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公司保險管理辦法范文第1篇

2005年農(nóng)村統(tǒng)包酬金采取計(jì)件與KPI績效考核相結(jié)合的方式，并對2004年所有實(shí)行準(zhǔn)統(tǒng)包的單位采取與統(tǒng)包單位相同的考核辦法，全部列為正式的農(nóng)村統(tǒng)包管理，農(nóng)村統(tǒng)包責(zé)任人需與縣分公司經(jīng)理簽定統(tǒng)包績效合同。

一、計(jì)件酬金的計(jì)算方法：

1、業(yè)務(wù)受理酬金：辦理新裝、移機(jī)、開辦增值業(yè)務(wù)、開辦程控新業(yè)務(wù)、過戶、改號業(yè)務(wù)，每件核發(fā)酬金2元。

2、線路代維酬金：每條用戶線路（ADSL寬帶與捆綁電話合算一條）每月核發(fā)0.6元。

3、設(shè)備代維費(fèi)：每個無人職守光接點(diǎn)核發(fā)維護(hù)費(fèi)100元。

4、固定電話、寬帶業(yè)務(wù)發(fā)展酬金：每凈增一戶核發(fā)20元（乙類寬帶按照包月值/90元計(jì)算）。

5、欠費(fèi)買斷酬金：按照當(dāng)月應(yīng)收欠費(fèi)的2.5%核發(fā)酬金，要求當(dāng)月到帳數(shù)與打印的發(fā)票金額相等，相差部分從統(tǒng)包酬金中抵扣，扣完為止。

二、KPI主要考核指標(biāo)

1、業(yè)務(wù)收入占30%；

2、營銷成本占5%；

3、維護(hù)成本占5%；

4、固話、寬帶發(fā)展量（寬帶不折算）占30%；

5、欠費(fèi)率占30%。

具體考核辦法及扣分辦法見附件（農(nóng)村統(tǒng)包績效合同）。

三、統(tǒng)包酬金的計(jì)算公式：

計(jì)件酬金中欠費(fèi)買斷部分的60%＋剩余的計(jì)件酬金×KPI分值/100＋差異補(bǔ)貼—勞務(wù)工基本工資—其他扣款。

四、本管理考核辦法自二00五年六月一日開始試行。

附件：農(nóng)村統(tǒng)包績效合同

公司保險管理辦法范文第2篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行　保險公司　銀保業(yè)務(wù)

2009年11月26日，銀監(jiān)會了《商業(yè)銀行投資保險公司股權(quán)試點(diǎn)管理辦法》(以下簡稱《辦法》)，旨在推動銀行及保險兩大金融支柱行業(yè)更深層次的資本合作，在進(jìn)一步提高雙方服務(wù)水平的同時，提升銀行業(yè)綜合實(shí)力與國際競爭力。長期以來中國法律規(guī)定銀行與保險行業(yè)禁止混業(yè)經(jīng)營，《辦法》的出臺允許了商業(yè)銀行投資保險公司的股權(quán)，打破了雙方分業(yè)經(jīng)營的僵局，實(shí)現(xiàn)了制度上的重大突破，標(biāo)志著我國的銀行保險即將步入戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的新階段。

一、銀行投資保險公司股權(quán)的產(chǎn)生背景

回顧銀行入股保險公司的歷程，最早可追溯到2004年。工行亞洲通過收購富通集團(tuán)在香港的全資子公司，間接持有太平人壽股份，銀行投資保險公司的意向已見雛形。2009年初，工、農(nóng)、中、建、交5家銀行相繼提出了設(shè)立保險公司的意向。與此同時，3家外資行的銀保陣營已成型：東亞結(jié)盟國壽、匯豐聯(lián)姻平安、花旗牽手中美大都會。2009年9月，銀監(jiān)會和保監(jiān)會正式批復(fù)同意交通銀行投資人股中保康聯(lián)人壽保險有限公司，由此成為全國首家入股保險業(yè)的商業(yè)銀行。2009年9月10日，保監(jiān)會披露同意中國銀行通過其子公司中銀保險投資恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽，成為銀行投資保險業(yè)的第二單。經(jīng)過了漫長的探索過程，商業(yè)銀行投資人股保險公司的形式最終獲得了監(jiān)管部門的許可，滿足了兩大行業(yè)積極謀求發(fā)展、優(yōu)化轉(zhuǎn)型的自身需求。

(一)保險公司的發(fā)展需求

作為壽險業(yè)務(wù)中發(fā)展最快、增長貢獻(xiàn)率最大的銷售模式，銀行保險業(yè)務(wù)已引起了金融服務(wù)領(lǐng)域的廣泛關(guān)注，成為全球性的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。中國銀行保險的發(fā)展開始于1996年左右，從小規(guī)模的傳統(tǒng)兼業(yè)壽險業(yè)務(wù)直至后來推出的銀保專有產(chǎn)品，銀保業(yè)務(wù)自此在中國保險市場中占據(jù)了舉足輕重的地位，成為人身保險產(chǎn)品的三大銷售渠道之一。保險公司和商業(yè)銀行在銀保業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)方面逐步進(jìn)行了建設(shè)和完善，雙方漸漸形成了合作互動機(jī)制，在制度上推動了銀保業(yè)務(wù)的規(guī)模發(fā)展。因此，大力發(fā)展銀行保險已經(jīng)成為很多保險公司的一個共識。

但是十幾年來，中國的銀行保險在迅速成長的過程中暴露出了許多問題。壽險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，不僅無法充分發(fā)揮商業(yè)銀行自身的行業(yè)優(yōu)勢及分銷潛力，保險產(chǎn)品與銀行儲蓄產(chǎn)品的過于同質(zhì)性甚至給銀行施加爭奪儲蓄存款從而分流銀行客戶的壓力；保險公司為了爭奪有限的銀行網(wǎng)點(diǎn)資源，不惜大幅提高手續(xù)費(fèi)以求與銀行合作，而銀行則以手續(xù)費(fèi)的高低作為選擇合作公司的標(biāo)準(zhǔn)，因而引發(fā)手續(xù)費(fèi)的惡性競爭，直接導(dǎo)致保險公司經(jīng)營成本上升，擾亂了正常的市場秩序，制約了銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展；保險公司與商業(yè)銀行兩者企業(yè)文化差異較大，經(jīng)營戰(zhàn)略亦各不相同，因而雙方難以整合出一套激勵制度以推動銀保業(yè)務(wù)健康良好的發(fā)展。推行銀行投資保險公司股權(quán)，保險公司與商業(yè)銀行則處于同一立場，這一做法能有效促使雙方把握促進(jìn)銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的平衡點(diǎn)，尋求共同發(fā)展。

(二)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型需求

在全球金融混業(yè)多重融合的趨勢下，中國銀行業(yè)開始發(fā)生結(jié)構(gòu)性的變化。商業(yè)銀行的盈利模式由傳統(tǒng)儲蓄存款模式轉(zhuǎn)變?yōu)橐灾虚g產(chǎn)品為主要收入渠道的盈利模式。隨著股市、債市等直接融資模式的迅速發(fā)展，儲蓄存款大規(guī)模漂移，在存貸款市場加速“脫煤”的夾擊下，中國商業(yè)銀行多元化轉(zhuǎn)型進(jìn)入臨界點(diǎn)。為促進(jìn)國內(nèi)金融一體化進(jìn)程，中國商業(yè)銀行亟待全方位的經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變。

面對保險行業(yè)的豐厚利潤，對于垂涎保險業(yè)務(wù)已久的商業(yè)銀行來說，允許入股保險公司試點(diǎn)，無疑是利好消息。尤其在目前信貸緊縮的局勢下，銀行對于中間業(yè)務(wù)收入及多元化業(yè)務(wù)收入的需求更為緊迫，在種種壓力下銀行紛紛謀求拓展新的利潤增長點(diǎn)，各家銀行對參股保險公司更是興趣濃厚，而《辦法》的成為銀行投資保險公司在此時獲準(zhǔn)的契機(jī)。

二、對《商業(yè)銀行投資保險公司股權(quán)試點(diǎn)管理辦法》的解讀

銀監(jiān)會在2009年11月了《商業(yè)銀行投資保險公司股權(quán)試點(diǎn)管理辦法》，對商業(yè)銀行投資保險公司股權(quán)試點(diǎn)的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件、申請程序、風(fēng)險控制及監(jiān)督管理等做出明確規(guī)定；在投資管理方面，規(guī)定每家商業(yè)銀行只能投資1家保險公司，商業(yè)銀行及其控制關(guān)聯(lián)方所發(fā)行的其他證券，其入股的保險公司直接或間接持有量不得超過該證券發(fā)行總量的10％；商業(yè)銀行不得向其入股的保險公司及保險公司關(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保的客戶提供授信；在業(yè)務(wù)合作方面，要求商業(yè)銀行及其入股的保險公司進(jìn)行業(yè)務(wù)合作時，應(yīng)遵循市場公允交易原則，不得有不正當(dāng)競爭行為；保險公司銷售人員不得在其母銀行營業(yè)區(qū)域內(nèi)進(jìn)行營銷；商業(yè)銀行入股的保險公司所印制的保險單證和宣傳材料中不得使用其股東銀行的名稱及各類標(biāo)識；商業(yè)銀行與其入股的保險公司相互提供客戶信息資料必須取得客戶同意。

三、《商業(yè)銀行投資保險公司股權(quán)試點(diǎn)管理辦法》的影響分析

隨著《辦法》的實(shí)施，將有效推進(jìn)商業(yè)銀行投資保險公司股權(quán)試點(diǎn)工作的順利開展。目前資本金較為充裕的國有商業(yè)銀行將有望首先試點(diǎn)保險公司股權(quán)投資，這將對現(xiàn)今的銀保行業(yè)產(chǎn)生諸多影響。

第一，銀保渠道份額將出現(xiàn)明顯變化，銀行控股保險公司份額將上升。對于銀行而言，將改變以往銀保之間相對單一的合作模式和盈利模式，銀行可以通過參股保險公司增加新的盈利增長點(diǎn)，促進(jìn)產(chǎn)品多元化，拓寬業(yè)務(wù)渠道。對于保險公司而言，將突破保險公司償付能力不足的困境，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，增加保單銷售，實(shí)現(xiàn)自身的跨越式發(fā)展。

第二，在銀行控股保險公司的情況下，可以節(jié)約交易成本。這從一定程度上抑制了手續(xù)費(fèi)的惡性競爭，從而降低了保險公司經(jīng)營成本的開支。從銀行與保險公司的宏觀運(yùn)作來看，渠道費(fèi)用則可通過兩者相互的資本融合或成本相互轉(zhuǎn)移等方式進(jìn)行內(nèi)部抵消。

第三，商業(yè)銀行投資入股保險公司，將有利于促進(jìn)銀行業(yè)和保險業(yè)資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)，將保險業(yè)務(wù)納入銀行整體的金融戰(zhàn)略統(tǒng)籌考慮，將對新產(chǎn)品開發(fā)、銷售理念、理財人員培訓(xùn)等方面產(chǎn)生積極的影響。

第四，在發(fā)揮強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手的規(guī)模效應(yīng)的同時，可防范風(fēng)險跨業(yè)傳遞，避免系統(tǒng)性風(fēng)險的出現(xiàn)。中央財經(jīng)大學(xué)教授郝演蘇認(rèn)為：“銀行通過保險把儲蓄和信貸資金用于股市投資領(lǐng)域的話，如果出現(xiàn)被套和償付危機(jī)，就會連累儲戶的利益。這樣風(fēng)險就大了!”由于銀行和保險是兩個不同的金融領(lǐng)域，所以在風(fēng)險的發(fā)生規(guī)律和控制方面也不同。而目前我國還是分業(yè)監(jiān)管的體制，監(jiān)管相對獨(dú)立，各個監(jiān)管機(jī)構(gòu)對各種企業(yè)限制都不一樣。這種條件下，混業(yè)經(jīng)營更需要有內(nèi)部的防火墻。如果防火墻不完善，就會出現(xiàn)問題，其引發(fā)的風(fēng)險會在整個金融業(yè)間傳遞和擴(kuò)散，使總體風(fēng)險加大?！掇k法》強(qiáng)調(diào)并且要求銀行董事會負(fù)責(zé)建立并完善“防火墻”制度。其風(fēng)險防范目的正在于此。

四、推進(jìn)銀行投資保險公司股權(quán)試點(diǎn)的實(shí)踐策略

(一)加強(qiáng)交叉業(yè)務(wù)管理監(jiān)督

這種行業(yè)間的交叉業(yè)務(wù)對管理監(jiān)督帶來了新的挑戰(zhàn)。如何加強(qiáng)交叉業(yè)務(wù)的風(fēng)險監(jiān)管防止不同銀保業(yè)務(wù)相互間的風(fēng)險轉(zhuǎn)移和傳導(dǎo)?盡快完善銀保股權(quán)合作的監(jiān)管政策仍是當(dāng)前風(fēng)險防范的重中之重。通過不斷探索新的監(jiān)管模式，及時跟蹤銀保合作產(chǎn)生的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，防止和化解銀保業(yè)務(wù)產(chǎn)生的經(jīng)營風(fēng)險、道德風(fēng)險以及由此可能產(chǎn)生的系統(tǒng)性風(fēng)險。

(二)維護(hù)市場良性競爭

從另一角度看，商業(yè)銀行會出于對與其發(fā)生股權(quán)關(guān)聯(lián)的保險公司的偏好，極有可能減少或停止向其他保險公司提供同等的銀保合作的情況，從而導(dǎo)致渠道壟斷的不公平競爭。為了避免造成這種不良競爭，有關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)該根據(jù)《反壟斷法》等相關(guān)法律，一步對該問題作出明確規(guī)定。

(三)整合企業(yè)資源配置

公司保險管理辦法范文第3篇

我國《旅游法》第五十六條，規(guī)定：“國家根據(jù)旅游活動的風(fēng)險程度，對旅行社、住宿、旅游交通以及《旅游法》規(guī)定的高風(fēng)險旅游項(xiàng)目等經(jīng)營者實(shí)施責(zé)任保險制度?！痹摋l是關(guān)于旅游經(jīng)營者強(qiáng)制責(zé)任保險制度的規(guī)定。

所謂責(zé)任保險，是指以被保險人的法律賠償風(fēng)險為承保對象的一類保險。根據(jù)《保險法》第65條第4款的規(guī)定，責(zé)任保險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。國家旅游局和中國保險監(jiān)督管理委員會聯(lián)合的《旅行社責(zé)任保險管理辦法》第2條第2款規(guī)定：“本辦法所稱旅行社責(zé)任保險，是指以旅行社因其組織的旅游活動對旅游者和受其委派并為旅游者提供服務(wù)的導(dǎo)游或者領(lǐng)隊(duì)人員依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險?！?/p>

借鑒該條款的規(guī)定，所謂旅游經(jīng)營者責(zé)任保險，是指以旅游經(jīng)營者因其提供的旅游產(chǎn)品和服務(wù)對旅游者以及受其委派為旅游者提供服務(wù)的導(dǎo)游或領(lǐng)隊(duì)人員依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。在此種保險法律關(guān)系中，旅游經(jīng)營者既是投保人，也是被保險人，保險人則是保險公司。旅游者以及其他受害人與保險合同雖無直接關(guān)系，但訂立保險合同的根本目的是為了保障他們的合法權(quán)益。一般情況下，依合同自由原則，經(jīng)營者有權(quán)決定是否投保責(zé)任險，法律并不強(qiáng)行要求經(jīng)營者必須投保。但要注意的是，旅游經(jīng)營者責(zé)任保險是法定強(qiáng)制性保險，其強(qiáng)制性表現(xiàn)在兩個方面：一是強(qiáng)制投保；二是強(qiáng)制承保。所謂強(qiáng)制投保，是指法律要求旅游經(jīng)營者必須投保旅游經(jīng)營者責(zé)任險，否則應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。例如，《旅行社條例》第38條規(guī)定：“旅行社應(yīng)當(dāng)投保旅行社責(zé)任險。”第49條規(guī)定：“違反本條例的規(guī)定，旅行社不投保旅行社責(zé)任險的，由旅游行政管理部門責(zé)令改正；拒不改正的，吊銷旅行社業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證?！薄堵眯猩缲?zé)任保險管理辦法》第2條第1款也有類似規(guī)定：“在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的旅行社，應(yīng)當(dāng)依照《旅行社條例》和本辦法的規(guī)定，投保旅行社責(zé)任保險。”第28條規(guī)定：“違反本辦法第十二條、第十六條、第十八條的規(guī)定，旅行社解除保險合同但未同時訂立新的保險合同，保險合同期滿前未及時續(xù)保，或者人身傷亡責(zé)任限額低于20萬元人民幣的，由縣級以上旅游行政管理部門依照《旅行社條例》第四十九條的規(guī)定處罰?！薄堵糜畏ā返?7條規(guī)定了旅行社違反此義務(wù)時應(yīng)承擔(dān)的更為嚴(yán)格的責(zé)任，即“旅行社違反本法規(guī)定，有下列行為之一的，由旅游主管部門或者有關(guān)部門責(zé)令改正，沒收違法所得，并處五千元以上五萬元以下罰款；違法所得五萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷旅行社業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證；對直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，處二千元以上二萬元以下罰款：（一）進(jìn)行虛假宣傳，誤導(dǎo)旅游者的；（二）向不合格的供應(yīng)商訂購產(chǎn)品和服務(wù)的；（三）未按照規(guī)定投保旅行社責(zé)任保險的?！彼^強(qiáng)制承保，是指保險公司不得拒絕承保，也不能隨意解除合同。例如，《旅行社責(zé)任保險管理辦法》第11條規(guī)定：“保險合同成立后，除符合《中華人民共和國保險法》規(guī)定的情形外，保險公司不得解除保險合同。”

通過對比《旅游法》和上述法律文件的相關(guān)內(nèi)容，可以發(fā)現(xiàn)《旅游法》規(guī)定的旅游經(jīng)營者責(zé)任保險的投保主體范圍更廣。除旅行社之外，還包括住宿、旅游交通以及高風(fēng)險旅游項(xiàng)目（見《旅游法》第47條）的經(jīng)營者，從而實(shí)現(xiàn)了對旅游者更為充分的保護(hù)?！堵糜畏ā分砸?guī)定旅游經(jīng)營者的強(qiáng)制責(zé)任保險制度，有以下幾點(diǎn)原因：（1）為旅游者以及為其服務(wù)的導(dǎo)游、領(lǐng)隊(duì)提供基本保障，使其受到損害后可以直接、迅速地獲得賠償。（2）減輕旅游經(jīng)營者由于向受害人賠償而引發(fā)的財務(wù)負(fù)擔(dān)。（3）通過分散責(zé)任，強(qiáng)化賠償能力，減少旅游過程中的糾紛，以及后續(xù)賠償上的遲延。旅游經(jīng)營者責(zé)任保險的標(biāo)的范圍是指旅游經(jīng)營者應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任?！堵眯猩缲?zé)任保險管理辦法》第4條對此做出了規(guī)定：“旅行社責(zé)任保險的保險責(zé)任，應(yīng)當(dāng)包括旅行社在組織旅游活動中依法對旅游者的人身傷亡、財產(chǎn)損失承擔(dān)的賠償責(zé)任和依法對受旅行社委派并為旅游者提供服務(wù)的導(dǎo)游或者領(lǐng)隊(duì)人員的人身傷亡承擔(dān)的賠償責(zé)任。具體包括下列情形：（一）因旅行社疏忽或過失應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任的；（二）因發(fā)生意外事故旅行社應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任的；（三）國家旅游局會同中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱中國保監(jiān)會）規(guī)定的其他情形?！蓖ㄟ^上述規(guī)定，可以得出如下結(jié)論：保險公司對旅游者的人身傷亡賠償承擔(dān)保險責(zé)任；對旅游者的財產(chǎn)損失賠償承擔(dān)保險責(zé)任；對導(dǎo)游和領(lǐng)隊(duì)的人身傷亡賠償承擔(dān)保險責(zé)任。但是，保險公司對導(dǎo)游和領(lǐng)隊(duì)的財產(chǎn)損失賠償不承擔(dān)保險責(zé)任；對旅游經(jīng)營者因故意給第三人造成損害而產(chǎn)生的賠償不承擔(dān)保險責(zé)任，、旅游經(jīng)營者責(zé)任保險的責(zé)任范圍是指保險公司應(yīng)當(dāng)支付的賠償保險金范圍。根據(jù)《保險法》的相關(guān)規(guī)定，除對第三人的賠償責(zé)任應(yīng)支付保險金之外，保險公司應(yīng)當(dāng)支付的保險金還包括施救費(fèi)用、查明費(fèi)用和訴訟費(fèi)用等?！侗ｋU法》第64條規(guī)定：“保險人、被保險人為查明和確定保險事故的性質(zhì)、原因和保險標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險人承擔(dān)?！钡?6條規(guī)定：“責(zé)任保險的被保險人因給第三者造成損害的保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，被保險人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他必要的、合理的費(fèi)用，除合同另有約定外，由保險人承擔(dān)?！?/p>

《保險法》第65條規(guī)定了責(zé)任保險中受害的第三人（在旅游經(jīng)營者責(zé)任保險中，受害的第三人是指受到損害的旅游者、導(dǎo)游或者領(lǐng)隊(duì)人員）獲得保險金的方式。該條規(guī)定：“保險人對責(zé)任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金。責(zé)任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。責(zé)任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人未向該第三者賠償?shù)?，保險人不得向被保險人賠償保險金?！备鶕?jù)上述規(guī)定，旅游經(jīng)營者對旅游者、導(dǎo)游或者領(lǐng)隊(duì)人員應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，如果旅游經(jīng)營者先行向上述受害人作出賠償，則保險公司應(yīng)向旅游經(jīng)營者賠償保險金；旅游經(jīng)營者也可以不向受害人作出賠償，而是請求保險公司向受害人作出賠償。在這種情況下，保險公司應(yīng)當(dāng)直接向受害人賠償保險金。如果旅游經(jīng)營者沒有向受害人作出賠償，也沒有請求保險公司賠償，則受害人可以直接請求保險公司賠償保險金；當(dāng)然，保險公司也可以不經(jīng)旅游經(jīng)營者或者受害人請求而直接向受害人賠償保險金。如果旅游經(jīng)營者沒有向受害人作出賠償，卻要求保險公司先向自己賠償保險金的，保險公司不得向其賠償保險金?！堵眯猩缲?zé)任保險管理辦法》第20條第3款也有類似規(guī)定：“旅行社對旅游者、導(dǎo)游或者領(lǐng)隊(duì)人員應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)旅行社的請求，保險公司應(yīng)當(dāng)直接向受害的旅游者、導(dǎo)游或者領(lǐng)隊(duì)人員賠償保險金。旅行社怠于請求的，受害的旅游者、導(dǎo)游或者領(lǐng)隊(duì)人員有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險公司請求賠償保險金。”

公司保險管理辦法范文第4篇

普通醫(yī)療險等待期一般30天、60天或90天，重大疾病保險等待期一般為90天、180天或者一年。依據(jù)我國相關(guān)法律的規(guī)定，疾病保險、醫(yī)療保險、護(hù)理保險產(chǎn)品的等待期不得超過180天。

《中華人民共和國健康保險管理辦法》第二十七條規(guī)定疾病保險、醫(yī)療保險、護(hù)理保險產(chǎn)品的等待期不得超過180天。第三十九條規(guī)定保險公司銷售健康保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)以書面或者口頭等形式向投保人說明保險合同的內(nèi)容，對下列事項(xiàng)作出明確告知，并由投保人確認(rèn)。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

公司保險管理辦法范文第5篇

論文摘要:失能收入損失保險目前在我國保險實(shí)務(wù)中幾乎處于空白狀態(tài)。因此,有必要以美國保險實(shí)務(wù)為例,簡要分析失能收入損失保險中的“判斷被保險人是否罹患?xì)埣病薄ⅰ笆欠裼辛x務(wù)接受治療”、“事實(shí)上失能與法律上失能的區(qū)分”等主要疑難問題,為我國開展此種保險業(yè)務(wù)提供借鑒。

失能收入損失保險,也被稱為“失能收入保險”或“失能保險”。中國保監(jiān)會2006年8月頒布的《健康保險管理辦法》肯定了失能收入損失保險是健康保險的一個險種。依據(jù)《健康保險管理辦法》第二條第四款之規(guī)定:失能收入損失保險,“是指以因保險合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險金條件,為被保險人在一定時期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險”[1]。但該險種目前在我國保險實(shí)務(wù)中幾乎處于空白狀態(tài)。本文以美國保險實(shí)務(wù)為例,簡要介紹分析失能收入損失保險理賠中的主要疑難問題,以供我國開展此種保險業(yè)務(wù)時借鑒。

一、美國失能收入損失保險發(fā)展?fàn)顩r及原因

在美國,disabilityincomeinsurance(也作disabilityinsur-ance)即“失能收入保險”。該險種目的在于為因疾病或者意外傷害致殘而全部或者部分喪失謀取收入能力的人提供保障。[2]4-6美國的失能收入損失保險不像人壽保險和健康保險那樣普及,原因在于:①多數(shù)上班族過多注意死亡風(fēng)險,而對于殘疾風(fēng)險估計(jì)不足;②美國發(fā)達(dá)的社會保障制度已經(jīng)能夠?yàn)闅埣踩颂峁┗旧畋Ｕ?③多數(shù)人認(rèn)為失能收入損失險的保險費(fèi)較高。而導(dǎo)致保險費(fèi)價格不菲的原因在于,失能收入損失保險領(lǐng)域存在嚴(yán)重的道德風(fēng)險和逆向選擇的可能:首先,保險人很難判斷被保險人遭遇殘疾之后到底是否能重返工作崗位,在此情形下,保險人簡單地拒賠或者終止合同都非明智之舉,反而會招致訴訟;其次,有些被保險人企圖獲得保險金而提早退休,由此產(chǎn)生虛假索賠的可能性極大,相應(yīng)的交易成本也增大并擴(kuò)散到全體被保險人。有趣的是,只要遭遇經(jīng)濟(jì)不景氣時期,失能收入損失保險索賠案例便相應(yīng)增多。

相比之下,我國社會殘疾風(fēng)險較高。根據(jù)我國衛(wèi)生部1998年第二次國家衛(wèi)生服務(wù)調(diào)查分析,我國城市人口長期失能率為3.39%,農(nóng)村人口長期失能率為3.11%,包括失能和殘障流行率在內(nèi)的多項(xiàng)衛(wèi)生指標(biāo)與1993年第一次國家衛(wèi)生服務(wù)調(diào)查結(jié)果相比,均有不同程度的增加。[3]另外,當(dāng)前我國社會保障制度不夠完善,難以為所有失能者提供基本生活保障。因此,失能收入損失保險在我國具有良好的前景。

二、美國失能收入損失保險理賠的難點(diǎn)

1.判斷被保險人是否罹患?xì)埣?/p>

在美國,失能收入損失保險理賠的難點(diǎn)之一,在于判斷被保險人是否罹患?xì)埣?。在失能收入保險中,被保險人要么殘疾,要么不殘疾,沒有中間狀態(tài)。這一點(diǎn)不同于認(rèn)可部分殘疾的“員工補(bǔ)償制度”(workerscompensationsystem)。[4]員工補(bǔ)償制度會不厭其煩地對殘疾程度進(jìn)行評估,這是保險公司力圖避免的事情(但這在中國不成問題,因?yàn)楸１O(jiān)會早在1998年便頒布了《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》,該表對于殘疾作出了34種情形、7種級別的區(qū)分)?？紤]到這些困難,保險公司通常以兩種不同的方式承保:①職業(yè)失能(occupationaldisability)。在此情形下,被保險人因殘疾而不能再履行其本來職業(yè)的任務(wù)時,保險人給付保險金。多數(shù)失能收入損失保險都屬于這種情形。②普通失能(gen-eraldisability)。在此情形下,需被保險人因殘疾而不能從事與其教育背景、業(yè)務(wù)受訓(xùn)或者工作經(jīng)驗(yàn)具有合理適應(yīng)性的任何職業(yè)時,保險人才給付保險金。

實(shí)務(wù)中比較常見的是將上述兩種承保方式結(jié)合起來,比如在保險期間的第一年或/和第二年按照職業(yè)失能方式承保,在此后則按照普通失能方式承保。此外,保險公司通常會對“失能”進(jìn)行界定,比如曾有一些保險公司在保險單中約定須被保險人“完全且永久(totalandpermanent)”失能。如今,美國多數(shù)法院認(rèn)為失能是指長時期、不確定期限的失能而言。

2.收領(lǐng)保險金期間,被保險人是否有義務(wù)接受治療

在收領(lǐng)保險金期間,被保險人是否有義務(wù)接受治療,以治愈其殘疾?這也是失能保險所面臨的疑難問題。美國第七巡回法院在1987年HellerV.TheEquitableLifeAssuranceSocietyoftheU.S.案中,以保險合同并未以約定向被保險人施加此義務(wù)為理由,認(rèn)為被保險人并無進(jìn)行高風(fēng)險治療之義務(wù),保險人也不得以被保險人接受治療作為其繼續(xù)給付保險金之條件。[5]507然而,法院并未解決這樣一個問題:保險人是否能以合同約定形式向被保險人施加接受治療之義務(wù)?按理而言,保險人可以合理要求被保險人進(jìn)行一些常規(guī)的、低風(fēng)險的醫(yī)療護(hù)理。但在另一方面,基于公共政策的考慮,被保險人的合同權(quán)利似乎不應(yīng)受到此類條件之限制。然而,從減損義務(wù)角度而言,被保險人又似乎理應(yīng)負(fù)有治療義務(wù)。

3.事實(shí)上失能與法律上失能的區(qū)分

在失能收入損失保險中,還必須對事實(shí)上失能(factualdisability)與社會上(或法律上)失能(socialorlegaldisabili-ty)作出區(qū)分。事實(shí)上失能,是指被保險人因疾病或者意外事故而失能。社會上失能是指社會意義上的失能,其典型案例是1934年紐約州GatesV.PrudentialInsuranceCo.案。[5]508在這起保險糾紛訴訟案中,被保險人是傷寒病菌攜帶者,這意味著其并非傷寒病患者,也沒有在工作中因此受到身體損害。但他攜帶有傷寒病桿菌,因此被紐約州法律禁止繼續(xù)從事其擠牛奶和加工牛奶之本業(yè)。若不是通過實(shí)驗(yàn)室檢查,被保險人根本不會知道自己是傷寒病菌攜帶者。法院認(rèn)為,基于公共衛(wèi)生安全之考慮,被保險人被禁止從事其本業(yè),此為社會意義上的失能,不同于保險合同約定的身體上失能。類似的推理在1997年內(nèi)布拉斯加州DangV.NorthwesternMutualLifeInsuranceCo.案中也被采納。[5]507在該案中,被保險人為外科醫(yī)生,感染了乙肝病毒,因此非經(jīng)病人知情同意不得進(jìn)行一些手術(shù)操作。法院認(rèn)為,被保險人并非保險合同約定的完全或者部分失能,因?yàn)槠渖眢w機(jī)能還能從事其職業(yè)活動。

在上述案例中,法院的觀點(diǎn)似乎過于嚴(yán)厲。被保險人非正常狀態(tài)的不健康致使其不能從事本業(yè),而這種情形并不存在道德風(fēng)險,被保險人并不會虛假捏造此類失能事實(shí)而騙取保險金。對于法院基于保險單的字面意義進(jìn)行推理從而得出的上述結(jié)論,從被保險人的合理期待而言,應(yīng)該是可以抗辯的。

參考文獻(xiàn):

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[2]高書生.社會保障改革:何去何從[M].北京:中國人民大學(xué)出版社.2006.

[3]王紹光.中國公共衛(wèi)生的危機(jī)與轉(zhuǎn)機(jī).人與醫(yī)學(xué)2003[EB/OL].[2007-02-13].