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[摘要]本文介紹了移動支付技術及其發(fā)展狀況，并分析了移動支付發(fā)展可能會面臨的問題，并對市場應用前景提出了良好的預期。

[關鍵詞]移動支付安全性前景

一、引言

目前的電子商務主要是通過互聯(lián)網(wǎng)以有線的方式進行?？蛻粼诰W(wǎng)上購物后，必須支付現(xiàn)金或者在指定的機器上進行支付，使用上諸多不便。

隨著移動通信技術和支付技術的迅速發(fā)展，金融支付系統(tǒng)正在從有線走向無線，電子支付也逐步向移動支付過渡。

移動通信技術作為移動電子商務的載體，提供了更貼近用戶需求的支付服務，并從安全性及監(jiān)管上加以完善，逐步走向成熟。由于業(yè)務需求種類繁多，業(yè)務量巨大，使移動支付成為極具潛力的巨大產(chǎn)業(yè)。

二、移動支付業(yè)務概述

1.移動支付的定義

移動支付是指借助手機、PDA、筆記本電腦等移動通信終端和設備，通過無線方式所進行的銀行轉(zhuǎn)賬、繳費和購物等商業(yè)交易活動。

2.移動支付業(yè)務分類

按照歐洲銀行標準化協(xié)會在TR603（EuropeanCommitteeforBankingStandards，“BusinessandFuntionalRequirementsforMobilePayments”）的定義，可按照支付金額的大小和地理位置的遠近，對移動支付業(yè)務進行分類。

(1)按支付金額劃分

微支付:支付金額低于2歐元的情況下，一般劃歸為微支付類型。

小額支付:支付金額介于2歐元～25歐元之間，稱為小額支付。

大額支付:支付金額在25歐元以上，則為大額支付。

(2)按地理位置劃分

遠程支付:遠程支付可以不受地理位置的約束，以銀行賬戶、手機話費或虛擬預存儲賬戶作為支付賬戶，以短信、語音、WAP等方式提起業(yè)務請求。

本地支付:利用紅外線、藍牙、射頻技術，使得手機和自動售貨機、POS終端、汽車停放收費表等終端設備之間的本地化通訊成為可能，用手機完成面對面的交易。

3.移動支付相關技術

(1)遠程支付

①SMS技術

短信是移動通信里應用最廣泛的服務。目前，短信作為移動支付的手段，可以實現(xiàn)諸如“手機錢包”、充值、繳費、買彩票、電影票及手機銀行等功能。也是在我國比較成熟，采用較多的移動支付技術。

②WAP技術等

移動通信協(xié)議，如WAP、CDMA1X以及未來的3G等。

WAP2.0模式有利于實現(xiàn)電子商務所需的端到端安全性，可以提供TLS隧道。

3G，能夠處理圖像、話音、視頻流等多種媒體形式，提供多種信息服務。其高速率、移動性和高安全性等特點，必然會給移動電子商務的應用帶來巨大商機。

(2)JAVA/BREW技術

兩者都是支持無線數(shù)據(jù)業(yè)務開發(fā)的技術，在手機中增加軟件。

與無線JAVA相比，BREW是更底層的技術。BREW能夠更多地調(diào)動底層的應用，它的應用效果和對手機終端的支持會更好，應用開發(fā)商可以更為方便地開發(fā)出表現(xiàn)每個終端特性的應用。

但是無線JAVA是開放的，而BREW則被高通所壟斷。這一點恰恰在一定程度上制約了BREW的發(fā)展。

目前，聯(lián)通與高通一起推BREW，而移動則看好JAVA。

(3)近距離非接觸技術

目前用于移動支付業(yè)務的近距離通信技術有RFID、FeliCaIC等，RFID是一種無接觸芯片技術。未來，藍牙、802．11等也非常有可能應用在移動支付業(yè)務中。

在我國，NFC和SIMpass被視為目前國內(nèi)非接觸式移動支付領域最有可能的兩大技術標準。二者都在手機中加入了基于RFID（射頻識別）技術的芯片，用于與支付應用時的收單設備進行近距離的實時通訊，并同SIM卡進行連接，以實現(xiàn)把支付業(yè)務捆綁在持有手機的用戶上。只是在具體的實現(xiàn)方式上有所區(qū)別。

近距離非接觸支付技術的優(yōu)點是：操作簡單、支付行為完成耗時短。

缺點是:用戶要使用移動支付業(yè)務必須更換手機，而現(xiàn)在具有此種功能的手機不僅種類少，而且價格昂貴。但可以預計，隨著終端問題的解決，近距離非接觸技術將成為未來移動支付業(yè)務的主流實現(xiàn)方式。

4.移動支付的特點

(1)具有隨時隨地的特點

(2)用戶規(guī)模大

目前，我國的移動電話用戶已過4億，是全球之最。在某種程度上說，以移動電話為載體的移動電子商務不論在用戶規(guī)模上，還是在用戶消費能力上，都優(yōu)于傳統(tǒng)的電子商務。

(3)有較好的身份認證基礎

對傳統(tǒng)的電子商務而言，用戶的消費信用問題是影響其發(fā)展的一大“瓶頸”，而手機號碼具有唯一性，手機SIM卡上存貯的用戶信息可以確定一個用戶的身份。對于移動商務而言，這就有了信用認證的基礎。

三、我國移動支付市場現(xiàn)狀

從全球來看，隨著3G商用進程的日益推進，從日韓到歐洲，移動支付業(yè)務的發(fā)展步伐在不斷加快，成為移動運營商十分看好的業(yè)務增長點。在我國，移動運營商也在積極推廣移動支付業(yè)務。

1.移動支付業(yè)務開展情況

國內(nèi):據(jù)百納年初的《中國移動支付業(yè)務發(fā)展分析報告》顯示，2005年，國內(nèi)移動支付用戶數(shù)達到1560萬，占移動通信用戶總數(shù)的4%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達到3.4億元。百納預測，由于產(chǎn)業(yè)鏈的成熟、用戶消費習慣的形成和基礎設施的完備，到2008年，移動支付用戶數(shù)將達到1.39億，占移動通信用戶總數(shù)的24%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達到32.8億元。

國外:Juniper研究報告指出，2009年～2010年移動支付應用與服務有望被廣泛接納，全球移動支付總規(guī)模將達到10億美元。目前，日韓歐美，移動支付業(yè)務都呈快速增長趨勢。

2.移動支付的應用業(yè)務形式舉例

(1)手機錢包

面向六大領域，包括購物、交通支付、票務、公司卡、身份識別、在線金融等。其中也包括買保險、充值卡、買彩票、炒股、繳水電費、訂雜志等各種各樣的功能

(2)手機銀行

目前，各銀行的手機銀行產(chǎn)品紛紛上線，以滿足用戶隨時隨地的理財需求。從功能上說，銀行的所有非現(xiàn)金類業(yè)務都可以通過手機銀行完成，包括查詢、繳費、轉(zhuǎn)賬、匯款、支付、結算、外匯交易等等。韓國SKT和各大銀行還合作推出了NEMO電子貨幣服務。

(3)分享

“分享”是指使用者能更加方便與朋友交換音樂、圖片等信息;

(4)服務

“服務”則是指提供下載服務，移動認證業(yè)務服務等。

四、移動支付的風險及監(jiān)管

1.面臨的風險及問題

(1)信用體系風險

無論是網(wǎng)上銀行，還是移動銀行，都涉及到信用體系，而我國目前的個人征信體系還沒有建立起來，信用體系風險是客觀存在的。

(2)技術安全的風險

電子商務交易必須具有保密性、完整性、可鑒別性、不可偽造性和不可抵賴性等特性。

無線網(wǎng)絡技術也面臨著黑客的挑戰(zhàn)和木馬等網(wǎng)絡病毒的威脅，而目前還沒有有效抵制手機病毒的防護軟件的手段，此外，還要考慮無線數(shù)據(jù)傳輸安全性、交易中途打斷而沒有重新認證的機制，以及無線終端容易丟失和被竊的問題。

(3)產(chǎn)業(yè)鏈成熟度問題

①移動支付產(chǎn)業(yè)鏈構成

移動支付業(yè)務產(chǎn)業(yè)鏈由設備制造商、銀行、信用卡組織、移動運營商、移動支付服務提供商（或移動支付平臺運營商）、商業(yè)機構、SIM卡供應商、手機供應商、用戶等多個環(huán)節(jié)組成。

只有建立并不斷完善產(chǎn)業(yè)鏈，各個環(huán)節(jié)準確定位、合理分工并進行資源的最優(yōu)配置，移動支付業(yè)務才能獲得健康發(fā)展，而產(chǎn)業(yè)鏈上的各環(huán)節(jié)才能在合作中實現(xiàn)共贏。

②移動支付業(yè)務的商業(yè)運作模式

目前，移動支付的商業(yè)模式主要有四種，即以運營商為主體的運營模式；以銀行為主體的運營模式；以第三方支付服務提供商為主體的運營模式；銀行與運營商合作的運營模式。

由于各國的實際情況不同，產(chǎn)業(yè)鏈主導者也不同，因此，存在著不同的商業(yè)運營模式。

從我國國情來看，以移動運營商為主體或是以銀行為主體單獨經(jīng)營都存在很大的困難。移動運營商有用戶資源，但信用度不如銀行，銀聯(lián)可以平衡銀行間以及銀行和運營商之間的利益關系，但在業(yè)務創(chuàng)新和市場反應能力方面不夠。

因此，目前最適合我國移動支付業(yè)務發(fā)展的商業(yè)模式是銀行與移動運營商合作，第三方支付服務提供商協(xié)助支持的整合商業(yè)模式。采用合作的方式實現(xiàn)優(yōu)勢互補，構建良性循環(huán)的產(chǎn)業(yè)鏈，促進整個移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（4)用戶習慣及便利性問題

長久以來，絕大多數(shù)人已經(jīng)習慣了使用貨幣或信用卡消費，對移動支付還比較陌生。另外，很重要的一點是人們對使用移動支付業(yè)務的安全性心存顧慮。實際上，隨著通信技術的不斷發(fā)展，移動支付的安全性可以得到保障，但人們?nèi)匀徊环判膶⒆约旱纳矸菪畔?、信用卡信息等保密信息通過移動網(wǎng)絡傳輸。

此外，移動支付是否便利，也是影響因素之一。目前許多開通手機錢包業(yè)務的移動運營商多采用短信、WAP等遠程控制的方式完成支付，過程繁瑣，其便利性還不如傳統(tǒng)的貨幣或信用卡。

（5)隱私問題

移動支付，也涉及到個人信息的管理，及如何保護客戶隱私的問題。

2.金融監(jiān)管與標準規(guī)范

移動支付是一項新興的支付業(yè)務，到目前為止，國際上沒有一家機構和組織能夠提供一個為多方所接受的移動支付技術。

此外，電子商務和移動支付都是比較新的行業(yè)，法律法規(guī)相對比較少，雖然目前已經(jīng)頒布了《電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》等。但是這些條款還遠遠不夠，面對電子支付的快速發(fā)展還需要更全面的法律條款來約束交易行為，還需要在責任、權利、義務、賠償、罰款以及信用機制方面細化法律法規(guī)。

在業(yè)務運營方面，也需要在行業(yè)自律、產(chǎn)品價格、增值業(yè)務方面出臺相關的法律法規(guī)，如果有法可依，那么銀行與電子支付公司的合作就更市場化，其共贏共融性就更強。

據(jù)悉中國人民銀行即將對電子支付服務提供商實行“牌照制”，移動支付的市場秩序?qū)⒌玫揭?guī)范和整頓。存活下來的第三方移動支付服務提供商將具有較強的資源整合能力以及資金和技術力量，將承擔起協(xié)調(diào)移動運營商和銀行之間關系、發(fā)展客戶的重任。

五、我國移動支付市場分析及展望

支付手段的電子化和移動化是不可避免的必然趨勢。對于中國的移動支付業(yè)務而言:龐大的移動用戶和銀行卡用戶數(shù)量提供了誘人的用戶基礎，信用卡使用習慣的不足留給移動支付巨大的市場空間，發(fā)展前景勿庸置疑。

1.巨大的潛在客戶群

截至2005年5月，我國手機用戶達到4億戶，銀行卡發(fā)行總量超過8億張，預計到2008年中國的手機用戶將達到5億戶。如此巨大的手機消費群體和銀行卡持有者數(shù)量，為移動支付業(yè)務提供了良好的用戶基礎和發(fā)展空間。

2.利益驅(qū)動

對通信運營商來說，在話音業(yè)務市場趨于飽和的情況下，移動通信與金融業(yè)務的結合，無疑將成為發(fā)展移動增值業(yè)務的一個重要突破口。而對于銀行來說，移動支付則可以有效降低經(jīng)營成本。鏈條上的各方，在利益驅(qū)使下，會積極推動移動支付。

3.應用需求決定市場

移動支付應用業(yè)務領域的不斷擴大，將加快移動支付的發(fā)展步伐。市場最終是由需求決定的。

4.克服問題和障礙

隨著技術的完善，制約移動支付業(yè)務發(fā)展的因素也正在逐步減少。產(chǎn)業(yè)鏈也日趨完善，相關的法律法規(guī)也日趨完善。服務提供者，也會提供更貼近客戶需求的服務。

綜上，移動支付是電子支付發(fā)展的必然趨勢，隨著技術、產(chǎn)業(yè)鏈和法律法規(guī)的日益完善，移動支付必將成為電子支付的主流。

參考文獻:

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[2]曾志耕等編著:《網(wǎng)絡金融風險及監(jiān)管》,西南財經(jīng)大家出版社,2006年5月

[3]《移動支付將成為未來支付的重要方式》,人民郵電報