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民間借貸相關(guān)法律范文第1篇

在我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，中小企業(yè)發(fā)揮的作用越來越為重要。民間借貸作為一種古老的融資方式卻一直困擾著中小企業(yè)發(fā)展，其原因在于當(dāng)下我國相關(guān)法律法規(guī)與中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r不相適應(yīng)。民間借貸已在我國金融經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)成為一種被廣泛應(yīng)用的融資方式，其合理、合法與否不言而喻。那么，了解我國當(dāng)下民間借貸的狀況，掌握當(dāng)下相關(guān)金融法律法規(guī)是必要而又重要的，這對于未來金融立法與實踐有著至關(guān)重要的指導(dǎo)作用，對于我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的法治化發(fā)展也有著舉足輕重的作用。

一、民間借貸繁盛之原因

(一)融資管道的有限性。首先，為保障一國金融穩(wěn)定與經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國家設(shè)立銀行以方便個人、企業(yè)以及其他組織籌集資金，銀行貸款這種間接融資形式，成為融資最為常用的渠道。然而，目前四大國有商業(yè)銀行擁有全國70%左右的信貸資金，在信貸市場上處于壟斷地位，這本是中小企業(yè)尋求信貸支持的主要來源之一，但由于國有商業(yè)銀行一直在行政過分干預(yù)的準(zhǔn)財政運(yùn)作體制下運(yùn)作，導(dǎo)致了其對中小企業(yè)的“歧視”現(xiàn)象。［1］根據(jù)我國現(xiàn)有金融體系制度的特點(diǎn)，銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)以風(fēng)險控制為原則，想要順利讓銀行放貸需要經(jīng)過嚴(yán)格的審查，對于資金短缺需要增加資本而自身資金又短缺的中小企業(yè)而言，只能被拒之門外，籌集資金難便使中小企業(yè)發(fā)展陷入僵局。銀行為防范風(fēng)險的“惜貸”行為一直困擾著中小企業(yè)，據(jù)吳英本人透露，不管用于何種目的，購置固定資產(chǎn)的目標(biāo)還是想從銀行借款。當(dāng)時也曾到銀行借貸，但極難從銀行系統(tǒng)融資。吳英貸款幾乎都來自熟人介紹，其背后關(guān)鍵的原因之一就是銀行貸款難。其次，股票融資、企業(yè)債融資、私募股權(quán)融資等直接融資方式占所融資比例遠(yuǎn)非間接融資方式比例。我國直接融資比例還很低而初創(chuàng)期的科技型中小企業(yè)也不具備直接上市融資的條件。在當(dāng)前美國金融危機(jī)和歐債危機(jī)的影響下，全球經(jīng)濟(jì)處于疲軟狀態(tài)，外商直接投資呈現(xiàn)縮減態(tài)勢。中國商務(wù)部表示，2012年2月份中國吸引的海外直接投資金額為77億美元，比去年同期減少了0．9%，也低于1月份的100億美元。這是海外對華直接投資連續(xù)第4個月出現(xiàn)下跌。可見，直接融資方式當(dāng)下在中小企業(yè)之間也行不通。由此看來，中小企業(yè)雖然面對諸多融資途徑，但是在現(xiàn)實融資環(huán)境中獲取資金并不如理論上那樣樂觀，現(xiàn)實融資渠道有限的難題已經(jīng)成為制約中小企業(yè)發(fā)展的一大障礙。

(二)民間借貸存在與發(fā)展的合理性。黑格爾說“世間萬物，存在即合理?！惫P者認(rèn)為，民間借貸之所以存在而且長期存在亦有其合理性。從根本上講，民間借貸的產(chǎn)生終究要?dú)w于生產(chǎn)力的發(fā)展上。社會生產(chǎn)力的發(fā)展導(dǎo)致私有制的出現(xiàn)，進(jìn)一步出現(xiàn)貧富分化的現(xiàn)象。假如每一個社會成員的財富多少相同，就沒有必要產(chǎn)生借貸關(guān)系，正是因為社會財富的不平均才會使缺乏錢財?shù)娜讼蛴绣X財?shù)娜私栀J。但是，社會生產(chǎn)力的發(fā)展不是絕對的，而是相對的。如果社會生產(chǎn)力足夠發(fā)達(dá)，以至于滿足每個人的物質(zhì)需要那么民間借貸便不會產(chǎn)生。所以，從另一個方面來說，生產(chǎn)力發(fā)展不夠充分也為民間借貸帶來了“可乘之機(jī)”。從更為直觀的角度看，現(xiàn)階段的民間借貸主要反映了現(xiàn)階段我國金融制度管制性、融資需求性與民間借貸收益性三者之間的關(guān)系。具體來說，主要有以下兩點(diǎn)原因:1．我國金融體制管制“嚴(yán)”與融資需求“大”之間存在矛盾。隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的確立和不斷完善，市場在資源配置中發(fā)揮的作用愈發(fā)明顯。與此同時，市場的不斷擴(kuò)大意味著市場需求的擴(kuò)大。既然追求利潤的最大化是商事主體經(jīng)營活動的宗旨，那么其必然要籌集更多的資金以獲取更大的收益。然而，當(dāng)下對民間借貸活動的規(guī)范卻采取“以行政管制為主、刑罰為輔”的簡單管理方式，使得民間借貸主體應(yīng)有的權(quán)利無法得以保障，不得不在法律與現(xiàn)實之間徘徊，時常游走于合法與非法的邊緣。由此看來，我國當(dāng)前金融體制對于民間借貸的嚴(yán)格規(guī)制與對于來自民間借貸資金的需要產(chǎn)生矛盾。2．民間借貸的高收益性與融資需求之間存在契合性。俗話說，有需求就有市場。民間借貸這種古老的、自發(fā)形成的民間信用，并不是在改革開放之后才出現(xiàn)的，早在私有制產(chǎn)生之后，隨著社會貧富差別的加劇就已經(jīng)存在了。根據(jù)我國已有的歷史文獻(xiàn)考證，《周禮》中有關(guān)借貸的記載就既有私人信用，也有國家信用，并且民間借貸一直伴隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而綿延存續(xù)著，與正規(guī)金融共同構(gòu)筑了一國的金融體系。［6］特別是20世紀(jì)80年代之后，隨著我國的改革開放，民間借貸規(guī)模不斷壯大，對民營經(jīng)濟(jì)乃至整個國民經(jīng)濟(jì)的增長發(fā)揮了重要作用。不管是從歷史的角度，還是改革開放后的眼光來看，民間借貸在歷史上一直存在于廣泛的商業(yè)活動交往中，并且成為推動我國國民經(jīng)濟(jì)增長的不可否認(rèn)、不可或缺的資金來源?！跋鄬碚f，民間借貸來得容易些。其實在我們義烏這樣的借貸很簡單的，只要你讓人看上去很有錢，然后開始的時候還本付息及時點(diǎn)?！睆膮怯⒌倪@段話可以看出中小企業(yè)對民間借貸的需求性與民間借貸自身的優(yōu)異性。從現(xiàn)實的角度上看，民間借貸對于其他融資方式而言，具有融資效率較高，形式內(nèi)容比較自由，利率彈性較大等優(yōu)點(diǎn)。商事性民間借貸能夠有效地克服國家信用的諸多弊端，其合理性與合法性應(yīng)當(dāng)獲得法律的肯定。

二、民間借貸潛在風(fēng)險性

民間借貸雖然有其存在的合理性，但是其潛在的問題是不能掩蓋的。這些消極影響也是當(dāng)下金融體制對其嚴(yán)格管制的主要原因之一?？傮w來看，民間借貸主要容易引發(fā)兩方面的問題。一方面，民間借貸本身所具有的“意思自治”的特點(diǎn)會被濫用加重借款人負(fù)擔(dān)，從而引發(fā)資金分配更加不均，甚至貧富差距惡化。一般情況下，民間借貸利率為銀行貸款利率的3～5倍。吳英介紹，一般借貸1萬元，每天要支付35元、45元、50元的利息費(fèi)用。現(xiàn)在回顧，她認(rèn)為，還在起步階段，其實每個項目都是虧的，因為融資成本太高。吳英案表明民間借貸因其本身貸款利率相對銀行貸款而言更具彈性的特點(diǎn)，反而也會成別人加以利用牟取暴利的工具和手段。這種民間借貸所附帶的缺陷給當(dāng)時帶來資金運(yùn)轉(zhuǎn)上的風(fēng)險，嚴(yán)重者會像吳英被指控與集資詐騙有關(guān)經(jīng)濟(jì)犯罪的罪名。另一方面，所借之債如不能按約定的內(nèi)容和方式兌現(xiàn)容易引發(fā)侵權(quán)甚至刑法上的責(zé)任。民間借貸建立的基礎(chǔ)是信用，主要是放貸人對于借貸人的信用。商業(yè)活動充滿變化與風(fēng)險，一旦借貸人信用因此喪失將會引發(fā)一系列的問題。社會上存在以追討債務(wù)為目的的所謂的“要賬公司”，這些公司往往具有黑社會的性質(zhì)。所以在借貸人不能還款的情況下，要債公司即通過暴力、威脅等非法手段幫助放貸人追索債務(wù)。這樣便會引起新的民事侵權(quán)糾紛，甚至刑事上的責(zé)任承擔(dān)問題。法庭上，吳英再次披露，2006年12月21日，資金七掮客之一的楊志昂跟她謊稱“有一筆20多億美元的業(yè)務(wù)”，將她騙至溫州王朝大酒店后，逼迫她簽署了大量空白文件，取走了本色集團(tuán)的營業(yè)執(zhí)照及公章。后得知，楊志昂與吳英的借貸關(guān)系是由于楊在得知有部門要核查吳英的本色集團(tuán)資金來源引起的逼迫提前還款。楊志昂“綁架”一事形象地說明了民間借貸容易引發(fā)惡性追債的問題。此外，由于民間借貸利率高于銀行貸款利率，高額利率的誘惑，容易引發(fā)某些行為風(fēng)險，促使某些投機(jī)者冒險挪用金融機(jī)構(gòu)貸款來償還或參與民間高息融資，導(dǎo)致潛在的風(fēng)險擴(kuò)大，而民間借款的資金來源和去向具有一定的隱蔽性，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以標(biāo)準(zhǔn)化地評估資金的流向，不利于銀行提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，影響了正常的金融秩序。

三、有關(guān)民間借貸法律法規(guī)之現(xiàn)狀

借貸反映在法律方面體現(xiàn)為債權(quán)債務(wù)關(guān)系，只要雙方當(dāng)事人達(dá)成合意即可成立。我國現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)主要有:在法律層面，《民法通則》第90條確立了民間借貸的合法性，但沒有涉及民間借貸的主體問題?！逗贤ā返?2章規(guī)定了借款合同的一般問題，第210條和211條分別規(guī)定了自然人之間借款合同的生效時間及借款利率。在行政法規(guī)層面，《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》第4條規(guī)定:非法金融業(yè)務(wù)活動是指未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，擅自從事的下列活動:(1)非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款;(2)非經(jīng)依法批準(zhǔn)，以任何名義向社會不特定對象進(jìn)行的非法集資;(3)非法發(fā)放貸款、辦理結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、資金拆借、信托投資、金融租賃、融資擔(dān)保、外匯買賣;(4)中國人民銀行認(rèn)定的其他非法金融業(yè)務(wù)活動。在行政規(guī)章層面，《貸款通則》第61條規(guī)定企業(yè)之間不得違反國家規(guī)定辦理借貸或變相借貸融資業(yè)務(wù)。在司法解釋層面，最高人民法院《關(guān)于貫徹執(zhí)行〈民法通則〉若干問題的意見》第121條、122條、123條、125條分別涉及“公民之間的借貸”、“公民之間生產(chǎn)經(jīng)營性借貸的利率”、“公民之間的無息借款”。最高人民法院《關(guān)于如何確定公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》規(guī)定，公民與非金融企業(yè)(以下簡稱企業(yè))之間的借貸屬于民間借貸，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實即可認(rèn)定有效，但具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無效:(1)企業(yè)以借貸名義向職工非法集資;(2)企業(yè)以借貸名義非法向社會集資;(3)企業(yè)以借貸名義向社會公眾發(fā)放貸款;(4)其他違反法律、行政法規(guī)的行為。2008年4月1日起施行的最高人民法院《民事案件案由規(guī)定》將借款合同糾紛按照借貸主體類型劃分為四種:(1)金融借款合同糾紛;(2)同業(yè)拆借糾紛;(3)企業(yè)借貸糾紛;(4)民間借貸糾紛。

(一)從橫向的范圍上看?？偨Y(jié)以上相關(guān)法律法規(guī)不難發(fā)現(xiàn)，調(diào)整對象中包含民間借貸的法律主要為《民法通則》、《合同法》以及最高人民法院相關(guān)司法解釋，除此之外即行政法規(guī)、規(guī)章以及最高院相關(guān)批復(fù)的內(nèi)容。針對民間借貸，我國并沒有單獨(dú)予以立法。這種法律現(xiàn)狀主要是由于我國對于民間借貸的肯定僅限于法律主體之間發(fā)生的相對簡單、普通的民事借貸關(guān)系，而將相對復(fù)雜、特殊的商事借貸關(guān)系予以否決。因此，在查明民事借貸相關(guān)法律的時候，《民法通則》與《合同法》涉及的內(nèi)容較多，而且多關(guān)乎普通民事借貸，其余相關(guān)法律雖然針對特殊的商事借貸，但更多的是規(guī)制性和禁止性的規(guī)定。

民間借貸相關(guān)法律范文第2篇

摘要:近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在我國一部分地區(qū)，民間借貸愈演愈烈，更有甚者已近乎“瘋狂”的狀態(tài)。這在一定程度上減輕了個人及企業(yè)的融金壓力，但是由于監(jiān)督與管理制度的不完善，使得其不穩(wěn)定性及風(fēng)險性增加。因此健全其監(jiān)督與管理制度，對于經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展顯得尤為重要。本文就結(jié)合實際對民間借貸的監(jiān)督與管理的現(xiàn)狀及改善措施進(jìn)行探討。

關(guān)鍵詞:民間借貸;融金壓力;監(jiān)督制度;管理;不完善

關(guān)鍵詞:民間借貸;融金壓力;監(jiān)督制度;管理;不完善

一、民間借貸監(jiān)督與管理的現(xiàn)狀分析

一、民間借貸監(jiān)督與管理的現(xiàn)狀分析

1.對民間借貸管制過嚴(yán)

1.對民間借貸管制過嚴(yán)

由于民間借貸的高漲的陽光化呼聲國家對于民間借貸的法律法規(guī)進(jìn)行了一定的調(diào)整同時也增制了一定的法律法規(guī)，以使民間資本進(jìn)入正規(guī)的金融市場進(jìn)行嘗試，以適應(yīng)民間借貸的發(fā)展。但是在某些方面仍然存在一定的缺陷，對于一些領(lǐng)域的法律法規(guī)仍是一片空白，如基金會等新興起的民間借貸、私人錢莊等傳統(tǒng)的民間借貸、合法的民間借貸等，更有甚者對于其業(yè)務(wù)經(jīng)營、市場退出及市場準(zhǔn)入等方面的制度的監(jiān)督與管理竟無從談起。所以，監(jiān)管當(dāng)局對于民貸的監(jiān)管模式采取“輕事前管理，重事后管理”也就沒什么令人詫異的了，其實質(zhì)無異于用“堵”的方式對資本市場的運(yùn)行給予保護(hù)。民間借貸的監(jiān)管模式使民間借貸成為了非法打擊的對象，其結(jié)果是對于實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成了嚴(yán)重的阻礙，當(dāng)然實體經(jīng)濟(jì)的落后發(fā)展必然對于金融體制所取得的一定的改革成果有相當(dāng)?shù)膿p傷。多年來在政府的一貫打壓以及歧視之下，民間借貸始終被認(rèn)為是灰色金融處于非法的邊緣地帶。

由于民間借貸的高漲的陽光化呼聲國家對于民間借貸的法律法規(guī)進(jìn)行了一定的調(diào)整同時也增制了一定的法律法規(guī)，以使民間資本進(jìn)入正規(guī)的金融市場進(jìn)行嘗試，以適應(yīng)民間借貸的發(fā)展。但是在某些方面仍然存在一定的缺陷，對于一些領(lǐng)域的法律法規(guī)仍是一片空白，如基金會等新興起的民間借貸、私人錢莊等傳統(tǒng)的民間借貸、合法的民間借貸等，更有甚者對于其業(yè)務(wù)經(jīng)營、市場退出及市場準(zhǔn)入等方面的制度的監(jiān)督與管理竟無從談起。所以，監(jiān)管當(dāng)局對于民貸的監(jiān)管模式采取“輕事前管理，重事后管理”也就沒什么令人詫異的了，其實質(zhì)無異于用“堵”的方式對資本市場的運(yùn)行給予保護(hù)。民間借貸的監(jiān)管模式使民間借貸成為了非法打擊的對象，其結(jié)果是對于實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成了嚴(yán)重的阻礙，當(dāng)然實體經(jīng)濟(jì)的落后發(fā)展必然對于金融體制所取得的一定的改革成果有相當(dāng)?shù)膿p傷。多年來在政府的一貫打壓以及歧視之下，民間借貸始終被認(rèn)為是灰色金融處于非法的邊緣地帶。

2.民間借貸法律體系不完善

2.民間借貸法律體系不完善

民間借貸雖說是在中國有著悠久的歷史，其產(chǎn)生于中國古代，但是社會主義市場經(jīng)濟(jì)使得其發(fā)展更上一步，為了滿足市場的需要其體系更需完善，但是目前法律對于民間借貸的立法過少并且沒有形成一定的系統(tǒng)，滯后的法律，使其對于滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。第一，《合同法》、《民法通則》等是著重于自然人之間的民間借貸行為而制定的法律法規(guī)，在一定程度上對于合法的民間借貸活動范圍有一定的縮減。第二，有些法律法規(guī)的制定過于泛、過于寬，造成法官在判斷過程中很難區(qū)分，給其劃定界限，所以難以把握，這些就表現(xiàn)在“非法吸收公眾存款”、合法的民間借貸活動與“非法集資”上。第三，一些新形式的民間借貸缺乏相適應(yīng)的法律法規(guī)根據(jù)。第四，有些民間借貸的法律法規(guī)本身存在制定不合理以及矛盾之處，并且民間借貸缺乏統(tǒng)一科學(xué)的法律法規(guī)作為依據(jù)。

民間借貸雖說是在中國有著悠久的歷史，其產(chǎn)生于中國古代，但是社會主義市場經(jīng)濟(jì)使得其發(fā)展更上一步，為了滿足市場的需要其體系更需完善，但是目前法律對于民間借貸的立法過少并且沒有形成一定的系統(tǒng)，滯后的法律，使其對于滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。第一，《合同法》、《民法通則》等是著重于自然人之間的民間借貸行為而制定的法律法規(guī)，在一定程度上對于合法的民間借貸活動范圍有一定的縮減。第二，有些法律法規(guī)的制定過于泛、過于寬，造成法官在判斷過程中很難區(qū)分，給其劃定界限，所以難以把握，這些就表現(xiàn)在“非法吸收公眾存款”、合法的民間借貸活動與“非法集資”上。第三，一些新形式的民間借貸缺乏相適應(yīng)的法律法規(guī)根據(jù)。第四，有些民間借貸的法律法規(guī)本身存在制定不合理以及矛盾之處，并且民間借貸缺乏統(tǒng)一科學(xué)的法律法規(guī)作為依據(jù)。

二、完善民間借貸監(jiān)督與管理的措施

二、完善民間借貸監(jiān)督與管理的措施

1.制定相關(guān)法律法規(guī)，促進(jìn)民間借貸向規(guī)范化和法制化方向發(fā)展

1.制定相關(guān)法律法規(guī)，促進(jìn)民間借貸向規(guī)范化和法制化方向發(fā)展

數(shù)據(jù)顯示，一些或大或小的借貸危機(jī)以及借貸所帶來的民事糾紛不容忽視。究其根本原因，則是由于一直以來對于民間借貸而制定的相關(guān)法律法規(guī)少之又少，當(dāng)然這與其本身的社會條件限制以及民進(jìn)借貸的本身特點(diǎn)有關(guān)。所以，為推進(jìn)法制化和規(guī)范化的民間借貸，國家對于民間借貸的合同，營業(yè)稅、利率等方面準(zhǔn)則的明確以及合理科學(xué)的法律法規(guī)的適時推出是刻不容緩的。同時，客觀上而言經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要以及合理的民貸而言，為民間借貸公開正名和確定其經(jīng)濟(jì)上合法的地位是毋庸置疑的。

數(shù)據(jù)顯示，一些或大或小的借貸危機(jī)以及借貸所帶來的民事糾紛不容忽視。究其根本原因，則是由于一直以來對于民間借貸而制定的相關(guān)法律法規(guī)少之又少，當(dāng)然這與其本身的社會條件限制以及民進(jìn)借貸的本身特點(diǎn)有關(guān)。所以，為推進(jìn)法制化和規(guī)范化的民間借貸，國家對于民間借貸的合同，營業(yè)稅、利率等方面準(zhǔn)則的明確以及合理科學(xué)的法律法規(guī)的適時推出是刻不容緩的。同時，客觀上而言經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要以及合理的民貸而言，為民間借貸公開正名和確定其經(jīng)濟(jì)上合法的地位是毋庸置疑的。

2.加強(qiáng)地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)在民間借貸領(lǐng)域監(jiān)管力度

2.加強(qiáng)地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)在民間借貸領(lǐng)域監(jiān)管力度

引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)發(fā)展相關(guān)的科學(xué)業(yè)務(wù)以及建立日常的民間借貸監(jiān)督管理監(jiān)測體系，同時加大對民間借貸數(shù)據(jù)及信息的反饋及收集是作為地方監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的義不容辭的責(zé)任。同時地方監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)彼此之間在工作上的協(xié)同合作以及互相之間的配合，以便對民間借貸的相關(guān)數(shù)據(jù)及狀況進(jìn)行更好地、全方位地監(jiān)測，并且根據(jù)所了解的情況制定相應(yīng)的政策及措施推動發(fā)展規(guī)范化、科學(xué)化的民間借貸。

引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)發(fā)展相關(guān)的科學(xué)業(yè)務(wù)以及建立日常的民間借貸監(jiān)督管理監(jiān)測體系，同時加大對民間借貸數(shù)據(jù)及信息的反饋及收集是作為地方監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的義不容辭的責(zé)任。同時地方監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)彼此之間在工作上的協(xié)同合作以及互相之間的配合，以便對民間借貸的相關(guān)數(shù)據(jù)及狀況進(jìn)行更好地、全方位地監(jiān)測，并且根據(jù)所了解的情況制定相應(yīng)的政策及措施推動發(fā)展規(guī)范化、科學(xué)化的民間借貸。

3.發(fā)展具有積極效應(yīng)的借貸組織同時打擊具有黑社會性質(zhì)的借貸組織

3.發(fā)展具有積極效應(yīng)的借貸組織同時打擊具有黑社會性質(zhì)的借貸組織

改革開放以來，民間借貸在不斷的實踐與運(yùn)用中越來越發(fā)揮著無與倫比的作用，比如在支持個體私營經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展、合理的金融發(fā)展、資金的優(yōu)化配置以及對不足的正規(guī)資金進(jìn)行彌補(bǔ)上都起了一定的促進(jìn)作用。當(dāng)然對于能夠發(fā)揮一定積極作用的民間借貸組織及機(jī)構(gòu)進(jìn)行打擊合并不是良策，但是任由其發(fā)展不受約束也無法符合金融管理的宏觀經(jīng)濟(jì)要求。所以唯有將其收入金融管理體系內(nèi)，加強(qiáng)管理，加以改善利用，興其利除其弊，使其變?yōu)橐环N公開借貸組織，對于宏觀的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的實現(xiàn)是有促進(jìn)作用的。然而必須從嚴(yán)打擊那些具有黑社會性質(zhì)的民間借貸組織、機(jī)構(gòu)及活動。具有黑社會性質(zhì)的即對于正常的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融秩序、社會穩(wěn)定及有一定威脅的。一般來說，這些民間借貸組織、機(jī)構(gòu)及活動是違背法律而為的，也就是犯法的。這些行為中有我們常見長聞的非法經(jīng)營業(yè)務(wù)、經(jīng)營非法業(yè)務(wù)、金錢上的詐騙、洗錢、不合理地動用公司資金、轉(zhuǎn)移非法的收入等等。上述種種犯罪活動，不僅侵犯了公司的財產(chǎn)所有權(quán)，而且給自身代勞牢獄之災(zāi)，更有甚者侵犯了國家的管理制度及利益，所以必須嚴(yán)厲打擊。

改革開放以來，民間借貸在不斷的實踐與運(yùn)用中越來越發(fā)揮著無與倫比的作用，比如在支持個體私營經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展、合理的金融發(fā)展、資金的優(yōu)化配置以及對不足的正規(guī)資金進(jìn)行彌補(bǔ)上都起了一定的促進(jìn)作用。當(dāng)然對于能夠發(fā)揮一定積極作用的民間借貸組織及機(jī)構(gòu)進(jìn)行打擊合并不是良策，但是任由其發(fā)展不受約束也無法符合金融管理的宏觀經(jīng)濟(jì)要求。所以唯有將其收入金融管理體系內(nèi)，加強(qiáng)管理，加以改善利用，興其利除其弊，使其變?yōu)橐环N公開借貸組織，對于宏觀的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的實現(xiàn)是有促進(jìn)作用的。然而必須從嚴(yán)打擊那些具有黑社會性質(zhì)的民間借貸組織、機(jī)構(gòu)及活動。具有黑社會性質(zhì)的即對于正常的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融秩序、社會穩(wěn)定及有一定威脅的。一般來說，這些民間借貸組織、機(jī)構(gòu)及活動是違背法律而為的，也就是犯法的。這些行為中有我們常見長聞的非法經(jīng)營業(yè)務(wù)、經(jīng)營非法業(yè)務(wù)、金錢上的詐騙、洗錢、不合理地動用公司資金、轉(zhuǎn)移非法的收入等等。上述種種犯罪活動，不僅侵犯了公司的財產(chǎn)所有權(quán)，而且給自身代勞牢獄之災(zāi)，更有甚者侵犯了國家的管理制度及利益，所以必須嚴(yán)厲打擊。

三、結(jié)語

三、結(jié)語

民間借貸作為一把雙刃劍，如果把握好了將有效地緩解中小型及個體經(jīng)營企業(yè)的資金壓力，為其發(fā)展提供更寬更廣的舞臺，使其無后顧之憂，同時也為民間增加了一種投資方式，可想而知，中小型企業(yè)得到了發(fā)展，民眾的資金得到了穩(wěn)固以及增長，也為社會主義的市場經(jīng)濟(jì)更快更好地發(fā)展帶來了契機(jī)。當(dāng)然其弊端我們也看到了，稍一不慎，其所帶來的負(fù)面效果也是不容小視的。所以要想發(fā)揮其積極作用，必須加強(qiáng)其管理與監(jiān)督，適時地將制定法律以引導(dǎo)規(guī)范化、法律化的民間借貸，讓其更加健康的發(fā)展。

民間借貸作為一把雙刃劍，如果把握好了將有效地緩解中小型及個體經(jīng)營企業(yè)的資金壓力，為其發(fā)展提供更寬更廣的舞臺，使其無后顧之憂，同時也為民間增加了一種投資方式，可想而知，中小型企業(yè)得到了發(fā)展，民眾的資金得到了穩(wěn)固以及增長，也為社會主義的市場經(jīng)濟(jì)更快更好地發(fā)展帶來了契機(jī)。當(dāng)然其弊端我們也看到了，稍一不慎，其所帶來的負(fù)面效果也是不容小視的。所以要想發(fā)揮其積極作用，必須加強(qiáng)其管理與監(jiān)督，適時地將制定法律以引導(dǎo)規(guī)范化、法律化的民間借貸，讓其更加健康的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

參考文獻(xiàn)：

[1]張 颯：浙江中小企業(yè)再次面臨生存大考[J].法人,2011,(6).

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[2]姜海燕：對冀晉蒙10市民間融資情況的跟蹤調(diào)查[J].華北金融,2010,(4).

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[3]王淦銀：對規(guī)范和引導(dǎo)農(nóng)村民間借貸健康發(fā)展的思考[J].中國信用卡.2011(09).

民間借貸相關(guān)法律范文第3篇

關(guān)鍵詞：民間借貸擔(dān)保；公證

中圖分類號：D96.6 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）025-000-01

前言

法人、自然人與其他組織間以及這三者之間存在的資金融通行為稱為民間借貸[1]。自古以來，民間借貸就存在于我國社會中。而對于民間借貸，不同階段的社會均有著不一致的認(rèn)識。近年來，由于國家出臺了關(guān)于民間借貸的相關(guān)政策，因此使民間借貸的關(guān)注度越來越高，并大幅度地增加了民間借貸的業(yè)務(wù)量。有資料說明，近年來我國出現(xiàn)了數(shù)量相當(dāng)多的民間借貸擔(dān)保業(yè)務(wù)，產(chǎn)生以上現(xiàn)象的原因為：改革開放使人民群眾的經(jīng)濟(jì)收入普遍升高，從而使民間資本的投資保值需求逐漸增長；我國相對滯后的金融體制導(dǎo)致中小企業(yè)的融資較為困難。融資對于中小企業(yè)而言尤為重要，而正確地引導(dǎo)民間資本的投資保值，并公開民間借貸的擔(dān)保業(yè)務(wù)，則能夠?qū)业闹笇?dǎo)監(jiān)督起到促進(jìn)作用。據(jù)報道，在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，國家銀監(jiān)會已批準(zhǔn)設(shè)立貸款公司，不僅減輕了對民間借貸行業(yè)的束縛，而且使我國金融市場的氛圍得到活躍，同時為公證工作提供了發(fā)展機(jī)會。

一、存在于民間借貸行業(yè)中的問題

1.不完善的法律體系

在一般情況下，民間借貸具有相對較強(qiáng)的自發(fā)性，而政府卻沒有相關(guān)的法律制度對其進(jìn)行規(guī)范。若有關(guān)民間借貸的法律體系不夠完善，則會產(chǎn)生諸多鉆法律空子的情況。而正確認(rèn)識民間借貸主體資格的有效方法是在擔(dān)保業(yè)務(wù)中進(jìn)行公證工作，若民間借貸的相關(guān)法律得到完善，則會使公證工作得到良好地發(fā)展。

2.監(jiān)管不足

相比于西方發(fā)達(dá)國家，我國的監(jiān)管制度相對而言發(fā)展較為緩慢且落后，并存在著較大的差距[2]。尤其是在對機(jī)構(gòu)信息來源進(jìn)行監(jiān)管時，較低的技術(shù)水平嚴(yán)重地影響了數(shù)據(jù)的可信度與可靠度。若民間借貸不經(jīng)過政府合理、正規(guī)地安排與規(guī)劃，并根據(jù)我國目前的監(jiān)管方法，監(jiān)管部門則很難獲取其真實情況。另外，由于民間借貸主體具有較強(qiáng)的廣泛性，因此，監(jiān)管部門應(yīng)尤其注意這方面資金來源的合理性。

3.信用危機(jī)

在社會主義市場經(jīng)濟(jì)中，良好的信譽(yù)對于企業(yè)而言尤為重要。民間借貸行業(yè)的規(guī)模較小，若政府沒有對其相關(guān)法律制度進(jìn)行徹底地完善，則會導(dǎo)致其發(fā)生情況極為嚴(yán)重的信用危機(jī)。因此，應(yīng)對民間借貸擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行公證，才能更好地避免以上情況發(fā)生。

二、在民間借貸擔(dān)保業(yè)務(wù)中進(jìn)行公證的必要性

“一對一”、“擔(dān)保抵押”、“擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)?！?、“公證部門進(jìn)行公證”是民間借貸擔(dān)保業(yè)務(wù)的基本運(yùn)行過程[3]。某個出借人對應(yīng)某個借款人，或者經(jīng)一致協(xié)商后幾個出借人對應(yīng)一個借款人，即“一對一”；借款人將車輛、房產(chǎn)等抵押提供至出借人名下，即“擔(dān)保抵押”；擔(dān)保公司給予出借人連帶責(zé)任的擔(dān)保，允許借款人逾期不償還借款，而擔(dān)保公司則在三天內(nèi)承擔(dān)起無條件代償?shù)呢?zé)任，即“擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)?！?；擔(dān)保公司、出借人以及借款人三方一起到公證處申請辦理具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證，一旦借款人不按相關(guān)約定將借款本息進(jìn)行償還，則出借人可以不用經(jīng)過訴訟程序，并借用公證機(jī)構(gòu)出具的執(zhí)行證書直接向有權(quán)處理的法院申請強(qiáng)制執(zhí)行還款。

在以上民間借貸擔(dān)保業(yè)務(wù)的基本運(yùn)行過程中，有效地規(guī)避了“非法收集公眾存款”與“非法集資”的政策風(fēng)險，并取得借貸雙方的認(rèn)同。該運(yùn)行過程不僅使投資擔(dān)保市場得到繁榮地發(fā)展，而且為我國開拓公證工作提供了機(jī)會[4]。然而，實際上，由于部分擔(dān)保公司的宣傳較為模糊，而且對于公證工作，借貸雙方均有著較高的期望，對公證的認(rèn)識也較為模糊，甚至認(rèn)為只要經(jīng)過了公證，借款就能夠安全地收回。因此，若想更好地發(fā)展民間借貸擔(dān)保業(yè)務(wù)，則應(yīng)該進(jìn)行公證工作。

三、民間借貸擔(dān)保業(yè)務(wù)公證工作的注意事項

1.注意公證過程中的告知問題

由于人們對民間借貸擔(dān)保業(yè)務(wù)的公證工作仍未有全面地認(rèn)識，因此，在實際擔(dān)保公證工作中，應(yīng)根據(jù)相關(guān)規(guī)則進(jìn)行告知外，還應(yīng)將以下幾點(diǎn)進(jìn)行告知：①申請辦理具有強(qiáng)制執(zhí)行作用的債權(quán)文書的后果以及法律意義；②申請出具執(zhí)行證書債權(quán)人的舉證責(zé)任、期限以及具體程序；③應(yīng)將準(zhǔn)備好的材料提供給公證機(jī)構(gòu)，以便順利地申請出具執(zhí)行證書。

2.注意公證受理中的資料審查問題

①審查擔(dān)保公司的資質(zhì)。只有經(jīng)過國家工商管理行政部門批準(zhǔn)成立的擔(dān)保公司（投資擔(dān)保有限公司）才能夠使用公司名義簽訂擔(dān)保合同，并將相應(yīng)的民事責(zé)任進(jìn)行承擔(dān)；而擔(dān)保業(yè)務(wù)不在投資咨詢管理有限公司的經(jīng)營范圍，此類公司并不能進(jìn)行民間借貸擔(dān)保，且無法使用公司名義簽訂擔(dān)保合同。②審查借款方。公證單位應(yīng)對借款方（自然人）的身份、婚姻狀況以及財產(chǎn)等資料進(jìn)行嚴(yán)格地審查；若借款方為法人單位，則應(yīng)按照國家相關(guān)的法律進(jìn)行審查。③審查借款人的人是否公證地代簽。公證方應(yīng)對借款方人簽訂的委托書進(jìn)行仔細(xì)地審查，并明確當(dāng)事人的各種權(quán)利，④審查當(dāng)事人提供的借款合同。公證方應(yīng)注意審查當(dāng)事人提供的借款合同中各種細(xì)節(jié)，以免產(chǎn)生后患。

四、結(jié)語

綜上所述，雖然在我國民間借貸擔(dān)保業(yè)務(wù)中，仍然存在著正規(guī)約束缺乏、經(jīng)營手段不規(guī)范以及法律體系不完善等問題，但是可以采用公證工作將因民間借貸產(chǎn)生的訴訟、糾紛問題進(jìn)行解決并減少，從而能夠更好地維護(hù)當(dāng)事人雙方的利益。與此同時，若有效地維護(hù)了當(dāng)事人的合法權(quán)益，則會激發(fā)其繼續(xù)從事民間借貸擔(dān)保業(yè)務(wù)的信心，在一定程度上可以將民間借貸行業(yè)在政府中重視度較低的狀況進(jìn)行彌補(bǔ)，從而能夠?qū)ξ覈鐣髁x市場經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展起到進(jìn)一步地促進(jìn)作用。將公證機(jī)制進(jìn)行完善、健全，才能使公證法律的效力在民間借貸擔(dān)保業(yè)務(wù)中得到充分地發(fā)揮，從而使我國民間借貸行業(yè)能夠得到更為長遠(yuǎn)地發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]李能武.公證與民間借貸[J].法制與社會，2015（09）：96-97.

[2]張捷平.民間借貸公證中需要注意的問題[J].山西省政法管理干部學(xué)院學(xué)報，2016，29（02）：70-72.

[3]劉永奇.淺議民間借貸擔(dān)保業(yè)務(wù)中的公證工作[J].鄭州師范教育，2014，03（05）：94-96.

[4]焦b.民間借貸公正淺析[J].法制與社會，2015（05）：105-107.

民間借貸相關(guān)法律范文第4篇

被稱為浙江三大經(jīng)濟(jì)中心之一的寧波具有中小企業(yè)多、民間資本雄厚、民間借貸相對活躍的鮮明區(qū)域經(jīng)濟(jì)特色，經(jīng)調(diào)研，浙江省自2008年至2011年期間，杭州、金華、寧波三地法院在收案量和案件總標(biāo)的額上均居全省前三。寧波市排行第三名，形勢嚴(yán)峻。其中，寧波市海曙區(qū)人民法院2008 - 2012年間審理的23件案件的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，23件民間借貸糾紛涉嫌犯罪案件涉及的罪名集中在非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪、詐騙罪等，18件涉嫌非法吸收公眾存款罪，占案件總數(shù)的78.3%。而寧波市目前在寧海設(shè)有民間借貸登記服務(wù)中心，開張幾個月以內(nèi)來登記投資的，共有116人、總金額5981萬元:要求借款的，共有128人，總金額3960萬元。己撮合成交53戶，金額1282萬元，戶均23萬元，平均月息為1.5%。由此觀之，寧波市民間借貸猖獗且數(shù)額較大，市場需求量大，經(jīng)濟(jì)犯罪不容樂觀。

二、民間借貸中產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)犯罪的根本原因

(一)經(jīng)濟(jì)人的本性激發(fā)人性的貪婪，追求高額利潤和最大財富，企業(yè)內(nèi)部制度管理失衡

馬克思對人性的貪婪與無知有過這樣的論述有100%的利潤，資本就敢于冒絞首的危險:有300%的利潤，資本就敢于踐踏人間的一切法律。因此犯罪者抓準(zhǔn)了民間借貸的經(jīng)濟(jì)犯罪成本較低，企圖以接近100%的回報率逐利，追求高額利潤與最大財富是他們失去理性的關(guān)鍵原因。另一方面，企業(yè)內(nèi)部管理制度松散，大部分是集權(quán)式治理模式，賬目混亂，財務(wù)管理不規(guī)范，這在一定程度上限制了企業(yè)更有效地配置資源和資金周轉(zhuǎn)。

(二)民間借貨缺乏有效監(jiān)管，亂象叢生，令犯罪分子有機(jī)可趁

現(xiàn)行的金融制度與經(jīng)濟(jì)增長的速度己不相匹配，經(jīng)濟(jì)增長需要新的金融制度來為其服務(wù)。寧波市的民間借貸以經(jīng)營性借貸為主，民間借貸活動實際上己具有經(jīng)營的性質(zhì)。但由于長期游離在監(jiān)管邊緣，民間融資市場因缺乏必要的約束和管理而呈現(xiàn)出無序亂象，如借貸形式不規(guī)范、擔(dān)保不完備、借款用于非正常用途、高息借貸、違法借貸，令犯罪分子有機(jī)可趁。

(三)法律不完善，法律規(guī)定模糊難以以實際情況對應(yīng)

關(guān)于規(guī)制民間借貸中的經(jīng)濟(jì)犯罪現(xiàn)行法律經(jīng)過實踐檢驗，突顯出很多缺陷，具體表現(xiàn)在定罪量刑的關(guān)鍵詞無相關(guān)法律規(guī)定，相關(guān)概念模糊給法官斷案推定困難。例如，集資詐騙罪，筆者發(fā)現(xiàn)對集資詐騙罪的詐騙方式無法可依，對數(shù)額較大等嚴(yán)重影響集資詐騙罪定罪量刑的關(guān)鍵詞無相關(guān)法律規(guī)定與解釋。法律的不完善促使民間借貸經(jīng)濟(jì)犯罪的規(guī)制實現(xiàn)困難。

三、民間借貸中的經(jīng)濟(jì)犯罪的防控對策

(一)完善相關(guān)經(jīng)濟(jì)犯罪的規(guī)定

集資詐騙罪，一是明確詐騙方式，可借鑒1996年《最高人民法院關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問題的解釋》，將其修改明確為行為人采取虛構(gòu)集資用途，以高科技手段、虛假的證明文件或高回報率為誘餌的騙取集資款的手段.非法集資相應(yīng)的修改為法人、其他組織或者個人，未向有關(guān)機(jī)關(guān)登記，向社會公眾募集資金的行為。二是定罪量刑，可借鑒《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理詐騙刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第1條的相關(guān)規(guī)定。

非法吸收公眾存款罪，應(yīng)完善刑法司法解釋界定非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款行為。建議可援引1991年的《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》或1998《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》，雖都不符合法理，但由于其適應(yīng)性廣，人民接受程度高，建議將其通過司法解釋加以確立。

高利轉(zhuǎn)貸罪，關(guān)于定罪量刑，可借鑒《四川省高級人民法院關(guān)于刑法部分條款數(shù)額執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)和情節(jié)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的意見》第175條規(guī)定的，但考慮寧波市與四川省相比，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平更高，可將數(shù)額較大數(shù)額巨大適當(dāng)提高。對違法所得進(jìn)行明確解釋，定義為借款人高利轉(zhuǎn)貸所得利息與其應(yīng)支付金融機(jī)構(gòu)貸款利息之差則較為合理。

(二)創(chuàng)新民間借貨監(jiān)管制度

筆者認(rèn)為應(yīng)構(gòu)建多層次的監(jiān)管體系。目前政策對民間借貸己有登記制度，但是缺乏與公眾溝通機(jī)制，有關(guān)投訴和違反行為無監(jiān)管機(jī)構(gòu)。正式的監(jiān)管機(jī)構(gòu)可借助行業(yè)自律組織引導(dǎo)民間金融由地下轉(zhuǎn)向公開，己轉(zhuǎn)為社區(qū)金融機(jī)構(gòu)或合作金融組織的民間金融組織可以加人當(dāng)?shù)氐男袠I(yè)協(xié)會，也可組成并登記為民間金融自律組織。其次，建立合規(guī)監(jiān)管與風(fēng)險監(jiān)管相結(jié)合的模式，要求監(jiān)管部門嚴(yán)格依法監(jiān)管民間借貸的合規(guī)性，同時，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)對民間金融機(jī)構(gòu)實施風(fēng)險監(jiān)管，及時了解民間金融機(jī)構(gòu)的財務(wù)狀況和風(fēng)險狀況。最后，依法構(gòu)建民間借貸信息公開制度，可建立民間金融信息共享制度，規(guī)范信用信息的采集、加工、使用活動，構(gòu)建信息主體權(quán)益保護(hù)的法律制度，可將民間借貸機(jī)構(gòu)作為非銀行類金融機(jī)構(gòu)納入征信系統(tǒng)，建立放貸人子系統(tǒng)，對其借貸信息進(jìn)行監(jiān)督。

(三)拓寬中小微企業(yè)融資渠道，改善企業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)和管理機(jī)制

首先要改善企業(yè)的內(nèi)部機(jī)構(gòu)和管理機(jī)制。筆者認(rèn)為最為重要的幾個方面包括一是建立完善的內(nèi)部審計機(jī)制，由專業(yè)人員進(jìn)行管理和監(jiān)督，賦予內(nèi)部審計機(jī)構(gòu)和審計人員充分的權(quán)利:二是建立良好的適應(yīng)中小企業(yè)內(nèi)部控制建設(shè)的控制環(huán)境，提高單位負(fù)責(zé)人對內(nèi)部會計控制的認(rèn)識:三是在信息管理方面，借助外部的審計力量，保證中小企業(yè)經(jīng)營信息的真實性和可靠性。其次，拓寬中小微企業(yè)融資渠道，可依法建立區(qū)域性民間中小銀行體系，便于與中小企業(yè)建立長期聯(lián)系，既可以聚集民間大量閑置資金，將其納入國家金融監(jiān)管，又可以靈活便捷地為中小企業(yè)提供金融服務(wù)。

民間借貸相關(guān)法律范文第5篇

【關(guān)鍵詞】民間借貸 調(diào)查

一、A市民間借貸的基本情況

（一）銀行仍然是支持小微企業(yè)發(fā)展的主力軍

在調(diào)查的20戶小微企業(yè)中，2015年三季度通過銀行、民間借貸及其他渠道發(fā)生的企業(yè)融資金額累計達(dá)16620萬元。從本次調(diào)查結(jié)果來看，金融機(jī)構(gòu)貸款余額15520萬元，較上季度減少2305萬元，下降12.93%；民間融資余額1100萬元，較上季度減少1600萬元，下降59.26%。民間融資占比繼續(xù)縮小，為融資總額的6.62%，較上季度下降6.53個百分點(diǎn)。轄區(qū)企業(yè)沒有通過互聯(lián)網(wǎng)金融公司借入或借出資金的情況。

（二）民間融資利率略有下降，融資成本依然偏高，全為短期融資

2015年三季度，民間融資利率略有下降，融資成本依然偏高，平均月利率為14.25‰，較上季度下降0.82個千分點(diǎn)。其中，工業(yè)類企業(yè)民間融資成本為月利率17‰，較上季度上升0.1個千分點(diǎn)，融資成本仍高于平均值。所有融資皆為短期借款，融資期限有延長的趨勢。累計發(fā)生融資5筆，其中，2筆借款期限在1個月以內(nèi)，3筆借款期限為1～6個月。借入渠道更加分散，依次主要從“民間融資中介”、“股東或內(nèi)部”、“其他個人”和“其他民間融資”獲得借款，占比分別為40%、20%、20%和20%。全用于“過橋資金”和“流動資金”所需，分別占60%和40%。

（三）民間借入資金協(xié)議形式、擔(dān)保方式分別以借據(jù)、合同和財產(chǎn)、第三方保證為主

從民間融資的協(xié)議形式來看，主要為正式合同和借據(jù)。調(diào)查顯示，2015年三季度民間融資協(xié)議形式為正式合同、借據(jù)、口頭約定的筆數(shù)占比分別為60%、20%和20%，各協(xié)議融資量占比分別為29.17%、58.33%和12.5%。從民間融資的擔(dān)保形式來看，主要為財產(chǎn)擔(dān)保和第三方保證，本季度民間融資擔(dān)保形式為“第三方保證”、“財產(chǎn)擔(dān)?！焙汀盁o擔(dān)保，僅憑信用”，分別占比40%、40%和20%。

（四）民間融資償還情況與上季度不變，還款潛在風(fēng)險上升

從企業(yè)民間融資還款情況來看，轄區(qū)企業(yè)民間融資40%的能夠“全部按期償還”，20%的為“尚未到期等其他情況”，20%的為“有過延期情況，但大多能按期償還”，20%的為“大多不能按期償還”?？傮w還款情況與上季度基本不變。因多數(shù)民間融資企業(yè)當(dāng)前經(jīng)營狀況不佳，加上融資成本上升、融資成本承受力下降，且經(jīng)營困境短期內(nèi)不會改變，民間融資還款潛在風(fēng)險有上升趨勢。再因企業(yè)融資過橋資金所需居多，且轄區(qū)已有個別投融資公司出現(xiàn)不能按約支付民間融資本、息的情況，密切防范一旦資金鏈吃緊企業(yè)還貸風(fēng)險和融資償還風(fēng)險加倍顯現(xiàn)的緊迫性日益突出。

二、當(dāng)前A市民間借貸存在的主要問題

調(diào)查顯示，民間借貸具有獨(dú)特的融資優(yōu)勢，諸如借貸方式簡便、借貸條款約定比較靈活、民間借貸利率的高收益集聚了大量社會閑散資金，使資金需求者向社會尋求資金支持成為可能。但是，民間借貸也存在著一些不容忽視的問題，亟待加以規(guī)范。

（一）民間借貸案件數(shù)量快速遞增

隨著民間借貸的蓬勃發(fā)展，民間借貸訴訟案件發(fā)案數(shù)量快速遞增。民間借貸多發(fā)生在熟人之間，借款合同多采用普通借條、口頭協(xié)定的方式，借貸合同規(guī)范性不強(qiáng)，加之利息較高，還款壓力較大，一旦借款人信用意識不夠強(qiáng)，極易產(chǎn)生民間借貸糾紛。我們在A市中級人民法院，隨機(jī)抽取了2013年的26個民事裁判文書作為樣本，發(fā)現(xiàn)26起民事案件中民間借貸糾紛案件有6起，占民事案件的23%。由此可見，民間借貸訴訟案件所占民事案件的比重較大。

（二）易導(dǎo)致非法集資活動

民間借貸利率一般高出銀行貸款利率2-3倍，有的甚至超出4倍。由于缺乏民間借貸相關(guān)法律規(guī)范，高額的利息收入促使很多人假借融資之名，進(jìn)行非法集資。由于非法集資的手續(xù)不規(guī)范，且涉及人員較多，金額較大，一旦不能到期償付，容易引發(fā)突發(fā)性，極大地危害了正常的金融秩序。今年以來，A市陸續(xù)收到有關(guān)單位的情況報告，同時從輿情監(jiān)測中了解到多則可疑信息，并就此開展了融資擔(dān)保公司全面的風(fēng)險排查和專項整治，目前正在處置“中盛投資”事件。

（三）外部監(jiān)管難度加大

一是資金監(jiān)測難度較大。民間借貸活動的當(dāng)事人，如農(nóng)戶、個體工商戶、企業(yè)、典當(dāng)行和投資公司，一般都不愿意向外界透露民間借貸數(shù)量和方式。農(nóng)戶和個體工商戶是不想透露自己的隱私，企業(yè)是怕影響和銀行之間的信貸關(guān)系，典當(dāng)行和投資公司則是為了逃避監(jiān)管，從而導(dǎo)致監(jiān)管部門難以及時掌握民間借貸的真實情況。二是監(jiān)管措施有待完善。調(diào)查顯示，A市地方各級政府及有關(guān)部門尚未出臺涉及民間借貸健康發(fā)展與陽光化運(yùn)作的規(guī)范性文件和重大措施，尚未成立民間借貸登記服務(wù)中心、民間融資服務(wù)中心和及類似組織，因此，有關(guān)部門往往只能被動地處理違約事件，難以及時、有效地發(fā)現(xiàn)、控制和化解民間借貸風(fēng)險。

三、對策建議

（一）完善民間借貸法律法規(guī)

關(guān)于民間融資，我國并沒有專門的立法加以規(guī)制。《民法通則》、《合同法》、《刑法》以及一些司法解釋都有涉及，較為零散而不成體系。因此，建議借鑒國際經(jīng)驗，加快制定和完善相關(guān)法律制度，明確民間借貸的定義、主體、資金來源、最高限額、利率、監(jiān)管部門、法律責(zé)任等內(nèi)容，使賦予民間借貸的合法地位，清晰界定合法活動的范圍界限，使其在法律的框架內(nèi)健康發(fā)展；同時，嚴(yán)厲打擊非法融資和金融詐騙活動，維護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益，保證金融市場和社會秩序的穩(wěn)定。

（二）有序引導(dǎo)民間資金“脫虛入實”

民間借貸風(fēng)險的積聚，很大程度上源于虛擬經(jīng)濟(jì)的過渡膨脹。從長遠(yuǎn)來看，民間借貸“正能量”的有效釋放，關(guān)鍵在于“脫虛入實”，在實體經(jīng)濟(jì)中找到合適的投資渠道。隨著國家穩(wěn)增長政策的出臺，相關(guān)行業(yè)和領(lǐng)域相繼對民間資本放開了限制。建議下階段人民銀行加強(qiáng)與地方政府經(jīng)濟(jì)、金融等相關(guān)部門的溝通與合作，共同規(guī)范、引導(dǎo)民間資本有序發(fā)展，充分調(diào)動民間資本的積極性，進(jìn)一步激發(fā)經(jīng)濟(jì)增長的內(nèi)生動力，使目前正在暴露風(fēng)險的民間借貸資金轉(zhuǎn)化為有益的產(chǎn)業(yè)資本。

（三）切實完善中小微企業(yè)金融服務(wù)

中小微企業(yè)融資難題與民間借貸問題的交織重疊，導(dǎo)致了民間借貸風(fēng)險的進(jìn)一步加劇。負(fù)債率高的中小微企業(yè)一旦發(fā)生資金鏈斷裂，就很可能成為民間借貸的典型案例。因此，對于眾多亟需資金支持的中小微企業(yè)而言，一方面堅持在信貸資源配置上繼續(xù)給予適度傾斜，通過金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新滿足其多樣化的資金需求；另一方面加快推進(jìn)中小企業(yè)集合票據(jù)等直接融資業(yè)務(wù)發(fā)展，促進(jìn)民間資本與民營企業(yè)的有效對接。

（四）建立健全多層次的外部監(jiān)管體系