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農(nóng)村金融發(fā)展

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農(nóng)村金融發(fā)展

論文關鍵詞:農(nóng)村金融農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)狀發(fā)展對策

論文摘要:加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,全面建設小康社會,促進國民經(jīng)濟持續(xù)、快速、健康發(fā)展和社會全面進步,是經(jīng)濟工作中必須長期堅持的總體要求。目前新農(nóng)村建設正如火如荼的進行,有待于進一步完善農(nóng)村金融體系建設,加大金融服務力度,增強新農(nóng)村建設后勁。結(jié)合樟樹市實際,針對農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀,分析農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)村金融發(fā)展矛盾,提出了農(nóng)村金融發(fā)展的對策與建議。

當前制約新農(nóng)村建設的因素很多,突出之一表現(xiàn)在農(nóng)村金融服務不足,農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展必需的資金支持缺乏。如何進一步完善農(nóng)村金融體系建設,加大金融服務力度,增強經(jīng)濟發(fā)展后勁,更好地促進新農(nóng)村建設,筆者想就此談一些自己的看法。

1農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

近幾年來,隨著金融體制改革,改革的風險意識增強,農(nóng)村金融體系出現(xiàn)了一些新的變化,農(nóng)村金融服務供需失衡問題日益突出,主要表現(xiàn)是:

1.1農(nóng)村金融機構(gòu)布局結(jié)構(gòu)日益單一,農(nóng)村信用社難以承擔支持“三農(nóng)”的任務

隨著競爭總成本核算意識的增強,國有商業(yè)銀行紛紛縮減其在基層的營業(yè)機構(gòu),尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級,造成農(nóng)村金融機構(gòu)不斷減少。以樟樹為例,樟樹市屬縣級市,1995年以前,農(nóng)行樟樹支行全市鄉(xiāng)(鎮(zhèn))營業(yè)所有21個,網(wǎng)點布局基本上是一鄉(xiāng)一所的格局,至2005年9月份,營業(yè)所的個數(shù)被壓縮到13個,撤并的營業(yè)所幾乎占到撤并前的1/2。由于信用社結(jié)算手段落后,人員素質(zhì)相對偏低,以其自身的資金實力很難應對“一農(nóng)支三農(nóng)”的局面。

1.2商業(yè)銀行資金大量上劃,影響到對當?shù)亍叭r(nóng)”的支持力度

為了規(guī)避風險,基層商業(yè)銀行大量信貸資金上存到上級行,基層銀行營業(yè)網(wǎng)點成為事實上的“儲蓄所”。從樟樹市4家國有商業(yè)銀行1999~2003年資金營運情況看,形勢也不容樂觀,存款大幅上升,貸款增長一直處于低位徘徊,資金流出量上升趨勢:2000年4家有商業(yè)銀行存款為45882萬元,其中上存資金為26489萬元,資金上存分別占存款額的57.73%和53.59%,大量資金上存,弱化了對當?shù)亟?jīng)濟的支持力度。

1.3農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金使用僅僅限于發(fā)放收購資金,使用量大大減少,支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的功能在弱化

近幾年,我國的糧棉油市場化程度已大大提高,糧食總體上供大于求,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策收購量已明顯呈下降趨勢。同時,由于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的信貸功能過于單一,不能為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化開發(fā)、農(nóng)業(yè)科技推廣、農(nóng)業(yè)基礎設施建設等急需政策資金扶持的項目提供信貸報務,其支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的功能在農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中還存在著不容忽視的問題,比如,近年來糧食購銷價格倒掛,糧食企業(yè)順價銷售困難,庫存逐年增加,致使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行按計劃性供應給糧食收購企業(yè)的資金不能按時回籠,其貸款逾期問題嚴重。另外,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在服務理念、服務手段、管理水平方面與其他銀行相比還有一定的差距,致使在農(nóng)產(chǎn)品領域效益好、利潤高的客戶資源被其他銀行拉走,這勢必會影響到它的效益。

1.4郵政儲蓄對農(nóng)村儲源分流明顯,農(nóng)村信貸資金流失情況難以遏制

樟樹屬勞務輸出大縣,每年的勞務收入3億多元,這些資金絕大部分通過郵政部門的電子匯兌轉(zhuǎn)化郵政儲蓄存款。據(jù)測算,每年大約有近1億資金流出農(nóng)村。儲源分流使一些農(nóng)村信用社資金來源減少,給農(nóng)村信貸投入帶來沖擊。

1.5農(nóng)業(yè)銀行的政策性扶貧專項貸款逾期問題嚴重,信貸投入難以形成良性循環(huán)

由于行政干預嚴重、經(jīng)營缺乏自主權、管理不善等原因,造成不良貸款急劇上升,潛伏著較大的經(jīng)營風險,這些資金沉淀的現(xiàn)狀也制約著專項貸款的投放。

2農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)村金融發(fā)展的矛盾

2.1支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與尋求安全信貸的矛盾

目前,農(nóng)村和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,要從過去農(nóng)產(chǎn)品短缺年代的單純追求數(shù)量,轉(zhuǎn)移到調(diào)整和優(yōu)化結(jié)構(gòu)以提高產(chǎn)品的質(zhì)量上來,把農(nóng)產(chǎn)品變?yōu)樽罱K商品推向市場,是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營要達到的最終目標。而我市以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為基礎的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化在某些方面還比較薄弱,產(chǎn)業(yè)化條件還不夠充分,結(jié)構(gòu)調(diào)整需要巨大的資金、技術、管理和信息投入,需要一個較長的過程,有相當多的農(nóng)民仍跟不上市場經(jīng)濟發(fā)展的步伐,不知該種什么和養(yǎng)什么,在這種情況下盲目上馬農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營項目,有可能導致效益不佳,資金風險大。

2.2農(nóng)村信貸資金質(zhì)量低下與支農(nóng)資金需求面擴大的矛盾

農(nóng)村金融組織高比重產(chǎn)生不良貸款嚴重地制約著支農(nóng)資金量的擴大和農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的速度。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟實體的發(fā)展壯大,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求呈增加的趨勢。目前,我市擴大了經(jīng)濟作物和其他農(nóng)作物播種面積,推廣優(yōu)質(zhì)畜產(chǎn)品和特種養(yǎng)殖,確立和規(guī)劃了主導產(chǎn)業(yè),加快農(nóng)產(chǎn)品基地建設,同時培育和壯大龍頭企業(yè),提出了增加技術含量、擴大經(jīng)營規(guī)模的目標,這一切,都需要農(nóng)村金融組織注入大量的資金。但由于信貸資金質(zhì)量低,使農(nóng)村金融機構(gòu)資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難,制約著農(nóng)村金融組織支農(nóng)信貸投入的加入

2.3農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與農(nóng)村金融服務滯后的矛盾

隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的推進,農(nóng)民的經(jīng)濟效益觀念逐步增強,對金融服務的要求已不再局限于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務,客觀上也產(chǎn)生了對農(nóng)村信用社服務全方位的需求。如“貿(mào)工農(nóng)”一體化的經(jīng)營方式拓寬了龍頭企業(yè)的業(yè)務領域,其對結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、資金融通、金融中介服務等方面提出了更高要求,不只要求農(nóng)村信用社對生產(chǎn)、流通、分配、消費等再生產(chǎn)環(huán)節(jié)提供全過程信貸、結(jié)算等服務,甚至還對農(nóng)村信貸人員政策、法律咨詢、市場經(jīng)濟信息、實用農(nóng)業(yè)科技指導能力也提出了較高要求。而大多數(shù)金融機構(gòu)卻仍停留在傳統(tǒng)業(yè)務上,金融創(chuàng)新意識明顯滯后,中間業(yè)務管理較為粗放,制度不健全,與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整發(fā)展態(tài)勢不相適應。

3農(nóng)村金融發(fā)展對策與建議

3.1把握“三農(nóng)“方向,努力增加農(nóng)民收入

農(nóng)村是個廣闊的大市場,農(nóng)戶貸款是農(nóng)村金融組織的主體業(yè)務,農(nóng)村金融機構(gòu)是農(nóng)戶進行經(jīng)營生產(chǎn)、獲得信貸支持的主要融資機構(gòu)。黨的十一屆三中全會以來20多年的農(nóng)村改革,解放和發(fā)展了生產(chǎn)力,帶來了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的巨大變化。農(nóng)業(yè)發(fā)展新階段給農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提出了新的要求,農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的最終要求是增加農(nóng)民收入,而增加農(nóng)民收入又成為農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的首要條件。增加農(nóng)民收入,作為農(nóng)村金融機構(gòu)來說,就是要在資金方面全力以赴支持深化農(nóng)村改革。具體來講,就是要大力促進調(diào)整和優(yōu)化農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu),重點支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和專業(yè)戶、專業(yè)村的發(fā)展,改變農(nóng)戶的單一種植業(yè)生產(chǎn)方式,在實行種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)復合發(fā)展等方面給予資金支持。農(nóng)村市場繁榮了,農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展就有了盼頭,農(nóng)村金融的發(fā)展也就有了更廣闊的前景。

3.2抓住兩個重點,積極支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

一是突出支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。農(nóng)村金融機構(gòu)在信貸運作中,應將推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程作為重點和改革方向,注重立足本地資源優(yōu)勢,引導主導產(chǎn)業(yè)優(yōu)質(zhì)、高產(chǎn)、高效地發(fā)展,推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程。要組織篩選在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中有龍頭效應、有發(fā)展?jié)摿?、有?lián)動其他企業(yè)和農(nóng)戶能力的重點骨干企業(yè)作為信貸支持對象,掌握企業(yè)資金脈搏,找準信貸切入點。在完成支農(nóng)任務的基礎上,重點支持一批市場前景好,經(jīng)營管理水平高,信用良好的中、小企業(yè),建立起以中、小企業(yè)為主的優(yōu)質(zhì)客戶群,為信用社將來的發(fā)展奠定良好的基礎。二是突出支持農(nóng)村經(jīng)濟組織和個體私營經(jīng)濟發(fā)展。要積極支持培育支柱產(chǎn)業(yè),農(nóng)村金融組織應把支持這一新的經(jīng)濟增長點放在重要位置。對為“三農(nóng)”提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、農(nóng)業(yè)的資金需求要注意適時、合理解決。對個體私營經(jīng)濟要堅持投資少、見效快、風險小、符合貸款條件等原則,有重點地扶持。

3.3堅持金融經(jīng)營創(chuàng)新,營造發(fā)展農(nóng)村金融的良好環(huán)境

金融經(jīng)營創(chuàng)新和營造金融環(huán)境是一個問題的兩個方面。金融經(jīng)營創(chuàng)新是農(nóng)村金融領域內(nèi)各種要求的新結(jié)合,是金融體系和金融市場上出現(xiàn)的新生事物。農(nóng)村金融組織一定要樹立起永久的創(chuàng)新意識,具備營銷的理念和服務的理念,對客戶應提供信息咨詢和科技服務,不斷創(chuàng)出有特色的金融經(jīng)營品種,唯此,才能最終推動金融經(jīng)營業(yè)務的全面發(fā)展,有效地促進農(nóng)村經(jīng)濟建設。另一方面,要多方面、多渠道優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境,保證農(nóng)村金融組織健康成長。要爭取政策和資金的支持,以彌補農(nóng)村金融機構(gòu)的虧損和支農(nóng)資金的不足。要進一步落實支農(nóng)信貸資金保全措施,將優(yōu)化盤活農(nóng)村信貸資金納入各級黨政工作日程或部門管理目標,形成行政、司法合力,確保支農(nóng)資金良性循環(huán)。同時,農(nóng)村金融機構(gòu)也要加強與商業(yè)銀行的合作,解決結(jié)算領域存在的問題。

3.4進一步優(yōu)化環(huán)境,促進農(nóng)村金融健康協(xié)調(diào)發(fā)展

要全面優(yōu)化農(nóng)村發(fā)展環(huán)境,全面優(yōu)化農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營環(huán)境。對農(nóng)村信用社,除國家出臺一定的稅收、利率等優(yōu)惠政策外,地方各級政府及執(zhí)法職能部門必須為農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營保駕護航,如法院部門對農(nóng)村金融機構(gòu)依法起訴的案件要堅決依法執(zhí)行,最大限度地降低農(nóng)村金融部門的風險損失;要以全國整頓社會信用環(huán)境為契機,積極配合各級政府,大力整治信用環(huán)境,全面開展創(chuàng)建信用鎮(zhèn)、村、組活動,規(guī)范農(nóng)村信用秩序,促進農(nóng)村經(jīng)濟和金融健康協(xié)調(diào)發(fā)展。

3.5以農(nóng)村信用社改革為中心,構(gòu)建和完善農(nóng)村金融體系

穩(wěn)步推行農(nóng)村信用社體制改革,繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用。要按照國務院關于《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》的要求,理順農(nóng)村信用社的管理體制,關鍵就是解決農(nóng)村信用社“誰出資,誰管理,出了問題誰負責”的問題。要加快國有商業(yè)銀行改革步伐;農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要重新定位,完善功能;規(guī)范發(fā)展郵政儲蓄業(yè)務,加強資金轉(zhuǎn)移支持力度。適度控制郵政儲蓄發(fā)展,消減郵政儲蓄機構(gòu),以遏制郵政儲蓄給縣域經(jīng)濟造成的“失血”現(xiàn)象。

總之,要適應當前新農(nóng)村建設的要求,進一步完善農(nóng)村金融體系建設,加大金融服務力度,增強農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展后勁,加快農(nóng)村濟發(fā)展,全面建設小康社會,促進國民經(jīng)濟持續(xù)、快速、健康發(fā)展和社會全面進步。

4參考文獻

[1]張長全,胡德仁.論我國農(nóng)村金融服務的規(guī)范與創(chuàng)新[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題,2003(5):52-55,80