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摘要：隨著科技的發(fā)展，電子支付、第三方支付等新興名詞逐漸進(jìn)入了人們的生活，人們已經(jīng)習(xí)慣于使用微信、支付寶等支付工具完成交易。作為網(wǎng)絡(luò)社會(huì)和先進(jìn)移動(dòng)終端技術(shù)的產(chǎn)物，電子支付能夠減少交易環(huán)節(jié)，降低交易成本，為人們生活提供方便的同時(shí)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，作為一種創(chuàng)新的金融行為，電子支付也帶來了潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。本文對(duì)電子支付的概念、特點(diǎn)、發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了簡(jiǎn)要分析，并討論了電子支付能否替代現(xiàn)金以及電子支付中存在的漏洞。

關(guān)鍵詞：電子支付；發(fā)展現(xiàn)狀；現(xiàn)金支付；漏洞

引言：

隨著電子信息技術(shù)的發(fā)展，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)呈現(xiàn)出較快的發(fā)展速度。電子商務(wù)就是其中一個(gè)方向。生活中，在淘寶網(wǎng)上購(gòu)買學(xué)習(xí)用品已經(jīng)不是罕見之舉，線下使用支付寶、微信等付款也已成家常便飯。不管是B2C（商業(yè)零售）電商模式，還是C2C（個(gè)人間電子商務(wù)）、O2O（商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合）電商模式，電子支付始終是電子商務(wù)鏈條中的重要環(huán)節(jié)，能夠?qū)①u家、買家、銀行以及電商平臺(tái)連接起來。由于電子支付克服了時(shí)間、空間、距離等物理因素，因而比傳統(tǒng)支付更為方便、高效，已然成為廣大用戶喜愛的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之一。但是電子支付過快的擴(kuò)張速度，也對(duì)相對(duì)滯后的技術(shù)與立法提出了新的挑戰(zhàn)。

一、電子支付的概念

1.電子支付的定義

電子支付是指消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間使用安全電子手段把支付信息通過信息網(wǎng)絡(luò)安全地傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，用來實(shí)現(xiàn)貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)的行為。毫無疑問，與傳統(tǒng)支付方式（包括現(xiàn)金支付、票據(jù)支付等）相比，電子支付具有許多優(yōu)勢(shì)。

2.電子支付方式的分類

根據(jù)付款形式，電子支付可以分為三類。首先是網(wǎng)上支付。網(wǎng)上支付是在連接互聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)上進(jìn)行操作。交易過程中，買賣雙方需要協(xié)商選擇第三方支付平臺(tái)。比如在淘寶網(wǎng)、亞馬遜網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)多采用這種支付方式：用戶在網(wǎng)站上瀏覽商品，然后下單、向第三方平臺(tái)支付貨款，商家核對(duì)訂單后，通過快遞或物流發(fā)送貨物，用戶確認(rèn)收到貨物后商家才能從第三方支付平臺(tái)拿到貨款。其次是電話支付。電話支付是指通過電話設(shè)備連接銀行系統(tǒng)，從個(gè)人賬戶中完成付款的支付方式。生活中常用的是通過電話支付為游戲進(jìn)行充值。最后是移動(dòng)支付。移動(dòng)支付是指利用智能手機(jī)、平板電腦等移動(dòng)終端設(shè)備，直接或間接發(fā)送支付指令從而產(chǎn)生貨幣支付或資金轉(zhuǎn)移的行為，是電子支付領(lǐng)域的主要發(fā)展趨勢(shì)。目前，移動(dòng)支付的技術(shù)手段主要有NFC支付、二維碼支付、超聲波支付等。

3.電子支付的優(yōu)勢(shì)

首先，電子支付帶來了交易成本的降低。電子支付使貨幣數(shù)字化，擺脫了商品交易對(duì)紙質(zhì)貨幣和票據(jù)的依賴。與紙質(zhì)錢幣相比，電子支付不需要制造、發(fā)行、運(yùn)輸成本，對(duì)消費(fèi)升級(jí)有著重要的促進(jìn)作用。同時(shí)，電子支付借助大型的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行實(shí)現(xiàn)，交易雙方能夠不受時(shí)間、地點(diǎn)限制地完成整個(gè)支付過程，也減少了實(shí)體商務(wù)活動(dòng)中的時(shí)間成本和經(jīng)濟(jì)成本。其次，電子支付提高了交易效率。方便，應(yīng)該是電子支付最突出的特點(diǎn)。電子支付的出現(xiàn)解決了“忘帶錢”的問題，人們可以通過隨身攜帶的手機(jī)進(jìn)行交易，交易時(shí)又省去了掏錢、找錢等步驟，甚至也防止了現(xiàn)金小偷扒手的出現(xiàn)?？梢哉f電子支付有效提高了交易效率，適應(yīng)了越來越快的生活節(jié)奏。最后，電子支付帶來了資金管理的便利。電子支付中的每一筆交易都留有記錄，一方面方便金融監(jiān)管部門對(duì)企業(yè)資金運(yùn)行情況進(jìn)行監(jiān)管，另一方面也方便個(gè)人對(duì)資金賬戶的全方位管理。

二、我國(guó)電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀

電子支付多通過第三方支付平臺(tái)進(jìn)行實(shí)現(xiàn)。第三方支付平臺(tái)是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)、能夠獲得各大銀行授權(quán)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。2005年，阿里巴巴的首席執(zhí)行官馬云在瑞士達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇上首次提出“第三方支付平臺(tái)”的概念，因此2005年也被稱為中國(guó)電子支付元年。盡管國(guó)內(nèi)電子支付起步晚于世界發(fā)達(dá)國(guó)家，但是發(fā)展速度驚人。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心的第36期《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，2015年上半年，我國(guó)電子支付用戶規(guī)模增加了17.9%，達(dá)到3.59億人；電子支付使用比例從46.9%提升至53.7%；相比于電子支付整體增速，移動(dòng)客戶端支付市場(chǎng)增速更快，用戶規(guī)模較2014年底增長(zhǎng)了26.9%，達(dá)到2.76億人。截至2017年6月，我國(guó)的電子支付用戶規(guī)模更是高達(dá)5.11億人，網(wǎng)民使用電子支付的比例從64.9%提升至68.0%；其中，移動(dòng)客戶端支付用戶規(guī)模達(dá)到5.02億，半年增長(zhǎng)率為7.0%。

三、關(guān)于電子支付的兩點(diǎn)思考

1.電子支付能否取代現(xiàn)金支付？

電子支付與現(xiàn)金支付從本質(zhì)上來說都是為商業(yè)交易服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)物物交換。但是，鑒于電子支付相對(duì)于現(xiàn)金支付的優(yōu)點(diǎn)，不帶現(xiàn)金出門逐漸成為消費(fèi)新常態(tài)。有媒體說，中國(guó)已經(jīng)一只腳踏進(jìn)了“無現(xiàn)金社會(huì)”，手機(jī)變成了人們的“錢包”，能夠解決人們的一切消費(fèi)問題。實(shí)際上，現(xiàn)金支付在我國(guó)商業(yè)貿(mào)易中仍占有絕對(duì)比重。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年我國(guó)的銀行卡刷卡消費(fèi)額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的47.96%；也就是說，當(dāng)年進(jìn)行的資金轉(zhuǎn)移中，仍有52.04%使用現(xiàn)金。中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年以來，我國(guó)流通的現(xiàn)金依然保持凈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，2014年、2015年、2016年增幅分別為2.88%、4.91%、6.63%。這是因?yàn)?，電子支付需要互?lián)網(wǎng)、設(shè)備以及一定的知識(shí)技能。盡管電子支付對(duì)會(huì)使用智能手機(jī)的人來說是很簡(jiǎn)單方便的，但不可否認(rèn)的是我國(guó)仍存在許多欠發(fā)達(dá)地區(qū)，在這些地區(qū)，智能手機(jī)普及水平較低，并且很多老人學(xué)不會(huì)電子支付；相比之下，現(xiàn)金支付有著巨大的便利性和普惠性。此外，電子支付也存在著很大的金融風(fēng)險(xiǎn)。一些不法分子搭建釣魚網(wǎng)站，使用違法的手段將人們的錢騙走，反映出了電子支付背后的信息安全問題。在電子支付社會(huì)，所有的交易信息都會(huì)被記錄，如果政府監(jiān)管不到位、保密技術(shù)不過關(guān)，很容易產(chǎn)生嚴(yán)重的信息泄露，繼而引發(fā)社會(huì)事件。因此，在一定時(shí)間內(nèi)，電子支付不能取代現(xiàn)金支付。電子支付和現(xiàn)金支付并存將是我國(guó)未來很長(zhǎng)一段時(shí)間支付領(lǐng)域的主要趨勢(shì)。但不可否認(rèn)的是，電子支付是有潛力取代現(xiàn)金支付的。

2.電子支付中的漏洞

首先，電子支付相關(guān)法律尚不完善。電子支付在我國(guó)的發(fā)展速度可以用“擴(kuò)張”一詞形容，其廣泛性和劇烈性超出了法律的完善速度，導(dǎo)致在很多方面出現(xiàn)了法律空白。第三方交易公司為利益所驅(qū)使，容易在合同中寫下侵犯消費(fèi)者權(quán)益的條約，而無法可依則使這一情況更加尷尬。一個(gè)例子是：中國(guó)人民銀行在2009年曾頒布公告，將第三方電子支付平臺(tái)定義為從事特定清算業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。而在實(shí)際操作中，很多第三方支付企業(yè)認(rèn)為自己不僅是提供支付技術(shù)的中介平臺(tái)，而且與銀行金融業(yè)也有聯(lián)系。還有一種觀點(diǎn)認(rèn)為，第三方電子支付平臺(tái)已發(fā)展為一種新型的虛擬銀行。此類爭(zhēng)議還有很多，如果不對(duì)電子支付中的法律問題進(jìn)行清晰界定，很難確保電子支付行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。其次，現(xiàn)有技術(shù)尚不足以抵御黑客和防止網(wǎng)絡(luò)犯罪。有網(wǎng)絡(luò)的地方總少不了黑客，若現(xiàn)金支付受到?jīng)_擊會(huì)引起扒手?jǐn)?shù)量的下降，那么電子支付的興起也會(huì)讓更多的黑客出現(xiàn)。我國(guó)的支付技術(shù)位居世界前列，但仍不足以應(yīng)對(duì)某些棘手的漏洞或不法分子。電子支付中的大量資金也會(huì)讓不法分子垂涎三尺，加劇違法念頭。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)犯罪平均每月就有3萬起。所以，我國(guó)亟需構(gòu)建一個(gè)安全規(guī)范的市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制和合理完善的法律機(jī)制。此外，電子支付資金流動(dòng)頻率高，在一定程度上屏蔽了銀行對(duì)資金流轉(zhuǎn)的監(jiān)管，因此也被很多違法分子用于洗錢。最后，巨大的資金池資金去向不明。有了第三方平臺(tái)，交易就不再是一手交錢一手交貨，而是有了一個(gè)滯留環(huán)節(jié)。大量的資金會(huì)停留在第三方平臺(tái)，第三方平臺(tái)很有可能使用這些資金進(jìn)行投資。但是，投資有風(fēng)險(xiǎn)，一旦虧損，消費(fèi)者的損失誰來承擔(dān)？這仍是一個(gè)亟待解決的問題。

四、總結(jié)

電子支付是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下的新型支付模式，有著交易成本低、交易效率高等優(yōu)勢(shì)，對(duì)于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、方便人們生活有著重要作用。但是，電子支付迅速擴(kuò)張的同時(shí)，也沖擊了傳統(tǒng)的金融秩序，在一定程度上帶來了金融風(fēng)險(xiǎn)。本文對(duì)電子支付的概念、特點(diǎn)、分類、發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并討論了電子支付能否取代現(xiàn)金支付以及電子支付中的漏洞，希望能夠促進(jìn)電子支付行業(yè)的健康發(fā)展。

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作者:彭成城