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由于電子貨幣是貨幣的一種形態(tài)，所以現(xiàn)階段貨幣運(yùn)行中貨幣的欺詐、洗錢(qián)等風(fēng)險(xiǎn)在電子貨幣運(yùn)行過(guò)程中也會(huì)出現(xiàn)。由此，筆者提出防范電子貨幣欺詐、利用電子貨幣進(jìn)行洗錢(qián)的設(shè)想，在此過(guò)程中還必須實(shí)現(xiàn)對(duì)電子貨幣使用者隱私權(quán)的法律保護(hù)。

關(guān)于電子貨幣欺詐的問(wèn)題

欺詐的存在從根本上來(lái)說(shuō)是由于貨幣本身所造成的，傳統(tǒng)的支付工具如鈔票、支票、信用卡、借記卡都存在著欺詐?；诰S護(hù)支付系統(tǒng)的穩(wěn)定及發(fā)行者在整個(gè)支付系統(tǒng)中的控制地位，往往由發(fā)行者承擔(dān)欺詐的損失。

筆者在前文已經(jīng)分析了電子貨幣也存在欺詐和偽造的可能。如果電子貨幣出現(xiàn)了欺詐和偽造，筆者認(rèn)為，因欺詐而產(chǎn)生的損失的承擔(dān)者也應(yīng)是電子貨幣的發(fā)行主體。具體理由如下：從維護(hù)電子貨幣支付系統(tǒng)的穩(wěn)定性出發(fā)，應(yīng)是發(fā)行主體承擔(dān)欺詐的損失。如果由接受電子貨幣的商戶(hù)或個(gè)人來(lái)承擔(dān)欺詐的損失，當(dāng)電子貨幣出現(xiàn)欺詐時(shí)，就會(huì)導(dǎo)致所有電子貨幣持有人搶著去回贖電子貨幣以避免自己承擔(dān)損失，這就會(huì)導(dǎo)致整個(gè)電子貨幣支付系統(tǒng)的混亂及癱瘓；電子貨幣發(fā)行人能最有效防止欺詐。發(fā)行人要么是開(kāi)發(fā)電子貨幣產(chǎn)品及安全設(shè)施的機(jī)構(gòu)，要么是同開(kāi)發(fā)電子貨幣產(chǎn)品的廠商有直接合同關(guān)系的人，對(duì)于電子貨幣的安全負(fù)有直接的責(zé)任。為了減少欺詐損失，發(fā)行人會(huì)在發(fā)行技術(shù)上進(jìn)行改善和提高，比如，降低電子貨幣的面值、生產(chǎn)出能夠檢驗(yàn)儲(chǔ)值卡真假的“驗(yàn)卡機(jī)”等。

對(duì)于電子貨幣欺詐的防范，筆者認(rèn)為要設(shè)置一個(gè)中央處理器和數(shù)據(jù)庫(kù)，追蹤和記錄電子交易，賣(mài)方能夠迅速獲得買(mǎi)方的有關(guān)信息比如買(mǎi)方的帳戶(hù)余額，盡量減少電子貨幣的匿名性。由此，可以較大程度的防止欺詐。

防范利用電子貨幣進(jìn)行洗錢(qián)活動(dòng)

電子貨幣洗錢(qián)是指通過(guò)電子貨幣的形式進(jìn)行洗錢(qián)的行為。由于電子貨幣的發(fā)展還處于初期，所以電子貨幣洗錢(qián)尚處在理論探討的層面。相對(duì)于對(duì)傳統(tǒng)洗錢(qián)方式的控制與防范，法律對(duì)利用電子貨幣進(jìn)行洗錢(qián)的控制存在以下的不足：現(xiàn)行法律只要求銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)交易予以記錄，并沒(méi)有涉及到非金融機(jī)構(gòu)。從前文可知，電子貨幣的發(fā)行主體包括銀行、非銀行的金融機(jī)構(gòu)及非金融機(jī)構(gòu)（如通訊公司、軟件公司和其他技術(shù)廠家），由此，要求非金融機(jī)構(gòu)對(duì)交易予以記錄的規(guī)定則是現(xiàn)行法律的真空地帶；加密技術(shù)的運(yùn)用使得執(zhí)法機(jī)構(gòu)無(wú)法調(diào)查和懲治電子貨幣洗錢(qián)。

為了能更有效的防范電子貨幣洗錢(qián)，針對(duì)以上存在的不足，筆者認(rèn)為應(yīng)該從以下兩個(gè)方面予以完善：第一，修改現(xiàn)行法律，要求所有的電子貨幣發(fā)行主體（包括非金融機(jī)構(gòu)）都必須對(duì)有關(guān)國(guó)內(nèi)和國(guó)際的電子貨幣的轉(zhuǎn)移保持相關(guān)的交易記錄；第二，政府建立一個(gè)獨(dú)立的機(jī)構(gòu)，對(duì)所有公眾使用的密匙進(jìn)行托管。政府管理部門(mén)應(yīng)該在遵守一定的執(zhí)法程序，持有有關(guān)的證明文件后從管理密匙的機(jī)構(gòu)那里取得公眾使用的私人密匙，從而實(shí)現(xiàn)執(zhí)法機(jī)構(gòu)電子貨幣洗錢(qián)的追蹤和懲治。

對(duì)電子貨幣使用者隱私權(quán)的保護(hù)

為了電子貨幣交易市場(chǎng)的穩(wěn)定，防范電子貨幣運(yùn)行過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，筆者提出設(shè)置一個(gè)中央處理器和數(shù)據(jù)庫(kù)，追蹤和記錄電子交易、建立一個(gè)獨(dú)立的機(jī)構(gòu)，對(duì)所有公眾使用的密匙進(jìn)行托管等設(shè)想，但是，如果不在法律上對(duì)這些做法予以約束，在某種程度上會(huì)侵犯用戶(hù)的隱私權(quán)。用戶(hù)的信任是電子貨幣機(jī)制生存的最重要的前提，如果用戶(hù)在使用電子貨幣時(shí)隱私被不當(dāng)披露，就會(huì)導(dǎo)致用戶(hù)對(duì)使用電子貨幣產(chǎn)生信任危機(jī)，從而最終導(dǎo)致電子貨幣系統(tǒng)的波動(dòng)。為了實(shí)現(xiàn)對(duì)電子貨幣使用者隱私權(quán)的保護(hù)，筆者提出以下的設(shè)想：

首先，應(yīng)該明確規(guī)定有權(quán)取得交易記錄和私人密匙的機(jī)構(gòu)。筆者認(rèn)為并不是所有的機(jī)構(gòu)都可以查看交易的記錄及獲得私人密匙，對(duì)這類(lèi)機(jī)構(gòu)應(yīng)該嚴(yán)格限定在有關(guān)的政府部門(mén)及司法機(jī)關(guān)。

其次，明確界定取得交易記錄和私人密匙的條件。為了避免上述機(jī)構(gòu)隨意取得交易記錄和私人密匙，上述機(jī)構(gòu)要實(shí)施以上的行為還必須符合相應(yīng)的條件。

最后，電子貨幣使用者有請(qǐng)求救濟(jì)的權(quán)利。用戶(hù)可以在以下事由出現(xiàn)后獲得救濟(jì)：如果上述機(jī)構(gòu)把取得的交易記錄和私人密匙不當(dāng)向外披露，或者上述機(jī)構(gòu)采用非法的手段取得數(shù)據(jù)或信息，或者對(duì)交易予以記錄的機(jī)構(gòu)和掌管私人密匙的機(jī)構(gòu)為謀取不當(dāng)利益非法披露用戶(hù)的數(shù)據(jù)及信息等，用戶(hù)可以提起訴訟要求停止侵害、賠償損失等。

參考資料：

1.朱伯玉，《關(guān)于電子貨幣的法律問(wèn)題》，《法學(xué)雜志》，2002年第1期

2.王媛媛、劉紅，《西方國(guó)家電子貨幣的監(jiān)管及其對(duì)我國(guó)的啟示》，《湖北社會(huì)科學(xué)》，2003年第8期

3.劉寶，《電子貨幣引發(fā)的若干法律問(wèn)題初探》，《福建行政學(xué)院福建經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)》，2003年增刊

4.楊路明、陳鴻燕，《電子貨幣對(duì)中央銀行貨幣改革的影響及對(duì)策》，《財(cái)經(jīng)問(wèn)題研究》，2002年第8期

5.袁翔珠，《加強(qiáng)對(duì)電子貨幣監(jiān)管的思考與探索》，《廣東商學(xué)院學(xué)報(bào)》，2002年第2期