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電信詐騙真實案例及分析范文第1篇

購買行為必然伴隨出賣行為?！翱ㄞr(nóng)”便專指上述犯罪鏈中出賣自己銀行卡的特定群體。實踐中，“卡農(nóng)”一般是在“卡販”的指引下，用本人真實信息親自去銀行辦卡，包括銀行卡、身份證、手機卡、U盾以及開戶申請單四樣，俗稱“四件套”，隨后再以每套幾百到上千元的價格賣給“卡販”，最終為詐騙分子所用。在電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件中，對于這種單純出賣自己銀行卡的行為，司法實踐在罪與非罪、此罪與彼罪的認定上，還存在相當大的分歧。

據(jù)筆者實地調(diào)研了解，公安機關(guān)目前對于此類行為立案偵查的不多，實際定罪的更少，主要原因有二：

一是在認定“卡農(nóng)”行為性質(zhì)上，司法實踐中傾向優(yōu)先適用傳統(tǒng)罪名，如以詐騙罪共犯論，而成立共犯的條件較為苛刻，通常難以認定。

二是“卡農(nóng)”群體中相當部分是在校學(xué)生或外來務(wù)工人員，法律意識淡薄，通常為一些蠅頭小利而出賣個人信息，對于其出賣的銀行卡是否被用于詐騙活動在所不問，導(dǎo)致認定“明知”較為困難。

基于以上兩點，筆者認為，探索《刑法修正案（九）》增設(shè)的幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動罪的正確適用，能夠為“卡農(nóng)”行為提供入罪路徑。

一、針對買賣銀行卡行為的前置法約束現(xiàn)狀

2015年，中國人民銀行開始對個人銀行賬戶實施分類管理，2019年，中國人民銀行針對買賣銀行卡等行為予以進一步規(guī)制：“對經(jīng)設(shè)區(qū)的市級及以上公安機關(guān)認定的出租、出借、出售、購買銀行賬戶（含銀行卡）或者支付賬戶的單位和個人及相關(guān)組織者，假冒他人身份或者虛構(gòu)關(guān)系開立銀行賬戶或者支付賬戶的單位和個人，5年內(nèi)暫停其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶所有業(yè)務(wù)，并不得為其新開立賬戶”，5年屆滿后，若要新辦賬戶，還需經(jīng)銀行嚴格審核。

作為前置性法律約束，銀行現(xiàn)有的懲戒力度已相當之大，但面對業(yè)已成熟且呈鏈條化發(fā)展的買賣銀行卡活動及其嚴重的社會危害性，筆者認為震懾作用仍顯不足。據(jù)央行統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2019年一季度，我國人均持卡5.57張，發(fā)卡量十分龐大。正如最高人民檢察院、公安部聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)公司共同的2019上半年《電信網(wǎng)絡(luò)詐騙治理研究報告》所指出的，針對電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的具體實施行為，刑法以及相關(guān)司法解釋已擁有較為完善的法律適用體系，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙之所以屢打不盡，與上游黑灰產(chǎn)打擊不力有關(guān)，與銀行卡非法買賣依舊猖獗有關(guān)。

二、幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動罪的立法初衷

近年來，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的“主戰(zhàn)場”已至境外，打破了傳統(tǒng)“接觸式”犯罪模式，實際歸案的以從犯居多，比如職業(yè)取款人、提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)的人員等，使得調(diào)查、取證、固證、抓捕等各環(huán)節(jié)難度大幅增大。為了更有力打擊新型網(wǎng)絡(luò)犯罪活動，2015年《刑法修正案（九）》增設(shè)了三個網(wǎng)絡(luò)犯罪相關(guān)罪名，其中之一便是第287條之二的幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動罪。

有關(guān)幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動罪的性質(zhì)，學(xué)界早期一直存在爭議，大體上有兩種觀點。

第一種觀點是“量刑規(guī)則說”，認為本罪雖然有獨立的罪名，但只能看作是幫助犯的特殊量刑規(guī)則，本罪的成立要以正犯構(gòu)成犯罪為前提，只是成立本罪后，不再適用總則關(guān)于幫助犯的量刑規(guī)則而已。

第二種觀點認為，本罪是立法上將幫助行為正犯化的典型體現(xiàn)，在認定時不遵循共犯從屬性原則，且本罪罪狀設(shè)置的包容性更強，可以彌補刑法規(guī)制可能有的疏漏。

筆者認同第二種觀點。首先，本罪有獨立罪名和獨立的量刑規(guī)則。其次，最重要的，從立法初衷來看，設(shè)立本罪旨在嚴密刑事法網(wǎng)，承載兜底期許。實踐中，許多幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動的對象是否達到犯罪程度較難查證或查證后難以到案，若認為本罪只是量刑規(guī)則，則背離了立法者本意。若將本罪看作幫助行為的正犯化則意味著：

其一，本罪的成立，不再以信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動主體是否構(gòu)成犯罪為前提，即使被幫助者尚未實施犯罪，“只要幫助者提供了相應(yīng)的幫助行為，并在客觀上產(chǎn)生了可能造成一般人認為的法益侵害的危險，就可能被認定為本罪。

其二，在二者未共謀、信息網(wǎng)絡(luò)活動犯罪主體構(gòu)成其他犯罪的情況下，不需要等到被幫助者定罪處罰之后才可追究行為人的刑事責(zé)任，從而更有利于實踐中打擊犯罪的需要，提升打擊效能。

三、幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動罪對“卡農(nóng)”行為之規(guī)制

幫助網(wǎng)絡(luò)犯罪活動罪增設(shè)以來，雖然在學(xué)界引發(fā)激烈探討，但在司法適用中，呈現(xiàn)保守態(tài)勢。有學(xué)者通過樣本分析指出，在涉及網(wǎng)絡(luò)犯罪幫助行為的犯罪時，司法機關(guān)往往更傾向援引傳統(tǒng)罪名，且從生效裁判來看，司法機關(guān)對于本罪的具體適用上還存在不少分歧。

筆者通過文獻檢索及中國裁判文書網(wǎng)梳理部分相關(guān)法院判例時也發(fā)現(xiàn)，同樣系出賣自己銀行卡的行為，有的案件一審時被認定為掩飾、隱瞞犯罪所得罪，二審改判無罪，有的案件以掩飾、隱瞞犯罪所得罪定罪處罰，有的案件以詐騙罪共犯論處。

筆者認為，與黑灰產(chǎn)業(yè)鏈中其他成員相同，“卡農(nóng)”往往不直接參與電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的實行行為本身，彼此之間甚至從未接觸過，其單純出賣自己的銀行卡，既未與詐騙分子事前通謀，也未事中參與，僅“因‘明知’自己的銀行卡可能會被用于違法犯罪活動而出賣銀行卡，為電信詐騙犯罪提供了條件，應(yīng)以電信詐騙犯罪的共犯論處”，恐怕是不妥當?shù)模丝紤]對其單獨進行評價和規(guī)制。

筆者同樣以中國裁判文書網(wǎng)案例為基礎(chǔ)梳理發(fā)現(xiàn)，因單純出賣自己銀行卡的行為而被法院認定為本罪的，已有數(shù)起相關(guān)判例，其中浙江省金華市一起案例值得關(guān)注。這起案件中有四名被告人，其中被告人王某宏、葉某某此前多次帶人來大陸開辦銀行卡，帶回臺灣使用，根據(jù)全國反電信詐騙平臺查詢，王某宏等人以往在大陸所辦理的銀行卡中，曾涉詐騙案件，且金額高達數(shù)千萬元。另兩名被告人蘇某某、王某某則是在王某宏、葉某某帶領(lǐng)下，從臺灣進入中國大陸到銀行辦理銀行卡的，二人明知其所開的銀行卡可能用于犯罪活動，但為了高額回報，仍積極參加，在金華各銀行網(wǎng)點開辦了銀行卡，并開通網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬功能，當天晚上，四人即被公安機關(guān)抓獲。本案中，法院認為，四名被告人明知開辦的銀行卡可能用于實施電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等犯罪行為，仍到大陸開辦銀行卡，情節(jié)嚴重，其行為均已構(gòu)成幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動罪。

上述案例中，雖然蘇某某、王某某只實施了開卡行為，未參與詐騙行為，與詐騙行為人也不存在事先通謀的情況，出賣自己的銀行卡僅為得到高額回報，更重要的是，本案中，四人剛完成開卡行為即被抓獲，銀行卡還未被實施詐騙的犯罪分子所用，更未造成實際危害結(jié)果，即前文所述之情形：被幫助者尚未實施犯罪，但幫助者的幫助行為在客觀上已經(jīng)造成了法益侵害的危險。筆者以為，本案的認定是符合本罪立法原意的。對于幫助他人利用信息網(wǎng)絡(luò)實施的犯罪，若事先有通謀，則應(yīng)視情適用共同犯罪以幫助犯論處，而對于單純出賣自己銀行卡，若主觀上滿足罪狀中“明知”，客觀上未實際參與后續(xù)詐騙等行為的，若滿足“情節(jié)嚴重”之條件，應(yīng)以本罪論處。

電信詐騙真實案例及分析范文第2篇

關(guān)鍵詞：大學(xué)生安全教育；進課堂；實效

中圖分類號：G4

文獻標識碼：A

doi：10.19311/ki.1672.3198.2016.28.073

大學(xué)生群體處在校園生活向復(fù)雜社會生活過渡時期，具有青春、靈動、富有探索性與求知欲特點，雖然高校改革以后人們對“象牙塔”這個稱呼已經(jīng)漸漸的示弱，但是來自家庭、社會的壓力，以及社會的發(fā)展與時代變遷給這個時期的大學(xué)生的期望并未減弱，所以大學(xué)生依然集“萬千寵愛”于一身。同時因為高校周邊環(huán)境相對于中小學(xué)更加開放，在逐漸成年而心智又未完全成熟的年紀，注定了這個群體要面對復(fù)雜的社會環(huán)境的利、害雙重影響，因此高校不僅要負責(zé)學(xué)生學(xué)術(shù)上的教育，還要體現(xiàn)安全管理育人職責(zé)。

高校安全管理任務(wù)不僅僅是體現(xiàn)在提供一個安全和諧的校園環(huán)境，學(xué)校還需要從育人的角度讓學(xué)生終生受益，教會學(xué)生必要的安全知識與避險技能以提高大學(xué)生安全防范意識。這項工作任重道遠，也是學(xué)校責(zé)無旁貸的責(zé)任。目前高校普遍進行的大學(xué)生安全教育，大多從宣教層面進行，成效固然有，但未能真正達到形成“入腦入心”的目的。我校結(jié)合多年平安校園建設(shè)與安全管理工作經(jīng)驗，開設(shè)“大學(xué)生安全教育”選修課程，邁出了大學(xué)生安全教育進課堂第一步，筆者也從就學(xué)生安全教育進行了調(diào)研，以真實了解學(xué)生對安全的需求以及大學(xué)生安全知識掌握現(xiàn)實情況與薄弱環(huán)節(jié)，為大學(xué)生安全教育課堂教育提供借鑒。

1 大學(xué)生安全教育現(xiàn)狀

1.1 缺乏國家層面法律支撐

《高等教育法》規(guī)定了高校有對大學(xué)生進行安全教育的義務(wù)和權(quán)利，但是并未明確規(guī)定高校如何進行，教育部雖然積極推進大學(xué)生安全教育“進課堂、進教材、落實學(xué)分”的工作，但由于地方區(qū)域性經(jīng)濟特點，各個地區(qū)高校對這項工作的推動與支持也很不平衡，落實情況不樂觀。據(jù)相關(guān)學(xué)者對17所高校進行的“三進”落實調(diào)查統(tǒng)計（上海交通大學(xué)、復(fù)旦大學(xué)、上海大學(xué)、上海戲劇學(xué)院、武漢大學(xué)、華中科技大學(xué)、武漢理工大學(xué)、湖北大學(xué)、中山大學(xué)、江蘇大學(xué)、南開大學(xué)、揚州大學(xué)、云南大學(xué)、東北師范大學(xué)、吉林大學(xué)、山東大學(xué)、重慶大學(xué)），實現(xiàn)安全教育情況“進課堂”的不足60%，“進教材”的不倒40%，“進學(xué)分”的只有10%左右。

浙江省教育廳也把大學(xué)生安全教育列入了“平安校園”考核指標，且規(guī)定安全教育有教材，進課堂，各校對這項工作相對較重視并積極的開展這項工作，從全國范圍來看屬于走在前列的，即便如此，依然未能如教學(xué)任務(wù)一樣未明確要求落實學(xué)分制度，這就體現(xiàn)出了法律與地方性政策對工作促進作用不同。

1.2 重宣而輕教的局面

多數(shù)高校，大學(xué)生安全教育工作的開展，基本是在“宣傳”層面，例如使用板報、警示窗、網(wǎng)站、短信息平臺等形式以及微信、QQ、微博等新媒體，的確呈現(xiàn)了形式“多樣化”局面，即時通訊的確發(fā)揮了一定應(yīng)急警示功能，但這些形式從根本上也屬于宣傳，其弊端也不是沒有，如果學(xué)生對新媒體或者板報等形式不去關(guān)注，那么宣傳工作效果就大打折扣。對安全工作重視的學(xué)校還會安排在學(xué)生入學(xué)時進行統(tǒng)一安全講座，也起到了一定作用，但從高校發(fā)生侵財、重大惡性案件的當事人的事后反饋信息來看，這樣的一堂安全宣講課，非常容易被學(xué)生淡忘；教育，必須是全面而系統(tǒng)的，學(xué)校層面按照教學(xué)任務(wù)進行的教育規(guī)劃，宣傳與教育二者必須相輔相成，在潛移默化的教育過程才能真正實現(xiàn)教育目的。

2 大學(xué)生安全防范意識、素質(zhì)調(diào)查分析

2.1 調(diào)查方法

筆者選取了在校大學(xué)生四個年級的400名學(xué)生作為調(diào)查對象，采取對象隨機不記名形式，消除被訪人員顧慮以確保結(jié)果的客觀性；共發(fā)放調(diào)查問卷400份，共收回問卷365份（回收率91.25%）。

2.2 調(diào)查內(nèi)容

調(diào)查問卷設(shè)置分為大學(xué)生校園基本生活安全防范關(guān)注冷熱點、校外安全事故易發(fā)環(huán)節(jié)、公共安全、人身安全防范應(yīng)對、財產(chǎn)安全防護、安全防范基本素養(yǎng)與常識六個方面，題目依據(jù)高校共性特點及周邊環(huán)境特殊性設(shè)置。

2.3 調(diào)查結(jié)果分析

2.3.1 大學(xué)生基本生活安全防范關(guān)注冷熱點調(diào)查

調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)，學(xué)生對實驗、參與運動、畢業(yè)實習(xí)實訓(xùn)幾個環(huán)節(jié)的安全意識相對較高，而對于課堂教學(xué)、勤工儉學(xué)、娛樂活動、社團活動等環(huán)節(jié)的安全意識就比較差了，這也反映出了學(xué)校在實驗、運動、畢業(yè)實踐動員等環(huán)節(jié)的安全宣傳工作力度相對較大，學(xué)生也具備一定的安全防范意識；但課堂教學(xué)、勤工助學(xué)、娛樂活動、社團活動等大學(xué)生主要生活環(huán)節(jié)就有些忽視了，具備安全防范意識的最高僅為25%左右（圖例1）。

2.3.2 校外安全事故易發(fā)環(huán)節(jié)調(diào)查

對在校期間參與社會實踐、勤工儉學(xué)、求職及臨時打工環(huán)節(jié)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，三分之二的學(xué)生具有安全防范意識，而三分之一的學(xué)生表示未曾具有防范意識，這部分不設(shè)防的學(xué)生，往往會成為不法分子關(guān)注的重點（圖例2）。

2.3.3 公共安全防范調(diào)查

調(diào)查結(jié)果顯示，大學(xué)生對經(jīng)常使用網(wǎng)絡(luò)安全關(guān)注相對較高，但對于校園宗教活動、國家安全方面就相對較弱，在當前敵對勢力、宗教狂熱分子日益猖獗的大背景下，形勢不容樂觀，高校急需要加強大學(xué)生對這部分知識的普及（圖例3）。學(xué)生公寓作為大學(xué)生主要生活場所，防范火災(zāi)是一項重要工作，稍有不慎就容易造成群死群傷，嚴重危及到宿舍公共安全，調(diào)查發(fā)現(xiàn)大部分學(xué)生都有過違規(guī)行為，甚至有14%學(xué)生將常見違規(guī)行為都有違反過（圖4）。

2.3.4 人身安全防范應(yīng)對調(diào)查

調(diào)查發(fā)現(xiàn)大學(xué)生普遍對打架斗毆、兩搶防范的意識相對較強，但對于、綁架、傳銷幾個方面的防范較弱（圖例5）；此外對于出行交通習(xí)慣上也呈現(xiàn)新的特點，在傳統(tǒng)的交通陋習(xí)高發(fā)基礎(chǔ)上，利用網(wǎng)絡(luò)平臺約車、包車行為開始占較大比重，約63%的學(xué)生已經(jīng)養(yǎng)成使用網(wǎng)絡(luò)平臺約車習(xí)慣（圖例6）。

2.3.5 財產(chǎn)安全防范調(diào)查

學(xué)生侵財案件在高校呈現(xiàn)高發(fā)、多發(fā)性特點，案件涉及金額也越來越高，調(diào)查顯示約有89%的學(xué)生在防范網(wǎng)絡(luò)、電信詐騙的意識較差，而其中大約10%的學(xué)生基本不設(shè)防；而在詐騙案件中中介求職、電信詐騙所占比重最高，有37%的學(xué)生遇到過詐騙（圖例7、8）。

2.3.6 安全防范基本素養(yǎng)與常識重點、薄弱點調(diào)查

結(jié)果顯示，學(xué)生在自然災(zāi)害應(yīng)對、急救知識、性安全常識、網(wǎng)絡(luò)犯罪幾個方面相對欠缺，而在游泳、觀潮安全、飲食安全、報警求助等方面知識掌握的也僅為70%左右（圖例9）。

3 安全教育進課堂教學(xué)探討

3.1 課程定位設(shè)計

安全教育課的定位應(yīng)該體現(xiàn)“防為上”的理念，安全防范工作走在受侵害事件的前面，才能體現(xiàn)安全教育課的價值。

目前高校大學(xué)生安全教育的主要內(nèi)容主要有國家安全教育、網(wǎng)絡(luò)安全教育、消防安全教育、防盜竊安全教育、反傳銷、防詐騙安全教育、心理安全教育等。這個課程基本設(shè)定是根據(jù)社會經(jīng)濟、政治、文化發(fā)展特點而來的，具有一定借鑒價值，但是授課者在實際工作中還因根據(jù)地方性特點以及現(xiàn)實中高校安全管理進行分析，準確定位，制定符合本校學(xué)生特點的教學(xué)大綱與教案。

3.2 課堂教育突出敏感點、薄弱點

通過對調(diào)查分析，筆者認為，大學(xué)生安全教育課，需要涉及到常見的安全知識，有利于學(xué)生全面掌握基本的安全防范知識與技能，這是基本前提；從教育的角度來看，必須有針對性的發(fā)現(xiàn)敏感點、薄弱點，例如在前文調(diào)查結(jié)果分析中體現(xiàn)的公共安全、人身安全、財產(chǎn)侵害防范意識較弱的地方，就需要列為重點，竊以為在教育階段的“缺什么就補什么”是屬于積極的行為。

3.3 課堂教育形式多樣性是重點

傳統(tǒng)的安全教育，基本集中在新生報到后前幾周，由學(xué)校保衛(wèi)部門、學(xué)工部門進行安全法制教育、心理健康講座與報告，相關(guān)人員投入了很大心血，但由于未能深入學(xué)生、貼近學(xué)生，這也使得這種集中教育很難保證學(xué)生能留下深刻印象，繼而達到理想效果。體現(xiàn)繼承與創(chuàng)新，吸取傳統(tǒng)安全教育優(yōu)秀的精華，利用安全教育進課堂的契機，精心組織，從幾個方面入手，讓課堂教育形式多樣性，激發(fā)學(xué)生安全知識學(xué)習(xí)掌握的興趣。

首先，需要正確認識安全教育與專業(yè)知識教育的區(qū)別，安全教育不同于傳統(tǒng)的“學(xué)習(xí)”，屬于意識教育范疇，因而它的重點在于是否愿意去掌握；其次，講求互動，課程的設(shè)計在于引導(dǎo)學(xué)生主動學(xué)習(xí)，興趣是最好的導(dǎo)師，授課者不一定要照本宣科，巧妙利用學(xué)生主動心態(tài)，安全教育的目的就達到了一半。例如在課堂上，可以根據(jù)一些案例，設(shè)定一定的場景，讓學(xué)生進行角色扮演，通過“換位思考”，更能身臨其境的領(lǐng)會到一些典型案例作案手法雖然不算高明，但是為什么總是有那么多學(xué)生“前仆后繼”的成為受害者，授課者在最后再進行點評，如此一來，學(xué)生肯定記憶深刻。

3.4 摒棄傳統(tǒng)課堂限制，達到輻射效果

安全教育課作為選修課，學(xué)時較少，必須注重實效性。所以作為授課者在分析高校安全形勢與現(xiàn)實案例的同時，還需要真正的走道學(xué)生中間去，準確的了解學(xué)生生活狀況，這樣才能有針對性的進行授課。受課堂教學(xué)人數(shù)限制，不可能讓所有學(xué)生參與到某一次課程，這也是安全教育課區(qū)別于其他專業(yè)知識課的另一個方面，所以安全課的目的是通過一個人，影響一片人，傳遞到所有人的輻射效應(yīng)。所以，學(xué)校安全教育課可以摒棄傳統(tǒng)課堂限制，開展典型案例討論環(huán)節(jié)，發(fā)動更多的學(xué)生參與進來，達到入腦入心，以點帶面的目的。

4 結(jié)語

安全教育課“三進”工作的推進，既是積極響應(yīng)教育部大學(xué)生安全教育的舉措，也是學(xué)校以人為本的教學(xué)育人觀念體現(xiàn)，在深化改革、全面推進應(yīng)用技術(shù)性本科學(xué)院建設(shè)的道路上，學(xué)生安全教育工作所取得的成效，必然能為學(xué)校的發(fā)展提供積極的推動作用。當然安全教育工作不能局限于某一部門孤軍奮戰(zhàn)，有了多部門的參與協(xié)作，形成齊抓共管的局面，大學(xué)生安全教育的成效必將更加的顯著。

參考文獻

[1]李丹，程燕.大學(xué)生安全教育進課堂教學(xué)研究[J].當代教育理論與實踐，2014，（6）.

電信詐騙真實案例及分析范文第3篇

摘要：

偽基站是當前較為嚴重的破壞通信秩序、傳遞虛假垃圾信息的違法行為。運營商除了報警協(xié)助警方抓捕犯罪分子外，通過發(fā)現(xiàn)偽基站并通過網(wǎng)絡(luò)優(yōu)化、參數(shù)抑制的方法，也可以在一定程度上大大降低偽基站的影響。

關(guān)鍵詞：

偽基站；小區(qū)選擇算法；功率控制

1簡介

“偽基站”即假基站，設(shè)備一般由主機和筆記本電腦組成，通過短信群發(fā)器、短信發(fā)信機等相關(guān)設(shè)備能夠搜集以其為中心、一定半徑范圍內(nèi)的手機卡信息，通過偽裝成運營商的基站，冒用他人手機號碼強行向用戶手機發(fā)送詐騙、廣告推銷等短信息。偽基站一直是中央各部門重點打擊的對象，但由于涉及一些人的違法利益，各種形式的偽基站仍然層出不窮，對正常通信用戶極大的困擾。

2偽基站設(shè)備原理

2.1偽基站基本原理

偽基站首先用大功率的廣播信號壓制周圍GSM小區(qū)的信號，使得周邊MS投靠到偽基站這邊來?；竟β瘦^大，電平強，周邊小區(qū)都根據(jù)C2值重選或脫網(wǎng)后連接到偽基站信源上。一般偽基站具有自適應(yīng)功能，小區(qū)的LAC、CI、BSIC、頻點等會根據(jù)周邊無線環(huán)境變化而變化，特別是偽基站頻點，會自適應(yīng)為周邊最強GSM信號的BCCH頻點。偽基站還廣播了非常獨特的編號，使得手機進入一個新的區(qū)域，需要重新位置登記。在位置登記階段，偽基站模擬成一個真實的基站，與手機交互，實施鑒權(quán)過程，并且獲得了手機用戶的IMSI。IMSI是手機用戶全網(wǎng)的唯一標識，可以理解為身份證號碼。位置登記完成后，偽基站利用獲得的IMSI，尋呼終端。終端響應(yīng)后，偽基站下發(fā)短消息，其中的主叫號碼采用偽造的號碼，以欺騙用戶。

2.2偽基站常見位置

偽基站安裝位置為人流較大的交通要道，密集的商業(yè)中心、步行街以及醫(yī)院、碼頭、車站等人流量集中的位置。主要通過設(shè)置偽基站與周邊最強信號BCCH同頻，來迫使GSM用戶強行重選到偽基站信源上。隨后偽基站將下發(fā)大量政治有害信息、商業(yè)信息或者詐騙信息給用戶。在此期間，用戶無法正常接收來電和短信，只能被動接收偽基站下發(fā)的有害信息。對人民群眾的生命財產(chǎn)安全造成極大的危害，也威脅社會的穩(wěn)定，近年來，常有犯罪分子通過偽基站騙取用戶大量錢財?shù)拇蟀敢赴l(fā)生。

2.3偽基站現(xiàn)網(wǎng)參數(shù)特性

偽基站為了盡可能吸納更多用戶重選到偽基站上，往往采用了極端的參數(shù)設(shè)置，經(jīng)現(xiàn)網(wǎng)測試分析，偽基站往往設(shè)置如下：（1）根據(jù)現(xiàn)場測試發(fā)現(xiàn)，偽基站的最小接入電平為-110dBm、PT=0、TO=0、CRO=63。（2）偽基站設(shè)置的頻點特殊，與安裝位置最強GSM信源BCCH相同，迫使周邊MS通過空閑BA測量重選到偽基站。（3）偽基站頻點較固定，現(xiàn)網(wǎng)測試發(fā)現(xiàn)的偽基站最近一段時間沒有發(fā)生變化（暫時可以通過控制鄰區(qū)空閑BA表里的頻點來控制MS的重選測量）。（4）現(xiàn)網(wǎng)所有偽基站的頻點都為GSM900的頻點，結(jié)合GSM白卡測試發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)網(wǎng)所有偽基站的BCCH頻點分布在50～85之間，暫時未涉及聯(lián)通95～124之間的頻點。（5）現(xiàn)網(wǎng)偽基站的BCCH頻點未采用DCS1800的數(shù)據(jù)。

3偽基站識別方法

3.1外場測試發(fā)現(xiàn)

3.1.1未接通案例

萬州印盒石附近，測試車輛自南向北行駛，MS占用萬州印盒石18003正常掛機，后由于該路段存在偽基站（LAC=11201CI=4113），且其重選參數(shù)C2值較大，MS掛機后重選占用，并作位置更新，但由于偽基站小區(qū)無法進行鑒權(quán)加密，造成MS位置更新失敗，從而導(dǎo)致未接通，如圖1所示。

3.1.2掉話案例

萬州清江上城附近，測試車輛自西向東行駛，MS2占用萬州公安局18001，后切換至萬州三九酒樓2，MS2占用三九酒樓2后伴隨著7級滿質(zhì)差，并拖死掉話。查看MS1數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，該路段存在偽基站（LAC=10303CI=4113），且使用79號頻點，與萬州三九酒樓2（80號頻點）存在鄰頻干擾情況，偽基站電平值好于萬州三九酒樓2的電平值，已達到鄰頻干擾條件，頻率干擾導(dǎo)致了MS2強質(zhì)差，以致拖死掉話。

3.2位置更新分析發(fā)現(xiàn)

偽基站是一個獨特的LAC區(qū)，手機占用偽基站信源后進入了一個新的區(qū)域，需要重新位置登記。在位置登記階段，偽基站模擬成一個真實的基站，與手機交互，實施鑒權(quán)過程，并且獲得了手機用戶的IMSI。由于偽基站不是健全的基站，只能獲取MS的IMSI，無法正常的進行鑒權(quán)，用戶多次位置更新失敗后，將返回原駐留網(wǎng)絡(luò)，在原網(wǎng)絡(luò)下再次進行位置更新。所以，對小區(qū)位置更新數(shù)據(jù)的監(jiān)控是對偽基站后臺監(jiān)控的重要方法。以萬州周家壩汽車北站的偽基站為例，偽基站導(dǎo)致周邊小區(qū)的位置更新數(shù)據(jù)如圖2所示。在2015年1月21日后，由于萬州周家壩汽車北站偽基站的影響，導(dǎo)致周邊主覆蓋小區(qū)位置更新次數(shù)突增。在運營商未做位置區(qū)調(diào)整的情況下，這種突發(fā)的大量用戶位置更新必定是偽基站。

3.3用戶集中投訴

萬州三峽中心醫(yī)院門診部大量頻繁投訴。通過現(xiàn)場對三峽中心醫(yī)院的測試及排查，不同測試點區(qū)域存在一個共性問題—手機無法占用移動網(wǎng)絡(luò)信號，而是占用一個CI為“4113”的非法信號。通過在用戶投訴區(qū)域排查，當排查到一個裝有“高壓危險”設(shè)備的電線桿下手機接收“4113”信號，信號達到最強，手機進入該區(qū)域后，出現(xiàn)短暫的無網(wǎng)絡(luò)，再次顯示有信號后，手機無法撥打電話，撥打電話時顯示“呼叫失敗”。初步懷疑非法信號“4113”就是由該設(shè)備發(fā)射。運營商優(yōu)化人員可以重點排查近期用戶投訴上升區(qū)域。

4參數(shù)抑制方案

4.1小區(qū)重選參數(shù)抑制

通過小區(qū)重選C2算法，調(diào)整現(xiàn)網(wǎng)小區(qū)重選偏置CRO和CRH（如圖3所示），盡量延緩重選至偽基站，以減小偽基站影響范圍。實施案例：現(xiàn)挑選萬州北山三九酒樓處（萬安大橋北橋頭）偽基站試點調(diào)整，將偽基站周邊小區(qū)按距離遠近與重選關(guān)系，分為三層，最近一層調(diào)整CRO與CRH，第二層、第三層調(diào)整CRO，調(diào)整力度依次降低，具體試驗調(diào)整方案如表1所示?？臻e狀態(tài)下，在C2調(diào)整前后進行對比測試，經(jīng)測試發(fā)現(xiàn)：在C2調(diào)整前，MS在較遠距離就會重選占用偽基站，并駐留較長時間（超過30s）。在C2調(diào)整后，MS依然會重選占用偽基站小區(qū)，但較修改前范圍變?。ù蠹s較小50m）。

4.2空閑BA列表修改

針對現(xiàn)網(wǎng)偽基站頻點不變化的特點，可以對現(xiàn)網(wǎng)的偽基站周邊小區(qū)的IDLEBA進行修改控制。通過現(xiàn)場收集數(shù)據(jù)，確定偽基站的實際覆蓋范圍，并對范圍內(nèi)存在切換、重選對的鄰區(qū)進行IDLEBA表核查，對里面涉及與偽基站相同的頻點進行修改或刪除，保障周邊小區(qū)不會測量偽基站對應(yīng)的頻點，從而規(guī)避與正常小區(qū)與偽基站之間的重選與切換等問題，減少偽基站帶來的影響?？臻e狀態(tài)下，在BA修改前后進行對比測試，經(jīng)測試發(fā)現(xiàn)：在BA修改前，MS在較近距離內(nèi)重選占用偽基站一次，在BA修改后，在偽基站下進行CQT測試，MS一直未重選至偽基站占用。但是，在MS關(guān)機重啟后，依然會占用偽基站小區(qū)。所以，通過修改BA表能起到緩解MS重選占用偽基站的作用，但不能徹底解決問題。

4.3強功率壓制

除去參數(shù)修改對偽基站進行規(guī)避外，還可以在信號強度上對偽基站進行壓制。MS小區(qū)重選是根據(jù)C2來進行的，重慶市現(xiàn)網(wǎng)在2013年底為了減少偽基站對網(wǎng)絡(luò)的影響，以及應(yīng)邊界小區(qū)的影響，對現(xiàn)網(wǎng)的CRO、PT等進行了統(tǒng)一的設(shè)置，現(xiàn)網(wǎng)的CRO統(tǒng)一設(shè)置在55左右，給小區(qū)的上下調(diào)節(jié)提供大約16dB的余量，同時全網(wǎng)的PT設(shè)置為0，避免C2為負數(shù)重選不上的問題。排除現(xiàn)網(wǎng)TO的影響，所以理論上現(xiàn)網(wǎng)的C2算法為：C2=RXLEV-RXLEV_ACCESS_MIN+max([MS_TXPWR_MAX_CCH-P],0)+CRO在當前其他參數(shù)不變的情況下，即為當前接收下行信號的電平?jīng)Q定了C2參數(shù)的大小，而當前MS接收的下行電平強度的大小主要為基站發(fā)射功率與天饋系統(tǒng)的增益決定。優(yōu)化案例：挑選萬州三峽醫(yī)院附近偽基站試點調(diào)整，在偽基站較近的地方新建一試驗高增益天線（信源為萬州物資大廈1小區(qū)），采用波瓣較小的高增益天線，面向偽基站發(fā)射系統(tǒng)覆蓋，同時調(diào)整小區(qū)參數(shù)，將CRO、RXLEV_ACCESS_MIN等影響C2的參數(shù)調(diào)到極致，選用與周邊小區(qū)無同頻的頻率做為BCCH頻點。經(jīng)測試發(fā)現(xiàn)：在新建小區(qū)前，MS在較遠距離就會重選占用偽基站，并駐留較長時間（超過30s）。在新建小區(qū)后，MS基本不會占用偽基站小區(qū)，較修改前影響范圍接近不存在。

5總結(jié)

電信詐騙真實案例及分析范文第4篇

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)安全;技術(shù)管理

引言

當今世界，信息技術(shù)革命日新月異，對國際政治、經(jīng)濟、文化、社會、軍事等領(lǐng)域發(fā)展產(chǎn)生了深刻影響。信息化和經(jīng)濟全球化相互促進，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)融入社會生活方方面面，深刻改變了人們的生產(chǎn)和生活方式。網(wǎng)絡(luò)安全和信息化對一個國家很多領(lǐng)域都是牽一發(fā)而動全身，被視為繼陸、海、空、天之后的“第五空間”。如何應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)安全威脅，雖然國內(nèi)外在網(wǎng)絡(luò)安全管理領(lǐng)域不斷地探索，但網(wǎng)絡(luò)安全問題想要徹底的規(guī)避還需要更加完善的技術(shù)與管理。

1.網(wǎng)絡(luò)安全管理的現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)安全管理是保障網(wǎng)絡(luò)正常運行的基礎(chǔ)，網(wǎng)絡(luò)安全是指網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的硬件、軟件及其系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)受到保護，防止網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)因為突發(fā)事件或惡意的攻擊而遭到破壞、更改、泄露，系統(tǒng)連續(xù)、可靠正常地運行，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)不中斷。從廣義來說，凡是涉及到網(wǎng)絡(luò)上信息的保密性、完整性、可用性、真實性和可控性的相關(guān)技術(shù)和理論都是網(wǎng)絡(luò)安全的研究領(lǐng)域。技術(shù)手段是網(wǎng)絡(luò)安全管理的必要手段，包括網(wǎng)絡(luò)安全硬件、網(wǎng)絡(luò)安全軟件和網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)。其中，網(wǎng)絡(luò)硬件包括防火墻和VPN、獨立的VPN、入侵檢測系統(tǒng)、認證令牌環(huán)卡、生物識別系統(tǒng)、加密機和芯片。網(wǎng)絡(luò)安全軟件包括安全內(nèi)容管理、防火墻和VPN、入侵檢測系統(tǒng)、安全3A、加密等。其中安全內(nèi)容管理還包括防病毒、網(wǎng)絡(luò)控制和郵件掃描，安全3A包括授權(quán)、認證和管理等，這些技術(shù)手段的運用在一定程度上促進了網(wǎng)絡(luò)安全管理的有效性。

但是由于網(wǎng)絡(luò)的復(fù)雜性，在當前網(wǎng)絡(luò)管理中具有很大的不穩(wěn)定性，所以網(wǎng)絡(luò)安全管理具有很大的挑戰(zhàn)性。我國整體的網(wǎng)絡(luò)安全意識相對缺乏，自主創(chuàng)新方面還相對落后，網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)的防護能力較差，參與信息安全管理的機構(gòu)權(quán)威性不夠，并且大部分的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施還依靠進口，這就導(dǎo)致我國網(wǎng)絡(luò)安全管理的效果不明顯。不過，據(jù)調(diào)查顯示，如今我國對網(wǎng)絡(luò)安全管理的重視程度越來越高，80%以上的單位已經(jīng)配備了專門的安全管理人員，并有超過10%的單位建立了自己的網(wǎng)絡(luò)安全組織。但也仍然存在安全管理人員沒有經(jīng)過嚴格的培訓(xùn)、安全經(jīng)費投入比例較少等問題。如圖1所示：

圖1

圖1所示是對我國當前網(wǎng)絡(luò)安全管理現(xiàn)狀的調(diào)查，可見網(wǎng)絡(luò)安全管理問題已經(jīng)得到人們的重視，但能夠達到網(wǎng)絡(luò)安全管理程度很高的單位所占比例還比較少。

而在國外，西方發(fā)達國家從上世紀八十年代就開始重視網(wǎng)絡(luò)安全問題，在網(wǎng)絡(luò)安全基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)上也比較完備，并且很多網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)、防護技術(shù)至今還是未向外公開的。但是即便如此，國外的網(wǎng)絡(luò)安全問題并沒有被遏制，計算機犯罪及網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)問題仍然嚴重威脅著網(wǎng)絡(luò)使用的安全，并且?guī)砹藝乐氐慕?jīng)濟損失。因此，不論是國內(nèi)還是國外，網(wǎng)絡(luò)安全管理的現(xiàn)狀都不容樂觀，必須加大管理力度及投入，制定合理的網(wǎng)絡(luò)安全管理措施。

2.網(wǎng)絡(luò)安全常見問題

2.1 病毒問題

病毒是威脅網(wǎng)絡(luò)安全的常見問題之一。根據(jù)《2013年中國網(wǎng)絡(luò)安全報告》現(xiàn)實我國中毒機器環(huán)比大幅增長。網(wǎng)絡(luò)病毒主要指的是一種特殊的程序，這類程序能夠竊取網(wǎng)絡(luò)、終端設(shè)備上的隱私，并且對網(wǎng)絡(luò)的正常運行會造成一定的影響。如果感染上病毒，則系統(tǒng)的運行效率會急劇下降，甚是會使得系統(tǒng)死機或造成毀壞，導(dǎo)致文件及數(shù)據(jù)的丟失，或者導(dǎo)致重要部件的損壞。病毒在網(wǎng)絡(luò)的作用下傳播的速度非?？?，對網(wǎng)絡(luò)安全的威脅性非常大。

2.2 黑客攻擊問題

黑客攻擊問題也是計算機網(wǎng)絡(luò)安全問題之一。2013年，電腦管家網(wǎng)址安全云中心監(jiān)控到被黑客攻破利用的網(wǎng)絡(luò)20.3萬個。黑客本來是指掌握較高計算機技術(shù)的人群，但在這類人群中有部分人利用自己的技術(shù)對計算機網(wǎng)絡(luò)進行攻擊或破壞。一般而言，黑客攻擊可以分為兩類，即破壞性攻擊和非破壞性攻擊。非破壞性攻擊在實施以后往往會擾亂計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的正常運行，但對系統(tǒng)內(nèi)的資料并不進行竊取，攻擊的方式一般為拒絕服務(wù)攻擊或信息炸彈。而破壞性攻擊則會侵入計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，竊取保密資料，或者對目標文件進行破壞，因此這類攻擊對計算機安全的威脅性非常大。

2.3 垃圾郵件問題

垃圾郵件也是計算機網(wǎng)絡(luò)安全面臨的重要問題。其主要是利用公開的電子郵件地址，進行垃圾信息的傳遞，將商業(yè)信息、宗教信息及政治活動的信息強行的通過電子郵件的形式進行傳遞，強迫別人接受垃圾郵件。這類郵件中的不安全內(nèi)容及信息會傳遞到用戶的郵箱當中，能夠助力不法活動的組織及傳播，對整個社會都有一定的安全威脅。

2.4 間諜軟件問題

間諜軟件對網(wǎng)絡(luò)安全的威脅性非常大，間諜軟件對網(wǎng)絡(luò)安全的影響不在于對計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進行破壞，而是通過這類軟件的植入可以竊取用戶的信息，并且可以監(jiān)視用戶的行為，進行廣告的，甚至對計算機系統(tǒng)的設(shè)置進行更改，不僅用戶的隱私被暴露，影響計算機網(wǎng)絡(luò)的安全，而且還會影響計算機系統(tǒng)的性能。特別是隨著智能手機、平板電腦的快速普及，移動互聯(lián)網(wǎng)安全形勢不容樂觀，帶來的數(shù)據(jù)信息泄露問題也更為突出。

2.5 網(wǎng)絡(luò)犯罪問題

網(wǎng)絡(luò)犯罪是一種通過竊取口令的方式非法的侵入到用戶的系統(tǒng)之后，進行有害信息的傳遞，并惡意對系統(tǒng)進行破壞的犯罪行為。網(wǎng)絡(luò)犯罪通過網(wǎng)絡(luò)的途徑進行詐騙、盜竊等活動，對網(wǎng)絡(luò)安全的威脅非常之大，并且對整個社會的安全及穩(wěn)定性也會造成極大的影響，必須予以嚴厲的懲治。

2.6 突發(fā)事件導(dǎo)致的安全問題

突發(fā)事件所導(dǎo)致的網(wǎng)絡(luò)安全問題不容忽視，這類事件主要可以分為三種情況：

第一，由于突發(fā)的自然災(zāi)害，如地震、火災(zāi)、臺風(fēng)等而導(dǎo)致的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)的損壞;

第二，由于突發(fā)的事故，如電力的終端、軟件及硬件設(shè)備的故障等原因，而導(dǎo)致的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)的損壞;

第三，由于人為原因而導(dǎo)致的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)的損壞，這里的人為原因主要是指人為的破壞網(wǎng)絡(luò)的線路及相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備。

這三類事件的發(fā)生往往是對網(wǎng)絡(luò)軟件或硬件設(shè)備的損壞，從而導(dǎo)致信息的丟失及不良信息的流入，給網(wǎng)絡(luò)安全帶來一定的影響。

3.網(wǎng)絡(luò)安全管理建議

3.1 提高網(wǎng)絡(luò)安全防范意識

網(wǎng)絡(luò)安全是事關(guān)國家安全和國家發(fā)展、事關(guān)廣大人民群眾工作生活的重大戰(zhàn)略問題，網(wǎng)絡(luò)安全問題僅通過技術(shù)手段來解決是不夠的，提高網(wǎng)絡(luò)安全防范意識是促進網(wǎng)絡(luò)安全管理有效性的保障。首先，人員因素是提高安全管理環(huán)節(jié)的重要一環(huán)，加強對網(wǎng)絡(luò)管理人員的網(wǎng)絡(luò)安全教育，全面提高人員技術(shù)水平、政治覺悟和安全意識是網(wǎng)絡(luò)安全的重要保障。要加強安全防范意識，以有效的排除網(wǎng)絡(luò)安全影響因素。其次，加強網(wǎng)絡(luò)安全宣傳，明確網(wǎng)絡(luò)安全問題所帶來的嚴重后果，在所有的網(wǎng)民之中樹立起維護網(wǎng)絡(luò)安全的意識，從而自覺抵制影響網(wǎng)絡(luò)安全的行為。

3.2 加強自主知識產(chǎn)權(quán)技術(shù)開發(fā)

目前中國網(wǎng)絡(luò)信息核心技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備嚴重依賴他國。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，全球網(wǎng)絡(luò)根域名服務(wù)器為美國掌控;中國90%以上的高端芯片依賴美國幾家企業(yè)提供;智能操作系統(tǒng)的90%以上由美國企業(yè)提供。中國政府、金融、能源、電信、交通等領(lǐng)域的信息化系統(tǒng)主機裝備中近一半采用外國產(chǎn)品?；A(chǔ)網(wǎng)絡(luò)中七成以上的設(shè)備來自美國思科公司，幾乎所有的超級核心節(jié)點、國際交換節(jié)點、國際匯聚節(jié)點和互聯(lián)互通節(jié)點都由思科公司掌握。雖然華為、中國移動等公司研發(fā)應(yīng)用了一批擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的技術(shù)產(chǎn)品，但要建設(shè)具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息產(chǎn)業(yè)核心技術(shù)，實現(xiàn)我國信息產(chǎn)業(yè)自主創(chuàng)新與跨越發(fā)展，需要進一步加強頂層設(shè)計，集中攻克事關(guān)國家戰(zhàn)略利益的信息產(chǎn)業(yè)關(guān)鍵技術(shù)，研制一批具有自主知識產(chǎn)權(quán)的重要設(shè)備和關(guān)鍵產(chǎn)品。

3.3 完善網(wǎng)絡(luò)技術(shù)管理

技術(shù)與管理一直是信息安全工作的焦點問題，從BISS公布的數(shù)據(jù)看，超過70%的信息安全事故如果事先加強管理都是可以避免的，也就是三分技術(shù)、七分管理，二者并重。在網(wǎng)絡(luò)安全防護方面，國家雖然推行了安全等級和分級保護的眾多規(guī)定，但部門和重點企業(yè)單位更多用設(shè)備購置來滿足安全分級要求，安全后期服務(wù)沒有常態(tài)化。這導(dǎo)致安全防御設(shè)備使用成效低下，無法及時監(jiān)測內(nèi)部安全態(tài)勢，完成系統(tǒng)升級等服務(wù)。因此，必須要建立健全網(wǎng)絡(luò)安全管理機制，做好物理環(huán)境的安全管理、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)管理、以及網(wǎng)絡(luò)安全使用規(guī)范。此外，完善網(wǎng)絡(luò)安全管理相關(guān)技術(shù)是促進網(wǎng)絡(luò)安全管理的重要保障。首先，要更好的完善傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)安全管理技術(shù);其次，要積極開展雙邊、多邊的互聯(lián)網(wǎng)國際交流合作，不斷應(yīng)用拓展及開發(fā)新技術(shù)。

3.4 強化法律手段對網(wǎng)絡(luò)安全管理的干預(yù)

法律是信息網(wǎng)絡(luò)安全的制度保障，強化法律手段對網(wǎng)絡(luò)安全管理的干預(yù)是促進網(wǎng)絡(luò)安全問題得以解決的重要手段。

首先，要借鑒國外的相關(guān)成功案例，結(jié)合我國的實際情況，對我國的網(wǎng)絡(luò)安全法律法規(guī)進行完善;

其次，建立高素質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)安全執(zhí)法隊伍，促使網(wǎng)絡(luò)安全問題能夠及時的被發(fā)現(xiàn)，從而提高執(zhí)法的效率;

第三，建立規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)運行秩序，嚴厲打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪行為，并定期進行網(wǎng)絡(luò)秩序的整頓，以預(yù)防網(wǎng)絡(luò)安全問題的出現(xiàn)。

3.5 加大網(wǎng)絡(luò)安全專業(yè)人才隊伍建設(shè)

據(jù)了解，2012年，中國網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域的人才需求量已達50多萬人，當時我國網(wǎng)絡(luò)信息安全專業(yè)人才僅約4萬人，而每年我國網(wǎng)絡(luò)信息安全專業(yè)畢業(yè)生卻不足萬人，人才缺口凸顯。世界范圍內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)安全人才也是稀缺資源。未來網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域的競爭一定是人才競爭，對比國內(nèi)外在網(wǎng)絡(luò)信息安全領(lǐng)域的投入力度和方式發(fā)現(xiàn)，中國的投入仍相對集中于“硬件”上，而怎樣培養(yǎng)出更適應(yīng)中國網(wǎng)絡(luò)安全實踐需要的人才、怎樣將優(yōu)秀人才留在中國國內(nèi)以及網(wǎng)絡(luò)安全保障體系內(nèi)，是我們需要不斷思考的問題。

4.結(jié)束語

隨著云計算、物聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、智能化等網(wǎng)絡(luò)信息化新興應(yīng)用持續(xù)拓展，未來中國網(wǎng)絡(luò)安全威脅將持續(xù)擴大。在2014年召開的中央網(wǎng)絡(luò)安全和信息化領(lǐng)導(dǎo)小組第一次會議上，網(wǎng)絡(luò)安全已經(jīng)提升為國家重大戰(zhàn)略問題。如何建設(shè)成為網(wǎng)絡(luò)強國，關(guān)鍵還得建立自己的核心競爭力，升級網(wǎng)絡(luò)發(fā)展思路，把經(jīng)濟增長優(yōu)勢、信息基礎(chǔ)優(yōu)勢、優(yōu)秀文化優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為話語權(quán)，確保國家網(wǎng)絡(luò)安全。

參考文獻

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電信詐騙真實案例及分析范文第5篇

近年來，這一領(lǐng)域的理論和實踐也日益引起中國的經(jīng)濟學(xué)家、金融學(xué)者的興趣和關(guān)注。尤其是即將走過三年歷程的中國銀監(jiān)會，在以勇氣和智慧開啟中國銀行業(yè)監(jiān)管新局面的過程中，已經(jīng)基本完成了一個具有國際視野的制度框架的構(gòu)建工作，其探索和創(chuàng)新更為中國銀行監(jiān)管理論的形成和發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

為了進一步推動當代銀行監(jiān)管理論與本土實踐的結(jié)合，加快中國銀行監(jiān)管理論的建設(shè)和總結(jié)，本期《理論前沿》周刊專門邀請兩位專家從不同角度撰文對銀行監(jiān)管理論進行介紹。

閻慶民博士曾任中國銀監(jiān)會銀行監(jiān)管一部主任，出版過《中國銀行業(yè)監(jiān)管問題研究》、《中國銀行業(yè)風(fēng)險評估及預(yù)警系統(tǒng)研究》等多部專著。他認為：總體來看，現(xiàn)代金融理論研究呈現(xiàn)出既分化又綜合的發(fā)展趨勢，這一點在銀行監(jiān)管問題研究方面表現(xiàn)得尤為突出。一方面，銀行監(jiān)管研究的對象越來越精細，研究范圍從最初的防止銀行擠提，到后來的金融管制直至目前的銀行風(fēng)險監(jiān)管。發(fā)展到現(xiàn)在，銀行監(jiān)管問題已分化為并表監(jiān)管、功能監(jiān)管、跨境監(jiān)管以及彈性監(jiān)管等眾多的研究領(lǐng)域。但另一方面，銀行監(jiān)管問題并沒有像其他經(jīng)濟學(xué)領(lǐng)域（如經(jīng)濟增長理論、通貨膨脹理論、匯率理論、利率理論、市場失靈理論等）一樣形成獨立、完整的理論體系，大量理論性的觀點、方法和思路均是散布在各類文獻中，為闡述特定問題而出現(xiàn)。在此情況下，銀行監(jiān)管研究與其他經(jīng)濟領(lǐng)域出現(xiàn)了綜合、交叉和滲透現(xiàn)象，社會利益論、喬治·J·斯蒂格勒管制理論、佩茨曼價格決定模型、波斯納管理理論、美國經(jīng)濟學(xué)家愛德華·凱恩的管制辯證法理論等許多新興的經(jīng)濟學(xué)理論和方法被移植于銀行監(jiān)管問題研究，一些其他經(jīng)濟管制部門（如電信、鐵路）的研究方法和案例也被引入到銀行監(jiān)管研究中，20世紀60年代以來風(fēng)行西方經(jīng)濟學(xué)界的博弈論、線性規(guī)劃和計量經(jīng)濟學(xué)更是對銀行業(yè)監(jiān)管研究產(chǎn)生了革命性的影響。

正是根據(jù)上述研究方法，理論界對銀行監(jiān)管的經(jīng)濟學(xué)原因進行了研究。經(jīng)濟學(xué)家從不同的角度提出了許多監(jiān)管理論，有的是從監(jiān)管的原因出發(fā)，有的是從監(jiān)管的實際效果出發(fā)，有的是從監(jiān)管的機制出發(fā)，不同的側(cè)重點形成了金融市場失靈論、金融社會崩潰市場論、政府掠奪論、特殊利益論和多元利益論等理論解釋。閻慶民博士通過《當代銀行監(jiān)管理論的發(fā)展》一文為我們闡釋了這些代表性理論的精華所在。

潘文波博士來自銀行監(jiān)管一線，對中國銀行監(jiān)管工作探索規(guī)范化、專業(yè)化和國際化的努力有著切實體會，他通過《中國銀行監(jiān)管理論與實踐的新發(fā)展》一文展示了中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)致力進行監(jiān)管制度、方式和手段創(chuàng)新的有效嘗試。

新春伊始，我們推出本組文章，希望在中國銀監(jiān)會成立三周年前夕，有更多的學(xué)者和實踐工作者能夠加入銀行監(jiān)管理論的研究行列。相信借助國際視野與本土資源的雙重優(yōu)勢，針對中國銀行監(jiān)管的理論探討也能成為最前沿的金融學(xué)術(shù)研究。

當代銀行監(jiān)管理論的發(fā)展

在現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下，商業(yè)銀行是企業(yè)獲得外部融資最重要的渠道。格利和肖強調(diào)指出，銀行把借款人需要的長期信貸組合轉(zhuǎn)變?yōu)槎唐诘拇婵罱M合，降低了交易費用。為此，各國政府對銀行監(jiān)管給予高度重視。但對于為什么要進行銀行監(jiān)管，監(jiān)管的效果是怎樣的？經(jīng)濟學(xué)家從不同的角度提出了許多監(jiān)管理論。

一、金融市場失靈理論

《新帕爾格雷夫經(jīng)濟學(xué)大辭典》對“管制”的解釋為：管制是政府為控制企業(yè)的價格、銷售和生產(chǎn)決策而采取的各種行動，政府公開宣布這些行動是要努力制止不充分重視社會利益的私人決策。經(jīng)濟學(xué)家將經(jīng)濟管制理論應(yīng)用于金融監(jiān)管，認為在不存在信息成本或者交易成本很低的前提下，政府對銀行強有力的監(jiān)管能夠提高銀行的公司治理水平，從而提高整個社會的公共利益，使社會福利水平最大化，實現(xiàn)帕累托最優(yōu)。這一理論被稱為公共利益理論，或者稱為官方監(jiān)管觀點，其政策含義是，私人部門一般缺少相應(yīng)的信息、動力和能力去監(jiān)控企業(yè)和銀行機構(gòu)，因此，迫切需要一個強有力的政府機構(gòu)對銀行進行監(jiān)管。

（一）市場失靈

暗含在公共利益理論背后的經(jīng)濟學(xué)現(xiàn)象是金融市場失靈。西方經(jīng)濟學(xué)家認為信息不對稱是市場失靈的主要原因。因信息缺乏而在金融制度上造成的問題可能發(fā)生在兩個階段：交易之前和交易之后，分別導(dǎo)致了逆向選擇和道德風(fēng)險問題。逆向選擇是在交易之前由于信息不對稱造成的問題。金融市場上的逆向選擇指的是：那些最可能造成不利（逆向）結(jié)果即造成信貸風(fēng)險的借款者，常常就是那些尋找貸款最積極，因而是最可能得到貸款的人。例如，風(fēng)險企業(yè)或詐騙者往往最積極地尋求得到貸款。逆向選擇使得貸款可能招致信貸風(fēng)險，貸款者可能決定不發(fā)放任何貸款，即使市場上有信貸風(fēng)險很小的選擇。道德風(fēng)險是在交易之后由于信息不對稱造成的問題。金融市場上的道德風(fēng)險指的是：借款者可能從事從貸款者的觀點來看不希望其從事的風(fēng)險活動，因為這些活動很可能使這些貸款不能歸還。例如，由于使用的是別人的錢，借款者可能將原本用于生產(chǎn)的貸款投資于高風(fēng)險的股票市場以獲取高收益。由于道德風(fēng)險降低了貸款歸還的可能性，貸款者可能決定寧愿不做貸款。

（二）銀行危機的外部性

銀行危機的外部效應(yīng)也是需要政府監(jiān)管銀行一個重要原因。外部效應(yīng)的最主要特征是存在著人們關(guān)注但又不在市場上出售的“商品”。微觀經(jīng)濟學(xué)已經(jīng)證明，外部效應(yīng)的存在使得社會資源的配置不能達到最優(yōu)化，影響到經(jīng)濟運行的效率。信息不對稱也可能導(dǎo)致金融機構(gòu)的廣泛倒閉，產(chǎn)生金融恐慌。由于向金融機構(gòu)提供資金的廣大儲戶不可能清楚金融機構(gòu)的經(jīng)營是否穩(wěn)健，因此，一旦對金融機構(gòu)的經(jīng)營狀況發(fā)生懷疑，就會出現(xiàn)“傳染效應(yīng)”和“羊群效應(yīng)”，單個銀行的風(fēng)險問題或者倒閉很容易產(chǎn)生連鎖反應(yīng)而導(dǎo)致銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險，好的銀行和壞的銀行概莫能外，由此而使公眾蒙受巨大損失，并對整個經(jīng)濟造成嚴重打擊。在現(xiàn)代金融體系中，金融機構(gòu)財務(wù)的高杠桿特性，也使得這種外部效應(yīng)更為明顯。

（三）法律的不完備性

現(xiàn)實社會是變化的，而法律具有穩(wěn)定性，當初制定的法律并不能完全反映后來的變化，即存在時間的不一致性。因此，法律具有不完備性，不可能達到最優(yōu)。而如果人們知道法律的局限，就會鉆法律的空子，法律就失去了最優(yōu)的阻嚇作用。由于法庭必須是中立的，不可以成為主動執(zhí)法者，因為主動執(zhí)法意味著執(zhí)法者必須介入案件，要有自己的立場。因此，需要有一個與法庭相分離的機構(gòu)，即“監(jiān)管者”。從功能上來說，法庭與監(jiān)管者的不同在于，法庭的執(zhí)法方式是被動的，執(zhí)法只有在上訴后才進行，監(jiān)管是一種主動的執(zhí)法方式，可以在有害后果或事件發(fā)生之前監(jiān)督、調(diào)查、甚至要求停止某一行為。因此，在法律不完備時引入監(jiān)管機構(gòu)的主動式執(zhí)法就可以改進執(zhí)法效果。監(jiān)管是政府行為，不同于法庭。

（四）科斯定理

根據(jù)科斯定理，如果沒有交易成本，只要有法庭來執(zhí)行合同，根本不需要另外的機構(gòu)——政府、監(jiān)管者，等等?？扑苟ɡ硭蕾嚨淖铌P(guān)鍵假設(shè)是有效依法履行復(fù)雜合同的可能性。法官必須能夠、更重要的是愿意去閱讀這些復(fù)雜的合同，核實特殊條款的約定事實是否真正發(fā)生，以及解釋籠統(tǒng)、含糊的語言。法官要依法適用法律，就更需要做到這些，對法規(guī)細則的解釋和適用甚至需要投入更多的精力。事實上，許多國家的法庭資金匱乏，法官缺乏動力，不懂得如何適用法律，不熟悉經(jīng)濟問題，甚至還發(fā)生腐敗行為。

由法官實施法律的一種替代策略是由監(jiān)管者執(zhí)法。法官和監(jiān)管者的關(guān)鍵區(qū)別在于后者較容易有懲罰違規(guī)者的激勵。由于轉(zhuǎn)軌國家的司法制度與發(fā)達市場經(jīng)濟國家相比效率低下而且落后，核實特定案件情況和解釋法律規(guī)則的成本很高，法官也許沒有足夠的激勵去執(zhí)法。監(jiān)管者執(zhí)法則有強大的激勵和傾向性，或許可以更有效地保護產(chǎn)權(quán)。當利益集團還沒有充分組織起來，而且政策制定者獨立性強、非常關(guān)注公眾利益，監(jiān)管者就能實行審慎監(jiān)管，這種情況下監(jiān)管執(zhí)法就更為強有力。因此，就解決市場失靈而言，政府規(guī)制成為低效的司法程序的替代方式。

（五）金融約束

著名經(jīng)濟學(xué)家斯蒂格利茨等人從“金融約束”的角度就政府對銀行的市場準入控制等提供了一個新的分析框架。他們認為，發(fā)展中國家政府的兩個重要目標是提高金融部門的穩(wěn)定性，建立激勵機制以使高質(zhì)量的金融機構(gòu)得以發(fā)展。限制銀行業(yè)的競爭，保持銀行業(yè)的效益性從而維護其“特許權(quán)價值”（即營業(yè)執(zhí)照的價值），就可以提高金融體系的安全性，這對整個經(jīng)濟具有重要的正外部效應(yīng)。為了規(guī)制銀行業(yè)的競爭行為，政府需要控制向銀行業(yè)的進入。太多的進入會妨礙大多數(shù)競爭者達到一個有效的規(guī)模，從而減弱它們長期投資的能力和意愿，惡化銀行的整體質(zhì)量。

當然，除了限制市場準入之外，金融約束的相關(guān)政策是要防止現(xiàn)有銀行機構(gòu)的過度競爭，過度競爭或無效競爭只會導(dǎo)致社會資源的浪費，導(dǎo)致銀行“特許權(quán)價值”的降低和銀行體系安全性的下降。此外，還有一個重要的金融約束政策是限制資產(chǎn)替代性的政策，即限制居民將銀行體系中的存款轉(zhuǎn)化為其他資產(chǎn)。否則，就會導(dǎo)致銀行體系資金的減少，效益性的下降。這涉及資本市場的發(fā)展問題。

二、金融社會崩潰市場論

該理論認為由于銀行業(yè)的特殊性，銀行在金融市場中所面臨的信息不充分、信息不對稱、壟斷、公共品、規(guī)模經(jīng)濟遞增以及外部性等問題不僅僅會導(dǎo)致局部“市場失靈”，而且會導(dǎo)致社會性的“經(jīng)濟崩潰”，金融系統(tǒng)具有強烈的信息不對稱和不確定性，這些因素使它具有強烈的不穩(wěn)定性，從而通過干擾國家的貨幣供給機制和信貸形成機制，對實體經(jīng)濟產(chǎn)生強烈的沖擊，并且由于金融系統(tǒng)的放大作用，將使這些沖擊具有毀滅性的副作用。因此，國家應(yīng)當對銀行業(yè)進行全面的管制。

金融市場失靈論和金融社會崩潰市場論在本質(zhì)上是一致的，都強調(diào)了金融監(jiān)管的合理性方面，基本上是在新古典經(jīng)濟學(xué)的框架中來構(gòu)建的理論，并假定了國家和其他監(jiān)管主體具有監(jiān)管的能力，且它們的目標是與社會利益一致的。因此，這兩大理論構(gòu)成了主流經(jīng)濟學(xué)家銀行監(jiān)管理論的基礎(chǔ)。在瓦爾拉的理想世界中，所有的金融制度都能達到金融資源有效配置的最佳狀態(tài)。

三、政府掠奪論

“政治/監(jiān)管俘獲理論”是與公共利益理論相反的另一種監(jiān)管理論，從實證的角度探討了公共利益理論的現(xiàn)實性。該理論認為金融監(jiān)管機構(gòu)的政治家（監(jiān)管者）在監(jiān)管工作中并不是將整個社會的福利最大化，而是將其個人的福利最大化。這樣，政治家（監(jiān)管者）經(jīng)常將銀行的資金轉(zhuǎn)移到與政治相關(guān)的企業(yè)，而不是一般的社會企業(yè)；或者實力較大的銀行將會“俘獲”政治家（監(jiān)管者），誘導(dǎo)銀行監(jiān)管人員從銀行的利益出發(fā)而不是以社會的最佳利益為出發(fā)點進行監(jiān)管。這一觀點也得到了許多實證研究的支持。實證研究表明，從實際效果上看，對銀行進行官方監(jiān)管的結(jié)果是降低了銀行配置社會資源的效率，特別地，如果一家政府監(jiān)管機構(gòu)的權(quán)力過大，甚至?xí)绊懙揭话闵鐣姾推髽I(yè)獲得信貸資金的能力。也就是說，市場失靈是政府監(jiān)管存在的必要性，但是“政治/監(jiān)管俘獲理論”卻強調(diào)了政府失靈的可能性。

為此，經(jīng)濟學(xué)家在探索市場失靈（這是政府干預(yù)的借口）和政府失靈（這意味著政府監(jiān)管并不必然能夠解決市場失靈問題）同時存在的機制方面進行了大量研究。有人提出，為解決這個問題需要建立一種科學(xué)的機制，既能避免政府監(jiān)管的“掠奪之手”，同時又能夠提高整個社會的福利，也就是利用政府的“扶持之手”。我們可以將之稱為“權(quán)衡理論”。有人提出，在適當?shù)募顧C制下，設(shè)立一個獨立的銀行監(jiān)管機構(gòu)可能是解決政府失靈和市場失靈的方法。該機構(gòu)不僅獨立于政府，而且應(yīng)獨立于銀行，既能克服信息不對稱，又避免被銀行所俘獲。

四、特殊利益論和多元利益論

近年來，經(jīng)濟學(xué)家提出應(yīng)進一步強化私人（債權(quán)人）對銀行的監(jiān)督權(quán)，因為私人（債權(quán)人）數(shù)量眾多，與單一的政府監(jiān)管機構(gòu)相比，很難被銀行或者政府部門俘獲。該理論的政策意義是，銀行監(jiān)管的戰(zhàn)略應(yīng)是通過強化銀行的信息披露要求，降低私人（債權(quán)人）獲得信息、處理信息的成本，提高其監(jiān)督銀行的動機和能力；與此同時，限制政府監(jiān)管機構(gòu)的權(quán)力，以防止其利用銀行達到特定的政治目的。經(jīng)濟學(xué)家也觀察到，借助私人機構(gòu)（債權(quán)人）對銀行進行監(jiān)督，必須注意設(shè)立科學(xué)的存款保險制度，如果一國政府建立的存款保險制度過于慷慨，則會大大降低私人（債權(quán)人）對銀行監(jiān)督的動機。除此之外，由于現(xiàn)實中廣泛存在著“搭便車”現(xiàn)象，利用存款人來監(jiān)督銀行的設(shè)想很難達到理論上希望達到的實際效果。

在強調(diào)私人監(jiān)管方面，有人認為可以由銀行代表儲蓄者從私人保險公司（而不是像美國的聯(lián)邦存款保險公司）購買存款保險，他們認為私人保險公司比政府的存款保險公司更有動力去精確地衡量銀行的風(fēng)險并據(jù)此收保費。當然，私人保險公司的提倡者并不是主張完全摒除公共監(jiān)管。但反對這一觀點的人認為，主張私人存款保險公司的觀點忽視了銀行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險。由于銀行危機的外部效應(yīng)，在宏觀經(jīng)濟的沖擊下，即使是資本充足的銀行也會失去清償能力。最后，政府不得不出面作為最后貸款人，向銀行業(yè)注入大量公共資金。

在現(xiàn)實生活中，由于銀行的大多數(shù)債權(quán)人，對銀行的經(jīng)營狀況了解確實比較少，特別是廣大儲戶、缺乏銀行專業(yè)知識的非金融企業(yè)，使這些債權(quán)人暴露在風(fēng)險之下，在沒有存款保險制度的條件下，更容易出現(xiàn)銀行擠提現(xiàn)象。因此，建立或明或暗的存款保險制度是一個相對較好的制度安排。當然，并不排斥其他大額債權(quán)人對銀行的監(jiān)督，如次級債券持有人對銀行的監(jiān)督。

對銀行監(jiān)管盡管有上述的爭論，但典型的銀行監(jiān)管還是通過公共部門來進行的。公共監(jiān)管有兩大途徑：相機監(jiān)管和非相機監(jiān)管。相機監(jiān)管是指當銀行的清償能力降低到某一臨界點時，監(jiān)管機構(gòu)擁有相機性的權(quán)力去控制這家銀行。非相機監(jiān)管是指當監(jiān)管機構(gòu)獲得銀行的控制權(quán)后，監(jiān)管機構(gòu)可以出售銀行或者將銀行清算。同時，如果銀行的股東愿意增加股本投資，則股東可以重新獲得對銀行的控制權(quán)。一般來說，銀行清償能力越低，股東保留控制權(quán)的代價就越高，管理層受到干預(yù)的可能性就越大。

總的來說，銀行監(jiān)管理論是現(xiàn)代經(jīng)濟學(xué)的前沿理論之一。經(jīng)濟學(xué)家對監(jiān)管問題的研究日益重視，但到今天也沒有形成統(tǒng)一、完整的理論體系。隨著人們對監(jiān)管問題的重視，相信會有更多的研究成果問世。

中國銀行監(jiān)管理論與實踐的新發(fā)展

現(xiàn)代金融學(xué)理論認為：“銀行業(yè)監(jiān)管無非是一般公共監(jiān)管理論在現(xiàn)代銀行業(yè)的具體應(yīng)用”。中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)作為政府的代表，肩負著銀行監(jiān)管的重任。三年來，銀監(jiān)會系統(tǒng)致力進行監(jiān)管制度、方式和手段創(chuàng)新,有力推動了銀行監(jiān)管理論和實踐新的發(fā)展。

一、資本約束監(jiān)管

從風(fēng)險監(jiān)管的角度看，資本是一個緩沖器，資本高低直接關(guān)系著銀行承擔風(fēng)險和抵御非預(yù)期損失的能力，對銀行自身安全具有特別重要的意義。所謂監(jiān)管資本，即指監(jiān)管當局規(guī)定銀行必須持有的最低資本，包括核心資本和附屬資本兩部分。監(jiān)管當局以資本充足率為核心制定并采取的一系列監(jiān)管標準、方法和行動稱為資本監(jiān)管。資本監(jiān)管成為當今對銀行業(yè)實施審慎監(jiān)管的核心內(nèi)容之一。

我國從1996年開始也實行了資本監(jiān)管，但在不少方面與國際標準差距較大，導(dǎo)致資本充足率明顯高估，此外，對資本充足率偏低的銀行，也沒有規(guī)定明確的監(jiān)管措施。在全面借鑒巴塞爾新、舊資本協(xié)議的前提下，2004年初，銀監(jiān)會了《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，標志著我國銀行業(yè)資本監(jiān)管有了新的突破。

兩年來，該辦法確定的資本約束機制發(fā)揮了極其重要的作用。一方面，銀行的資本約束意識明顯增強，紛紛采取“分子”和“分母”對策，通過敦促股東注資，調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，改善經(jīng)營狀況，引進合格戰(zhàn)略投資者，發(fā)行長期次級債券、可轉(zhuǎn)債，上市或增資擴股等多種方式補充資本。另一方面，銀監(jiān)會加強了對資本充足的監(jiān)管檢查。到2005年末，資本充足率達到8%的銀行已達40家，達標行資產(chǎn)占比約達73%。從我國實際出發(fā)，銀監(jiān)會今后把我國銀行業(yè)實施新資本協(xié)議的基本策略確定為“兩步走”和“雙軌制”，積極鼓勵國內(nèi)大型銀行加快內(nèi)部評級體系建設(shè)，提升風(fēng)險管理水平。

二、風(fēng)險為本監(jiān)管

縱觀國際銀行業(yè)監(jiān)管模式的演進，可以清楚地歸納出這樣一條發(fā)展軌跡：一是合規(guī)性監(jiān)管階段。即監(jiān)管銀行是否執(zhí)行有關(guān)金融規(guī)定，監(jiān)管主要是基于對資金價格、業(yè)務(wù)范圍、市場準入等的直接控制。合規(guī)性監(jiān)管主要是一種事后查處，這種方法市場敏感度較低，不能及時全面反映銀行風(fēng)險，相應(yīng)的監(jiān)管措施也滯后于市場發(fā)展。二是資本為本監(jiān)管階段。在20世紀90年代中期，開始強調(diào)銀行須持有足夠的資本抵御風(fēng)險。但是在復(fù)雜的經(jīng)營環(huán)境下，僅有簡單的關(guān)于資本的定量比率是不夠的。三是風(fēng)險為本監(jiān)管階段。以香港為例，風(fēng)險為本的內(nèi)涵為：先確定和衡量銀行營運時所面對的各種風(fēng)險，進而敦促銀行采取有效的管理措施，防范和化解風(fēng)險。其基本特征有：必須建立在對銀行風(fēng)險的識別與計量之上；將風(fēng)險劃分為潛在風(fēng)險數(shù)量和風(fēng)險管控質(zhì)量兩部分，分別進行分析評價；風(fēng)險評估須通過標準化的方式進行，風(fēng)險分類及評估方法應(yīng)符合國際慣例和最新要求；根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，盡可能地將監(jiān)管資源集中在銀行機構(gòu)所面對的最大風(fēng)險環(huán)節(jié)；風(fēng)險為本監(jiān)管是一個持續(xù)監(jiān)管的循環(huán)過程。風(fēng)險為本的監(jiān)管模式，滲透和充斥著更多的數(shù)據(jù)收集以及分析與預(yù)測，標志著銀行監(jiān)管邁上了更高層次。

銀監(jiān)會適時順應(yīng)和升華了國際銀行業(yè)監(jiān)管實踐的變遷，在成立之初就啟動了銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)管信息系統(tǒng)建設(shè)工程——“1104工程”。逐步確立了風(fēng)險為本監(jiān)管的基本框架，實行現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)管的分離，建立非現(xiàn)場監(jiān)管與現(xiàn)場檢查相互銜接，相互配合的有效協(xié)作機制，逐步向風(fēng)險為本監(jiān)管方式過渡?！?104工程”的實施，是實現(xiàn)風(fēng)險為本監(jiān)管體系的重大舉措，是我國銀行業(yè)監(jiān)管方式的一次革命。

三、法人公司治理監(jiān)管

20世紀80年代以來，隨著銀行問題以及東南亞金融危機的爆發(fā)，使得銀行的公司治理問題越來越受到關(guān)注。1999年，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會了《加強銀行的公司治理》，使商業(yè)銀行的公司治理成為了全球性的課題，也有助于監(jiān)管當局對銀行公司治理質(zhì)量進行評估。近年來，關(guān)于銀行公司治理的重要性和特殊性的研究日益深入。在我國，公司治理已經(jīng)由一個起初的學(xué)術(shù)概念演變?yōu)楫斍般y行改革實踐的核心內(nèi)容。2005年，銀監(jiān)會劉明康主席多次對良好銀行公司治理的核心內(nèi)容進行了全面闡述?！皬谋O(jiān)管的角度看，公司治理就是董事會和高管層為領(lǐng)導(dǎo)和管理銀行運作而設(shè)定的科學(xué)架構(gòu)和制度。廣義的公司治理還包括：銀行內(nèi)部各個組織機構(gòu)清晰的職責(zé)邊界，獨立有效的內(nèi)部控制體系，風(fēng)險調(diào)整后的回報率基礎(chǔ)上的考核機制，科學(xué)的激勵和約束機制以及先進的管理信息系統(tǒng)等五個方面，這也是良好銀行公司治理的五個特征……”

從2002年開始，人民銀行就開始制定法人銀行公司治理的相關(guān)規(guī)定，陸續(xù)頒布了《股份制商業(yè)銀行公司治理指引》、《股份制商業(yè)銀行獨立董事和外部監(jiān)事制度指引》。銀監(jiān)會在負責(zé)公司治理改革的指導(dǎo)和監(jiān)督工作中，相繼了《關(guān)于中國銀行、中國建設(shè)銀行公司治理改革與監(jiān)管指引》和《股份制商業(yè)銀行董事會盡職指引》（試行）等，致力引導(dǎo)商業(yè)銀行以國際先進銀行為標桿，對治理架構(gòu)、經(jīng)營管理體制和內(nèi)部流程進行再造。

四、激勵相容監(jiān)管

激勵相容監(jiān)管是激勵理論在規(guī)制經(jīng)濟學(xué)中的應(yīng)用。在對銀行業(yè)的監(jiān)管中，監(jiān)管當局渴望獲得可靠的信息，使監(jiān)管結(jié)論更為科學(xué)、合理，且具有警示作用。而銀行機構(gòu)作為行為主體的另一方，往往出于利己考慮或其他原因，總是千方百計提供虛假信息，或隱瞞不利信息，使監(jiān)管結(jié)論偏差或失效。監(jiān)管當局要想獲取銀行的真實信息，或者說保證銀行作出對監(jiān)管目標有利的舉措，就必須設(shè)計和建立一個有效的激勵機制。正是由于認識到了這一點，”激勵相容“這一概念才被用以概括銀行監(jiān)管的發(fā)展方向。

所謂激勵相容監(jiān)管，強調(diào)的是銀行監(jiān)管不能僅僅從監(jiān)管的目標出發(fā)設(shè)置監(jiān)管措施，而應(yīng)當參照銀行機構(gòu)的經(jīng)營目標，將銀行機構(gòu)的內(nèi)部管理和市場約束納入監(jiān)管的范疇，引導(dǎo)這兩種力量來支持監(jiān)管目標的實現(xiàn)。

激勵相容監(jiān)管目前還沒有非常完善的、得到廣泛推廣的機制。國際銀行界對激勵相容規(guī)制的實踐與理論研究始于1995～1996年前后，以《巴塞爾資本協(xié)議市場風(fēng)險修正案》的推出和“預(yù)先承諾制”（PCA）理論為標志。

激勵相容監(jiān)管的理念，在銀監(jiān)會成立后得到了應(yīng)有的重視和應(yīng)用，主要就是在監(jiān)管中強調(diào)融合銀行的內(nèi)部管理目標。如，對銀行實行分類監(jiān)管，按銀行的不同風(fēng)險程度，實行差別監(jiān)管。還如，在資本管理中，突出了激勵與約束相互協(xié)調(diào)的原則。在加強對商業(yè)銀行資本約束的同時，為商業(yè)銀行提高資本充足率提供激勵。鼓勵資本充足率高的銀行優(yōu)先發(fā)展，擴大信貸規(guī)模。對資本不足的銀行則實施糾正和制裁措施。上述措施，充分激勵和促進銀行朝著監(jiān)管者要求的目標和方向發(fā)展，實現(xiàn)了監(jiān)管收益最大化的目標。

五、銀行監(jiān)管的鏈接

公共監(jiān)管理論認為，銀行業(yè)是外部效應(yīng)和信息不對稱性均十分突出的公共行業(yè)，因而需要政府管制。以監(jiān)管當局為代表的外部監(jiān)管正是一種使公共利益不受侵害的強制性制度安排。但是這種監(jiān)管的核心作用也是有限度和邊界的，諸如監(jiān)管法規(guī)的滯后性、監(jiān)管彈性不足等，從而使有效監(jiān)管受到限制。與此同時，社會中介、行業(yè)自律、內(nèi)部控制、市場約束也具有一定的監(jiān)管優(yōu)勢，成為防范銀行經(jīng)營風(fēng)險的重要防線。從而在銀行監(jiān)管和上述各主體之間形成了一種相互整合、有機鏈接的機理。