夾縫當(dāng)中抓機(jī)遇完善產(chǎn)品贏商機(jī)

——關(guān)于第二營(yíng)業(yè)部開(kāi)展商業(yè)門市抵押貸款的調(diào)查報(bào)告

自2004年以來(lái)，東陵區(qū)農(nóng)業(yè)合作銀行第二營(yíng)業(yè)部部針對(duì)地處城區(qū)，金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境較為激烈，貸款產(chǎn)品單一的這一現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，堅(jiān)持以“適應(yīng)客戶需求”為中心，在金融競(jìng)爭(zhēng)的夾縫中搶抓機(jī)遇，逐步完善貸款產(chǎn)品開(kāi)發(fā)機(jī)制，憑借他們熱誠(chéng)的服務(wù)和合理的定位,大力開(kāi)展商業(yè)門市抵押貸款業(yè)務(wù)，創(chuàng)出了獨(dú)特的信貸品牌，原創(chuàng)：取得了較大的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。在第二營(yíng)業(yè)部信貸員的配合下,我行信貸管理部協(xié)助辦公室對(duì)該部開(kāi)辦該業(yè)務(wù)所處背景、開(kāi)辦后產(chǎn)生的效果、具體的操作過(guò)程進(jìn)行了深入調(diào)查。

一、所處背景

東陵區(qū)農(nóng)業(yè)合作銀行第二營(yíng)業(yè)部周邊商業(yè)銀行鱗次櫛比、競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，加之農(nóng)村信用社貸款利率上浮等因素，依靠坐門等客的營(yíng)銷方式,優(yōu)秀的貸款載體較難尋找。這些因素直接影響了該部信貸資金投放進(jìn)度和規(guī)模擴(kuò)張，使貸款的安全性、流動(dòng)性和效益性體現(xiàn)不明顯，信貸生息資源越來(lái)越少。2003年以前，該部貸款總規(guī)模在5000—6000萬(wàn)元，收息在360—380萬(wàn)元間徘徊。但在此期間，總有一些附近居住的經(jīng)營(yíng)商戶到該部咨詢?nèi)谫Y問(wèn)題，當(dāng)時(shí)這些咨詢者中，大部分人有一定的資本積累、有固定資產(chǎn)暨商業(yè)門市，所經(jīng)營(yíng)或擬經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目發(fā)展前景較好，盈利性也較強(qiáng)，苦于資金不足、向商業(yè)銀行借貸又因不符和貸款條件，眼看著商機(jī)溜走，心有不甘的一部分人就向民間借貸、向典當(dāng)行融資，但資金融通的成本較大，得不償失。獲取了這些信息后，該部又對(duì)這些融資需求對(duì)象做了充分的市場(chǎng)調(diào)查，結(jié)合當(dāng)時(shí)市區(qū)兩級(jí)管理部門提出的打造“社區(qū)銀行、零售銀行”的市場(chǎng)定位目標(biāo)，結(jié)合近些年來(lái)我市房產(chǎn)市場(chǎng)穩(wěn)中有升的趨勢(shì)，總結(jié)出開(kāi)展商業(yè)用房抵押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小、利潤(rùn)高，在些客戶將是一批潛在的優(yōu)良信貸載體，經(jīng)與上級(jí)行溝通、批準(zhǔn)后，該部對(duì)貸款投放對(duì)象作了及時(shí)調(diào)整，適時(shí)開(kāi)辦了門市房抵押貸款，給客戶提供正規(guī)的融資服務(wù)，受到了廣大客戶的歡迎。

二、產(chǎn)生的效果

夾縫當(dāng)中抓機(jī)遇完善產(chǎn)品贏商機(jī)

——關(guān)于第二營(yíng)業(yè)部開(kāi)展商業(yè)門市抵押貸款的調(diào)查報(bào)告

自2004年以來(lái)，東陵區(qū)農(nóng)業(yè)合作銀行第二營(yíng)業(yè)部部針對(duì)地處城區(qū)，金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境較為激烈，貸款產(chǎn)品單一的這一現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，堅(jiān)持以“適應(yīng)客戶需求”為中心，在金融競(jìng)爭(zhēng)的夾縫中搶抓機(jī)遇，逐步完善貸款產(chǎn)品開(kāi)發(fā)機(jī)制，憑借他們熱誠(chéng)的服務(wù)和合理的定位,大力開(kāi)展商業(yè)門市抵押貸款業(yè)務(wù)，創(chuàng)出了獨(dú)特的信貸品牌，取得了較大的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。在第二營(yíng)業(yè)部信貸員的配合下,我行信貸管理部協(xié)助辦公室對(duì)該部開(kāi)辦該業(yè)務(wù)所處背景、開(kāi)辦后產(chǎn)生的效果、具體的操作過(guò)程進(jìn)行了深入調(diào)查。

一、所處背景

東陵區(qū)農(nóng)業(yè)合作銀行第二營(yíng)業(yè)部周邊商業(yè)銀行鱗次櫛比、競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，加之農(nóng)村信用社貸款利率上浮等因素，依靠坐門等客的營(yíng)銷方式,優(yōu)秀的貸款載體較難尋找。這些因素直接影響了該部信貸資金投放進(jìn)度和規(guī)模擴(kuò)張，使貸款的安全性、流動(dòng)性和效益性體現(xiàn)不明顯，信貸生息資源越來(lái)越少。2003年以前，該部貸款總規(guī)模在5000—6000萬(wàn)元，收息在360—380萬(wàn)元間徘徊。但在此期間，總有一些附近居住的經(jīng)營(yíng)商戶到該部咨詢?nèi)谫Y問(wèn)題，當(dāng)時(shí)這些咨詢者中，大部分人有一定的資本積累、有固定資產(chǎn)暨商業(yè)門市，所經(jīng)營(yíng)或擬經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目發(fā)展前景較好，盈利性也較強(qiáng)，苦于資金不足、向商業(yè)銀行借貸又因不符和貸款條件，眼看著商機(jī)溜走，心有不甘的一部分人就向民間借貸、向典當(dāng)行融資，但資金融通的成本較大，得不償失。獲取了這些信息后，該部又對(duì)這些融資需求對(duì)象做了充分的市場(chǎng)調(diào)查，結(jié)合當(dāng)時(shí)市區(qū)兩級(jí)管理部門提出的打造“社區(qū)銀行、零售銀行”的市場(chǎng)定位目標(biāo)，結(jié)合近些年來(lái)我市房產(chǎn)市場(chǎng)穩(wěn)中有升的趨勢(shì)，總結(jié)出開(kāi)展商業(yè)用房抵押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小、利潤(rùn)高，在些客戶將是一批潛在的優(yōu)良信貸載體，經(jīng)與上級(jí)行溝通、批準(zhǔn)后，該部對(duì)貸款投放對(duì)象作了及時(shí)調(diào)整，適時(shí)開(kāi)辦了門市房抵押貸款，給客戶提供正規(guī)的融資服務(wù)，受到了廣大客戶的歡迎。

二、產(chǎn)生的效果公務(wù)員之家版權(quán)所有

為加快服務(wù)業(yè)發(fā)展，提高商業(yè)特色街的品位，打造姜堰貿(mào)易服務(wù)新形象，市政協(xié)經(jīng)濟(jì)科技委員會(huì)會(huì)同市發(fā)展計(jì)劃局、三產(chǎn)辦、貿(mào)易局、工商局、工商聯(lián)組成聯(lián)合調(diào)查組，利用一個(gè)多月的時(shí)間，對(duì)姜堰城區(qū)的貿(mào)易現(xiàn)狀，特別是商業(yè)特色街的發(fā)展情況進(jìn)行了專題調(diào)研。在調(diào)查活動(dòng)中，我們深入街區(qū)，走訪業(yè)主，召開(kāi)了10多個(gè)座談會(huì)，走訪了6個(gè)街區(qū)的近百家經(jīng)營(yíng)戶，就如何加快城區(qū)貿(mào)易發(fā)展步伐，如何打造商業(yè)特色街，文秘部落廣泛地聽(tīng)取意見(jiàn)，研討商業(yè)特色街建設(shè)的優(yōu)惠政策和有效措施，現(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下：

一、城區(qū)商業(yè)特色街的現(xiàn)狀

改革開(kāi)放以來(lái)，城區(qū)貿(mào)易發(fā)展迅猛，商業(yè)、供銷系統(tǒng)的十大商場(chǎng)在商貿(mào)發(fā)展中起著主導(dǎo)作用。進(jìn)入新世紀(jì)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制日趨完善，國(guó)有資本逐步退出，國(guó)有商場(chǎng)紛紛轉(zhuǎn)制，個(gè)體私營(yíng)企業(yè)已成為姜堰城區(qū)貿(mào)易發(fā)展的主力，且發(fā)展勢(shì)頭良好。城區(qū)貿(mào)易的格局也隨之發(fā)生了一些變化，除西大街仍然是城區(qū)貿(mào)易的黃金地段外，在其他主次干道上產(chǎn)生了一些新興的商貿(mào)區(qū)，形成了經(jīng)營(yíng)特色，產(chǎn)生了一定的市場(chǎng)效應(yīng)。在特色街的形成中政府、經(jīng)營(yíng)者、消費(fèi)者發(fā)揮了相應(yīng)的作用，推動(dòng)了特色街的形成和發(fā)展。

1、政府搭臺(tái)，企業(yè)唱戲，推動(dòng)了商業(yè)服務(wù)業(yè)的發(fā)展。改革開(kāi)放以來(lái)，市委、市政府堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)建設(shè)這個(gè)中心不動(dòng)搖，狠抓第一要?jiǎng)?wù)，一、二、三產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展。召開(kāi)了服務(wù)業(yè)工作會(huì)議和餐飲工作會(huì)議，研究部署推動(dòng)第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策措施，制訂了加快個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的暫行辦法，加大流通企業(yè)改制力度，重視三產(chǎn)統(tǒng)計(jì)工作。這些舉措有力地推動(dòng)了城區(qū)商業(yè)服務(wù)業(yè)的發(fā)展，企業(yè)數(shù)量不斷增多，規(guī)模不斷擴(kuò)大，第三產(chǎn)業(yè)增加值在國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值中的比重不斷提高。

2、部門配合，合理引導(dǎo)，促進(jìn)了商業(yè)特色街的形成。市三產(chǎn)辦公室協(xié)調(diào)指導(dǎo)全市第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，市貿(mào)易局跳出原先的管理模式，由管理國(guó)有集體商業(yè)貿(mào)易企業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)全市社會(huì)商業(yè)，積極探索引導(dǎo)全市商業(yè)服務(wù)企業(yè)發(fā)展的新路。舊城改造步伐的加快，為商業(yè)特色街的形成提供了載體。建設(shè)部門對(duì)迎賓東路地段的開(kāi)發(fā)面向社會(huì)自然人拍賣，開(kāi)經(jīng)營(yíng)城市之先河，促成了迎賓東路餐飲一條街的形成。各種優(yōu)惠政策的實(shí)施和城市管理力度的加大以及經(jīng)營(yíng)城市的理念，都對(duì)城區(qū)商業(yè)特色街的形成起到了積極的促進(jìn)作用。

3、業(yè)主要求，利益驅(qū)動(dòng)，形成了商業(yè)特色街的雛形。同類商品或關(guān)聯(lián)商品經(jīng)營(yíng)戶的適當(dāng)集中是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下資源的合理配置。在調(diào)查中，廣大經(jīng)營(yíng)戶非常贊成集中經(jīng)營(yíng)，希望政府有所作為。利益的驅(qū)動(dòng)也使經(jīng)營(yíng)戶向特色街集聚，商業(yè)特色街初具雛形。

新的《醫(yī)療改革方案》已于4月6日正式出臺(tái)，醫(yī)改新方案也明確提出了“加快建立和完善以基本醫(yī)療保障為主體，商業(yè)健康保險(xiǎn)作為國(guó)家醫(yī)療保障體系的組成部，覆蓋城鄉(xiāng)居民的多層次醫(yī)療保障體系”和“積極發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)。鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)適應(yīng)不同需要的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，簡(jiǎn)化理賠手續(xù)，方便群眾，滿足多樣化的健康需求。鼓勵(lì)企業(yè)和個(gè)人通過(guò)參加商業(yè)保險(xiǎn)及多種形式的補(bǔ)充保險(xiǎn)解決基本醫(yī)療保障之外的需求。繼續(xù)探索商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療等經(jīng)辦管理的方式”等指導(dǎo)性意見(jiàn)。

《意見(jiàn)》明確了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，一方面商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)未保障部分的補(bǔ)充保險(xiǎn)，即對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度中的個(gè)人自費(fèi)部分和超過(guò)封頂線以上的部分醫(yī)療費(fèi)用給予補(bǔ)充。按照國(guó)務(wù)院對(duì)基本醫(yī)療費(fèi)用交費(fèi)費(fèi)率水平的規(guī)定，社會(huì)統(tǒng)籌部分職工的醫(yī)療保險(xiǎn)最高限額一般在4萬(wàn)元上下，且根據(jù)醫(yī)療費(fèi)用金額的不同，還需自付20%-3%不等的費(fèi)用，這并沒(méi)有解決需要住院治療的大病患者及慢性非感染性重病(如心腦血管病、糖尿病)患者的問(wèn)題。此外，對(duì)非基本醫(yī)療項(xiàng)目的檢查、治療、用藥都有限制，如某些先進(jìn)的治療技術(shù)和藥品、某些特需治療的疾病則需職工自付費(fèi)用。這就需要商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)滿足城鎮(zhèn)職工高層次、特殊的醫(yī)療保障的需要。

另一方面商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)未保障人群的補(bǔ)充保險(xiǎn)。由于當(dāng)前的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋范圍有限，其保障的對(duì)象僅包括城鎮(zhèn)職工，而自由職業(yè)者、職工家屬及子女、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工、學(xué)生及長(zhǎng)期在城鎮(zhèn)務(wù)工經(jīng)商的流動(dòng)人口等其他類型的城鎮(zhèn)勞動(dòng)群體均未被納入進(jìn)來(lái)。這也需要通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)解決對(duì)這部分群體的醫(yī)療保險(xiǎn)。因此，我國(guó)必須要加快商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展，與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)相互配合，盡快建立與我國(guó)社會(huì)主義初級(jí)階段生產(chǎn)力發(fā)展水平相適應(yīng)的多層次醫(yī)療保險(xiǎn)體系，滿足不同人群的醫(yī)療保障要求。

針對(duì)此次新《醫(yī)改方案》中關(guān)于未來(lái)醫(yī)療保障制度的描述，在認(rèn)真分析新《醫(yī)改意見(jiàn)》的同時(shí)，裸漏出三大不足：第一，醫(yī)療保障體系的建設(shè)過(guò)分強(qiáng)調(diào)政府主導(dǎo)，市場(chǎng)作用被嚴(yán)重忽視；第二，政府對(duì)醫(yī)療保障和公共衛(wèi)生的財(cái)政投入所需資金的相關(guān)信息嚴(yán)重缺失，無(wú)法對(duì)醫(yī)療保障體系構(gòu)建中的成本和效率作出科學(xué)評(píng)估和預(yù)測(cè)；第三，方案大部分的內(nèi)容還只是原則性的闡述，操作性的細(xì)節(jié)依然缺乏，特別是基本醫(yī)療保障和非基本醫(yī)療保障各自的責(zé)任范圍、保障程度、經(jīng)營(yíng)管理模式等沒(méi)有具體的界定，不利于未來(lái)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的多方參與和公平競(jìng)爭(zhēng)。

在國(guó)外，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)已有100多年的歷史，美國(guó)80%以上的人口享有商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，德國(guó)有8500萬(wàn)人享有此項(xiàng)保險(xiǎn)，而在我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)則剛剛起步。相對(duì)于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)而言，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在我國(guó)發(fā)展得很不充分。我國(guó)現(xiàn)階段的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)還存在一些突出的問(wèn)題，阻礙商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的健康發(fā)展，主要表現(xiàn)為：一是商業(yè)健康保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)乏力，醫(yī)療保險(xiǎn)品種少，保障方式單一，不能滿足多層次社會(huì)需求，特別是在我國(guó)目前醫(yī)療市場(chǎng)因醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量差、醫(yī)療資源浪費(fèi)以及醫(yī)德風(fēng)險(xiǎn)等人為因素影響下，造成醫(yī)療費(fèi)用急劇上升，以致健康保險(xiǎn)公司不敢大力開(kāi)發(fā)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)種；二是健康保險(xiǎn)公司有待加強(qiáng)在風(fēng)險(xiǎn)管理、條款設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘訂、業(yè)務(wù)監(jiān)督等方面具有較高專業(yè)水平的人才；三是部分壽險(xiǎn)公司由于技術(shù)滯后，在兼營(yíng)健康保險(xiǎn)時(shí)人為地限制了醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展。目前很多壽險(xiǎn)公司推出的醫(yī)療保險(xiǎn)屬附加險(xiǎn)，如要投保醫(yī)療險(xiǎn)，必須先花幾倍甚至十幾倍的錢去買一個(gè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為主險(xiǎn)，這樣加大了投保人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)各自都有優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，其特性決定了它們應(yīng)在保險(xiǎn)市場(chǎng)中化解不同的風(fēng)險(xiǎn)，服務(wù)不同的需求對(duì)象，提供不同的保障水平，進(jìn)而改善全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)分配狀態(tài)，最終達(dá)到資源配置的最優(yōu)。

調(diào)研報(bào)告格式

調(diào)研報(bào)告的格式及寫作方法

什么是調(diào)研報(bào)告?

對(duì)某一情況、某一事件、某一經(jīng)驗(yàn)或問(wèn)題，經(jīng)過(guò)在實(shí)踐中對(duì)其客觀實(shí)際情況的調(diào)查了解，將調(diào)查了解到的全部情況和材料進(jìn)行“去粗取精、去偽存真、由此及彼、由表及里”的分析研究，揭示出本質(zhì)，尋找出規(guī)律，總結(jié)出經(jīng)驗(yàn)，最后以書面形式陳述出來(lái)，這就是調(diào)研報(bào)告。

調(diào)研報(bào)告的核心是實(shí)事求是地反映和分析客觀事實(shí)。調(diào)研報(bào)告主要包括兩個(gè)部分：一是調(diào)查，二是研究。調(diào)查，應(yīng)該深入實(shí)際，準(zhǔn)確地反映客觀事實(shí)，不憑主觀想象，按事物的本來(lái)面目了解事物，詳細(xì)地占有材料。研究，即在掌握客觀事實(shí)的基礎(chǔ)上，認(rèn)真分析，透徹地揭示事物的本質(zhì)。至于對(duì)策，調(diào)研報(bào)告中可以提出一些看法，但不是主要的。因?yàn)?，?duì)策的制定是一個(gè)深入的、復(fù)雜的、綜合的研究過(guò)程，調(diào)研報(bào)告提出的對(duì)策是否被采納，能否上升到政策，應(yīng)該經(jīng)過(guò)政策預(yù)評(píng)估。

調(diào)研報(bào)告的格式