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[摘要]目前，新農(nóng)村建設中亟需解決的問題是地方政府缺少對農(nóng)民個人有針對性的信息掌握。建立農(nóng)村個人信用體系能提高政府和基層機構(gòu)解決農(nóng)民問題的效率，規(guī)范和促進交易，幫助農(nóng)民融資，能給農(nóng)民進城發(fā)展提供平等的機遇，從而推進社會主義新農(nóng)村的建設。

[關鍵詞]農(nóng)村；個人信用體系；新農(nóng)村建設

中國有13億人口，其中8億是農(nóng)民。8億農(nóng)民既是巨量勞動力的來源，長期推動著中國經(jīng)濟高速增長，又蘊藏了中國最大的消費市場，從供需兩方面牽動著中國經(jīng)濟的神經(jīng)。2006年中共中央《關于推進社會主義新農(nóng)村建設的意見》以“新農(nóng)村建設”為中心，再次加大對農(nóng)村建設的支持。對于新農(nóng)村的定義，中央文件概括為20個字，即“生產(chǎn)發(fā)展，生活寬裕，鄉(xiāng)風文明，村容整潔，管理民主”。其中生產(chǎn)發(fā)展、生活寬裕事關農(nóng)民收入問題，是當前農(nóng)村問題的核心，是社會主義新農(nóng)村建設的基本出發(fā)點和歸宿。要長期穩(wěn)定地增加農(nóng)民收入，既有賴于國家宏觀調(diào)控的支持，又要充分發(fā)揮農(nóng)民自身的力量。從建設主體上來說，既要大力挖掘農(nóng)業(yè)和農(nóng)村內(nèi)部增收的潛力，又要在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村外部尋求增收途徑。

一、新農(nóng)村建設中亟需解決的幾個問題

1、地方政府缺少對農(nóng)民個人的有針對性的信息的掌握。地方政府對農(nóng)村市場的改革、市場秩序的構(gòu)建和調(diào)控需要有效的信息。根據(jù)信息的特性，經(jīng)過篩選加工的有針對性的信息才具有價值。由于種種原因，我國農(nóng)民的總體和區(qū)域的信息雖然有統(tǒng)計資料可考，但分析的角度少，模式固定，統(tǒng)計結(jié)果多為樣本均值，難以再加工和轉(zhuǎn)換，而對于諸如哪類的農(nóng)民最貧困、哪類的農(nóng)民更富足、哪類農(nóng)民需要更多的資金及技術支持等，政府缺乏全面、準確的信息資料。

2、農(nóng)民在農(nóng)村進行的交易不規(guī)范、不便捷，也缺少金融工具。(1)農(nóng)民與企業(yè)、供銷社、中介組織、經(jīng)紀人的合作缺乏保障。在農(nóng)村改革中，農(nóng)村供銷社、中介組織和農(nóng)村經(jīng)紀人發(fā)揮了極其重要的作用，他們把企業(yè)和農(nóng)民聯(lián)系起來，緩解了小生產(chǎn)與大流通的矛盾，促進了產(chǎn)品質(zhì)量的提高和技術的普及，促進了農(nóng)民增收。以吉林省吉林市為例，全市中介組織資產(chǎn)總額達4億多元，帶動農(nóng)民18萬戶，為農(nóng)民實現(xiàn)收入7.6億元；經(jīng)紀人總數(shù)近2萬人，帶動農(nóng)戶13萬戶，為農(nóng)民實現(xiàn)收入5.9億元。但由于農(nóng)民對其關聯(lián)企業(yè)依賴性弱，在產(chǎn)品行情好時傾向于自銷，滯銷時則推給合作社或者企業(yè)，缺乏共贏意識。企業(yè)受法律約束不能違約，卻又無法有效限制農(nóng)民，因為以法律解決合同違約的成本很高。(2)農(nóng)民尋求新的銷售渠道沒有有效的信譽證明。供銷社興建的大中型超市給農(nóng)村帶來了新的消費方式和經(jīng)濟增長點。蘇果、佳美、天天惠等地方連鎖超市的成功崛起不僅為農(nóng)民提供了方便優(yōu)雅的購物環(huán)境和高質(zhì)低價的商品，同時利用其銷售網(wǎng)絡，大力銷售農(nóng)產(chǎn)品，為農(nóng)民開辟了一條新的銷售渠道，為發(fā)展家庭工業(yè)、調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)、推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程做出了應有的貢獻。但是，對超市來說，零散的農(nóng)戶信息難以逐個辨認，訂貨的業(yè)務只能在熟悉的略具規(guī)模的業(yè)戶中開展，接收其他業(yè)戶的速度緩慢。同時，各地方政府都建立了本地的農(nóng)業(yè)信息平臺，農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)上交易和網(wǎng)上展廳開始運行，如“黑土地信息網(wǎng)”等，利用網(wǎng)絡的高時效、平等、覆蓋面廣等特點構(gòu)筑了農(nóng)產(chǎn)品交易市場，給供求雙方提供了廣闊的信息源。但網(wǎng)絡這種虛擬空間不容易促成大額交易，網(wǎng)絡平臺不對買賣雙方的信用負責，發(fā)生諸如產(chǎn)品質(zhì)量等方面的交易糾紛雙方責任難以界定，只有農(nóng)民嘗試著交易，摸著石頭過河，自己對對方的信用承擔風險。(3)農(nóng)戶小額貸款的管理模式不能適應當前業(yè)務發(fā)展的需要。2001年起農(nóng)戶小額信用貸款在農(nóng)村推開，農(nóng)民開始有了信用等級?？钭C以農(nóng)戶為單位發(fā)放，憑信用證，不需擔保，在核定的信用貸款額度內(nèi)隨時辦理貸款。信用等級為“優(yōu)秀”的農(nóng)戶一次最多可申請3萬元貸款，信用等級“較好”的農(nóng)戶一次最多可申請1萬元貸款，信用等級“一般”的農(nóng)戶一次可申請5000元貸款。農(nóng)信社對“信用戶”每年進行年審。據(jù)銀監(jiān)會的統(tǒng)計，2005年第3季度末全國在農(nóng)村信用社有小額信用貸款或聯(lián)保貸款余額的農(nóng)戶數(shù)為7134萬戶，占農(nóng)戶總數(shù)的32.31％，占真正有貸款需求的農(nóng)戶約60％，覆蓋面很廣。但由于地區(qū)差異及農(nóng)戶差異，三級分類不能滿足農(nóng)民對較大額度貸款的需求，反應亦不夠靈活，現(xiàn)有的信貸管理模式已不能適應當前業(yè)務發(fā)展的需要。

3、農(nóng)民進城發(fā)展沒有平等的機遇。(1)農(nóng)民進城發(fā)展沒有合理的接納平臺。農(nóng)村居民進城最關注的是經(jīng)濟問題。由于城鄉(xiāng)二元戶籍制度和農(nóng)民受教育程度決定了農(nóng)民難以與城市居民平等競爭，農(nóng)民進城之初一般只能從非正規(guī)途徑找到工作，工資經(jīng)常被擠壓或拖欠。然而戶籍制度很難在短時間內(nèi)做出平衡城市與農(nóng)村的調(diào)整，急于改變戶籍制度將造成社會的不穩(wěn)定。(2)進城的農(nóng)民缺乏道德歸宿感。進城的農(nóng)民在各地打工創(chuàng)業(yè)，目睹了經(jīng)濟技術的快速發(fā)展，接受著新事物新觀念?！耙粋€農(nóng)民觀念的轉(zhuǎn)變會影響全家人的變化，一億多農(nóng)民工觀念的轉(zhuǎn)變會帶動一億多家庭的變化，這種無聲的作用是不容低估的?！彼麄兪寝r(nóng)村家庭的重要經(jīng)濟來源，還是城市重要的生產(chǎn)力，但由于他們壓力大，工作辛苦，也成為社會的不穩(wěn)定因素之一。離開家鄉(xiāng)在外工作，周圍的世界和他們鮮有感情交流，在城里他們可以不顧忌陌生人的眼光，有著沒有根的放縱，道德約束失去效力，影響著周圍環(huán)境的穩(wěn)定和自身的健康發(fā)展。二、建立農(nóng)村個人信用體系是新農(nóng)村建設的重要舉措

建立農(nóng)村個人信用體系對于新農(nóng)村建設的重要意義，概括起來，主要有以下幾方面：

1、能提高政府和基層機構(gòu)解決農(nóng)民問題的效率。個人信用管理主要包括個人數(shù)據(jù)的征集、核實、分層、處理、形成報告、跟蹤更新等過程和環(huán)節(jié)，它能根據(jù)需要建立信息更新渠道，生成針對性較強的分類報告。建立個人信用體系除了可以收集農(nóng)民個人的具體信息外，還能幫助政府預測農(nóng)民對政策的反應，政府可以對信用好的農(nóng)民加大支持力度，并且信用報告的成本在中長期是可收回的。

2、能規(guī)范和促進交易，幫助農(nóng)民融資。個人信用體系將有效改善交易狀況和幫助農(nóng)民融資?！捌跫s經(jīng)濟有兩個支柱，一個是法律支柱，一個是信用支柱，對違法者動用法律力量，執(zhí)法方式是暴力。對失信者動用信用體系的力量，執(zhí)法人員是社會全體成員，執(zhí)法方式是不交往。在信用體系下，企業(yè)能夠選擇拒絕與不守信用的農(nóng)民簽訂合同，農(nóng)民將認識到失信的嚴重性，自覺履行合同。農(nóng)村經(jīng)紀人也將減少由經(jīng)濟回扣等造成的不客觀信息的提供。而企業(yè)可以有信心地增加對農(nóng)民的技能培訓，有利于農(nóng)民與企業(yè)配套協(xié)作，發(fā)展地方品牌。超市也可以根據(jù)農(nóng)戶信用程度給農(nóng)戶訂單，擴大交易的數(shù)量和范圍。對于網(wǎng)上交易，農(nóng)民個人信用信息和信用號可以幫助買賣雙方進行信用查詢和驗證，記錄交易過程，既能促成大額交易，又積累了個人交易信用信息。農(nóng)戶小額信用貸款與個人信用貸款有類似的性質(zhì)。但個人信用管理對個人信息的處理較專業(yè)，針對性強，對放貸額度計算細致，且信用等級生成速度快，能根據(jù)農(nóng)戶信用積累的變化增加信貸額度，易于作放貸額度的主要參考依據(jù)。建立全國聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)村個人信用體系也將促使惡意逃債者清償債務。

3、能給農(nóng)民進城發(fā)展提供平等的機遇，幫助其形成道德歸宿。對于農(nóng)民進城面對的不利競爭條件，個人信用體系能夠提供有效的解決方法。農(nóng)民每年有規(guī)律的農(nóng)產(chǎn)品買賣和貸款可以積累起很好的信用。對于信用歷史好的人群，無論是農(nóng)村人還是城市人，同樣可以得到大眾的認同。在城市居民擁有個人信用信息之時，農(nóng)村居民也應該享有平等的信用積累權利，如果只有空白的信息無異于失去了無形財富。個人信用也能幫助農(nóng)民取得用人單位的信任，獲得比較穩(wěn)定的工作和發(fā)展，并取得在城市的各類貸款。在農(nóng)民落戶城市方面，戶籍是人口信息的載體，由于附加值不同對農(nóng)民有了歧視。個人信用信息包括了戶籍上的信息和其他信息，信用值是個人積累起來的，不存在生來的不平等。在個人經(jīng)濟水平穩(wěn)定下來時，更改戶口也更加容易。建立農(nóng)村的個人信用體系還有助于農(nóng)民在城市形成其道德歸宿，有利于在城農(nóng)民形成公平的自我定位和合理的自我約束。對于積累了較高信用的農(nóng)民，其信用在全國信用體系中都是有效的，在城市可以自行約束。對于其他人，由于失信會影響其在各地的發(fā)展，努力工作則會得到有關工作的良好的記錄，也能起到激勵作用。

三、幾點思考

央行的全國個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫已經(jīng)啟動，目前收錄了4.86億自然人的基礎信息，為全國個人信用體系的建立奠定了基礎。農(nóng)村個人信用體系是全國個人信用體系的一部分，雖然目前只有部分農(nóng)民小額信用貸款的信息被收錄，但其對推進社會主義新農(nóng)村建設的作用是不容忽視的。

信用具有金融的本質(zhì)，在此之外還附加了激勵監(jiān)督的社會意義，重視運用這一新的機制，充分發(fā)揮和創(chuàng)新它的作用將能大大減少信息不完全和市場不完善帶來的阻力，協(xié)助政府深入農(nóng)村改革，調(diào)動農(nóng)民積極性，給新農(nóng)村建設帶來新的血液。

在不斷推進全國個人信用信息體系建設的形勢下，銀監(jiān)會在推進農(nóng)信社改革時，應抓住契機將建立農(nóng)村個人信用體系列入規(guī)劃，收集農(nóng)村個人信用基礎信息，整合信息收集渠道，為信息網(wǎng)絡的建設做好準備。

由于農(nóng)村居民和城市居民在收入結(jié)構(gòu)和支出結(jié)構(gòu)方面的不同，在收集數(shù)據(jù)之前應由專業(yè)信用評級機構(gòu)針對其特點做好準備和調(diào)查，確定必須的個人信息項目，并制定統(tǒng)一的數(shù)據(jù)口徑，以便與城市個人信用信息系統(tǒng)接軌。