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一、現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營管理現(xiàn)狀

（一）機制正在轉換，風險經(jīng)營意識提高?，F(xiàn)代的商業(yè)銀行已經(jīng)擺脫了原有的國有性質，從機關向企業(yè)有了明顯的轉型。同時，由于市場競爭的激烈，各種類別的商業(yè)銀行浮出水面，不管是私營的，還是外資的，在經(jīng)營管理過程中，都越來越明顯的意識到風險的重要性。因此，在現(xiàn)代商業(yè)銀行內部和外部雙重壓力的作用下，不得不進行轉型，并且通過商業(yè)銀行內部的變革和重新組合，建立起一套獨特的機制，既適應于市場化，又能滿足于商業(yè)銀行進步的需要。

（二）業(yè)務范圍大大拓寬。由于這些年商業(yè)銀行的風生水起，競爭也越來越激烈起來，為了在市場競爭中，能夠獨樹一幟，各大商業(yè)銀行為此大費苦心。從不斷翻新理財產(chǎn)品，比拼存貸款利率等等，通過不斷推出新業(yè)務，來吸引客戶的眼球。同時，最近商業(yè)銀行中，最為熱門的信用卡業(yè)務，更是五花八門，為了贏得客戶，可謂是煞費苦心。為了增加客戶量，很多商業(yè)銀行把信用卡業(yè)務進行外包，通過外包公司在外的推銷，實現(xiàn)商業(yè)銀行信用卡用戶的激增。同時，很多商業(yè)銀行還為多家企業(yè)服務，辦卡打折購物的噱頭屢見不止。同時，商業(yè)銀行還根據(jù)不同類別的人群開展不同的銀行卡業(yè)務?？梢哉f，現(xiàn)代商業(yè)銀行為了業(yè)務水準，可謂是大費周章。

（三）金融電子化水平有了長足進展，網(wǎng)上銀行應運而生。在信息化肆虐的現(xiàn)代，商業(yè)銀行也免不了進行電子化轉型，因此，網(wǎng)上銀行這一業(yè)務就可謂是應運而生了。這些年，在不斷摸爬滾打中，各大商業(yè)銀行已經(jīng)形成了自己獨特的網(wǎng)上銀行體系，以及不同商業(yè)銀行的風格。在信息安全度方面，也是大費周章，通過不斷的摸索探究，設計出多強度的網(wǎng)絡支付平臺的安全。只有既安全，又能完全滿足人們所需的工具，才是商業(yè)銀行立足腳跟的重要依據(jù)。

（四）大客戶經(jīng)理制的流行。如果總出入各大商業(yè)銀行，也許我們會發(fā)現(xiàn)到處都有大客戶經(jīng)理的影子。大客戶經(jīng)理制也是近年來才流行起來的，因為客戶等級不同，所劃分的。因為商業(yè)銀行還是以盈利為最終目的的，因此，大客戶的積攢對于商業(yè)銀行的發(fā)展來說，是尤為重要的。而且，實行大客戶經(jīng)理制，還能使商業(yè)銀行更能了解客戶的需求，同時，也因為周到的服務，使大客戶樂于與該商業(yè)銀行合作，并對該商業(yè)銀行充分信任，能夠聽從商業(yè)銀行新型金融產(chǎn)品的購買建議，從而建立長期的合作關系。

二、現(xiàn)代銀行在經(jīng)營管理中所面臨的風險問題

（一）現(xiàn)代商業(yè)銀行的利率風險的增加。從現(xiàn)代商業(yè)銀行一般都處于國家管制下的利率市場來看，現(xiàn)代商業(yè)銀行在國家政策的影響下不能把握市場利率變動的規(guī)律，很難實現(xiàn)經(jīng)濟的快速發(fā)展。但是，在利率市場化以后金融機構的風險增加，其中，利率風險是現(xiàn)代商業(yè)銀行面臨的最重要的風險之一。

（二）現(xiàn)代商業(yè)銀行流動性風險的增加。在利率市場化的影響下，對個人的理財觀念和企業(yè)的融資幅度都有很大的影響。那么，商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務受個人和企業(yè)的消費觀念影響下，會造成銀行資金流動性大的風險。同時，商業(yè)銀行之間也存在貸款業(yè)務，市場利率的變化將會對銀行資產(chǎn)和負債產(chǎn)生巨大的影響。當銀行的資金缺口特別大時，會加重銀行負債，增加銀行運營成本。

（三）現(xiàn)代商業(yè)銀行所面臨的未知風險。利率市場化是市場經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物，充分發(fā)揮市場的調節(jié)作用，實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。而市場經(jīng)濟的發(fā)展，國家管制的放松，利率隨著市場變化的幅度的增加，都容易使得商業(yè)銀行面臨更多的風險。若是銀行對這些風險不能合理的估計、考量、管理，那么就容易引發(fā)銀行的體統(tǒng)性風險。

三、現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的解決對策

（一）提高現(xiàn)代商業(yè)銀行的自身實力。建立新的企業(yè)管理模式，能夠實現(xiàn)企業(yè)權責的明確，而建立一個有效的職工激勵和約束機制，是促進企業(yè)發(fā)展的有效手段。同時，商業(yè)銀行在構建管理體制時，人才是企業(yè)管理的靈魂，因此必須盡快培養(yǎng)和引進大批通曉國際金融、投資、法律及海外知識背景的綜合性高層次復合型人才，實施優(yōu)秀企業(yè)人才戰(zhàn)略化，為開展商業(yè)銀行盈利提供充足的人力資源。加強對商業(yè)銀行核心競爭力的培訓和管理，突出有競爭力的主營業(yè)務，把經(jīng)營重點聚集到價值鏈上優(yōu)勢最大的環(huán)節(jié)上，把優(yōu)勢做大、做強、做精，把突出優(yōu)勢發(fā)揮到極致。

（二）發(fā)展中間業(yè)務，提高非利息收入水平。隨著我國利率市場化的不斷發(fā)展，金融全面隨著市場的變化以后，國內外的金融機構競爭必將加劇。從目前我國商業(yè)銀行發(fā)展的情況來看，其主要的收入來源就是企業(yè)的存貸款利息差，一旦利率管制放開，企業(yè)的利潤就很難保證，商業(yè)銀行就此問題會受到沉重的打擊。商業(yè)銀行的盈利水平下降是銀行面臨的主要問題，沒有資金作為保證，銀行將面臨倒閉的風險。然后中間業(yè)務的設置對于銀行來說不構成內部資產(chǎn)和負債、會形成銀行非利息收入的業(yè)務，此業(yè)務拓寬了銀行的經(jīng)營范圍，使得銀行獲取利潤的渠道增多。中間業(yè)務的設置不會受到市場利率的影響，又不對銀行內部的資金造成占用，可以很大程度的改善銀行的收益結構、有效的規(guī)避利率風險、實現(xiàn)銀行的穩(wěn)健的長期的經(jīng)營。

（三）以客戶為核心，完善貸款定價機制?，F(xiàn)代商業(yè)銀行自主權的提升，可以說全靠利率市場化。因此，現(xiàn)代商業(yè)銀行與利率之間可謂是息息相關。因此，利率不僅能夠控制現(xiàn)代商業(yè)銀行的資金浮動，也為現(xiàn)代商業(yè)銀行在各個方面都提出了巨大的挑戰(zhàn)。利率的浮動在很大程度能夠控制住商業(yè)銀行的客戶數(shù)量。尤其是現(xiàn)在人們的生活水平現(xiàn)狀，與銀行的貸款業(yè)務簡直是如影隨形，因此，定制合理的，能夠被大眾所接受的貸款利率水平，將在很大程度上會贏得客戶群的青睞。當然，在迎合客戶的同時，還要同時考慮到商業(yè)銀行的盈利目的，因此，建立一個以客戶為核心，科學合理的貸款利率水平機制，將是商業(yè)銀行的大勢所趨。

（四）堅持風險控制原則，加強金融創(chuàng)新。現(xiàn)代商業(yè)銀行在不斷受到利率市場的沖擊時，也加快了金融創(chuàng)新的腳步。金融產(chǎn)品是銀行為了客戶而設立的一種產(chǎn)品，是銀行盈利的一種方式。隨著人們對理財意識的增強，利率浮動小的金融項目，將新一輪的贏得客戶青睞。因此，商業(yè)銀行要以風險控制為基本原則，控制利率波動水平，使客戶能夠看到自己的資產(chǎn)放在商業(yè)銀行里，是否保險，是否盈利。同時，現(xiàn)代的商業(yè)銀行還要注重金融形式上的創(chuàng)新，對理財產(chǎn)品等向客戶進行專門的講解及普及，以免客戶對理財產(chǎn)品不了解，引發(fā)日后的爭端。因此，商業(yè)銀行要不斷推出契合群眾能夠接受的金融產(chǎn)品，擴大內需，同時，也能增強商業(yè)銀行的品牌度。

（五）基于優(yōu)勢業(yè)務，實施差異化經(jīng)營。現(xiàn)代商業(yè)銀行目前所形成的體系，無論從規(guī)模來看，還是從金融產(chǎn)品來看，以及推出的服務上來看，同質化問題相當嚴重，可謂是同出一轍。因此，現(xiàn)代商業(yè)銀行要想在如此激烈的市場競爭中立足，就要切實找到本商業(yè)銀行中，比較優(yōu)勢的項目所在，然后以優(yōu)勢項目進行產(chǎn)品推進，從而一舉拿下市場，這就是所謂的差異化經(jīng)營。

作者：張詩文單位：沈陽師范大學