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理財(cái)保險(xiǎn)的收益率范文第1篇

央行又加息了!銀行門口再次排起了長(zhǎng)龍隊(duì)伍，大部分人在忙于給自己的存款辦理轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)。其實(shí)，如果不希望在每次加息后費(fèi)盡周折去給存款搬家，不妨多動(dòng)動(dòng)腦筋。除了用貨幣市場(chǎng)基金代替活期和部分定期存款外，選份與儲(chǔ)蓄利率“聯(lián)動(dòng)”的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，也是不錯(cuò)的解決之道!

“利率聯(lián)動(dòng)”有效對(duì)沖加息風(fēng)險(xiǎn)

目前，市場(chǎng)上與“利率聯(lián)動(dòng)”的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)已經(jīng)越來(lái)越多。除了推出時(shí)間較早、比較知名的華安財(cái)險(xiǎn)“金龍收益聯(lián)動(dòng)型家財(cái)險(xiǎn)”，人保財(cái)險(xiǎn)“金牛投資保障型家財(cái)險(xiǎn)”(目前已經(jīng)升級(jí)到第三代)，還有新近推出的大地財(cái)險(xiǎn)“安心居家理財(cái)型家財(cái)險(xiǎn)”、渤海財(cái)險(xiǎn)“渤海豐利”、“渤海富利”兩款理財(cái)型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。

與銀行儲(chǔ)蓄利率聯(lián)動(dòng)是以上這類投資型家財(cái)險(xiǎn)的一大賣點(diǎn)。

“如果在銀行辦理一年或三五年期的定期存款，存續(xù)期間突遇銀行利息上調(diào)，這個(gè)時(shí)候你只能有兩種選擇，”工商銀行一位理財(cái)師告訴記者，“一是把錢取出來(lái)重存，但加息之前的利息只能按活期結(jié)算；二是繼續(xù)存下去，那么以后幾個(gè)月、幾年的存款就無(wú)法按上調(diào)后的新利息結(jié)算。不論哪種方法都意味著你要蒙受損失?！?/p>

與利率聯(lián)動(dòng)的家財(cái)險(xiǎn)在這方面則都可以做出更“靈活”的處理：一旦銀行升息，收益即同幅度同方向調(diào)整。

以“人保金?！钡谌鸀槔?，該保險(xiǎn)分3年期和5年期兩種，每份起保時(shí)的投資收益，直接高出保險(xiǎn)責(zé)任開始之日或之前最近一期的3年(或5年)期憑證式國(guó)債年利率0.03％，同時(shí)，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，如果遇到央行調(diào)整人民幣整存整取3年期、5年期銀行存款年利率，人保金牛第三代的年收益率則在銀行存款利率調(diào)整日起按存款利率調(diào)整的相同百分點(diǎn)作同向調(diào)整。保險(xiǎn)公司分段計(jì)算每段時(shí)間的收益金，各段時(shí)間的收益金之和為支付給投保人的總收益金。如一位客戶2006年12月1日購(gòu)買一份3年期的“人保金?！保瑢?duì)應(yīng)的一期(2006年11月發(fā)行的2006年憑證式第五期三年期)國(guó)債票面利率為3.39％，那么他從2006年12月1日到3月17日的年利率就是按照3.42％計(jì)算，2006年3月18日以后的年收益率則按照上調(diào)0.27個(gè)百分點(diǎn)，也就是3.69％計(jì)算。今后若再遇銀行加息，則分段收益還可以調(diào)高。

大地財(cái)險(xiǎn)的“安心居家理財(cái)型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”(三年期)2007年2月起開始推出，推出時(shí)產(chǎn)品的年收益率為3.352％，該家財(cái)險(xiǎn)條款也同時(shí)規(guī)定“與銀行同期存款利率同向同幅浮動(dòng)，并始終保證高于銀行存款稅后收益0.4％”。

又如華安金龍收益聯(lián)動(dòng)型家財(cái)險(xiǎn)，它是與銀行3年定期利率掛鉤，比銀行利率高0.03％。若遇利率下調(diào)，其最低的收益也保證2.55％。一旦銀行利息上調(diào)，則利息收益按照加息日分段計(jì)算?！叭A安金龍”是2004年7月推出的產(chǎn)品，目前仍在售。推出時(shí)產(chǎn)品的年收益率為2.55％，2004年10月29日，央行加息，該產(chǎn)品收益率也與3年期利率的上調(diào)幅度做同幅調(diào)整，從原來(lái)的2.55％上升到3.27％，2006年8月19日加息后，產(chǎn)品的收益率也同幅度上調(diào)0.45個(gè)百分點(diǎn)，從原來(lái)的3.27％上調(diào)至3.72％。在央行今年3月18日加息后，“華安金龍”年收益率從3.72％上調(diào)至3.99％，上調(diào)幅度為0.27個(gè)百分點(diǎn)。上調(diào)收益率后，已買的產(chǎn)品，將從3月18日起按3.99％來(lái)分段計(jì)算收益，今年3月19日后買的產(chǎn)品，則直接按3.99％計(jì)算收益。

渤海財(cái)險(xiǎn)的兩款理財(cái)型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品收益與同期銀行存款利率同時(shí)同向變動(dòng)，確?？蛻臬@得高于同期銀行存款利率的投資回報(bào)?！柏S利”(一年期)和“富利” (三年期)2006年年底推出時(shí)的收益率分別為2.46％和3.48％，今年3月1 8日以后年收益率就上升為2.73％和3.75％了。

相對(duì)于固定利率產(chǎn)品而言，如此這般利率聯(lián)動(dòng)的定期家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，可以說(shuō)比較有效地解決了加息帶來(lái)的影響。

免稅收益比同期儲(chǔ)蓄要高

由于銀行儲(chǔ)蓄要收取20％的利息稅，而投資型家財(cái)險(xiǎn)收益是免稅產(chǎn)品，因此這類產(chǎn)品的最終收益都比同期儲(chǔ)蓄要高出一截。雖然在目前市場(chǎng)情況下，每年4％左右的收益率并不起眼，但投入5000元到數(shù)萬(wàn)元不等的資金在這類家財(cái)險(xiǎn)上，不啻為一種較好的保守理財(cái)方式，可以作為大多數(shù)家庭理財(cái)籃子中的一份子。

特別對(duì)于配置了高比例資金在股票等高風(fēng)險(xiǎn)投資工具上的家庭而言，購(gòu)買這類保險(xiǎn)可以起到家庭理財(cái)“穩(wěn)壓器”的作用。

提供基本的家財(cái)保障

這些利率聯(lián)動(dòng)的理財(cái)型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，當(dāng)然還能夠?yàn)槊總€(gè)家庭提供最基本的家庭財(cái)產(chǎn)保障。

如用5000元購(gòu)買一份金牛第三資保障型家財(cái)險(xiǎn)，可獲得25000元的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障。大地“安心居家理財(cái)型家財(cái)險(xiǎn)”每份儲(chǔ)金1萬(wàn)元，免費(fèi)提供2萬(wàn)元家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障。

一般而言，投資型家財(cái)險(xiǎn)所保障的大多是房屋及室內(nèi)附屬設(shè)施、室內(nèi)裝潢，但不包括室內(nèi)財(cái)產(chǎn)及附屬建筑物。其中，室內(nèi)附屬設(shè)施指固定于房屋內(nèi)部的供暖、衛(wèi)生、供水、管道煤氣及供電設(shè)施等，室內(nèi)裝潢指使用裝飾材料對(duì)建筑主體結(jié)構(gòu)進(jìn)行的裝飾，裝飾相對(duì)固定并附貼于地面、墻面四壁。附屬建筑物指附屬于房屋外部或者獨(dú)立于房屋的圍墻、院門、車庫(kù)、儲(chǔ)物棚或儲(chǔ)物室、游泳池、球場(chǎng)、噴泉、池塘等。比如投保家庭因?yàn)榛馂?zāi)等原因損害了房屋本身以及屋內(nèi)的附屬設(shè)施和室內(nèi)裝潢，就可以獲得保險(xiǎn)金的賠付。

不過(guò)，由于提品的保險(xiǎn)公司不同，每一款投資型家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任并非一致，還是有些細(xì)微差異的，市民在投保時(shí)需要看清。比如，華安金龍的保險(xiǎn)責(zé)任為火災(zāi)、爆炸，大地安心居家的保險(xiǎn)責(zé)任是火災(zāi)、爆炸、空中運(yùn)行物體墜落，人保金牛則為火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物體墜落等條款列明的自然災(zāi)害和意外事故。

同時(shí)，大家要記得，不論是否發(fā)生家庭財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)事故賠付，都不影響投資型家財(cái)險(xiǎn)購(gòu)買之初投入的本金和利息所得。因?yàn)檫@些產(chǎn)品的本金和利息是在保險(xiǎn)期滿后或退保時(shí)一次性給付的，不必扣除任何的保險(xiǎn)理賠款。

保障部分可能收費(fèi)

還要提醒的是，目前市場(chǎng)上發(fā)售的各類投資型家財(cái)險(xiǎn)，家庭財(cái)產(chǎn)保障部分是沒(méi)有向投保人收費(fèi)的(投入的資金全部算作儲(chǔ)金，可享受到期還本和利息收益)，也就是銷售人員常說(shuō)的“免費(fèi)贈(zèng)送家財(cái)險(xiǎn)”。

理財(cái)保險(xiǎn)的收益率范文第2篇

在CPI連續(xù)高位運(yùn)行，并且短期難以下降的情況下，通脹已經(jīng)成為每個(gè)人不得不面對(duì)的事情。保單持有人也要關(guān)注自身的保單是否會(huì)受影響、將來(lái)的保險(xiǎn)規(guī)劃是否需要調(diào)整等問(wèn)題。

“我購(gòu)買的是一份長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，現(xiàn)在通脹這么厲害，我的保單保額只有10萬(wàn)，這樣的保額能否滿足未來(lái)的需要，是不是該增加一點(diǎn)保額呢。”深圳一位外企職員小王如是告訴記者。

事實(shí)上，在加息和通脹輪番上場(chǎng)的情況下，現(xiàn)在有小王這樣想法的消費(fèi)者已經(jīng)不在少數(shù)。專業(yè)的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師分析指出，在加息周期下，投保人的保單是否需要變化還得看具體的險(xiǎn)種而定。

選擇與利率掛鉤產(chǎn)品

“很多人選擇在低利率時(shí)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，是為了獲得高于銀行利息的回報(bào)，但連續(xù)加息之后，儲(chǔ)蓄利率顯然已經(jīng)超過(guò)手中保險(xiǎn)產(chǎn)品的固定收益部分，目前消費(fèi)者手里的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保單絕大部分預(yù)定利率在2.2%-2.5%，在目前的情況下，保險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力確實(shí)并不如其它理財(cái)產(chǎn)品?！毙耪\(chéng)人壽北京分公司一位資深保險(xiǎn)經(jīng)理人坦言。

她提醒現(xiàn)在有意購(gòu)買保險(xiǎn)的消費(fèi)者，是買傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品還是投資理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品？如何投保才能減少將來(lái)可能再加息帶來(lái)的潛在損失？這些問(wèn)題都需要在投保前考慮。

她分析稱，加息對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的影響不一，固定收益的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品以及儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品受影響較大，而短期意外險(xiǎn)、傳統(tǒng)保障型保險(xiǎn)受影響較小。

信誠(chéng)人壽北京分公司的這位保險(xiǎn)經(jīng)理人建議，可以選擇購(gòu)買與銀行利率掛鉤的保險(xiǎn)產(chǎn)品，通俗地說(shuō)就是息漲隨漲。目前，部分萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品都有較靈活的抵御利率變動(dòng)的機(jī)制，產(chǎn)品收益率隨利率的變化而變化，這類產(chǎn)品的銷售行情將在一定時(shí)間內(nèi)被看好。

泰康人壽一位銀保部經(jīng)理也表示，加息對(duì)投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的影響程度不一，這主要是因?yàn)椴煌a(chǎn)品的投資渠道及風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)有所不同，因此，投保人在選擇購(gòu)買投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)也要“貨比三家”。

該人士解釋，受益加息最明顯的產(chǎn)品要算萬(wàn)能險(xiǎn)。因?yàn)樗氖找媾c大額協(xié)議存款、債券等固定投資關(guān)聯(lián)度大，加息后，協(xié)議存款及債券收益率將有所上升，大部分資金都投資于這兩塊，萬(wàn)能險(xiǎn)的收益率也會(huì)水漲船高。與傳統(tǒng)產(chǎn)品相比，分紅險(xiǎn)因?yàn)橛屑t利分配而帶有抗通脹功能，投保人也可放心持有。

分紅險(xiǎn)不要輕易退保

目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，投保人手中持有最多的是分紅險(xiǎn)，而分紅險(xiǎn)受到的影響則是收益率可能會(huì)低于一年期的存款利率，因此使得部分投保人萌生退保的想法。

對(duì)此，保險(xiǎn)專家表示，如果消費(fèi)者手里持有分紅險(xiǎn)保單，且是在三年內(nèi)購(gòu)買的，建議就不要輕易退保，因?yàn)檫@類儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，在購(gòu)入初期退保的損失比較大；如果購(gòu)入的分紅險(xiǎn)已經(jīng)超過(guò)5年持有期，且認(rèn)為自身已經(jīng)找好了投資方向的消費(fèi)者，可以查看一下自己保單后面所附的“現(xiàn)金價(jià)值表”，看看自己退保后能拿回多少保費(fèi)，如果認(rèn)可這個(gè)金額，可以選擇退保，然后將這部分資金重新投資利用。如果覺(jué)得自己并沒(méi)有更多可行的投資渠道，那么還不如繼續(xù)持有分紅險(xiǎn)。

現(xiàn)在資本市場(chǎng)在經(jīng)歷了大幅波動(dòng)之后，短期難見(jiàn)向上的趨勢(shì)，而能夠獲得高收益的諸如信托、私募類產(chǎn)品以及銀行高端理財(cái)產(chǎn)品，往往門檻比較高，資金量不多難以去購(gòu)買那些產(chǎn)品。而分紅險(xiǎn)除了內(nèi)含的固定報(bào)酬部分，每年還有一定的分紅，兩者相加總收益率達(dá)到或者超過(guò)3%的可能性還是很大的。而且加息也能令分紅險(xiǎn)的分紅水平在一定程度上提高些，因?yàn)榉旨t險(xiǎn)的主要投資渠道包括銀行大額協(xié)議存款、國(guó)債、股權(quán)類產(chǎn)品和不動(dòng)產(chǎn)類等。央行加息后，大額協(xié)議存款的利率也隨之上調(diào)，分紅險(xiǎn)的收益也可能會(huì)提高一些。

業(yè)內(nèi)人士建議，如果是持幣待購(gòu)的消費(fèi)者，一定要認(rèn)清自己的實(shí)際保險(xiǎn)需求。如果是保障需求為主的，可以先花點(diǎn)小錢購(gòu)買純保障型產(chǎn)品；如果是想兼顧保障和理財(cái)兩方面需求的，可以再等等，看看未來(lái)三個(gè)月或一年內(nèi)是否有新的分紅險(xiǎn)出來(lái)，執(zhí)行已達(dá)10多年的長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品2.5%的預(yù)定利率上限或被打破。近期多次加息后，儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)產(chǎn)品的加息壓力也不小，今年出現(xiàn)設(shè)定較高預(yù)定利率的保險(xiǎn)產(chǎn)品的可能性比較大。

保單轉(zhuǎn)換須謹(jǐn)慎

《金融理財(cái)》記者了解到，當(dāng)投保人持有的保單收益比較低時(shí)，可以將定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)為終身壽險(xiǎn)，或者轉(zhuǎn)換成養(yǎng)老險(xiǎn)。

北京一家壽險(xiǎn)公司核保部負(fù)責(zé)人表示，采用保單轉(zhuǎn)換最大的優(yōu)點(diǎn)，就是不需要在新保單生效前再次進(jìn)行核保。如果投保人此前選擇的是一張帶有可轉(zhuǎn)換功能的定期壽險(xiǎn)，想要轉(zhuǎn)為終身壽險(xiǎn)或養(yǎng)老險(xiǎn)，就可以無(wú)條件地行使保單可轉(zhuǎn)換權(quán)，保險(xiǎn)公司會(huì)按照初次投保時(shí)的核保等級(jí)來(lái)進(jìn)行費(fèi)率的計(jì)算，可以較低的費(fèi)率獲得期望的新保障。

在轉(zhuǎn)換后新保單的費(fèi)率方面，保險(xiǎn)公司一般也會(huì)給予一些優(yōu)惠，比如5%的折扣。如同在同一家基金公司做不同產(chǎn)品轉(zhuǎn)換，費(fèi)率會(huì)有所優(yōu)惠一樣。

理財(cái)保險(xiǎn)的收益率范文第3篇

從國(guó)內(nèi)市場(chǎng)情況看，自1999年10月平安率先開辦“世紀(jì)理財(cái)投資連結(jié)保險(xiǎn)”起，投連險(xiǎn)就一直是保險(xiǎn)市場(chǎng)中被關(guān)注的熱點(diǎn)。雖然投連產(chǎn)品發(fā)展時(shí)間較短，特別在產(chǎn)品宣傳和客戶培養(yǎng)方面還有待進(jìn)一步提高，但是經(jīng)過(guò)近十年來(lái)的不斷發(fā)展壯大，無(wú)論在數(shù)量還是保費(fèi)收入方面，都取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。

鑒于前兩年中國(guó)良好的資本市場(chǎng)環(huán)境，投連產(chǎn)品在中國(guó)發(fā)展的速度非常迅速。推出投連產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司業(yè)也由2006年的6家增長(zhǎng)到現(xiàn)在的20多家。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，從2007年初截止到10月投連產(chǎn)品保費(fèi)收入300億元，同比增長(zhǎng)500%，占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)收入的7.4%，在個(gè)別外資保險(xiǎn)公司占比甚至達(dá)到80%以上。

長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)內(nèi)最大的壽險(xiǎn)公司——中國(guó)人壽股份有限公司一直堅(jiān)守傳統(tǒng)險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)，萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)一直是其“小心翼翼”的領(lǐng)域，但是在前兩年付出了保費(fèi)收入和市場(chǎng)份額雙降的代價(jià)后，尤其在2007年下半年的高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)面前，中國(guó)人壽面臨巨大的市場(chǎng)壓力。先是從去年開始，中國(guó)人壽在部分試點(diǎn)城市銷售萬(wàn)能險(xiǎn)，今年3月底，中國(guó)人壽總裁萬(wàn)峰表示將順應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境采取積極的進(jìn)取策略。而其國(guó)泰裕豐投連險(xiǎn)的推出便是舉措之一，中國(guó)人壽于2008年4月22日，在銀行保險(xiǎn)渠道推出“國(guó)壽裕豐投資連結(jié)保險(xiǎn)”，這是中國(guó)人壽的首個(gè)投連險(xiǎn)產(chǎn)品。

二、目前投連險(xiǎn)市場(chǎng)狀況

1、賬戶設(shè)置情況及投資策略。

大部分保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)投資賬戶的特性而設(shè)立三到四個(gè)不同類型的投連投資賬戶。為了能夠更加詳細(xì)和客觀地研究對(duì)比不同類型賬戶的投資表現(xiàn)，把投連投資賬戶分為五類，并給予五類賬戶的詳細(xì)定義，而投資策略是和投連險(xiǎn)產(chǎn)品的賬戶設(shè)置情況密切相關(guān)的，不同類型的投連險(xiǎn)賬戶對(duì)應(yīng)不同的資產(chǎn)配置比例和投資范圍：

偏股型賬戶：70%以上的資金投資于證券市場(chǎng)，是所有投連賬戶中最為激進(jìn)的投資賬戶。

混合偏股型賬戶：50%-70%的資金投資于證券市場(chǎng)，其他投資于債券市場(chǎng)，因投資于股票市場(chǎng)的比例有所縮小，因此所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較小。

混合偏債型賬產(chǎn)：30%-50%的資金投資于證券市場(chǎng)，其他投資于債券市場(chǎng)，因主要投資于風(fēng)險(xiǎn)較低的債券市場(chǎng)，較小部分資產(chǎn)投資于股票市場(chǎng)，因此所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步縮小。

偏債型賬戶：70%以上的資金投資于債券市場(chǎng)，其他投資于證券市場(chǎng)或貨幣市場(chǎng)，因僅有較小比例的資產(chǎn)投資于股票市場(chǎng)，因此進(jìn)一步保障了投資者的收益。

貨幣型賬戶：90%以上投資于貨幣市場(chǎng)，主要是投資于低風(fēng)險(xiǎn)、低回報(bào)的貨幣類資產(chǎn)，這樣保證了投資者的最低收益率。

由于我國(guó)資本市場(chǎng)自2005年以來(lái)出現(xiàn)了多年來(lái)難得一見(jiàn)的牛市，大量資金流向股票和基金，證券交易指數(shù)持續(xù)上升，資本市場(chǎng)迅速升溫。因此，這段時(shí)間投連產(chǎn)品在中國(guó)發(fā)展的速度非常迅速。推出投連產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司業(yè)也由2006年的6家增長(zhǎng)到現(xiàn)在的20多家。

除去財(cái)險(xiǎn)、以及壽險(xiǎn)團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品以外，共統(tǒng)計(jì)可公開查詢資料的壽險(xiǎn)投連險(xiǎn)產(chǎn)品賬戶52個(gè)，從圖1可以看出，其中大部分投連險(xiǎn)投資賬戶的設(shè)置都在4個(gè)或者5個(gè)，較符合前文五類投資賬戶的科學(xué)分類，也易于體現(xiàn)不同投資賬戶之間的不同資產(chǎn)配置策略以及收益表現(xiàn)，也體現(xiàn)了投連險(xiǎn)的最主要特色之一，即投資者根據(jù)對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的承受能力和對(duì)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)的判斷，靈活地調(diào)整資金在不同類型賬戶之間的配置，從而有效地實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)術(shù)性資產(chǎn)配置調(diào)整。如果投連險(xiǎn)產(chǎn)品的賬戶設(shè)置主要以偏股型投資賬戶為主，或者投資于資本市場(chǎng)的單一賬戶設(shè)置，過(guò)于迎合投資者謀求短期較大投資收益的心理，這必定存在較大風(fēng)險(xiǎn)，且使投連險(xiǎn)的最與眾不同的特色未能充分體現(xiàn)。

2、中外資保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比。

由于投連險(xiǎn)在國(guó)外發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)，產(chǎn)品模式已經(jīng)發(fā)展較為成熟，因而許多外資保險(xiǎn)公司在進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)后，紛紛推出具有自己特色的投連險(xiǎn)產(chǎn)品，比如2004年1月由瑞典斯堪的亞公共保險(xiǎn)有限公司與北京國(guó)有資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有限責(zé)任公司共同組建的瑞泰人壽保險(xiǎn)有限公司，不僅推出的所有產(chǎn)品都是投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且在國(guó)內(nèi)率先采用“基金的基金(FondofFunds)”作為公司投資連接保險(xiǎn)的投資管理模式。而2006年12月，瑞泰人壽保費(fèi)收入就突破了5億元人民幣大關(guān)，其未來(lái)發(fā)展前景也更被看好。

在中資保險(xiǎn)公司當(dāng)中，今年4月下旬，長(zhǎng)期堅(jiān)守傳統(tǒng)險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)的中國(guó)人壽也推出了第一款投連險(xiǎn)產(chǎn)品——國(guó)泰裕豐投連險(xiǎn)，由此可以看出，投連險(xiǎn)產(chǎn)品的未來(lái)是很值得期待的，而它所需要的僅僅是資本市場(chǎng)的推波助瀾以及投資者對(duì)其的正確定位。

目前，根據(jù)保監(jiān)會(huì)2007年1-12月人壽保險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入情況表統(tǒng)計(jì)，除去存續(xù)、養(yǎng)老、健康保險(xiǎn)公司以外，中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)上共有45家壽險(xiǎn)公司，其中27家壽險(xiǎn)公司開發(fā)了投連險(xiǎn)產(chǎn)品共計(jì)105款，18家無(wú)投連險(xiǎn)產(chǎn)品；而其中中資壽險(xiǎn)公司21家，只有8家壽險(xiǎn)公司開發(fā)了投連險(xiǎn)產(chǎn)品共計(jì)17款，13家無(wú)投連險(xiǎn)產(chǎn)品；外資壽險(xiǎn)公司24家，就有19家公司有投連險(xiǎn)產(chǎn)品85款以供不同投資需求的客戶選擇，僅有5家外資公司在中國(guó)地區(qū)無(wú)投連險(xiǎn)產(chǎn)品。

外資保險(xiǎn)公司中開發(fā)投連險(xiǎn)產(chǎn)品的比例為79%，而中資保險(xiǎn)公司中開發(fā)投連險(xiǎn)產(chǎn)品的公司僅占38%，面對(duì)如此之大的差異，我們不得不對(duì)中國(guó)投連險(xiǎn)市場(chǎng)，以及投連險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展前景進(jìn)行一番深入的思考。

3、銷售渠道。

受傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式的影響，投連險(xiǎn)產(chǎn)品大部分是由各保險(xiǎn)通過(guò)自有渠道進(jìn)行銷售。但是從去年下半年開始，投連險(xiǎn)的強(qiáng)勢(shì)熱銷直接推動(dòng)了銀保轉(zhuǎn)型——從儲(chǔ)蓄替代品轉(zhuǎn)向投資產(chǎn)品，逐步呈現(xiàn)出專業(yè)化趨勢(shì)。

外資保險(xiǎn)公司率先吹響投連險(xiǎn)號(hào)角，吸引中資保險(xiǎn)公司跟進(jìn)，從而改變了以往中資保險(xiǎn)銀保產(chǎn)品創(chuàng)新領(lǐng)頭羊的地位。投連險(xiǎn)在渠道、繳費(fèi)額、投資收益等都提出了較高的要求。瑞泰人壽2005年初推投連險(xiǎn)時(shí)，就選擇銀行、證券公司以及部分機(jī)構(gòu)銷售，放棄營(yíng)銷員的個(gè)險(xiǎn)渠道。后面出現(xiàn)的投連險(xiǎn)也都主要依托銀行銷售，而且，對(duì)于銷售人員的要求高，需要有專業(yè)的理財(cái)知識(shí)，能夠?yàn)榭蛻籼峁┖侠淼睦碡?cái)建議，從這個(gè)角度看，投連險(xiǎn)是專業(yè)化的銀保產(chǎn)品。

從投連險(xiǎn)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，根據(jù)不同銀行開發(fā)不同產(chǎn)品將成為一種發(fā)展趨勢(shì)，中國(guó)人壽和平安保險(xiǎn)已占據(jù)“先天”優(yōu)勢(shì)。自2006年以來(lái)，中國(guó)人壽和平安保險(xiǎn)加快了銀行的整合力度，一路攻城略地，平安保險(xiǎn)收購(gòu)福建亞洲銀行、深圳商業(yè)銀行與旗下原有的平安銀行整合成新的平安銀行：中國(guó)人壽則成為廣發(fā)行的第一大股東、入股安徽商業(yè)銀行、民生銀行等。與銀行的“姻親”關(guān)系決定了打造專業(yè)化銀保產(chǎn)品的可能，大都會(huì)保險(xiǎn)因與花旗銀行同屬一個(gè)集團(tuán)，在投連險(xiǎn)的初次行動(dòng)中大獲成功。

由此可以看出，銀保投連險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展體現(xiàn)了專業(yè)化的發(fā)展要求，將會(huì)更近一步拓寬投連險(xiǎn)的未來(lái)發(fā)展前景。

4、產(chǎn)壽險(xiǎn)投連險(xiǎn)分析。

目前，財(cái)險(xiǎn)公司也逐漸進(jìn)入這一領(lǐng)域，開發(fā)將投連險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相結(jié)合的產(chǎn)品，也逐步受到了投資者的接收和認(rèn)可。非壽險(xiǎn)投資型產(chǎn)品開發(fā)始于2000年，其在傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障的基礎(chǔ)上加入了投資功能，因此受到市場(chǎng)歡迎。截至2006年底，有8家保險(xiǎn)公司累計(jì)開發(fā)30多個(gè)產(chǎn)品，保費(fèi)余額329億元。盡管與壽險(xiǎn)投資型產(chǎn)品相比，非壽險(xiǎn)投資型產(chǎn)品起步較晚，最初只有華泰保險(xiǎn)公司一家開發(fā)這類產(chǎn)品，但近一年多來(lái)卻發(fā)展迅速，目前已經(jīng)有8家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司開始經(jīng)營(yíng)投資型險(xiǎn)種，如華泰財(cái)險(xiǎn)公司的華泰穩(wěn)健、華泰居益產(chǎn)品，人保財(cái)險(xiǎn)的金牛、金娃投資保障型家財(cái)險(xiǎn)，平安財(cái)險(xiǎn)的平安理財(cái)寶以及華安財(cái)險(xiǎn)的金龍收益聯(lián)動(dòng)型家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。

5、收益率排名。

本文統(tǒng)計(jì)了目前市場(chǎng)上可公開查詢歷史價(jià)格的105款投連險(xiǎn)產(chǎn)品共計(jì)160個(gè)投資賬戶，并將其自設(shè)立之日起的總收益率進(jìn)行了排序，其中收益率漲幅前十位產(chǎn)品如下表：

從表1可以看出，在這前十位投連險(xiǎn)投資賬戶中，有5個(gè)是中資壽險(xiǎn)公司投連險(xiǎn)產(chǎn)品，其余5個(gè)投連險(xiǎn)產(chǎn)品是外資壽險(xiǎn)公司的，而漲幅最大的新華人壽創(chuàng)世之約投連險(xiǎn)自運(yùn)營(yíng)以來(lái)，總收益率高達(dá)445.45%，同時(shí)也是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司最早開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的壽險(xiǎn)公司。同時(shí)，除平安投連險(xiǎn)的基金投資賬戶和瑞泰投連險(xiǎn)的平衡型投資賬戶以外，其余八個(gè)產(chǎn)品賬戶都是屬于偏股型賬戶。

以2000年中國(guó)平安推出的投連險(xiǎn)為例，2006年以后各賬戶的累積收益率進(jìn)入了一個(gè)快速增長(zhǎng)的上行通道，并且在2007年期間，分別在2月初，6月初和10月份出現(xiàn)了幾次比較大的波動(dòng)，而這幾次波動(dòng)的時(shí)間點(diǎn)也同2007年證券市場(chǎng)的幾次波動(dòng)相吻合。這也進(jìn)一步說(shuō)明了投連險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)證券市場(chǎng)的依賴性。

表2列出了在不同時(shí)間段平安投連險(xiǎn)各賬戶以及上證指數(shù)的收益率情況并同上證指數(shù)波動(dòng)比較大的幾個(gè)時(shí)間段進(jìn)行比較。從2007年全年的情況看，盡管投連險(xiǎn)各賬戶的收益情況低于上證指數(shù)的市場(chǎng)表現(xiàn)，但是在幾次比較大的市場(chǎng)波動(dòng)情況下，特別是2007年5月至6月以及2007年10月至11月這兩個(gè)時(shí)間段，投連產(chǎn)品的下跌幅度都遠(yuǎn)低于上證指數(shù)的下跌幅度，從而說(shuō)明了投連產(chǎn)品良好的抗風(fēng)險(xiǎn)性和保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司良好的風(fēng)險(xiǎn)管理控制能力。

如按照不同賬戶類型來(lái)看，根據(jù)世德貝投資咨詢有限公司提供的關(guān)于投連險(xiǎn)產(chǎn)品的分析報(bào)告，2007年偏股型投連險(xiǎn)產(chǎn)品的收益率都在50%～80%之間，其中招商信諾的“步步為贏”進(jìn)取型賬戶(年收益率：78.2%，權(quán)益類產(chǎn)品比重：95%～100%)和“吉祥寶”躉繳型積極性賬戶(年收益率：78.06%，權(quán)益類產(chǎn)品比重：95%)在同類型賬戶中位居前列；混合偏股型賬戶年收益率在35.27%～94.37%，其中瑞安人壽成長(zhǎng)型賬尸(權(quán)益比例50%～80%)在同類產(chǎn)品中收益最高，高達(dá)94.33%?；旌掀珎秃推珎唾~戶由于權(quán)益類資產(chǎn)配置較少，因此收益相對(duì)較低。在這兩種賬戶中，年收益率最高的分別是：瑞泰人壽平衡投資賬戶(年收益率66.51%)，招商信諾“步步為贏”穩(wěn)健賬戶(年收益率24.62%)。盡管投連產(chǎn)品在2007年取得較好的成績(jī)，但大部分投連產(chǎn)品的收益率均低于相對(duì)應(yīng)的比較基準(zhǔn)(上證指數(shù)+中信全債指數(shù))，不過(guò)在上證指數(shù)幾次大的波動(dòng)中均體現(xiàn)出良好的抗風(fēng)險(xiǎn)性，從而體現(xiàn)出專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)很強(qiáng)的控制風(fēng)險(xiǎn)能力。

6、推出時(shí)間背景。

另外還可以從上表中看到一個(gè)特點(diǎn)，就是這部分排名高前的投連險(xiǎn)投資賬戶的設(shè)置時(shí)間多在2007年10月16日(上證綜合指數(shù)最高點(diǎn))以前。而在本文的統(tǒng)計(jì)中105個(gè)投連險(xiǎn)產(chǎn)品的160個(gè)賬戶的設(shè)立時(shí)間如下圖所示：

由上圖可以看出，大部分的投連險(xiǎn)賬戶都是在2007年設(shè)立，其主要原因有：

一是資本市場(chǎng)的明顯好轉(zhuǎn)，吸引了保險(xiǎn)資金的進(jìn)入；

二是廣大人民群眾收入水平的不斷提高，對(duì)投資的需求不斷增長(zhǎng)；

三是保險(xiǎn)產(chǎn)品、技術(shù)、人才等實(shí)力的增強(qiáng)：

四是投連險(xiǎn)在我國(guó)經(jīng)歷三個(gè)發(fā)展時(shí)期所積累的經(jīng)驗(yàn)，使得投連險(xiǎn)產(chǎn)品在我國(guó)得以迅速發(fā)展和推出。

以上種種原因造成了中國(guó)投連險(xiǎn)市場(chǎng)在2007年的井噴現(xiàn)象，這既是時(shí)機(jī)成熟投連險(xiǎn)得以接連推出，同時(shí)也要看到投連險(xiǎn)的急速發(fā)展而可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，如：

一是投連險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)資本市場(chǎng)的極度敏感性，由此引起的業(yè)務(wù)大幅波動(dòng)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

二是我國(guó)證券市場(chǎng)發(fā)展迅速，但畢竟發(fā)展歷史較短，受政策調(diào)控影響較大，由此可能引起的宏觀經(jīng)濟(jì)金融的政策風(fēng)險(xiǎn)。

三是由于平安投連險(xiǎn)所引起的退保風(fēng)波影響仍未消退，而導(dǎo)致這一風(fēng)波的原因是銷售投連險(xiǎn)產(chǎn)品過(guò)程中，保險(xiǎn)公司與基金公司之間、保險(xiǎn)公司與營(yíng)銷員之間、營(yíng)銷員與保險(xiǎn)客戶之間等等的信息是不對(duì)稱的，因此在這種情況下容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，從而有可能由個(gè)例的逆選擇發(fā)展到普遍的信用危機(jī)，引起信用風(fēng)險(xiǎn)，這樣勢(shì)必又會(huì)影響保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信形象，給投連險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展帶來(lái)障礙。

三、中國(guó)投連險(xiǎn)市場(chǎng)的前景展望

根據(jù)以上分析，可以看到我國(guó)投連險(xiǎn)目前還存在著以下一些問(wèn)題：

1、一般來(lái)說(shuō)，投連險(xiǎn)保單持有人可以在不同賬戶之間轉(zhuǎn)換資金，以避免或降低損失。但是由于部分公司投連險(xiǎn)產(chǎn)品只有一個(gè)投資賬戶或者投資賬戶全部與股市相關(guān)聯(lián)，因此其投連險(xiǎn)產(chǎn)品各賬戶之間區(qū)別不大，風(fēng)險(xiǎn)趨同，沒(méi)有達(dá)到設(shè)置不同賬戶以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的終極目的，這也使投保人轉(zhuǎn)換賬戶以避免或降低損失的愿望化為泡影。

2、某些保險(xiǎn)公司為了迎合投資者盲目追求短期快速利潤(rùn)的心理，推出的投連險(xiǎn)產(chǎn)品賬戶設(shè)置單一，且大多賬戶傾向于股票市場(chǎng)或者偏股型基金，因而在今年的動(dòng)蕩的股市行情之下，投連險(xiǎn)收益表現(xiàn)差強(qiáng)人意，投連險(xiǎn)賬戶在2008年第一季度的收益率基本與其在股票市場(chǎng)內(nèi)的配置份額成反向關(guān)系。因而嚴(yán)重打擊了投資者購(gòu)買或投資投連險(xiǎn)的信心，對(duì)投連險(xiǎn)的未來(lái)發(fā)展造成了一定影響。

3、某些保險(xiǎn)公司與營(yíng)銷員之間、營(yíng)銷員與保險(xiǎn)客戶之間的信息不對(duì)稱，造成了銷售誤導(dǎo)，無(wú)意之中夸大了收益，隱瞞了風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重挫傷了投資者投資保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的積極性。短期的求利求快心理必然會(huì)給投連險(xiǎn)的長(zhǎng)期穩(wěn)定健康發(fā)展留下隱患。

4、保險(xiǎn)公司之間的投連險(xiǎn)產(chǎn)品、或同一公司中不同投連險(xiǎn)產(chǎn)品之間同質(zhì)性較大，差異較小，突顯不出各個(gè)公司或者不同產(chǎn)品的特點(diǎn)。

然而，我們也要看到，在各種金融理財(cái)工具中，投連險(xiǎn)產(chǎn)品也具有獨(dú)特的價(jià)值。

一是具有保障功能，以較低的成本獲得較高的風(fēng)險(xiǎn)保障；

二是長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃工具，期限長(zhǎng)治二十、三十年乃至終身，依靠保險(xiǎn)公司強(qiáng)大的系統(tǒng)支持和專業(yè)的精算人員，能夠?yàn)榭蛻籼峁╅L(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃；

三是用確定的支出保證確定的規(guī)劃，是中長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃的有效工具。

理財(cái)保險(xiǎn)的收益率范文第4篇

在被巨頭壟斷的壽險(xiǎn)市場(chǎng)，新型保險(xiǎn)公司成功突圍非常艱難，但是東吳人壽今年首次實(shí)現(xiàn)當(dāng)年盈利。他們的經(jīng)驗(yàn)或許值得借鑒。

差異化道路另辟蹊徑

作為一家成立3年的壽險(xiǎn)公司，在對(duì)手強(qiáng)大、高手環(huán)繞的保險(xiǎn)行業(yè)里，怎么闖出一條道路，很多中小保險(xiǎn)公司都在摸索。

時(shí)下最熱門的一個(gè)路徑是大力發(fā)展理財(cái)險(xiǎn)，通過(guò)高收益率的萬(wàn)能險(xiǎn)或者投連險(xiǎn)迅速擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模，從而通過(guò)投資端來(lái)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)。安邦保險(xiǎn)、生命人壽、華夏人壽、珠江人壽等等新型保險(xiǎn)公司都選擇了這一條道路。

但是東吳人壽在一批伙伴中獨(dú)樹一幟選擇了回歸保險(xiǎn)保障的道路，雖然公司規(guī)模增長(zhǎng)速度并沒(méi)有那么耀眼，但看起來(lái)比較穩(wěn)健、長(zhǎng)久。

徐建平總裁向記者描述了公司的差異化道路――東吳人壽致力于做社會(huì)保障服務(wù)商和財(cái)富管理供應(yīng)商，這既是保險(xiǎn)的本質(zhì)要求，也符合大金融的發(fā)展趨勢(shì)。

在東吳人壽成立第二年，其目光轉(zhuǎn)向了社會(huì)保障服務(wù)上。2013年1月1日起，東吳人壽與蘇州社保中心合作“醫(yī)?？怠表?xiàng)目正式實(shí)施。該項(xiàng)目首創(chuàng)“四位一體”的蘇州救助模式（保費(fèi)補(bǔ)助、實(shí)時(shí)救助、年度救助、自費(fèi)救助），并將健康管理等增值服務(wù)融入醫(yī)保公共服務(wù)體系中，為260多萬(wàn)市民提供大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)保障服務(wù)。據(jù)了解，國(guó)務(wù)院督查室和中國(guó)保監(jiān)會(huì)赴蘇州調(diào)研大病保險(xiǎn)時(shí)，曾對(duì)蘇州大病保險(xiǎn)“四位一體”的模式、以及風(fēng)險(xiǎn)邊際機(jī)制的設(shè)定予以肯定，相關(guān)創(chuàng)新做法已引起國(guó)家相關(guān)部委的關(guān)注。目前，“醫(yī)?？怠表?xiàng)目已趁勢(shì)推廣至昆山、吳江等地區(qū)。

徐建平總裁表示，在2012年成立之初，東吳人壽也經(jīng)歷過(guò)關(guān)于發(fā)展路徑的思考，在行業(yè)內(nèi)普遍關(guān)注保費(fèi)規(guī)模的彼時(shí)，東吳人壽看到了整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型的趨勢(shì)，希望結(jié)合蘇州和江蘇的資源優(yōu)勢(shì)和自身稟賦，走出一條差異化、特色化的發(fā)展之路。

作為社會(huì)保障服務(wù)，醫(yī)保康項(xiàng)目目前還未大幅度盈利，但東吳人壽看中的是與客戶的關(guān)系和數(shù)據(jù)、經(jīng)辦經(jīng)驗(yàn)以及專業(yè)化隊(duì)伍等積累，這是未來(lái)壽險(xiǎn)公司發(fā)展最寶貴的資源。

打造財(cái)富管理提供商

在財(cái)富管理方面，東吳人壽看到了金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)、融合發(fā)展的趨勢(shì)。徐建平總裁表示，將產(chǎn)品服務(wù)鏈條從基礎(chǔ)保障延伸到財(cái)富管理，既是多年來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、百姓財(cái)富積累的需求引致，也是保險(xiǎn)公司的重要發(fā)展方向，這是一塊保險(xiǎn)業(yè)的“責(zé)任田”。

在他看來(lái)，保險(xiǎn)公司做好做精財(cái)富管理主要依托兩個(gè)金字塔：一是搭建起理財(cái)隊(duì)伍金字塔，與績(jī)優(yōu)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)的打造結(jié)合起來(lái)，頂端是綜合財(cái)富管理的團(tuán)隊(duì)，類似于私人銀行;二是金融產(chǎn)品的金字塔，從基礎(chǔ)的保險(xiǎn)保障產(chǎn)品到理財(cái)型產(chǎn)品到高端定制產(chǎn)品，為客戶提供一攬子綜合理財(cái)和滿足個(gè)性需求的結(jié)構(gòu)化安排。這其中，投資能力和產(chǎn)品定價(jià)能力是根本，相關(guān)人才儲(chǔ)備是關(guān)鍵。為此，東吳人壽將部分資產(chǎn)管理和產(chǎn)品精算業(yè)務(wù)移師上海，以期更好地借助上海金融中心的信息優(yōu)勢(shì)和人才優(yōu)勢(shì)。就目前來(lái)看，東吳人壽能突破七平八贏的規(guī)律，提前實(shí)現(xiàn)當(dāng)年盈利，其投資端的能力應(yīng)當(dāng)?shù)玫娇隙ā?/p>

當(dāng)然，東吳人壽的最終目標(biāo)不僅僅于此，在其公司3年規(guī)劃中，記者看到了關(guān)于遠(yuǎn)期定位的表述，即以客戶為中心，整合多種保險(xiǎn)金融工具，以風(fēng)險(xiǎn)保障為基礎(chǔ)，為客戶提供一站式、個(gè)性化的財(cái)富管理方案，最終打造成為保險(xiǎn)金融解決方案提供商。

仍然敬畏壽險(xiǎn)傳統(tǒng)

眼下，在“互聯(lián)網(wǎng)+”席卷一切的背景下，有關(guān)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)融合的討論日趨激烈。堅(jiān)守傳統(tǒng)壽險(xiǎn)渠道，還是順應(yīng)變革創(chuàng)新渠道，對(duì)保險(xiǎn)公司、尤其是新晉中小保險(xiǎn)公司而言，是一道難解之題。面對(duì)這一困惑，東吳人壽選擇了傳統(tǒng)和變革并舉的路線。在徐建平看來(lái)，雖然人力成本、租金成本上升，對(duì)傳統(tǒng)渠道的利潤(rùn)空間造成了一定擠壓，但個(gè)險(xiǎn)人隊(duì)伍是壽險(xiǎn)區(qū)別于其他非銀金融行業(yè)的標(biāo)志之一，這不僅是客戶積累的重要途徑，也是O2O、高端理財(cái)保障等服務(wù)的戰(zhàn)略支點(diǎn)。

而在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展之際，東吳人壽同樣做出了擁抱變革的積極姿態(tài)，其在3年前便設(shè)立了電子商務(wù)部，并推出了愛(ài)情保險(xiǎn)的產(chǎn)品和服務(wù)，做足了功課，賺足了眼球。

理財(cái)保險(xiǎn)的收益率范文第5篇

巧用典當(dāng)時(shí)尚理財(cái)

提起典當(dāng)這個(gè)行業(yè)，就會(huì)想到那是窮人窮得把自己家里值錢的寶貝當(dāng)了維持生計(jì)。但現(xiàn)如今卻有許多都市人，特別是觀念前衛(wèi)的白領(lǐng)一族，高學(xué)歷，有著一份不錯(cuò)的工作，拿著一份不菲的薪水，卻把汽車、房產(chǎn)、金銀珠寶、字畫等這些值錢的動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)拿到典當(dāng)行拍賣，難道他們要破產(chǎn)嗎?難道他們真的缺錢用嗎?其實(shí)他們這么做是一種新興的時(shí)尚理財(cái)方式。

現(xiàn)在的城市居民講求生活質(zhì)量，節(jié)假日全家出動(dòng)，休閑旅游已經(jīng)成為了生活的一部分，但是私家車的保管卻往往讓這些游客犯了愁，存哪兒好呢?露天停車場(chǎng)大街小巷都有，但是車的安全卻總是令人擔(dān)心，即使不被盜，劃了也令人“窩心”。

對(duì)此，張?zhí)x擇將自己的“愛(ài)車”交給某典當(dāng)行，當(dāng)期一個(gè)月。在進(jìn)行了全面的估價(jià)后，張?zhí)诮患{了450多元服務(wù)費(fèi)的同時(shí)拿到了1萬(wàn)元的當(dāng)款，手頭更加寬裕的他安心地開始了異國(guó)之旅，回國(guó)之后的愛(ài)車面貌一新(經(jīng)過(guò)洗車服務(wù))，典當(dāng)行成了他信賴的“保險(xiǎn)庫(kù)”。

據(jù)了解，現(xiàn)在一個(gè)普通小區(qū)的停車場(chǎng)收費(fèi)每月在400元左右，安全上并沒(méi)有完全的保證。許多高檔停車場(chǎng)雖會(huì)提供較高服務(wù)，但有的收費(fèi)卻是以美元為單位計(jì)費(fèi)，月租金有的高達(dá)幾千元人民幣。典當(dāng)行則不同，汽車的當(dāng)期一般為1個(gè)月，最低限額1萬(wàn)元左右。典當(dāng)行還提供了一系列的配套服務(wù)，如應(yīng)當(dāng)戶要求洗車等，如此服務(wù)措施，只按4.7％的比率收取服務(wù)費(fèi)。安全、完整的服務(wù)使越來(lái)越多的“有車族”選擇借典當(dāng)來(lái)“保管”。

定期定額投資避免市場(chǎng)起伏

李太太作為一位新“基民”，手頭上有不少的閑錢，“逢低吸納”的操作原則早已牢記在心，可是根據(jù)李太太的投資經(jīng)驗(yàn)，很多時(shí)候無(wú)法正確推斷市場(chǎng)的走勢(shì)，也幾乎不可能一直低價(jià)買入基金，所以上海工行的理財(cái)專家建議，對(duì)于李太太這樣的投資者來(lái)說(shuō)，最好的方法是避免在市場(chǎng)高峰期投入全部資金，因此不妨選擇定期定額投資，采用分散時(shí)點(diǎn)的辦法。理財(cái)專家給李太太算了一筆賬，假設(shè)要拿出5000元投資基金，當(dāng)日基金份額凈值是1.25元，如果一次性投資會(huì)買入4000個(gè)單位。如果決定分五個(gè)月、每個(gè)月投資1000元，由于市場(chǎng)波動(dòng)的存在，結(jié)果可能如下：

最終，李太太擁有了4017.61份基金，比一次性投資多出17.61份，雖不能全部買在最低點(diǎn)，但卻能避免一次性買在高位1.30元擁有3846.15份的尷尬。因此，定額定投在省時(shí)省力的前提下還起到了“削峰填谷”的作用，降低了投資風(fēng)險(xiǎn)。如果李太太堅(jiān)持每月固定投資1000元，按平均5％的年收益率來(lái)計(jì)算，經(jīng)十年不斷的運(yùn)作，李太太連本帶利可得155282.26元。

這樣來(lái)看，定期定額購(gòu)買基金的復(fù)利效果長(zhǎng)期可觀，也完全不用考慮投資時(shí)點(diǎn)，無(wú)需為股市短期波動(dòng)改變長(zhǎng)期投資決策，為女性朋友養(yǎng)成有規(guī)律、有系統(tǒng)地投資理財(cái)創(chuàng)造了條件。目前，我國(guó)銀行中大多都擁有基金定投產(chǎn)品，在選擇基金定投組合時(shí)，可以根據(jù)投資時(shí)間的長(zhǎng)短、可承受的風(fēng)險(xiǎn)能力配置不同類型的基金，滿足不同的理財(cái)目標(biāo)需求。

穩(wěn)健理財(cái)中獲享理想收益

對(duì)于理財(cái)，大多數(shù)女性朋友采取的是保守型投資策略。2009年下半年以來(lái)，股市一直處于震蕩調(diào)整的階段，在合理控制股票以及股票基金投資比例的同時(shí)，銀行也為廣大投資者提供女性了豐富的選擇，如工行不定期發(fā)行的“珠聯(lián)幣合”系列理財(cái)產(chǎn)品，提供本金保證，而收益取決產(chǎn)品掛鉤對(duì)象的表現(xiàn)，這類產(chǎn)品的掛鉤對(duì)象既有匯率、黃金，也有國(guó)外的股票指數(shù)或股票，是廣大投資者未來(lái)鎖定收益的選擇，如曾經(jīng)就推出一款為白領(lǐng)女性量身打造的“珠聯(lián)幣合”兩全理財(cái)產(chǎn)品，這款人民幣結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品與多家國(guó)際著名奢侈品企業(yè)股票表現(xiàn)掛鉤，讓投資者獲取全球奢侈品企業(yè)成長(zhǎng)收益。

教育儲(chǔ)蓄投資下一代

隨著孩子上學(xué)費(fèi)用的日益增加，父母“學(xué)費(fèi)準(zhǔn)備金”的預(yù)留工作也越來(lái)越提前，上海農(nóng)行專家建議適當(dāng)考慮教育儲(chǔ)蓄。