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摘要：金融改革在一定程度上緩解了農(nóng)村金融的問(wèn)題，但目前來(lái)看，湖北省的農(nóng)村金融體系還存在金融主體不完善、信貸管理不完備，導(dǎo)致農(nóng)村的資金需求得不到滿足，在一定程度上阻礙了農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，影響現(xiàn)代化進(jìn)程。本文旨在詳細(xì)分析湖北省當(dāng)前的農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：湖北省農(nóng)村金融；存在問(wèn)題

盡管農(nóng)村自金融改革以來(lái)，湖北省的農(nóng)村金融體系得到了一定改善，初步解決了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融的需求，有助于提升農(nóng)民收入。但目前來(lái)說(shuō)，湖北農(nóng)村金融體系的發(fā)展還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足廣闊的農(nóng)村市場(chǎng)各行業(yè)發(fā)展對(duì)資金的需求，當(dāng)前來(lái)說(shuō)，湖北省的農(nóng)村金融市場(chǎng)還存在以下問(wèn)題。

一、湖北省農(nóng)村金融的供給主體有待提高

從湖北省當(dāng)前的金融市場(chǎng)的供給來(lái)看，其主體主要為政策性銀行、商業(yè)性銀行以及其他多種非正式金融機(jī)構(gòu)。（

一）在政策性銀行中，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為目前湖北省

農(nóng)村地區(qū)主要的政策性銀行，國(guó)家建設(shè)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的初衷便是按照黨和國(guó)家的方針政策，以國(guó)家信用為基礎(chǔ)，通過(guò)信貸資金，服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展。政策性銀行本身的性質(zhì)決定了農(nóng)民在進(jìn)行貸款申請(qǐng)方面的煩瑣，在時(shí)間上跟不上農(nóng)業(yè)資金的需求，導(dǎo)致了落實(shí)結(jié)果與實(shí)際需求的不匹配；從數(shù)量上來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的宗旨是服務(wù)大眾農(nóng)戶，這就意味著落實(shí)到單一農(nóng)戶的資金量是有限的，而隨著目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式已經(jīng)被大面積種植的方式所取代，這就意味著資金的大量需求。

（二）商業(yè)性金融方面，湖北省目前的金融支持體系的困

窘在于商業(yè)性銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)支持的萎縮。隨著商業(yè)性銀行的改革，國(guó)有商業(yè)銀行的體制變更為商業(yè)銀行，這就決定了商業(yè)銀行在農(nóng)村市場(chǎng)的政策支持會(huì)逐漸減弱，直至消失，取而代之的是對(duì)營(yíng)業(yè)利潤(rùn)的追逐，這是由商業(yè)銀行的本質(zhì)決定的，但矛盾的是近年來(lái)湖北省農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融支持資金的需求確實(shí)上升的。筆者曾經(jīng)訪查湖北省眾多農(nóng)村，調(diào)查到的結(jié)果是多數(shù)的農(nóng)村地區(qū)只有一家商業(yè)銀行，少數(shù)農(nóng)村根本沒有商業(yè)銀行的存在。據(jù)村民反映，即便商業(yè)銀行在本村設(shè)立了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，但其主要業(yè)務(wù)是存款，貸款的可能性微乎其微。同時(shí)筆者還發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村的商業(yè)銀行以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為主，占比超過(guò)50%。

（三）以農(nóng)合行、農(nóng)商行和農(nóng)信社為代表湖北省農(nóng)村合作

金融機(jī)構(gòu)自成立以來(lái)，有效緩解了農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)短缺、農(nóng)民資金需求的得不到滿足的情況，但其內(nèi)部也存在各種各樣的形式。首先，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)是大部分農(nóng)民出資設(shè)立的，相對(duì)來(lái)說(shuō)，股權(quán)結(jié)構(gòu)分散且農(nóng)民的眼界有一定的局限性，容易被一些人或者利益所誘導(dǎo)，這就造成了目前的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)實(shí)際被一些內(nèi)部人員所決定，作為所有者的大部分農(nóng)民無(wú)法參與到該金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)和管理中去，以至于一些農(nóng)信社人員攜款跑路的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。其次，農(nóng)信社的決策管理上存在一刀切的陋習(xí)。這體現(xiàn)在金融體系改革上，是自上而下根據(jù)政策層層審批進(jìn)行金融改革的，而沒有考慮到實(shí)際情況，不能因地制宜地根據(jù)湖北省的農(nóng)村現(xiàn)狀進(jìn)行制度上的改進(jìn)，對(duì)改革的成果與現(xiàn)實(shí)的需求未免有出入的地方，既造成了金融資源的浪費(fèi)，又阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、湖北省農(nóng)村金融在信貸管理上有待改進(jìn)

目前湖北省農(nóng)村的農(nóng)戶在有貸款需求時(shí)，面臨一系列貸款難的問(wèn)題，如農(nóng)民貸款門檻高、手續(xù)煩瑣等。按照商業(yè)銀行的貸款原則，對(duì)貸款主體要有質(zhì)押的要求，而質(zhì)押物品多為價(jià)值高的資產(chǎn)，在這種要求下多數(shù)農(nóng)民因無(wú)法提供合格的質(zhì)押品而被銀行貸款阻擋在門外。同時(shí)，由于農(nóng)村信用環(huán)境的有待提高，當(dāng)前的農(nóng)戶如果想成功貸款，既要提高合格的抵押物又要在銀行方面的“熟人”，即在滿足條件的情況下，也需通過(guò)走后門的形式才能成功貸款。從期限上來(lái)看，進(jìn)行貸款的流程相對(duì)較長(zhǎng)，過(guò)程較為煩瑣，將很多有貸款需求的農(nóng)戶拒之門外。農(nóng)業(yè)的天然屬性決定了其為弱質(zhì)行業(yè)，不僅農(nóng)作物的生長(zhǎng)周期長(zhǎng)，而且收益率很低。當(dāng)前湖北省農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)沒有專門針對(duì)農(nóng)戶的貸款確定的定價(jià)機(jī)制。以湖北省農(nóng)信社農(nóng)戶小額貸款為例，一般1年期貸款利率達(dá)到10%以上，大大加大了農(nóng)民的利息負(fù)擔(dān)，這也是農(nóng)村金融發(fā)展較慢的原因。而通過(guò)筆者研究，城市銀行3年期貸款的利率為4%-6%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于農(nóng)村的1年期貸款利率。擔(dān)保制度的不完善，也是目前湖北省農(nóng)村金融發(fā)展的一個(gè)絆腳石。與農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢、數(shù)量較少呈鮮明對(duì)比的是，湖北省目前的擔(dān)保公司呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)趨勢(shì)，將近800家的總量，幾乎都分布在城市里，鮮少涉及農(nóng)村地區(qū)。擔(dān)保制度的缺失，是阻礙農(nóng)村地區(qū)融資困難的一個(gè)影響因素。即便有少數(shù)擔(dān)保公司分布在農(nóng)村地區(qū)，服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但過(guò)高的擔(dān)保費(fèi)用使眾多有擔(dān)保需求的農(nóng)戶望而卻步。最后，農(nóng)村資金的大量外流也是當(dāng)前湖北省農(nóng)村金融面臨的一項(xiàng)日益嚴(yán)重的問(wèn)題。傳統(tǒng)的農(nóng)民心理是將錢存進(jìn)銀行，以獲取利息或者儲(chǔ)蓄為目的，導(dǎo)致大量的農(nóng)村資金以定期存款的形式進(jìn)入銀行，而結(jié)合上述銀行貸款難的問(wèn)題，導(dǎo)致的現(xiàn)狀是農(nóng)村地區(qū)大量的資金通過(guò)定期存款形式集中到銀行，銀行將其輸送到城市的現(xiàn)象，而從銀行輸出到農(nóng)村的資金卻少之又少，即農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)成了農(nóng)村資金轉(zhuǎn)移到城市的樞紐。長(zhǎng)期形成的格局是，農(nóng)村的大量資金流出，在農(nóng)村資金力量本來(lái)就薄弱的情況下加劇了農(nóng)村資金的緊張。

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作者:王輝 單位:天津財(cái)經(jīng)大學(xué)