前言：本站為你精心整理了我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整對壽險行業(yè)發(fā)展的影響范文，希望能為你的創(chuàng)作提供參考價值，我們的客服老師可以幫助你提供個性化的參考范文，歡迎咨詢。

我國壽險行業(yè)迅速發(fā)展，保險費(fèi)規(guī)模不斷擴(kuò)大。自1999年起，我國壽險行業(yè)積極大力推廣新型產(chǎn)品，將保障功能和投資功能有機(jī)結(jié)合，以滿足人們對于保險升值保值的需求。改革開放以來，我國制定了一系列有效的經(jīng)濟(jì)政策，對經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也做出了適時的調(diào)整，使得我國的經(jīng)濟(jì)快速平穩(wěn)的發(fā)展。作為一個與經(jīng)濟(jì)直接相關(guān)的行業(yè)，壽險行業(yè)的發(fā)展深受經(jīng)濟(jì)因素的影響?？梢哉f，壽險行業(yè)的發(fā)展是依附于中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，壽險行業(yè)的發(fā)展是中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的體現(xiàn)之一。

一、GDP及人均GDP水平對壽險行業(yè)的影響

改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整，使得經(jīng)濟(jì)取得了巨大的發(fā)展，GDP水平也完成了一個巨大的飛躍。據(jù)統(tǒng)計，2013年GDP達(dá)到564916.25億元。GDP的發(fā)展也促進(jìn)了壽險業(yè)發(fā)展。在1982年，我國的人壽保險費(fèi)收入只有0.02億元，從1994年開始，我國的壽險保費(fèi)收入穩(wěn)定增長，到2013年，全國壽險保費(fèi)收入已達(dá)到17222.24億元。通過這一系列的數(shù)據(jù)顯示，我國壽險行業(yè)的發(fā)展與GDP的增長有著相當(dāng)密切的關(guān)系。肖文及謝文武指出，保險業(yè)之所以超常規(guī)發(fā)揮，主要取決于人均GDP的增長，而國民經(jīng)濟(jì)的增長依賴于我國對經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。李佼瑞、潘海濤對陜西省壽險數(shù)據(jù)進(jìn)行了實證分析，發(fā)現(xiàn)壽險總體需求的增長速度比GDP的發(fā)展速度還要快。一般來說，整體社會的投資和消費(fèi)傾向代表了絕大部分民眾的投資和消費(fèi)傾向，人們更喜歡追求安穩(wěn)而非冒險。所以，投資需求是建立在保障需求的前提下，社會越富，保障需求越高，反之保障需求越低。也就是說，GDP水平較高時，傳統(tǒng)的壽險產(chǎn)品需求量較大；GDP水平較低時，對新型壽險產(chǎn)品需求量較大。傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品與新型壽險產(chǎn)品的銷售比值先會隨著人均GDP的增長而增長，當(dāng)達(dá)到一定高度時又會隨著人均GDP的增長而下降。從心理學(xué)的角度來看，人均GDP的增長，特別是我國城鄉(xiāng)居民步入到小康社會，居民們已經(jīng)從最基本的溫飽需求上升到了更高層次的需求，這種保障需求也是其中的重要體現(xiàn)之一。壽險的發(fā)展也正是迎合了社會大眾對于自身保障的強(qiáng)烈需求而高速發(fā)展起來?？梢哉f，壽險行業(yè)的高速發(fā)展是國民經(jīng)濟(jì)水平提升的產(chǎn)物，也是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要體現(xiàn)。

二、通貨膨脹率對壽險行業(yè)的影響

當(dāng)市場經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)通貨膨脹，不僅會影響壽險需求的總量，還會影響對壽險產(chǎn)品需求的結(jié)構(gòu)。一般來說，通貨膨脹對壽險需求的影響表現(xiàn)在三個方面：第一，由于保險金相對于保險費(fèi)的時間滯后，通貨膨脹使得保險金的貶值程度要大于對保費(fèi)的貶值程度，從而導(dǎo)致壽險產(chǎn)品實際繳費(fèi)率提高，繳費(fèi)率的提升也就意味著保險金的獲益程度會隨之降低。那么從實際上來看，這種情況的發(fā)生最直接的結(jié)果就是壽險的保障性被大大降低，隨之而來的也就是壽險產(chǎn)品需求的下降，甚至一部分將壽險作為投資方向的客戶也會將資金從中抽出轉(zhuǎn)向到其他投資領(lǐng)域當(dāng)中。第二，通貨膨脹導(dǎo)致消費(fèi)者收入水平增長緩慢，而收入又與壽險產(chǎn)品需求呈正相關(guān)。居民的生活質(zhì)量呈下滑趨勢，則對保障性需求會有所降低，所以也就使得壽險產(chǎn)品的銷售數(shù)量下降。第三，通貨膨脹會引起一些外界環(huán)境的變化，這些變化有可能影響人們對壽險產(chǎn)品的消費(fèi)心理，進(jìn)而影響對壽險的需求。然而，通貨膨脹對于傳統(tǒng)保險和新型保險的影響又是不盡相同的。傳統(tǒng)保險中的死亡保險只具備保障功能，雖然貨幣貶值，但其費(fèi)率較低，價格主要是由死亡率決定，因此受到通貨膨脹的影響不大。而新型保險大多既有保障功能又有儲蓄功能，往往儲蓄功能更為突出，因此在通貨膨脹率高的情況下保費(fèi)收入會下降，影響了人們的需求，但其他理財產(chǎn)品收益效率提高，因此會對新型壽險產(chǎn)品產(chǎn)生替代效應(yīng)，這樣就嚴(yán)重地影響到了壽險產(chǎn)品的市場活躍性。當(dāng)然，每當(dāng)我國出現(xiàn)較嚴(yán)重的通貨膨脹時，國家都會對市場經(jīng)濟(jì)進(jìn)行宏觀調(diào)控，以減小各種市場消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)波動，壽險行業(yè)的發(fā)展也會在調(diào)控中趨向平穩(wěn)。

三、利率水平對壽險行業(yè)的影響

隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國家會對利率水平做出適當(dāng)?shù)恼{(diào)節(jié)。而利率水平主要在兩個方面影響民眾對壽險產(chǎn)品的需求：第一，價格效應(yīng)。價格效應(yīng)體現(xiàn)在，利率上升，保險公司的資金運(yùn)用效率上升，就會適當(dāng)降低保險產(chǎn)品的價格，從而促進(jìn)保險需求的增加。第二，替代效應(yīng)。壽險產(chǎn)品一般會有一個預(yù)定利率，是不變的，也就不會隨著利率的變化而變化。利率上升時，其它金融理財產(chǎn)品收益率會隨之上升，就會導(dǎo)致消費(fèi)者增加對其它理財產(chǎn)品的投資而減少對保險的投資，使得保險產(chǎn)品的購買率下降。具體來說，當(dāng)利率高于預(yù)定利率，人們傾向于退保，將資金儲存到銀行中，或者選擇銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的理財產(chǎn)品，以得心安；當(dāng)利率低于預(yù)定利率，人們會選擇更具有回報性的投資產(chǎn)品，因此會將資金從銀行中拿出投資到其他回報性更高的金融產(chǎn)品當(dāng)中，而這其中就有一部分人群會選擇收益率較高的壽險產(chǎn)品，將資金投入到壽險產(chǎn)品以保證資金的升值。利率的變化對所有保險產(chǎn)品都有影響，只不過對不同類型的產(chǎn)品影響有強(qiáng)有弱罷了。

四、結(jié)語

通過以上分析不難發(fā)現(xiàn)，我國自改革開放以來，對經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整影響了GDP水平、通貨膨脹率水平和利率水平，而這三種因素的變化又直接或間接地影響了壽險行業(yè)的發(fā)展和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的變化。壽險行業(yè)的工作者只有時刻把握住我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向和動態(tài)，才能夠相應(yīng)地調(diào)整保險投資規(guī)則，從而推動壽險行業(yè)平穩(wěn)、快速的發(fā)展。

作者：白松舫 單位：中國人壽保險股份有限公司