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副標(biāo)題:
作者:佚名文章來源:本站原創(chuàng)點(diǎn)擊數(shù):28更新時(shí)間:2005-4-17
摘要:溫州市民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、市場(chǎng)化程度相對(duì)較高,同時(shí)作為人總行批準(zhǔn)的金融綜合改革試驗(yàn)區(qū),近年來信貸經(jīng)營創(chuàng)新不斷涌現(xiàn),特別是出現(xiàn)了不少支持個(gè)私經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)新品種,積累了一些工作經(jīng)驗(yàn)。本文對(duì)溫州銀行信貸經(jīng)營創(chuàng)新的現(xiàn)狀和障礙進(jìn)行了具體分析,對(duì)研究國內(nèi)基層商業(yè)銀行的信貸經(jīng)營創(chuàng)新問題具有一定的參考價(jià)值。
一、近年來溫州市銀行業(yè)信貸經(jīng)營創(chuàng)新概覽
溫州金融競(jìng)爭(zhēng)激烈,國內(nèi)股份制商業(yè)銀行除民生、光大外,其余均已在溫州設(shè)點(diǎn),這形成了溫州銀行業(yè)金融創(chuàng)新的外在壓力。同時(shí),以個(gè)私經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)著稱的“溫州模式”,全市的中小企業(yè)多達(dá)5.6萬家,個(gè)體工商戶20多萬戶,中小企業(yè)的工業(yè)產(chǎn)值占到全市工業(yè)總產(chǎn)值的93.5%以上。但溫州卻遭遇著與全國類似的資金供求結(jié)構(gòu)性矛盾,即信貸資金向大企業(yè)、優(yōu)質(zhì)客戶集中,而中小企業(yè)的資金緊張程度加劇。為了緩解這一矛盾,加大金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的支持力度,同時(shí)也為了在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì),近年來溫州銀行業(yè)開展了一系列的信貸創(chuàng)新業(yè)務(wù)。
(一)在業(yè)務(wù)管理上打破常規(guī),推廣“三包一掛鉤”和“五要素管理法”等信貸管理辦法。
2002年下半年,工行溫州市分行推出了“三包一掛”貸款營銷機(jī)制。所謂“三包一掛”,就是要求信貸人員包貸款發(fā)放、包貸款管理、包貸款本息按期收回,貸款收益與信貸人員收入掛鉤。該辦法以加大動(dòng)力、壓力為特征,嘗試下放審批權(quán)限,將貸款約束與營銷激勵(lì)相結(jié)合,改善經(jīng)營機(jī)制,強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理,既調(diào)動(dòng)了信貸人員積極性,增強(qiáng)了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí),又提高了銀行經(jīng)營效益。同時(shí),由于該業(yè)務(wù)手續(xù)簡(jiǎn)便,兩人直接審批,一般1小時(shí)之內(nèi)即可辦理完畢,因而比自然人貸款更受客戶的歡迎。截至2003年6月末,工行溫州市分行已累計(jì)發(fā)放“三包一掛”貸款20.7億元,余額14億元,比年初增加9億元,占該行所有人民幣貸款余額的7%,比年初上升了4個(gè)百分點(diǎn),且沒有出現(xiàn)逾期和欠息現(xiàn)象,取得了較好的經(jīng)濟(jì)效益。人民銀行總行在溫州調(diào)研后認(rèn)為該業(yè)務(wù)很有推廣意義,因此,已經(jīng)批準(zhǔn)了“三包一掛”小額貸款業(yè)務(wù)在溫州所有國有商業(yè)銀行進(jìn)行試點(diǎn)。
“五要素管理法”是農(nóng)行溫州市分行針對(duì)溫州大部分個(gè)私企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小,財(cái)務(wù)制度不健全,報(bào)表失真,貸款管理難度較大的現(xiàn)狀推出的一套行之有效的信貸管理方法。所謂“五要素管理法”,就是突出對(duì)企業(yè)法人代表品行、企業(yè)自有資金比例、企業(yè)銷售貨款歸行率、企業(yè)日均存款余額和銷售納稅額的考察,避開可能失真的企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表,緊緊把握住企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的現(xiàn)狀和趨勢(shì),為貸款的發(fā)放和風(fēng)險(xiǎn)的把握提供可靠信息。農(nóng)行溫州市分行自推出該辦法以來,結(jié)合其他如“四化管理法”和“信貸資產(chǎn)質(zhì)量獎(jiǎng)懲辦法”等信貸管理制度的運(yùn)作,走出了一條富有特色的信貸路子。
由溫州國有商業(yè)銀行首創(chuàng)的貸款“三包一掛”、“五要素管理法”信貸模式,適應(yīng)了溫州獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)格局,改變了國有銀行難以與民營中小企業(yè)“親近”的普遍現(xiàn)象,形成了國有銀行信貸業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。
(二)在業(yè)務(wù)品種上推陳出新,為個(gè)體工商戶和中小企業(yè)提供融資新渠道。
2000年6月,廣東發(fā)展銀行溫州支行在全國首家推出品牌(無形資產(chǎn))質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)是指企業(yè)的商標(biāo)權(quán)價(jià)值經(jīng)資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估并由國家工商行政管理局商標(biāo)局登記后,銀行根據(jù)商標(biāo)權(quán)評(píng)估價(jià)給予一定比例的貸款。品牌質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的推出為緩解企業(yè)貸款難、擔(dān)保難、企業(yè)抵押物不足等問題提供了一種新的解決方式。
2003年1月,廣東發(fā)展銀行溫州支行在加強(qiáng)與民營企業(yè)合作方面又進(jìn)行了一次有益嘗試,在浙江全省首家推出了企業(yè)工業(yè)用地土地按揭貸款。該業(yè)務(wù)旨在為企業(yè)解決購買工業(yè)用地的資金缺口。其具體操作分四步:首先,由銀行與政府有關(guān)部門商定合作意向;然后銀行在對(duì)工業(yè)園區(qū)項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)查的基礎(chǔ)上確定是否提供貸款及貸款的額度、年限和利率等,并與園區(qū)開發(fā)部門簽訂貸款合作協(xié)議;接下來,貸款企業(yè)將《土地預(yù)售契約》或《土地買賣合同》項(xiàng)下的土地全部法定權(quán)益抵押給銀行,與銀行簽訂土地按揭貸款合同和抵押合同,并到土地管理部門辦理抵押登記手續(xù);最后,銀行向企業(yè)一次性提供土地按揭貸款。土地按揭貸款的辦理同樣在一定程度上緩解了溫州企業(yè)面臨的貸款抵押難和擔(dān)保難問題。
同時(shí),針對(duì)中小企業(yè)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)特色,即中小企業(yè)的法人產(chǎn)權(quán)和股東個(gè)人財(cái)產(chǎn)的界定不明晰,企業(yè)資產(chǎn)容易被轉(zhuǎn)移挪用,難以真正負(fù)起債務(wù)責(zé)任,而個(gè)人信用明顯強(qiáng)于企業(yè)信用的現(xiàn)狀,溫州市各商業(yè)銀行積極推行企業(yè)股東個(gè)人借款或私產(chǎn)抵押方式為企業(yè)融資,即“私貸公用”自然人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款。據(jù)調(diào)查,溫州市約有一半以上的中小企業(yè)通過這種方式得到了銀行貸款。
此外,溫州銀行業(yè)還相繼推出了出口退稅質(zhì)押貸款、個(gè)人委托貸款、個(gè)人住房轉(zhuǎn)按揭貸款、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)、賣方付息票據(jù)貼現(xiàn)、“外匯寶”質(zhì)押貸款、法人賬戶透支、倉單質(zhì)押貸款、擔(dān)保基金貸款、公務(wù)員保證貸款等一系列新產(chǎn)品,較好地貫徹了“以客戶為中心”的宗旨,為客戶提供了更靈活多樣的融資渠道。
(三)在金融服務(wù)上提高效率,提升層次,逐步推行個(gè)性化服務(wù)。
中小企業(yè)需求貸款的特點(diǎn)是時(shí)間緊、額度小、頻率高。而傳統(tǒng)的貸款“三查”程序較為繁瑣,不能適應(yīng)。為此,溫州銀行業(yè)改進(jìn)了對(duì)中小企業(yè)的信貸流程,突出一個(gè)“快”字,并針對(duì)不同情況采取了不同措施:對(duì)上規(guī)模、信譽(yù)好、資金需求較固定的“黃金客戶”,采取一次性核定年度貸款授信額度,在授信額度內(nèi)簡(jiǎn)化每筆貸款的具體辦理手續(xù),適應(yīng)了客戶的不定期資金需求;對(duì)產(chǎn)業(yè)前景看好、成長(zhǎng)性明顯的中小企業(yè)開通信貸“綠色通道”,提供包括簡(jiǎn)化貸款審批手續(xù)在內(nèi)的多種優(yōu)惠措施;對(duì)規(guī)模小、平時(shí)貸款少的企業(yè)提供柜臺(tái)式信貸服務(wù),不要求企業(yè)提供財(cái)務(wù)報(bào)表,不進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定,在有效抵押的情況下由臨柜信貸人員直接辦理貸款。
2003年3月,農(nóng)業(yè)銀行又推出了一種嶄新的銀企服務(wù)概念和服務(wù)方式——首席客戶經(jīng)理制。即在全市范圍內(nèi)選擇27家重點(diǎn)掛鉤企業(yè),由該行中層及以上干部分別擔(dān)任這27家企業(yè)的首席客戶經(jīng)理,每年至少兩次到企業(yè)“打工”,以金融專家的身份為企業(yè)高層出謀劃策,幫助企業(yè)解決融資困難和在尋求服務(wù)方面遇到的各種問題,隨時(shí)提供國際融資、資本運(yùn)營等高端金融服務(wù);重點(diǎn)掛鉤企業(yè)還可享受貸款利率下浮等多項(xiàng)優(yōu)惠。首席客戶經(jīng)理制使銀行為企業(yè)服務(wù)的層次得到提升,使銀行能更及時(shí)地掌握企業(yè)的資金需求情況,更好地營銷信貸業(yè)務(wù)新品種,從而更有效地滿足客戶對(duì)信貸等各種銀行業(yè)務(wù)的需求,最終實(shí)現(xiàn)銀企“雙蠃”。
二、溫州銀行業(yè)信貸經(jīng)營創(chuàng)新的特點(diǎn)與問題
從以上簡(jiǎn)要回顧中可以看出,近年來溫州銀行業(yè)的信貸經(jīng)營創(chuàng)新無論是在管理制度上,還是在品種、服務(wù)上均邁出了可喜的一步。然而,由于受到體制、技術(shù)、環(huán)境等多方面因素的制約,總體上溫州銀行業(yè)的信貸創(chuàng)新仍存在著原創(chuàng)型創(chuàng)新較少、創(chuàng)新業(yè)務(wù)規(guī)模較小、創(chuàng)新力度不夠等一系列問題。
(一)引進(jìn)模仿型創(chuàng)新較多,自發(fā)原創(chuàng)型創(chuàng)新較少。目前,我國開展的近百種金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)中,75%以上是從西方國家引進(jìn)的,真正由我國首創(chuàng)的金融創(chuàng)新較少。而溫州銀行業(yè)的信貸創(chuàng)新也存在同樣問題,在全市現(xiàn)有的數(shù)十種各類信貸創(chuàng)新業(yè)務(wù)中,真正本土原創(chuàng)的僅5種左右,其他則大都是各行上級(jí)部門發(fā)動(dòng)下來的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。一般說來,原創(chuàng)型創(chuàng)新是源于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的內(nèi)在需求,因而能夠更好地為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供量體裁衣的服務(wù)。不過也不能一概否定引進(jìn)型創(chuàng)新的作用。辯證地看,引進(jìn)型創(chuàng)新雖不是引進(jìn)方真正意義上的創(chuàng)新,但相對(duì)于當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)的原貌來看,創(chuàng)新的意義仍然很重大。特別是鑒于當(dāng)前絕大多數(shù)基層金融機(jī)構(gòu)在微觀經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中受到多方條件的制約,開展原創(chuàng)型創(chuàng)新難度較大,所以如果“拿來”的東西能夠與當(dāng)?shù)氐膶?shí)情與市場(chǎng)需求相結(jié)合,則即可以降低成本,又可有效發(fā)揮其功能,從而在一定程度上彌補(bǔ)本土創(chuàng)新體系的欠缺。
(二)銀行業(yè)信貸創(chuàng)新的積極性受到多方制約,創(chuàng)新的動(dòng)力不足。國內(nèi)嚴(yán)格的金融管制使金融創(chuàng)新的空間受到很大限制,而且基層的金融機(jī)構(gòu)基本上沒有創(chuàng)新決定權(quán),一些新業(yè)務(wù)即使報(bào)上去也批不下來,銀行創(chuàng)新的積極性和主動(dòng)性受到壓抑。由此,國內(nèi)銀行業(yè)的金融創(chuàng)新便表現(xiàn)出以自上而下、源自政策推動(dòng)型的供給型創(chuàng)新為主,而自下而上、源自市場(chǎng)需求的開放型創(chuàng)新很少的特征。
(三)部分新型業(yè)務(wù)規(guī)模偏小,難以承擔(dān)解決中小企業(yè)資金缺口的重任。由于受到來自內(nèi)外部的約束限制,溫州銀行業(yè)的部分新型業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模較小,在銀行的整體業(yè)務(wù)規(guī)模中所占比例較低,因而很難起到調(diào)整優(yōu)化整體資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的作用,也沒有產(chǎn)生相應(yīng)的規(guī)模效應(yīng)。如品牌質(zhì)押貸款、土地按揭貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)目前仍處于探索階段,業(yè)務(wù)量均只有幾千萬元。
(四)創(chuàng)新的支持保障工作不到位。一項(xiàng)創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)的推出是一個(gè)非常復(fù)雜的金融工程,需要有科學(xué)、嚴(yán)密的制度進(jìn)行規(guī)范。但溫州個(gè)別銀行推出的金融新產(chǎn)品,其規(guī)章制度的建立卻與產(chǎn)品開發(fā)不同步,甚至嚴(yán)重滯后,對(duì)其業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范和產(chǎn)品的推廣非常不利。
(五)信貸創(chuàng)新的進(jìn)程落后于經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度。目前,溫州銀行業(yè)的信貸創(chuàng)新基本上仍處于依靠抵押保全的層次,其內(nèi)容并沒有發(fā)生質(zhì)的變化,而主要還是外在形式的建設(shè),創(chuàng)新的廣度和深度不夠,市場(chǎng)化難以突破。如正在國有商業(yè)銀行試點(diǎn)推行的“三包一掛”小額貸款業(yè)務(wù),因未能采取信用方式放款。并不能真正解決當(dāng)前制約中小企業(yè)的貸款難問題。
三、銀行業(yè)信貸經(jīng)營創(chuàng)新的制約因素
(一)金融機(jī)構(gòu)外部條件的制約
1.社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所必需的“誠信”原則尚未有效確立,信用制度尚不完善,這必然會(huì)影響到建立在其上的金融活動(dòng)。銀行畏于創(chuàng)新,管理部門則擔(dān)心嚴(yán)重的金融風(fēng)險(xiǎn)會(huì)隨之滋生而無法及時(shí)識(shí)別與處理,也不易放手讓金融機(jī)構(gòu)去開展深層次業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
2.金融管制嚴(yán)格。我國現(xiàn)行的合規(guī)性監(jiān)管是把監(jiān)管的重點(diǎn)放在金融機(jī)構(gòu)的審批和業(yè)務(wù)經(jīng)營的合規(guī)性上,要求金融機(jī)構(gòu)只能在規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開展經(jīng)營活動(dòng),違規(guī)則要受到嚴(yán)厲處罰,處罰對(duì)象包括違規(guī)機(jī)構(gòu)和相關(guān)責(zé)任人。這種合規(guī)性監(jiān)管對(duì)于維護(hù)金融安全發(fā)揮了重要作用,但這種安全是以犧牲效率為代價(jià)的。特別是由于處罰時(shí)掌握政策與把握尺度的差異,以及各金融機(jī)構(gòu)在理解法規(guī)和執(zhí)行時(shí)的差異,導(dǎo)致這種監(jiān)管方式極大地壓制了金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的主觀能動(dòng)性。
3.金融立法不完善,金融監(jiān)管對(duì)創(chuàng)新的保護(hù)和激勵(lì)機(jī)制尚未形成。監(jiān)管激勵(lì)是金融監(jiān)管當(dāng)局通過保護(hù)產(chǎn)權(quán)和推動(dòng)相關(guān)制度措施來推動(dòng)創(chuàng)新。當(dāng)前,我國有關(guān)的政策和制度安排都還不完善。我國的金融立法大多是限制性的法律條文,即法律未明文規(guī)定可以從事的金融活動(dòng)一般情況下都不能去做,因此,從法律角度并不鼓勵(lì)和倡導(dǎo)金融創(chuàng)新。
(二)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)在條件的制約
1.創(chuàng)新主體內(nèi)在動(dòng)因缺失。從創(chuàng)新中牟利和規(guī)避管制,本是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下金融創(chuàng)新的真正動(dòng)機(jī)。但由于目前金融機(jī)構(gòu)主體特別是國有商業(yè)銀行還沒有成為真正意義上的“自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的現(xiàn)代金融企業(yè),優(yōu)勝劣汰的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制尚未完全形成,導(dǎo)致我國銀行業(yè)對(duì)利潤和效率的追求不如西方商業(yè)銀行敏感,創(chuàng)新沖動(dòng)不強(qiáng)。
2.金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)行的經(jīng)營體制不利于開展創(chuàng)新。我國大部分的商業(yè)銀行,制度制訂主要集中在總行,這種以“行政層級(jí)”治理結(jié)構(gòu)代替以市場(chǎng)為導(dǎo)向的經(jīng)營宗旨,使得銀行業(yè)的金融創(chuàng)新因?yàn)槭袌?chǎng)需求的差異性和信息的不充分性導(dǎo)致至少四方面的問題:一是創(chuàng)新沒有很好地研究我國的區(qū)域經(jīng)濟(jì)差異,使得創(chuàng)新成果不能滿足和適應(yīng)不同地區(qū)的實(shí)際需求。二是創(chuàng)新的市場(chǎng)反應(yīng)能力不強(qiáng),速度遲緩。三是不利于激勵(lì)人才的創(chuàng)新意識(shí)。四是基層行很難適時(shí)地、因地制宜地開展金融創(chuàng)新,即使有創(chuàng)新的潛能和沖動(dòng),也難以施展出來。
3.缺乏足夠的技術(shù)支持。我國的金融技術(shù)與西方國家相比還有一定差距,從而使技術(shù)性創(chuàng)新成為我國金融創(chuàng)新主要的薄弱環(huán)節(jié)。特別是部分基層行,無論是硬件環(huán)境還是軟件環(huán)境都相對(duì)落后,導(dǎo)致創(chuàng)新產(chǎn)品技術(shù)含量低。而且新工具、新業(yè)務(wù)的推出,往往涉及到對(duì)現(xiàn)行計(jì)算機(jī)軟件系統(tǒng)的修改,而基層行使用的軟件均是由總行自上而下推廣,分支行基本沒有修改權(quán)限,這也制約了基層行的創(chuàng)新能力。
四、推進(jìn)銀行業(yè)信貸經(jīng)營創(chuàng)新的對(duì)策和建議
(一)加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)。通過可行的制度安排建立健全市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所必需的信用基礎(chǔ),例如,推行針對(duì)個(gè)人的信用評(píng)估系統(tǒng),建立以中介機(jī)構(gòu)為核心的信用等級(jí)評(píng)定體系等,為信貸經(jīng)營創(chuàng)新營造良好的外部環(huán)境。
(二)放松金融管制。金融管制過嚴(yán)制約了金融創(chuàng)新量的擴(kuò)張,而金融監(jiān)管不力又影響了金融創(chuàng)新質(zhì)的提高。所以,必須在金融發(fā)展的同時(shí)逐步放松行政性的金融管制,堅(jiān)持市場(chǎng)化的金融改革方向,增強(qiáng)金融監(jiān)管的規(guī)范性和有效性,由金融監(jiān)管的“行為管理”向“準(zhǔn)則管理”過渡,讓各金融機(jī)構(gòu)在監(jiān)管機(jī)構(gòu)指定的游戲規(guī)則下進(jìn)行自由的競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新,使金融創(chuàng)新在和金融監(jiān)管的博弈中穩(wěn)步發(fā)展。
(三)完善相關(guān)法規(guī),強(qiáng)化對(duì)銀行業(yè)金融創(chuàng)新的管理與引導(dǎo)。要進(jìn)一步制定完善關(guān)于銀行業(yè)金融創(chuàng)新的政策規(guī)定與制度辦法,加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新的引導(dǎo)與管理,建立健全創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,切實(shí)規(guī)范創(chuàng)新行為,為銀行業(yè)金融創(chuàng)新穩(wěn)健運(yùn)行提供有效的制度保障和政策支持,使銀行業(yè)信貸經(jīng)營創(chuàng)新在寬松、公開、公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中進(jìn)行。
(四)增強(qiáng)微觀金融創(chuàng)新主體創(chuàng)新的自主性?!肮珓?wù)員之家”版權(quán)所有
首先,要把經(jīng)營性金融機(jī)構(gòu)塑造成真正的市場(chǎng)主體,激活其創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力。將現(xiàn)有的銀行徹底改造成為治理結(jié)構(gòu)完善、運(yùn)行機(jī)制健全、經(jīng)營目標(biāo)明確的現(xiàn)代金融企業(yè),真正建立起銀行追求利潤最大化的內(nèi)在機(jī)制;加快人力資源開發(fā),培訓(xùn)和引進(jìn)一批熟悉金融市場(chǎng)、熟練操作復(fù)雜金融工具、有創(chuàng)新研發(fā)能力的金融人才,同時(shí),建立有效的創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制,奠定我國銀行業(yè)金融創(chuàng)新連綿不斷的客觀基礎(chǔ),使金融創(chuàng)新具有自主擴(kuò)張沖動(dòng)。
另外,對(duì)于垂直管理的全國性金融機(jī)構(gòu),應(yīng)建立科學(xué)的授權(quán)機(jī)制和控制系統(tǒng)。在金融創(chuàng)新產(chǎn)品的推廣和政策的推行上,由于我國不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和市場(chǎng)發(fā)育程度有著很大的差異,因此要避免“一刀切”的做法。同時(shí),商業(yè)銀行應(yīng)積極建立新型的“多叉樹”創(chuàng)新研發(fā)體系,提高地方的創(chuàng)新能力。
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