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農(nóng)村信用社是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的一支生力軍，在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的偉大實(shí)踐中所處的地位、所起的作用越來越重要。在農(nóng)村金融全面開放時(shí)期，農(nóng)村信用社如何培育競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)，如何面對(duì)所有社會(huì)資本放開和所有社會(huì)資本都可進(jìn)入農(nóng)村的形勢(shì)，關(guān)系到農(nóng)村信用社未來的生存和發(fā)展。通過前一階段調(diào)研，結(jié)合信用社現(xiàn)狀，探求新形勢(shì)下農(nóng)村信用社生存發(fā)展之策，從而促進(jìn)農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展。

一、農(nóng)村信用社現(xiàn)狀分析

改革開放30年來，農(nóng)村信用社同中國整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)一樣，受益于這場(chǎng)源自體制深處的變革，尤其是自2003年國務(wù)院?jiǎn)?dòng)農(nóng)村信用社新一輪改革以來，農(nóng)村信用社在時(shí)代大潮的涌動(dòng)中，秉持“解放思想，實(shí)事求是”這一改革開放精神實(shí)質(zhì)，逐步完成著鳳凰涅槃式的蛻變。

1、管理體制逐步理順。作為與供銷社、農(nóng)業(yè)合作社并駕齊驅(qū)的三大合作社之一的農(nóng)村信用社，發(fā)軔于草根，在30年改革中管理體制幾經(jīng)變遷。在1978年之前，農(nóng)村信用社曾兩次劃歸農(nóng)業(yè)銀行管理，先后下放給、生產(chǎn)大隊(duì)管理，后來又交給貧下中農(nóng)管理，1974年由人民銀行管理。1978年之后，農(nóng)村信用社共經(jīng)歷3次管理體制變革。1979年，根據(jù)國務(wù)院要求，農(nóng)村信用社重歸農(nóng)業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)和管理。1996年，農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，其管理監(jiān)管職能由人民銀行行使。2003年，農(nóng)村信用社管理交由地方政府負(fù)責(zé)，各省政府基本采取設(shè)立省聯(lián)社的方式對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行管理，農(nóng)村信用社邁出了管理體制改革的新步伐。

2、市場(chǎng)化運(yùn)作方向日漸明晰。農(nóng)村信用社設(shè)立之初走的是純合作化道路，隨著規(guī)模的不斷擴(kuò)大，合作化模式已逐漸露出種種弊端，合作化已有名無實(shí)。自2003年啟動(dòng)改革以來，各地農(nóng)村信用社紛紛組建縣級(jí)聯(lián)社、合作銀行、商業(yè)銀行，規(guī)范股權(quán)，增發(fā)新股，建立“三會(huì)一層”現(xiàn)代公司治理架構(gòu)，引入激勵(lì)—約束機(jī)制，初步建立了分權(quán)制衡、良性運(yùn)作的治理模式，一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)甚至引入國內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，積極籌劃上市，為今后謀取更大發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

3、風(fēng)險(xiǎn)化解，實(shí)力增強(qiáng)。農(nóng)村信用社改革的出發(fā)點(diǎn)是為了化解風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)一步加大針對(duì)“三農(nóng)”的扶持力度，從改革的效果看，改革的目的已初步達(dá)到。

二、農(nóng)村信用社當(dāng)前面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

（一）競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)

1、金融業(yè)激烈競(jìng)爭(zhēng)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和城市化進(jìn)程的推進(jìn)，農(nóng)村地域觀念逐步淡化，金融競(jìng)爭(zhēng)開始延伸至廣闊的農(nóng)村地區(qū)。特別是入世后，由于國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行在大中城市遭遇到外資銀行的強(qiáng)勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)，他們?cè)谠鰪?qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力、鞏固大中城市市場(chǎng)份額的同時(shí)，開始轉(zhuǎn)變經(jīng)營戰(zhàn)略，重新瞄準(zhǔn)縣域市場(chǎng)的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，陸續(xù)回到農(nóng)村地區(qū)拓展市場(chǎng)，與農(nóng)村信用社爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶。而農(nóng)村信用社這些年來信貸支農(nóng)服務(wù)不到位，“三農(nóng)”發(fā)展資金未得到有效滿足，甚至由于資金運(yùn)用渠道狹窄出現(xiàn)了資金富余，資金營運(yùn)效益水平受到嚴(yán)重遏制，這一變化，對(duì)處于弱勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)群體的農(nóng)村信用社來講是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。

2、郵政體制改革對(duì)農(nóng)信社的巨大挑戰(zhàn)。國有商業(yè)銀行從農(nóng)村撤出，給農(nóng)村信用社經(jīng)營留下了發(fā)展空間，但隨著《郵政體制改革方案》出臺(tái)后“成立了郵政儲(chǔ)蓄銀行，實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)規(guī)范化經(jīng)營”，標(biāo)志著醞釀多年的郵政儲(chǔ)蓄銀行終于破繭而出。2007年3月郵政儲(chǔ)蓄銀行成立，已成為農(nóng)村信用社的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，且在網(wǎng)絡(luò)科技、品牌集團(tuán)、發(fā)展基礎(chǔ)等發(fā)面競(jìng)爭(zhēng)中占有優(yōu)勢(shì)。

3、農(nóng)村金融市場(chǎng)重新“洗牌”的挑戰(zhàn)。全國農(nóng)村金融工作會(huì)議勾畫了農(nóng)村金融體系面臨的新格局，提出了改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的新要求，農(nóng)業(yè)銀行股份制改造和經(jīng)營重心下移，在縣域范圍和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化領(lǐng)域?qū)r(nóng)村信用社形成了直接挑戰(zhàn)，郵政儲(chǔ)蓄銀行成立，標(biāo)志對(duì)農(nóng)信社全面同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)即將展開，1月20日銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于調(diào)整放寬放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見》，意味著農(nóng)村地區(qū)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加速和加劇，前不久在四川、吉林試點(diǎn)的村鎮(zhèn)銀行已成功掛牌，各種貸款公司、農(nóng)村資金互助社正在醞釀中。2007年1月16日《金融時(shí)報(bào)》訊：銀監(jiān)會(huì)收到民生等7家商業(yè)銀行提出到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)的申請(qǐng)，匯豐、渣打以及格萊派信托公司等外資機(jī)構(gòu)也表示希望到農(nóng)村改革地區(qū)設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。種種跡象表明，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)獨(dú)霸一家的時(shí)代已經(jīng)結(jié)束，所具有的優(yōu)越性將會(huì)消失，面臨的挑戰(zhàn)也將前所未有的。競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)的培育和市場(chǎng)化規(guī)則的出臺(tái)，必將改變現(xiàn)在農(nóng)村信用社壟斷局面，完善現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系，緩解農(nóng)村金融需求得不到滿足的矛盾；多種所有制金融機(jī)構(gòu)的并存，將會(huì)逐步形成一個(gè)多元化、多層次的農(nóng)村金融體系，而且促使其市場(chǎng)化程度越來越高。

（二）機(jī)遇

在激烈的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下，雖然面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，但農(nóng)村信用社發(fā)展的黃金期、機(jī)遇期不變，仍然面臨諸多積極因素和有利條件。

首先，黨中央把“三農(nóng)”工作作為全局的重中之重，對(duì)“三農(nóng)”工作作出重大部署，黨的十七大、十七屆三中全會(huì)把建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村作為戰(zhàn)略任務(wù)，把走中國特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路作為基本方向，把加快形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展一體化新格局作為根本要求，堅(jiān)持工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村和多予少取放活方針，不斷創(chuàng)新體制機(jī)制，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)，千方百計(jì)增加農(nóng)民收入和保障農(nóng)民權(quán)益，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)將步入快速發(fā)展期，為我們農(nóng)村信用社加快、超越發(fā)展提供了前提條件，改革發(fā)展的又一春天來臨。

其次，當(dāng)前國家采取擴(kuò)大內(nèi)需、促發(fā)展、保民生一系列經(jīng)濟(jì)政策措施，為農(nóng)村信用社的發(fā)展提供了十分難得的機(jī)遇。中央實(shí)行積極的財(cái)政政策和適度放寬的貨幣政策，采取非常辦法、非常措施、非常力度、非常政策應(yīng)對(duì)金融危機(jī)，同時(shí)實(shí)施汽車、鋼鐵、紡織、裝備制造、船舶工業(yè)、電子信息、輕工、石化、有色金屬產(chǎn)業(yè)和物流業(yè)等十大產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興規(guī)劃，實(shí)行家電、農(nóng)機(jī)下鄉(xiāng)補(bǔ)貼辦法，到2010年底前投資4萬億元拉動(dòng)內(nèi)需，其中農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施達(dá)3700億元，這為我們農(nóng)村信用社拓展存貸款業(yè)務(wù)提供了千載難逢的良機(jī)。

第三，各級(jí)黨委、政府和各部門關(guān)心支持農(nóng)村信用社發(fā)展的力度不減，氣氛不變。各級(jí)各部門對(duì)農(nóng)村信用社有了更深的認(rèn)識(shí)，農(nóng)村信用社的社會(huì)形象大幅度提升，為我們農(nóng)村信用社進(jìn)一步加大市場(chǎng)營銷，搶占市場(chǎng)份額提供了濃厚氛圍。

三、問題

經(jīng)過幾年的改革，農(nóng)村信用社逐步步入一個(gè)前所未有的良好發(fā)展局面，綜合實(shí)力不斷提高，員工熱情空前高漲，改革氛圍持續(xù)優(yōu)化，但農(nóng)村信用社畢竟是有著50多年歷史的金融機(jī)構(gòu)，老思想、老體制難以一步改革到位，目前，還存在著以下幾個(gè)方面的突出問題。

1、思想解放仍不夠。改革開放30年社會(huì)各界形成的最大共識(shí)就是要不斷地解放思想。只有不斷解放思想，才能在持續(xù)發(fā)展的路上走得更遠(yuǎn)，但部分農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村金融改革認(rèn)識(shí)不足，盲目樂觀，沒有根據(jù)市場(chǎng)的變化而變化，沒有根據(jù)客戶的需求而變化。

2、內(nèi)部治理仍存在問題。雖然在2003年改革中，農(nóng)村信用社普遍建立了現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)，但由于農(nóng)信社的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)分散，存量股權(quán)仍不明晰，委托—機(jī)制實(shí)際上難以真正發(fā)揮作用，股東權(quán)利得不到有效保障，公司治理形似大于神似，內(nèi)部人控制現(xiàn)象仍不同程度存在。

3、考核機(jī)制仍有待完善。近年來，信用社雖然一直在強(qiáng)調(diào)改革工資分配制度，實(shí)際上仍然沒有擺脫“大鍋飯”、“平均主義”的現(xiàn)狀，沒有建立起真正意義上的以績(jī)效掛鉤為手段的激勵(lì)機(jī)制，績(jī)效工資實(shí)質(zhì)和形式過于單一，各基層行社職工被動(dòng)地接受各項(xiàng)任務(wù)指標(biāo)的考核，造成主動(dòng)性不強(qiáng)，由于年復(fù)一年變化不大的考核模式，員工逐漸失去了主動(dòng)開展業(yè)務(wù)的激情和動(dòng)力。

4、管理制度仍顯滯后。目前，農(nóng)村信用社的管理仍存在滯后性，很多管理制度已不適應(yīng)變化的新情況和新問題，在業(yè)務(wù)流程、內(nèi)部制度等方面存在環(huán)節(jié)多、層次復(fù)雜、零散、上下不統(tǒng)一、不成體系的問題。這造成了在實(shí)施過程中，工作效率低，提高了成本，基層社員工操作起來難度大，甚至在檢查中，由于制度執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，產(chǎn)生很多歧義。

四、農(nóng)村信用社創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)的對(duì)策和建議

在同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融環(huán)境中，建議農(nóng)村信用社強(qiáng)抓信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，以滿足市場(chǎng)需求，達(dá)到可持續(xù)發(fā)展。

1、積極開展“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)活動(dòng)”，加快支持“三農(nóng)”發(fā)展步伐。

服務(wù)好“三農(nóng)”，既是農(nóng)信社履行社會(huì)責(zé)任的應(yīng)有之舉，也是實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的客觀要求。農(nóng)村信用社一是每年組織兩至三次“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)活動(dòng)”，為城鄉(xiāng)居民宣傳農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)品種，擴(kuò)大正面影響，增強(qiáng)金融服務(wù)水平。二是要充分利用農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款，積極滿足廣大農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金需求。三是要積極引導(dǎo)成立農(nóng)村專業(yè)協(xié)會(huì)或?qū)I(yè)合作社，通過以協(xié)會(huì)為紐帶的聯(lián)保貸款，加大支持力度，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)提檔升級(jí)。四是要加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的支持力度。

2、積極支持個(gè)人投資、消費(fèi)資金需求。

個(gè)人信貸業(yè)務(wù)一直是農(nóng)信社業(yè)務(wù)經(jīng)營的“短板”。要在控制好風(fēng)險(xiǎn)的前提下，大力拓展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。落實(shí)專門業(yè)務(wù)拓展人員，對(duì)有市場(chǎng)需求、有發(fā)展前景、地理位置較好的房地產(chǎn)項(xiàng)目全面開展按揭貸款業(yè)務(wù)，特別要重點(diǎn)支持個(gè)人首次置業(yè)的貸款需求。在控制好風(fēng)險(xiǎn)的前提下，穩(wěn)妥推進(jìn)個(gè)人汽車消費(fèi)貸款，特別是城區(qū)信用社，要加大拓展力度，搶占城區(qū)市場(chǎng)份額。同時(shí)，要積極拓展以優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)為營銷主線的個(gè)人信貸業(yè)務(wù),做活個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。

3、積極支持優(yōu)秀中小企業(yè)發(fā)展。中小企業(yè)是近年來國家大力倡導(dǎo)的信貸支持群體，也是農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的主要對(duì)象。

要進(jìn)一步強(qiáng)化工作措施，通過流動(dòng)資金循環(huán)貸款、最高額抵押循環(huán)貸款、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、社團(tuán)貸款等多種貸款產(chǎn)品，加強(qiáng)對(duì)技術(shù)進(jìn)步型、科技實(shí)用型、產(chǎn)業(yè)優(yōu)化型、環(huán)保節(jié)能型、區(qū)域特色型中小企業(yè)的支持力度。抓實(shí)抓好對(duì)轄內(nèi)企業(yè)的調(diào)查建檔和建立業(yè)務(wù)關(guān)系工作，并作為年終信貸考核的重要指標(biāo)之一。同時(shí)，要借助擔(dān)保公司的作用，積極推行公司擔(dān)保貸款，著力解決中小企業(yè)抵押貸款難的老問題。

4、積極支持醫(yī)療衛(wèi)生、文化教育等產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

醫(yī)療衛(wèi)生、文化教育產(chǎn)業(yè)將是國家未來幾年不斷加大支持力度的重點(diǎn)行業(yè)，要抓住機(jī)遇，加強(qiáng)對(duì)當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)醫(yī)院、重點(diǎn)學(xué)校的支持力度，充分發(fā)揮“廣西農(nóng)村信用社是廣西人的銀行、是植根八桂大地的銀行、是服務(wù)‘三農(nóng)’和縣域經(jīng)濟(jì)的銀行”的作用，以此擴(kuò)大信用社的社會(huì)影響力。一要主動(dòng)與重點(diǎn)醫(yī)院、重點(diǎn)高中、重點(diǎn)大專院校的溝通，宣傳信用社的政策，聯(lián)絡(luò)感情，建立業(yè)務(wù)合作關(guān)系。二要積極進(jìn)行信貸支持，力爭(zhēng)與有信貸需求的優(yōu)質(zhì)事業(yè)單位客戶建立信貸關(guān)系。三要做好配套服務(wù)工作，通過代收款、工資、代收稅費(fèi)等業(yè)務(wù)，做好以貸促存、以存活貸工作。

5、積極支持國家及地方重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)。

要充分利用國家和地方政府加大投資的戰(zhàn)略機(jī)遇，利用多種形式、多種渠道積極開展對(duì)重點(diǎn)項(xiàng)目的營銷工作，適時(shí)優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。一是充分利用政策性銀行的業(yè)務(wù)平臺(tái)，開展聯(lián)合貸款、間接銀團(tuán)、直接銀團(tuán)等多種形式的資產(chǎn)合作業(yè)務(wù)。二是加強(qiáng)與商業(yè)銀行合作，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)?a href="http://www.emerson-ct.cn/article/zhongjibaogao/dybg/200906/139423.html" target="_blank">同業(yè)機(jī)構(gòu)的橫向聯(lián)系，利用商業(yè)銀行的客戶資源和評(píng)審優(yōu)勢(shì)，選擇優(yōu)質(zhì)路、橋、電項(xiàng)目開展標(biāo)準(zhǔn)銀團(tuán)貸款。三是加強(qiáng)社社合作，充分發(fā)揮社團(tuán)貸款的作用，滿足農(nóng)信社傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客戶的合理資金需求，穩(wěn)定黃金客戶。四是在還款來源可靠、擔(dān)保足值有效的前提下，擇優(yōu)支持城市基礎(chǔ)設(shè)施、土地儲(chǔ)備、城中村改造等項(xiàng)目。