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第一篇：我國中小企業(yè)融資對策研究

一、我國中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀

隨著我國中小企業(yè)的快速發(fā)展，中小企業(yè)融資渠道也越來越多，國家也出臺了一系列的政策與措施，但是我國中小企業(yè)融資仍然還是面臨著不少問題。

1．內(nèi)源融資存在不足

企業(yè)的內(nèi)源性融資主要是通過企業(yè)自身的內(nèi)部資金來融資。盡管具有原始性、成本小、風(fēng)險小等方面的優(yōu)點，但是還是存在一些令人堪憂的問題。

（1）雖然說內(nèi)源融資是把公司稅后的利潤分配給股東，股東只需要繳納個人所得稅。這樣的做法能夠增加股東的利益，使股東在稅收方面獲得好處。但是我國現(xiàn)行的一些稅收政策并不利于中小企業(yè)內(nèi)源融資。小規(guī)模的納稅人開具的增值稅普通發(fā)票，購貨單位不得憑此抵扣進(jìn)項稅額。對所有的企業(yè)都實行統(tǒng)一的增稅標(biāo)準(zhǔn)，對那些小企業(yè)來說顯得有些不公平。

（2）中小企業(yè)股東注重企業(yè)利潤的分配，企業(yè)留有的利益不足，企業(yè)自身對于資金積累的意識不足。使得企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的資金不夠充足，企業(yè)只能負(fù)債，導(dǎo)致了企業(yè)負(fù)債率高，企業(yè)經(jīng)濟(jì)利益下降，內(nèi)源資金不足，內(nèi)源融資也嚴(yán)重不足。

（3）中小企業(yè)在稅收，以及企業(yè)自身資金積累意識淡薄的情況下，企業(yè)自身留有的資金并不充足，導(dǎo)致企業(yè)自己資金有限，并不能滿足企業(yè)融資的需求，企業(yè)長遠(yuǎn)的發(fā)展受限。

2．外源融資渠道比較單一且困難

外源融資渠道雖然多樣化，但是相對于直接融資來說，間接融資的成本要低的多，并且間接融資的風(fēng)險也相對要小一些，企業(yè)更偏向于間接融資。由于企業(yè)融資租賃發(fā)展水平還很低，所以企業(yè)間接融資的渠道主要依靠銀行貸款。但是當(dāng)前存在的一些情況讓銀行對中小企業(yè)貸款有“惜貸”的情況。

二、解決我國中小企業(yè)融資的對策

想要解決我國中小企業(yè)融資難的問題既要從內(nèi)部解決問題，同時也應(yīng)當(dāng)考慮到外部的原因，才能更好地解決我國中小企業(yè)融資難的問題。通過前文的分析，主要可以通過以下三個方面來解決問題。

1．企業(yè)自身方面的改進(jìn)

想要解決中小企業(yè)融資難的問題首先得從企業(yè)自身抓起，要不然無論外界如何幫助，都不能解決企業(yè)融資問題。

（1）提高資金積累意識。解決企業(yè)融資的問題，企業(yè)首先要提高資金積累的自我意識，內(nèi)源融資作為企業(yè)首選的融資方式，企業(yè)一定要有足夠的資本積累，如果企業(yè)不重視自身資本積累，僅僅依靠外源融資是很難發(fā)展壯大的。

（2）加大企業(yè)創(chuàng)新力度。中小企業(yè)在激烈的競爭環(huán)境中，應(yīng)該加大創(chuàng)新的力度，不能隨波逐流，要做到“人無我有，人有我優(yōu)”的局面，使自身的競爭力得以提升，延長企業(yè)的壽命。

（3）改革企業(yè)的管理制度，提高信息的可信度。信息的真實與否作為銀行貸款的考慮因素之一應(yīng)當(dāng)引起企業(yè)的高度重視，企業(yè)的管理制度直接影響著企業(yè)信息真實與否。企業(yè)管理水平的不高，直接導(dǎo)致了企業(yè)信息的失真。企業(yè)向外提供失真的財務(wù)信息，勢必會影響銀行對企業(yè)的信任度，從而最終損害企業(yè)自身的利益。因此，必須提高企業(yè)經(jīng)營者自身的素質(zhì)，提高管理水平。

2．融資方式的改進(jìn)

中小企業(yè)的融資方式有間接融資和直接融資。針對中小企業(yè)過分依賴間接融資方式的問題，從融資方式來看應(yīng)當(dāng)拓寬中小企業(yè)的融資渠道，讓融資渠道不再單一化，而是呈現(xiàn)多樣化的局面。

（1）完善中小企業(yè)信用評估系統(tǒng)。在目前我國的信用立法尚未完善，信用評級的主體資格較為混亂，信用評級機(jī)構(gòu)的獨立性得不到足夠的保證，等級評定的技術(shù)也不成熟。完善評估系統(tǒng)使得企業(yè)的信用評估結(jié)果更為可靠，也能為企業(yè)拓寬融資渠道。

（2）建立健全的中小企業(yè)擔(dān)保體系。拓寬中小企業(yè)間接融資渠道最有效的方法就是為中小企業(yè)提供信用擔(dān)保。這個方法也是目前采用得比較普遍的方法。

（3）降低市場準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)。雖然說我國的中小板塊早就已經(jīng)推出，但是其高門檻的準(zhǔn)入原則對中小企業(yè)融資者來說仍然難以擠入。為此，根據(jù)我國中小企業(yè)融資的需求以及對市場的承受能力，應(yīng)當(dāng)著手進(jìn)行市場準(zhǔn)入原則制度的改革，逐漸放寬對中小企業(yè)發(fā)行股票、債券的限制，讓更多的中小型企業(yè)都能夠通過二級市場來融資。

3．政府的支持

社會主義市場經(jīng)濟(jì)是“有形的手”與“無形的手”相結(jié)合的經(jīng)濟(jì)形式，中小企業(yè)離不開國家政府的大力支持。

（1）進(jìn)行金融體制改革，增加金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的支持力度。政府應(yīng)當(dāng)針對不同的中小企業(yè)，建立不同層次的金融體系。規(guī)范各類民營金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，使得閑置資金得以利用，使儲蓄變成投資，拓寬地方中小企業(yè)的融資渠道。只要建立起了規(guī)范的民間金融機(jī)構(gòu)，不規(guī)范的地下錢莊和高利貸等金融服務(wù)也就能得到抑制。

（2）建立健全的法律體系。我國現(xiàn)存的法律中并沒有針對中小企業(yè)的專項法律，我國應(yīng)當(dāng)加快立法的速度，盡快制定出一部專門針對中小企業(yè)的法律，規(guī)范中小企業(yè)的行為，使中小企業(yè)的信譽度得以提升，也為中小企業(yè)的融資提供多一層的保障。

作者：喻婷 單位：江西師范大學(xué)財務(wù)處

第二篇：中小企業(yè)融資難對策分析

我國中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)越來越重要的作用，在增加經(jīng)濟(jì)總量及提供就業(yè)崗位方面做出了重要貢獻(xiàn)，但融資難問題一直困擾著中小企業(yè)，影響了中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。解決中小企業(yè)的融資難問題，從造成中小企業(yè)融資難問題的原因著手，針對具體的原因研究可行的對策。

一、中小企業(yè)融資難問題的原因分析

(一)中小企業(yè)規(guī)模小，財務(wù)制度不健全

我國大部分中小型企業(yè)經(jīng)營管理水平較低，經(jīng)營規(guī)模相對較小，所經(jīng)營產(chǎn)品的科技含金量較低，生產(chǎn)的產(chǎn)品在行業(yè)中沒有領(lǐng)先優(yōu)勢，難以贏得有競爭力的市場份額，盈利能力較低，資產(chǎn)回報率低，導(dǎo)致其抵御市場風(fēng)險的能力比較薄弱，經(jīng)營風(fēng)險較大，削弱企業(yè)的資信水平。近年來，由于金融危機(jī)的影響，商業(yè)銀行執(zhí)行更加嚴(yán)格的信貸管理制度，貸款條件和限制增多，中小企業(yè)在資產(chǎn)規(guī)模、技術(shù)水平、市場競爭能力等方面依然有很大的弱勢，自有資本規(guī)模較小，發(fā)展前景難以估計，這些都限制了中小企業(yè)貸款。中小企業(yè)治理結(jié)構(gòu)存在不合理的形式，有些企業(yè)雖然制定了組織架構(gòu)和規(guī)章制度，往往只是表面形式，沒有真正發(fā)揮公司制度的作用。財務(wù)制度不健全，不規(guī)范，企業(yè)的賬務(wù)處理隨意性很大，沒有適應(yīng)的財務(wù)報告制度，財務(wù)狀況不透明，又沒有審計部門審計的財務(wù)報表，提供的財務(wù)信息資料不夠真實，銀行在不知道中小企業(yè)真實財務(wù)狀況的前提下，不愿意給企業(yè)提供足夠的貸款。

(二)金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)支持力度不夠

中小企業(yè)經(jīng)營面臨的情況多變，對經(jīng)濟(jì)環(huán)境比較敏感。對于商業(yè)銀行來說，發(fā)放貸款的目的是在控制風(fēng)險的同時，獲得較高的收益，在收益與風(fēng)險之間權(quán)衡。中小企業(yè)一般處于發(fā)展的初期，資產(chǎn)規(guī)模較小，處于積累擴(kuò)張期，需要外部資金支持，但企業(yè)中能作為貸款抵押的資產(chǎn)又比較少。中小企業(yè)借款需求次數(shù)多，但每次需要的資金量少，貸款額度小，貸款需求相對分散，會增加商業(yè)銀行的交易成本，使得商業(yè)銀行放貸的效率和效益較低，因此商業(yè)銀行對企業(yè)資金的支持大多投向資金實力雄厚的大型企業(yè)，而除了商業(yè)銀行，其他一些金融機(jī)構(gòu)一般也會認(rèn)為中小企業(yè)財務(wù)制度不健全，經(jīng)營風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險較大，不愿意為中小企業(yè)提供資金支持。即使銀行愿意放貸，企業(yè)能夠獲得的貸款額度也很小。尚未形成完善的支持中小企業(yè)發(fā)展的金融體系。商業(yè)銀行為了加強(qiáng)銀行內(nèi)部的風(fēng)險控制管理，防范信貸風(fēng)險，嚴(yán)格審核企業(yè)信用評級，降低了信用貸款的額度，即使有信用額度，也大部分是面向資信較強(qiáng)的大型企業(yè)，中小企業(yè)憑借自身的資信水平，難以獲得信貸支持。同時沒有為中小企業(yè)提供信貸擔(dān)保的組織機(jī)構(gòu)，使得商業(yè)銀行的貸款機(jī)制不能滿足中小企業(yè)發(fā)展的資金需求。

(三)政策支持力度不夠，缺乏信用擔(dān)保體系

政府已認(rèn)識到中小企業(yè)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，出臺了《中小企業(yè)促進(jìn)法》，目前還需要更加具體的政策措施來支持中小企業(yè)的發(fā)展。中小企業(yè)的信用評價缺乏統(tǒng)一的法規(guī)制度，尚未實現(xiàn)各方主體的有效協(xié)調(diào)。信用擔(dān)保運作市場混亂，對中小企業(yè)的支持不夠。由于中小企業(yè)抵押資產(chǎn)變現(xiàn)能力差，擔(dān)保機(jī)構(gòu)認(rèn)為中小企業(yè)擔(dān)保的風(fēng)險較大，一般也不愿意為其作擔(dān)保，金融機(jī)構(gòu)貸款給中小企業(yè)的意愿更低了。

二、解決中小企業(yè)融資難的對策分析

(一)中小企業(yè)要完善自身管理

我國的中小企業(yè)隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷壯大起來，企業(yè)的管理制度也在實踐中完善。在激烈的競爭環(huán)境中，企業(yè)需要從外界融資，緩解資金壓力。企業(yè)要加強(qiáng)財務(wù)管理工作，完善財務(wù)制度建設(shè)。中小企業(yè)業(yè)務(wù)量較少，賬務(wù)處理相對簡單，需要建立科學(xué)的會計制度，規(guī)范記錄企業(yè)的業(yè)務(wù)內(nèi)容，保證財務(wù)信息的真實性，提高企業(yè)經(jīng)營信息的透明度。同時通過對企業(yè)制度的改造，形成具有較強(qiáng)競爭力的經(jīng)營機(jī)制，增加企業(yè)的研發(fā)投入，提高產(chǎn)品的市場競爭力，不斷增強(qiáng)企業(yè)的核心競爭力，提高產(chǎn)品質(zhì)量和提升產(chǎn)品技術(shù)含量，逐步降低生產(chǎn)成本，為企業(yè)帶來較多的利潤。盈利能力的提升，降低企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險，可以吸引更多的投資，擴(kuò)大企業(yè)自有資本的比重，保證資產(chǎn)負(fù)債率處在合適的范圍內(nèi)，降低財務(wù)風(fēng)險，提升企業(yè)自身的資信水平，提高社會影響力，提高向銀行等金融機(jī)構(gòu)融資能力。企業(yè)也可專門設(shè)置信用管理人員，加強(qiáng)企業(yè)信用工作，爭取在激烈的市場競爭中，不斷完善自身的信用管理能力，創(chuàng)造向外界融資良好的信用環(huán)境。

(二)金融機(jī)構(gòu)要為中小企業(yè)提供支持

我國的商業(yè)銀行在全球化競爭中不斷發(fā)展，對支持企業(yè)融資方面做了很多工作，但是在中小企業(yè)融資方面還有待進(jìn)一步提升。由于習(xí)慣性的思維和模式，商業(yè)銀行已經(jīng)習(xí)慣于向國有企業(yè)提供資金，未能充分滿足中小企業(yè)的資金需求。創(chuàng)新信貸模式，制定政策鼓勵大型銀行關(guān)注中小企業(yè)的資金需求，可以設(shè)立專門為中小企業(yè)服務(wù)的部門，針對中小企業(yè)經(jīng)營特點、風(fēng)險特征及資金需求情況，制定合適的貸款審批制度，實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足中小企業(yè)資金需求。完善金融市場，拓寬融資渠道，合理引導(dǎo)民間資本，為中小企業(yè)融資提供風(fēng)險可控的民間借貸市場?？梢钥紤]設(shè)立中小型金融機(jī)構(gòu)，為當(dāng)?shù)厥煜さ闹行∑髽I(yè)提供融資，一定程度上解決中小企業(yè)的融資難問題，降低企業(yè)的融資成本。

(三)充分發(fā)揮政府的作用，加快中小企業(yè)信用評價和擔(dān)保體系建設(shè)

政府盡快完善法律體系，為中小企業(yè)融資服務(wù)，制定對中小企業(yè)資金支持的政策措施。建立完善的信用評級體系，定期對中小企業(yè)的資信情況進(jìn)行客觀公正的評價、定級，由于商業(yè)銀行和中小企業(yè)之間的信息不對稱，商業(yè)銀行對企業(yè)的經(jīng)營狀況不太了解，難以對企業(yè)的財務(wù)狀況做出準(zhǔn)確的判定，就不能準(zhǔn)確評估企業(yè)的財務(wù)風(fēng)險，企業(yè)需要資金，卻難以說服銀行提供資金支持，建立科學(xué)的中小企業(yè)信用評價體系，可以解決商業(yè)銀行和中小企業(yè)之間的融資障礙，消除信息不對稱。地方政府可以根據(jù)需要，探索設(shè)立中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，加快構(gòu)建中小企業(yè)和商業(yè)銀行融資中介，降低銀行的放貸風(fēng)險，同時使中小企業(yè)融資變得相對容易。

作者：曹玉婷 梁棟 魏敏 單位：常州紡織服裝職業(yè)技術(shù)學(xué)院

第三篇：我國中小企業(yè)融資對策研究

1我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

1.1中小企業(yè)融資相關(guān)政策情況

從1998年以來，我國陸續(xù)出臺了扶持中小企業(yè)融資的相關(guān)政策文件。通過對這些政策文件梳理可以看出，中小企業(yè)的健康發(fā)展正越來越受到國家層面的重視，相關(guān)政策的出臺對中小企業(yè)的發(fā)展特別是解決融資難等問題起到諸多積極作用。2011年財政部和國家發(fā)改委發(fā)出通知：國家決定在未來3a內(nèi)免征小型微型企業(yè)22項行政事業(yè)性收費，這對減輕微企負(fù)擔(dān)起到一定的作用。2012年銀監(jiān)會陸續(xù)《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》及《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的補(bǔ)充通知》，文件指出，對單戶授信總額500萬元（含）以下的小微企業(yè)信貸給予重點支持，而且在商業(yè)銀行擴(kuò)大小微企業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)點覆蓋面方面給予支持和鼓勵，文件還指出對各商業(yè)銀行應(yīng)對小企業(yè)不良率容忍度實行差異化考核并建議適當(dāng)將企業(yè)不良率容忍度提高。2012年上交所及深交所分別《上交所中小企業(yè)私募債券業(yè)務(wù)試點辦法》及《深交所中小企業(yè)私募債券業(yè)務(wù)試點辦法》旨在擴(kuò)寬資本市場服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的廣度，緩解中小企業(yè)，尤其是三農(nóng)企業(yè)，初創(chuàng)的、新興業(yè)態(tài)的、新商業(yè)模式企業(yè)的融資困境，促進(jìn)中小企業(yè)的健康發(fā)展。還有當(dāng)前總理一直推行的簡政放權(quán)等諸多舉措，在一定程度也是在改善中小企業(yè)外部經(jīng)營環(huán)境。

1.2當(dāng)前中小企業(yè)的融資情況

①制約中小企業(yè)融資難的金融體制目前仍然沒有根本性的改革舉措，我國金融體系結(jié)構(gòu)失衡的問題沒有得到解決。我國現(xiàn)行的金融體制存在以下兩個特點：一是大銀行服務(wù)對象主要還是大中型企業(yè)以及有政府背景的機(jī)構(gòu)；二是服務(wù)具備正規(guī)的財務(wù)制度和擁有充足的抵質(zhì)押物的企業(yè)。現(xiàn)行金融體制與當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展現(xiàn)狀是極其不匹配的（我國企業(yè)主要是以財務(wù)制度不健全，抵質(zhì)押物缺乏的小企業(yè)、微小企業(yè)、個體戶和農(nóng)戶為主）。②中企業(yè)普遍關(guān)心的是利率優(yōu)惠、貸款擔(dān)保以及財政扶持的相關(guān)政策還是非常少，擔(dān)保公司也沒有充分發(fā)揮應(yīng)有的作用。③當(dāng)前專門針對小微企業(yè)融資方面的政策相對還是很少。銀行出于風(fēng)險和利潤考核等因素的影響，加之在監(jiān)管部門對金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額和不良貸款率實施收緊的情況下，為了各自利益，銀行對中小企業(yè)貸款顯得非常慎重。④由于我國信用體系的不完善、擔(dān)保行業(yè)發(fā)展不成熟，導(dǎo)致?lián)Ｊ袌鰶]有充分發(fā)揮應(yīng)有的作用。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力不斷增大的情況下，銀行業(yè)對中小企業(yè)的貸款風(fēng)險評估顯得更加審慎，而經(jīng)濟(jì)不景氣的情況下，往往是中小企資金最為短缺的時候，在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，許多中小企業(yè)尤其是交通運輸業(yè)、建筑業(yè)等公司出現(xiàn)經(jīng)營困難、資金短缺，甚至是資金鏈斷裂等問題。

2我國中小企業(yè)融資困境的成因

2.1中小企業(yè)銀行借款門檻高

很多中小企業(yè)存在規(guī)模小、經(jīng)營不穩(wěn)定、抗風(fēng)險能力弱，優(yōu)質(zhì)抵押物缺乏、財務(wù)制度不健全，管理水平低下等特點，而銀行業(yè)實行的是嚴(yán)格的信貸配給制度，很多中小企情況是不符合銀行的相關(guān)規(guī)定的。所以銀行業(yè)對中小企業(yè)，特別是微企往往呈“慎貸”或“不貸”的態(tài)度。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，國有企業(yè)對GDP貢獻(xiàn)不足40%，確能獲得銀行業(yè)超過70%貸款，而中小企雖然對我國GDP貢獻(xiàn)率超過60%，但是能在銀行獲得貸款額度比率不到30%。這表明：中小企業(yè)為社會創(chuàng)造的價值與他們獲得金融資源是明顯不匹配的。一些中小企業(yè)其實有許多好的項目，但是由于某些方面達(dá)不到銀行的要求而得不到貸款，導(dǎo)致很多項目無法開展，即便有些中小企業(yè)可以在銀行獲得貸款，基本也是低額度、短期限、高利率，這樣的資金很難發(fā)揮應(yīng)有的作用。

2.2中小企業(yè)銀行借款成本高

借款成本高是困擾中小企業(yè)融資難的又一重要原因。商業(yè)銀行往往通過提高利率的方式來應(yīng)對中小企業(yè)融資風(fēng)險，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，超過40%的中小企業(yè)表示借款成本超過10%，中小企業(yè)普遍反映成本最高的借款方式是來自銀行的貸款。每次央行降息帶來的利好，很多中小企都享受不到。銀行貸款雖然名義利率較小貸公司要低，但是里面隱含許多成本，諸如擔(dān)保費、評估費、審計費、工商查詢費等費用，這些都是制約中小企業(yè)融資的障礙。銀行貸款的高門檻、高成本促使許多中小企業(yè)向民間資本尋求融資，雖然民間借貸成本比銀行更高，但是民間借貸手續(xù)比較簡單，所花時間較短，在某些情況下能滿足中小企業(yè)應(yīng)急的資金需求。我國的民營經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地溫州近80%的借貸來自民間資本，但是由于很多民間融資缺乏有效監(jiān)管，仍然存在一些不正規(guī)的操作，如果維系民間融資的資金鏈出現(xiàn)斷裂，中小企業(yè)很容易陷入破產(chǎn)的境地。

2.3信息不對稱和金融制度的不健全

信息不對稱會導(dǎo)致交易前的“逆向選擇”和交易后的“道德風(fēng)險”，從而使得銀行難以對中小企業(yè)提供融資。信息的不對稱主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是投資風(fēng)險認(rèn)識的不對稱，比如一個好的項目，中小企業(yè)認(rèn)為前景好，可行性高，投資回報率高，但是對于銀行就不一定會這樣認(rèn)為，結(jié)果可能會是恰恰相反，所以拒絕向中小企業(yè)放貸。二是經(jīng)營信息的不對稱，出資者往往無法全面獲得企業(yè)家或是公司管理者的經(jīng)營能力和決策能力等。在雙方信息完全不對稱的情況下，銀行往往選擇的是那些規(guī)模較大、相互之間信息比較對稱的企業(yè)作為自己的放貸群體，而不會選擇那些高收益的項目，這就出現(xiàn)了“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象。銀行解決信息不對稱問題的主要方法就是靠抵押機(jī)制來應(yīng)對，但是許多中小企業(yè)，特別是處于初創(chuàng)期的小企業(yè)往往是沒有足夠多的抵押物來抵押的。因此就出現(xiàn)中小企業(yè)融資難的問題。再次，我國金融制度不健全，金融市場未能充分發(fā)揮作用，政府過多的金融監(jiān)管等都是壓制金融業(yè)健康發(fā)展的重要成因。金融業(yè)不能健康發(fā)展，直接就會阻礙經(jīng)濟(jì)社會的健康發(fā)展。金融抑制是發(fā)展中國家面臨的一個普遍問題，在這樣的環(huán)境下，許多中小企業(yè)處在不符合貸款條件的客戶之內(nèi)。

2.4中小企業(yè)自身因素

一是我國的中小企業(yè)普遍存在財務(wù)制度不健全，誠信度不高等特點；二是大部分中小企業(yè)管理水平和產(chǎn)業(yè)水平低下，缺乏核心競爭力；三是中小企業(yè)普遍缺少符合銀行要求的抵質(zhì)押資產(chǎn)；四是許多中小企缺乏長期融資策略，投資項目缺乏可行性研究，資金管理粗放，使用效率低下，內(nèi)部管理不健全，風(fēng)險較大等。

3解決中小企業(yè)融資難的對策

3.1中小企業(yè)需要不斷提高自身實力

中小企業(yè)在發(fā)展過程中應(yīng)逐漸完善自身條件，打造核心競爭力，逐漸由勞動密集型向掌握核心技術(shù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)型發(fā)展，不斷提高經(jīng)濟(jì)效益，建立自主品牌，加強(qiáng)內(nèi)部建設(shè)和管理，提高財務(wù)管理水平和資金使用效率，提升信用等級，早日步入優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)行列，以便獲得更充分的金融服務(wù)支持。

3.2根據(jù)自身實際情況選擇合適的融資渠道和融資方式

中小企應(yīng)該充分明確自己在不同時期的融資需求，匹配好不同發(fā)展時期的融資渠道，根據(jù)自身實際情況選擇合適的融資方式。比如財務(wù)制度相對比較健全、管理制度比較完善，經(jīng)營比較穩(wěn)定的企業(yè)，可以選擇銀行這個渠道融資；而那些比如開發(fā)新材料和新能源具備高附加值，高成長性的企業(yè)可以引入創(chuàng)業(yè)基金或風(fēng)險投資；對于國家扶持領(lǐng)域的企業(yè)，比如“三農(nóng)”、社會保障等方面的企業(yè)，應(yīng)該充分利用好相關(guān)政策扶持，盡量爭取政策融資或是相關(guān)補(bǔ)貼資金。

3.3充分利用好商會、協(xié)會的力量

商會和協(xié)會是中小企業(yè)之間和中小企業(yè)與政府之間聯(lián)系的紐帶，專業(yè)的商會和協(xié)會在聯(lián)系中小企業(yè)方面有較強(qiáng)的優(yōu)勢。中小企業(yè)可以通過協(xié)會和商會等社會組織機(jī)構(gòu)解決信息不對稱等問題。行業(yè)商會還可以將大部分中小企業(yè)聯(lián)系起來，相互提供保證擔(dān)保等多種方式來緩解中小企業(yè)融資難的問題。

3.4完善中小企業(yè)金融服務(wù)法律制度

法律制度建設(shè)滯后性在中小企發(fā)展方面尤為凸顯。2002年我國頒發(fā)《中小企業(yè)促進(jìn)法》，2005年證監(jiān)會出臺《銀行開展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》，還有近年來我國陸續(xù)出臺的《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點指導(dǎo)意見》、《關(guān)于進(jìn)一步支持小微企業(yè)健康發(fā)展的意見》和《關(guān)于進(jìn)一步改善中小企金融服務(wù)意見》等諸多文件，但是這些指導(dǎo)意見明顯滿足不了我國中小企業(yè)發(fā)展速度的需要。與之配套的法律法規(guī)、管理制度等亟需加強(qiáng)。構(gòu)建與中小企業(yè)發(fā)展相符的法律體系，既需要有綱領(lǐng)性文件的指導(dǎo)，還需要出臺與之相匹配的政策落實細(xì)則方案和法律法規(guī)細(xì)則。因此，可以通過制定《中小企業(yè)融資管理法》和《推動中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新條例》等法律法規(guī)，圍繞《中小企業(yè)促進(jìn)法》，建立健全相關(guān)規(guī)章制度，充分實現(xiàn)政府、企業(yè)和銀行三者共贏的法律體系。

3.5建立健全我國融資擔(dān)保公司服務(wù)體系

近年來，我國融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)較快的發(fā)展趨勢，融資擔(dān)保公司在解決中小企融資難等問題上作用日益凸顯。建立健全融資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展是解決中小企融資難的一個重要渠道。在當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)形勢下行壓力不斷增大的情況下，金融機(jī)構(gòu)不斷提高貸款門檻，收緊貸款規(guī)模。在這樣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，中小企業(yè)融資難等問題日趨激烈，只有不斷增強(qiáng)擔(dān)保公司實力，讓擔(dān)保公司的作用充分發(fā)揮出來，參與風(fēng)險分擔(dān)，才能有效緩解中小企業(yè)融資難的問題。

4結(jié)語

我國的融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展快接近20a，但是目前還沒有形成非常成熟的、實力非常強(qiáng)的、具有全國影響力的擔(dān)保公司。很多擔(dān)保公司的作用還沒有充分發(fā)揮出來，所發(fā)揮地作用大部分還僅局限于所在地區(qū)。另外融資擔(dān)保公司技術(shù)創(chuàng)新不足，風(fēng)險分擔(dān)措施單一，風(fēng)險抵抗能力弱等原因也是造成融資擔(dān)保公司無法做大做強(qiáng)的重要原因。因此，我國在建立健全我國中小企業(yè)信用體系的情況下，應(yīng)該盡快找到擔(dān)保公司、企業(yè)、政府、銀行四者間合作的模式，共同解決中小企業(yè)融資難的問題。

作者：田楊 單位：長江師范學(xué)院財經(jīng)學(xué)院