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[摘要]根據(jù)山東省農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入、政府在農(nóng)業(yè)方面的財政支出等數(shù)據(jù)，構(gòu)建多元線性回歸模型，對山東省農(nóng)業(yè)保險需求影響因素進(jìn)行實(shí)證研究。結(jié)果表明，山東省財政支出的提高會增加農(nóng)業(yè)保險需求量，山東省農(nóng)業(yè)土地受災(zāi)面積、農(nóng)作物播種面積均與農(nóng)業(yè)保險需求量成顯著性負(fù)相關(guān)關(guān)系，農(nóng)村居民人均可支配收入、山東省農(nóng)村人口數(shù)量、農(nóng)業(yè)凈收入占農(nóng)村人均可支配收入的比重呈不顯著性相關(guān)。因此，建議可從加大政府對于農(nóng)業(yè)保險的保費(fèi)補(bǔ)貼力度、設(shè)立自然災(zāi)害農(nóng)業(yè)補(bǔ)償基金、開發(fā)多樣化保險產(chǎn)品等多個方面擴(kuò)大山東省農(nóng)業(yè)保險需求。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)保險；保險需求；影響因素；山東

山東省作為全國糧食主產(chǎn)區(qū)之一，農(nóng)業(yè)對于山東省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要支撐作用。但鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中面臨的不確定性因素較多，受自然災(zāi)害影響較大，而自然災(zāi)害難以提前預(yù)防，這就使得農(nóng)民不得不通過參與農(nóng)業(yè)保險的方式來轉(zhuǎn)移風(fēng)險，防災(zāi)減損。然而，自從我國恢復(fù)實(shí)施農(nóng)業(yè)保險制度以來，農(nóng)業(yè)保險品種單一導(dǎo)致的供給不足和農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險積極性不強(qiáng)導(dǎo)致的需求不足使得我國的農(nóng)業(yè)保險一直處于“供需雙冷”的狀態(tài)。山東省作為政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)地區(qū)之一，有必要對影響農(nóng)業(yè)保險需求的因素進(jìn)行研究，深入挖掘擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險需求的途徑，這對于推動山東省乃至全國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展具有重要意義。

1山東省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀與問題

1.1農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

1.1.1保險保障水平提高。山東省近年來在50個產(chǎn)糧大縣進(jìn)行農(nóng)業(yè)大型災(zāi)害保險試點(diǎn)，把種植面積超過3.33hm2的種植大戶所承擔(dān)的地租成本納入保險保障范圍，其中糧食作物例如小麥、水稻、玉米的保險金額分別達(dá)到900元/667m2、1100元/667m2、850元/667m2，保障水平是普通農(nóng)業(yè)保險的兩倍。與此同時，山東省目前開設(shè)了溫室大棚、桃、蘋果等省級特色農(nóng)業(yè)保險，經(jīng)歷多次完善調(diào)整，溫室大棚最高保險金額由2萬元/667m2提升到6萬元/667m2，桃、蘋果最高保險金額分別提高到了3000元/667m2、4000元/667m2。農(nóng)業(yè)保險保障水平的提高，較好地保障了直接物化成本，避免了糧食集約化、規(guī)?；a(chǎn)可能帶來的風(fēng)險集聚，極大地激發(fā)了種糧大戶擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的積極性，有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)增收。

1.1.2保險保障體系逐漸實(shí)現(xiàn)“廣覆蓋”。山東省自2018年以來，小麥、水稻、玉米三大糧食作物的年投保面積與種植面積之比達(dá)到75%左右，并呈逐年上升趨勢，在農(nóng)村地區(qū)較好地實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險保障體系的“廣覆蓋”。與此同時，山東省在為小麥、水稻、玉米三大糧食作物生產(chǎn)過程著力提供安全保障的基礎(chǔ)上，還把46個地方農(nóng)業(yè)保險險種納入優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險獎補(bǔ)范圍，其品種涵蓋特色畜產(chǎn)品、特色園藝作物、特色水產(chǎn)品、特色糧經(jīng)作物等。山東省積極在全省農(nóng)村區(qū)域內(nèi)推進(jìn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策的實(shí)施。2019年，山東省各級財政保費(fèi)補(bǔ)貼24.44億元，占保費(fèi)總規(guī)模的72.78%，共惠及農(nóng)民1670.32萬戶次。這有利于加快普惠農(nóng)業(yè)保險體系建設(shè)，提高農(nóng)民對于政策紅利的可獲得性，為更多農(nóng)民的生產(chǎn)生活增添了底氣和信心。

1.1.3保險保障體系均衡化、多層次發(fā)展。從山東省產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r來看，農(nóng)業(yè)保險水平在產(chǎn)業(yè)方面呈現(xiàn)出發(fā)展不均衡的現(xiàn)象。山東作為畜牧業(yè)大省，其畜牧業(yè)產(chǎn)值、產(chǎn)量等主要生產(chǎn)指標(biāo)連續(xù)多年位于全國領(lǐng)先水平。但是畜牧業(yè)保障水平卻一直落后于種植業(yè)。近幾年來，山東省加快大數(shù)據(jù)、電子圍欄、電子標(biāo)簽等新興技術(shù)應(yīng)用研發(fā)，為解決采集投保生豬信息、核實(shí)死亡病因、核對牲畜存出欄數(shù)量等畜牧業(yè)保險環(huán)節(jié)中面臨的困難提供了技術(shù)支持。此外，山東省一方面主攻中央水稻、玉米、小麥?zhǔn)杖氡ｋU和完全成本保險試點(diǎn)，另一方面進(jìn)行海洋牧場保險試點(diǎn)，豐富了海洋牧場保險種類，有利于農(nóng)業(yè)保險從“陸地”走向“深?！?。山東省農(nóng)業(yè)保險正朝著均衡化、多層次方向發(fā)展。

1.2農(nóng)業(yè)保險面臨的問題

雖然山東省農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入和保險保障水平有所提高，但是從保險深度和保險密度的角度來看，還有待改進(jìn)。整體來說，山東省農(nóng)業(yè)保險深度與保險密度仍然較低，這說明農(nóng)業(yè)保險災(zāi)前風(fēng)險防范與災(zāi)后損失補(bǔ)償?shù)墓δ懿]有在廣大的農(nóng)村地區(qū)得到充分的發(fā)揮。為更好發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險保障作用，就要著力于加深農(nóng)業(yè)保險深度，提高農(nóng)業(yè)保險密度。因此，農(nóng)業(yè)保險市場較為廣闊，其有效需求有待充分開發(fā)。

2農(nóng)業(yè)保險需求影響因素分析

2.1農(nóng)村居民人均可支配收入

在影響農(nóng)業(yè)保險需求的諸多因素中，農(nóng)村居民人均可支配收入是重要因素之一。根據(jù)凱恩斯的消費(fèi)理論，消費(fèi)水平與可人均可支配收入存在著穩(wěn)定的正相關(guān)函數(shù)關(guān)系。居民消費(fèi)可以分為三種類型，即生存資料消費(fèi)、發(fā)展資料消費(fèi)和享受資料消費(fèi)。農(nóng)村居民對農(nóng)業(yè)保險的需求從另一個角度看可作為居民對農(nóng)業(yè)保險的消費(fèi)水平，而農(nóng)村居民人均可支配收入代表著即期的居民綜合消費(fèi)能力。顯而易見，隨著山東省農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值逐年增加，農(nóng)村居民人均可支配收入不斷提高，消費(fèi)能力提升，居民在其生存資料方面的消費(fèi)需求得到滿足的條件下，逐漸將消費(fèi)轉(zhuǎn)向發(fā)展資料及享受資料消費(fèi)。這影響了農(nóng)村居民購買農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品用于為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供安全保障的消費(fèi)意愿，農(nóng)業(yè)保險的需求量增加，進(jìn)一步使得農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入大幅度增多。

2.2政府在農(nóng)業(yè)方面的財政支出

農(nóng)業(yè)保險并非完全市場化的特點(diǎn)決定其作為“準(zhǔn)公共品”離不開政府用于農(nóng)業(yè)的財政補(bǔ)貼，這意味著政府對于補(bǔ)貼政策的選擇在推動農(nóng)業(yè)保險持久、有序發(fā)展的過程中發(fā)揮著至關(guān)重要的指導(dǎo)性作用。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程具有不確定性因素較多、受自然災(zāi)害的影響較大等特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險公司面臨著較高的風(fēng)險，使得其向農(nóng)村居民收取的保險費(fèi)用較高。如果沒有政府部門的財政補(bǔ)貼，除少數(shù)防災(zāi)避難意識較強(qiáng)、保險知識較為豐富、風(fēng)險水平極高的農(nóng)戶外，大多數(shù)農(nóng)民會由于自身收入較少而放棄參保。這就導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險需求不足，供給過剩。為推動農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村地區(qū)加快普及，我國自2007年起將保險公司的市場化經(jīng)營與農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼政策相結(jié)合，不斷創(chuàng)新政策性農(nóng)業(yè)保險的品種和救災(zāi)的方式以扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展。在這種情況下，政府用于農(nóng)業(yè)的財政補(bǔ)貼支出越高，風(fēng)險較低、保險意識不強(qiáng)的農(nóng)民由此受到的激勵作用越強(qiáng)，農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險的可能性就越高，對于農(nóng)業(yè)保險的需求量就越大。

2.3農(nóng)村人口數(shù)量

農(nóng)村人口數(shù)量對于促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險需求增加的積極作用主要表現(xiàn)在三個方面：一是農(nóng)村地區(qū)人口越多，需要通過農(nóng)業(yè)保險加以保障的農(nóng)村資源就越多，農(nóng)村居民關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的潛在需求量就有可能越大。二是根據(jù)大數(shù)法則基本原理，農(nóng)村地區(qū)人口越多，農(nóng)業(yè)保險在制定保險費(fèi)用時可以參考的樣本數(shù)量就越大，保險費(fèi)用的制定就更貼近農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程所面臨的實(shí)際風(fēng)險水平，保費(fèi)定價就更加精準(zhǔn)、合理。在這種情況下，部分收入水平偏低的農(nóng)戶對于保險費(fèi)用的認(rèn)可度和接受度提高，有利于農(nóng)戶改善其對于農(nóng)業(yè)保險先前的看法轉(zhuǎn)而大量投保，從而對于農(nóng)業(yè)保險的需求量產(chǎn)生了正的促進(jìn)效應(yīng)。三是農(nóng)業(yè)保險中大樣本數(shù)據(jù)為保險公司開發(fā)更多種不同類型、不同方面的農(nóng)業(yè)保險提供了支撐，從而增加了農(nóng)業(yè)保險類型的多樣性，使農(nóng)戶在購買農(nóng)業(yè)保險時具有更多的選擇，甚至可以針對個體制定個性化的保險品種，提升了農(nóng)戶參保的體驗(yàn)感、獲得感，對于增加農(nóng)業(yè)保險需求產(chǎn)生正向的引導(dǎo)作用。

2.4農(nóng)業(yè)土地受災(zāi)面積

當(dāng)保險標(biāo)的情況不穩(wěn)定、遭受損失的可能性較大時，風(fēng)險厭惡者就會通過購買保險產(chǎn)品的方式來轉(zhuǎn)移和規(guī)避風(fēng)險,并且風(fēng)險水平越高，對保險產(chǎn)品的需求就越旺盛。顯而易見，受小農(nóng)經(jīng)濟(jì)自給自足的影響，農(nóng)民是農(nóng)業(yè)風(fēng)險的高度厭惡者。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程受自然災(zāi)害的影響較大，風(fēng)險水平較高，農(nóng)民不得不依靠農(nóng)業(yè)保險通過將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司來為自身的生產(chǎn)生活提供保障。在這種情況下，自然災(zāi)害發(fā)生的頻率越高，農(nóng)戶土地受災(zāi)面積就越大，由此給農(nóng)戶帶來的直接農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失就越慘重，進(jìn)而農(nóng)戶的投保需求就越大，保險公司農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入就越可觀。

2.5農(nóng)作物播種面積

一般而言，農(nóng)作物播種面積規(guī)模越大，發(fā)生自然災(zāi)害時農(nóng)戶土地的受災(zāi)面積就可能越大，給農(nóng)戶造成的損失就越多，農(nóng)戶就更傾向于購買保險。由此可見，農(nóng)作物播種面積通過影響農(nóng)戶土地受災(zāi)面積，進(jìn)而影響農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的需求量。所以農(nóng)作物播種面積對農(nóng)業(yè)保險需求量的作用機(jī)理同農(nóng)業(yè)土地受災(zāi)面積對其的作用機(jī)理。

2.6農(nóng)業(yè)凈收入占農(nóng)村人均可支配收入的比重

對于農(nóng)民來說，農(nóng)業(yè)是其獲得收入來源的重要渠道，而農(nóng)業(yè)凈收入自然也在其全部的可支配收入中占有相當(dāng)高的比重，是支撐其生活和消費(fèi)的主要資金來源。農(nóng)業(yè)凈收入通過影響農(nóng)民人均可支配收入進(jìn)而影響農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的需求量，所以農(nóng)業(yè)凈收入對農(nóng)業(yè)保險需求量作用機(jī)理的分析與農(nóng)民人均可支配收入對其的作用機(jī)理的分析相一致。與此同時，農(nóng)業(yè)的產(chǎn)值越大，農(nóng)業(yè)凈收入占農(nóng)村人均可支配收入的比重越高，說明農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的依賴度越高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入對于總收入的影響力越大。一旦發(fā)生自然災(zāi)害，農(nóng)民的可支配收入會受農(nóng)業(yè)凈收入減少的影響而同向減少，農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入的波動幅度較大進(jìn)而導(dǎo)致其對于風(fēng)險的承受和抵抗能力較弱，農(nóng)民出于確保其收入水平相對穩(wěn)定的目的會選擇購買農(nóng)業(yè)保險。

3模型構(gòu)建及分析

3.1模型構(gòu)建

Y表示山東省農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入額（萬元），X1表示山東省農(nóng)村居民人均可支配收入（元），X2表示山東省農(nóng)業(yè)財政支出（萬元），X3表示山東省農(nóng)村人口數(shù)量（萬人），X4表示山東省農(nóng)業(yè)土地受災(zāi)面積（千公頃），X5表示山東省農(nóng)作物播種面積（千公頃），X6表示農(nóng)業(yè)凈收入占農(nóng)村人均可支配收入的比重（%），表示農(nóng)村居民人均可支配收入的彈性系數(shù)，表示農(nóng)業(yè)財政支出的彈性系數(shù)，表示農(nóng)村人口數(shù)量的彈性系數(shù)，表示土地受災(zāi)面積的彈性系數(shù)，表示農(nóng)作物播種面積的彈性系數(shù)，表示農(nóng)業(yè)凈收入占農(nóng)村人均可支配收入比重的彈性系數(shù)，表示服從正態(tài)分布的隨機(jī)誤差項(xiàng)。

3.2計量軟件和數(shù)據(jù)來源

本文章采用Eviews7.2完全破解版作為計量軟件，所研究具體時間跨度為2009年至2018年，其中以年度為單位。數(shù)據(jù)來源于國家統(tǒng)計局官方網(wǎng)站年度數(shù)據(jù)庫，山東省官方網(wǎng)站年度數(shù)據(jù)庫，東方財富網(wǎng)站數(shù)據(jù)庫等途徑得出。由于各變量可能會涉及口徑問題，本文根據(jù)以上數(shù)據(jù)庫的口徑變動說明進(jìn)行數(shù)據(jù)調(diào)整，以保證計量分析結(jié)果準(zhǔn)確。

3.3模型檢驗(yàn)

根據(jù)2009年至2018年的數(shù)據(jù)統(tǒng)計資料對方程（1）進(jìn)行參數(shù)估計。經(jīng)檢驗(yàn)，各變量之間存在嚴(yán)重的多重共線性。因此利用逐步回歸，排除解釋變量X1、X3、X6。因此經(jīng)過多重共線性檢驗(yàn)后，最終農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入額函數(shù)應(yīng)以為最優(yōu)。由回歸模型Breusch-Pagan檢驗(yàn)結(jié)果可知Prob.Chi-Square（3）=0.4162顯然大于5%的顯著性水平，則判斷該模型不存在異方差性。基于時間序列數(shù)據(jù)需對上述模型進(jìn)行序列相關(guān)性檢驗(yàn)，防止隨機(jī)干擾項(xiàng)違背相互獨(dú)立的基本假設(shè)。為排除序列相關(guān)性對模型的影響，本文使用DW檢驗(yàn)法檢驗(yàn)該模型是否存在序列相關(guān)性。根據(jù)回歸結(jié)果得出，DW值為1.427101，查DW分布表的自由度為9，待估參數(shù)系數(shù)為4的dL=0.296，dU=2.588，因此DW值存在于4-dU和dU之間，則該模型不存在序列相關(guān)性。

3.4計量分析

從上述統(tǒng)計結(jié)果看，擬合優(yōu)度R2=0.972731處于較高水平，因此該模型擬合優(yōu)度情況較好,DW=1.427101，說明該模型不存在序列相關(guān)性問題。Prob.F值為0.000044，因此模型方程顯著性較強(qiáng)。在其他條件不變的基礎(chǔ)下，山東省財政支出每增加1萬元，則山東省農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入增加1080.31元；山東省農(nóng)業(yè)土地受災(zāi)面積每增加1000hm2，則山東省農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入降低61.01788萬元；山東省農(nóng)作物播種面積每增加1000hm2，則山東省農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入降低86.47675萬元。

4政策建議

4.1加大政府對于農(nóng)業(yè)保險的保費(fèi)補(bǔ)貼力度

根據(jù)上述回歸模型可知，政府在農(nóng)業(yè)方面的財政支出與農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入呈較為顯著的正相關(guān)關(guān)系。其中政府在農(nóng)業(yè)方面的財政支出可以用來衡量政府對農(nóng)業(yè)保險的財政補(bǔ)貼力度，農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入可以用來衡量農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險的需求量。顯而易見，政府對農(nóng)業(yè)保險的保費(fèi)補(bǔ)貼力度越大，農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險的需求量就越大，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展與政府密切相關(guān)。目前我國農(nóng)業(yè)保險基本上為政策性農(nóng)險，政府已對農(nóng)業(yè)保險采取一定的保費(fèi)補(bǔ)貼，補(bǔ)貼比例達(dá)到47.5%。政府應(yīng)該在此基礎(chǔ)上適當(dāng)提高農(nóng)業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼比例，用于加大農(nóng)業(yè)的財政投入，積極改革農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼政策，著力減輕農(nóng)民承擔(dān)保費(fèi)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，以充分調(diào)動農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的積極性，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋范圍，使農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損、富農(nóng)強(qiáng)農(nóng)的作用在廣大農(nóng)村地區(qū)得以更有效的發(fā)揮。

4.2設(shè)立自然災(zāi)害農(nóng)業(yè)補(bǔ)償基金

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程面臨的不確定性因素多，受自然災(zāi)害影響大，而自然災(zāi)害何時發(fā)生，造成損失的程度如何等又是不可預(yù)測的，所以農(nóng)業(yè)保險公司面臨著較大的風(fēng)險。保險事故一旦發(fā)生，其將面臨著額度大、數(shù)量多的保險賠償。經(jīng)營風(fēng)險高、賠償成本大等因素導(dǎo)致了在政府沒有對農(nóng)業(yè)保險給予保費(fèi)補(bǔ)貼的情況下，農(nóng)業(yè)保險難以成為各家保險公司熱捧的對象。山東省政府可以設(shè)立自然災(zāi)害農(nóng)業(yè)補(bǔ)償基金，此基金不直接用于對農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼，而是在保險事故發(fā)生時利用自然災(zāi)害農(nóng)業(yè)補(bǔ)償基金出資補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險承保公司對農(nóng)民的保險賠償金額，以減輕農(nóng)業(yè)保險公司的賠償重?fù)?dān)。在這種情況下，保險公司就會適當(dāng)降低農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)數(shù)額，從而提高農(nóng)民參保的積極性，農(nóng)業(yè)保險需求就會大大增加。

4.3開發(fā)多樣化保險產(chǎn)品

山東省目前在農(nóng)業(yè)保險供給上存在著保險產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一等問題。山東省政府可以加大財政投入力度，為保險公司研發(fā)多樣化的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品提供資金支持。農(nóng)業(yè)保險公司應(yīng)該增強(qiáng)創(chuàng)新意識，因地制宜，針對山東省的優(yōu)勢農(nóng)作物研發(fā)特色農(nóng)產(chǎn)品保險險種，同時著力開發(fā)海洋牧場保險種類，使農(nóng)業(yè)保險從“陸地”走向“深?！?，推動山東省農(nóng)業(yè)保險體系朝著多層次、均衡化的方向發(fā)展，以切實(shí)滿足省內(nèi)不同地區(qū)不同消費(fèi)水平的農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的個性化需求。在農(nóng)業(yè)保險費(fèi)率制定方面，保險公司應(yīng)在充分考慮農(nóng)民承受能力的基礎(chǔ)上，推出價格適當(dāng)?shù)谋ｋU產(chǎn)品以擴(kuò)大市場。保險業(yè)的發(fā)展將為經(jīng)濟(jì)社會防范和分散大量農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險，為農(nóng)戶生產(chǎn)生活提供幫助，有利于拉動經(jīng)濟(jì)增長，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

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作者： 岳琳琳  單位：山東農(nóng)業(yè)大學(xué)