前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇供應(yīng)鏈法律風(fēng)險(xiǎn)防控范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。

供應(yīng)鏈法律風(fēng)險(xiǎn)防控范文第1篇

［關(guān)鍵詞］商業(yè)銀行;供應(yīng)鏈金融;風(fēng)險(xiǎn)防范

1供應(yīng)鏈金融的含義

供應(yīng)鏈金融大致可以從狹義和廣義兩個(gè)角度來分析，廣義的供應(yīng)鏈金融是供應(yīng)鏈金融資源的整合，由供應(yīng)鏈定的金融組織為其提供完善的解決方案。狹義的供應(yīng)鏈金融是金融機(jī)構(gòu)為上、下游提供的信貸產(chǎn)品。從金融機(jī)構(gòu)的角度來說，供應(yīng)鏈金融是商業(yè)銀行等特定的金融機(jī)構(gòu)以供應(yīng)鏈上的真實(shí)貿(mào)易為背景，以企業(yè)經(jīng)營的貿(mào)易行為產(chǎn)生的確定的未來現(xiàn)金流為直接還款來源，并根據(jù)核心企業(yè)與相關(guān)貿(mào)對象的信用水平，為企業(yè)提供原材料采購、生產(chǎn)制造以及產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)過程中有針對性的信用增級、擔(dān)保、融資、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、結(jié)算等金融產(chǎn)品與服務(wù)。

2商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)因素分析

2.1政策風(fēng)險(xiǎn)

一方面，供應(yīng)鏈融資作為一種新的金融產(chǎn)品，其相關(guān)的政策、法律不盡完善。隨著供應(yīng)鏈金融的不斷充實(shí)與發(fā)展，新的金融信貸產(chǎn)品不斷推陳出新，新的信貸產(chǎn)品所涉及的市場與相關(guān)領(lǐng)域不斷廣闊，因此這些新的信貸產(chǎn)品所涉及的領(lǐng)域其法律法規(guī)往往存在空白，甚至有些地方存在著一定的矛盾，相關(guān)商業(yè)銀行一旦遇到法律糾紛，通過相關(guān)的司法程序維護(hù)自己權(quán)益就會面臨一定的困難，尤其是我國動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押的相關(guān)法律制度不夠完善，動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押面臨主要抵押財(cái)產(chǎn)不特定性，容易產(chǎn)生擔(dān)保物債權(quán)的不穩(wěn)定。另一方面，供應(yīng)鏈金融中應(yīng)收賬款質(zhì)押登記管理不完善。相關(guān)的管理機(jī)構(gòu)對應(yīng)收賬款質(zhì)押登記的內(nèi)容撰寫缺乏規(guī)范性的要求，而這些將導(dǎo)致商業(yè)銀行在相應(yīng)債權(quán)到期后無法順利實(shí)現(xiàn)自身權(quán)利。

2.2信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)也被稱作違約風(fēng)險(xiǎn)，它是指交易對手在合同到期時(shí)未能履行其義務(wù)而導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是整個(gè)供應(yīng)鏈金融中商業(yè)銀行所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一，也是商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)流程中面臨的難題與制約供應(yīng)鏈金融發(fā)展的瓶頸之一。傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)是對單個(gè)企業(yè)作為主要考察對象，而供應(yīng)鏈金融是通過核心企業(yè)作為傳導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈中上下游企業(yè)、倉儲物流公司、第三方監(jiān)管和銀行多方位、多主體全面參與的有效運(yùn)營模式。因此，供應(yīng)鏈金融主體的多元化也勢必造成風(fēng)險(xiǎn)源的多元化、復(fù)雜化，而這些風(fēng)險(xiǎn)突出的表現(xiàn)為資金引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)與質(zhì)押貨物引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。在資金引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)方面，一旦核心企業(yè)資金鏈條無法正常運(yùn)轉(zhuǎn)，這樣風(fēng)險(xiǎn)會迅速波及當(dāng)前供應(yīng)鏈條上的各個(gè)主體，給商業(yè)銀行造成巨大損失，或者融資企業(yè)由于自身財(cái)務(wù)等問題，無法歸還信貸資金與利息都會使商業(yè)銀行遭受損失。在質(zhì)押物引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的方面，由于在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程中，商業(yè)銀行對質(zhì)押物的管理較傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)有所創(chuàng)新，在整個(gè)監(jiān)管過程中，商業(yè)銀行只過于依賴第三方監(jiān)管公司，如果監(jiān)管公司對質(zhì)押物處置不當(dāng)就會導(dǎo)致商業(yè)銀行遭受風(fēng)險(xiǎn)甚至重大損失。

2.3市場風(fēng)險(xiǎn)

所謂金融市場風(fēng)險(xiǎn)是指由于金融市場環(huán)境的變動(dòng)及不確定性造成市場商品價(jià)格大幅變動(dòng)而給銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)，主要分為價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)。首先，價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)是市場上商品價(jià)格變動(dòng)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。在供應(yīng)鏈金融中，企業(yè)商品流通產(chǎn)生的現(xiàn)金流是融資企業(yè)歸還商業(yè)銀行的第一還款來源，所以平穩(wěn)的市場價(jià)格是融資企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要保證之一，一旦質(zhì)押物因?yàn)槭袌鰞r(jià)格下跌則會導(dǎo)致企業(yè)蒙受損失，進(jìn)而影響商業(yè)銀行收回信貸資金及利息產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。其次，匯率風(fēng)險(xiǎn)是由于匯率波動(dòng)繼而導(dǎo)致商業(yè)銀行的長期市值和凈收益下降的風(fēng)險(xiǎn)，供應(yīng)鏈中，如果相關(guān)的供應(yīng)鏈主體涉及國際結(jié)算，匯率則會對融資企業(yè)及商業(yè)銀行造成一定的風(fēng)險(xiǎn)。最后，利率風(fēng)險(xiǎn)是指金融市場利率發(fā)生變化對商業(yè)銀行造成的損失。當(dāng)前商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融融資產(chǎn)品在定價(jià)方式上仍然采取傳統(tǒng)的信貸模式下的固定利率定價(jià)方式，如果國家對當(dāng)前利率進(jìn)行調(diào)整，而商業(yè)銀行不能根據(jù)當(dāng)前市場利率及時(shí)調(diào)整其戰(zhàn)略計(jì)劃，那么銀行只能承擔(dān)此期間因利率調(diào)整而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

2.4操作風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)供應(yīng)鏈金融的特點(diǎn)來看，其面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)主要因素有信貸流程不完善、內(nèi)部因素、外部因素。首先，信貸流程不完善導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，由于供應(yīng)鏈融資過程較一般信貸業(yè)務(wù)流程主體眾多且流程復(fù)雜，且由于供應(yīng)鏈金融發(fā)展起步較晚，配套的業(yè)務(wù)規(guī)范、流程制度不完善，因此在操作過程中，信貸經(jīng)辦人員無據(jù)可依，進(jìn)而造成操作失誤引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn);其次，內(nèi)部因素導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部因素主要是指供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的相關(guān)業(yè)務(wù)人員在業(yè)務(wù)調(diào)查、授信審批以及貸后監(jiān)管過程中，由于其經(jīng)驗(yàn)、技能不足或者人為主觀原因產(chǎn)生瀆職、欺詐等行為而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn);第三，外部因素引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。外部因素主要是自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭等不可抗拒的因素。這些風(fēng)險(xiǎn)一旦涉及供應(yīng)鏈融資中的相關(guān)主體或者是質(zhì)押物，都會引發(fā)資金鏈斷裂，直接或者間接給銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)。

3商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)防控措施

3.1建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件

首先，商業(yè)銀行在開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的伊始要對核心企業(yè)進(jìn)行全方位的審查，挑選效益好、行業(yè)前景好且規(guī)模大，具有較強(qiáng)影響力的企業(yè)作為核心企業(yè)，同時(shí)對供應(yīng)鏈金融內(nèi)的其他交易主體進(jìn)行嚴(yán)格篩選。其次，鼓勵(lì)核心企業(yè)對其上下游的交易企業(yè)設(shè)置獎(jiǎng)罰措施，這樣有利于商業(yè)銀行利用核心企業(yè)的行業(yè)地位約束融資企業(yè)，降低商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。最后，充分利用核心企業(yè)給予上下游企業(yè)的排他性優(yōu)惠措施，有利于商業(yè)銀行實(shí)施信用捆綁技術(shù)，降低商業(yè)銀行承受的信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.2建立科學(xué)的供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

構(gòu)建科學(xué)的供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制可以有效對供應(yīng)鏈內(nèi)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測與防范，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的源頭，提前對風(fēng)險(xiǎn)源進(jìn)行處理，降低供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，具體可以從以下幾個(gè)方面實(shí)施供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制:首先，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)分析機(jī)制?？茖W(xué)的風(fēng)險(xiǎn)分析機(jī)制能夠發(fā)揮供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)信號的檢測診斷功能，通過發(fā)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融中的異常信號，應(yīng)用當(dāng)代科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)診斷技術(shù)對其進(jìn)行分析與判斷，對風(fēng)險(xiǎn)的大小與可能帶來的不良后果進(jìn)行評估。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的基本辦法是將其采集的信號傳輸給供應(yīng)鏈金融預(yù)警分析系統(tǒng)，通過各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的判斷模型對風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展趨勢以及可能帶來的不良后果進(jìn)行判斷;其次，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警后相應(yīng)措施。通過供應(yīng)鏈金融預(yù)警信號進(jìn)行分析，根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)類別對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效處理，將可能出現(xiàn)的損失降到最小。

3.3加強(qiáng)供應(yīng)鏈金融現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)管理

供應(yīng)鏈金融必須基于真實(shí)的貿(mào)易背景并以貿(mào)易項(xiàng)下利潤的實(shí)現(xiàn)與結(jié)算的控制去引導(dǎo)現(xiàn)金回流至銀行的通道，進(jìn)而保證了銀行信貸資金的還款來源。因此信貸資金的專款專用體現(xiàn)了現(xiàn)金流的有效管理，也是保障融資企業(yè)還款來源的核心技術(shù)之一。首先，流量管理。商業(yè)銀行對現(xiàn)金的流量管理具體地體現(xiàn)為授信額度與規(guī)模。因此，商業(yè)銀行要重點(diǎn)考察現(xiàn)金流量與授信企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模與支持性資產(chǎn)的匹配狀況，以及供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)內(nèi)各主體的經(jīng)營能力;其次，流向管理。商業(yè)銀行要在供應(yīng)鏈金融的具體環(huán)節(jié)通過對回流資金的時(shí)間、額度與路徑的控制，實(shí)現(xiàn)對現(xiàn)金流向的控制;最后，循環(huán)周期管理。這種管理方式要在綜合行業(yè)結(jié)算方式、平均銷售周期的基礎(chǔ)上，計(jì)算出一個(gè)完成的資金循環(huán)時(shí)間，從而保證授信企業(yè)在供應(yīng)鏈內(nèi)完成資金流與物流的循環(huán)。

參考文獻(xiàn):

［1］楊晏忠.論商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)防范［J］．金融論壇，2007(10)．

［2］李毅學(xué)，馮耕中，屠惠遠(yuǎn).供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新中下側(cè)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避銀行的貸款額度分析［J］．系統(tǒng)科學(xué)與數(shù)學(xué)，2009(4)．

供應(yīng)鏈法律風(fēng)險(xiǎn)防控范文第2篇

供應(yīng)鏈金融大致可以從狹義和廣義兩個(gè)角度來分析，廣義的供應(yīng)鏈金融是供應(yīng)鏈金融資源的整合，由供應(yīng)鏈定的金融組織為其提供完善的解決方案。狹義的供應(yīng)鏈金融是金融機(jī)構(gòu)為上、下游提供的信貸產(chǎn)品。從金融機(jī)構(gòu)的角度來說，供應(yīng)鏈金融是商業(yè)銀行等特定的金融機(jī)構(gòu)以供應(yīng)鏈上的真實(shí)貿(mào)易為背景，以企業(yè)經(jīng)營的貿(mào)易行為產(chǎn)生的確定的未來現(xiàn)金流為直接還款來源，并根據(jù)核心企業(yè)與相關(guān)貿(mào)對象的信用水平，為企業(yè)提供原材料采購、生產(chǎn)制造以及產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)過程中有針對性的信用增級、擔(dān)保、融資、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、結(jié)算等金融產(chǎn)品與服務(wù)。

2 商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)因素分析

2.1 政策風(fēng)險(xiǎn)

一方面，供應(yīng)鏈融資作為一種新的金融產(chǎn)品，其相關(guān)的政策、法律不盡完善。隨著供應(yīng)鏈金融的不斷充實(shí)與發(fā)展，新的金融信貸產(chǎn)品不斷推陳出新，新的信貸產(chǎn)品所涉及的市場與相關(guān)領(lǐng)域不斷廣闊，因此這些新的信貸產(chǎn)品所涉及的領(lǐng)域其法律法規(guī)往往存在空白，甚至有些地方存在著一定的矛盾，相關(guān)商業(yè)銀行一旦遇到法律糾紛，通過相關(guān)的司法程序維護(hù)自己權(quán)益就會面臨一定的困難，尤其是我國動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押的相關(guān)法律制度不夠完善，動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押面臨主要抵押財(cái)產(chǎn)不特定性，容易產(chǎn)生擔(dān)保物債權(quán)的不穩(wěn)定。另一方面，供應(yīng)鏈金融中應(yīng)收賬款質(zhì)押登記管理不完善。相關(guān)的管理機(jī)構(gòu)對應(yīng)收賬款質(zhì)押登記的內(nèi)容撰寫缺乏規(guī)范性的要求，而這些將導(dǎo)致商業(yè)銀行在相應(yīng)債權(quán)到期后無法順利實(shí)現(xiàn)自身權(quán)利。

2.2 信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)也被稱作違約風(fēng)險(xiǎn)，它是指交易對手在合同到期時(shí)未能履行其義務(wù)而導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是整個(gè)供應(yīng)鏈金融中商業(yè)銀行所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一，也是商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)流程中面臨的難題與制約供應(yīng)鏈金融發(fā)展的瓶頸之一。傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)是對單個(gè)企業(yè)作為主要考察對象，而供應(yīng)鏈金融是通過核心企業(yè)作為傳導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈中上下游企業(yè)、倉儲物流公司、第三方監(jiān)管和銀行多方位、多主體全面參與的有效運(yùn)營模式。因此，供應(yīng)鏈金融主體的多元化也勢必造成風(fēng)險(xiǎn)源的多元化、復(fù)雜化，而這些風(fēng)險(xiǎn)突出的表現(xiàn)為資金引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)與質(zhì)押貨物引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。在資金引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)方面，一旦核心企業(yè)資金鏈條無法正常運(yùn)轉(zhuǎn)，這樣風(fēng)險(xiǎn)會迅速波及當(dāng)前供應(yīng)鏈條上的各個(gè)主體，給商業(yè)銀行造成巨大損失，或者融資企業(yè)由于自身財(cái)務(wù)等問題，無法歸還信貸資金與利息都會使商業(yè)銀行遭受損失。在質(zhì)押物引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的方面，由于在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程中，商業(yè)銀行對質(zhì)押物的管理較傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)有所創(chuàng)新，在整個(gè)監(jiān)管過程中，商業(yè)銀行只過于依賴第三方監(jiān)管公司，如果監(jiān)管公司對質(zhì)押物處置不當(dāng)就會導(dǎo)致商業(yè)銀行遭受風(fēng)險(xiǎn)甚至重大損失。

2.3 市場風(fēng)險(xiǎn)

所謂金融市場風(fēng)險(xiǎn)是指由于金融市場環(huán)境的變動(dòng)及不確定性造成市場商品價(jià)格大幅變動(dòng)而給銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)，主要分為價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)。首先，價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)是市場上商品價(jià)格變動(dòng)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。在供應(yīng)鏈金融中，企業(yè)商品流通產(chǎn)生的現(xiàn)金流是融資企業(yè)歸還商業(yè)銀行的第一還款來源，所以平穩(wěn)的市場價(jià)格是融資企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要保證之一，一旦質(zhì)押物因?yàn)槭袌鰞r(jià)格下跌則會導(dǎo)致企業(yè)蒙受損失，進(jìn)而影響商業(yè)銀行收回信貸資金及利息產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。其次，匯率風(fēng)險(xiǎn)是由于匯率波動(dòng)繼而導(dǎo)致商業(yè)銀行的長期市值和凈收益下降的風(fēng)險(xiǎn)，供應(yīng)鏈中，如果相關(guān)的供應(yīng)鏈主體涉及國際結(jié)算，匯率則會對融資企業(yè)及商業(yè)銀行造成一定的風(fēng)險(xiǎn)。最后，利率風(fēng)險(xiǎn)是指金融市場利率發(fā)生變化對商業(yè)銀行造成的損失。當(dāng)前商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融融資產(chǎn)品在定價(jià)方式上仍然采取傳統(tǒng)的信貸模式下的固定利率定價(jià)方式，如果國家對當(dāng)前利率進(jìn)行調(diào)整，而商業(yè)銀行不能根據(jù)當(dāng)前市場利率及時(shí)調(diào)整其戰(zhàn)略計(jì)劃，那么銀行只能承擔(dān)此期間因利率調(diào)整而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

2.4 操作風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)供應(yīng)鏈金融的特點(diǎn)來看，其面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)主要因素有信貸流程不完善、內(nèi)部因素、外部因素。首先，信貸流程不完善導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，由于供應(yīng)鏈融資過程較一般信貸業(yè)務(wù)流程主體眾多且流程復(fù)雜，且由于供應(yīng)鏈金融發(fā)展起步較晚，配套的業(yè)務(wù)規(guī)范、流程制度不完善，因此在操作過程中，信貸經(jīng)辦人員無據(jù)可依，進(jìn)而造成操作失誤引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)；其次，內(nèi)部因素導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部因素主要是指供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的相關(guān)業(yè)務(wù)人員在業(yè)務(wù)調(diào)查、授信審批以及貸后監(jiān)管過程中，由于其經(jīng)驗(yàn)、技能不足或者人為主觀原因產(chǎn)生瀆職、欺詐等行為而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)；第三，外部因素引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。外部因素主要是自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭等不可抗拒的因素。這些風(fēng)險(xiǎn)一旦涉及供應(yīng)鏈融資中的相關(guān)主體或者是質(zhì)押物，都會引發(fā)資金鏈斷裂，直接或者間接給銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)。

3 商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)防控措施

3.1 建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件

首先，商業(yè)銀行在開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的伊始要對核心企業(yè)進(jìn)行全方位的審查，挑選效益好、行業(yè)前景好且規(guī)模大，具有較強(qiáng)影響力的企業(yè)作為核心企業(yè)，同時(shí)對供應(yīng)鏈金融內(nèi)的其他交易主體進(jìn)行嚴(yán)格篩選。其次，鼓勵(lì)核心企業(yè)對其上下游的交易企業(yè)設(shè)置獎(jiǎng)罰措施，這樣有利于商業(yè)銀行利用核心企業(yè)的行業(yè)地位約束融資企業(yè)，降低商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。最后，充分利用核心企業(yè)給予上下游企業(yè)的排他性優(yōu)惠措施，有利于商業(yè)銀行實(shí)施信用捆綁技術(shù)，降低商業(yè)銀行承受的信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 建立科學(xué)的供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

構(gòu)建科學(xué)的供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制可以有效對供應(yīng)鏈內(nèi)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測與防范，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的源頭，提前對風(fēng)險(xiǎn)源進(jìn)行處理，降低供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，具體可以從以下幾個(gè)方面實(shí)施供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制：首先，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)分析機(jī)制。科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)分析機(jī)制能夠發(fā)揮供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)信號的檢測診斷功能，通過發(fā)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融中的異常信號，應(yīng)用當(dāng)代科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)診斷技術(shù)對其進(jìn)行分析與判斷，對風(fēng)險(xiǎn)的大小與可能帶來的不良后果進(jìn)行評估。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的基本辦法是將其采集的信號傳輸給供應(yīng)鏈金融預(yù)警分析系統(tǒng)，通過各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的判斷模型對風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展趨勢以及可能帶來的不良后果進(jìn)行判斷；其次，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警后相應(yīng)措施。通過供應(yīng)鏈金融預(yù)警信號進(jìn)行分析，根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)類別對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效處理，將可能出現(xiàn)的損失降到最小。

供應(yīng)鏈法律風(fēng)險(xiǎn)防控范文第3篇

關(guān)鍵詞：供應(yīng)鏈金融；發(fā)展趨勢；風(fēng)險(xiǎn)防控

本文系黑龍江省哲學(xué)社會科學(xué)研究規(guī)劃項(xiàng)目：“新型城鎮(zhèn)化視角下黑龍江省農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展策略研究”（編號：15JYD06）

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2016年12月20日

現(xiàn)代供應(yīng)鏈金融發(fā)端于20世紀(jì)80年代，供應(yīng)鏈金融是指商業(yè)銀行依托供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)，將核心企業(yè)和上下游企業(yè)聯(lián)系在一起，通過對供應(yīng)鏈上相關(guān)企業(yè)的信息獲取和資金流、物流的控制，降低資金風(fēng)險(xiǎn)，為供應(yīng)鏈上的相關(guān)企業(yè)提供綜合性金融服務(wù)。自深圳發(fā)展銀行最早開始從事供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)起，供應(yīng)鏈金融在我國得到了迅速發(fā)展。近年來，“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”的全新運(yùn)作模式進(jìn)一步拓寬了供應(yīng)鏈金融應(yīng)用的廣度和深度。

一、供應(yīng)鏈金融的產(chǎn)生與發(fā)展

中小企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的中堅(jiān)力量。然而，中小企業(yè)融資難在當(dāng)下中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中仍然是一個(gè)十分棘手的問題。自身信用級別較低、社會公信力不足、固定資產(chǎn)等抵押擔(dān)保品少、經(jīng)營管理不善、財(cái)務(wù)信息不透明等原因使得中小企業(yè)不受銀行等金融機(jī)構(gòu)青睞。供應(yīng)鏈金融為中小企業(yè)融資提供了新思路。

2000年深圳發(fā)展銀行在國內(nèi)開始開展貨押業(yè)務(wù)，可以視為我國供應(yīng)鏈金融的最早形態(tài)。2003年7月，該銀行率先推出了“1+N”供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，成為我國首先推出供應(yīng)鏈金融的商業(yè)銀行。2005年7月，提出“面向中小企業(yè)，面向貿(mào)易融資”的業(yè)務(wù)策略，2006年深圳發(fā)展銀行，推出“供應(yīng)鏈金融”品牌，當(dāng)年榮獲深圳市金融創(chuàng)新獎(jiǎng)，成為我國開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的拓新者。

隨著深圳發(fā)展銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)取得的成功，眾多商業(yè)銀行紛紛利用金融產(chǎn)品同質(zhì)性、易復(fù)制等特點(diǎn)，改良出符合自身的供應(yīng)鏈金融。例如，華夏銀行的“N+1+N”模式、廣東發(fā)展銀行的“N+1+M”模式等，至今為止，95%以上的商業(yè)銀行都擁有帶有自己特色的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品和服務(wù)。

2008年之后，由于全球性金融危機(jī)的爆發(fā)，較長一段時(shí)間內(nèi)，無論是國外還是國內(nèi)都處于銀根緊縮、信貸業(yè)務(wù)收縮的狀態(tài)，但供應(yīng)鏈金融憑借自身的獨(dú)特優(yōu)勢，卻呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢。以深圳發(fā)展銀行為例，在2010年末供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的授信規(guī)模達(dá)到1，755億元，不良率僅占0.32%，這既體現(xiàn)出供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)較低的優(yōu)勢，也彰顯出供應(yīng)鏈金融作為商業(yè)銀行一個(gè)重要利潤增長點(diǎn)具有極大的開發(fā)潛力。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代供應(yīng)鏈金融新發(fā)展

當(dāng)下供應(yīng)鏈已由傳統(tǒng)模式，發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融與供應(yīng)鏈金融的結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了信息與產(chǎn)業(yè)透明化。金融機(jī)構(gòu)與核心企業(yè)及中小企業(yè)的有機(jī)結(jié)合，帶動(dòng)物流企業(yè)等第三方企業(yè)的發(fā)展。以互動(dòng)、協(xié)同、可視為理念，利用成熟互聯(lián)網(wǎng)和IT技術(shù)構(gòu)建平臺，鏈接供應(yīng)鏈的上下游及各參與方，包括核心企業(yè)、中小企業(yè)、商業(yè)銀行、物流服務(wù)商、保險(xiǎn)公司等，為企業(yè)提供準(zhǔn)確及時(shí)的在線融資、在線結(jié)算等投資理財(cái)服務(wù)。

相對于電商領(lǐng)域企業(yè)，實(shí)體企業(yè)對供應(yīng)鏈金融的需求更加的渴望，在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)電商飛速發(fā)展，像淘寶、京東等對實(shí)體企業(yè)的沖擊越來越嚴(yán)重，實(shí)體企業(yè)希望通過完善的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，加強(qiáng)實(shí)體企業(yè)的競爭力。

較之傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融，“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下的供應(yīng)鏈金融可以利用成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和IT技術(shù)構(gòu)建平臺，金融機(jī)構(gòu)與核心企業(yè)密切合作，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云平臺等技術(shù)實(shí)現(xiàn)資源共享，并且通過對相關(guān)各方經(jīng)營活動(dòng)中所產(chǎn)生的商流、物流、資金流、信息流的歸集和整合，提供適應(yīng)供應(yīng)鏈全鏈條的在線融資、結(jié)算、投資理財(cái)?shù)染C合金融與增值服務(wù)。這就擴(kuò)展了供應(yīng)鏈金融的規(guī)模，由原來的“鏈”逐漸擴(kuò)大為“網(wǎng)”，這張“網(wǎng)”覆蓋的范圍更大，參與的主體更多，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，供應(yīng)鏈金融變得更為復(fù)雜和高效。

我國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都在供應(yīng)鏈金融這一領(lǐng)域努力發(fā)展，京東就是其中的典型代表之一。京東現(xiàn)在已經(jīng)不單單是電商，而且集京東物流、京東金融于一身，已經(jīng)形成了一條較為完整的互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融。在京東企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略中，已將供應(yīng)鏈金融作為產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)，京東自身建設(shè)的物流給它帶來了很大的優(yōu)勢，經(jīng)過京東不斷的發(fā)展，已經(jīng)形成了一套較為完善的供應(yīng)鏈金融，為上游企業(yè)提供資金與理財(cái)服務(wù)，為下游消費(fèi)者提供分期付款模式。同時(shí)，京東擁有優(yōu)質(zhì)的上游供應(yīng)商、下游消費(fèi)者的精準(zhǔn)大數(shù)據(jù)，成功搭建了較完善的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)框架。

未來供應(yīng)鏈金融的發(fā)展將更加依靠大數(shù)據(jù)、云平臺等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，體系也將越來越完善，企業(yè)發(fā)展也必將依靠供應(yīng)鏈金融這條道路，誰能使體系更加完善且成熟，誰就會在發(fā)展的道路上越走越遠(yuǎn)。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”供應(yīng)鏈金融運(yùn)行模式

供鏈金融要實(shí)現(xiàn)物流、商流、資金流、信息流的“四流合一”，互聯(lián)網(wǎng)則是實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的最佳方式?；ヂ?lián)網(wǎng)與供應(yīng)鏈金融結(jié)合的優(yōu)勢主要表現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)化、精準(zhǔn)化、數(shù)據(jù)化方面。從目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀看，存在著幾種比較主流的“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”的運(yùn)行模式。

第一種是電商平臺發(fā)展模式。電商平臺發(fā)展模式是指電商平臺通過獲取買賣雙方在其交易平臺上的大量交易信息，并且根據(jù)客戶的需求為上下游供應(yīng)商和客戶提供金融產(chǎn)品與融資服務(wù)。即電商平臺憑借在商流、信息流、物流等方面的優(yōu)勢，扮演擔(dān)保角色（資金來源主要是商業(yè)銀行）或者通過自有資金幫助供應(yīng)商解決資金融通問題，并從中獲取收益。電商平臺能夠方便并快速地獲取整合供應(yīng)鏈內(nèi)部交易和資金流等核心信息，由于積累了大量的真實(shí)交易數(shù)據(jù)，電商平臺可以通過不斷積累和挖掘交易行為數(shù)據(jù)，分析、歸納借款人的經(jīng)營與信用特征，通過云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)電商平臺可以做到合理的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制，且相關(guān)成本很低。電商模式包括綜合電商模式和垂直電商模式兩大類。目前，國內(nèi)綜合電商模式的成功案例包括阿里、京東、蘇寧等，垂直電商模式主要有上海鋼聯(lián)、生意寶等。

第二種是P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展模式。P2P網(wǎng)貸的供應(yīng)鏈金融是網(wǎng)貸平臺圍繞供應(yīng)鏈核心企業(yè)，平臺直接接觸此類企業(yè)的經(jīng)營生產(chǎn)，通過數(shù)據(jù)共享、實(shí)時(shí)監(jiān)控、產(chǎn)品抵押等手段，把企業(yè)通過平臺的融資風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)由其生產(chǎn)活動(dòng)化大幅降低，從而為投資人提供低風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的標(biāo)的項(xiàng)目。P2P的供應(yīng)鏈模式面對的是整個(gè)行業(yè)而非單個(gè)核心企業(yè)，行業(yè)存量、市場空間將會給互聯(lián)網(wǎng)平臺提供更為巨大的成長空間。P2P網(wǎng)貸平臺處理和整合信息能力以及審批效率、創(chuàng)新速度都遠(yuǎn)超商I銀行，貼合市場、機(jī)動(dòng)靈活，且資金來源風(fēng)險(xiǎn)偏好多元化，可以滿足產(chǎn)業(yè)鏈中的中小企業(yè)的個(gè)性化需求，P2P平臺把相應(yīng)債權(quán)標(biāo)的可以打包設(shè)計(jì)成短期產(chǎn)品，符合目前P2P線上投資人的短期投資偏好，且收益率相比銀行理財(cái)產(chǎn)品要高出很多。一些國內(nèi)領(lǐng)先的P2P平臺在自身豐富的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)累積和專業(yè)的風(fēng)控能力的基礎(chǔ)上，紛紛深度介入能源、農(nóng)業(yè)、旅游、珠寶等產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈領(lǐng)域。目前，國內(nèi)成功切入供應(yīng)鏈金融的P2P平臺主要有寶象金融、銀湖網(wǎng)、農(nóng)發(fā)貸等。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及防范

因搭上“互聯(lián)網(wǎng)+”快車而飛速發(fā)展的供應(yīng)鏈金融仍然面對著很多嚴(yán)峻的問題。首先，與供應(yīng)鏈金融相關(guān)的法律法規(guī)比較滯后，在供應(yīng)鏈金融飛速發(fā)展的同時(shí)，急需一套完善的法律法規(guī)來保駕護(hù)航，這樣才會使供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)走得更加長遠(yuǎn)；其次，一些行業(yè)不正當(dāng)競爭，也影響著供應(yīng)鏈金融的發(fā)展，像一些O2O平臺的虛假融資信息等；再次，供應(yīng)鏈本身內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)也日益突出。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使供應(yīng)鏈金融由“鏈”向“網(wǎng)”發(fā)展，在更多企業(yè)享受到供應(yīng)鏈金融利益的同時(shí)，供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加；最后，當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融需要較為先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，對從業(yè)人員業(yè)務(wù)技術(shù)也有較高的要求。由于產(chǎn)業(yè)發(fā)展不是很完善，一些體制中還有很多漏洞，近些年互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙越來越頻發(fā)，建立完善的管理體制迫在眉睫。

商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的發(fā)揮在于創(chuàng)新，而與產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新相伴而來的各種風(fēng)險(xiǎn)必須得到有效控制和防范。因此，商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)管理作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程，它需要在整個(gè)商業(yè)銀行的范圍內(nèi)建立一個(gè)全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，只有這樣才能使商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融所面臨的風(fēng)險(xiǎn)減弱到最低程度，從而提高商業(yè)銀行的經(jīng)營效率。對供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理的方法主要是通過加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)信息的了解和溝通，對潛在的意外和損失進(jìn)行識別、衡量和分析，以最小成本、最優(yōu)化組合對風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行有效規(guī)避、實(shí)時(shí)監(jiān)控，以保證供應(yīng)鏈金融的安全。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]趙燕.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下我國商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2014.11.

[2]劉達(dá).基于傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融的“互聯(lián)網(wǎng)+”研究[J].經(jīng)濟(jì)與管理研究，2016.11.

供應(yīng)鏈法律風(fēng)險(xiǎn)防控范文第4篇

0 引言

伴隨經(jīng)濟(jì)全球化浪潮的襲來，使得我國銀行業(yè)、對外貿(mào)易業(yè)務(wù)的競爭日益加劇，而國際貿(mào)易融資因其特有的優(yōu)勢，已經(jīng)成為企業(yè)、銀行重點(diǎn)關(guān)注的一項(xiàng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)。但是在當(dāng)今金融危機(jī)帶來的不利影響還為消除，甚至有些方面還在加劇，全球國際貿(mào)易總量受到?jīng)_擊，我國的對外貿(mào)易也受到一定影響，許多依賴對外貿(mào)易的企業(yè)瀕臨倒閉。在這種大環(huán)境下，企業(yè)、銀行需要強(qiáng)化融資風(fēng)險(xiǎn)意識，必須認(rèn)真研究分析貿(mào)易融資存在哪些風(fēng)險(xiǎn)，摸索出一些有效的解決措施，以便合理、有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，幫助對外貿(mào)易企業(yè)、銀行獲得相關(guān)資金，從而促進(jìn)我國國際貿(mào)易融資的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)對外貿(mào)易的健康、穩(wěn)定發(fā)展，為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供基礎(chǔ)。

1 我國發(fā)展國際貿(mào)易融資的趨勢

伴隨高新科技在近幾年的高速發(fā)展，加快了以信息為基礎(chǔ)的電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展步伐，促進(jìn)了國際貿(mào)易供應(yīng)鏈的形成和國際貿(mào)易融資的快速發(fā)展，無論從融資方式還是市場組織形式上，國際貿(mào)易融資逐漸發(fā)生著深刻變化。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.1重視參與國際貿(mào)易供應(yīng)鏈的各環(huán)節(jié)

為了適應(yīng)國際貿(mào)易供應(yīng)鏈的發(fā)展要求，有些國際知名大銀行在逐漸調(diào)整國際貿(mào)易融資的方式，使其更能符合企業(yè)和自身發(fā)展的需要，不再僅僅是為企業(yè)在貿(mào)易中的某個(gè)階段、環(huán)節(jié)提供融資，而是注重企業(yè)在貿(mào)易周期中的整體需求，從合同簽訂開始，就關(guān)注整個(gè)貿(mào)易供應(yīng)鏈的資金動(dòng)向。例如有的銀行將物流公司、票據(jù)管理公司進(jìn)行整合，打破原有各自參與到供應(yīng)鏈的局限，從供應(yīng)鏈的源頭開始參與各環(huán)節(jié)，完善供應(yīng)鏈上的金融服務(wù)，不僅為企業(yè)提供全方位的金融支持，還有效降低企業(yè)在供應(yīng)鏈上的成本。

1.2創(chuàng)新貿(mào)易融資的管理方式

計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展給銀行開展業(yè)務(wù)提供了方便，銀行可以通過高新技術(shù)搭建電子商務(wù)平臺，加入到國際電子結(jié)算支付系統(tǒng)中。電子商務(wù)平臺既能為賣家的支付提供保護(hù)，又能為買家貨到付款的交易提供了自由，同時(shí)不僅能提供給銀行、保險(xiǎn)公司、物流公司業(yè)務(wù)資源，還能為企業(yè)創(chuàng)造條件獲得業(yè)務(wù)資源，這樣就有效的減少了貿(mào)易的風(fēng)險(xiǎn)。

1.3拓展信用證業(yè)務(wù)

從業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和性質(zhì)上看，國際貿(mào)易和創(chuàng)新國內(nèi)貿(mào)易應(yīng)收賬款流轉(zhuǎn)有許多相似的地方，所以國內(nèi)貿(mào)易融資的操作方式可以向國際貿(mào)易融資學(xué)習(xí)，依據(jù)目前我國的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度、信用環(huán)境，有針對的開展國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)。此外，銀行為了提高國際貿(mào)易融資的水平，也可以通過創(chuàng)新應(yīng)收賬款流轉(zhuǎn)來實(shí)現(xiàn)融資。由于企業(yè)的貨到付款及賒銷等應(yīng)收賬款流轉(zhuǎn)融資需求會不斷增加，這就需要銀行抓住機(jī)遇，豐富融資服務(wù)渠道，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，為企業(yè)提供方便。銀行可依據(jù)自身?xiàng)l件采取第三方買斷、資產(chǎn)證券化、再擔(dān)保等方法分散風(fēng)險(xiǎn)，提高對風(fēng)險(xiǎn)的防控能力，大力開拓出口商票、保理等融資業(yè)務(wù)，從而促進(jìn)銀行匯票和貿(mào)易融資。

2 我國發(fā)展國際貿(mào)易融資的重要性

由于國際關(guān)系的穩(wěn)定，國際貿(mào)易不斷繁榮，這時(shí)銀行順應(yīng)市場要求，運(yùn)用結(jié)構(gòu)性調(diào)整進(jìn)行的短期性融資活動(dòng)，銀行通過國際貿(mào)易融資開展融資活動(dòng)賺取差價(jià)，企業(yè)也在國際貿(mào)易中通過融資增加了現(xiàn)金流。自從加入wto以后我國對外貿(mào)易發(fā)展迅速，貿(mào)易總額逐年增長，2008年金融危機(jī)后對我國國際貿(mào)易產(chǎn)生巨大沖擊，很多外貿(mào)企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難，國際貿(mào)易融資因自身具有的特點(diǎn)優(yōu)勢，受到政府、銀行的重視，成為支持外貿(mào)穩(wěn)定發(fā)展的可靠金融工具。它作為參與國際貿(mào)易各環(huán)節(jié)的信用融資活動(dòng)，既能拓展銀行業(yè)務(wù)，又能讓外貿(mào)企業(yè)緩解融資難問題，對銀企雙方都能產(chǎn)生積極的作用。在當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，對國際貿(mào)易融資加大力度，可以有效減少金融危機(jī)帶來的不了影響，使得外貿(mào)平穩(wěn)上升。

銀行在國際貿(mào)易融資中發(fā)揮著重要的作用，主要體現(xiàn)在銀行業(yè)務(wù)的國際化、現(xiàn)代化，銀行在貿(mào)易融資方面加大貸款力度，使得這一業(yè)務(wù)能長期發(fā)展。隨著國際貿(mào)易的發(fā)展、供應(yīng)鏈的完善，國際貿(mào)易融資已不是簡單的融資，它涉及到企業(yè)大部分財(cái)務(wù)活動(dòng)，它是通過國際擔(dān)保、信用評級，進(jìn)行國際結(jié)算，為企業(yè)解決資金上的困難，就能增加了企業(yè)的現(xiàn)金流，幫助企業(yè)解決困境。所以國際貿(mào)易融資能改變企業(yè)的財(cái)務(wù)管理流程，提高企業(yè)財(cái)務(wù)管理水平。同時(shí)，我國銀行業(yè)需要向國外發(fā)達(dá)國家的知名大銀行學(xué)習(xí)，創(chuàng)新國際貿(mào)易融資方式，大力發(fā)展融資現(xiàn)金流、信用評級、風(fēng)險(xiǎn)防控等，促使我國國際貿(mào)易融資方式多樣化、多層次化。

3 我國發(fā)展國際貿(mào)易融資存在的問題

在我國國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)間較短，還屬于一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，尚處在探索和發(fā)展的階段，與國外發(fā)達(dá)國家水平相比，我國融資業(yè)務(wù)水平還有相當(dāng)大的差距，發(fā)展國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)還存在不少問題，我通過以下幾點(diǎn)說明：

3.1銀行缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和管理措施

國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)會涉及許多風(fēng)險(xiǎn)，如匯率風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等，開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)需要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，運(yùn)用先進(jìn)的技術(shù)方式對整個(gè)業(yè)務(wù)的每個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)控管理，各分支行、部門之間需要同心協(xié)力。而就外匯業(yè)務(wù)處理程序方面，目前我國銀行相對落后，不同的分支行、部門之間的業(yè)務(wù)運(yùn)行相對獨(dú)立，缺少統(tǒng)一的管理，缺乏規(guī)范的業(yè)務(wù)流程和網(wǎng)絡(luò)資源共享，導(dǎo)致無法實(shí)現(xiàn)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)、資源共享、相互制約的目標(biāo)。

我國許多外貿(mào)企業(yè)存在經(jīng)營虧損、大量不良貸款等問題，銀行的國際貿(mào)易融資潛在著重大風(fēng)險(xiǎn)。銀行對企業(yè)、市場了解不深，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警滯后，對風(fēng)險(xiǎn)的防控能力差，主要變現(xiàn)在：第一，有的銀行分支機(jī)構(gòu)沒有從根本改變經(jīng)營分散問題，缺乏對企業(yè)具體情況的整體把握、企業(yè)可選擇的業(yè)務(wù)品種單一、對企業(yè)提供的金融服務(wù)大致雷同，沒有吸引力；第二，沒有根據(jù)具體企業(yè)的本外幣、表內(nèi)外不同金融信貸產(chǎn)品進(jìn)行全面授信，只是針對單項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行授信，這樣既造成企業(yè)的授信面窄，又造成銀行內(nèi)部運(yùn)作效率差，導(dǎo)致部分優(yōu)質(zhì)客戶流失；第三，有些信貸業(yè)務(wù)員對企業(yè)、市場環(huán)境了解不深，信貸人員可以直接調(diào)查了解企業(yè)的具體風(fēng)險(xiǎn)，并將面臨的風(fēng)險(xiǎn)反饋給風(fēng)險(xiǎn)控制部門，信貸人員對企業(yè)缺乏敏感度，將直接影響風(fēng)險(xiǎn)控制部對風(fēng)險(xiǎn)的判斷，導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力差。

3.2缺乏對發(fā)展國際貿(mào)易融資重要性的認(rèn)識

自從金融領(lǐng)域?qū)ν忾_放后，最先與國際接軌的金融業(yè)務(wù)就包括國際貿(mào)易融資，它最有可能先行走向國際化的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。經(jīng)過多年的實(shí)踐努力已經(jīng)取得很大進(jìn)展，但我們的認(rèn)識觀念與國外發(fā)達(dá)國家同行業(yè)還有一段距離。我們對發(fā)展國際貿(mào)易融資的重要性認(rèn)識不到位，主要有：一是銀行的主要精力放在國內(nèi)本幣業(yè)務(wù)上，不管從業(yè)務(wù)的比例，還是客戶、人才、機(jī)構(gòu)的搭配，國際業(yè)務(wù)都處于劣勢，許多人認(rèn)為投入大量的人力、財(cái)力去開發(fā)國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)不值得，不如投入到國內(nèi)本幣業(yè)務(wù)中效果來的快。二是銀行的相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)對國際貿(mào)易融資沒有深入了解，有關(guān)部門缺乏實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)，難以對業(yè)務(wù)的開拓、發(fā)展給予有效的支持、配合。三是沒有充分認(rèn)識到發(fā)展國際貿(mào)易融資對銀行的具體作用，如優(yōu)化銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量、提高銀行盈利能力，而是認(rèn)為在總體的信貸資產(chǎn)中國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的數(shù)量少，起到的作用有限。四是缺乏具備財(cái)務(wù)管理、信貸調(diào)查、相關(guān)法律知識等的綜合型人才，國際貿(mào)易融資是包括貿(mào)易融資、應(yīng)收賬款回收和管理及信用擔(dān)保的綜合金融服務(wù)，這就要求相關(guān)人員要具有豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、扎實(shí)的理論功底作為支撐。由于該項(xiàng)業(yè)務(wù)在我國開展較晚，與之相配的高素質(zhì)綜合性人才比較缺乏，如在企業(yè)開展?fàn)I銷時(shí)對業(yè)務(wù)介紹不全面，企業(yè)提出的相關(guān)問題也不能給以滿意回答，這反而阻礙了國際貿(mào)易融資在我國的推廣運(yùn)營。

3.3國際貿(mào)易融資方式簡單、對象集中

國內(nèi)各家銀行辦理的國際貿(mào)易融資以傳統(tǒng)的方式為主，如打包放款、提貨擔(dān)保、押匯等方式，而相對復(fù)雜的保理、結(jié)構(gòu)貿(mào)易融資、福費(fèi)廷等業(yè)務(wù)比較有限。拿福費(fèi)廷業(yè)務(wù)來說，它是無追償權(quán)的貿(mào)易融資，對企業(yè)來說通過它可以增強(qiáng)資金周轉(zhuǎn)，有效防控信用風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等，保障應(yīng)收賬款的安全性，并且用不到企業(yè)在銀行的授信額度。但這項(xiàng)對企業(yè)需求很大的業(yè)務(wù)，各家銀行開發(fā)不足，業(yè)務(wù)額度非常有限，難以滿足企業(yè)對這項(xiàng)業(yè)務(wù)的需要。

大多數(shù)銀行的國際貿(mào)易融資對象都是放在大型外貿(mào)企業(yè)上，因?yàn)榇笮屯赓Q(mào)企業(yè)經(jīng)營管理水平高、業(yè)務(wù)穩(wěn)定、優(yōu)良的資產(chǎn)質(zhì)量，所以國際競爭力強(qiáng)，成為各家銀行爭相挖掘的融資對象。對于數(shù)量眾多的中小外貿(mào)企業(yè)，會設(shè)定各種限定條件，中小外貿(mào)企業(yè)難以滿足各項(xiàng)條件，申請國際貿(mào)易融資貸款難度比較大，不利于中小外貿(mào)企業(yè)的發(fā)展。

3.4擔(dān)保問題制約國際貿(mào)易融資的發(fā)展

我國發(fā)展國際貿(mào)易融資的一個(gè)重要制約因素就是擔(dān)保難問題，據(jù)有關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國許多外貿(mào)企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率偏高、資產(chǎn)質(zhì)量偏低，所以即便授信額度還沒有用完，企業(yè)在銀行辦理國際貿(mào)易融資時(shí)，都會被要求采取必要的擔(dān)保措施。而對于外貿(mào)企業(yè)來說，能夠提供銀行認(rèn)可的有效抵押物的并不多、或是很難找到能為其提供連帶責(zé)任保證的企業(yè)，采取的擔(dān)保措施很難滿足銀行的要求，所以擔(dān)保難是我國外貿(mào)企業(yè)申請國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)時(shí)存在的普遍問題。

4 我國發(fā)展國際貿(mào)易融資的創(chuàng)新對策

根據(jù)上述發(fā)展我國國際貿(mào)易融資中遇到的問題，結(jié)合實(shí)踐情況提出以下創(chuàng)新對策：

4.1建立健全風(fēng)險(xiǎn)防范體系

與銀行開展國內(nèi)貿(mào)易融資相比，國際貿(mào)易融資既要承擔(dān)債務(wù)人到期無力償還、不愿償還的信用風(fēng)險(xiǎn)，還要承擔(dān)國家風(fēng)險(xiǎn)、匯率和利率風(fēng)險(xiǎn)等自身特有的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)它與國際結(jié)算密切相連，結(jié)算中的交單、欺詐等風(fēng)險(xiǎn)也給國際貿(mào)易融資帶來潛在的風(fēng)險(xiǎn)成本。要想大力拓展該項(xiàng)業(yè)務(wù)，就必須要對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防范、化解。

我們可以運(yùn)用國外先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防控，例如摩根集團(tuán)與另外幾個(gè)銀行合作推出的對銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)評估的組合模型，這個(gè)模型是以信用評級為前提，通過數(shù)理計(jì)算某項(xiàng)或某一組貸款的違約率，從而得出貸款的壞賬率，這個(gè)模型涵蓋了國際貿(mào)易融資的所有信貸產(chǎn)品。它是通過把風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值具體數(shù)值計(jì)算出來，及時(shí)反映出銀行某些信貸出現(xiàn)信用級別下調(diào)、遇到違約風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候應(yīng)準(zhǔn)備多少資本金。由于傳統(tǒng)貿(mào)易融資不能在市場上流轉(zhuǎn)，所以將這想法用到貿(mào)易融資中目前還存在一些問題，但隨著融資市場的發(fā)展，國際貿(mào)易融資在不斷創(chuàng)新，相信這個(gè)問題會得到解決。

4.2樹立發(fā)展國際貿(mào)易融資為企業(yè)服務(wù)的理念

大型外貿(mào)企業(yè)依托自身的行業(yè)壟斷地位、資產(chǎn)實(shí)力等有利條件，隨時(shí)能從銀行獲批流動(dòng)資金貸款，且額度大、使用方便，這就形成它們對貿(mào)易融資的需求不大，而數(shù)量龐大的中小外貿(mào)企業(yè)發(fā)展迅速，但它們自身存在的資產(chǎn)實(shí)力弱、信用評級偏低等問題，使得中小外貿(mào)企業(yè)這塊巨大的融資市場始終難以開發(fā)。國際貿(mào)易融資作為一種金融服務(wù)方式，注重的是融資過程的把控，以防范產(chǎn)品流程操作風(fēng)險(xiǎn)為主，適當(dāng)放寬對企業(yè)資質(zhì)條件的要求，對于中小外貿(mào)企業(yè)融資市場的開發(fā)具有重大意義。只要能夠有效規(guī)劃進(jìn)入這個(gè)市場的業(yè)務(wù)模式，就一定能給國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的拓展帶來新的氣象。正因?yàn)橹行⊥赓Q(mào)企業(yè)潛在巨大的市場空間，需要與之相配的中小商業(yè)銀行為其服務(wù)，中小商業(yè)銀行的國際貿(mào)易融資對象應(yīng)由大型外貿(mào)企業(yè)轉(zhuǎn)向中小外貿(mào)企業(yè)，創(chuàng)新經(jīng)營管理理念，那些符合中小外貿(mào)企業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新融資方式，必將促進(jìn)國際貿(mào)易融資的發(fā)展。

 

4.3多方合作實(shí)現(xiàn)國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的多樣化

伴隨我國外貿(mào)的快速發(fā)展，外貿(mào)企業(yè)的融資方式由單一的銀行貸款，逐漸轉(zhuǎn)向通過國際貿(mào)易融資解決資金問題，這除了需要銀行、企業(yè)合作好以外，本文由收集整理，還需要得到政府的大力支持。政府可以隨時(shí)掌握國際形勢的最新變化，使得銀行、企業(yè)在做國際貿(mào)易融資時(shí)不至于太被動(dòng)，讓融資更高效。如押匯、打包放款、國際保理業(yè)務(wù)、備用信用證及銀行包涵等都可以通過政、企、銀三方合作順利開展業(yè)務(wù)。

4.4加快解決企業(yè)擔(dān)保難問題

由于國際貿(mào)易融資的信貸風(fēng)險(xiǎn)一般要低于其他融資，所以在融資過程中銀行可以適當(dāng)降低擔(dān)保要求，其重點(diǎn)應(yīng)該放在貿(mào)易背景的真實(shí)性、企業(yè)的信譽(yù)情況、企業(yè)的運(yùn)營管理狀況及業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模等方面，保證應(yīng)收賬款資金回籠及時(shí)，以便控制風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，相關(guān)主管部門要?jiǎng)?chuàng)建國際貿(mào)易融資專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)資金，用于外貿(mào)企業(yè)的融資擔(dān)保，解決擔(dān)保難問題。

5 結(jié)論

我國國際貿(mào)易業(yè)務(wù)的高歌猛進(jìn)，促使企業(yè)、銀行大力發(fā)展國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，它能提高企業(yè)、銀行的業(yè)務(wù)量和盈利能力，但目前其發(fā)展又存在一些客觀的問題，這就需 要我們采取一些創(chuàng)新對策，把融資風(fēng)險(xiǎn)控制在最小范圍內(nèi)，有效促進(jìn)國際貿(mào)易融資的快速發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

供應(yīng)鏈法律風(fēng)險(xiǎn)防控范文第5篇

1互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的資產(chǎn)證券化

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺和信息技術(shù)手段為需要的人提供金融類服務(wù)，其能夠?qū)π畔⒉粚ΨQ相關(guān)問題進(jìn)行一定解決，也能夠達(dá)成金融普惠性目標(biāo)，強(qiáng)化提升其便利性。遵照業(yè)務(wù)主體進(jìn)行劃分，其中包含互聯(lián)網(wǎng)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)、“互聯(lián)網(wǎng)+電商平臺”、“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)+金融”等，“互聯(lián)網(wǎng)+電商平臺”就是當(dāng)電商平臺得到一定發(fā)展之后，因?yàn)榫邆浯罅抗?yīng)商、消費(fèi)者等數(shù)據(jù)信息，會逐漸延展至為供應(yīng)商、消費(fèi)者提供一些金融服務(wù)的模式，例如，基于供應(yīng)鏈金融向供應(yīng)商提供服務(wù)，或者是基于消費(fèi)金融為消費(fèi)者提供服務(wù)。因此，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融術(shù)語是“互聯(lián)網(wǎng)+電商平臺”的一種模式，是基于“互聯(lián)網(wǎng)+”及相關(guān)技術(shù)手段，為用戶提供金融產(chǎn)品、服務(wù)的消費(fèi)模式。

當(dāng)前國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融有兩種運(yùn)營模式，一種是自有供應(yīng)鏈的消費(fèi)型金融平臺，另一種則是基于其他供應(yīng)鏈實(shí)現(xiàn)的消費(fèi)型金融平臺，其中自有供應(yīng)鏈也包含產(chǎn)業(yè)系與電商系。很多具有一定影響力的網(wǎng)絡(luò)大亨都具備專屬的平臺，比較有代表性的有花唄、京東白條。電商系消費(fèi)型的金融平臺有自身的優(yōu)勢，如用戶大數(shù)據(jù)及線上供應(yīng)等，基于自身優(yōu)勢，電商平臺能夠獲悉用戶征信水平、消費(fèi)能力，同時(shí)基于低成本對優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行甄別，對信息不對稱問題進(jìn)行有效解決。在完成客戶甄別之后，制定出符合客戶的小額貸款發(fā)放額度，客戶在這個(gè)額度范圍之內(nèi)貸款消費(fèi)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融可基于大數(shù)據(jù)對客戶消費(fèi)習(xí)慣進(jìn)行了解，之后遵照喜好不同進(jìn)行針對性推薦，提升銷量。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)型金融呈現(xiàn)出爆發(fā)式的增長，也暴露出很多隱藏的問題，如過度授信及暴力催收等現(xiàn)象，其會對整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展產(chǎn)生制約影響。對此，國家當(dāng)前已經(jīng)出臺了很多有關(guān)資質(zhì)及業(yè)務(wù)監(jiān)管方面的政策，也就是說，我國的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)型金融開始進(jìn)入整頓時(shí)期。通常來講，資產(chǎn)證券化的資金來源較為多樣化，融資成本較低，而且風(fēng)險(xiǎn)管控、防御的能力需要改善。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)型金融企業(yè)為了對小微型企業(yè)與個(gè)人的消費(fèi)訴求進(jìn)行滿足，外部的資金來源比較有限，會產(chǎn)生融資難的問題。平臺融資預(yù)案一般同小貸公司進(jìn)行對接，小貸公司方的資金來源遵照規(guī)定可以包含：股東注冊時(shí)的資本金，至多兩家銀行的貸款，且貸款金額不允許超出注冊時(shí)資本金的50%。上述兩種途徑難以對小貸企業(yè)的房貸訴求實(shí)現(xiàn)滿足，因此需要對融資途徑進(jìn)行創(chuàng)新拓展，資產(chǎn)證券化是對資金來源進(jìn)行豐富的一種有效方式。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)型金融企業(yè)因?yàn)樽陨碣Y質(zhì)方面的原因，融資成本偏高，基于資產(chǎn)證券化方式進(jìn)行資金募集，其成本資金數(shù)量主要看基礎(chǔ)資產(chǎn)的數(shù)量與質(zhì)量。因?yàn)殡娚叹揞^具有良好的基礎(chǔ)資金，同時(shí)在證券化發(fā)展中交易結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了增信，如果發(fā)起機(jī)構(gòu)的信用水平持平，資產(chǎn)證券化的風(fēng)險(xiǎn)就比較小，票面利率偏低，融資成本也就更低。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，很多問題與風(fēng)險(xiǎn)也持續(xù)出現(xiàn)，非法集資、洗錢、虛假標(biāo)的等諸多風(fēng)險(xiǎn)對整個(gè)行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生了不良影響。資產(chǎn)證券化需要多方參與監(jiān)管，并且進(jìn)行評級、增級等，要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)逐漸實(shí)現(xiàn)規(guī)范化發(fā)展，強(qiáng)化自身應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)問題的能力。

2資產(chǎn)證券化引起的財(cái)務(wù)效應(yīng)

資產(chǎn)證券化引起的財(cái)務(wù)效應(yīng)，國內(nèi)在此方面的研究比較多，但是觀點(diǎn)并不統(tǒng)一，不同企業(yè)其資產(chǎn)證券化產(chǎn)生的作用也不同，有的時(shí)候還會產(chǎn)生相悖的結(jié)果。但是資產(chǎn)證券化會對企業(yè)的財(cái)務(wù)形成正效應(yīng)，基于資產(chǎn)未來的收益，資本市場中的融資方式進(jìn)行證券發(fā)行，其成本會比常規(guī)性債權(quán)、股票等發(fā)行成本低，可以減少融資的成本。在資金證券化的安排流程當(dāng)中，因?yàn)閼?yīng)用專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行基礎(chǔ)資產(chǎn)的管理，可以對信息不對稱有關(guān)問題進(jìn)行有效解決，減少投資者進(jìn)行信息搜集產(chǎn)生的成本，也能夠降低管理者成本。探析資產(chǎn)證券化所產(chǎn)生的效應(yīng)，能夠獲悉資產(chǎn)證券化可以強(qiáng)化提升企業(yè)的營收水平，資產(chǎn)證券化企業(yè)對比其他企業(yè)的鼓動(dòng)回報(bào)率來講，資產(chǎn)證券化企業(yè)的回報(bào)率更高，同時(shí)實(shí)體企業(yè)當(dāng)中會獲得更為良好的業(yè)績增加效應(yīng)。

也有一些學(xué)者認(rèn)為，資產(chǎn)證券化的實(shí)際應(yīng)用中，其會對企業(yè)產(chǎn)生不良影響。可是其在銀行融資渠道方面具有拓展作用，銀行基于此種方式提升外部融資的額度，也就是提升了杠桿率，推動(dòng)信貸擴(kuò)張，倘若銀行減少了放貸條件方面的限制影響，資產(chǎn)證券化會影響金融系統(tǒng)。也就是說，資產(chǎn)證券化能夠提升投資效率并創(chuàng)造效益，同時(shí)也導(dǎo)致銀行放貸標(biāo)準(zhǔn)的降低，其可能會導(dǎo)致銀行面對資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

實(shí)際上，資產(chǎn)證券化有助于國企財(cái)務(wù)狀況的有效改善，提升資產(chǎn)的流動(dòng)性，并且把資產(chǎn)未來收益轉(zhuǎn)變成為既有現(xiàn)金收入，基于表外融資對資本結(jié)構(gòu)進(jìn)行有效優(yōu)化。資產(chǎn)證券化會對企業(yè)財(cái)務(wù)產(chǎn)生積極作用，資產(chǎn)證券化降低了企業(yè)的融資費(fèi)用，有助于企業(yè)價(jià)值的最大化。因?yàn)橘Y產(chǎn)證券化具有表外融資屬性，可減少發(fā)行人方面的資產(chǎn)負(fù)債率，對企業(yè)的資本結(jié)構(gòu)進(jìn)行有效優(yōu)化，其會為企業(yè)帶來長遠(yuǎn)收益，提升股東財(cái)富，并且提升短期的產(chǎn)債能力。同時(shí)在多年之后如果企業(yè)的償債能力出現(xiàn)降低，會導(dǎo)致財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的增加，資產(chǎn)證券化和企業(yè)凈資產(chǎn)的收益率、資產(chǎn)負(fù)債率及股東權(quán)益周轉(zhuǎn)率等存在關(guān)聯(lián)。

3互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)

3.1基礎(chǔ)資產(chǎn)方面

傳統(tǒng)金融有較高門檻，中低收入群體不在覆蓋范圍中，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)型金融則不同，其可為長尾用戶提供服務(wù)，可是其也存在巨大風(fēng)險(xiǎn)。而個(gè)人消費(fèi)貸款和傳統(tǒng)形式的金融貸款不同，其不需要抵押、擔(dān)保與質(zhì)押等，還貸保證則是借貸人本身的信用情況，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)型金融的很多都是中低收入群體，其中包含剛?cè)肼殘龅穆殕T、大學(xué)生及藍(lán)領(lǐng)等，其信用記錄較少，甚至有的屬于空白，這增加了信用風(fēng)險(xiǎn)，如果產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)下行的情況，借貸人就會存在違約的概率，致使資產(chǎn)證券化中的基礎(chǔ)資產(chǎn)出現(xiàn)現(xiàn)金流斷裂情況，借款人存在違約風(fēng)險(xiǎn)，會對投資者利益產(chǎn)生侵蝕影響。

3.2原始的權(quán)益人

當(dāng)前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)型金融并未成熟，經(jīng)營者存在資質(zhì)上的缺陷，同時(shí)市場認(rèn)可度較低。最近幾年，經(jīng)營者跑路的情況更是屢見不鮮，表明原始權(quán)益人長遠(yuǎn)、持續(xù)的運(yùn)營能力方面存在不確定性。平臺發(fā)展不夠完善，也會面對操作失誤、黑客攻擊、系統(tǒng)漏洞等諸多問題，提升了操作方面的風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)資金限期的錯(cuò)配以及產(chǎn)品不具備轉(zhuǎn)讓行、備用金不足等諸多問題，會致使產(chǎn)生資金流動(dòng)性方面的風(fēng)險(xiǎn)。很多原始權(quán)益人在資產(chǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)中兼職，其產(chǎn)生喪失清償能力的情況，原始權(quán)益人的資產(chǎn)與計(jì)劃資產(chǎn)難以明確劃分，會因?yàn)闊o法及時(shí)進(jìn)行回收款收益導(dǎo)致資金被凍結(jié)。

3.3交易結(jié)構(gòu)方面

一些個(gè)人的消費(fèi)貸款，如京東金條、螞蟻花唄等，其資產(chǎn)證券化有循環(huán)交易的結(jié)構(gòu)，也就是說，個(gè)人消費(fèi)型貸款的循環(huán)期限中，本金回收款可應(yīng)用在下一筆個(gè)人消費(fèi)貸款的購買中，補(bǔ)充并且替換既有資金池當(dāng)中的資產(chǎn)，讓信托當(dāng)中的應(yīng)收賬款總額始終保持穩(wěn)定的狀態(tài)。循環(huán)的交易結(jié)構(gòu)，在一定程度上能夠?qū)Y源錯(cuò)配相關(guān)問題進(jìn)行有效解決，可是此種交易結(jié)構(gòu)在信用增級舉措方面有嚴(yán)格要求。長存續(xù)期會致使證券出現(xiàn)多個(gè)不同的經(jīng)濟(jì)周期，致使基礎(chǔ)資金的質(zhì)量產(chǎn)生巨大變化，也會增加其附加風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，基礎(chǔ)資金的一次循環(huán)購買，就會產(chǎn)生基礎(chǔ)資金的一個(gè)特定化過程，基礎(chǔ)資金始終處在動(dòng)態(tài)的調(diào)整中，致使原始權(quán)益人無法判斷出售與破產(chǎn)隔離的達(dá)成情況。倘若需要再次達(dá)成真實(shí)的出售與破產(chǎn)隔離目標(biāo)，一般需要把債權(quán)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，并企穩(wěn)再次進(jìn)入到資金池當(dāng)中，需要再次通知債務(wù)人。

4防控互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效措施

4.1平臺自身

風(fēng)險(xiǎn)管控工作中，要基于自身優(yōu)勢對客戶的信息進(jìn)行累積，基于區(qū)塊鏈技術(shù)等，拓展信貸全生命周期的風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)?；谛畔?yōu)勢，能夠減少風(fēng)險(xiǎn)管控工作的成本，并且提升管控工作的精準(zhǔn)度，有更多動(dòng)力進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控體系的構(gòu)建，對信息孤島相關(guān)問題進(jìn)行妥善解決，要同其他互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭、銀行等進(jìn)行信息合作，構(gòu)建ABS聯(lián)盟鏈。達(dá)成平臺之間的合作，同傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，對信息數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，以免出現(xiàn)信息盲區(qū)。在實(shí)際構(gòu)建中，對各種關(guān)系進(jìn)行妥善處理。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)具有一定資金資源，并且其風(fēng)控能力較好，互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)資源、處理能力強(qiáng)大，基于互聯(lián)網(wǎng)可以獲得更多金融消費(fèi)，二者需要進(jìn)行協(xié)同合作，達(dá)成信息共享的目標(biāo)。

在企業(yè)財(cái)務(wù)管理工作中會面臨經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，其會對企業(yè)未來發(fā)展產(chǎn)生直接影響，一定要對其進(jìn)行有效防控。確保應(yīng)收賬款質(zhì)量，基于穩(wěn)定的現(xiàn)金流獲得資產(chǎn)證券化資格，消費(fèi)金融企業(yè)在實(shí)際運(yùn)營中要重視放貸審查。在開展資產(chǎn)證券化的過程中，著重防控風(fēng)險(xiǎn)并且進(jìn)行成本管控，基于內(nèi)部增信進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)問題防控。在資金來源拓展中，積極引入國際上的評級機(jī)構(gòu)。

4.2政府方面

各個(gè)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)型金融行業(yè)的發(fā)展良莠不一，防控風(fēng)險(xiǎn)的能力也并不相同，很多企業(yè)欠缺構(gòu)建風(fēng)控體系的原動(dòng)力，政府在達(dá)成信息共享方面具有重要作用。當(dāng)前國家已經(jīng)構(gòu)建了多層次的征信體系，如人民政府、依法成立的征信機(jī)構(gòu)、政府部門等。可是，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和征信平臺的信息相對孤立，會對放貸信用的判斷產(chǎn)生影響。倘若多層次體系可以獲得有效改善，會對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)型金融的證券化發(fā)展產(chǎn)生有效推動(dòng)。

因?yàn)檎弑O(jiān)管方面的不協(xié)調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的約束力不足，行業(yè)獲得了野蠻生長，但是如果不進(jìn)行有效監(jiān)管，勢必會對其長遠(yuǎn)、健康、持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生不良影響。因此政府開始對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)型金融進(jìn)行了集中整頓。資產(chǎn)證券化原始權(quán)益人的資質(zhì)審查如果不夠嚴(yán)格，就會讓其風(fēng)險(xiǎn)波及其他行業(yè)，因此要對資產(chǎn)證券化有關(guān)法律等進(jìn)行持續(xù)完善，強(qiáng)化提升互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)方面的監(jiān)管，重視信貸產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展衍生出的問題，及時(shí)進(jìn)行立法完善。