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我國是一個農業(yè)大國，農村經濟在國民經濟中占有極其重要的地位。隨著農村經濟的深入發(fā)展，農民對農業(yè)生產資金的需求在大幅度地增長，農民“貸款難”問題日益突出。然而，作為農村金融主體力量的農信社，卻出現“難貸款”問題。于是，“農民貸款難，農信社難貸款”成為時下農村金融市場的怪現象。癥結何在，如何解決？

農民“貸款難”

在農村經濟發(fā)展中，農民貸款難是當前農村金融工作中的突出問題。據有關資料表明，去年全國農民來自農信社的農業(yè)貸款僅相當于城里人個人住房貸款的一半左右，一些傳統(tǒng)農業(yè)大縣竟然有20％左右的村是”零貸款村”。一方面是農村資金需求不斷擴大，而另一方面是農業(yè)貸款越來越少?？梢姡r民貸款難問題已相當嚴重。原因何在呢？

1、農民貸款難并不是農村資金缺乏，而是大量農村資金流向城市和非農產業(yè)。一些農民稱銀行是“支工不支農、支富不支窮”。由于基層銀行貸款權上收，縣以下營業(yè)網點在農村存多貸少；農信社經營困難，往往以農民還款能力差為由，不愿意把錢貸給農民；郵政儲蓄只存不貸，資金大量集中到上面去等。以上種種，造成許多地方60%--70%的農村資金流向城市和非農業(yè)。據統(tǒng)計，1995年以來，某地級市的農村資金流向城市和非農產業(yè)的數額高達20億元以上，占同期全市農村存款增長總量的66.7%。某縣四家國有商業(yè)銀行去年發(fā)放的貸款僅占新增存款的10%左右，絕大多數存款都被城市和非農業(yè)"抽"走。農業(yè)作為弱勢產業(yè)，不僅沒有得到"輸血"反而在不斷"失血"，農民的生產資金需求得不到滿足，導致民間借貸活躍，一些地方甚至出現月息高達3分的高利貸行為，極大地損害了農民利益。

2、貸款手續(xù)繁瑣，信貸服務質量差，是造成農民貸款難的直接原因。據反映，有些地方的農村貸款，在各種抵押、擔保、人情貸、腐敗貸等人為關卡林立的情況下，1萬元的貸款額，到手的不到8000元。不少基層干部形象地總結說：“思路是新的，口號是響的，任務是硬的，資金是‘軟’的”。個別的農村基層信用社信貸行為不規(guī)范，將大部分農業(yè)貸款挪作它用，擠占了農業(yè)貸款規(guī)模。在一些農村，不少村民由于耕地少、勞動力少，家庭負擔重，貸款后償還能力?，窘y(tǒng)閃慫降摹靶龐貌緩玫吶┗А?，所疫\竊諦龐蒙綹揪痛壞嬌睢T諳丶督鶉諢怪鴆匠防肱┐寤愫?，农信身\鸞コ晌┐寤愕奈ㄒ緩戲ń鶉諢?，农民贷款的唯一正箣跃緡崜]信┬派紓綣患憂慷耘┬派緄母母錚娣鍍湫糯形?，农民贷款柠}侍飩油懷觥?SPANlang=EN-US>

3、農產品市場價格的不穩(wěn)定性，導致農民收入不保證，經常發(fā)生“豐產不豐收”的情況，影響農民及時歸還貸款。而目前農信社實行“農戶不歸還原有貸款，不能發(fā)放新貸款”的方法，進一步加劇農民“貸款難”的問題。

4、部分農民信用觀念淡薄，經常出現逃廢農信社債務等不良現象，影響農信社的正常信貸工作，也導致農民貸款難。

農信社“難貸款”

當前農信社難貸款的主要原因不在于農信社放貸能力。如廣東徐聞縣農信社，截至2002年4月30日止，各項存款比年初增加1.23億元人民幣，而貸款比年初只增加0.09億元人民幣，新增貸款額僅占存款總額的7.3%?？梢娺@其中存在很大的信貸空間。那么，農信社為什么會出現“難貸款”的現象呢？

1、農信社不良貸款居高不下，信貸結構調整難度大，成為制約農信社擴大農業(yè)貸款投放的主要因素。如廣東徐聞縣農信社，4月末各項貸款余額為4.95億元，其中不良貸款為3.7億元，比例高達74.7%。

2、貸款抵押難，貸款風險責任問題是農信社難貸款的又一重要原因。在農村,辦理貸款抵押十分困難,因為農民沒有房地產權證、固定資產所有權證等抵押物品，根本無法辦理抵押手續(xù)。而目前許多農信社都大力提倡貸款追究責任制度，將貸款運用指標分配到各基層農信社的同時，也通過貸款第一責任人制度將貸款責任壓到了每個信貸員身上。因而，為避免出現新的不良貸款現象，信貸員慎之又慎，為求穩(wěn)而少放貸款以防范風險的作法也就成了理所當然的選擇。

3、信貸人員整體狀況不適應當前農村金融發(fā)展的要求。由于農信社許多信貸員的文化水平、思想素質、經營理念等較低，加上激勵機制與約束機制不夠統(tǒng)一，信貸員缺乏放貸的積極性。另外，實行減員增效后，農信社信貸員的工作范圍和工作量成倍增加，加上信貸員年齡老化，信貸員想增加信貸投入的動力和創(chuàng)新工作的能力明顯不足。

4、農信社對“三農”理解過于偏狹。農信社貸款撇開了對農村工商業(yè)的支持，致使農村個體工商戶和涉農工商企業(yè)不得不向其它金融機構尋求貸款支持，這對農信社發(fā)展和培養(yǎng)農村優(yōu)質客戶十分不利，也造成農信社難以有效地發(fā)放大額貸款，難以擴大貸款規(guī)模。

如何解決“貸款難”與“難貸款”的癥結

如何有效解決農民“貸款難”和信用社“難貸款”這對矛盾，已經成為當前農村金融發(fā)展面臨的主要問題。

1、全面推廣農戶小額信用貸款，加大農戶聯保貸款推廣力度，解決農戶貸款擔保難問題。農信社要將新增存款的60%以上用于發(fā)放農戶貸款，力爭農戶貸款面達到40%，農業(yè)地區(qū)的農信社當年的農戶貸款面要達到50%以上。農信社發(fā)放農戶小額信用貸款，要堅持農戶自主申請、自主用款、自主還本付息和農信社自主審查、自主發(fā)放、主動收回貸款的原則。同時，根據各地不同情況，根據農戶的合理需要，擴大貸款使用范圍，更好地為農戶提供好金融服務，使農民貸款需求基本得到解決。

2、農信社要與當地政府攜起手來，共同實施農村“信用工程”。針對部分農民信用觀念淡薄，逃廢銀行債務等不良現象，農信社要結合農信社貼近農民、面向農村的實際，充分發(fā)揮基層村黨支部、村委會、村組干部的作用，利用村黨支部、村委會、村組干部熟悉情況、威信較高的優(yōu)勢，讓他們充當信用社的“業(yè)務顧問”和“信貸指導員”，通過調查農戶生產經營和收入狀況，實事求是地向信用社推薦借款人，成為聯接農民與農信社的橋梁和紐帶，幫助信用社把好貸款調查關，既幫助農戶擴大了生產經營規(guī)模，又督促信貸戶還貸付息，確保資金放得出、收得回。貸款特別是農戶貸款的大量增加，不僅有效地解決農民貸款難的問題，而且可以優(yōu)化信用社的資產質量，改善信用社的經營狀況。目前，一些地方的農信社和當地政府攜手合作，共同打造農村“信用工程”，已經取得了明顯的效果。

3、農信社要改進工作作風，結合農戶貸款證制度，簡化信貸手續(xù)。長期以來，信貸手續(xù)繁雜、信貸員服務態(tài)度差是制約農民貸款的主要因素。農信社要結合當地特點，推行“客戶一證通”、“農產信用證”、“興農致富卡”等方便農戶貸款新措施，采取一次核定、一次簽約、隨用隨貸、周轉使用，存貸匯通用，使貸款方式更加靈活，以加大貸款發(fā)放量。目前，“客戶一證通”已在一些地方推廣使用，深受農民歡迎。

4、充分發(fā)揮支農再貸款的作用，增加農民收入，提高經營效益。農信社要結合當地的經濟特點，利用支農資金支持農業(yè)結構調整，有計劃、有重點地支持特色農業(yè)，如“三高”農業(yè)、適應市場需求的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等，充分發(fā)揮支農再貸款的示范效應，幫助農民脫貧致富。實踐證明，只有農民富了，才能最終激活農村金融市場、產業(yè)結構調整市場和消費市場，切實解決農民貸款難和農信社難貸款的癥結。

隨著金融改革的不斷深入，銀行撤并、收縮的步伐將會進一步加快，解決農民貸款難和農信社難貸款的任務將更艱巨。因此，要進一步深化農信社的改革，大力組織資金，充分運用農村金融資金，積極支持農村經濟基礎發(fā)展。我們相信，隨著人民銀行不斷加大對農信社的監(jiān)管力度，農信社的存款將不斷增加，經濟效益將進一步好轉，加上農信社全面開辦小額信用貸款后，農民的貸款難和農信社的難貸款問題將會得到解決。