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理財規(guī)劃和投資的區(qū)別范文第1篇

日前。金盛保險攜手這位著名的“幸福理財”規(guī)劃大師Arun Abey，為中國消費者帶來全新的“幸福理財”財富管理理念，分享對于幸福生活的理財及心理范疇的深層思考?！靶腋＠碡敗笔侵冈谟行нM行財富管理，實現(xiàn)財富增值時，也同時提升自我幸福感和滿足感。此項全新的財富管理理念已在澳洲、新西蘭、新加坡、香港、臺灣等地獲得投資者的廣泛認(rèn)同。

幸福也可以賺錢嗎?

張先生是IT工程師，妻子是全職主婦，兩人理財偏保守型，才三十出頭，他們的存款已超過了一百萬元。他們開著陳舊的老式桑塔納，去超市只買最便宜的肥肉……拮據(jù)的生活方式很是無趣。鄰居王先生夫婦則非常享受生活，小兩口經(jīng)營一家小店。背負(fù)著高額的鋪子租金和巨額的房貸，高檔跑車、上等香檳和精美日本銅版畫都是不小的開銷。而且他們從不繳納養(yǎng)老金。即時行樂的生活方式有時讓他們覺得缺乏安全感。兩家也由于完全不同的生活理念而漸行疏遠(yuǎn)。

金錢對我們的生活到底意味著什么?

Arun Abey通過長期的觀察研究發(fā)現(xiàn)，金錢遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止是一種等價交換物，它還承載著人們無數(shù)復(fù)雜的心理和情感，貪婪、痛苦、傲慢、嫉妒、背叛、欲望等。我們常常會以為，富有了就會獲得幸福，然而，很多富有的人仍然生活得很苦悶，而有的普通人，卻生活得很快樂。

幸福和不幸福最本質(zhì)的區(qū)別不在于財富的多少，而是人們對金錢的不同理解和期望。幸福的人往往只是希望利用財富來達(dá)成符合自己價值觀的人生目標(biāo)。而找不到幸福的人追求的僅僅是財富本身，永無止境，很難得到滿足感和快樂感。財富因為能滿足人們的各種需求，而給人帶來幸福和快樂。因此，對個人價值的正確定義和理解是制定有效理財規(guī)劃的重要前提。

“定力+內(nèi)省”成功秘訣你有了嗎?

沃倫?巴菲特因其杰出的理財成就享譽全球，11歲時花38美元白手起家，75歲時總資產(chǎn)已達(dá)440億美元。巴菲特每次仔細(xì)考量后，買下績效不錯的股票，隨后便是耐心觀察和等待?？茖W(xué)奇才牛頓則迥然不同。1711年，他投入7000英鎊購買當(dāng)時人人看好的南海公司股票，短短兩月就價格翻倍，牛頓于是果斷拋出。然而，股票價格繼續(xù)猛增至8倍，牛頓終于按耐不住，加大投入再度買進，不久價格便一落千丈，牛頓虧損近2萬英鎊!

通常，人們在做投資決策時感性思維與理性思維都缺一不可，感性思維使人本能直觀地感受到由理財活動帶來的快樂、驚喜、失望、痛苦等。理性思維負(fù)責(zé)做出合理的判斷、分析和決策。在兩者間找到平衡點，是投資理財取得成功的關(guān)鍵，也是幫助投資者找到真正快樂的重要保證。

Arun Abey發(fā)現(xiàn)，投資失敗的人大多容易受到外界環(huán)境干擾，而這往往源自于對自我人生目標(biāo)的認(rèn)識不清晰。因此，只有正確定義自我價值，設(shè)定清晰人生目標(biāo)，真正做到“內(nèi)省”，才不會隨波逐流，在瞬息萬變的投資市場中迷失方向。長期的理財規(guī)劃是成功理財不可或缺的一部分，巴菲特和牛頓的故事就是極好的例子。

軟弱人性的“魔咒”專業(yè)建議幫你破

美國的史密斯夫婦20年前同時看上一支股票，于是各自投入＄20，000買入。此后，史密斯先生時時關(guān)注市場動態(tài)，每月回顧當(dāng)月投資狀況，調(diào)整投資策略，而史密斯太太則大部分時間忙于料理家務(wù)、照顧孩子。1年后，倆人的帳戶里都有了＄120，000。不久，市場開始回落，史密斯先生賬戶的資金從＄120，000銳減為＄96，000，為減少損失，史密斯先生決定拿出＄48，000放入儲蓄賬戶，并竭力勸史密斯太太減少投資。史密斯太太找到一位做理財顧問的朋友，尋求幫助。經(jīng)過一番深入的溝通，這位朋友幫助她量身打造了一套長期理財規(guī)劃。數(shù)月后，市場回升，史密斯太太的賬戶又反彈回＄120，000，而史密斯先生放在儲蓄賬戶里的＄48，000則沒有任何增值。

20年間，史密斯先生在牛市和熊市間進進出出，而史密斯太太則在那位朋友的建議下，不論市場形勢怎樣，都堅持自己的理財規(guī)劃。如今，“忙碌”了20年的史密斯先生終于獲得回報，賬戶里有了＄21，422。殊不知，由于這20年間標(biāo)普500指數(shù)平均每年收益率為11.9％，王太太的賬戶里的資金如今已高達(dá)94，555美元。

理財規(guī)劃和投資的區(qū)別范文第2篇

第三方理財最早在國外成熟的金融服務(wù)市場出現(xiàn)，也是金融服務(wù)經(jīng)紀(jì)市場發(fā)展的必然。第三方理財一般是由獨立的中介理財顧問機構(gòu)提供的綜合性理財規(guī)劃服務(wù)，這種服務(wù)是基于中立的立場，不代表諸如保險公司、基金公司、銀行等金融服務(wù)機構(gòu)，也不僅僅代表消費者的利益。這種理財規(guī)劃服務(wù)涉及范圍廣泛，根據(jù)客戶個性化和多元化以及長期性的理財需求，判斷所需要的金融理財工具，追求不同資產(chǎn)組合所產(chǎn)生的專業(yè)價值和長期的客戶服務(wù)理念。另外，這些金融工具組合來自于不同的金融機構(gòu)甚至是其它增值服務(wù)提供商。例如英國，45％的金融產(chǎn)品由獨立金融經(jīng)紀(jì)人通過理財顧問服務(wù)實現(xiàn)。

目前，根據(jù)服務(wù)客戶的不同，第三方理財形成了兩種類別：一種是為普通客戶服務(wù)的第三方理財機構(gòu)；另一種是為高資產(chǎn)凈值人士服務(wù)的獨立私人銀行。雙方分隔的標(biāo)準(zhǔn)一般為金融資產(chǎn)100萬美元，以上的為私人銀行客戶，而以下的為普通第三方理財機構(gòu)的客戶。例如成立于1805年的百達(dá)銀行，是瑞士最為著名的私人銀行之一，其家庭辦公室專為歐洲的富有家族提供私密而全方位的財富管理服務(wù)?？梢哉f獨立的私人銀行是第三方理財機構(gòu)的明珠，是第三方理財服務(wù)發(fā)展到極致的體現(xiàn)。

第三方理財業(yè)務(wù)的運作模式并不復(fù)雜：客戶首先選擇和聘用獨立理財顧問：在理財顧問的協(xié)助下，先分析自身的財務(wù)狀況，進而測試風(fēng)險承受能力；在設(shè)定理財?shù)哪繕?biāo)后，選擇不同的理財組合和投資工具，實現(xiàn)理財目標(biāo)。

第三方理財業(yè)務(wù)的最大特征是理財業(yè)務(wù)的獨立性。第三方理財業(yè)務(wù)原則上不受任何金融機構(gòu)的干預(yù)和限制，能夠根據(jù)客戶的需要和市場的變化作出合理的投資建議，選擇真正符合客戶利益的金融產(chǎn)品。獨立理財機構(gòu)的收入來源可以是金融機構(gòu)的產(chǎn)品傭金、客戶交納的服務(wù)費或兩種費用的混合。但費用收取的基本依據(jù)是客戶資產(chǎn)的保值增值，與當(dāng)前傳統(tǒng)的理財服務(wù)方式，如銀行的貨幣理財、券商、基金的委托理財以及保險公司的投資聯(lián)結(jié)險理財存在很大的區(qū)別。

與保險公司，基金銷售公司傳統(tǒng)的金融經(jīng)紀(jì)服務(wù)公司等相比，對投資者來說，第三方理具有以下特點：

第一，第三方理財試圖改變和優(yōu)化傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的售賣模式，建立以客戶利益為核心的中立性理財服務(wù)模式，因此，它的理財顧問服務(wù)是從以產(chǎn)品為導(dǎo)向轉(zhuǎn)換為以服務(wù)(客戶)為導(dǎo)向的，并提供滿足客戶生命周期需求(life cycle needs)的全方位金融服務(wù)。另外，還注重長期穩(wěn)定的客戶關(guān)系(long-term advisory relationship)的建立。

第二，同其他理財顧問提供具體投資建議或售賣金融產(chǎn)品不同，第三方理財提供的是總體的理財規(guī)劃戰(zhàn)略與方案，側(cè)重的是量身定做和個性化。另外，獨立理財顧問不是不可以銷售產(chǎn)品，關(guān)鍵點在于這種產(chǎn)品銷售必須以客戶利益和價值最優(yōu)化為核心，以客戶利益為根本出發(fā)點。

第三，由于獨立理財顧問本身中立或獨立，可以保證顧問或理財建議的公正性，因此能夠更好地、客觀公正地為客戶提供咨詢顧問和理財策劃服務(wù)。獨立理財顧問適合積蓄較多，增值愿望強烈的客戶。因此，獨立理財規(guī)劃師通過第三方身份彌補了客戶在對金融機構(gòu)的信息理解和信息利用中的不對稱地位，幫助客戶規(guī)避風(fēng)險，提供理財收益。

第四，獨立的理財機構(gòu)貴在它獨立，還貴在它跨行業(yè)。獨立的理財機構(gòu)在分析客人的理財需求和實際的財務(wù)狀況以后，給客人提供理財建議和理財報告書。涵蓋的金融產(chǎn)品包括證券、債券、保險等，還包括傳統(tǒng)的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，甚至還包括如果客人需要的話在海外市場投資該如何安排。在產(chǎn)品方面，比單一的一個金融機構(gòu)，比如說銀行、保險公司或者基金公司更全面。

第五，第三方理財與金融機構(gòu)擁有緊密合作的信息、結(jié)算和資訊系統(tǒng)，并且成為金融產(chǎn)品與客戶的連接紐帶，也是金融產(chǎn)品間接營銷的主要渠道。在國外，有的第三方理財機構(gòu)自建展示、專賣服務(wù)等物理網(wǎng)點，并配合電子網(wǎng)絡(luò)、多媒體等銷售平臺，與市場和消費群體有著直接的即時互動式交流，有著強大的營銷優(yōu)勢。

第六，第三方獨立理財服務(wù)機構(gòu)將有助于投資者了解和比較更多的理財品種，培養(yǎng)更全面和科學(xué)的理財理念。當(dāng)前理財市場迫切需要由第三方獨立機構(gòu)來站在客戶的立場上去提品整合服務(wù)。

因此，這種以服務(wù)為導(dǎo)向的理財服務(wù)，摒棄了產(chǎn)品售賣的“一錘子買賣”的短期利益，更關(guān)注客戶的長期理財利益，有的獨立理財顧問甚至和客戶建立起很深的友誼。

第三方理財是金融市場發(fā)展到一定程度的產(chǎn)物

第三方理財是整合個人金融服務(wù)市場，市場參與主體在分工上和專業(yè)化進一步細(xì)化的結(jié)果?？梢哉f，第三方理財是金融混業(yè)經(jīng)營或金融交叉營銷的核心價值所在，是金融市場發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物。

我國的金融市場是以產(chǎn)品劃分的。金融機構(gòu)是產(chǎn)品的供應(yīng)商，它們的銷售機構(gòu)僅為自身產(chǎn)品服務(wù)；而第三方理財機構(gòu)是相對于所有產(chǎn)品供應(yīng)商的獨立機構(gòu)，站在客戶的角度幫助客戶選擇金融產(chǎn)品。目前市場上金融產(chǎn)品日益增多，很多產(chǎn)品的相互替代性很強，如果客戶對整個產(chǎn)品面不了解，就無法選擇，甚至作出錯誤的選擇。因此，發(fā)展第三方理財具有重要的現(xiàn)實意義。

第一，由分業(yè)管理所決定。由于分業(yè)管理，銀行、保險、證券、信托、基金等行業(yè)機構(gòu)只從事一個領(lǐng)域的業(yè)務(wù)，在人才、知識、信息等方面都有一定的局限性。而個人綜合理財所要求的是全面的金融服務(wù)，有時甚至超出了金融的范疇，如涉及到法律、非金融產(chǎn)品規(guī)劃等。

第二，由各個理財產(chǎn)品提供商的內(nèi)在商業(yè)模式所決定。比如當(dāng)一個銀行對客戶進行理財服務(wù)時，從內(nèi)在利益驅(qū)動出發(fā)，它必定要推介本行的產(chǎn)品，如果它向客戶提供了其它銀行的產(chǎn)品，則與自身的商業(yè)模式是相悖的。

第三，促使提供金融服務(wù)的機構(gòu)開展有效的市場競爭，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品。在個人理財中，有三個核心問題：一是個人家庭的財務(wù)分析與評估，找出財務(wù)問題；二是針對財務(wù)問題并參考個人生活目標(biāo)制定理財規(guī)劃；三是幫助個人家庭實現(xiàn)財務(wù)規(guī)劃內(nèi)容。其中在第三個核心問題中，首先涉及的就是對金融產(chǎn)品的選擇，以及相應(yīng)的法律法規(guī)、稅收處理等政策應(yīng)用。

第四，第三方理財業(yè)務(wù)體現(xiàn)了客戶利益最大化原則。傳統(tǒng)“理財服務(wù)”中，由于客戶資產(chǎn)保值增值狀況與提供理財服務(wù)一方的收入來源并沒有直接關(guān)系，因此不可避免地會以銷售金融產(chǎn)品為主，在理財服務(wù)內(nèi)容上比較單一甚至空洞。

國內(nèi)第三方理財市場發(fā)展任重道遠(yuǎn)

目前，第三方理財業(yè)務(wù)在歐美發(fā)達(dá)國家金融市場中已經(jīng)十分成熟，在我國臺灣、香港等地區(qū)的發(fā)展也十分迅猛。但

第三方理財業(yè)務(wù)在內(nèi)地的發(fā)展還處在萌芽期。

從2006年以來，我國第三方理財機構(gòu)陸續(xù)出現(xiàn)，如富晨理財、展恒理財，提供了財務(wù)屬性分析、風(fēng)險承受能力度量、開放式基金投資組合報告、每月基金評價報告、每月基金組合收益跟蹤報告、定制季度開放式基金投資組合報告等服務(wù)。其開展的業(yè)務(wù)與銀行等機構(gòu)相比更接近理財規(guī)劃的本質(zhì)，提供的理財方案及建議相對中立，也因此漸漸打開了第三方理財機構(gòu)的生存空間。但由于沒有龐大的金融平臺支持，第三方理財?shù)陌l(fā)展仍舊處于理財市場的夾縫中。其中較為突出的問題表現(xiàn)在第三方理財普遍遭受信任問題的困擾，缺乏大型金融機構(gòu)擁有的信任優(yōu)勢。第三方理財機構(gòu)如何獲得客戶信任是其發(fā)展中的一個問題。其次，由于在中國現(xiàn)有的理財環(huán)境中，為一份理財方案付費仍舊是很多中國百姓無法接受的事。因此單純的理財方案所能獲得的利潤十分有限，理財方案的資費標(biāo)準(zhǔn)通常較低，甚至無法彌補一份理財報告的各項成本。為尋找機構(gòu)的利潤模式，一些第三方理財機構(gòu)的產(chǎn)品紛紛由提供全面的理財規(guī)劃方案向某類金融產(chǎn)品的分析與建議方案上轉(zhuǎn)移，某種模式下的第三方理財機構(gòu)的發(fā)展容易走入單純推銷金融產(chǎn)品的惡性循環(huán)中。

我國第三方理財業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢與金融市場的不完善有關(guān)，主要影響因素有：

第一，國內(nèi)目前金融產(chǎn)品和服務(wù)有限。對于理財來講，目前我國金融產(chǎn)品數(shù)量較少，可利用的金融工具不多，且有很多工具是不可替代的，這限制了理財師的發(fā)揮余地。

第二，我國金融、法律環(huán)境的限制。我國金融市場采用的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體制，而第三方理財業(yè)務(wù)涉及金融市場的多個領(lǐng)域及各個領(lǐng)域之間的交叉。如果缺乏針對性更強的法律法規(guī)的界定，第三方理財業(yè)務(wù)要取得快速發(fā)展將非常困難。

第三，復(fù)合型金融理財專業(yè)人才缺乏。第三方理財業(yè)務(wù)對復(fù)合型金融理財專業(yè)人才提出更高的要求。這方面的人才不但要對目前金融市場所有投資領(lǐng)域的理財產(chǎn)品十分熟悉，還要能夠根據(jù)客戶的具體情況作出合理的財務(wù)安排。金融行業(yè)內(nèi)部的分割使得國內(nèi)理財領(lǐng)域的多數(shù)專家僅具備單個領(lǐng)域的投資經(jīng)驗，缺乏綜合理財?shù)慕?jīng)驗和能力，從而對第三方理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展產(chǎn)生不利影響。

第三方理財作為一種獨立的理財方式，具有不可替代的作用。根據(jù)上述發(fā)展第三方理財?shù)闹T多制約因素，我國可以從以下幾個方面發(fā)展第三方理財：

第一，進一步改善第三方理財業(yè)務(wù)的政策環(huán)境。完善的法律法規(guī)可為第三方理財業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一個有效的約束框架和法律保障，有效保護市場參與主體的合法利益。

第二，加強復(fù)合型金融理財專業(yè)人才的培養(yǎng)。復(fù)合型金融理財專業(yè)人才培養(yǎng)最有效的辦法無疑是加快理財相關(guān)培訓(xùn)與認(rèn)證的發(fā)展。我國目前雖然建立了多種理財培訓(xùn)認(rèn)證體系，但理財認(rèn)證市場相對較為混亂，仍需對其進行梳理與約束。

理財規(guī)劃和投資的區(qū)別范文第3篇

在你拿到本期雜志的時候，馬年已如約而至。在這里首先祝本刊的忠實讀者和操持理財家計的朋友們新春快樂，馬年吉祥平安。

平安是生活的基礎(chǔ)，在此前提下我們才可能談及進取，正所謂“穩(wěn)中求進”。在家庭理財規(guī)劃中，保險是保證當(dāng)風(fēng)險來臨時，家庭和個人生活繼續(xù)保持穩(wěn)定的良好工具。隨著金融創(chuàng)新的不斷深入，市面上出現(xiàn)了許許多多的保險品種，尤以投資型保險引人注目。目前的金融理財市場，雖然還存在分業(yè)監(jiān)管的體制障礙，但銀行、保險、證券業(yè)均有功能相近的投資產(chǎn)品可以滿足你的收益需求，實質(zhì)上的綜合金融時代已經(jīng)悄悄來臨。比如，銀行不僅擁有這個行業(yè)獨家壟斷的存款產(chǎn)品，各種銀行理財產(chǎn)品與基金、信托產(chǎn)品實質(zhì)上已沒有區(qū)別，都具有“買者自負(fù)、賣者有責(zé)”的風(fēng)險性質(zhì)。券商的集合理財產(chǎn)品也與基金、信托產(chǎn)品在市場上爭分一杯羹。保險機構(gòu)的萬能險、投資連結(jié)險也是應(yīng)理財人群“收益優(yōu)先”的浮躁心理而產(chǎn)生，把那些純保障性質(zhì)的消費型保險晾在了一邊。

理財?shù)哪康氖菫榱似胶庖簧呢攧?wù)需求，重點對家庭收入達(dá)到“削峰填谷”，不至于因收入的波動而饑一頓飽一頓。保險理財?shù)哪康?，就是?dāng)你的家庭成員發(fā)生死亡、疾病以及其他意外等極端不可測風(fēng)險時，借助社會的力量（由保險機構(gòu)整合這種力量）來幫你渡過難關(guān)。因此，保險產(chǎn)品的本質(zhì)特征是保障。依靠保險產(chǎn)品追求高收益，是一種緣木求魚的做法。

理財規(guī)劃和投資的區(qū)別范文第4篇

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;個人理財;發(fā)展探究

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述及發(fā)展現(xiàn)狀

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù),是指商業(yè)銀行以顧客為對象,按照顧客的投資目標(biāo)及其現(xiàn)有資產(chǎn)、收支狀況、風(fēng)險應(yīng)對能力及心理趨向,形成的一套以個人資產(chǎn)收益最大化為目標(biāo),區(qū)別人生各階段的財務(wù)安排,并在此過程中提供一些相對當(dāng)前階段具有針對性及差異性的理財產(chǎn)品和服務(wù)。

我國銀行個人理財業(yè)務(wù)源于上世紀(jì)90年代,1995年招商銀行首先在國內(nèi)推出集本外幣、定活期存款集中管理及收付功能為一體的“一卡通”,成為國內(nèi)第一家具有個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品的銀行。隨后,中信銀行、建行、工行等國內(nèi)知名銀行也相繼推出個人理財產(chǎn)品。進入新世紀(jì),隨著投資工具多樣化,金融產(chǎn)業(yè)的限制放開,個人理財業(yè)務(wù)又有了新發(fā)展。當(dāng)前的理財業(yè)務(wù)主要包括四部分:一是通存通兌、自動轉(zhuǎn)賬等儲蓄類服務(wù);二是住房貸款、汽車消費貸款等個人融資類服務(wù);三是利用理財戶頭進行股票、債券、基金等的投資服務(wù);四是理財規(guī)劃服務(wù)。從以上發(fā)展可以看出,個人理財業(yè)務(wù)在我國雖然起步較晚,但發(fā)展迅速,市場前景非常廣闊。

二對我國目前商業(yè)銀行理財問題的深層探究

(一)國家金融政策和法規(guī)的不完善

在國內(nèi),限于金融政策,銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營,金融業(yè)按產(chǎn)業(yè)分業(yè),即將銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)和信托業(yè)分為不同產(chǎn)業(yè),這無形限制了銀行個人金融業(yè)務(wù)的拓展,同時也成為理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程中無法逾越的制度。銀行只能但卻無法涉足證券、保險、基金業(yè)務(wù),而代銷保險、買賣債券、外匯相當(dāng)于在替別人"打工",只有勞務(wù)收益,而無經(jīng)營效益。而且銀行無法從根源上確定這三種投資的回報和風(fēng)險,只能被動做一些研究分析,這對市場運作是缺少實施力的,會導(dǎo)致商業(yè)銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新范圍和程度都相當(dāng)局限。國內(nèi)各家銀行現(xiàn)在做的也只是對儲蓄產(chǎn)品進行功能擴展,把存、貸新產(chǎn)品組合起來等業(yè)務(wù)。

(二)理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

雖然目前我國商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品數(shù)目眾多,但基本大同小異、缺乏特色,理財服務(wù)基本是轉(zhuǎn)賬、、代收代付等簡單業(yè)務(wù),而對于國際上主流的證券、保險、信托等在內(nèi)的讓客戶獲得增值收益的綜合性理財服務(wù)涉足很少,使其無法根據(jù)客戶的相關(guān)需求有差別、有選擇地進行產(chǎn)品設(shè)計和客戶服務(wù)。開發(fā)的新產(chǎn)品也多是對存貸業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)的簡單組合,或是將一些產(chǎn)品簡單捆綁,產(chǎn)品缺乏深度,很難形成自己的特色。

(三)商業(yè)銀行主動營銷意識缺乏

客戶對理財產(chǎn)品的認(rèn)知度不高,影響了理財業(yè)務(wù)的推廣。在我國,商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)方面市場開拓意識薄弱,仍習(xí)慣性等待客戶送上門,主動出擊及開拓市場意識不強。理財經(jīng)理及銀行職員也習(xí)慣于等客戶過來咨詢,缺乏主動了解客戶,及時獲取理財產(chǎn)品需求信息的能力。因此,我國大多數(shù)商業(yè)銀行還未能形成完全的市場與客戶導(dǎo)向的營銷理念。

(四)銀行個人理財服務(wù)門檻設(shè)置較高

商業(yè)銀行推出個人理財服務(wù)大多有較高門檻,我國商業(yè)銀行設(shè)定了底線為50萬元人民幣。銀行“理財熱”來自對高端客戶市場的期望,理財服務(wù)是各家銀行搶奪高端客戶的首選戰(zhàn)略。但據(jù)調(diào)查,家庭月均收入在5000到8000元的投資者對投資產(chǎn)品的意愿表現(xiàn)最為強烈,他們更希望有專業(yè)理財顧問為他們量身定做適合他們的理財計劃。而銀行推出的個人理財服務(wù)卻門檻過高,讓這些中小客戶望而生嘆。

三、推進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的發(fā)展對策

(一)根據(jù)客戶需求進行分流,改變傳統(tǒng)贏利模式

將客戶分流,引導(dǎo)高端客戶進入個性化理財服務(wù),對于大眾客戶可提供大眾化理財服務(wù)。面對大眾客戶,商業(yè)銀行可采取加大銀行帳戶,住房抵押貸款,汽車貸款,信用卡這四類業(yè)務(wù)的產(chǎn)品縱深度,增加產(chǎn)品規(guī)格,以更好適應(yīng)他們的個人理財需求。另外還可開創(chuàng)新的盈利模式,借鑒第三方理財機構(gòu),統(tǒng)一進行非銀行理財產(chǎn)品的銷售和服務(wù)。商業(yè)銀行個人理財中心可允許保險、證券、基金等產(chǎn)品在中心上架,由理財中心收取上架費并統(tǒng)一由理財經(jīng)理針對客戶制定理財規(guī)劃,讓客戶自行選擇理財產(chǎn)品。

(二)加強理財產(chǎn)品開發(fā)、設(shè)計和創(chuàng)新,提高商業(yè)銀行收益率

進一步完善產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計,提高自主創(chuàng)新意識,在理財產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)、期限、流動性、安全性、收益率等方面做文章,使個人理財產(chǎn)品達(dá)到低風(fēng)險、高收益、高品質(zhì)的市場形象,同時應(yīng)采用更加合適的方式說明理財產(chǎn)品的收益,以及對其風(fēng)險進行量化,提升客戶對個人理財產(chǎn)品的信賴度和忠誠度。

(三)完善客戶風(fēng)險評估、產(chǎn)品風(fēng)險揭示和信息披露制度

從事理財業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行在營銷理財產(chǎn)品時,應(yīng)向投資者告知詳細(xì)的投資計劃、產(chǎn)品特點及相關(guān)風(fēng)險;商業(yè)銀行要在產(chǎn)品銷售時將產(chǎn)品的預(yù)期收益率以及有可能的最不利情況告知客戶;商業(yè)銀行要定期向客戶披露投資狀況、投資表現(xiàn)、風(fēng)險狀況等信息。發(fā)生重大收益波動、異常風(fēng)險事件、產(chǎn)品贖回、客戶集中投訴等情況,各商業(yè)銀行要及時報告銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)。

綜上所述,個人理財業(yè)務(wù)符合商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢和中國銀行應(yīng)對內(nèi)外部競爭的要求,也順應(yīng)了金融創(chuàng)新的浪潮,將成為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點。面對競爭日益激烈的個人理財市場,銀行只有認(rèn)真分析自身不足,以差別服務(wù)為特色,以先進的計算機設(shè)備和軟件為依托,由銀行專業(yè)型人才根據(jù)客戶需求,對各種金融產(chǎn)品進行有針對性的組合與創(chuàng)新,規(guī)劃出適合客戶的個性化的理財方案,滿足各個層次的客戶資產(chǎn)增值、保值的需求,這樣商業(yè)銀行才能真正成為市場的贏家。

參考文獻:

[1]蔡亞蓉.中外商業(yè)銀行競爭力評價分析[J].中央財經(jīng)大學(xué)學(xué)報,2007,(7).

理財規(guī)劃和投資的區(qū)別范文第5篇

在開始理財前，你應(yīng)當(dāng)明確投資和投機的區(qū)別。所謂投機，大致就是平時說的股票炒短線。如果你不能確保自己會產(chǎn)生很高的超額收益，那么頻繁買入賣出的交易費，加上每天守候關(guān)注市場變化的時間成本，可能還不如安分工作來得高收益呢！此外，有一些女性趨向保守，不管賺多少都存入銀行，什么都不管――這就根本不是投資了！

而投資就不同了，它要求你根據(jù)自己的實際情況，制定個性化的資產(chǎn)投資組合。常見的投資渠道有股市、債券、保險、期貨、基金、不動產(chǎn)等。一般這樣的投資都屬于股神巴菲特倡導(dǎo)的“價值投資”，即根據(jù)對市場、行業(yè)和公司的價值估計，投資被他人低估的公司，從而在未來獲得超額收益，一般都會持有3年以上。

資產(chǎn)投資組合一定要根據(jù)投資者的實際情況制定，因為高回報的投資總是伴隨著高風(fēng)險，不僅要考慮家庭是否有充足的資金抵御風(fēng)險，還要看投資者的個性是否偏好冒險――這往往比前者更為重要。如果自己建立投資組合，那么應(yīng)當(dāng)選擇自己熟悉的行業(yè)，千萬不要跟風(fēng)，保證自己進行理性投資。

你也可以向理財顧問咨詢，請他們?yōu)槟懔可矶ㄖ埔环軮PS（Investment Policy Statement），為資產(chǎn)進行增值。目前，市場上常見的有三種能夠提供理財規(guī)劃服務(wù)的機構(gòu)：銀行、保險公司和第三方獨立理財顧問公司（IFA）。

保險公司的客戶經(jīng)理一般都以推銷保險為重，而IFA在國內(nèi)剛剛起步，從業(yè)人員水平參差不齊，有的甚至連從業(yè)證書都沒有，著實令人難以放心得下。雖然國有銀行和外資銀行相比，存在不少問題，但最靠譜的大概還是銀行提供的貴賓理財服務(wù)吧！

既然IPS因人而異，銀行的客戶經(jīng)理就相當(dāng)重要了。在為投資人進行資產(chǎn)配比前，他應(yīng)當(dāng)了解客戶的近、中、長期財務(wù)目標(biāo)、風(fēng)險承受能力、健康狀況，甚至包括是否有婚外情這類會影響到投資組合的私人問題?？蛻艚?jīng)理通常都需要獲得諸如CFP（注冊金融理財師）等業(yè)界相關(guān)資格證書。他還應(yīng)當(dāng)坦白地告訴你收益對應(yīng)的風(fēng)險。如果一味強調(diào)高收益，甚至宣傳某基金沒有風(fēng)險，那無疑是騙局。投資人則需要了解理財顧問計算收益的方法，這通常是最容易產(chǎn)生貓膩的部分。有的客戶經(jīng)理在披露個人交易業(yè)績上存在Survivor Bias，即只計入目前仍存在于市場上的理財產(chǎn)品，剔除了一些業(yè)績不好而下臺的產(chǎn)品，成績自然就漂亮了不少。