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1、追尋城商行的準(zhǔn)確定位

遭遇“十面埋伏”的城市商業(yè)銀行如何尋求突圍？如何有針對(duì)性地選準(zhǔn)方向殺出一條血路？顯然，城商行的定位是一個(gè)無法回避的問題。

如果戴上悲觀主義的眼鏡來看待這個(gè)問題，城市商業(yè)銀行在整個(gè)金融市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)格局確實(shí)比較尷尬：四大國(guó)有商業(yè)銀行正在強(qiáng)身健體力圖復(fù)興，農(nóng)信社在國(guó)家政策的支持下奮起直追，外資商業(yè)銀行兵臨城下磨刀霍霍，而城市商業(yè)銀行卻面臨著愈加激烈的市場(chǎng)環(huán)境，在沒有任何國(guó)家政策支持的情況下自我發(fā)展，并且還是帶著政策的腳鐐孤獨(dú)跳舞。

但如果換一個(gè)視角，城市商業(yè)銀行所具有的優(yōu)勢(shì)無疑又是令人羨慕的：城商行都處在經(jīng)濟(jì)活躍的中心城市，面對(duì)的是城市中的最有價(jià)值的客戶，這樣的優(yōu)勢(shì)是農(nóng)信社所夢(mèng)寐以求的；從網(wǎng)點(diǎn)布局來看，城商行的網(wǎng)點(diǎn)布局在所有銀行類金融機(jī)構(gòu)中也是占據(jù)最優(yōu)的一塊，四大國(guó)有商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村撤并網(wǎng)點(diǎn)，加強(qiáng)城市的網(wǎng)點(diǎn)布局，這恰恰是城商行所已經(jīng)占領(lǐng)的地盤；對(duì)于外資銀行來說，即使放開經(jīng)營(yíng)地域限制，它們也不會(huì)在網(wǎng)點(diǎn)布局上進(jìn)行大規(guī)模投資，而城商行在城市編織的營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)也是外資銀行沒有能力復(fù)制的。

在許多城市，城商行是當(dāng)?shù)刈钣懈?jìng)爭(zhēng)力的銀行。許多城市的商業(yè)銀行雖然只在一個(gè)城市經(jīng)營(yíng)，但資本收益率等經(jīng)營(yíng)指標(biāo)卻在全國(guó)都是數(shù)得著的，比如，北京商業(yè)銀行和上海銀行。在武漢，武漢市商業(yè)銀行在整個(gè)武漢三鎮(zhèn)都是最受歡迎的銀行。在南京和西安，城市商業(yè)銀行在當(dāng)?shù)匾裁摲f而出。在許多城市的街頭都可以看到“xx城市商業(yè)銀行是當(dāng)?shù)厝俗约旱你y行”，這樣的觀念已經(jīng)深入人心，這是城商行一筆巨大的無形資產(chǎn)。

因此，城商行的定位還應(yīng)當(dāng)是所在的城市，為所在的城市提供金融服務(wù)才是最為核心的競(jìng)爭(zhēng)力。即使有一天國(guó)家放開了城市商業(yè)銀行的地域經(jīng)營(yíng)限制，那么城商行還是要耐得住這份寂寞，冷靜思考一下自身的優(yōu)勢(shì)，不能盲目搞擴(kuò)張，要保持在所在城市的核心競(jìng)爭(zhēng)力。否則，城市商業(yè)銀行就成了沒有根據(jù)地的游擊隊(duì)。

2、地方政府去留兩徘徊

在城市商業(yè)銀行利益格局中，地方政府一直扮演著重要的角色，城商行的改革必然涉及到地方政府的利益重新調(diào)整。

城商行的發(fā)展離不開地方政府的支持，地方政府一般也是當(dāng)?shù)爻巧绦械淖畲蠊蓶|，許多地方城商行的董事長(zhǎng)和總經(jīng)理都來自政府部門，城商行的貸款決策也都與地府有著千絲萬縷的聯(lián)系。

從地方政府來說，能保留一家屬于自己的銀行是極為重要的事情，因?yàn)樗拇髧?guó)有商業(yè)銀行再當(dāng)?shù)氐臋C(jī)構(gòu)沒法控制，而為了促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，甚至是支持地方政府的政績(jī)工程，又確實(shí)需要一家城市商業(yè)銀行為地方服務(wù)。

但城商行的改革對(duì)地方政府的既得利益形成了挑戰(zhàn)。日前，河南某市商業(yè)銀行引入戰(zhàn)略投資者正陷入僵局之中。這個(gè)商業(yè)銀行為了達(dá)到資本充足率的標(biāo)準(zhǔn)，地方政府沒有財(cái)力進(jìn)行新的投入，需要引入新的戰(zhàn)略投資者。當(dāng)?shù)貛准抑钠髽I(yè)有意入股該銀行，但是，地方政府不愿意放棄對(duì)該銀行的控股權(quán)，雙方在這個(gè)問題上已經(jīng)爭(zhēng)執(zhí)了相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間，至今沒有結(jié)果。在戰(zhàn)略投資者看來，自己拿出的是真金白銀，地方政府不能再繼續(xù)干涉銀行的經(jīng)營(yíng)，因?yàn)檫^去該行的許多不良貸款都與地方政府的干涉有密切關(guān)系。新的戰(zhàn)略投資者想把城商行打造成為真正的商業(yè)銀行，改善銀行的治理結(jié)構(gòu)，淡化行政色彩，但這樣的方案一直沒有結(jié)果。而地方政府的想法是，既引進(jìn)戰(zhàn)略投資者帶來資金，又繼續(xù)保持政府對(duì)銀行的控制。

看來，城商行的改革剛剛破題，地方政府和其他投資者之間的利益調(diào)整，還需要時(shí)間來磨合。

3、資本充足率和不良資產(chǎn)處置問題亟待解決

按照銀監(jiān)會(huì)頒布的新的資本充足率管理辦法，城商行的資本充足率也必須在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)達(dá)標(biāo)，否則將面臨限制資產(chǎn)規(guī)模等嚴(yán)厲的處罰，這對(duì)城商行的資本金補(bǔ)充渠道來說是個(gè)嚴(yán)峻的考驗(yàn)。

條條大路通羅馬，城商行的資本金補(bǔ)充渠道也是這樣。前不久，上海銀行成功發(fā)行了次級(jí)債補(bǔ)充國(guó)內(nèi)了資本金，成為首家發(fā)行次級(jí)債的城市商業(yè)銀行，在城市商業(yè)銀行中創(chuàng)下了發(fā)行次級(jí)債補(bǔ)充資本金的先河。在補(bǔ)充核心資本方面，原股東增資擴(kuò)股和引入新的戰(zhàn)略投資者是兩種比較可行的辦法。但在目前由于城市商業(yè)銀行的特殊情況，原有的股東有時(shí)很難繼續(xù)增加投資，這樣引進(jìn)新的戰(zhàn)略投資者就成為目前商業(yè)銀行補(bǔ)充資本金的重要途徑。

另一個(gè)困擾城商行發(fā)展的因素是不良資產(chǎn)率居高不下。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)，截至到2004年6月末，城商行平均不良資產(chǎn)率為14.08％，如何盡快降低不良資產(chǎn)率已經(jīng)成為城商行的當(dāng)務(wù)之急。在四大國(guó)有商業(yè)銀行處置不良資產(chǎn)的過程中，已經(jīng)有很多經(jīng)驗(yàn)可供借鑒，比如拍賣、打包處置、資產(chǎn)證券化等，這些手段都可以應(yīng)用到城商行的不良資產(chǎn)處置上。

在解決資本充足率和不良資產(chǎn)的同時(shí)，城市商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)也要同步提升，否則過一段時(shí)間城商行還會(huì)返回到改革的起點(diǎn)。從這個(gè)意義上來說，建立良好的公司治理機(jī)制才是城市商業(yè)銀行突圍的關(guān)鍵所在。

4、城商行決不能再沿襲銀行業(yè)的劣根性

面對(duì)2006年中國(guó)銀行業(yè)全面對(duì)外資開放的緊張時(shí)刻即將到來，中國(guó)銀行業(yè)出現(xiàn)了空前的恐懼。于是各大銀行都出現(xiàn)了各式各樣、手忙腳亂的銀行業(yè)改革：改制的、重組的、上市的、注資的、合資的、搶地盤的……等等，都想在銀行業(yè)即將開放的前夜做好準(zhǔn)備、輕裝上陣。對(duì)于如此匆忙的銀行業(yè)整合場(chǎng)景和“臨時(shí)抱佛腳”式的銀行業(yè)改革舉措，無不讓人感到中國(guó)的銀行業(yè)如臨大考。

但讓人納悶的是，這些銀行、企業(yè)整天都喊著要國(guó)際化、與國(guó)際接軌、學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。但為什么在全面對(duì)外資開放的時(shí)刻，中國(guó)的銀行卻表現(xiàn)的如此緊張？如此慌亂？如此恐懼？如臨大考呢？

因此認(rèn)清改革和發(fā)展方向，國(guó)有大銀行迫切，小銀行更是迫切。

就拿城市商業(yè)銀行來說，自1995年第一家城市商業(yè)銀行成立至今近10年，雖然在銀行中屬于比較年輕的一族，但從最初的保支付、防擠兌、穩(wěn)過渡，到目前的“規(guī)范管理、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、加快發(fā)展”，卻經(jīng)歷了一個(gè)非常漫長(zhǎng)的“漸進(jìn)”式改良過程，如果按照這個(gè)進(jìn)程來搞股份制、做大作強(qiáng)、拓展國(guó)際市場(chǎng)，在國(guó)有大銀行不斷崛起，外資銀行虎視眈眈、十面埋伏的情況下，城市商業(yè)銀行的出路和結(jié)局實(shí)在讓人很難想象。

目前有很多人認(rèn)為，國(guó)內(nèi)112家城市商業(yè)銀行主要是因?yàn)椤靶《⑶也涣假Y產(chǎn)率較高”、底子太薄,再加上資本金嚴(yán)重不足和單一城市制的限定，導(dǎo)致無法擴(kuò)張。

實(shí)際上，這是給城市商業(yè)銀行現(xiàn)狀找到的托詞和借口，城市商業(yè)銀行本來應(yīng)該在治理結(jié)構(gòu)上更優(yōu)于國(guó)有大銀行，但反而大多是一團(tuán)糟，在經(jīng)歷了從信用社改革以后，其體制和拓展業(yè)務(wù)的行為方式并沒有出現(xiàn)洗心革面的變化，反而是那些股份制商業(yè)銀行倒顯得頗具活力。不良資產(chǎn)率高更不能成為借口，因?yàn)椴涣假Y產(chǎn)率過高、機(jī)制混亂、目標(biāo)不清是困擾整個(gè)銀行業(yè)發(fā)展的通病，所以城市商業(yè)銀行不能拿此來說事，反而是要追究形成的原因和尋求解決問題的方法。

5、城市商業(yè)銀行且不可盲目擴(kuò)張

建設(shè)銀行董事長(zhǎng)張恩照曾說，國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)存在的主要問題：一是國(guó)有銀行產(chǎn)權(quán)主體虛置。二是國(guó)有商業(yè)銀行缺乏對(duì)經(jīng)理層和員工的有效的、市場(chǎng)化的、公開透明的選擇、監(jiān)督機(jī)制。商業(yè)銀行是以追求盈利最大化為目標(biāo)的。但在我國(guó)，國(guó)家作為所有者和社會(huì)經(jīng)濟(jì)調(diào)控者的雙重角色，使得其對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行提出的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)在事實(shí)上是雙重的，這使得對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況難以進(jìn)行清晰有效的考核和評(píng)估。第三，國(guó)有商業(yè)銀行缺乏完善、清晰、市場(chǎng)化的激勵(lì)約束機(jī)制。第四，國(guó)有商業(yè)銀行存在明顯的“內(nèi)部人控制”問題。其外在表現(xiàn)就是，國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部人隱瞞真實(shí)的經(jīng)營(yíng)信息，搞短期經(jīng)營(yíng)行為。

那么城市商業(yè)銀行與此相比一番，究竟自己缺哪一條？

實(shí)際上都是自身的不慎和體制的不健全所導(dǎo)致。也有沿襲了國(guó)有商業(yè)銀行的壞習(xí)性所影響。所以城市商業(yè)銀行首先必須從自身開始改變。因?yàn)楝F(xiàn)在就連國(guó)有商業(yè)銀行都要痛改前非了，城市商業(yè)銀行更要改變。但絕對(duì)不是朝三暮四的盲目擴(kuò)張。

6、城市商業(yè)銀行改革究竟是改什么？

今年的中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)曾發(fā)表一篇《國(guó)有商業(yè)銀行別再“作繭自縛”》的文章，從根本上分析了銀行不良資產(chǎn)形成非正常因素，此文建議國(guó)有商業(yè)銀行在注資、上市之后必須要杜絕這樣的作繭自縛過程。同樣現(xiàn)在也提醒我國(guó)的城市商業(yè)銀行也同樣重視，而且以后不能再和國(guó)有企業(yè)勾肩搭背、與政績(jī)工程拋眉弄眼，要完全按照市場(chǎng)規(guī)則來辦事。要從觀念上擯棄“國(guó)家不會(huì)讓大銀行倒閉”，減輕對(duì)政府部門的依賴。要依靠自我的能力加強(qiáng)引進(jìn)外資、引進(jìn)優(yōu)秀的管理人才打破原來的利益格局，通過企業(yè)利潤(rùn)最大化追求、分配和風(fēng)險(xiǎn)控制來強(qiáng)行實(shí)行機(jī)制轉(zhuǎn)化。如果不進(jìn)行洗心革面式的大力度改革，不良資產(chǎn)的形成還會(huì)繼續(xù)重蹈以前的覆轍，而且仍會(huì)進(jìn)入不良資產(chǎn)惡性循環(huán)的局面，而且城市商業(yè)銀行要更加重視，因?yàn)槟悴痪邆浯筱y行、影響金融穩(wěn)定的范疇，因此必須要自強(qiáng)，否則出路堪憂。

現(xiàn)在如果按照按部就班的模式改革，指望在2005年一年的時(shí)間里，就想一下子改變城市商業(yè)銀行的悲慘命運(yùn)是絕對(duì)不可能的，因此必須要采取超常規(guī)的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作和改革發(fā)展。

那么改革究竟是改什么？是改規(guī)模、改數(shù)據(jù)、改行長(zhǎng)、改工資、改不良資產(chǎn)率？還是改人心、改思想觀念、改機(jī)制？

7、城商行必須挑戰(zhàn)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力

顯然，后者的改革遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于前者，而且要比前者更系統(tǒng)、更徹底。否則一切改良將只是應(yīng)付考試的舉措罷了，無非想在考試中拿個(gè)好成績(jī)、吸引一點(diǎn)外資參與合作。這個(gè)目的究竟能否達(dá)到則另當(dāng)別論，但從根本上來看這一改革的出發(fā)點(diǎn)和應(yīng)考前死記硬背方式就欠妥當(dāng)，因?yàn)檫@樣的改革仍然是不長(zhǎng)久的。

從目前國(guó)際大企業(yè)和外資進(jìn)入的情況來看，他們選擇眼光絕對(duì)不是這些在考試前夜“臨時(shí)抱佛腳”的合作伙伴，而是一些認(rèn)認(rèn)真真做事，有很強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力、很大市場(chǎng)份額、很好市場(chǎng)口碑的對(duì)象來進(jìn)行合作。如聯(lián)想收購IBM的PC，很多人都認(rèn)為是“蛇吞象”，IBM又不傻為什么會(huì)選擇聯(lián)想，其主要是看中聯(lián)想潛在的發(fā)展、看中它的將來，以為聯(lián)想嚴(yán)于律己的企業(yè)治理和企業(yè)自身的內(nèi)在發(fā)展動(dòng)力，決定它遲早都會(huì)成為國(guó)際大企業(yè)，因?yàn)樗呀?jīng)具備的這樣的內(nèi)在素質(zhì)。再回來看看我們這些星夜趕考的城市商業(yè)銀行和國(guó)有大銀行，究竟有幾家有這樣的潛質(zhì)？有這樣必將成功的內(nèi)在素質(zhì)呢？

每個(gè)銀行都非常清楚自身是半斤還是八兩，究竟有沒有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力絕對(duì)不是靠短暫的改革就能實(shí)現(xiàn)的，而是一個(gè)長(zhǎng)期的過程和日積月累培養(yǎng)。

現(xiàn)在有人將1995年的“城市信用社改造為城市商業(yè)銀行，初步建立現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)行框架”被視為中國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展史上的第一次革命，把即將展開的城市商業(yè)銀行大規(guī)模重組整合，認(rèn)為是城市商業(yè)銀行發(fā)展史上的第二次革命。并認(rèn)為這次革命的核心和意義在于資源整合、化解包袱、增強(qiáng)實(shí)力、迎接挑戰(zhàn)。但如果不從根本上下決心解決困擾自身發(fā)展的難題，通過大規(guī)模的并購重組，金融風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)擴(kuò)大化，對(duì)于沒有明確發(fā)展前景和壯大潛質(zhì)的大型重組整合活動(dòng)反而要加以規(guī)范和限制，而鼓勵(lì)有能力、有實(shí)力的去大力重組整合、走出去。

但事實(shí)上，國(guó)內(nèi)的所有銀行大部分都在一些舊觀念下作崇，認(rèn)為只有將銀行做的越大風(fēng)險(xiǎn)才會(huì)越小，從而導(dǎo)致頻頻重組整合，利用拉攏各種關(guān)系、權(quán)利進(jìn)行合并，而且甚至有些銀行對(duì)此樂此不疲，并將盲目購并錯(cuò)誤地列為銀行自身發(fā)展壯大的革命之舉和目標(biāo)?，F(xiàn)在就連年輕的城市商業(yè)銀行也耐不住寂寞，自然的走進(jìn)了不斷爭(zhēng)取跨地域、跨范圍的擴(kuò)張，錯(cuò)誤地認(rèn)為“國(guó)家不會(huì)讓大銀行倒閉”，所以只有將銀行做大才會(huì)萬事無憂。但是城市商業(yè)銀行既不具備大銀行的優(yōu)勢(shì)，又不具備國(guó)家全力保護(hù)的范疇，而且抓大放小是國(guó)內(nèi)處理問題的一貫思路，目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)醞釀和積累的問題，遲早是要爆發(fā)的。這就像前幾年的券商一樣，當(dāng)時(shí)大家都認(rèn)為證券公司不會(huì)出問題，但是結(jié)果在這兩年還是暴露了，而且國(guó)家解決問題的方法仍然是抓大放小。所以城市商業(yè)銀行不能再沿襲國(guó)有銀行的劣根性，若再不繼續(xù)努力、再不自重，那些比較差的城市商業(yè)銀行遲早是要被淘汰出局。

8、城商行突圍的三個(gè)技巧

2006年注定會(huì)成為中國(guó)銀行業(yè)的生死年。到那時(shí)，受到國(guó)家保護(hù)了57年的大門被徹底打開，外資銀行會(huì)像洪水一樣撲向正在快速發(fā)展的被譽(yù)為“世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)奇跡”的中國(guó)，因?yàn)檫@里能夠給他們提供新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，而在本國(guó)市場(chǎng)和其他市場(chǎng)都已經(jīng)飽和的背景下，這點(diǎn)無疑會(huì)成為外資銀行進(jìn)入中國(guó)的最大和最好的號(hào)召力理由。

與此同時(shí)，中國(guó)銀行業(yè)也在積極應(yīng)對(duì)。中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行在2004年年初各獲得225億美元的國(guó)家注資，注資的背后，是國(guó)有商業(yè)銀行這個(gè)中國(guó)銀行業(yè)中的最大“航空母艦”的體系再造，相信不久，中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行都將獲得中央政府的支持；全國(guó)股份制銀行也不甘示弱，中信實(shí)業(yè)銀行2004年發(fā)行了次級(jí)債務(wù)，浦東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行發(fā)行可轉(zhuǎn)換債券，興業(yè)銀行也將在國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)中上市，交通銀行牽手匯豐銀行；農(nóng)村信用社的改革則獲得了高達(dá)1650億人民幣的央行票據(jù)支持。

相比之下，城市商業(yè)銀行則沒有弄出多大的動(dòng)靜來，顯得安靜許多。前有“埋伏”，后有“追兵”，城商行此時(shí)的安靜體現(xiàn)了其處境之艱難，而結(jié)合我國(guó)國(guó)情和現(xiàn)有的政策環(huán)境，城商行依靠聯(lián)合重組、引入戰(zhàn)略投資者等方法，只能在個(gè)別發(fā)達(dá)城市的城商行能夠做到，對(duì)于絕大多數(shù)在二級(jí)城市、三級(jí)城市的城商行來說恐怕不太現(xiàn)實(shí)，因此，城商行要突圍更多需要業(yè)務(wù)創(chuàng)新，來進(jìn)行智慧經(jīng)營(yíng)。結(jié)合我國(guó)國(guó)情和現(xiàn)有的政策環(huán)境，城商行的智慧經(jīng)營(yíng)有三個(gè)技巧，學(xué)會(huì)這三個(gè)技巧，城商行將會(huì)度過2006的生死年。

9、人民幣理財(cái)：城商行突圍的重要手段（一）

大力發(fā)展人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)是城商行突圍的重要手段。

由于受利率管制等因素的影響，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展較慢，近年來隨著利率管制的逐步放松，銀行首先推出了外匯理財(cái)業(yè)務(wù)，目前獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的銀行多數(shù)開辦了外匯理財(cái)業(yè)務(wù)，而規(guī)范的人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)僅開始于今年10月初光大銀行經(jīng)銀監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)的陽光理財(cái)B計(jì)劃，應(yīng)該說我國(guó)銀行的人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)還處于初級(jí)階段。

但是，人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)自推出以來，發(fā)展的勢(shì)頭可以說是近年來最火爆的一種銀行創(chuàng)新品種。短短一個(gè)多月的時(shí)間，中國(guó)民生銀行、招商銀行、北京市商業(yè)銀行等多家銀行也相繼推出自己的人民幣理財(cái)品種；光大的理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)在已發(fā)售至第五期，截至12月7日，該期產(chǎn)品已售出28.9億元，民生銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)也照樣很火爆，該行推出的人民幣理業(yè)產(chǎn)品被超額認(rèn)購。

現(xiàn)在比較普遍的看法是把人民幣理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)作一種中間業(yè)務(wù)，但事實(shí)上，人民幣業(yè)務(wù)更可以當(dāng)作是一種吸收存款的手段。就用民生銀行的“民生財(cái)富?人民幣保得理財(cái)”產(chǎn)品來分析。該產(chǎn)品把各種金融投資產(chǎn)品裝在一個(gè)“籃子”里，組成一個(gè)投資組合，具體來看，定期存款在產(chǎn)品組合中的占比是30%，其他的70%是投資國(guó)債、央行票據(jù)和金融債。在這種組合下，最高一年期年收益率可達(dá)2.943％，稅后收益比同期定期儲(chǔ)蓄存款多56%，亦高于同期國(guó)債收益率。

該行有關(guān)負(fù)責(zé)人在談到產(chǎn)品的收益率時(shí)表示，如果沒有定期存款這塊內(nèi)容，那么產(chǎn)品的收益率還會(huì)低。而人民幣定期存款利率不到2％，按一般的理解方式應(yīng)該是，人民幣定期存款在人民幣理財(cái)產(chǎn)品中所占的比重越少，收益率越高，但為什么實(shí)際上收益率卻越低呢？

其中的訣竅就在于，銀行以人民幣理財(cái)產(chǎn)品形式吸收存款，然后通過貸款方式的運(yùn)作獲取更高收益，從這個(gè)收益中拿出部分來補(bǔ)充人民幣理財(cái)產(chǎn)品的收益率，加上銀行投資債市所得，從而形成了該人民幣理財(cái)產(chǎn)品的整體收益率。從以上過程不難看出，銀行投資債市所得有限，只有人民幣存款才是高附加值高利潤(rùn)之所在。

因此，對(duì)于城商行來說，以人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)來吸收存款，既達(dá)到擴(kuò)大了銀行規(guī)模以應(yīng)對(duì)危機(jī)，也有比較高的盈利保證。

10、中小企業(yè)貸款：城商行突圍的重要手段（二）

擴(kuò)大中小企業(yè)的貸款也是城商行突圍的手段之一?，F(xiàn)在發(fā)展中小企業(yè)貸款對(duì)于城商行來說可謂恰逢其實(shí)。

由于股份制改造的需要和國(guó)家監(jiān)管的加強(qiáng)，四大國(guó)有銀行都改變了以前單一的信貸投放模式。以中國(guó)建設(shè)銀行來說，現(xiàn)行方式是由省分行統(tǒng)一分配信貸規(guī)模。先根據(jù)存款規(guī)模的70％來確定貸款規(guī)模，然后在全省范圍內(nèi)統(tǒng)一調(diào)配，同時(shí)，無論金額大小，由省行統(tǒng)一來批準(zhǔn)。其他三家國(guó)有銀行的情形跟建行類似。這種方式的結(jié)果，就是導(dǎo)致銀行的信貸主要集中到大城市、大產(chǎn)業(yè)和大項(xiàng)目上，而減少了對(duì)中小企業(yè)的貸款投放。

中小企業(yè)在獲得銀行信貸資金無望的情況下，往往通過民間資金市場(chǎng)進(jìn)行融資。而民間融資市場(chǎng)的利率一般都很高，像溫州，高的時(shí)候達(dá)到過年利率20％，一般也有10％左右，這還是比較正規(guī)的民間融資市場(chǎng)，在那些不太正規(guī)的民間融資市場(chǎng)，年利率甚至更高，有的甚至達(dá)到40％的天價(jià)。

這樣，無形中就給了城商行一個(gè)機(jī)會(huì)，主要看城商行能不能抓住這個(gè)機(jī)會(huì)。在2004年10月底的央行加息后，城商行的貸款利率不再有上限設(shè)定，城商行的自主性得到加強(qiáng)，因此，對(duì)于中小企業(yè)貸款，可以通過貸款利率的調(diào)整來彌補(bǔ)會(huì)給銀行帶來的可能損失。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，中小企業(yè)會(huì)成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中最活躍和最有成長(zhǎng)性的一份子，城商行通過增大對(duì)中小企業(yè)貸款，無疑會(huì)從中小企業(yè)的成長(zhǎng)中獲得較高的盈利空間。

11、個(gè)人消費(fèi)貸款：城商行突圍的重要手段（三）

銀監(jiān)會(huì)衡陽分局提供的數(shù)據(jù)稱，截止11月份，在個(gè)人消費(fèi)貸款中，城市商業(yè)銀行貸款總金額為4771萬元，占該市全部個(gè)人消費(fèi)貸款的4.7％，僅僅比農(nóng)村信用社的1.4％高一些。其他大多數(shù)城商行的情況跟此類似。從這個(gè)數(shù)據(jù)來看，在個(gè)人消費(fèi)貸款方面，城商行還有很大的發(fā)展空間。

相比其他類型的貸款，個(gè)人消費(fèi)貸款具有較高的還款能力和盈利能力，有數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)商業(yè)性個(gè)人住房貸款占個(gè)人消費(fèi)貸款的比重高達(dá)75%以上，而不良貸款率不到0.5%，正因?yàn)槿绱耍玫搅税▏?guó)外商業(yè)銀行在內(nèi)銀行業(yè)的青睞，最近幾年發(fā)展很快。來自中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì)顯示，2003年個(gè)人住房貸款余額為11779.74億元，同比增長(zhǎng)了42.46％，而2003年比1998年增長(zhǎng)了26.64倍。6年間的個(gè)人住房貸款，占個(gè)人消費(fèi)貸款的比重高達(dá)75%以上。

不過，城商行要想在個(gè)人消費(fèi)貸款這塊大蛋糕中分到的更多，今后還要在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、專業(yè)性和高效服務(wù)等方面下功夫。按揭市場(chǎng)經(jīng)過多年發(fā)展已日趨成熟，消費(fèi)者關(guān)注的不再只是小攤小販?zhǔn)降慕祪r(jià)促銷，而是需要更多的專業(yè)化服務(wù)。

需要指出的是，這三個(gè)技巧只是在現(xiàn)有政策環(huán)境下的產(chǎn)物，不排除今后政策環(huán)境的改變，城商行的突圍還會(huì)出現(xiàn)更多的手段，比如發(fā)行次級(jí)債務(wù)、重組上市、組建基金公司等等。