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一、引言

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中對(duì)所遭受的自然災(zāi)害和意外事故給予的補(bǔ)償保障，由于農(nóng)民在防范自然災(zāi)害時(shí)往往處于弱勢(shì)地位，一旦出了問(wèn)題則會(huì)對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)造成重大影響，現(xiàn)在對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大多是進(jìn)行事后補(bǔ)救，所以利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行調(diào)節(jié)以及風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)不但對(duì)農(nóng)民有益也可減輕政府一部分的壓力，保證整個(gè)生產(chǎn)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的正常運(yùn)行。從2002年《農(nóng)業(yè)法》中正式提出“建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”，到2007年我國(guó)選取具有代表我國(guó)東、南、西、北、中部農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)的6個(gè)省份，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼，正式進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，經(jīng)過(guò)7年的發(fā)展，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣省份和規(guī)模不斷擴(kuò)大，在取得成績(jī)的同時(shí)也存在不少問(wèn)題。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題進(jìn)行深入分析，并提出相應(yīng)對(duì)策建議具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的主要問(wèn)題

（一）補(bǔ)貼品種少，不能滿足實(shí)際需求從種植業(yè)險(xiǎn)種部分來(lái)看，目前有中央財(cái)政補(bǔ)貼的品種只有12種，覆蓋的是主要的糧食作物、經(jīng)濟(jì)作物，和森林保險(xiǎn)，品種數(shù)量還十分有限，尤其在林木果樹方面的保險(xiǎn)還是空白。由于我國(guó)地域遼闊，省份的實(shí)際情況各有不同，各地區(qū)的特色品種還沒(méi)有得到滿足。以湖南為例：根據(jù)湖南省財(cái)政廳的文件，湖南目前有財(cái)政補(bǔ)貼的種植業(yè)險(xiǎn)種共有7種（水稻、棉花、油菜、甘蔗、玉米，公益林、商品林），結(jié)合湖南農(nóng)業(yè)生產(chǎn)當(dāng)前實(shí)際，險(xiǎn)種還是比較有限，與當(dāng)前的實(shí)際需求還是有一定差距。

（二）補(bǔ)貼層級(jí)廣，地方財(cái)政能力有限由于每級(jí)政府都有補(bǔ)貼任務(wù)，所以對(duì)地方財(cái)政能力是個(gè)挑戰(zhàn)。我國(guó)幅員遼闊，各地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展不平衡，具體到各省份、各市級(jí)更是差異巨大。以湖南為例，2011年時(shí)排名第二的株洲的財(cái)政收入分別是排名墊底的婁底、益陽(yáng)、湘西州、張家界的2.8倍、3.2倍、4.3倍、6倍，在查閱一些市縣的政府和財(cái)政相關(guān)網(wǎng)站以及實(shí)際走訪中也發(fā)現(xiàn)，由于受限于地方財(cái)政水平，很多市縣就只能拿出資金補(bǔ)貼二、三個(gè)險(xiǎn)種，或者干脆不擴(kuò)大承保規(guī)模，這樣一來(lái)農(nóng)戶負(fù)擔(dān)的比例就會(huì)增大，農(nóng)戶的參與積極性就會(huì)受到影響。

（三）監(jiān)管不足，道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重根據(jù)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管主體是國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，即中國(guó)保監(jiān)會(huì)，監(jiān)管對(duì)象是是指保險(xiǎn)公司以及依法設(shè)立的農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)等保險(xiǎn)組織。一般認(rèn)為保險(xiǎn)中產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題主要是發(fā)生在投保人身上，即一些投保戶會(huì)隱瞞事情真相或者故意制造虛假事例來(lái)騙取保費(fèi)，可是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比較特殊，它的投保工作不是像一般的商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)生在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和投保戶之間，而是在政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、投保戶三者之間。根據(jù)下面三個(gè)案例我們看到，由于國(guó)家會(huì)下發(fā)保費(fèi)補(bǔ)貼，所以在資金下?lián)芎吐鋵?shí)過(guò)程中即有可能有部分政府人員和保險(xiǎn)公司人員利用職務(wù)之便，加以利用操作來(lái)騙取財(cái)政資金的事件。所以在監(jiān)管層面，不能只是對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，對(duì)政府部門的違規(guī)行為也要作出規(guī)定。（四）保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)測(cè)定難，缺乏科學(xué)有效的技術(shù)保障以種植業(yè)保險(xiǎn)舉例，種植業(yè)保險(xiǎn)的理賠是按照種植物生長(zhǎng)程度來(lái)決定，比如水稻，劃分為三個(gè)生長(zhǎng)期，每個(gè)生長(zhǎng)期的理賠額不同，當(dāng)災(zāi)害發(fā)生時(shí)，受損農(nóng)作物就根據(jù)所在生長(zhǎng)期來(lái)確定基數(shù)來(lái)計(jì)算應(yīng)賠款。那么損失率具體下來(lái)到底是怎么個(gè)計(jì)算法，農(nóng)戶和工作人員都有自己的看法，目前也沒(méi)有一個(gè)公認(rèn)的可以量化的標(biāo)準(zhǔn)，所以在測(cè)定時(shí)就受到工作人員自身技術(shù)水平的限制和主觀因素的影響，很多新聞報(bào)道里也出現(xiàn)過(guò)由于認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)雙方存在意見(jiàn)不一，農(nóng)民對(duì)理賠不滿的情況。

三、促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策

（一）擴(kuò)大補(bǔ)貼品種，因地制宜開展地方特色品種在現(xiàn)有糧食作物、經(jīng)濟(jì)作物、森林保險(xiǎn)和牲畜保險(xiǎn)已不斷完善的情況下，國(guó)家應(yīng)盡快出臺(tái)家禽類、漁業(yè)、林木果樹類保險(xiǎn)的補(bǔ)貼方案，施行方法可以先選取部分產(chǎn)值比重大同時(shí)地方財(cái)政實(shí)力有限的省份開展試點(diǎn)工作，在積累試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)后可以考慮在全國(guó)鋪開。各地方政府應(yīng)該在落實(shí)中央補(bǔ)貼品種工作的前提下，因地制宜開展省內(nèi)各市縣有地方特色同時(shí)貢獻(xiàn)比較突出的各類經(jīng)濟(jì)作物，逐步擴(kuò)大承保范圍。（二）實(shí)行差異化的補(bǔ)貼政策，減少補(bǔ)貼層級(jí)目前雖然在補(bǔ)貼政策上，中央對(duì)中西部的補(bǔ)貼要高于東部5-10個(gè)百分點(diǎn)，但是由于補(bǔ)貼政策的層級(jí)性，具體到各個(gè)省、各市縣級(jí)財(cái)政水平差異巨大，所以在補(bǔ)貼水平上，在東部一些富裕的省份可適當(dāng)再減少中央補(bǔ)貼比例，主要部分由省級(jí)財(cái)政提供，在中西部省份尤其是一些農(nóng)業(yè)大省則繼續(xù)加大中央補(bǔ)貼比例，對(duì)于省內(nèi)既是農(nóng)業(yè)大縣又是貧困縣的地區(qū)則盡量取消縣級(jí)補(bǔ)貼，加大省級(jí)補(bǔ)貼，以減輕地方財(cái)政壓力。

（三）整合監(jiān)管資源，提升監(jiān)管效率目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是中國(guó)保監(jiān)會(huì)，財(cái)政、農(nóng)業(yè)、氣象、防疫、等相關(guān)部門則各司其職，負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的協(xié)調(diào)推廣。在此基礎(chǔ)上，一方面既要注意明確各部門職責(zé)，防止監(jiān)管空白或者職能交叉現(xiàn)象，另一方面則要加強(qiáng)各個(gè)部門之間的溝通，理順關(guān)系，提升效率。此外，有了自上而下的監(jiān)管，還要建立自下而上的反饋機(jī)制，要設(shè)立一些相關(guān)部門或反饋渠道，維護(hù)投保戶的相關(guān)權(quán)益，鼓勵(lì)投保戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作當(dāng)中不合理的部分提供自己的建議，對(duì)其中的違法違規(guī)行為進(jìn)行檢舉，落實(shí)內(nèi)外監(jiān)督，讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公開、透明、有效率的進(jìn)行，建立起有效地保障機(jī)制、防范機(jī)制、懲戒機(jī)制。

（四）加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)技術(shù)部門交流合作，完善理賠工作由于目前查勘定損技術(shù)的有限，農(nóng)業(yè)、氣象、水利、防疫等各個(gè)部門和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該整合資源，同時(shí)加強(qiáng)和各高校的交流合作，國(guó)家也要給予一定的資金補(bǔ)助，充分利用智力資源，盡快出臺(tái)科學(xué)、有效、可量化的查勘定損細(xì)則，使險(xiǎn)種設(shè)計(jì)方面更為合理，理賠方法上更為科學(xué)。同時(shí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人員的培訓(xùn)，提高他們的業(yè)務(wù)素質(zhì)與業(yè)務(wù)水平。

作者：石少華盛智穎單位：湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)商學(xué)院湖南富興集團(tuán)有限公司