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隨著金融體制改革的不斷深入和農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)村金融資源缺乏現(xiàn)象日趨嚴重。主要表現(xiàn)在農(nóng)村金融機構(gòu)日趨縮減，農(nóng)村金融服務(wù)缺失。2004年，湖南郴州市各金融機構(gòu)共撤并縣域及農(nóng)村地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點35個，其中國有商業(yè)銀行撤并26個，信用社撤并9個。而現(xiàn)有的金融機構(gòu)又由于其信貸管理權(quán)限的收縮和集中，使得農(nóng)村金融信貸服務(wù)等嚴重缺失。同時農(nóng)村金融機構(gòu)功能嬗變，降低了金融支農(nóng)效用。近幾年，隨著農(nóng)發(fā)行農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、扶貧和糧棉加工企業(yè)等農(nóng)業(yè)信貸職能的剝離和農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的調(diào)整轉(zhuǎn)移，使農(nóng)村金融機構(gòu)的農(nóng)業(yè)貸款少增，有的年度甚至呈負增長。2003年，郴州市農(nóng)發(fā)行貸款余額8．3億元，比上年減少1億元，2004年貸款比2003年僅增加0．51億元；2003年農(nóng)行農(nóng)業(yè)貸款余額0．9億元，比上年減少0．2億元，2004年農(nóng)業(yè)貸款比2003年僅增加0．21億元。另外農(nóng)村金融供給相對不足，金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)存在缺陷。從供給區(qū)域看，對縣域廣大農(nóng)村地區(qū)信貸投放明顯不足。2004年該市11個縣市中有8個農(nóng)村縣的貸款比上年僅增1．12％，增幅比全市貸款低2．04個百分點，其貸款在全市金融機構(gòu)貸款的比重從上年的50．2％下降到49．3％，下降了0．9個百分點；從供給產(chǎn)品看，主要是重短期資金供給，忽視農(nóng)村中長期資金需求；重小額資金供給，忽視大額資金需求，難以滿足多元化、高層次的農(nóng)村金融需求。還有農(nóng)村融資價格較高和農(nóng)村金融資源分流現(xiàn)象嚴重，形成對農(nóng)村資金的大“抽血”。

金融部門作為一個獨立的經(jīng)濟實體，其商業(yè)化運作必然導(dǎo)致資金在滿足安全性和流動性的同時，最大限度地實現(xiàn)趨利性，然而農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，其自身固有的高投入與低產(chǎn)出決定了它具有高風(fēng)險性，加之農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)不佳，抵押擔保又因程序多、成本高而難以落實，因此，農(nóng)業(yè)仍是金融機構(gòu)不愿涉足的高風(fēng)險區(qū)域，客觀上削弱了信貸資金支農(nóng)不力。加之信貸風(fēng)險責(zé)任管理硬約束的增強，嚴重挫傷了信貸人員支農(nóng)放貸的積極性，存在惜貸求穩(wěn)的心態(tài)。

出路在哪？筆者以為關(guān)鍵在于健全農(nóng)村金融組織體系，調(diào)整和優(yōu)化資源配置。

1、打破農(nóng)村金融市場的壟斷格局，建立開放、有序、競爭的農(nóng)村金融組織體制。一是強化農(nóng)村合作金融的主體地位，使其真正成為不以贏利為目的的信用互助合作組織，在業(yè)務(wù)拓展上，積極開展小額農(nóng)戶信用貸款等特色業(yè)務(wù)，相關(guān)政策性金融業(yè)務(wù)，如扶貧貼息貸款、老少邊窮地區(qū)發(fā)展經(jīng)濟貸款、貧困縣縣辦工業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款以及其他財政貼息的農(nóng)業(yè)貸款盡快出臺《合作金融法》，保證各方依法行使權(quán)利、履行責(zé)任和義務(wù)，為農(nóng)村合作金融的長遠發(fā)展奠定基礎(chǔ)。二是擴大農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)范圍。規(guī)定農(nóng)村政策性銀行除承擔農(nóng)副產(chǎn)品的收購貸款及糧油調(diào)銷、批發(fā)貸款外，還要承擔農(nóng)、林、水利基本建設(shè)，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所需要的交通、能源、環(huán)保等基礎(chǔ)設(shè)施，農(nóng)村社會發(fā)展所需要的衛(wèi)生、教育、文化、科技、物流等方面的項目融資；同時，國家要安排專項資金，建立制度性的政策性支農(nóng)銀行的資本金補充渠道，確保其可持續(xù)發(fā)展。三是建立開放、有序、競爭的農(nóng)村商業(yè)金融市場。在完善農(nóng)村金融市場的準入和退出機制的基礎(chǔ)上，將經(jīng)濟發(fā)達縣（市）農(nóng)村信用社，改造為商業(yè)性金融機構(gòu)，完全按市場化運作；鼓勵組建民營的小額信貸銀行、合作銀行等多種形式的農(nóng)村金融組織在經(jīng)濟、金融基礎(chǔ)較好，民間借貸發(fā)達的市（縣），鼓勵組建農(nóng)村民營商業(yè)銀行國有商業(yè)銀行股份制改造基本完成以后，對于部分國有商業(yè)銀行設(shè)在農(nóng)村的分支機構(gòu)，在明晰產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，鼓勵其他法人、自然人參股。四是盡快建立政策性農(nóng)業(yè)保險組織體系。結(jié)合我國農(nóng)村實際和參照發(fā)達國家的農(nóng)業(yè)保險做法，組建全國性政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)。將國家對農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的救濟、補貼方式轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)保費補貼方式，為建立適應(yīng)市場經(jīng)濟體制的農(nóng)業(yè)資金投入機制創(chuàng)造良好環(huán)境

2、完善農(nóng)村資金的回流導(dǎo)入機制，建立直接、通暢、來源充沛的支農(nóng)投融資渠道。一是以立法手段保障農(nóng)業(yè)長期發(fā)展的資金投入。借鑒美、日、英、法、原聯(lián)邦德國等國經(jīng)驗，制定頒布《農(nóng)業(yè)投資法》，以立法手段加強對農(nóng)業(yè)投入機制運營的有效管理，保證農(nóng)業(yè)發(fā)展所需的資金來源，并防止農(nóng)業(yè)投資的盲目性和隨意性。二是引導(dǎo)資金向“三農(nóng)”流動。規(guī)定國有商業(yè)銀行縣支行投入“三農(nóng)”資金的一定比例，以保證農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、龍頭企業(yè)和提高農(nóng)業(yè)技術(shù)所需要的相對龐大的資金需要。限制國有商業(yè)銀行過高的系統(tǒng)內(nèi)上存資金利差和上存比例，同時制定優(yōu)惠措施鼓勵商業(yè)銀行將盈余資金調(diào)劑到當?shù)剞r(nóng)村合作金融機構(gòu)，以更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。充分發(fā)揮利率的資金杠桿作用，對于農(nóng)村合作金融機構(gòu)，可考慮在更大范圍內(nèi)推廣浮動利率試點，給予更大的利率決定權(quán)直至自主決定利率權(quán)。對于商業(yè)性金融機構(gòu)，在取消貸款利率上限的基礎(chǔ)上，要完善資金定價機制，使利率能夠反映貸款的風(fēng)險水平，從而引導(dǎo)資金向農(nóng)村流動。三是規(guī)范對郵政金融的管理。把縣以下郵政儲蓄吸收的存款，通過人民銀行全額用于增加對農(nóng)村金融機構(gòu)的再貸款，由農(nóng)村合作金融機構(gòu)貸放給農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟組織，進一步開放郵政儲蓄自主運用資金渠道，鼓勵購買農(nóng)發(fā)行的債券。公務(wù)員之家版權(quán)所有

3、加快相關(guān)政策的出臺，調(diào)整和優(yōu)化金融資源配置。一是鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)體制及產(chǎn)品創(chuàng)新，探索形成有效抵押品的制度創(chuàng)新，鼓勵抵押品的各種替代形式，促進抵押市場的多樣化；推廣農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)，包括農(nóng)村住房消費信貸、大額信用貸款、汽車消費貸款、生源地助學(xué)貸款等；盡快構(gòu)建城鄉(xiāng)通用的現(xiàn)代化支付結(jié)算系統(tǒng)，積極推廣信用卡業(yè)務(wù)，發(fā)展個人支票和通存通兌業(yè)務(wù)；大力發(fā)展資本市場，發(fā)行農(nóng)業(yè)開發(fā)債券，優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)要積極推行股份制改造；積極培育農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場，農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，擴大農(nóng)村金融市場融資渠道，以適應(yīng)農(nóng)村對金融的多樣性、多層次需求。二是人民銀行要進一步將金融政策向農(nóng)村優(yōu)先傾斜，完善中央銀行對農(nóng)村金融的再貸款支持，積極發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，充分利用貨幣政策工具，引導(dǎo)金融機構(gòu)把更多的資金投入城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展規(guī)劃中去。三是加快農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，加快建設(shè)農(nóng)村企業(yè)及個人征信系統(tǒng)，全面開展創(chuàng)建信用鎮(zhèn)、村、組活動，規(guī)范農(nóng)村信用秩序。