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摘要：隨著我國城市化進(jìn)程不斷深化，城鎮(zhèn)金融作為城市化建設(shè)的重要組成部分，在為城市化提供資金等方面發(fā)揮著積極作用。本文以城市化對城鎮(zhèn)金融的影響作為切入點，對城市化發(fā)展對金融創(chuàng)新的支持進(jìn)行分析和研究，并提出金融創(chuàng)新相關(guān)建議，從而為城鎮(zhèn)金融創(chuàng)新提供支持和參考。

關(guān)鍵詞：城市化；城鎮(zhèn)金融；創(chuàng)新

近年來，城市化建設(shè)作為社會主義和諧社會建設(shè)的一部分，得到了黨和國家的高度重視，而城鎮(zhèn)金融是城市化建設(shè)的核心，缺少金融的支持，城市化建設(shè)將舉步不前。但是，傳統(tǒng)金融模式過于落后，已經(jīng)無法滿足現(xiàn)代金融發(fā)展趨勢，在很大程度上影響城市化建設(shè)進(jìn)一步發(fā)展，且金融市場外部環(huán)境發(fā)生了深刻變化，促使金融創(chuàng)新勢在必行。在此背景下，加強(qiáng)對城市化趨勢下城鎮(zhèn)金融創(chuàng)新的研究具有重要意義。

一、城市化對城鎮(zhèn)金融的影響

城市化作為人口、資本等要素不斷聚集的過程，隨著城市人口日漸增加，經(jīng)濟(jì)活動也更加頻繁，對金融發(fā)展產(chǎn)生了深刻影響，具體表現(xiàn)在以下幾個方面。

1.城鎮(zhèn)金融的市場被細(xì)化、深耕

就我國現(xiàn)代社會發(fā)展實際情況來看，金融在支持“三農(nóng)”建設(shè)及城市化發(fā)展等方面發(fā)揮著積極作用，城市化進(jìn)程不斷推進(jìn)，對金融市場產(chǎn)生了極大影響。傳統(tǒng)金融發(fā)展主要是以城市慣性思維為主，與城鎮(zhèn)化發(fā)展形態(tài)不符，一概而論的發(fā)展模式已經(jīng)無法滿足城市化發(fā)展需求?，F(xiàn)代城鎮(zhèn)金融市場逐漸被細(xì)化、深耕，市場發(fā)展對金融各主體提出了更高要求，促使金融機(jī)構(gòu)只有積極采取精細(xì)化管理方式[1]，且要重點打造精品銀行、特色銀行，并改變傳統(tǒng)單純依靠增加網(wǎng)點數(shù)量粗放型發(fā)展模式，才能夠更好地適應(yīng)城市化發(fā)展趨勢。不僅如此，居民消費、電商物流及餐飲等各個行業(yè)的發(fā)展，對投融資需求日漸擴(kuò)大，各行業(yè)自身特點及本質(zhì)之間的差異，導(dǎo)致金融市場被細(xì)化。由此可見，城市化發(fā)展趨勢下，金融市場將逐漸由傳統(tǒng)粗放型轉(zhuǎn)向精細(xì)化管理，這必將成為金融市場主流趨勢。

2.金融市場規(guī)模擴(kuò)大

城市化建設(shè)過程中，涉及基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)業(yè)聚集及服務(wù)業(yè)等多個方面，且產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、消費升級等要素中均蘊(yùn)含著多元化金融需求，不僅將金融資源吸引到城市化區(qū)域，而且將城市化金融市場激發(fā)出來。具體表現(xiàn)在兩個方面：一方面，城市化趨勢下，金融網(wǎng)點向小城鎮(zhèn)集中，金融網(wǎng)點布局得到了進(jìn)一步優(yōu)化，逐漸促使金融朝著規(guī)?；较虬l(fā)展，在滿足城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的同時，為金融市場奠定了堅實的基礎(chǔ)，且金融業(yè)務(wù)類型也得到了豐富，如結(jié)算、匯兌及信托等；另一方面，地方政府在城市化建設(shè)中發(fā)揮宏觀調(diào)控作用，制定了總體戰(zhàn)略發(fā)展方向，并給予更多政策支持，如涉農(nóng)再貸款、涉農(nóng)資金補(bǔ)貼等，促使資金逐漸流向城市化建設(shè)當(dāng)中，在細(xì)化金融市場的同時，為金融市場的發(fā)展提供了有力支持。

3.業(yè)務(wù)種類需求多樣化

現(xiàn)階段，我國新興產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，特別是一些地區(qū)產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)的建設(shè)（如蘇州工業(yè)園區(qū)等）對金融提出了更高要求，且黨和國家對城市化建設(shè)提出了具體要求，要將新型工業(yè)化作為核心，大力發(fā)展新城市，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：首先，城市化背景下，成長型企業(yè)數(shù)量日漸增多，產(chǎn)業(yè)跨區(qū)域轉(zhuǎn)移等特點在城市化發(fā)展中的特點逐漸突出出來，對金融產(chǎn)業(yè)服務(wù)及產(chǎn)品提出了多樣化需求；其次，在科學(xué)發(fā)展觀帶動下，以生物、微電子等領(lǐng)域的金融需求也隨之增加；再次，人們生活水平日漸提高，剩余資金越來越多，對金融業(yè)務(wù)需求不僅要求高，且具有多樣化特點，需要金融支持城市建設(shè)；最后，城市化建設(shè)是建立在以人為本原則基礎(chǔ)之上，將著手解決農(nóng)民進(jìn)城難、三農(nóng)等問題?；诖耍鹑谠诔鞘薪ㄔO(shè)中占據(jù)十分重要的位置。同時，城市化建設(shè)在解決農(nóng)民問題之后，還需要為人們提供城市化發(fā)展帶來的各種便捷，上述種種，都是建立在金融創(chuàng)新及支持基礎(chǔ)之上。因而，金融業(yè)務(wù)種類需求正朝著多樣化方向發(fā)展。

4.同行業(yè)競爭加劇

信息時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)、計算機(jī)等技術(shù)逐漸滲透至農(nóng)民生活中，且互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對傳統(tǒng)金融提出了極大挑戰(zhàn)，使金融行業(yè)內(nèi)部競爭日漸加劇。與此同時，商業(yè)性金融發(fā)展趨勢下，金融主體為了能夠爭取更多市場資源，不斷采取各種方式和手段，使行業(yè)競爭愈演愈烈。城市化建設(shè)之前，金融主體數(shù)量較少，并沒有形成規(guī)?；l(fā)展，業(yè)務(wù)少的同時，內(nèi)部競爭也會相對減弱，相反，城市化建設(shè)對金融業(yè)務(wù)需求產(chǎn)生了一定影響，且越來越多的金融主體、新型業(yè)務(wù)將參與到行業(yè)競爭當(dāng)中，在很大程度上加劇了行業(yè)競爭。

二、城市化趨勢下對金融發(fā)展提供的制度支持

1.農(nóng)村土地市場化改革

現(xiàn)階段，我國結(jié)合實際情況，對現(xiàn)有土地制度進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整和改革，在很大程度上提高了土地流轉(zhuǎn)市場化程度。農(nóng)民可以根據(jù)自己的意愿利用土地入股或者轉(zhuǎn)讓等方式獲得一些財產(chǎn)收入，并充分利用資金創(chuàng)造更多財富，在很大程度上提高了農(nóng)村生產(chǎn)力[2]。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來看，勞動生產(chǎn)力的提高需要資本的支持，而當(dāng)前，在國家政策支持下，能夠以土地?fù)Q取更多資金，在很大程度上提高了農(nóng)民的人均收入。相反，推進(jìn)城市化進(jìn)程，可以充分利用金融創(chuàng)新為“三農(nóng)”提供幫助，提高儲蓄利用率，進(jìn)而促進(jìn)城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。由此可見，只有土地市場化，才能夠形成土地集約化，并創(chuàng)造產(chǎn)業(yè)經(jīng)營效益，推進(jìn)土地金融的發(fā)展。

2.健全的金融支農(nóng)政策

黨和國家為了推動金融快速發(fā)展，積極推出各類優(yōu)惠政策，引導(dǎo)和扶持金融市場朝著城市化方向發(fā)展。例如：通過實施涉農(nóng)貸款增量獎勵、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)貸款稅收優(yōu)惠及小額擔(dān)保貸款貼息等政策，最大程度上促進(jìn)金融創(chuàng)新為中小企業(yè)擴(kuò)大規(guī)模等提供資金支持。不僅如此，隨著城市化建設(shè)快速發(fā)展，城市基礎(chǔ)建設(shè)日漸完善，為金融創(chuàng)新進(jìn)一步發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)，促使金融創(chuàng)新在城市化發(fā)展中，最大限度發(fā)揮造血、輸血作用。為了切實解決“三農(nóng)”問題，在未來，國家還將會逐步完善各項政策，激發(fā)三農(nóng)金融需求，進(jìn)而為金融創(chuàng)新提供更為廣闊的空間。

3.戶籍制度的調(diào)整

改革戶籍制度作為城市化建設(shè)成功的重要表現(xiàn)之一，通過戶籍制度的合理調(diào)整和優(yōu)化，有效解決了農(nóng)民城市戶口問題，人們通過常住時間便能夠落后，不僅如此，改革戶籍制度，在很大程度上緩解了教育不公平性，真正落實了教育平等性原則，提高了我國國民的整體素質(zhì)，而教育發(fā)展勢必需要金融的支持，由此戶籍制度的調(diào)整為金融創(chuàng)新提供了極大支持。

4.社會保障體系的完善

近年來，我國逐步完善了社會保障制度，進(jìn)入城市的農(nóng)民也享有社保、醫(yī)保等社會福利，從內(nèi)心上將自己定位為城市居民，在城市安居落戶，從而在消費、就業(yè)等方面均對金融發(fā)展產(chǎn)生了積極影響。無論從哪個角度來看，社會保障體系的完善都是必要的，是城市化建設(shè)的重要舉措[3]。另外，城市化背景下，農(nóng)業(yè)、工業(yè)等逐漸朝著現(xiàn)代化、信息化方向發(fā)展，成為金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)，城市只有具有可持續(xù)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，才能夠?qū)鹑诜?wù)提出更多需求，而金融為了能夠滿足城市發(fā)展需求，爭取更多發(fā)展空間，便會積極投身于金融創(chuàng)新過程中，以爭取更多客戶資源。同時，扎根于城市的產(chǎn)業(yè)，能夠有效拓展就業(yè)渠道，穩(wěn)定市民，使金融業(yè)務(wù)日漸豐富，逐漸出現(xiàn)住房金融、信用卡、互聯(lián)網(wǎng)金融等，推動金融市場良性循環(huán)。

5.有效的金融風(fēng)險控制方式

城市化金融發(fā)展過程中，金融主體不僅落實好常規(guī)風(fēng)險防控，且更加關(guān)注城鎮(zhèn)金融業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險，并對可能遇見的風(fēng)險制定防控對策，從源頭上避免金融業(yè)務(wù)風(fēng)險的出現(xiàn)，在很大程度上提高了金融防范能力，為金融創(chuàng)新保駕護(hù)航。例如，銀行嚴(yán)格按照房地產(chǎn)調(diào)控政策、落實差別化放貸需求等，在滿足資金需求的同時，也能夠確保資金安全；針對新興企業(yè)信貸來看，由于新興企業(yè)需要資金支持發(fā)展業(yè)務(wù)，企業(yè)償還能力較弱，為此，積極與保險及擔(dān)保公司建立合作關(guān)系，可以有效分散風(fēng)險。

三、城鎮(zhèn)金融創(chuàng)新途徑

1.深化體制改革

城市化是我國未來一個時期內(nèi)的發(fā)展方向與目標(biāo)，在此過程中，體制的改革成為重中之重。特別是金融體制的改革，將涉及到多方利益，需要多方參與。因此，要明確認(rèn)識到外部環(huán)境及內(nèi)部具體情況，并樹立創(chuàng)新理念，立足于城市化發(fā)展需求，深化體制改革。第一，央行要發(fā)揮宏觀調(diào)控作用，適當(dāng)增加支農(nóng)再貸款力度，引導(dǎo)銀行朝著城市化方向發(fā)展；第二，要進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)農(nóng)行的支農(nóng)地位，促使農(nóng)行發(fā)揮積極作用，為城市化發(fā)展提供更多支持；第三，加強(qiáng)政策性銀行體制改革。通過體制改革，引導(dǎo)金融市場朝著正確方向發(fā)展，能夠為金融創(chuàng)新奠定堅實的基礎(chǔ)。

2.創(chuàng)新多元化產(chǎn)品

首先，為有效協(xié)調(diào)商業(yè)貸款及財政撥款的額度和比例，應(yīng)結(jié)合實際情況，制定城市建設(shè)融資模式，如開發(fā)BOT、TOT等模式，將融資信貸與商業(yè)銀行整合到一起，緩解過度貸款問題，提高銀行抗風(fēng)險能力；其次，結(jié)合其他國家城市建設(shè)經(jīng)驗來看，地方政府可以試行發(fā)放城市建設(shè)債券[4]，在債券發(fā)行機(jī)制日漸完善趨勢下，可以將社會閑散資金收集起來，提高資金利用率，為城市化建設(shè)提供更多支持；再次，商業(yè)銀行還可以通過中間業(yè)務(wù)形式，如城建信貸理財產(chǎn)品等，拓展融資渠道，并充分利用土地資源，為城市建設(shè)奠定資金基礎(chǔ)；最后，不同于城市金融，城鎮(zhèn)金融要充分綜合考慮各方面因素，立足于城鎮(zhèn)化特點，發(fā)展金融產(chǎn)品，避免“水土不服”現(xiàn)象的出現(xiàn)，加強(qiáng)金融產(chǎn)品多元化創(chuàng)新，以滿足城市化需求。

3.建立針對性服務(wù)體系

隨著城市化水平日漸深化，金融創(chuàng)新要建立具有針對性的服務(wù)體系。首先，金融服務(wù)，要結(jié)合城鄉(xiāng)結(jié)合圈、農(nóng)村發(fā)展圈等客戶特點，培養(yǎng)具有本地特點的金融服務(wù)團(tuán)隊，積極落實支農(nóng)客戶經(jīng)理制度，逐漸從村、至片、再到戶系統(tǒng)化服務(wù)體系，提高金融服務(wù)質(zhì)量，在為農(nóng)民提供傳統(tǒng)的存款、貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，加大力量開發(fā)有針對性的中間業(yè)務(wù)，使金融服務(wù)向全面化發(fā)展。其次，為了確保資金安全，防范信貸風(fēng)險，商業(yè)銀行要不斷健全風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，加大授信業(yè)務(wù)的管理力度，將“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品的程序及要件作為貸前審查和貸后管理的主要對象，堅持全面評估和監(jiān)督，在簡化信貸流程的同時，還能夠?qū)崿F(xiàn)對信貸資格的審查，提高業(yè)務(wù)的安全性。最后，準(zhǔn)確計量效益及風(fēng)險，從而構(gòu)建公允、透明的核算機(jī)制。與城市金融業(yè)務(wù)相比，農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險大，從而在一定程度上制約了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展的積極性。因此，對城市化進(jìn)程中的農(nóng)村業(yè)務(wù)，要實行單獨核算，適時引入市場機(jī)制，在核算方法選擇上，可采取區(qū)別于城市業(yè)務(wù)的成本分?jǐn)偂⑹找娣窒淼确椒╗5]，在正向激勵支持下，能夠引導(dǎo)金融創(chuàng)新朝著更為健康方向的發(fā)展。

4.培養(yǎng)內(nèi)在動力

城鎮(zhèn)金融創(chuàng)新要想實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須要積極開放金融市場，積極發(fā)展多元化金融組織機(jī)構(gòu)，并逐漸培養(yǎng)內(nèi)在動力，從民間金融及農(nóng)村城鎮(zhèn)化政策導(dǎo)向兩方面入手：一方面，應(yīng)加大對非法集資、防高低貸等行為打擊力度，最大限度消除金融風(fēng)險。要堅持立足于農(nóng)村信用社、農(nóng)村資金互助社，發(fā)揮農(nóng)村金融的作用，滿足農(nóng)民在城市化中的融資需求。同時，要不斷加大對民間金融的監(jiān)管力度，促使其逐漸朝著公開化、規(guī)范化方向發(fā)展；另一方面，商業(yè)銀行要提高認(rèn)識，增強(qiáng)對國家城市化發(fā)展戰(zhàn)略重要性的認(rèn)識，強(qiáng)化自身的業(yè)務(wù)服務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新能力，提供差異化產(chǎn)品和有針對性的服務(wù)。在良好的外部和內(nèi)部環(huán)境的保護(hù)下，城鎮(zhèn)金融發(fā)展的內(nèi)在動力將大大提高。

5.完善城鎮(zhèn)金融保險服務(wù)

隨著城市化建設(shè)日漸深入，金融創(chuàng)新存在的風(fēng)險日漸突出，如果缺乏對金融發(fā)展的保障，勢必會引發(fā)金融風(fēng)險，進(jìn)而影響到城市化建設(shè)的進(jìn)程。盡管我國已開始實施存款保險制度，但對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險防范仍要加大政策力度和資金支持，在這方面，銀監(jiān)會、保監(jiān)會都應(yīng)出臺相應(yīng)的政策、措施保障。而央行作為最后貸款人的角色，更要在存款保險費率制訂、存款保險的保費管理等方面及早出臺與城市化金融相配套的政策。與此同時，還需要適當(dāng)推進(jìn)農(nóng)村要素市場化發(fā)展，允許土地承包經(jīng)營權(quán)作為抵押，鼓勵土地合理流轉(zhuǎn)，以此來降低金融業(yè)務(wù)風(fēng)險，為城市化金融創(chuàng)新提供堅實的保障。從多個角度對金融創(chuàng)新的幫助和支持，推進(jìn)金融創(chuàng)新可持續(xù)發(fā)展。

四、結(jié)語

城市化建設(shè)是我國社會主義和諧社會建設(shè)的重要舉措，而金融作為城市化建設(shè)的主要基礎(chǔ)，其創(chuàng)新趨勢已經(jīng)勢不可擋，城市化建設(shè)對金融發(fā)展產(chǎn)生了深刻的影響，表現(xiàn)在擴(kuò)大金融市場、金融服務(wù)需求多元化等多個方面，且為金融創(chuàng)新提供了政策等支持，使得金融只有積極創(chuàng)新和改革，才能夠適應(yīng)城市化發(fā)展。金融創(chuàng)新要立足于城市化建設(shè)特點，根據(jù)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)等多樣化需求，豐富金融業(yè)務(wù)，提高金融服務(wù)質(zhì)量，有效緩解“三農(nóng)”問題等，進(jìn)而促進(jìn)金融創(chuàng)新在城市化建設(shè)中最大限度發(fā)揮積極作用。

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作者：郭慧晶 單位：渤海大學(xué)金融與商貿(mào)學(xué)院