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消費者資產管理范文第1篇

一、 我國汽車行業(yè)品牌資產管理的研究背景及現(xiàn)狀

在國家一系列宏觀調控政策的調節(jié)下，我國汽車市場逐漸走上了一條健康快速的發(fā)展道路。但是我國汽車自主品牌自主開發(fā)能力仍然較弱，除了自主研發(fā)能力的原因外，還有一個很重要的原因就是品牌競爭力弱，影響力小，對于消費者的吸引力和維持力不足。根據(jù)世界品牌實驗室2011年度《世界品牌 500 強》的名單，共有28家汽車企業(yè)進入榜單，而這些企業(yè)來自美國、德國、日本、韓國和法國等國家，中國無一家汽車企業(yè)進入。而且在《亞洲500強》汽車行業(yè)的名單中，中國也只有一汽和上汽進入。這說明我國汽車行業(yè)整體競爭力差，品牌資產薄弱。

何佳訊認為國外品牌的“社會價值表達”高于國產品牌，而“社會價值表達”對“溢價支付意愿”具有最大的影響，這解釋了消費者不愿意為國產品牌支付溢價的原因，對于中國市場中的消費者來說，如果忽視了品牌資產的重要來源“社會價值表達”，那么品牌評價的效度將大打折扣。孫國輝、楊一翁等認為中國汽車目前缺少真正的國際知名品牌的原因可以從生產制造和品牌兩個角度分析，在品牌方面表現(xiàn)在缺少獨特的品牌個性，定位不清晰，不科學的品牌延伸、原產國效應等。桂波通過實證分析的方法，做了中國汽車工業(yè)自主創(chuàng)新汽車品牌構建的技術貢獻率分析，認為中國汽車品牌應該依靠自主創(chuàng)新的方式使自己存活并壯大起來，自主創(chuàng)新使得中國汽車品牌資產有了價值積累的主動力。

二、 我國汽車自主品牌資產管理的現(xiàn)狀

1.我國汽車行業(yè)品牌資產的特點。隨著國內外汽車產業(yè)形勢不斷發(fā)生變化，自主品牌之間的競爭關系越來越白熱化。我國汽車行業(yè)品牌資產管理有以下幾個特點。（1）品牌資產價值積累仍在起步階段，急切依賴技術的革新。如同生命，品牌也需要一個成長的過程。也許一個品牌在起始之初根本就不存在價值，但是如果能夠在初始狀態(tài)抓住某一個側重點，經過一系列品牌提升的運作，充分利用有限的人力、財力和物力等資源，就可以有針對性地培育一個有價值的品牌。目前，中國汽車工業(yè)大而不強，缺少核心技術，特別是許多關鍵零部件仍需要大量進口。因此，現(xiàn)階段提升我國汽車品牌的資產價值關鍵還是技術創(chuàng)新，同時也不能忽視人文價值和社會文化等“軟實力”。（2）企業(yè)品牌資產和產品品牌資產的相互促進作用不明顯。企業(yè)品牌資產和產品品牌資產是不同的概念。例如廣州本田、上海通用和北京現(xiàn)代等傳遞的更多是企業(yè)的品牌，而雅閣、雷克薩斯、mini couper等傳遞更多的是產品品牌。產品品牌的聚焦式持續(xù)發(fā)力使得企業(yè)品牌的信任效益逐漸被模糊，對產品熟悉對企業(yè)陌生的現(xiàn)象比比皆是。產品品牌無法與企業(yè)品牌進行有效聯(lián)動和資源嫁接會直接影響后續(xù)產品品牌的持續(xù)盈利和整體品牌建設的積累。當然二者雖有區(qū)別，但可以產生良好的互動效應，共同促進品牌的塑造。中國的許多汽車品牌沒有能夠很好地處理二者的關系，而是盲目地將品牌直接延伸到高端領域，這樣不僅“高端車型”得不到市場認可，還傷害了母品牌。

2.我國汽車自主品牌與跨國汽車品牌競爭力的對比。根據(jù)2012年BRANDZ全球最具價值品牌百強排行榜榜單，汽車行業(yè)進榜的是寶馬、豐田、梅賽德斯―奔馳、本田、日產和大眾，中國企業(yè)無一進入。2010年度的亞洲品牌500強中汽車行業(yè)10大品牌我國僅一汽集團和上汽集團進入，大部分實力品牌集中在日本和韓國兩個國家。即便是進入榜單的一汽和上汽，也是很大程度上依靠政府的支持，自主獨立發(fā)展的品牌競爭力十分弱小。

消費者的接受程度直接表現(xiàn)著品牌的競爭力，在消費者心目中的排名是對企業(yè)品牌最好的評價。下面這個表格在一定程度上體現(xiàn)不同品牌在我國消費者心目中的地位。

經過這些對比，我們可以很明顯看出自主品牌和舶來品牌無論是在品牌聯(lián)想、品牌知名度和品牌認知等各方面都存在著較大的差距。因此，我國汽車企業(yè)就要著手競爭力對標分析，通過對標可以幫助自主品牌企業(yè)認識到發(fā)展過程中與外資整車企業(yè)的深層次差距，借鑒外資企業(yè)的優(yōu)點來彌補自主品牌的不足，從而達到核心競爭力的改善和提高。

三、我國汽車自主品牌資產管理中的問題及對策

1.構建系統(tǒng)有效的品牌資產管理模式。我國大多自主品牌的汽車企業(yè)都沒有建立獨特的品牌資產管理模式，如何對自有品牌和延伸品牌進行管理關系著企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。品牌資產管理體系是一個系統(tǒng)的工程，它包括如何對品牌進行定位，如何開展品牌宣傳，如何維持品牌忠誠度。整個品牌資產體系需要技術創(chuàng)新的支撐，需要組織團隊的管理，更加需要收集消費者的反饋意見不斷改進。我國自主品牌車企，尤其是一汽和上汽這樣的大型車企，已經具備了相當?shù)钠髽I(yè)實力，品牌資產管理體系的創(chuàng)新理應被提上日程，這樣才能實現(xiàn)質的突破，在參與國際競爭中保持活力。

2.建立品牌資產的整合營銷策略凸顯價值主張。我國自主汽車企業(yè)在產品開發(fā)過程中缺少品牌元素，產品定義和推廣時忽視品牌效應，很多產品缺少顯著的能夠體現(xiàn)產品特點的固有風格和設計元素，而國外成熟車企在經過長期發(fā)展以后，其產品與品牌的融合度已經很高。我國汽車自主品牌對同一款車常常有多個不同的訴求點，所以沒構成對某一特定消費群體吸引力的要素。缺乏明確的價值定位使得國內自主品牌難以達到提高品牌知名度的效果。企業(yè)應從自己的實際情況出發(fā)，設計以消費者為導向的產品類型，建立系統(tǒng)的、有條例的銷售渠道網絡，合理地制定產品的價格，避免進行價格戰(zhàn)，并通過過硬的產品質量和一流的售后服務水平在消費者中樹立良好的口碑。

3.提高汽車企業(yè)自主品牌的技術創(chuàng)新含量。我國自主品牌汽車企業(yè)在轎車方面尚不具有成熟的、較高水平的整體轎車開發(fā)能力，缺乏具有自主知識產權的產品平臺。因此增強自主創(chuàng)新能力，掌握核心關鍵技術成為我國汽車自主品牌創(chuàng)造品牌資產價值的主動力。汽車行業(yè)是高新技術行業(yè)，能夠創(chuàng)造應用高新技術，并申請發(fā)明專利和技術成果，是汽車企業(yè)進行自主品牌建設的決定性因素；汽車品牌的維護和保持需要持續(xù)的技術創(chuàng)新活動，技術創(chuàng)新是汽車品牌管理的生命。

4.妥善管理產品召回事件。我國汽車召回制度仍處于不斷完善的階段。由于我國召回制度建立的時間較短，加上我國的汽車企業(yè)在產品質量方面本就不占據(jù)優(yōu)勢，企業(yè)狀況和消費水平比較復雜，使得我國汽車行業(yè)在實施召回制度時遇到很多困難，加上部分汽車企業(yè)沒能及時有效地處理消費者的投訴問題，某些企業(yè)故意隱瞞缺陷等，造成本就不夠穩(wěn)固的消費者對國產汽車和自主品牌逐漸喪失信心，自主品牌的形象逐漸與“低質、低廉、低保障”的產品掛鉤，對我國汽車自主品牌資產的積累設置了更多的障礙。

消費者資產管理范文第2篇

“兩個延伸”試點創(chuàng)新

作為湖南省“兩個延伸”的試點單位，婁底煙草認為，卷煙品牌培育工作不能停留于品牌主體的發(fā)展和銷售渠道的建設，應落腳于作為品牌受眾的廣大消費者。整合、利用、把握和控制顧客資產成為了卷煙價值營銷實現(xiàn)的關鍵，顧客資產管理更是現(xiàn)階段卷煙營銷創(chuàng)新的突破點。

為實現(xiàn)國家局從零售終端向消費者延伸的要求，婁底煙草建了立面向消費者的工商零一體化的服務營銷體系，逐步構建了“樟樹模型”網絡體系，形成了“兩個延伸”立體結構，如圖1所示。

樟樹的樹根代表零售終端。水、空氣、養(yǎng)分等代表消費者信息，即消費者偏好、消費者習慣、消費者特征等。樟樹的樹根吸收水、空氣、養(yǎng)分等營養(yǎng)物質，即通過數(shù)量龐大的零售終端，收集消費者信息，構建消費者數(shù)據(jù)庫，了解需求，把握市場。

樟樹的樹干代表煙草商業(yè)企業(yè)和煙草工業(yè)企業(yè)，通過工商協(xié)同，充分運用收集分析的消費者信息，引導消費趨勢、引導消費熱點、引導品牌置換。

樟樹的樹葉代表由價值資產、品牌資產和關系資產所構成的顧客資產，卷煙消費網絡體系最終價值的體現(xiàn)就在于繁茂樹葉，形成濃郁的樹蔭，即通過立體消費網絡建設，加強顧客資產管理，打造網絡軟實力。

優(yōu)化“兩個延伸”工作方法包括完善消費者信息搜集工作機制；規(guī)范管理舉措形成可推廣報告；提升卷煙消費網絡整體價值。

立體消費網絡“樟樹模型”體系目標設定

卷煙生產和流通都是圍繞滿足消費者需求而開展。婁底煙草最終形成“依靠零售終端、聯(lián)合工業(yè)企業(yè)、商業(yè)企業(yè)服務、消費者受益”的“四位一體”工作法，構建了“兩個延伸”的“樟樹模型”體系。

把握市場方面，首先，只有建立系統(tǒng)、全面、準確的零售客戶和消費者信息數(shù)據(jù)庫，才能為市場需求預測提供信息支撐，從而為把握市場真實需求打下堅實基礎。零售終端根據(jù)品牌的供需情況，并且通過消費者信息，如消費習慣、消費能力、消費偏好等信息全面準確的記錄，并形成品牌需求預測表。

其次，煙草公司還對客戶經理、市場經理、品牌經理需求預測的工作標準進行規(guī)范，建立起了長期、中期、短期預測結合制度。同時，煙草公司還構建起了預測流程體系，即從消費者、零售客戶、品牌、歷史訂單四個維度和客戶經理、市場經理、縣級營銷部、三個層面開展預測。

再次，煙草公司通過信息化平臺，在充分掌握零售終端的有關資料，如基本信息、經營特點、品牌需求預測狀況準確度等市場信息的情況下，利用歷史銷售數(shù)據(jù)分析客戶與市場需求，對影響市場需求變化的各種因素進行分析研究。

引導消費包括：引導消費趨勢；引導消費熱點；引導品牌置換。

打造網絡軟實力有三個途徑：通過建立服務品牌，協(xié)助零售終端提高經營能力；通過零售終端滿足消費者個性化的需求；通過摸清市場容量，把控市場。

建立立體消費網絡“樟樹模型”方法論

以“兩個延伸”為準則，面向消費者，穩(wěn)固“樹根”

一收集：通過市場調研收集消費者信息。

二分析：通過匯總分析消費者信息形成分析報告。

三運用：結合消費者分析報告提升零售終端經營能力。

以工商協(xié)同為契機，團結零售終端，強壯“樹干”

工商協(xié)同營銷要求工商企業(yè)協(xié)同互動，提高營銷效率，完善市場導向，面向消費者、面向客戶的行業(yè)營銷機制。只有緊緊團結零售終端、發(fā)揮零售終端的營銷資源優(yōu)勢，才能更好地引導消費、培育品牌。市場調研、營銷決策、品牌管理、客戶服務等需要工商雙方參與，只有工商協(xié)同才能為零售終端提供后臺支撐服務，幫助和指導零售終端有效地管理消費網絡，服務消費者，最終建立起一個面向消費者的工商零一體化的營銷服務體系，實現(xiàn)“工、商、零、消”四方共贏的目的。

市場調研方面，工業(yè)企業(yè)、商業(yè)企業(yè)共同組織市場走訪活動。

營銷決策方面，工業(yè)企業(yè)、商業(yè)企業(yè)使用信息交流平臺，穩(wěn)定貨源供應量。

品牌管理方面，工商雙方圍繞品牌培育意向、方案內容、管理機制，出臺了某些意見和辦法，明確了品牌進入和退出機制，為工業(yè)企業(yè)提供公平競爭的良好氛圍。同時，工、商雙方建立了定期例會制度，工、商品牌經理共同參與市場預測和存銷比管理會議，協(xié)同保障市場供應。

顧客服務方面，工業(yè)企業(yè)聯(lián)合商業(yè)企業(yè)進行品牌生命周期管理。

以顧客資產為導向，提升網絡軟實力，繁茂“樹葉”

一規(guī)范：規(guī)范卷煙經營，提高消費者價值資產

卷煙消費者對于卷煙價格、質量及購買便利性往往會形成客觀評價和理性判斷。對此，婁底煙草依靠零售終端，穩(wěn)定卷煙價格、保證卷煙質量、提供卷煙購買便利性，以獲得消費者滿意，贏得消費者忠誠，從真正意義上提高卷煙消費者價值資產。例如，規(guī)范卷煙明碼標價，規(guī)范卷煙誠信經營以及規(guī)范卷煙零售布點。

二設立：通過設立營銷平臺培育消費者品牌資產

卷煙消費者通過卷煙消費體驗能夠形成一定的顧客與品牌的關系，如品牌感知、品牌道德、品牌認知等。婁底煙草積極聯(lián)合煙草工業(yè)企業(yè)，全面發(fā)揮工商協(xié)同效應，通過設立多元化營銷平臺，充分培育消費者品牌資產。例如，設立品牌沙龍，設立品牌公益組織以及設立品牌知識庫。

消費者資產管理范文第3篇

【關鍵詞】公共產品;國有資產;績效評價

一、公共產品與國有資產的形成

公共產品是指消費中具有非排斥性和非競爭性的產品，它的效用不可分割。它有三個基本特點，一是效用不可分割性，是指公共產品本身的效用是為整個社會成員所共享，在技術上不可分割成若干部分，分別歸個人享有，它具有聯(lián)合受益和共同消費的特點。二是非排斥性，就是在消費過程中所產生的利益不能為個人獨享，要是排斥他人，在技術上做不到成本也很高。三是非競爭性，就是一個人對公共產品的享用，不會排斥他人同時享用，也不會因此減少他人享用的數(shù)量和質量。

自然壟斷和外部性為國有資產的產生和存在提供了最合理的解釋。市場經濟條件下，資源配置主要是通過市場來進行的。市場是一種有效的運行機制，但市場的資源配置功能不是萬能的，市場機制也具有本身固有的缺陷，即經濟學所說的“市場失靈”和“市場缺陷”。尤其是由于自然壟斷和外部性的影響，市場在資源配置中的某些方面是缺乏效率的甚至是無效的。正是由于“市場失靈”的影響，在市場經濟條件下，在以市場為主要的資源配置方式的同時，也需要財政配置作為彌補市場缺陷的手段，即需要政府的宏觀調控。政府的資源配置和宏觀調控，主要是通過提供公共產品來進行的，政府要提供公共產品，就需要投入資本，從而形成國有資產。

二、公共產品與國有資產管理的范圍

根據(jù)公共產品理論，政府應主要承擔提供純公共產品或準公共產品和服務的責任，而將大部分的私人生產和提供交由市場和企業(yè)去進行。因此，國有資產管理的范圍主要應是對提供公共產品和準公共產品所必需的資產的管理。從政府維護社會公平、有必要對社會財富進行再分配的角度出發(fā)，國有資產的管理還應包括一些由國家集中起來用于平均社會收益分配的資產，如養(yǎng)老保險基金、醫(yī)療保險基金、失業(yè)保險基金等。為了提高國有資產管理的經濟效率，政府必須使國有資產通過各種途徑逐漸退出競爭性領域，并使之轉化為社會公共需要領域中的國有資產增量，最終使國有資產管理體制的重心放在對滿足社會公共需要所必需的國有資產管理上。國有資產專門管理機構的絕大部分工作職責不再是對盈利性國有企業(yè)的管理，而應轉為對非盈利性的國有資產的管理。

三、公共產品與公共領域中國有資產管理的績效評價

在現(xiàn)實的國有資產中，有相當一部分是為了滿足社會的公共需要而存在的，這部分資產既包括諸如國家用于提供司法、行政、國防、環(huán)境保護等純公共品所必需的資產，也可能包括諸如公園、道路等準公共品所需的資產。毫無疑問，管理好這些國有資產并使之發(fā)揮最大的效用，理應是國有資產管理的題中之意。那么，應該如何確立一個基本的體系，對這些資產管理的績效進行有效的考核呢?公共產品理論在此給出了基本的原則。

(一)純公共品領域中的國有資產管理績效評價

對于純公共品領域提供中所必需的國有資產管理的績效評價，公共產品理論給出了一個原則性的判別標準，也就是當公共品提供的邊際成本等于邊際效益時，公共品的提供達到了最理想的狀態(tài)。在現(xiàn)實中，對于該類國有資產管理的績效評價應遵循這一原理是毫無疑問的，但在實際操作中如何對成本和收益進行確認，并給出評價，這也是國有資產管理績效評價的難點所在。:

1.從收益確定和評價的角度來看，公共項目資產管理收益的確定比之于一般企業(yè)資產管理收益的確定要困難得多，因為一般企業(yè)的收益都是可以貨幣計量的，而公共項目因為其固有的收費的困難性，盡管其社會經濟效益可觀，但卻很難以貨幣價格進行量化。為了克服這一問題，我們可以將公共項目的收益通過某種類比的方法轉換成可以貨幣計量的收益。比如對于綠化造林的收益，可以通過一定的統(tǒng)計處理，計算由于綠化造林引起的農業(yè)環(huán)境改善從而農作物增產的收益以及空氣質量改善導致的呼吸疾病減少而節(jié)約的醫(yī)療費用等等。這些計算盡管不可能是非常完整的，但無疑有助于我們更好地了解國有資產管理的真實收益。

2.從成本確定和評價的角度看，公共領域中國有資產管理績效評價的困難主要在于對事后成本大小的評價要遠困難于對企業(yè)成本的評價，因為企業(yè)處于一個與其他企業(yè)相競爭、相比較的環(huán)境中，而它的收益又是明確的，這樣，當發(fā)生長期收益不抵成本的情況，或成本收益大幅度高于同行業(yè)其他企業(yè)水平時，就可以比較明確地判定該企業(yè)的成本管理是不理想的。而從客觀上來講，即使不作主觀的評判，在激烈的市場競爭環(huán)境中，那些成本管理不利的企業(yè)也將會遭到市場的淘汰，即市場將會自動地對企業(yè)資產管理的績效作出評價。

(二)準公共品領域中的國有資產管理績效評價

準公共品是指那些具有不完全的非競爭性和非排斥性的物品和服務。正是因為不完全的非排斥性和非競爭性，所以準公共品的提供既可能采取政府的方式來進行，也可能采取市場的方式來進行。在考察準公共品領域中國有資產管理績效時，首要的問題是將公共提供與市場提供作一比較，只有當確信公共提供的效率較高時，國有資產管理活動才應介入這一領域，否則應盡可能地不介入。根據(jù)公共產品理論，在具體的實踐中，究竟是采取公共提供為好還是市場提供為好，取決于這兩種方法各自產生的凈收益的對比。

需要強調的是，公共產品理論在準公共品提供上的原則標準，顯然不能把收費的多少作為評價國有資產管理好壞的標準，固然收費可以使消費者在消費準公共品時客觀地衡量其自身的效益和成本，從而避免過度消費造成的浪費，而且還有助于減輕稅收的負擔和稅收引起的效率損失，但是過高的收費標準同樣將導致效率的極大損失，特別是在某些行政壟斷的場合，不受控制地亂收費將會給經濟帶來極大的損害。因此，我們決不能認為收費越多，國有資產管理的績效就越好。

【參考文獻】

消費者資產管理范文第4篇

關鍵詞：銀行個人理財產品 信托關系 委托關系

在金融業(yè)高度發(fā)達的今天，明確商業(yè)銀行個人理財產品的法律性質有著十分重大的意義。首先，商業(yè)銀行個人理財產品的法律性質直接決定了商業(yè)銀行履行法律義務的內容及方式，明確其法律性質，將明了商業(yè)銀行義務；其次，它還影響著商業(yè)銀行個人理財產品監(jiān)管機構的監(jiān)管理念、監(jiān)管內容及監(jiān)管方式方法；再者，它甚至還直接影響商業(yè)銀行個人理財產品消費者合法權益，如商業(yè)銀行個人理財產品法律性質模糊不定，將直接導致消費者出現(xiàn)難以維權的尷尬局面。由于商業(yè)銀行個人理財產品法律性質難以界定，導致消費者和商業(yè)銀行之間的權利義務關系模糊，消費者購買個人理財產品后，往往因為權利義務的歸屬而與商業(yè)銀行產生矛盾。并且，當消費者權益受損時，因個人理財產品法律性質模糊導致法院難以確定適用法律、裁判缺乏法律依據(jù)，消費者合法權益可能無法得到救濟。商業(yè)銀行個人理財產品已經走進千萬普通家庭，其消費群體極為廣泛，涉及面寬廣，故而商業(yè)銀行個人理財產品消費者的權益也越來越被重視，而要保障商業(yè)銀行個人理財產品消費者合法權益，必須要明確商業(yè)銀行個人理財產品的法律性質。

一、我國商業(yè)銀行個人理財產品界定

2004年，中國光大銀行推出了我國第一個商業(yè)銀行個人理財產品――陽光理財B計劃，在隨后的九年時間里，我國商業(yè)銀行個人理財產品市場發(fā)展迅速。截止2013年10月，我國商業(yè)銀行個人理財產品存續(xù)規(guī)模已接近10萬億人民幣，而僅2013年就有37880款商業(yè)銀行個人理財產品被推出市場。商業(yè)銀行個人理財產品已然占據(jù)了我國金融理財市場的重要位置。根據(jù)我國《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》第二條的規(guī)定，我國商業(yè)銀行個人理財產品是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的，包括專業(yè)財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產管理等專業(yè)化服務為內容的服務產品。該辦法具體將個人理財細分為理財顧問服務產品以及綜合理財顧問服務產品。所謂理財顧問服務產品，是指僅提供財務分析、投資建議等的專業(yè)化服務產品。而綜合理財顧問服務產品則是指商業(yè)銀行提供理財顧問服務產品的同時，接受個人客戶的委托及授權，依據(jù)雙方事先約定，代個人客戶進行資產投資及管理的服務產品。

單純的理財顧問服務產品在我國商業(yè)銀行個人理財產品市場中幾乎不存在，對其法律性質的研究極少，一般認為理財顧問服務產品屬于技術咨詢合同。在理財顧問服務產品中，商業(yè)銀行提供專業(yè)的理財顧問人員為消費者服務，理財顧問人員憑借自己的專業(yè)知識及工具，根據(jù)消費者的自身條件及需求，為消費者提供包括財務分析、財務規(guī)劃、投資建議等專業(yè)化服務，而消費者則支付一定報酬給商業(yè)銀行以獲取專業(yè)咨詢報告。結合我國《合同法》對技術咨詢合同的規(guī)定，筆者認為，理財顧問服務產品性質是技術咨詢合同。一直以來，占據(jù)我國商業(yè)銀行個人理財產品市場絕對份額的是綜合理財顧問服務產品。但綜合理財顧問服務產品的法律性質學界至今尚無定論。

二、商業(yè)銀行個人理財產品法律性質的爭議

（一）委托說

部分學者認為綜合理財產品符合委托法律關系。持該觀點的學者認為：第一，現(xiàn)行法律不允許商業(yè)銀行從事信托業(yè)務。根據(jù)我國《商業(yè)銀行法》的相關規(guī)定，我國商業(yè)銀行不允許從事信托投資業(yè)務。故而，將商業(yè)銀行個人理財產品歸為信托法律關系實質就是違反了我國《商業(yè)銀行法》的規(guī)定；第二，商業(yè)銀行個人理財產品的管理規(guī)定傾向于將綜合理財顧問服務類產品歸結為委托關系。根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》第九條的規(guī)定，綜合理財產品是商業(yè)銀行在消費者的委托和授權下，根據(jù)與消費者事先約定的資產投資計劃和實施方式，代消費者進行資產投資及管理的服務產品。這條規(guī)定被認為是“委托說”的重要依據(jù)，因為該條文中明確商業(yè)銀行受“委托”、消費者“授權”字樣，所以部分學者認定個人理財產品屬于消費者委托銀行投資和資產管理的關系；第三，學者認為從法律理論上說，綜合理財產品符合委托法律關系。一般認為委托法律關系是指人通過被人單方授權獲得權，由人在權限內以被人的名義實施民事法律行為，被人對人的行為，承擔法律責任。綜合理財產品的消費者授權商業(yè)銀行，由商業(yè)銀行代自己進行資產投資及資產管理，消費者對資產投資及管理結果承擔責任，完全符合委托法律關系的構成。而針對商業(yè)銀行對外是以自己名義進行資產運作的情況，持委托關系觀點的學者認為，雖然商業(yè)銀行對外以自己名義進行投資，但商業(yè)銀行是在權限內為消費者利益而以自己名義實施法律行為，屬于間接（隱名），并且資產投資風險和收益全部由理財產品消費者自己承擔和享有，商業(yè)銀行并不承擔任何投資風險，銀行只從中獲取管理費和手續(xù)費。該部分學者認為綜合理財產品的法律性質為委托法律關系。

消費者資產管理范文第5篇

自1999年以來，我國保險業(yè)總體上保持了29%以上的增長速度，在世界保險市場獨樹一幟，但這種高速增長主要是由壽險拉動的，產險業(yè)即使在高速發(fā)展的近幾年，增長率也一直在12%左右徘徊，而且這種速度還是在我國經濟高速發(fā)展、非壽險密度和深度都比較低的狀況下取得的。我國產險業(yè)的發(fā)展，依賴于產品創(chuàng)新能力的有效提升。

長期以來，我國產險公司的總體賠付率與國外基本在100%左右徘徊不同，總體上還有較大的下調余地。但是，2003年1月1日啟動的車險市場化改革，給這一觀點敲響了警鐘。這次車險市場化改革，各公司都推出了自己的個性化車險產品，費率總體水平明顯下調，下調幅度接近30%，而保險責任明顯增加。各公司還推出了極大地增加公司成本的代步車等保險服務，甚至為了保護消費者權益，太平洋保險公司還設立了與中消協(xié)共同監(jiān)管使用的總額度為500萬元的“消費爭議賠付專項基金”，對索賠金額在1000元以上10萬元以下的小額消費者權益爭議案件，自愿接受和服從消協(xié)的調解意見。盡管車險市場化改革有效地提升了我國產險公司的產品創(chuàng)新能力和產品創(chuàng)新意識，但也導致了車險業(yè)務的行業(yè)性虧損，其中的一個重要原因就是在一個競爭日益激烈的保險市場上，僅僅依靠承保收益難以使產品創(chuàng)新走向市場實現(xiàn)。

在投資分紅產險市場，目前我國產險公司開發(fā)的產品只有固定投資收益的家財險。在這種新型家財險的拉動下，2002年我國家財險的發(fā)展速度是近年來最快的，增長率達到25.7%，但即使如此，家財險的投保率在2002年也只有17%，遠遠落后于保險發(fā)達國家的水平。同時，這種產品還存在投資回報形式單一和回報低的問題，加上保險公司缺乏有效的投資渠道，在一定程度上還造成賬面虧損，這些都影響了投資分紅類個險產品的發(fā)展和不斷創(chuàng)新。其實，在日本、韓國及新加坡等新興保險市場，無論是在車險、意外險還是家財險領域，都成功開發(fā)了儲蓄／投資分紅類產品，我國遲早都會走上這一步。這就要求非壽險投資政策松綁，使保險公司的產品供給能力無論是從質上或量上講，還是從成本或效率上講，都能逐步滿足需求，讓客戶分享資本市場和貨幣市場的成長回報，高效低成本地充分發(fā)揮保險的風險保障功能、資金融通功能和社會管理功能等三大功能。

消費者行為不斷變化、消費者意識和期望提高、雇主提供的經濟保障減少這三個因素，構成了當今世界保險需求最主要的變化，而消費者行為的不斷變化使人們的注意力已轉移到對長壽經濟來源的關切，因此補償險種在發(fā)達國家和新興保險市場都處于低速增長狀態(tài)，保險越來越注重于投資功能，否則不光是難以滿足目標客戶群的資產的增值要求，可能還會導致這些目標客戶群的流失。這種流失既來自于其他保險公司的競爭，又來自于其他金融機構對保險產品的“擠壓”和威脅。從更遠的角度看，如果不考慮對投資者身份的限制的話，從實質上講，私募基金與投資連接產品之間重要的關系連接表現(xiàn)為：富有人群如何在風險保障與資本回報之間獲得良好的平衡以及如何滿足他們的偏好和需求?？紤]到私幕基金并不都是高風險投資的，還存在低風險型、溫和風險型、中度風險型等不同的投資策略，即使是對于高風險的投資部分，如果保險公司能保持良好的投資能力，能自己獨立或借助其他專業(yè)機構的力量來滿足私募基金投資者的需求，那么，可想而知，在私幕基金與投資型保險產品之間，會存在多么巨大的保險需求。

截至2003年底，我國保險業(yè)的資產總規(guī)模才9123億元，不到發(fā)達國家一家中等保險公司資產水平；占中國金融機構總資產的比例也不到3%，與發(fā)達國家的大保險、中銀行、小證券的格局正好相反，我們金融業(yè)呈現(xiàn)的大銀行、中證券、小保險的格局，與社會經濟發(fā)展的需求和現(xiàn)實購買力的不斷增強相矛盾。隨著我國資本市場的不斷發(fā)展，國務院于2004年2月1日出臺的《關于推進資本市場改革開放和穩(wěn)步發(fā)展的若干意見》明確指出，“支持保險資金以多種方式直接投資資本市場”、“使基金管理公司和保險公司為主的機構投資者成為資本市場的主導力量”、“逐步擴大保險資金進入資本市場的比例”，加上中國保監(jiān)會在2003年就明確將“發(fā)展為主題”作為監(jiān)管的最大思路，因此，對于保險資金以及資產管理的爭奪戰(zhàn)很快就會打響，能有效增大現(xiàn)金流量且能獲取投資收益或資產管理收益的儲蓄／投資分紅型產品、包干賠付的基金型管理產品、金融服務產品，必然會成為產險公司產品創(chuàng)新的重點，而這些都需要保險投資政策的調整和完善。

促進保險市場與資本市場協(xié)調發(fā)展

金融體系的功能觀點認為，金融機構、金融市場和金融產品都是實現(xiàn)金融基本功能的載體，因而在金融機構與金融機構之間、金融機構與金融市場之間、金融市場的各個子市場之間、各種金融產品之間就存在著替代性和競爭性，而衡量的基本標準只能是效率和安全。因此，應該盡量創(chuàng)造條件，讓不同的金融機構在政策上處于同一起跑線上，發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢，充分利用市場的競爭機制決定金融業(yè)中專業(yè)化分工與合作的模式與這種合作和分工的程度。對比國際資本市場上保險資金的霸主地位，以及這些資金在穩(wěn)定和發(fā)展資本市場、基金市場及對資本市場上的價值投資理念的形成和對上市公司的行為規(guī)范中所起的作用，我國對保險公司在金融市場的定位就值得好好反思。目前我國保險業(yè)的落后狀況盡管與我國特定的環(huán)境和歷史因素有很大的關系，但也不能不承認與保險公司在金融市場上的定位受到抑制、無法以平等的身份與其他金融機構展開有效的競爭有關。

盡管現(xiàn)階段我國的資本市場還不規(guī)范，也不完善，保險資金也不可能大規(guī)模直接入市，加上產險資金一般多為短期資金，但是，產險公司至少也應該逐步成為資本和貨幣市場的重要直接投資機構，這樣一方面有利于通過產險公司投資業(yè)務和資產管理業(yè)務的不斷發(fā)展來有效推動新產品尤其是投資型產品的發(fā)展（主要發(fā)達國家的產險公司的投資收益率都比較理想，在2000年前其凈投資收入占凈保費的比例就由1995年的13%左右提高到2000年的18～20%左右），另一方面也適應了世界性的潮流，如目前保險發(fā)達國家產險公司的盈利來源也已從傳統(tǒng)承保業(yè)務利潤逐漸轉向投資收益、資產管理收入和其他服務收入。中國保險業(yè)不能坐等資本市場規(guī)范和完善以后再發(fā)展，而必須與資本市場基本同步發(fā)展、同步完善。保險業(yè)與資本市場應保持良性的互動關系，盡快落實國務院2004年2月1日出臺的《關于推進資本市場改革開放和穩(wěn)步發(fā)展的若干意見》中提出的相關措施。

產險公司多元化的投資管理模式

國外對保險資金的管理有三種模式：一是保險公司設立全資的子公司或控股公司實行專業(yè)化運作，二是在保險公司內部設立專門的資產管理部按事業(yè)部制運作，三是保險公司以信托或委托的方式將資金交由專門的投資機構或資產管理機構來管理。目前，我國無論是已成立還是沒有成立資產管理公司的保險公司，事實上都由于法規(guī)的限制，在股票市場上只能通過基金進行投資。但是，即使是在成熟的資本市場，除非是專門為保險公司不同的負債或資產屬性所定制的基金，一般都難以滿足大規(guī)模保險投資的特定需求，在我國還會由于基金市場的不成熟而在較大程度上增加保險公司的交易費用和選擇基金公司的風險。如果我國一方面允許產險公司也作為資本市場的重要機構投資者，另一方面產險公司卻完全依靠基金等投資機構為自己投資并花費高額的交易費用，從邏輯上就講不過去。

其實，與基金和證券公司相比，從總體上講，即使是在目前我國的產險公司也相對具有優(yōu)勢：（1）產險公司較一般的證券投資機構有資金來源尤其是后續(xù)資金來源的優(yōu)勢，在很大程度上不存在開放式基金的贖回壓力；（2）產險公司具有精算優(yōu)勢，具有長期的風險控制優(yōu)勢和對相關重大事件的預測和概率計算優(yōu)勢；（3）產險公司一般都是追求穩(wěn)定的投資收益，因此風險相對較低；（4）保險公司并非沒有證券投資人才，這一點從中國的債券市場上保險公司的重要投資地位和所獲取的優(yōu)良成績中就可看出，也可從在產險公司中投資收益一直處于領先地位的華泰保險公司的投資業(yè)績中看出。事實上，如果將保險公司在投資基金中所花費的高額管理費用于從市場上聘請投資高手，也不難做到。

總之，從政策層面上講，一方面應允許不同的產險公司根據(jù)自身的需要和投資能力選擇最適合自己的投資管理模式，另一方面也應允許產險公司直接介入包括基金在內的資本市場，甚至是成立保險基金或保險資產管理公司。