是信息的展示，展示一定要醒目，展示的內容一定是投資者最為關心的幾個要素；其次，信息披露的完整性更尤為重要，除羅列各種信息、協(xié)議之外，也可通過字體、顏色的差異等個性化的方式對重點信息進行提示；最后，網上認購，一是要注意操作的簡潔，二是要注意網絡安全，防止密碼被盜取。

除了加強對銀行營銷隊伍的建設之外，提高投資者理財意識也至關重要。銀行或相關機構應開展理財講座或在網站設置理財知識專欄，普及理財知識，引導消費者樹立正確的理財意識。

結論

縱觀我國銀行理財產品發(fā)展歷程，制約其發(fā)展的因素不僅有外部因素，也有內部因素。本文從內部因素出發(fā)，從產品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新兩方面對銀行理財產品的創(chuàng)新進行了研究。一是產品創(chuàng)新，銀行應加強產品開發(fā)人員和營銷人員隊伍建設，加強兩類人馬的整合，以便開發(fā)出適應市場、適合投資者口味的有創(chuàng)新性的理財產品。二是服務創(chuàng)新，銀行應加強營銷人員業(yè)務能力和服務意識的培養(yǎng)，重視網站營銷，提高營銷、服務水平；另外，開展理財講座或網站設置理財知識專欄，普及理財知識，引導消費者樹立正確的理財意識。

注釋：

① 采用Claessens（2001）[3]以外資銀行資產占金融機構總資產的比例作為衡量外資銀行進入程度的方式。

參考文獻：

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金融理財的含義范文第5篇

（安徽財經大學，安徽蚌埠233030）

［摘要］本文從商業(yè)銀行理財產品的發(fā)展歷史談起，通過簡述我國商業(yè)銀行個人理財產品的發(fā)展過程、發(fā)展現狀，并對目前我國商業(yè)銀行個人理財產品的營銷模式與營銷策略發(fā)表了看法，指出我國商行個人理財系列產品存在的問題，提出通過金融創(chuàng)新以及營銷策略的創(chuàng)新發(fā)展來推動我國商業(yè)銀行個人理財產品發(fā)展的舉措。

［

關鍵詞 ］商業(yè)銀行；個人理財產品；金融創(chuàng)新

［DOI］10.13939/j.cnki.zgsc.2015.35.064

1前言

伴隨著中國經濟的幾何級數增長，中國居民的經濟收入飛速增長，個人財富規(guī)模不斷擴大，與此同時，我國的財富結構也在不斷地發(fā)生變化，包括銀行理財在內的非儲蓄個人金融資產增速驚人。在這種環(huán)境下，中國商業(yè)銀行理財產品也呈現出爆炸式增長。個人理財產品憑借市場容量大、風險低、業(yè)務范圍廣、收入穩(wěn)定的特性，早已成為外國商業(yè)銀行的主導產品和重要的收益來源以及利潤的新的增長點。在這種外資銀行理財產品的刺激下，我國商業(yè)銀行也爭先恐后地推出一系列理財產品?，F今，個人理財產品已經成為我國商業(yè)銀行重要的利潤增長點，個人理財市場發(fā)展空間日益增加。由于我國商業(yè)銀行個人理財產品的發(fā)展時間較短，還存在著一些問題，且正面臨著日益增長的競爭壓力。因此我們應該認識到推動我國商業(yè)銀行個人理財產品的發(fā)展與創(chuàng)新，營銷模式的改進是迫在眉睫的大事?，F代商業(yè)銀行如果想在激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟，就必須努力提高個人理財業(yè)務的綜合競爭力，在個人理財業(yè)務上有所建樹。

2商業(yè)銀行個人理財業(yè)務概論

2.1商業(yè)銀行個人理財業(yè)務含義

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務指的是商業(yè)銀行開展的一種面向廣大的儲戶，與財務分析、理財規(guī)劃以及個人資產管理有很大的關聯性的專業(yè)化業(yè)務?；?、債券和保險是理財產品主要的具體表現形式。商業(yè)銀行個人業(yè)務根據運作方式的差別能夠大致分為理財顧問服務和綜合理財服務兩類。其中，銀行向客戶提供的財務分析與規(guī)劃、投資建議個人投資產品推介等專業(yè)化服務就是理財顧問服務。在綜合理財服務活動中，客戶授予銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式進行投資的權利，進行投資和資產管理。目前國際上比較成熟的理財方式主要是：商業(yè)銀行利用掌握的客戶信息，在通過了客戶的真實需求之后，幫助客戶制定一系列的財務管理目標和計劃，以及幫助客戶選擇較為正確的金融產品等一系列金融服務過程。

2.2商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展特點

在較長時間的探索和創(chuàng)新過程中，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務已經得到了一些初步的發(fā)展。在和商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務進行比較之后我們不難發(fā)現，個人理財業(yè)務有下列幾點特點：①分層性：商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務有明顯的分層現象，通過對不同的客戶群體進行劃分，將客戶合理分層，針對不同層次和需求的客戶群體提供不同層次水平的理財產品，真正地實現了所謂的“私人定制”。②產品的組合性：商業(yè)銀行將客戶資產進行合理的組合，實現不同風險、種類、類別的理財產品的最優(yōu)化，真正實現所謂的理財產品“立體化”。③互聯網化：商業(yè)銀行將實體理財產品與日益發(fā)展的互聯網電子結合在一起，從而通過這些方便快捷的互聯網產品，推廣銀行的理財產品，進而也為商業(yè)銀行理財產品的發(fā)展開辟了新的道路。

2.3商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展歷史

個人理財業(yè)務的起源可以追溯到20世紀30年代，最初的個人理財業(yè)務是由從事保險營銷的人員提供的。個人理財業(yè)務得到較大的發(fā)展則是在20世紀70年代左右，但是伴隨著全球銀行金融創(chuàng)新的時代浪潮，個人理財業(yè)務也得到了極大地發(fā)展。放眼全球，目前個人理財業(yè)務在西方國家其實是很普遍的，個人理財業(yè)務的收入已經基本上占到了商業(yè)銀行總收入的30%左右。我國銀行個人理財服務的開始點可以認為是從我國銀監(jiān)會正式批準商業(yè)銀行進行理財業(yè)務服務開始。當然如果我們用理性的眼光去看待我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務，就會很容易得出我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務仍處于起步階段的結論。商業(yè)銀行理財產品風險揭示不足，粗放發(fā)展的問題仍普遍存在。

3商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現狀及其存在問題

3.1商業(yè)銀行個人理財產品的需求現狀

通過研究可以發(fā)現我國商業(yè)銀行個人理財產品的社會總需求量還是很小的，筆者認為有如下的幾個原因。①較高的服務門檻。多數個人理財項目定位于為少數的高端優(yōu)質客戶提供服務，這種定位就會造成客源稀少。但是就中國目前來說高收入客戶比例比較低，中低收入客戶群體比較大。從個人理財的現有品牌看，能夠滿足門檻條件的客戶還是占少數的。這種現象恰恰印證了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務正處于起步階段這一事實，個人理財業(yè)務還不能真正的滿足居民對于個人理財產品的需求，合理地確定門檻條件是十分有必要的。②由于我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務剛剛起步，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的宣傳不到位，所以人民大眾對理財產品的認知存在誤區(qū)。

（1）很多普通居民認為，理財是有錢人的專利，只有收入高的家庭才有理財的資格。普通老百姓沒有意識到，不論錢的多少只要能夠合理的規(guī)劃打理，都可以讓錢生錢、利生利。

（2）很多老百姓認為等有錢了才能理財，但事實卻恰恰相反，正確的投資理財觀念應該是：充分的利用貨幣的時間價值和復利的作用，進而創(chuàng)造更大的財富。這種觀點是嚴重缺乏投資理財知識的體現。

（3）很多老百姓喜歡把理財等同于儲蓄。覺得理財和儲蓄沒有什么不同，將完全不同的兩種概念混淆。這反映了很多人關于金融知識的匱乏，也從側面反映出了我國商業(yè)銀行對客戶知識的普及做得并不到位。

正是因為上述各種原因的存在，我國商行個人理財產品的需求量并不大，但是如果我們從積極的角度去看就會發(fā)現，如果商行能努力解決上述問題，那么我國的個人理財業(yè)務將得到一個較大的發(fā)展。

3.2商業(yè)銀行個人理財產品供給現狀及存在的問題

面對如此巨大的市場需求，商行在探索理財產品服務的道路上從未停止過。不管是國內銀行還是國外銀行，都紛紛推出各自的理財產品，誓要在理財產品市場分得一杯羹。

平心而論，我們應該意識到現在我國商業(yè)銀行個人理財產品的發(fā)展還是較為迅速的，商業(yè)銀行積極進行創(chuàng)新，雖然目前仍存在客戶個性化分層不足、客戶服務不周到、管理人員個人理財知識水平較低、理財產品同質性高、理財產品營銷不到位等一系列問題，但是隨著個人理財產品的市場需求量不斷加大，我們有理由相信我國商業(yè)銀行個人理財產品的發(fā)展會越來越好，產品的供給會越來越趨于豐富、個性，出現的各種問題也會在將來得到完美的解決。

4推動我國商業(yè)銀行個人理財產品發(fā)展的舉措

4.1個人理財產品的種類的創(chuàng)新

推動種類創(chuàng)新，推動產品細分，產品的合理組合。理財產品品種的多樣化為客戶提供更多的選擇空間。

4.2積極拓寬個人理財產品營銷模式

首先，樹立全員營銷的觀念是十分必要的，只有樹立了全員營銷的觀念，才能實現員工主動性與創(chuàng)造性的大提升。當今的時代大背景是全球經濟的一體化，我國商業(yè)銀行可以適當的借鑒國外商行關于個人理財產品的某些營銷戰(zhàn)略，同時也要分析好我國商行個人理財業(yè)務目前的特點，將兩者有機地結合到一起，進而制定出能使自己牢牢占領市場份額的營銷策略。

4.3加強對個人理財產品的信息披露制度的建設

加強信息披露，完善信息制度建設，把最新鮮的理財信息及時地傳遞給客戶，方便客戶做出理財投資的計劃。

4.4推動客戶群分類，實行差異化營銷

不同的客戶群體對于個人理財產品的需求是完全不同的，這就要求商業(yè)銀行在進行個人理財產品的市場定位時有必要實行差異化的市場定位策略。面對不同的客戶，他們自身的資產以及對于風險的偏愛程度不同，不僅僅表現在對理財產品的種類上，還表現在對于利率和銷售方案的個性需求上。目前商業(yè)銀行提供的理財產品種類多如繁星，但是商行如果不能找準自己的定位，推出有特色、市場適應性更好的理財產品，那就不能將自己與其他的商業(yè)銀行區(qū)分開來。這就要求商行基于自身的定位，向特定的目標客戶提供特定的金融產品和金融服務，運用特定的管理和營銷策略，更大程度地提高客戶的滿意度。

4.5加強相關理財產品從業(yè)人員教育

目前我國理財產品從業(yè)人員的質素影響到了我國商行理財產品的發(fā)展，所以加強對商業(yè)銀行理財產品質素的建設是十分有必要的。要想提高理財產品從業(yè)人員的質素，筆者認為有兩個方向。一是理財產品從業(yè)人員自身要意識到問題的嚴重性，自覺通過學習接受再教育，主動提高自己的服務質量和服務水平。二是商業(yè)銀行要有意識地加強專業(yè)化的服務和培養(yǎng)，提高對理財業(yè)務從事人員的選拔標準，爭取能夠建立起一支高素質、業(yè)務熟練、營銷和溝通水平較高的理財業(yè)務從業(yè)隊伍。

5結論

我們堅信，在改革開放、全球經濟一體化的時代背景下，伴隨著中國經濟的飛速發(fā)展，中國人民生活水平的不斷提高，我國居民對于理財產品的需求飛速增長，商業(yè)銀行對理財業(yè)務的不斷創(chuàng)新，國家政策的推動和發(fā)展，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務會發(fā)展的越來越好，個人理財業(yè)務在國民金融中的地位會越來越高，全民理財不再是夢想。

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